發布時間：2022-04-26 13:12:24
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的貸款個人承諾書樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
三服務承諾書優秀范文一
銀行主要負責人承諾：秉承恒必成，德致豐的核心價值觀，扎根湖州、融入湖州，加大實體經濟扶持力度，積極為湖州地方經濟社會發展貢獻金融新動能。
1、積極支持民營企業、小微企業發展，全年計劃新增民營企業貸款5億元，新增貸款戶數20戶;小微企業貸款新增1.4億元，新增貸款戶數45戶。
2、精簡基礎金融服務收費項目，清理整頓不合規、不合理的收費項目，切實降低企業融資成本。
3、對綠貸通需求客戶承諾第一時間安排專人對接，全年綠貸通對接企業及授信金額不低于上年同期水平，力爭新增綠貸通平臺授信金額3億元，新增授信客戶30戶以上。
4、幫助企業提高金融意識，拓寬融資思路，建立需要支持的優質企業名單和需要資金的優質小微企業名單，給予優先支持。
5、對審批通過且手續齊全的項目做到及時發放，確保3個工作日內放款。
6、對小微企業貸款，承諾融資成本按本行最低標準放款，切實降低小微企業融資成本。
三服務承諾書優秀范文二
銀行主要負責人承諾：始終堅持服務三農、服務中小企業，積極踐行綠色、普惠金融理念，多措并舉解決小微、民營企業融資難、融資貴問題。
1、加強金融扶貧、普惠小微貸款的投放力度，小微企業貸款戶數不低于3809戶，同時確保完成全年小微貸款5.6億元的增量目標。
2、為企業減費讓利，積極踐行普惠利率政策，確保完成全年普惠利率目標;同時深化金融服務水平，將票據業務政策惠及小微、民營企業。
3、積極落實綠貸通平臺139限時受理工作機制，完成綠貸通平臺關注企業230家，受理企業200家。
4、維護金融消費者權利，持續開展金融知識普及月、征信宣傳六進活動、掃黑除惡等集中宣傳活動，增加群眾金融知識，提高群眾金融風險識別能力。
5、優化辦貸流程，提高貸款服務時效，簡潔高效處理企業業務發展需求，提高公司信貸業務整體受理審批落地效率;小額貸款(含個商)從受理至審查審批完成不超過7個工作日。
6、堅持防范與化解并重，維護金融秩序穩定，力爭20xx年全行信貸資產質量繼續保持全省前列。
7、積極開展金融服務入園進企郵儲陽光行動，及時掌握小微企業信貸需求，做好融資服務工作。
三服務承諾書優秀范文三
銀行主要負責人承諾：深耕本土，服務實體，厚植綠色金融，全力做好三服務，扛起地方銀行責任擔當，助推湖州經濟高質量趕超發展。
1、加大信貸投放力度，全力做好民營、小微企業融資服務，20xx年新增信貸投放確保35億元、力爭42億元。
2、加大產品創新與推廣。深入推進投貸聯動、綠色園區貸、快易貸等創新型業務。線上純信用融資產品快易貸投放達到4億元以上。
3、大力推進金融減費讓利行動，通過合理定價、創新還款方式降低企業融資成本和轉貸成本，精簡金融服務收費項目，力爭20xx年減費讓利3000萬元以上。
4、繼續加大困難企業幫扶力度，對主營業務突出，但還款有保障的困難企業加大信貸支持，使其盡早走出困境。
5、深入踐行最多跑一次改革，創新移動營銷模式，簡化服務流程，最大限度地減少群眾跑銀行次數。
6、聚焦鄉村振興戰略，開展金融支持三農服務，著力解決三農問題，20xx年涉農貸款投放100億元以上。
7、積極開展金融服務入園進企活動，通過三服務走訪調研等方式，深入鄉鎮(街道)、小微園區等，把脈問診、精準服務。
三服務承諾書優秀范文四
銀行主要負責人承諾：踐行紅船精神，以三服務為主線，立足小微，優化金融服務，增強服務實體經濟的能力，助推湖州經濟社會高質量趕超發展。
1、改善民營企業、小微企業金融服務質效，兩增兩控口徑新增貸款余額1.5億元，增幅不低于15%，戶數增加100戶。
2、加快產品創新，繼續做大無還本續貸，開發企業中長期流動資金貸款產品，并提高占比。減費讓利，年末小微企業加權平均利率低于上年同期水平。
3、積極運用綠貸通綜合金融服務平臺，扶持綠色企業發展，綠貸通平臺關注數量達到160戶、受理數量達到130戶、授信金額達到5億元。
4、做好困難企業幫扶，推動企業轉型升級。
5、廣泛普及普惠金融知識，開展金融知識普及、非法集資防范宣傳等活動，切實提高人民群眾金融風險防范意識。
6、開展移動支付便民示范工程建設，取消企業銀行賬戶許可，提升金融服務水平。
7、加強金融消費者權益保護，提升客戶滿意度。
8、加快網點布局，在縣域增設服務網點，實現機構下沉，助推鄉村振興戰略。
三服務承諾書優秀范文五
銀行主要負責人承諾：堅持服務實業、聚焦重大項目，做強綠色金融、積極降本減負、提供優質高效服務，助力地方經濟高質量發展。
1、重點支持民營企業、小微企業、綠色企業(項目)，20xx年新增小微企業貸款4億元，新增小微企業融資戶數480戶。
2、推廣無還本續貸產品，減少融資中間環節，縮短企業貸款時間，減少企業周轉支出。對個人客戶開卡免工本費、年費、短信息服務費、小額管理費，個人客戶手機銀行、網上銀行匯款免手續費。
3、主動融入湖州市國家綠色金融改革創新試驗區建設工作，積極探索綠色金融改革創新，20xx年新增綠色信貸投放3億元。
4、進企業、進農村、進市場宣傳金融知識，了解企業經營發展存在的問題困難，查找支持企業發展存在的難點，提出解決方案，提高服務企業質效。
在社會一步步向前發展的今天，接觸并使用承諾書的人越來越多，承諾書是簽署人內心真實意愿的表示，忌搞形式、走過場，忌出于無奈。為了讓您在寫的過程中更加簡單方便，一起來參考是怎么寫的吧!下面給大家分享關于脫貧攻堅責任履行承諾書范文，歡迎閱讀!
脫貧攻堅責任履行承諾書范文1根據縣委、縣政府作風大整頓活動領導小組的要求以及縣扶貧辦作風大整頓活動實施方案，現就該辦作風大整頓活動作出以下承諾：
一、振奮精神，確保政令暢通。樹立強烈的事業心和責任感，積極進取，培養“干精品、爭第一、創一流”的膽識和氣魄。堅決貫徹執行縣委、縣政府和我辦的重大決策部署，不各自為政，不推諉扯皮。
二、嚴明紀律，改進工作作風。堅決杜絕在崗不在狀態、自由散漫、遲到早退、擅自離崗、上班時間不務正業的現象;增強服務意識，提高辦事效率，杜絕“門難進、人難見、臉難看、話難聽、事難辦、不作為、慢作為、亂作為”的行為。
三、關注民生，維護群眾利益。以高度的政治責任感，著力解決群眾生產生活中的實際問題，要從解決群眾最關心、最直接、最現實的利益問題入手，深入基層、深入群眾，尤其要深入到困難群眾中去，幫助他們解決燃眉之急，切實維護好群眾的切身利益。
四、創新思路，提高工作質量。堅持從日常工作機制的改革入手不唯書不唯上只唯實，摒棄和杜絕形式主義。對一些長期困擾我們的重點、難點、熱點問題以及在新形勢下出現的新情況新問題要善于換位思考，換徑探索換路解決，力爭我縣扶貧工作再上新臺階。
五、弘揚正氣，促進勤政廉潔。要敢于與不正之風作斗爭，堅決杜絕利用職務之便“索拿卡要”現象，不鋪張浪費、不參與打牌賭博，不醉酒駕車，不大辦婚喪喜慶事宜，不在上班時間打牌、下棋、打麻將、炒股、玩電腦游戲或到歌舞廳、洗浴場所休閑娛樂。
承 諾 人
年 月日
脫貧攻堅責任履行承諾書范文2我戶居住于長樂鎮 村屯，我戶被鎮人民政府列
入20__年預脫貧戶，現上級有關部門對我戶進行產業發展扶持。年 月日鎮(村)干部 到我戶，親自對我戶產業發展項目
及規模進行核實，我戶自愿種植 ，畝;養殖 ， (頭/只/羽)。同時我戶作以下的承諾：
1、認真負責管護好所得幫扶的產業項目;
2、自覺學習相關種養技術知識;
3、所得幫扶物資全部用于幫扶產業項目發展上，不得擅自挪作他用;
4、所得幫扶的產業項目出現意外情況時(如家禽、牲畜意外傷亡或病死，種植果樹或林木枯死等)，第一時間報告幫扶責任人、駐村第一書記和村干部，待幫扶責任人現場拍照核實確認后，再作進一步處理;
5、養殖的家禽、牲畜未達到出欄標準不擅自出欄或宰殺，種植的果樹或林木不擅自砍伐;
6、按時向幫扶責任人匯報產業發展情況(1個月1次)。
結對干部姓名： 聯系方式：
戶主聯系方式：
承諾人簽字(右拇指印)：
年月日
本承諾書一式兩份，幫扶責任人和幫扶貧困戶各執一份。
脫貧攻堅責任履行承諾書范文3為認真貫徹執行中省市縣關于加強扶貧攻堅工作的要求，全力打贏脫貧攻堅戰，結合南充市“脫貧攻堅城鄉居民養老保險在行動”計劃，我們對您(們)做出以下服務承諾：
一、、隨時為您提供城鄉居民養老保險政策咨詢，解答相關問題。
二、當您需要辦理參保登記、更改繳費檔次、資料收集、業務時，我們將及時為您提供表格填寫、服務。
三、、為您提供城鄉居民養老保險個人信息查詢，及時辦理生存驗證業務，打印參保信息對賬單。
四、當您達到領取待遇年齡時，我們會及時為您辦理待遇領取、手續，確保您按時足額領取養老保險待遇。
五、、如果您有其他相關服務需求，我們將積極為您竭誠服務。
群眾的需要就是我們工作的要求，群眾的滿意就是我們努力的.方向，希望我們的工作能得到您的認可。
脫貧攻堅責任履行承諾書范文4根據市委、市政府“精準扶貧攻堅年”決策部署，團市委向貴港市承諾如下：
一、目標任務
(一)開展“一個閱覽室一只小牙刷”“陽光助殘”活動4次以上，關愛200名以上貧困村留守兒童、關愛貧困村殘疾人。
(二)幫助農村創業青年獲得小額擔保貸款20筆。
(三)實施“希望工程圓夢行動”，募集社會捐款資助20名貧困村家庭經濟困難大學新生。
二、采取的措施
(一)開展“六個活動”助推扶貧攻堅。充分發揮共青團組織化和社會化動員優勢，整合青企協、青創協、青年電商協會等組織參與扶貧攻堅，構建社會扶貧的格局，根據團市委《關于在廣大青年中開展“六個活動”助推扶貧攻堅行動的通知》內容，組織青年團員開展思想、招商、創業、結對、志愿、愛心等六個青春扶貧活動，切實在扶貧攻堅工作中發揮共青團的作用。
(二)開展小額貼息貸款工作。充分利用金融干部到共青團掛職的契機，加強與銀監部門、銀行業金融機構合作，積極推動青年創業金融扶持政策的落實，加大貧困地區青年創業金融扶持力度，小額貼息貸款向農村青年傾斜，解決創業青年的資金瓶頸問題。
(三)實施“希望工程”行動。強化“希望工程圓夢行動”公益品牌效應，引導更多的社會資源投向貧困地區，幫助貧困學子圓夢大學。通過社會各界企事業單位、愛心人士和貧困學子結對的方式，為貧困地區大學新生解決部分學費問題，幫助他們實現大學夢。
脫貧攻堅責任履行承諾書范文5根據吳忠市委、市人民政府和青銅峽市委、政府脫貧攻堅工作的總體目標，作為轄區內的扶貧龍頭企業，我們將積極承擔社會義務，與吳忠市政府的扶貧措施同節拍，創新扶貧機制，盡其所能，助力扶貧。為此，我們將承諾：
一、在企業內部安置邵崗鎮同富村，建檔立卡貧困戶成員就業崗位100人，年人均收入達30000元，在三年內不脫貧不脫鉤。
二、充分利用扶貧項目和資金，發揮企業現有資金、設施和技術優勢，用好用活“雙到”資金，互助資金，拓展融資渠道，使其融資回報高于20%的分紅，拉動移民脫貧增收，覆蓋貧困戶，真正成為名副其實的區級扶貧龍頭企業。
三、協同邵崗鎮及移民村，建設雞、兔、有機肥制造農業綜合扶貧養殖園區，使轄區所有移民年人均收入增加600元，使其穩定脫貧。
承諾企業：中民投新能投資公司
為端正黨風、政風和維護社會穩定，推進全縣金融亂象集中 整治，本人絕不參與非法金融活動，并作出如下承諾：
1.絕不組織、從事、參與非法集資和暴力討債活動；
2.絕不組織、從事、參與民間高利貸活動；
3.絕不組織、從事、參與違法轉貸行為；
4.絕不組織、從事、參與非法傳銷活動；
5.絕不惡意拖欠貸款；
6.絕不為民間高利貸和違法轉貸活動提供擔保；
7.絕不為違法借貸活動、非法集資活動、非法傳銷活動提供 方便保護和場所等；
8.絕不公開或變相為涉嫌非法集資、非法傳銷的企業和個人 宣傳造勢；
9.絕不利用職權、職務上的便利和影響，以投資或出借資金 等形式獲取高額收益回報；
10. 絕不利用職權、職務上的便利和影響，向管理和服務對 象無償或低息借款，或高利出借資金給管理和服務對象；
11. 絕不利用職權、職務上的便利和影響，在執法處置過程 中推諉扯皮，不作為、亂作為，幫助涉嫌非法集資犯罪嫌疑人逃 脫或減輕刑事責任或轉移、藏匿、隱瞞涉案資產；
12. 絕不在處置非法集資等非法金融活動案件的過程中，組 織、唆使、煽動以及參與非法上訪（纏訪）、鬧事、傳播謠言等。
如本人上述承諾存在虛假陳述或發生違背上述承諾事項的 行為，本人愿意承擔相應責任，并接受處罰。
該承諾書一式三份，上報縣金融辦1份、單位留存備查1份、 個人留存1份。
一、“普通高中家庭經濟困難學生助學金受助學生認定申請表”所述內容完全屬實。
二、提供有關家庭困難情況、學習成績和品質狀況等方面的材料，真實合法有效，所述內容完全屬實。
三、本學期已經得到 單位（個人）資助金 元。
四、承諾自己所受助的資金將全部用于購買學習用品和上學所需的生活費。
五、我自愿為學校公益性事業無償服務。
六、我愿意同時接受以下條件：
1.弄虛作假，提供的相關證明材料不真實，取消助學金資格。
2.在校期間如有重大違紀違法行為，取消助學金資格。
3.家庭經濟狀況明顯好轉的，停止助學金資格。
4.高中未畢業，但終止了學業，取消助學金資格。
承諾人：****************時間：**********
學號：****************** 班級：*******
家庭詳細住址及聯系電話：
父親姓名： 職業：
母親姓名： 職業：
年 月 日
學生誠信承諾書（二）
承諾書
誠實守信是中華民族的優秀傳統，是公民道德建設的基本要求，是實現自我價值的基本條件。為了增強自身的誠信意識，提高誠信素質，樹立大學生的良好誠信形象，努力使自己成為適應社會主義市場經濟需要的誠信人才，爭做一名合格的道德公民。我莊嚴地做出如下承諾：
一、“緩交學（雜）費申請表”所述內容完全屬實。
二、“高等學校學生及家庭經濟情況調查表”所述內容完全屬實。
三、“經濟困難學生認定申請表”所述內容完全屬實。
四、本學期已經得到 單位（個人）資助金 元。
五、家庭為自己籌集的學（雜）費，已全部交到學校，沒有挪用而故意欠費。
六、我自愿為學校公益性事業無償服務。
七、以上任意一條若填寫不屬實，我愿意同時接受以下條件：
1.不參加上學年（期）國家獎學金、國家勵志獎學金、專業獎學金和其它獎學金的評定。
2.不參加上學期（年）各種榮譽稱號的評比。
3.不申請國家助學金、社會助學金以及國家助學貸款。
4.不享受國家對大學生回家時火車票減半的優惠政策。
承諾人：
時 間：
學號： ;系別、班級： ;聯系電話： ;
QQ號： ;電子郵箱： ;
家庭詳細住址：___________________________________________________________________;
關鍵詞：小額貸款公司；風險；防范對策
中圖分類號：F830.2 文獻標志碼：A 文章編號：1673 -291X （2016）23-0086-02
近年來，小額貸款公司獲得了快速發展。截至2015年末，我國共有小額貸款公司8 910家，貸款余額9 412億元。應該說，小額貸款公司的快速發展為解決“三農”和小微企業的資金需求問題起到了非常重要的作用。但小額貸款公司所面臨的各種風險也不能忽視，這些風險制約和影響著小額貸款公司的健康發展。
一、小額貸款公司面臨的主要風險分析
（一）借款人不能按約定還款導致的信用風險
小額貸款公司的信用風險指由于借款人到期無法償還或者逾期償還貸款本金或利息，不履行還款責任而導致的公司財務損失風險。小貸公司小額信貸投放的主要標準是借款人的信用水平，但由于市場形勢變化莫測，借款人的信用等級會隨之相應變化。同時，小額貸款公司主要貸款對象多集中在縣域鄉鎮、農村地區，這些地區信息閉塞，農戶普遍缺乏對金融知識的了解，社會信用體系建設極不健全，這直接導致小額貸款公司貸款業務開展過程中形成壞賬、呆賬和死賬的風險較高。
（二）資金不足而帶來的流動性風險
流動性風險是指小額貸款公司沒有足夠的現金來償還到期的金融機構借款，以及未能滿足客戶的貸款資金需求，或者無法以正常的成本來滿足這些需求的風險。其流動性風險主要表現：一是小額貸款公司資金持續補充能力不足，流動性需求遠大于流動性供給，往往會導致公司無錢可貸的尷尬境地，甚至導致公司陷入財務困境。二是小額貸款公司的資金沒能合理安排也會引發流動性風險。三是資金期限錯配不合理，導致無法按期償還金融機構的借款，使得公司資金面吃緊。
（三）違規經營而導致的的合規風險
合規風險是指小貸公司不能或無法完全遵守相關政策法規的規定而可能遭受法律制裁、監管處罰、重大財務損失和聲譽損失的風險。小額貸款公司的合規風險主要包括非法集資風險、高利貸風險等。近些年來，一些小額貸款公司打著“小額貸款”的旗號，而做著其他非法放貸行當，其合規風險凸現。一是隨著民間資本的逐利性驅使，存在一些小額貸款公司的成立偏離了扶持三農和中小企業的初衷，部分小額貸款公司違規經營，私下以借款形式吸收群眾資金或者發售理財產品，并承諾支付高額利息，已涉嫌非法集資。二是為了獲取短期暴利而采取非理性的市場行為，部分小額貸款公司會通過高利率或者變相高利率謀取高額利潤。這種高利貸行為不僅嚴重侵害借款人的合法權益，而且危害小額貸款市場的健康發展。
（四）競爭加劇而導致的市場風險
市場風險主要是指非有效市場競爭給小額貸款公司帶來的經營風險。小額貸款公司本應以扶貧、扶持中小企業和“三農”經濟的發展為核心，但隨著商業化的運營，生存和發展也成了自身必須考慮的問題。同時，一些商業銀行也加入了小額貸款行業的競爭中來，導致與小額貸款公司利益相悖的利率和價格，無疑對原有的小額貸款公司產生巨大壓力。此外，隨著互聯網金融的發展，網絡P2P平臺發展迅猛，其規模依然有超越小額貸款公司之勢。市場競爭加劇和新入者的增多，也增加了小額貸款公司經營過程中的市場風險。特別是小額貸款公司由于其高經營成本和行業內部競爭驅使其非小額放貸，形成信貸過度集中，不利于資金分散和周轉，加劇小額貸款公司的經營風險。
二、防范小額貸款公司風險的對策
（一）加強農村征信體系建設
在我國，小額貸款公司服務的對象主要還是農民和小微企業。由于我國的征信體系特別是農村征信體系不健全、農民法制觀念淡薄，在無任何擔保的情況下，很難有東西去約束借款人，容易產生道德風險，因此，加快農村地區的信用制度建設是很有必要的。首先，在個人貸款時可以采取連環貸款的方式，一個貸款鏈條上的每個貸款者相互擔保。如果一個人還不上款，其他成員承擔連帶責任；若每個貸款者都能按期還款，則可以利率優惠。這樣可有效降低小額貸款公司面臨的信用風險和道德風險。其次，加快農村個人信用體系建設，如有不按時還款，違約的個人，將其記錄在案，并逐步實現信用數據庫的共享，信用低的人以后貸款將會更困難，這就形成壓力迫使貸款人能信守承諾，降低道德風險。
（二）拓寬資金來源，增加資金供給渠道
我國小額貸款公司之所以在發展過程中會有那么大的資產流動性風險，其中很主要的原因就是因為其融資渠道比較單一。按照相關規定，我國小額貸款公司只貸不存，資金來源大大受限。為了避免資本流動性風險，拓展多元化的融資渠道是化解其風險的必由之路。比如，也可將一些符合條件的小額貸款公司與其他金融機構對接，建立小微貸款公司與其他金融機構的資金通道，從而拓寬小額貸款公司資金來源，避免出現流動性風險。
（三）加大對小額貸款公司的監管力度
小額貸款公司作為經營貸款的特殊金融組織，其非法集資風險和高利貸風險等合規行為是堅決不容許的，也是當下各地方政府最擔心的問題之一。為此，完善監督舉報制度，嚴懲違規行為是防范小額貸款公司合規風險的必要手段之一。具體需采取如下措施：一是所有股東和股東代表、小額貸款公司的高管人員上任前出具一個承諾書，承諾公司絕不變相吸收公眾存款和發放高利貸，如有違反，愿意承擔刑事責任，并把《刑法》中關于變相吸收存款罪和高利貸罪等列到承諾書中，對所有股東和管理人員有一個警示作用。二是建立有獎舉報制度，在營業網點公示。如果舉報某家小額貸款公司存在上述違規行為，并得以證實，則給予舉報人一定金額的獎勵，且獎勵金額對老百姓有足夠的吸引力，從而廣泛發動群眾進行監管，有效防止小額貸款公司的違規行為。三是所有員工自覺接受并主動配合監管部和各級管理部門的檢查。員工有義務對本單位內違反外部法律法規和內部規章制度等行為予以提示，對其他員工的異常行為進行反饋。嚴禁對風險隱患、異常行為、違法違規行為不作為。四是對于確實發生上述違規行為的公司，應當根據犯罪嚴重情況，給予相應的處罰。
（四）提高小額貸款公司的經營管理水平
對于商業銀行等正規金融機構和以P2P為代表的互聯網金融給小額貸款公司的經營帶來的沖擊，小額貸款公司無法回避，必須正確面對。小額貸款公司可以在國家相關法規框架下，采取各種有效措施加以應對。一是加強對員工的培訓，提高業務素質，更好地為客戶提供優質服務，贏得客戶的信賴。二是創新小額貸款公司業務品種、服務方式，更好地滿足客戶的需求。三是加強內部管理，降低運營成本，從而降低信貸利率水平，以提高小額貸款公司信貸產品的競爭力。
參考文獻：
[1] 朱明.小額貸款公司發展的法律問題探討[J].浙江金融，2010，（11）.
[2] 金麟根.破解小額貸款公司發展難題[J].商業研究，2010，（11）.
摘要：山西旅游景區的住宿、餐飲和旅游紀念品收入并沒有隨著旅游收入的增加而增加，可以看出山西旅游景點的發展沒有帶動當地經濟的發展，旅游產業鏈上的各個節點并沒有協同發展。目前“吃、住、娛”方面的企業大多為中小企業，很難獲得商業銀行貸款，因此本文建議采用供應鏈金融的模式，實現供應鏈金融與旅游產業鏈的耦合，促進旅游景點“吃、住、娛”企業的發展。
關鍵詞：供應鏈金融，旅游產業鏈，耦合
山西是以煤炭資源豐富而聞名全國的能源大省，同樣也是以山水、古建筑而馳名全國的旅游資源大省。在山西經濟轉型發展期間，要加快山西經濟結構調整的步伐，首選的替代產業是山西的旅游產業。但目前山西旅游業的發展并沒有適應其旅游資源豐富的地位。
山西旅游景區輻射范圍內經營餐飲、住宿、旅游產品銷售的企業多為中小企業，呈現出規模小、品質差的特點。因為這些中小企業本身具有經營規模小、缺乏抵押擔保品等特點，從而限制其融資。因此商業銀行可以采用供應鏈金融的模式，不再以單個企業的信用為基礎進行評價，而是以整個旅游產業鏈為背景，以整個旅游產業鏈的信用作為評價基礎。此種融資模式正好滿足了中小企業融資的要求，也成為了商業銀行新的利潤增長點，雙方均能由此獲得收益，形成了“共贏”的局面，實現供應鏈金融和旅游產業的耦合。
本文的創新之處在于，本文中所研究的供應鏈金融，并不是服務于有實體商品交易的產業鏈，而是服務于將“吃、住、行、游、購、娛”統一起來的旅游產業鏈。本文的難點是，在供應鏈金融和旅游產業的耦合過程中，中小企業和景區要產生一種怎樣的關系，才可以使商業銀行將整個景區的信用作為評價中小企業信用的依據。
耦合是物理學的一個基本概念，是指兩個或兩個以上的系統或運動方式之間通過相互作用而彼此影響以至聯合起來的現象。借用物理學的耦合概念，可以把供應鏈金融與旅游產業的耦合定義為： 從金融的角度對整個旅游產業鏈進行系統性和集成化的整合和優化。
供應鏈金融是商業銀行信貸業務的一個專業領域，也是中小企業的一種新的融資渠道。商業銀行為中小企業融資提供了一種新的模式，依托于核心企業的信用，從供應鏈整體的角度來考慮，對整個鏈條進行風險評價分析。針對核心企業和上下游的中小企業的整體設計融資方案，而不是針對單個企業進行風險評價的方式有助于提升整條供應鏈的競爭實力。
信息不對稱理論表示存在信息漏洞，即信息提供不平衡。信息了解程度高的一方比信息程度低的一方有優勢，在信貸市場上，銀行與中小企業之間存在著信息不對稱，中小企業對自身的經營情況等方面都比較清楚，但是銀行對其了解的信息較少。
銀行根據中小企業以往的交易記錄，在能夠有效控制風險的前提下，按照企業現金流的方向，通過對中小企業與核心企業的信用捆綁，以及對第三方物流企業的監管，對中小企業進行授信被稱為貿易自償性理論。這種授信方式的典型特征是封閉和自償，鏈條中的交易產生的收入直接用于償還貸款。這種融資方式在真實的貿易背景下，對鏈條中核心企業、物流以及中小企業的總體信用進行評價，不再局限于傳統的評價方式，不再孤立的看待中小企業自身的信用和財務方面的信息。貿易自償性融資充分掌握了供應鏈中物流、信息流以及資金流三方面，核心企業與上下游的供應商建立了長期的關系。
在旅游業的發展中，住宿、餐飲以及旅游紀念品收入的提高應該是隨著旅游收入的提高而同時提高的，這樣才能體現“吃、住、行、游、購、娛”協同發展、相互促進，但這在山西的旅游產業中并沒有體現出來。
據統計2014年山西的旅游飯店有209家，五星級酒店有22家，四星級酒店有72家，這其中有很多還不在旅游景區附近。目前多數提供住宿、餐飲及旅游紀念品的商家都是中小企業，其中不乏像平遙古城內由個人經營的小店。因為中小企業和銀行之間存在信息不對稱以及可抵押資產不足的問題，很難從銀行獲取貸款來擴充經營規模。因此商業銀行可以采用供應鏈金融的模式，以一種更長遠和健康的方式，實現供應鏈金融和旅游產業的耦合。
旅游產業鏈不同于實體交易的產業鏈，所以一般認為的供應鏈金融中的應收賬款模式、保兌倉模式和融通倉模式在此處是不適應的。要想讓景區周邊中小企業以景區的信用為擔保向銀行貸款，周邊中小企業就要和景區簽訂和貸款期限一致甚至比貸款時間更長的經營承諾書，并且在沒有還清貸款之前，每月的營業收入要按一定比例直接歸還銀行，具體流程如下：
（1）簽訂經營承諾書
（2）景區把經營承諾書交由銀行共同監督
（3）商業銀行為中小企業提供貸款
（4）中小企業每月按收入的一定比例進行還款
在這一過程中，最大的風險就來源于中小企業的道德風險。為了控制這一風險，可以采取以下措施：
1.在貸款的過程中，商業銀行每年發放給中小企業貸款的數量或是利率的高低可由上一年度中小企業是否按時還款或是是否還款充足來決定；
2.中小企業的還款數額和利率可根據景區收入的漲跌情況進行適當的調整；
3.銀行和景區聯合對景區中小企業采取定時或是不定時，現場或是非現場的方式進行抽查。
通過利用供應鏈金融，商業銀行與中小企業之間信息不對稱的問題將會在一定程度上得到解決，供應鏈金融和旅游產業鏈也尋求到一種耦合的方式。這樣不僅可以拓寬商業銀行貸款業務，也可以使供應鏈金融和旅游產業鏈更好的耦合，利用供應鏈金融的方式促進山西旅游產業鏈更健康的發展。
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關鍵詞:小企業貸款;風險補償;風險控制
中圖分類號:F830文獻標識碼:B文章編號:1007-4392(2009)06-0020-02
一、小企業的含義及在地方經濟中的作用
根據國家統計局等相關部委規定,企業主要分為工業企業、建筑、批發、零售、交通運輸、郵政、住宿和餐館等七大類型。按從業人員、年銷售額和資產總額區分為大、中、小型三類企業,其中從業人員、年銷售額和資產總額分別在500人以下、3000萬元以下和4000萬元以下的為小企業。小企業是地方經濟特別是縣域經濟的主體,約占企業總數的95%以上。小企業對于地方經濟貢獻率舉足輕重,對經濟發展、居民就業、社會穩定至關重要。
二、小企業的融資現狀及其影響因素
據統計,截止2009年4月末,霸州市11家銀行業金融機構,對小企業(含個體工商戶)發放貸款9553戶9.9億元,分別占全市小企業個數和貸款余額的53%和10.12%。其中967家小法人企業中,與金融部門有信貸關系的僅有205家,貸款余額5.13億元,分別占全市小法人企業個數和貸款余額的21%和5.24%。調查顯示,小企業貸款戶數達到53%,主要是個體工商戶可以個人名義取得貸款比較容易,但額度很小,亦不能滿足經營需要。而小法人企業是納入征信系統的企業,必須以企業名義貸款,貸款條件相對嚴格的多,再加上信息欠透明,大多沒有正規的賬務報表,因此小法人企業融資難成為當前需要解決的最突出的問題。
小企業貸款難有主客觀兩方面的原因,主觀方面有貸款主體經營不規范、誠信度差、金融機構經營重點向大城市、大企業投放等。但我們認為更主要的是客觀方面的原因:
(一)小企業貸款發放工作量大,收益率較低
特別對小法人企業發放貸款,與大中型企業程序一樣,而貸款額度則很小。一般情況下,發放1000筆小企業貸款,相當于向一個大型企業發放1筆貸款和向十個中型企業發放10筆貸款,除工作量大、信貸人員少之外,對本單位的貢獻率和收益率以及個人收入都遠遠小于向大中型企業貸款。這是造成小法人企業貸款難的重要原因。
(二)小企業貸款風險高
首先,由于小企業一般都處于成長階段,管理能力差,資金實力弱,可抵押資產少,從事的都是弱勢產業,存在著較大的自然及市場風險,極易造成本息損失。其次小法人企業缺乏規范的資產負債表、損益表等,貸款在很大程度上依靠信貸員的經驗來決定,又難以進行全面細致的貸后跟蹤檢查,掌握借款戶的經營變化情況,形成風險的概率較高。一旦出現風險,還要追究信貸人員責任,甚至砸了自己的飯碗。這是造成小法人企業貸款難的根本原因。
三、建立小企業貸款風險補償基金的可行性
從當前我國財政政策和各地的實踐情況看,目前建立小企業貸款風險補償基金的條件已經成熟。補償基金可以通過多種渠道進行籌集。一是中央財政小額擔保貸款貼息資金。2008年財政部、中國人民銀行、人力資源和社會保障部聯合了《小額擔保貸款財政貼息資金管理辦法》,貼息資金已列入中央財政預算,并規定可用于支持完善地方擔保基金的風險補償機制和小額擔保貸款獎勵機制。同時每年列支一定資金用于對金融機構、擔保公司工作獎補。可以將這塊資金中的部分資金做為風險補償資金。二是經人大批準列入當年地方預算的財政撥款。由省、市、縣三級按照一定比例分別出資,對欠發達縣市可予以傾斜。目前財政預算中設有企業發展基金,霸州市為每年100萬元,用于中小企業貸款貼息和扶持高科技項目,但這項資金只能發揮100萬作用,效益非常有限。如果變為風險補償資金,按貸款增加額0.5%至1%予以補償,則可橇動1-2億元的信貸投入。因而可以考慮將其改變為“小企業貸款補償基金”,并視小企業貸款增長、風險補償專項資金使用效果以及財力狀況,逐年擴大風險補償專項資金規模。三是接受大型企業及社會各界捐贈。補償基金應建立在省或市一級,如市建立補償基金,所轄縣(區、市)財政預算為配套資金,縣應出具配套資金承諾書,如不出具承諾書或不兌現承諾,則不對該縣金融機構的小企業貸款進行補償。
補償基金的規模,要根據當年轄區小企業貸款投放計劃確定。首先由各縣級金融機構申報年度投放計劃,各縣匯總并出具配套資金承諾書,上報所在市或省。上級基金管理部門根據全市匯總的投放計劃確定補償基金總額,并編制財政預算。
四、小企業貸款風險補償基金的補償對象和使用范圍
小企業融資一般都是支行級機構管轄,因此風險補償基金的對象應是納入風險補償范圍的政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行的縣級分支機構和農村信用聯社,而不應直接撥付給分行或其上級管理機構,以調動基層機構的積極性。風險補償基金的使用范圍各地可根據本地實際情況確定,主要用于對銀行業金融機構當年新增小企業貸款進行補償,對風險控制較好、客戶數量增加的,也適當給予獎勵。基本應包括以下三項內容:
(一)增量風險補償
按當年小企業貸款實際增加額、累放額予以補償。增加額多、累放量大的機構承擔的風險就大,即可獲得較多的風險補償,這是設立補償基金的根本。
(二)損失補償
補償銀行業金融機構當年新增小企業貸款因不可抗力(主要指自然災害)形成的貸款本息損失。這一點對某些高風險企業特別是農業企業十分重要。
(三)新增客戶補償(也可稱補助和獎勵)
具體補償標準可采取兩種方式。一是按貸款增量和累放量的一定比例計算,增量比例應高些,不可抗力造成的本息損失應根據損失情況和補償基金數額予以全額補償或比例補償,對新增客戶進行定額補償。二是將上述三項內容按照有利于調動金融機構積極性的原則,設置一定的權重計算分值,按照得分進行補償。第二種方式是用總得分除基金總額,然后確定各機構補償額,就是將當年的補償基金全部分配,容易出現年度間補償不平衡問題。而第一種方式則是按照實際執行情況進行補償,更能體現補償工作的公開和透明,而且易于實現補償基金的逐年滾動積累。
五、小企業貸款風險補償基金的管理
(一) 建立組織,明確責任
各級均應成立小企業貸款風險補償辦公室,辦公室應設在金融辦,財政局、人民銀行、中小企業局、銀監局為成員,共同負責《小企業貸款風險補償基金管理辦法》和相關報表制定、年度投放計劃匯總、預算編制、對當地銀行業金融機構當年的小企業新增貸款實績和新增小企業貸款客戶情況進行核實、審核確認、提出風險補償資金分配方案以及補償資金的分配等工作。
(二) 建立小企業貸款臺賬
市、縣兩級銀行業金融機構應有針對性地建立小企業貸款臺賬,對每筆貸款的對象、金額、期限、用途等項目進行記錄。同時,結合各自實際制定實施細則和考核辦法,切實做好小企業貸款工作。
基本案情
許某于2011年4月以某市A商業銀行為被告向該市法院提出訴訟，請求：（1）判令A商業銀行辦妥其所購得的原B公司抵押房產的產權證及出讓土地使用權證，過戶費用由A商業銀行承擔，并承擔自2004年11月1日起至2011年4月6日的已付購房款總額的銀行逾期貸款利息；（2）判令A商業銀行承擔案件訴訟費。
其訴稱的事實與理由是：許某作為某市C公司股東參與某市法院委托拍賣某市B公司所有的臨街商服房產和倉儲房產的競拍活動 ，并于2004年3月12日競得了臨街商服樓一、二樓房產，計價款293.6萬元，2004年5月24日某市法院以民事裁定書予以確認。當時所拍賣的房產由債務人B公司抵押給A商業銀行，由債權人A商業銀行申請法院執行。事后2004年6月14日A商業銀行向C公司出具承諾書，承諾在2004年10月31日前負責辦妥抵押房產土地證和房屋產權證，但一直未辦理。2010年9月27日，C公司又再次去函A商業銀行，但至今未辦理，明顯違約，依照相關法律法規應承擔相應違約責任。
經核實，A商業銀行確對C公司出具過“負責辦妥某市B公司抵押房產出讓土地證和房產證”的函件。
焦點問題分析
本案原告許某是否具備適格的原告主體資格
A商業銀行作出的承諾函相對人是C公司，作出承諾的行為只可能在A商業銀行與 C公司之間產生民事權利義務關系，不可能在A商業銀行與原告許某之間產生民事權利義務關系。因此，原告與本案沒有直接利害關系，不是民訴法規定的本案適格原告，對其應予駁回。原告訴稱其所購房產主要為C公司使用，不僅沒有證據支持，而且與許某是否具備本案原告主體資格無法律上的關聯。
原被告之間是否存在房地產辦證方面的侵權法律關系或合同法律關系
A商業銀行沒有向C公司辦證的合同義務。承諾書的真實意思表示是，A商業銀行盡快對C公司競買的房產解除土地使用權與房屋產權抵押登記，以便C公司在2004年10月31日前辦妥出讓土地使用權證和房產證。承諾的內容是提供盡快解除抵押登記的便利。A商業銀行是B公司房地產的抵押權人，對于進入司法拍賣程序的抵押房產，抵押權人僅對執行法院負有法律賦予的協助義務；對于其他拍賣法律關系人，抵押權人沒有協助義務。
A商業銀行沒有為C公司辦證承擔辦證費用的合同義務。原告認為承諾書的內容包含了承諾人承擔辦證費用的意思，完全是其主觀推斷，沒有任何證據支持。
A商業銀行對原告個人所購得的房產沒有實施積極的侵權行為；消極的侵權行為的實施必須以法律條文明確規定了行為人積極行為義務為前提，對原告競買到的房產沒有法律規定A商業銀行必須為其辦理國有出讓土地使用權證和房產證并承擔辦證費用，因此，A商業銀行也沒有實施消極的侵權行為；故不存在侵權并承擔責任的事實和法律依據。
本案是否已過訴訟時效
本案中，C公司在收到A商業銀行作為第三人出具的承諾辦妥房產過戶的函件后，在承諾函所載內容自出函之日至2004年10月31日未得到實現的情況下，其應當按照法律法規關于民事權利訴訟時效從權利人知道或者應當知道其民事權利被侵害之日起算兩年之規定向A商業銀行及時主張，也就是法律規定賦予C公司憑借承諾函要求履行的訴訟時效是在2004年11月1日至2006年10月31日。但這期間，C公司從未主張，因此其要承擔訴訟時效已過，喪失勝訴權的法律后果。
該承諾函的內容是否足以導致房產過戶費用（土地出讓金及相關稅費）由A商業銀行承擔
基于A商業銀行既沒有法定的過戶及承擔費用的義務，又沒有促使其加入到該債務承擔中來的某種法律事實或行為，故不能僅憑A商業銀行承諾負責辦妥出讓土地證和房產證，就此認定過戶費用（包括土地出讓金）由A商業銀行承擔。
判決結果
該案由某市某區法院進行了一審開庭審理，一審過程中，A商業銀行就該案多次進行溝通，但效果不甚理想。11月7日，一審法院下達判決書，判決A商業銀行承擔產權過戶義務及過戶費用。考慮到該案一審判決結果對商業銀行不利，且一審法院在事實上存在認定不準和法律適用不當，A商業銀行于2011年11月20日向中級法院提出上訴，經過努力，中級法院經過二審作出終審判決，撤消一審判決，駁回原告訴訟請求，從而實現案件反敗為勝，有效地維護了商業銀行的合法權益，成功避免了銀行自身的重大經濟損失。
案例啟示
該案雖然商業銀行勝訴，但可做多處總結。之所以引發該案，主要由于該行在以往的不良資產處置過程中，向他方出具了措詞極為不利的書面函件，而出具該函件的原因令人費解，且與正常的工作思維和原則相違背，倘若不是因為函件所指相對人發生錯誤，商業銀行可能遭受的損失是非常嚴重的。對于這與正常工作思維和原則相違背的行為，必須從制度層面對其進行約束和限制。對此我們認為有必要堅持和采取以下措施：
在不良資產的處置過程中，應當保持嚴謹的工作態度，堅持依法依程序進行。雙人上門清收，制訂和上報處置預案，按照審查審批意見付諸執行，對執行過程中可能面臨的突發問題，不擅斷、不武斷。一方面需要加大對相關人員的知識培訓，提升其自身的學習能力和意識，有效防范外部陷阱；另一方面要加大對處置行為的監督檢查力度和頻率，杜絕道德行為風險。
