發布時間：2022-02-07 08:59:27
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的金融市場營銷論文樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
論文摘要：本文就我國商業銀行金融產品市場營銷現狀存在的問題，提出了改善我國金融產品市場營銷的建議與對策。
隨著全球金融一體化進程的加快，中國金融業面臨的競爭日趨激烈，商業銀行必須牢牢掌握發展的主動權，積極推行市場營銷策略，占據競爭的制高點。當前，我國金融企業迫切需要樹立市場營銷觀念，需要以市場營銷理論指導其經營活動。
一、我國商業銀行金融產品市場營銷的現狀
當前，在我國商業銀行的金融產品市場營銷管理中還存有許多問題。
(一)商業銀行缺乏產品創新和市場營銷的宏觀條件。從宏觀層面來看，目前我國金融業的最大一個特點就是分業經營，國家對金融業實行嚴格的分業管理。《商業銀行法》明確規定商業銀行只能從事銀行業務，這種局面極大地限制了商業銀行利用各種金融工具進行金融產品的創新活動，從而讓一些有能力進行金融創新、有意識開展金融市場營銷的銀行在采取任何創新行為之前必須反復考慮可能引發的法律糾紛和政府干預，從而延遲了其市場營銷的進程。
(二)商業銀行的營銷管理機制不健全。缺乏規范的組織和系統的規劃，銀行整體營銷意識不強。盡管某些銀行機構已經進行了一些營銷創新，但總體而言，由于缺乏對西方先進的市場營銷理論的研究和運用，多數銀行機構都還沒有設置專門的營銷管理機構和配置專職從事金融市場營銷管理的人員，其市場營銷活動還只是一種分散、間斷的行為，缺乏系統性。
(三)商業銀行營銷觀念不強。商業銀行營銷觀點還停留在低層次的水平上，還沒有形成以顧客為導向來轉變經營觀念。在這種環境中，金融產品市場營銷往往只是意味著廣告和公共關系。這種狀態顯然不能適應整個銀行業經營環境的改變。20世紀90年代以來，我國商業銀行的經營環境已發生了很大變化，已從賣方市場轉變為買方市場。同時，銀行業內普遍出現利潤幅度降低、銀行全國性和國際性擴張、銀行業內外競爭日益加強、新的銀行技術不斷誕生和應用等新現象。在這種環境下，銀行紛紛采取各種競爭方法來尋求新的顧客市場。這種變化要求商業銀行改變傳統的以廣告和公關為主要內容的營銷理念，轉而形成以適應買方市場特征為核心的營銷理念。
(四)金融市場營銷的內部統計不夠成熟。我國商業銀行還沒能真正成為現代意義的金融企業，從而影響了銀行從企業的角度出發來開展市場營銷。現代金融企業是自主經營、自我發展、自負盈虧、自擔風險的企業，它是我國金融改革的方向。然而現實的情況卻是在整個金融業中行政的陰影還揮之不去。作為金融企業之一的商業銀行也不例外，還缺乏在買方市場已經形成的市場形勢下，采取主動性的競爭來獲得市場競爭主動權的動機和行為。特別是國有商業銀行，其國有全資的股權結構使得它們在建立現代企業制度上遠遠落后于其它類型的商業銀行。現實告訴我們，商業銀行要想求得生存與發展，必須通過競爭促使其金融產品隨買方市場需求的變化而不斷地完善和創新。
(五)商業銀行的產品技術含量低，缺乏特色。盡管一些金融機構，包括一些商業銀行已采取了某些新措施，開發了一些新產品，但就整體而言，其產品的技術含量普遍較低，缺乏特色定位。近年來，不少金融機構在資產與負債業務方面開辦了一些新的業務，使產品形式和內容日益豐富。然而由于產品缺乏特色，內容雷同，無法形成有力的競爭優勢。另外，由于新產品技術含量低，人工操作的環節過多，因此使得產品創新成本高，反而降低了利潤率。
(六)營銷策略的制定不夠規范。一個完整的市場營銷戰略計劃包括：戰略目標、資源分配、營銷計劃、戰略執行進度計劃、費用預算和控制方法等。而目前我國商業銀行在制定市場營銷策略時往往考慮不夠全面，或是戰略目標的不明確、或是缺乏進度的安排，要不然就是在開發完新產品后才發現其費用成本遠遠超出了預算。這種狀況使得商業銀行無法順利展開其市場營銷活動。
二、改善我國金融市場營銷的建議與對策
面對這樣的局面，為了適應加較為激烈的市場競爭，我們必須采取一系列的應對措施，以保證商業銀行整體盈利能力和競爭力的提高，從而保證我國宏觀金融體系的穩定。
(一)創造良好的宏觀金融環境。必須從加快金融體制改革的進程出發，提高商業銀行的資產質量，建立適應現代經濟環境的金融法律和金融政策，從而為商業銀行金融產品創新及其相關的市場營銷活動能夠健康、有序地發展提供必要的支撐系統。
(二)加強金融市場營銷理論研究。針對當前經營觀念落后、營銷意識不強的狀況，商業銀行的管理層必須對市場競爭有清醒的認識，加強對市場營銷理論的研究，不斷提高、強化市場營銷意識，在銀行內部樹立充分滿足客戶需求和建立全員、全部門、全過程的市場營銷理念。由于金融產品本身所具有的無形性和易模仿性，因此，商業銀行所提供的各種金融產品的差別就在于其服務質量和顧客對該服務的滿意度上。這表明，充分滿足客戶的需求就成為各家銀行競爭的關鍵。為此，商業銀行在推行以客戶需求為導向的市場營銷理念過程中，必須充分調動其內部各部門以及每一位員工的積極參與性，從而在開發、設計和推廣其金融產品的整個過程中全面貫徹其營銷觀。這樣，商業銀行才能在內部緊密協作的基礎上滿足市場需要，最終實現企業的發展。
(三)積極開發新型的金融產品。在做好已有的存、貸款業務基礎上，應順應顧客消費多樣化發展的方向，不斷開辟新的金融工具，推出新的金融產品。在經濟系統中，總是存在著各種各樣的需求動機。隨著我國經濟的發展，經濟系統中的不確定因素也大量增加。因此，如何降低風險并提高資產的流動性成為廣大客戶日益增長的需求。同時，面對經濟系統中新的投資機會，銀行客戶對新的信貸手段和權益生成的需求也與日劇增。面對這種新的發展形勢，商業銀行有必要在現有的經濟條件下，充分利用各種現有的金融工具來進行創新。比如商業銀行可以與其它金融機構合作，加強銀保、銀證合作，實現優勢互補，推出新型產品和服務，從而提升競爭實力。同時，在開發新型金融產品的過程中，還應做到高起點，高技術，大力發展網絡銀行、電話銀行等新型產品，以適應現代知識經濟和網絡經濟的發展要求。
(四)制定出市場營銷的短期與長期戰略。首先，從短期來看，應根據已有產品的特點制定正確的營銷戰略。對金融產品所處的生命周期的不同階段，制定相應的營銷策略。比如在金融產品的導入期采取高價格高促銷的經營策略，在產品的成熟期則采取開拓新市場和提高產品質量的策略等。其次，從長期來看，在營銷戰略的制定上，必須做到超前性。所謂超前性是指商業銀行在滿足客戶現有需求的基礎上，應從對經濟系統和市場的動態分析中發現即將出現的需求意愿，并以最新的技術和理論將這一需求的發展趨勢轉變為新型金融產品，為客戶作出解釋，從而引導客戶從該種產品的潛在需求者成為現實的需求者。由于金融產品自身的特點，因此，超前性必須始終貫穿于長期戰略的制定過程中。
(五)要在原有經營范圍之外，大力發展表外業務。由于金融機構之間競爭日趨激烈，政府對金融機構監管力度不斷加大，商業銀行從傳統的資產負債業務上獲得的利潤正呈日益減少的趨勢，這就要求商業銀行不斷開辟新的利潤來源，發展表外業務。表外業務的開展是銀行經營多樣化的表現，它一方面能改善銀行資產負債業務的質量；另一方面還能分散銀行的經營風險。
(六)大力培養金融市場營銷人才。要大力實施人才戰略，培養銀行自己的客戶經理，以提高促銷效率。現代營銷管理的中心已從過去的對物的管理轉變為對人才的引進、培養和使用。在這個轉變過程中，銀行客戶經理的作用正日益凸現。客戶經理作為具有知識綜合性、邊緣性和多樣特征的管理人員，應有目的、有針對性地向不同的顧客群傳遞理念性和情感性的產品，以適應當代以顧客為核心的市場競爭。在此過程中，客戶經理所要做的一個重要工作就是進行市場細分。市場細分可以使銀行服務滿足不同顧客的需要。市場細分的層次越多，銀行對客戶的了解就越準確。銀行就可以按照被細分的市場業務規模來確定其下一步經營策略；另外，市場細分工作有利于幫助發現新的待開發市場，做好市場定位。通過市場細分，可以發現，在目前新的經濟環境下，銀行卡業務、消費信貸業務、個人理財業務以及網絡銀行業務等都是一些新興的市場業務。因此，客戶經理所要做的就是緊緊圍繞新興市場的發展方向來開展其與客戶的交流。由此可見，當前商業銀行的市場營銷工作已對客戶經理提出了很高的要求，這就需要銀行必須實施人才戰略，為自己的發展提供后備軍，從而在新一輪競爭中占據優勢并取得成功。
三、結語
在市場經濟條件下，作為企業的商業銀行必須改變以往只強調社會效益，不考慮自身效益的原則，轉而以追求利潤最大化，以效益性、安全性和流動性為經營原則，并在此前提下服務于社會。因此，同其他類型的企業一樣，商業銀行在市場經濟的環境中，必須重視市場營銷的重要性。作為金融機構之一的商業銀行的營銷活動是一種確定并刺激對銀行產品的需求過程。因此，銀行市場營銷觀念的核心應該是以銀行金融產品市場需求為出發點，開發、設計、經營其產品，以滿足客戶的需求，并最終實現銀行的利益。
參考文獻：
[1]亞瑟·梅丹.金融服務營銷學.中國金融出版社，2006.
論文摘要：近年來，我國商業銀行營銷管理發展較快，但與國際商業銀行相比還有很大差距。隨著我國全球化進程的加快和金融開放的擴大，我國商業銀行面臨日益激烈的競爭，如何縮小與國際銀行在營銷管理方面的差距，使我國商業銀行在競爭中不斷發展壯大，已成為我國商業銀行各級管理人員面臨的一個重要課題。本文通過對國際商業銀行營銷管理策略進行分析，對比我國商業銀行營銷管理的現狀，對我國的商業銀行營銷策略提出了相應的改進建議。
銀行營銷是商業銀行以金融市場為導向，利用自己的資源優勢，通過運用各種營銷手段，把可盈利的銀行金融產品和服務銷售給客戶，以滿足客戶的需求并實現銀行利潤最大化為目標的一系列活動。商業銀行營銷是20世紀60年代開始在西方國家逐漸興起的，在我國起步較晚。雖然近幾年來我國商業銀行營銷管理發展較為迅速，但與國際商業銀行相比尚有許多不足。隨著我國金融全球化進程加快和金融開放擴大，商業銀行面臨日益激烈的市場競爭。因此，借鑒發達國家成熟市場營銷管理的經驗，探索我國商業銀行營銷管理策略顯得尤為重要。
一、國際商業銀行營銷管理的主要特點
（一）以客戶滿意為主導
20世紀80年代后期，CS戰略問世。CS戰略即客戶滿意戰略，核心內容是站在顧客立場考慮問題，把顧客需要放在首位。這一理論隨之被迅速，“誰贏得了客戶，誰就是贏家”。在激烈的競爭中，國際商業銀行運用整體營銷手段，綜合市場營銷要素，以目標客戶為基礎，有差別、有選擇地進行金融產品營銷，對不同等級的客戶提供不同的服務，把資源用于能帶來巨大市場和利潤的重點優質客戶，在發展中取得了成功。總體上看，商業銀行主要爭取三類客戶：一是公司客戶，包括、大企業、效益良好的企業；二是機構客戶，包括公司、公司和基金等；三是個人客戶，主要是中、高收入階層。
（二）明確的市場定位
通過實施市場定位策略，樹立風格和展示實力，制造一種“市場定勢”占領公眾，樹立良好獨特的形象，在經營觀念上主要以精神標語和宣傳口號體現銀行的經營理念和目標。如花旗銀行市場目標是：金融潮流的創造者；定位是：富有進取心的銀行、向您提供高效便捷的服務，其市場定位在美國及全球中、高收入階層。在亞洲，重點對象是占總數20%左右的高收入階層，提供系列產品服務。對重點客戶采取不同的服務，對金卡顧客實施免收年費的優惠措施，針對歐美和亞洲消費者的不同特點，銀行卡功能有所不同。
（三）不斷進行新產品的開發
產品開發戰略是為客戶提供各具特色的金融商品和相關服務，它以市場為導向，根據發展、公眾觀念和需求變化情況，不斷開發新產品，形成“金融超市”。通過擴展外延提高產品附加功能，如銀行信用卡，除了支付結算功能外，還有、保險等功能。具有這樣的戰略，銀行能釋放出產品研發和產品擴張的巨大能量，代之以市場滲透戰略和產品差異戰略，將各種創新產品推銷給客戶，或在原有產品組合中增加新產品，充分利用現有資源和潛在資源使獲利能力最大化。
（四）強化銀行的品牌形象
除了在全球推行統一品牌外，商業銀行將其零售產品設計成一種身份象征，依靠精心打造的廣告突出這一特征，使許多客戶將擁有其產品成為一種愿望和驕傲。例如對信用卡的營銷除了突出服務功能外，特別是塑造成功形象，對客戶產生了巨大吸引力。
二、國際商業銀行營銷管理的啟示
通過對國際商業銀行營銷管理的分析得到了一些啟示，對于金融開放下我國商業銀行有針對性的吸收借鑒，有效地開展市場營銷具有積極意義。
（一）以客戶市場為中心實現利潤最大化
商業銀行發展以客戶市場為軸心，管理方式靈活多樣，主要采用市場化、利潤導向的管理方式。美國的商業銀行注重于向客戶提供系列化業務服務、針對性的服務和“關系”經理的服務。如花旗銀行，為實現其業務發展目標，公開提出了集團的三大責任，即對客戶負責、對彼此負責、對使命負責。對客戶負責理念的核心是遵循最高誠信準則，以客戶需求為中心，提供一流的咨詢、產品和服務，則是服務的最高目標。德國的商業銀行注重于運用客戶關系管理、采用客戶價值分類管理、倚重客戶經理和市場營銷流程，以達到其利潤最大化的經營目標。日本的商業銀行根據客戶需要，重組面向客戶的分支網點，建立有效的營銷渠道，諸如建立百貨公司型的“金融廣場”，在消費者市場中開辟“家庭銀行業務”，在批發市場開辟現金管理系統和數據交換系統，通過靈活多樣的服務，實現利潤最大化。
（二）打造市場品牌和培育有吸引力的銀行文化
全方位精心設計銀行形象，通過各種媒體宣傳擴大影響，按照市場定位有針對性的確定潛在客戶群中樹立銀行地位和感染力。發達國家商業銀行特別注重公眾輿論態度的變化，認為加強關系、贏得公眾好評是銀行服務的基礎。因此，商業銀行從不放棄任何通過報刊、會議、商談以及其他各種媒介活動進行宣傳報道的機會，大力推介其品牌和文化，努力塑造良好的公眾形象。
（三）培育激勵機制和相對寬松的人文環境
通過培訓體制和投入，使員工有較多學習的機會，對優秀人才構成很強的吸引力，提高整個銀行員工的素質和文化品位。發達國家商業銀行把員工視為“內部客戶、第一位客戶、最寶貴的財富、最重要的資源”，認為員工的優質服務是最重要的。因此，商業銀行花大量精力進行員工培訓，把提供高級培訓機會作為對表現出色員工的獎勵，員工把這種機會看作是一種榮耀。同時，商業銀行大力倡導團隊合作精神，上下級之間、部門之間、員工之間的支持和配合，在全行形成良好的協作機制。在這種氛圍下，客戶經理、理財經理、私人銀行家等一批高級人才脫穎而出。
（四）采用先進技術提高服務的科技含量
以網絡為基礎建立共享客戶庫，對客戶進行分層次、個性化服務。建立廣泛的機構網絡體系，實現國內外聯行資金及時調度，憑借快捷的信息渠道為客戶提供全球24小時金融服務。客戶管理方面，主要通過客戶關系管理系統（CRM）對客戶進行分析，為客戶提供服務，來提高客戶滿意程度。它主要包含：客戶概況分析、忠誠度分析、利潤分析、性能分析、未來分析、產品分析、促銷分析等。商業銀行通過客戶關系管理數據庫實現對客戶一系列的管理，如客戶聯系方式、企業結構、行業信息、訂單情況、客戶活動、產品廣告、效果評估和監控等。同時，商業銀行的網上銀行業務相當發達，網上銀行業務涵蓋網上結算、網上證券交易、網上借貸等服務項目，全球客戶24小時均可通過網上銀行快捷辦理各種金融業務。
（五）充分利用國際和國際慣例
及時準確掌握國際規則、發展和市場變化，熟悉現代經營模式和前沿手段，充分利用世界各國金融制度和政策調整的機會，保持“領先一步”，使其觸角遍及全球主要國家，在國際競爭中贏得主動。發達國家商業非常重視對國際市場和國際慣例的研究，有專門研究國際市場和國際慣例的人員，對主要國家的政策、金融市場進行研究分析，并將結果報告給管理決策層，管理決策層根據研究報告及時調整經營策略、開拓國外市場。
（六）在控制金融風險的前提下開展市場
金融產品創新和市場營銷必須堅持以嚴格控制風險為前提，建立科學的指標和風險管理體系，不能盲目地迎合客戶的要求（銀行也不可能滿足所有客戶的所有要求），更不能放棄安全性追求市場份額和追求利潤。發達國家商業銀行十分重視風險管理，一切經營活動均以安全性為前提，構建了全球的風險管理體系和全程的風險管理過程，利用評估工具對經營活動進行評價。如法國興業銀行，市場營銷定價體系以“可能損失理論”為基礎，以風險大小與收益多少衡量交易的必要性，在風險與收益配比原則上更多注重風險控制，把客戶信用和風險評價置于銀行市場營銷的核心地位，在此基礎上采用“風險調整資本收益”定價方法，將每一筆貸款收益按其風險程度進行測定，并相應準備一定數量的風險資本，及時測量風險業務實際收益率是否達到預定資本收益率。
目前我國商業銀行發展比較特殊。主要體現在：國家控股的股份制商業銀行（工、農、中、建四大銀行）、股份制商業銀行和地方商業銀行共存；金融發展創新不足與金融競爭無序過度交織；加快金融自由化與強化金融監管并需；集團注重創新品牌形象與一般企業普遍信用缺失混雜。所以各家商業銀行在確定市場營銷策略時，一定要十分注重風險與收益配比原則，根據本身的特點和優勢，認真研究所處的市場、客戶需求和企業信用等，有選擇地借鑒國外商業銀行市場營銷的先進經驗，在加強風險管理的基礎上保持安全性和盈利性的協調。
三、我國商業銀行營銷管理中存在的問題
商業銀行營銷所銷售的產品主要是銀行的金融產品和服務。近年來在我國盡管受到競爭壓力的影響，銀行營銷管理有了長足進步，但銀行營銷中仍存在不少問題。其中最為明顯的是商業銀行在營銷策略上普遍缺乏整體的規劃和創意，營銷過程具有盲目性和隨意性，具體表現以下幾點。
（一）目標市場定位不明確
我國商業銀行往往不是去開發新的客戶群體和業務領域，而是簡單地跟隨金融市場競爭的潮流，缺乏對顧客潛在需求的系統分析，無法進行科學的市場細分，因而也無法進行科學的目標市場定位和進行選擇適當的市場目標。同時，由于市場定位不明確也導致商業銀行缺乏對業務重點和增長點的全面規劃。
（二）市場營銷缺乏總體規劃
市場營銷要圍繞銀行總體經營戰略，進行精確市場定位和周密營銷策劃。我國商業銀行普遍缺乏從長遠把握對市場分析、定位與控制，隨金融市場競爭潮流被動零散地運用促銷營銷手段；銀行營銷戰略目標和營銷策略缺乏針對性、主動性和創造性，業務創新思維狹窄、形式單調和發展緩慢；業務拓展以公關、促銷為基本手段，與營銷管理的多樣化相距甚遠；分銷渠道擴展策略仍以營業網點為主要方法，與銀行內涵集約式發展道路相悖。
（三）金融制度環境不寬松
按照我國《商業銀行法》的規定，國內商業銀行不允許開展業務，這樣雖然便于金融監管，但卻制約了我國金融業務的全面發展。由于實行分業經營，銀行提供的金融商品不多，盈利主要靠貸款利息收入，盈利渠道不多，銀行業務主要被限制在存貸款領域。
（四）金融市場不完善
銀行、銀行、中國銀行、建設銀行四大股份制商業銀行在一定程度上仍承擔著職能，監管部門對商業銀行特別是對四大銀行的管制比較嚴格。我國商業銀行特別是四大股份制商業銀行在機構管理、業務經營、用工機制及分配方式等方面都要執行上級統一規定，空間小和動力不足，限制了市場營銷的提升。我國金融業還沒有完全按照市場原則、競爭原則和效率原則進行管理，金融開放程度低，大部分商業銀行分支機構不熟悉國際慣例，不適應在“統一規則”下的發展規律。
（五）市場營銷機構缺位
市場營銷要求有健全的組織機構和完善的運行體系，但到目前為止，我國商業銀行在組織機構設置中普遍沒有設立專門負責市場、市場定位以及新產品設計推廣的營銷部門。
（六）營銷人員素質不高
營銷人員不僅要精通營銷，還要懂學、管、學、學等，還要強調職業。目前我國商業銀行營銷人員的專業知識和綜合素質不能適應現代市場營銷要求，營銷活動不規范，營銷行為異化甚至偏差，直接影響市場拓展效果。
四、對我國商業銀行營銷管理的建議
借鑒國際商業銀行的營銷管理經驗，針對我國商業銀行在營銷管理中存在的不足，對我國商業銀行營銷管理提出以下建議。
（一）堅持客戶導向策略
商業銀行要靠優質的客戶服務贏得競爭主動，必須樹立以客戶為中心的經營理念。目前外資銀行在境內的競爭戰略是搶占優質客戶，再以優質服務穩定客戶資源。應對激烈的市場競爭，必須真正樹立客戶導向的經營理念，深入調研客戶需求，并以此為依據安排銀行的組織結構、作業流程、產品設計、服務手段和溝通方式，用銀行信譽穩定優質客戶，減少銀行人員變動引發的客戶轉移。隨著互聯網技術的發展，國內商業銀行應積極借鑒客戶關系管理（CRM）新方式，通過CRM客戶管理、客戶服務和營銷管理等多方面的功能，更完整地建立客戶資源庫，有針對性地了解客戶需求，提供量身定制的個性化金融服務方案，建立銀行與客戶之間持久的互相信任關系。
（二）加強創新力度
開展金融創新業務不僅是競爭的需要，也是突破傳統約束尋求利潤源泉的要求。在發達國家，中間業務已成為利潤的重要來源。在金融自由化、銀行綜合化發展背景下，具有穩定收益的中間業務已成為商業銀行業務發展的重點。我國商業銀行必須從戰略高度審視中間業務，把發展中間業務作為調整業務結構增強銀行盈利能力和提高競爭力的重要措施；加快技術創新和業務流程再造，不斷完善新一代業務操作系統和信息系統；在業務開發設計時充分考慮風險防范，加強內部控制，加強風險分析和預測，堅持穩健經營和規范發展。
（三）重視金融品牌建設
現代市場競爭是品牌競爭。J.P摩根銀行無論在美國還是在國際金融市場，不是最大但卻是最好的銀行之一，2001年《財富》雜志排行榜全球前1000家企業中99%是它的客戶，J.P摩根銀行口碑享譽全球。我國商業銀行在品牌策略推行過程中需要注意：創立品牌是一項長期工程，不能急功近利，銀行競爭手段專利性差、模仿性強，要形成經營特色有較大難度；銀行品牌是一個整體概念和系統工程，要求制定品牌戰略，明確服務標準和規范，使每個部門、個人都意識到每項工作均是品牌創造的有機組成部分，共同打造銀行品牌；銀行品牌策略實施必須有銀行支撐，缺乏文化的品牌戰略難以長久。
（四）進行科學的市場細分
從長遠角度把握對市場的分析、定位，銀行應正確認識自身的缺陷，走出誤區。商業銀行的顧客一般可粗略地分為兩大類：即業和個人，通常所說的對公服務和對私服務兩大類。在這兩個大類中進行市場細分，確立可以為之服務的細小市場。在對公服務中應通過細分市場，向中小工商企業、大型工商業、提供特定的服務項目，培育一批忠誠顧客群。對私服務方面，也應根據市場研究，提供與競爭者有區別的零售服務項目。向大眾市場提供有特色的大眾化服務；對高收入階層，提供私人業務；為富有的中上階層提供昂貴的更加個人化的服務。在顧客需求多樣化以及需求不斷演變，銀行應強化市場細分工作，確立自己在市場中的位置。
（五）進行差異化的市場定位
清晰的市場定位是建立商業銀行金融營銷策略的前提，也是商業銀行形成自身營銷市場特色的關鍵。使顧客了解相互競爭的各個商業銀行之間的差異，便于挑選對他們最為適合的銀行。在當前銀行業務種類、創新產品、目標客戶，甚至經營理念、經營戰略“同質化”現象嚴重的情況下，要取得營銷成功，推行差異化市場定位至關重要。商業銀行進行市場定位的方式、方法很多，包括產品定位、品牌定位、區位定位、業域定位、位次定位、特色定位、重心定位等。特別要注重以下兩個層次的定位：一是立足于核心能力進行的發展定位，如選擇“全能型銀行”、“零售銀行”、“批發銀行”、“貿易專業銀行”等作為自己的發展定位；二是在產品定位上要從功能性定位盡快轉向感性象征定位，賦予銀行產品更多的、情感、文化、地位等方面的象征特點。
（六）加速發展網絡金融業務
外資銀行進入我國一般不采用鋪攤設點、擴張機構的競爭策略，主要利用網絡金融服務作為競爭方式，強占市場份額。鑒于此，我國商業銀行應明確時代對傳統銀行改造的重要性，積極發展網絡金融服務，密切跟蹤網絡技術發展方向。加快網絡金融人才的培養，積極開展網上業務創新活動，提供多樣化、個性化的金融產品和服務，利用先進技術及時掌握客戶現實和潛在需求，通過業務創新吸引客戶。網絡金融活動存在如安全風險、信用風險、風險、信譽風險等。因此，有效控制與防范網絡風險是重要環節。
（七）加強合作互補發展
在經營觀念上要突破國界概念，特別是中小商業銀行要有國際化發展眼光，積極主動與國際著名商業銀行進行包括資本注入、聘任高管、業務和交流培訓等合作。對處于開放進程中的中國金融，商業銀行與國際著名商業銀行的“嫁接”，比自身“培育”和“移植”管理機制，無論是效率還是效果都要明顯得多。目前國內中外商業銀行的參股合作直接觸動了商業銀行的董事會，使決策層理念發生一定的改觀。在經營管理、市場營銷和風險防范等各個方面都有顯著提高。隨著我國金融監管制度逐步與國際接軌，金融監管政策的相對寬松，商業銀行的合作互補發展策略肯定會有更大的拓展空間，立足國內的金融國際化將成為現實。
參考文獻：
[1]閻坤.日本金融研究[M].北京:管理出版社，1996.
論文摘要: 當前金融業已成為一個覆蓋范圍廣泛、與日常生活結合日益緊密的服務型行業。在這種背景下,掌握一定的金融知識不僅是金融專業學生所必須的,而且是其他財經類專業學生所必須的。但對于不同專業的學生而言,由于專業特點和人才培養目標不同, 對金融知識的需求是不同的。這就要求教師在明確學生專業特點與需求的基礎上采取差異化的教學方法。
一、引言
在現代經濟社會,金融業已滲透到國民經濟的方方面面,逐漸成為一個覆蓋范圍廣泛、與日常生活結合日益緊密的服務型行業。在我國,隨著經濟發展所帶來的財富增加,社會對金融產品的需求越來越強,金融創新與金融產品層出不窮,金融的觸角已深入到社會的各行各業,并已成為普通家庭關心的內容。在這種背景下,掌握一定的金融知識不僅是金融專業學生所必須的,而且是其他財經類專業學生,如國際貿易、電子商務、管理學、會計學所必須的。
目前我國很多高校都開設《金融學》課程,對于金融學專業的學生來說,《金融學》是一門專業基礎課。對于非金融學財經類專業,如國際貿易、工商管理學生來說,《金融學》是一門學科必修課,可以充實完善其專業課程。對于非財經類專業的學生,《金融學》是一門選修課程,供對金融學有興趣的非財經類專業學生選修。
對于不同專業的學生而言,由于專業的特點和培養人才的目標與規格不同,固而對金融理論與業務知識的內容、知識結構、專業需求是不同的。再考慮到《金融學》課程內容眾多,在短短的四五十個教學課時中,教師不可能將全部內容介紹完,這就要求教師在明確不同專業學生的特點與需求的基礎上,精心安排各專業不同的教學內容,采取差異化教學方法。
二、不同專業對《金融學》的教學要求不同
(一)金融學專業
對于金融專業的學生來說,《金融學》是一門重要的專業基礎課,一般是在學生完成各經濟類專業共同的核心基礎課,如在學習完《西方經濟學》后開設。它在整個課程體系中的作用正如我國金融學研究的鼻祖黃達先生所言:“金融領域,廣闊而深邃,通常只能瞄準一兩個方向深入。要想深入一點、幾點,必須對金融的‘全局’有必要的、概略的把握。因為沒有足夠的寬闊基礎作為支撐,只求在狹小的范圍深入,進到一定程度就會難以繼續。而所謂把握‘全局’,就是要求能對金融領域的主要構架如金融理論與金融知識,宏觀金融與微觀金融,金融機構與金融市場,國內金融與國際金融等等之間的有機聯系,有一個較為全面——哪怕是概略的——了解。”《金融學》作為金融學科體系的基礎課程,恰是對金融學進行整體性、框架性的介紹,其中既有宏觀金融層面的理論闡釋,又有微觀金融運行的原理分析;既揭示了金融的運作機制與規律性,又闡明了金融學科所研究的范疇、重要內容結構及其各部分之間的內在聯系。
鑒于《金融學》對于金融專業學生的重要性,教師在教學過程要實現兩個目標:一是要求學生全面掌握金融學的基礎理論知識點、知識體系、基本原理、理論前沿和動態,為后續專業課程的學習打下堅實的良好的理論基礎;二是注重對學生專業興趣和專業學習能力的培養,使學生開拓視野,提高思考的廣度、深度與高度,充分調動學生的學習主動性與自覺性。實踐證明,興趣是學習的動力。我國大教育家孔子說:“知之者不如好之者,好之者不如樂之者。”好之、樂之,就是指學生的學習積極性高漲,這樣才能產生進取的精神。若通過《金融學》的學習,學生能激發對金融的興趣,這將會對學生未來的深造、職業生涯產生重大的影響。
(二)非金融學財經類專業
縱觀中外古今,實體經濟的發展最后都離不開資本的運作,而在當今社會,金融的作用越發凸顯。因此,非金融學財經類專業的學生有必要系統地掌握貨幣、信用、利息、銀行等多方面的理論與業務知識,能夠運用貨幣信用方面的理論與業務知識,更好地從事企業投資管理、市場營銷、企業風險管理等活動。因此,不少高校已經把《金融學》作為一門必修課程。
與金融學專業的學生相比,非金融學財經類專業的學生在金融理論方面的要求可以放低些,但應注重金融知識運用能力的培養,注重聯系實際和融會貫通,使學生掌握與其專業的業務活動聯系緊密的現代金融基本知識和業務技能,從而在具體的實踐活動中能靈活運用現代金融基本知識和業務技能來進行資金管理、投資管理和風險管理等活動。
三、不同專業的《金融學》教學內容應有所側重
《金融學》課程內容繁雜,涉及貨幣、信用、金融市場、金融中介機構、貨幣供求、貨幣政策、通貨膨脹和金融監管等問題,幾乎涵蓋了整個金融領域。教師如何在有限的課時里合理地安排教學內容,以保證教學整體水平和質量,并兼顧不同專業的需要,是《金融學》教學中一個重要的問題。一個可行的方法是在界定基本教學內容的基礎上,根據不同專業的特點安排差別化的教學內容。基本教學內容是各專業教學中都必須覆蓋的,也是各專業學生必須掌握的,以實現各專業學生掌握該課程基本知識、基本原理和基本技能的教學要求,例如金融學的基本概念、金融市場的基本情況、金融中介機構的構成、貨幣政策的三大工具等;而差別化的教學內容是教師根據所教學生的專業特點、專業需求而進行的選擇性教學。
(一)金融學專業
如前所述,對于金融學專業學生來說,《金融學》是其專業課程體系的基礎。在課程安排上,《金融學》一般是在修完《政治經濟學》、《西方經濟學》之后開設的,同時又是以后陸續開設的《中央銀行學》、《證券投資學》、《商業銀行經營管理》、《國際金融》等專業課程的基礎。因此,在課程內容的選擇上要考慮兩個方面因素:一方面通過該課程的學習,能讓學生對金融有個全面的了解,為以后的學習打下堅實的基礎,另一方面要注意課程之間的銜接,避免內容重復或遺漏。具體來說,對于金融學專業的課程內容重點有三個:一是學生應深刻理解金融學的基本范疇和基本理論,如貨幣、信用等基本概念,利率決定理論、貨幣需求理論、貨幣供給理論等。這些內容是金融學專業學生進一步學習專業課的基礎,因此對他們來說,這些內容不是簡單知道就可以了,而要全面、深入、準確地掌握;二是教師在授課中應側重對金融學框架的勾勒,讓學生對金融領域全面、清晰地把握。而對于具體的宏觀金融問題可以適當簡略,這些內容學生已在《宏觀經濟學》課程中接觸過。微觀金融方面,有關金融市場和金融機構的內容也無需介紹過細,這些內容在后續的專業課程里都會有詳細的介紹;三是引導學生對現實中的金融問題進行思考、分析,并密切關注金融理論研究前沿問題,培養學生發現問題、思考問題、解決問題的能力。
(二)非金融學財經類專業
對于非金融學財經類專業的學生來講,他們將來的學習和工作中都或多或少要與貨幣、銀行打交道,但是對理論要求沒有金融學專業的學生高。教師在完成基本教學內容的前提下,可以適當降低理論深度,如貨幣供求理論、利率決定理論、金融監管理論等可以簡略地說明,而增加與所教學生專業有關的、實踐性的內容。國際貿易專業的學生應該加強與貿易有關的金融知識,如信用工具、金融市場、商業銀行業務和國際金融危機等方面內容的介紹。企業管理專業的學生應增加與企業管理活動緊密聯系金融知識的講授,這些內容主要涉及以下方面:(1)金融工具、金融市場,如商業票據、股票、債券、期貨市場等。(2)企業管理人員與金融機構、金融市場打交道時所需掌握的基本金融理論知識,這關系到企業資金的運營問題。具體如商業銀行運作機制、業務范疇,金融市場的運作機制,證券發行業務等。(3)國家宏觀政策對企業的影響,如貨幣政策對企業投融資的影響,匯率政策對企業的影響,等等。
(三)非財經類專業
非財經類專業的學生主要是抱著興趣來選修這門課程的,激發學生對金融的興趣,使他們了解一些日常生活中的金融知識是教學的目的。教師在講課的時候可以精簡理論性較強的貨幣金融理論的講解,將重點放在與日常生活密切相關的貨幣銀行學知識中,如各種金融產品的比較、家庭理財的理念等,還可以介紹現實生活中的熱點金融問題,如對此次由美國次貸危機所引發的全球金融危機的介紹,可側重介紹危機對企業和老百姓生活的影響等,而對于危機深層次的原因的理論分析則可以簡略些。
四、區別不同專業,采取有差別的教學方法
與《西方經濟學》課程相比,《金融學》課程內容多而龐雜,不似前者的體系清晰完整,使得學生在學習中經常感到知識點零散,找不到學習的重點。與《商業銀行經營管理學》等課程相比,該課程理論性強,內容單調抽象、難以理解。因此,如何根據不同專業《金融學》課程設置特點及課程性質,采取適當的教學方法,以達到各自的教學目的,是教師在《金融學》教學應認真研究的又一個重要問題。
(一)金融學專業
如前所述,對于《金融學》課程,金融專業的學生除了要全面掌握金融學的基礎理論知識點、知識體系、基本原理、理論前沿和動態外,還要培養專業興趣和專業學習能力。因此,教師首先要把《金融學》課程中的知識點、理論講通、講透。在此基礎上,再想辦法激發學生學習和研究金融的興趣,培養其學習的主動性和自覺性。
我認為一個較好的方法是在每次課開始時拿出5—10分鐘,對一周的財經新聞進行回顧。這樣有兩個作用:一是能讓學生了解中國和全球金融情況,理論聯系實際,提高學生的學習興趣,培養學生關注現實的習慣,這對《金融學》這類社會性學科的學習是必要的。二是在新聞解讀的過程中,教師能引發學生對金融問題、金融現象的思考,加深學生對金融理論的理解并培養學生分析問題、解決問題的能力。要達到以上兩個效果,教師首先應注意財經新聞的選擇。一周內國內外發生的財經新聞往往很多,如果都講,時間上不允許,也沒有必要。新聞選擇可以有這幾個視角,一種是選取影響重大的事件,如美國次貸危機的爆發。另一種是結合目前的熱點和所學的知識選擇有代表性的事件。如近年如何解決中小企業的融資難問題一直是我國經濟中的一個熱點問題,在介紹金融市場、金融中介機構這一部分內容時,我看到一則題為“淡馬錫來到荷花池”的新聞。新聞的主要內容談到新加坡淡馬錫公司通過設立富登信實服務有限公司給成都的蓮花池批發市場的商戶發放貸款。這則新聞事件本身很小,但我希望能以小見大,以此為切入點引發學生對我國中小企業融資問題的思考。新聞標題提出后,學生的第一反應是覺得很奇怪:該標題是什么意思?一下子就調動了學生的好奇心,激發了學生的興趣。接著我由淺入深介紹我國中小企業的融資現狀、存在問題等,最后提出問題,讓學生思考應如何解決中小企業融資難問題。整節課教學效果很好,學生聽得津津有味,課后不少學生和我進一步探討該問題,有的學生還著手寫這方面的論文。
除了選題的問題,教師還應注意新聞講授的方式。介紹新聞不僅僅是希望學生了解該事件,而是通過該事件引發學生進一步研究和思考的興趣。教師可以在介紹新聞時結合學生已學過的金融學原理,精心設置問題、提出問題,啟發學生透過現象看本質,從具體事件中提煉出事件背后蘊藏的道理,給學生留下思考的空間。
如果是小班教學,教師可以考慮一學期組織學生就當前的熱點金融問題進行2—3次的討論,以教師提出問題,引導學生查閱、整理資料,學生進行思考、交流為線索,培養學生分析問題和解決問題的能力。但現在不少高校由于擴招,師資相對不足,很多時候是大班教學,組織討論的方法會由于學生人數眾多而影響討論的效果,教師可以嘗試讓學生就熱點金融問題撰寫小論文。對于初次寫論文的學生來說,論文的要求不宜過高,主要是希望通過寫論文鍛煉學生分析問題、解決問題的能力,因此在字數、格式上可以適當放寬,但需強調的是杜絕抄襲。
(二)非金融學財經類專業
對于非金融學財經類專業的教學,教師在講課的時候可以降低理論深度,提高教學方式的靈活、多樣性。在基本原理、基本的知識點介紹完之后,通過具體的案例,如介紹金融實際熱點問題,突出金融知識的運用性。此時對于金融熱點問題的選擇與金融學專業的選擇有所不同,教師應盡量選擇一些與實際生活密切相關的問題進行講授。例如在介紹貨幣政策時,教師可以結合我國近年中央銀行的調息歷程,解釋中央銀行每次調息的背景、原因、作用機制,以及對企業、老百姓銀行投資、貸款的影響。此外,教師還可以就一個問題,如信用形式、銀行存貸款利率等,鼓勵學生自己去找資料、發現生活中的金融學,采取教授與討論相結合的組合式教學,進而提高學生學習的興趣。
參考文獻:
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關鍵詞： 金融學 差異性教學 實踐
在經濟全球化及金融國際化的背景下，金融在一國經濟體系中占據著核心地位。隨著經濟對金融的依存度越來越高，社會對高層次、國際化、復合型金融人才的需求變得格外迫切。因此，如何培養新經濟和新金融人才，高等教育肩負重任。對于不同專業的學生而言，由于專業特點及培養目標的不同，在“金融學”的教學過程中必須根據學生的特點進行差異性教學。
一、“金融學”課程的發展趨勢及特點
從歷史上看，貨幣、信用等金融要素的產生已有幾千年了，在資本主義運作方式確立以前，無論是貨幣的演進，還是信用的發展，都是相對獨立的。工業革命以后，隨著資本主義經濟的發展，新式銀行的出現把貨幣經營與信用活動融為一體形成了金融范疇，由此金融獲得了長足的發展。至20世紀中葉，盡管有比較完備的金融市場，但主要的金融活動仍然在貨幣系統和以存款貨幣銀行為主體的金融機構覆蓋之下，因此，金融研究的成果主要集中在貨幣和銀行方面。20世紀90年代以來，伴隨著金融市場的快速發展和對外開放的日益擴大，資本市場運作、金融資產估值和經濟主體理財已經成為金融活動的重要內容且有不斷擴大的趨勢。面對新的變化，國內高校在教學中普遍采用寬口徑金融的研究范疇，即包括貨幣與匯率、信用與利率、金融資產價格、金融市場與交易、金融機構與業務運作、貨幣需求與供給、金融總量與均衡、宏觀調控與監管、金融發展等所有活動的集合。隨著金融創新及金融市場的蓬勃發展，金融活動越來越錯綜復雜，新的融資方式、金融工具、風險管理手段及市場熱點層出不窮，“金融學”課程因此在新的時代背景下呈現出新的特點。
1.金融活動的國際化趨勢。
金融交易越來越國際化。投融資活動不再拘泥于一國范圍之內，經濟全球化迅速促使金融國際化。資本流動促進貨幣及各類金融工具在國際金融市場上交易，從而形成了巨大的金融網絡，一國金融市場的波動會通過金融資產的相關性及傳染效應而迅速波及其他國家或地區的金融市場的穩定與安全。
隨著金融業的不斷深化，越來越多的外國銀行及金融機構進入中國市場，并與國內銀行業享受同等國民待遇。一方面，跨國銀行等金融機構進入中國市場參與市場競爭。另一方面，國內金融機構在海外市場拓展業務領域、擴大服務范圍，直接參與國際競爭。伴隨資本的國際流動，銀行網絡遍布全球，同時促使跨國銀行的發展與國際金融中心的建立，這些都榻鶉諢疃增添了豐富的內容。
2.金融活動的市場化趨勢。
金融活動的市場化是指融資方式或資產結構的變化越來越市場化，金融產品和金融服務的定價由市場決定，資產流動性越來越強。伴隨著資產證券化的發展，大量銀行信貸或應收賬款這類缺乏流動性的資產被作為虛擬的本金發行證券，并在金融市場上出售、交易。資產證券化為金融市場注入了新的交易工具，促進了金融市場的活躍及效率的提高。金融活動的市場化，使金融理論從宏觀的抽象理論描述轉向了一種市場化的研究。以投資組合理論、資產定價理論及風險管理理論為代表的金融市場理論成為現代經濟學研究的核心內容之一。
3.金融學與其他學科交叉融合的特點。
科學技術的多元化發展，促進自然學科與社會學科相互滲透，形成了一系列交叉學科和綜合學科。資產組合理論第一次提出把數理方法引入金融問題的研究中。多因素套利理論將影響資產收益率的因素分解成多種因素，從而更加貼近市場實際。分解過程需要技術支持，衍生金融工具中的期權定價模型更需要數學和統計技術支持，金融產品的設計需要工程化思維與技術的支持。
現代金融業務及金融產品的不斷創新，有關金融學問題的研究已超越了傳統經濟學的研究范疇，使得金融學科與多個學科領域形成交叉，金融工程、行為金融、數理金融等多個交叉學科孕育而生，創造性地解決了各種金融問題。此外，現代通信技術與計算機的發展，從根本上改變了金融業的運行方式，導致傳統支付和融資業務向電子化、網絡化、證券化的方式轉變。
二、“金融學”課程針對不同專業實施差異性教學的必要性
目前，我國很多高校都開設了“金融學”課程。該課程內容涵蓋了貨幣、信用、匯率、利率、金融資產價格、金融市場與交易、金融機構與業務運作、貨幣需求與供給、金融總量與均衡、宏觀調控與監管、金融發展等所有宏、微觀金融活動。對于金融學專業學生來說，“金融學”是一門專業基礎課，該課程的開設有利于學生對整個金融體系有個全局的認識和把握，同時為后續專業課程如《金融市場學》、《證券投資學》、《商業銀行經營與管理》、《國際金融》等的學習打下基礎。對于非金融學財經類專業，如國際貿易、工商管理學生來說，“金融學”是一門學科必修課，可以充實完善其專業課程，同時有利于培養學生的專業素養。對于非財經類專業的學生，“金融學”是一門選修課程，供對金融有興趣的非財經類專業學生選修。對于這類學生而言，“金融學”課程的教學重點應該放在微觀市場領域，如資本市場的運作、有價證券的交易等方面。
由于不同專業的人才培養目標與專業需求不同，對金融理論與業務的掌握深度與廣度的要求是不同的，再考慮到“金融學”課程涵蓋的內容眾多，因此，在實際教學過程中，必須根據授課學生的具體專業實行差異化的教學方法。
三、“金融學”課程在不同專業實施差異性教學的具體實踐
1.針對不同專業，實施差異化的課程教學要求。
對于金融學專業的學生來說，“金融學”是一門重要的專業基礎課，需要對金融學進行整體性、框架性的介紹。其中既包括貨幣、信用、利率、匯率、金融資產價格等基本范疇，又涵蓋金融市場與金融機構的微觀金融領域，還涉及貨幣需求與供給、金融總量與均衡、宏觀調控與監管、金融穩定與發展等宏觀金融層面。鑒于該門課程對于金融專業的重要性，教師在教學過程中要實現兩個目標：第一，學生要全面掌握金融學的理論框架、基本范疇、基本原理、現代金融理論的前沿與發展動態，為后續專業課程的學習打下堅實的理論基礎。第二，注重培養學生的專業興趣，充分調動學生自主學習的能力，拓展學生思考的廣度、深度與高度，提高專業素養。
對于非金融學財經類專業的學生，有必要系統地掌握貨幣、信用、利率、銀行等多方面的金融理論與業務知識，能夠運用相關理論與業務技能，更好地從事企業投資、市場營銷、企業風險控制等活動。與金融學專業的學生相比，可適當放低非金融學專業學生在金融理論方面的要求，同時應注重金融知識運用能力的培養，在具體實踐活動中靈活運用現代金融基本理論和業務知識進行資金管理、投融資決策及風險管理等活動。
2.針對不同專業，實施差異化的課程教學方法。
（1）金融學專業。對于金融學專業的學生，除了全面掌握金融學的理論框架、基本范疇、基本原理、金融理論的前沿與發展動態外，還要培養專業興趣和專業學習能力。因此，在教學過程中首先要把“金融學”課程中的基本理論和知識講通、講透。在此基礎上，積極探索激發學生學習和研究金融的興趣，培養其主動學習的能力。
針對金融學專業學生專業性強及小班教學的特點，在“金融學”課程教學過程中可以適當引入研究性教學方法。改變以教師為中心的灌輸式講授、學生被動接受的教學模式，開展以教師為主導、以學生為主體的啟發式教學，充分調動學生自主學習、主動獲取知識的積極性。在“金融學”的教學過程中可以設置3―5個研究專題，由教師引入專題的研究背景，以小組的形式展開自由討論，再以組員報告的形式匯總小組的觀點，最后由老師做進一步的總結與點評。通過互助式學習，激發學生的學習熱情，培養學生分析問題的能力。
（2）非金融學財經類專業。對于非金融學財經類專業的學生，教師在講授金融理論時可以降低理論深度，提倡多樣化的教學方法。在基本理論、基本知識點教授完之后，通過具體案例，如引入實際生活中的金融熱點問題，突出金融知識的運用性。
此時，對于金融熱點問題的探討角度與金融學專業的教學有所不同。教師應盡量選擇一些與實際生活密切相關的問題進行討論。例如，在貨幣一章可以引入人民偶尤SDR一籃子貨幣的話題，教師可以從微觀層面展開探討，如人民幣加入SDR對企業的進出口貿易、對老百姓的出國旅游、對居民的資產配置等會帶來怎樣的影響。又如在金融市場一章可以增加證券市場的交易及策略分析的介紹，對于股票交易有興趣的學生可以動員參加股票交易模擬大賽，使學生在實踐中增加對金融的感受，提高學習的興趣。
3.針對不同專業，實施差異化的課程考核方式。
“金融學”課程的考核方式大部分高校仍以閉卷考試的形式為主。目前，我校該課程的考核方式為期末閉卷考試成績占總評成績的70%，平時成績占30%，對不同專業的學生并未采取差異化的考核方式。筆者認為，針對不同專業的學生，應實施差異化的課程考核方式。
對于金融學專業的學生，應采用多元化的考核方式，可以取消期末筆試的環節，總評成績的構成應更加多元化。結合研究性教學的特點，可以對專題討論中學生的討論發言、相關章節布置的課程論文、上課時的新聞分享等環節都設置考核標準，給出一個綜合的評價。總之，通過對課程考核方式的改革，真正實現參與式和互動式教學。
對于非金融學專業的學生，考核方式應由重知識測試向重能力測試轉變，要降低閉卷考試在考核中所占的比重，考試的題型應更加貼近生活、聯系實際，培養學生從金融學角度觀察和分析社會問題，培養獨立辨析金融理論和解決實際問題的能力。
總之，結合“金融學”課程的自身特點，要提高不同專業學生的金融素養，培養出真正符合社會發展的復合型金融人才，就必須采取多樣化的教學方式，針對不同專業學生的特點，對課程教學方式和內容進行調整與創新，提高高校“金融學”課程的教學質量。
參考文獻：
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[5]博迪.默頓.金融學[M].中國人民大學出版社，2009.
［關鍵詞］ 商業銀行；核心競爭力；改革創新
［作者簡介］ 譚夢琳，中國銀行南寧芙蓉支行營業部銀行理財經理，研究方向：家政咨詢、銀行理財，廣西 南寧，410000
［中圖分類號］ F830.33 ［文獻標識碼］ A ［文章編號］ 1007-7723（2012）03-0001-0008
商業銀行是指依照《中華人民共和國商業銀行法》和《中華人民共和國公司法》設立的，吸收公眾存款、發放貸款，辦理結算業務的企業法人。商業銀行具有企業的普遍屬性，如以贏利為目的、追逐利潤最大化等。它也是經營貨幣的特殊企業，之所以特殊，是因為它不同于一般工商企業，它經營的是充當一般等價物的貨幣，通過貨幣資金的營運獲取利潤。與其他金融企業相比，商業銀行的顯著特點就是吸收公眾存款 。商業銀行的核心競爭力主要是指商業銀行在市場經濟和充分競爭的環境中，運用自身綜合優勢和技術水平，開發優勢產品，提高服務質量，進行差異化市場營銷，并最終贏得市場和客戶，實現自身效益和價值最大化的綜合能力。但是目前我國商業銀行核心競爭力有待提高，本文分析影響我國商業影響銀行核心競爭力的制約因素，并提出改革創新的有效路徑。
一、我國商業銀行核心競爭力制約因素
核心競爭力應當是有價值、難以模仿、無法替代的能力。通過對我國商業銀行風險管理、市場營銷、人力資源和服務質量等各方面出現的問題研究，發現我國商業銀行的核心競爭力主要有如下幾個方面的制約因素：
（一）風險管理能力的約束
風險管理是商業銀行管理的核心之一。風險管理能力代表了銀行穩定與發展的能力。 目前，影響我國商業銀行風險控制的因素有很多，既有外部因素，也有內部因素。外因主要是國內外宏觀經濟形勢的不確定性。一方面，全球經濟復蘇的內生動力仍然不足；另一方面，國內實體經濟雖然平穩向好趨勢明顯，但仍存在下行風險。另外，我國房地產價格的大幅波動和產業結構的調整也是商業銀行風險控制的主要外部因素。房地產信貸質量將直接影響商業銀行的風險水平。內因則主要表現在風險管理意識不強、風險管理的制度不健全、風險評估系統不完善和缺乏風險管理人才等方面。
當前，我國商業銀行面臨的風險主要是信貸風險。銀行信貸業務具有風險高、收益突出的特點，因此其信貸風險管理的成敗不僅關系到商業銀行盈利目標能否實現，而且對商業銀行的生存發展起著至關重要的作用。
信貸風險是指借款企業因各種原因不能按時歸還信貸本息而使銀行資金遭受損失的可能性。 我國商業銀行信貸風險管理中存在的主要問題有：
1．風險管理意識不強
在眾多商業銀行相互競爭的環境中，多數銀行過于注重經營效益，在業務發展上大下功夫，而忽視了風險管理的重要性。多數員工對風險管理的意識都不強，認為產生信貸風險的概率低，從而放松了對風險管理的要求。
2．風險控制體系不完善
商業銀行能否有效防范信貸風險的發生，主要取決于其內部有沒有有效的控制措施和監管體系。近年來，我國商業銀行為了防范信貸風險的發生，在貸前、貸中、貸后管理上都制定了一系列的規章制度，但多數都是流于表面形式，沒有真正將制度落實到位。不少信貸經營機構信貸經辦人員在執行時都只是走走過場，貸前調查不充分，貸中審批不嚴格，貸后監控不力，從而使貸款風險無法得到有效的控制。
3．信用風險的存在
貸款是銀行主要業務，貸款對于大多數商業銀行是最大的、最明顯的信用風險來源，貸款活動要求商業銀行對借款人的信用水平做出判斷，但這些判斷并非都是正確的，借款人的信用水平可能因各種原因下降。于是，銀行總是面臨交易而損失貸款的風險，即信用風險。 我國目前的社會信用體系已初步形成，但仍不完善，商業銀行對借款的個人和企業資信度的評估準確度不高，缺乏信貸風險識別與評估的科學手段，因此，金融欺詐和欠債不還的失信現象時有發生。
4．風險管理人才的缺失
隨著銀行電子化與信息化步伐的加快，商業銀行管理人才的業務素質也需要得到進一步的提高，部分營業機構負責人的業務素質跟不上網絡功能綜合化發展的要求，會直接導致風險難以控制。因此，培訓一批職業化的風險管理人才隊伍對我國商業銀行防范風險有著極其重要的意義。
5．信貸崗位人員專業知識缺乏
目前，我國商業銀行缺乏業務精通、專業水平高的信貸員。由于接受專業培訓的機會不多，知識老化，尤其是專業知識結構得不到及時更新，致使不少信貸員的專業水平與目前信貸業務的要求不相適應。信貸員只能憑老經驗、老規矩辦事，或跟著感覺走。這樣必然影響商業銀行信貸業務的健康發展，在一定程度上也會導致信貸風險的形成。
（二）市場營銷能力的約束
商業銀行市場營銷的內涵就是運用各種營銷手段滿足客戶的需求，以實現商業銀行贏利最大化。 我國商業銀行與國外銀行或外資銀行相比，在營銷手段和方式上仍有較大差距，具體表現在：
1．營銷手段的落后
市場細分是一種重要的營銷手段。市場細分是指商業銀行對不同區域的市場和不同層次的客戶加以細分，確定不同層次的目標客戶群，采取不同的策略，量身定做適合各類客戶的營銷方案，設計不同的金融產品，實施差異化和個性化的營銷。我國商業銀行在外資銀行進駐我國金融市場的競爭壓力下，才逐步意識到差異化服務對經營的重要性，開始有針對性地以特定群體作為目標客戶群，開發專門面向這些客戶的產品與服務，但與外資銀行為每一位客戶提供固定的客戶經理，提供“一對一”服務，以確保服務質量相比，仍顯較大差距。另外，我國商業銀行在混業經營模式上也略顯落后，雖然國內銀行開始了證券、保險等業務的經營，但從整體上看，傳統的存、貸、匯等業務仍是國內商業銀行的主要經營業務。
2．產品創新能力不強
產品創新能力反映銀行以市場及客戶需求為導向，完善產品管理創新組織體系，為目標客戶群提供全方位的金融產品和綜合化服務的能力 。隨著我國金融市場的開放，經濟迅速發展，經濟形勢和市場環境發生了很大變化，企業對商業銀行的金融服務需求也越來越多，以往傳統的業務品種難以滿足客戶的需求。然而在經營的產品類別上，我國商業銀行的產品創新意識不夠，不能以客戶為導向創新出多種產品類型，產品品種單一的問題比較突出。與外國金融機構相比，我國商業銀行推出的業務品種單一、業務范圍較窄，無法滿足高端客戶快捷、多樣、高效的金融服務需求，在國際金融市場競爭中處于不利地位。通過近十年的努力，我國商業銀行著重于縮短與外資商業銀行的差距，拓展業務規模、擴充目標客戶，引進國外先進經驗進行業務創新。如開發客戶理財服務、發展電子銀行業務等，但由于技術和人才資源的匱乏，要開發適合我國金融市場和具備國際競爭力的金融衍生產品仍然還需要很長一段時間的努力。
3. 市場定位不明確
商業銀行的市場定位對突出其精神理念、體現其品牌價值、傳達其服務宗旨、增強客戶忠誠度、搶占市場份額具有極其重要的意義。如匯豐銀行的市場定位是“環球金融，地方智慧”，以此強調它既是一家國際銀行，同時也強調地城差異。相比之下，我國各商業銀行經營的產品趨同，目標客戶定位差異較小，商業銀行間的競爭停留在價格競爭階段，對品牌的市場定位的認識處于初級階段。
（三）人才缺失現象嚴重
從現狀看，我國商業銀行尤其是四大國有商業銀行處于壟斷地位的時間比較長，還沒有真正意識到外部競爭環境的壓力，自身優越感較強。因此，在現代企業制度、服務水平以及人事政策等方面還沒有進行根本性的改善和改進，尤其是沒有對人力資源的重要性引起一定的重視，導致人才的缺乏和流失現象比較嚴重，這種狀況為我國商業銀行的發展帶來了極大的影響。
1．從業人員素質低
我國商業銀行的大部分從業人員都沒有樹立服務意識，也沒有對自身進行明確的定位，以服務業的標準來規范自己的行為，這不僅在一定程度上損害了銀行的形象，也對商業銀行的發展和競爭力帶來了不利的因素。另外，大部分商業銀行沒有形成嚴格的準入制度，進入門檻較低，臨時人員和未經過培訓的人員較多，人員素質低下導致服務質量難以提高，這種狀況與金融市場對商業銀行從業人員服務水平、服務質量和業務能力的高要求是不相符的。
2．優秀人才嚴重流失
人才資源對我國商業銀行整體競爭力的發展是起著至關重要作用的，但現階段，人才流失的現象卻越來越嚴重。其一，商業銀行的人才儲備不足，面臨后繼無人的困境。這種現象尤其體現在銀行高管層，他們在與銀行一些優質客戶進行業務往來時，一般都會建立起一種密切的私人關系，一旦這些高管人員離開該銀行，就有可能導致優質客戶分流。
其二，隨著外資銀行的進駐，我國商業銀行面臨的競爭更加激烈，大量的優秀人才從國有商業銀行辭職，流往外資銀行，甚至一些已經和國內商業銀行簽訂就業合同的應屆碩士畢業生，在外資銀行開出更優惠的薪酬待遇后，寧愿繳納違約金也毫不猶豫地選擇了外資銀行。其三，我國商業銀行在用人制度上仍采用以前論資排輩的一套老辦法，再加上開后門，講關系的暗箱操作，使得一些真正的人才在工作中不能發揮其潛力。再加上收入分配制度改革的不到位，員工的報酬主要與其工齡和職位有關，忽視了工作業績和貢獻能力等方面的考量，缺乏有效的獎懲激勵制度，這在很大程度上影響了員工的主動性和積極性。最后，我國商業銀行以“管理”和“監督”為主，對人才的要求很高卻不能充分地信賴和尊重，使部分優秀人才在工作中無法追求自主性，這在一定程度上磨滅了他們的創新精神，使他們的自我價值無法體現，從而喪失了對企業的忠誠。
（四）服務質量有待提升
服務質量是維持客戶忠誠度與吸引新客戶的重要保障。我國商業銀行應以滿足客戶需求為核心，以客戶滿意為追求目標，完善內部管理制度，改善服務環境，增強全體職員的服務意識。一是基本的銀行服務禮儀有待提高。客戶在銀行辦理業務時感受到的尊重是提升銀行客戶忠誠度的前提。但在我國商業銀行，特別是四大國有商業銀行中，柜臺業務辦理人員素質水平低，在面對客戶咨詢業務時表現出不耐煩，甚至和客戶爭吵的現象仍然存在。二是服務流程有待改進。目前，大部分銀行營業網點都設置了大堂經理，但是有些大堂服務人員卻形同虛設，串崗或無故不在崗的現象時有發生；還有一些大堂服務人員只是等待客戶上前咨詢，而不會主動上前詢問幫助客戶快速找到解決疑問的途徑，使客戶不能感受到清晰、準確的引導。另外，大部分營業網點都配置了排隊叫號服務器，這原本是為優化服務流程，防止因插隊現象而讓顧客久等和銀行業務量大時顧客排長隊而設置的。但在實際業務辦理過程中，部分網點或是部分窗口的工作人員根本沒有嚴格使用排隊叫號功能，導致很多情況下，領取了號碼牌的客戶反而要等待更長的時間，這是服務流程不合理的表現，會大大降低客戶對該銀行或網點的忠誠度。三是工作效率有待進一步提高，工作效率的提高主要表現在工作人員能準確、快捷地為客戶處理業務，但在部分營業網點，由于工作人員業務不熟練等原因，常常出現延長客戶等待辦理業務時間的現象，出現這種狀況的原因是多方面的，有的是從業人員上崗時間短、業務不熟、操作能力差；有的則是銀行內部崗位調動頻繁，導致從業人員雖然能夠辦理多類業務，但每項業務都不精。四是對客戶的業務建議沒有針對性。網點服務中銀行人員應根據客戶的資金使用情況，從客戶的角度出發，提出對客戶有利的合理化資金使用建議，但是有些工作人員一味地為完成工作份額或個人業績，不能從客戶利益出發，有針對性地提出合理的資金管理使用建議，反而損失掉了原有的客戶群。
二、提升商業銀行競爭力的有效路徑
隨著我國經濟的發展和金融體制改革的逐步深入，我國商業銀行所面臨的風險和競爭日益擴大，為應對多方面的競爭和挑戰，提升我國商業銀行的競爭力，應從以下幾個方面入手，有針對性地加以改進。
（一）確立商業銀行發展戰略
有效的發展戰略是提升我國商業銀行競爭力的重要手段，而明確、清晰的市場定位則是制定有效戰略目標的先決條件。我國商業銀行應根據自身的發展現狀，規劃一個未來的發展方向和奮斗目標，并尋找一條切實可行的發展路徑。
1．明確市場定位
我國商業銀行只有選擇合理的市場定位，才能在激烈的競爭中立于不敗之地。我國現行的銀行業格局為“三個梯隊”：第一梯隊是四大國有商業銀行；第二梯隊是全國性股份制銀行；第三梯隊是眾多的中小城市商業銀行。但是長期以來，各個梯隊銀行對自身的市場定位不明晰，同質現象比較嚴重，這就要求各商業銀行要根據自身的特點，創新特色金融產品和服務項目，創建出自己的經營理念。
2．制定戰略目標
我國商業銀行應結合自身發展狀況，從整體出發制定出一套可行的戰略目標，以此實現穩健發展的戰略思路。首先，要合理利用區位優勢，進一步擴展營銷渠道。銀行營銷的“渠道”表現為銀行網點的擴展。應該說，我國商業銀行網點已遍布全國各大中小城市及鄉鎮地區，電話銀行和網上銀行在大中型城市也得到了極大推廣。與外資商業銀行相比，這就是我國商業銀行的優勢。因此，國內商業銀行要懂得利用這個優勢，進一步擴展業務，搶占更多的客戶群。其次，要結合自身的管理水平和經營特色打造核心業務，做到有所為有所不為，確定重點服務或對象，挖掘和培植優質客戶群，創立并保持獨特的競爭優勢，揚長避短，避免與其他銀行盲目競爭。最后，積極主動與國際戰略投資者進行合作和入股。一方面，能充實我國商業銀行的資本，另一方面，能吸收國際先進的管理技術和管理理念，提高金融服務水平，促進金融平衡發展。
（二）加強商業銀行風險管理
1．轉變風險管理防范觀念
風險管理的防范意識是控制銀行風險的首要前提、只有風險意識加強了，我國商業銀行才能從根本上控制銀行風險。第一，提高員工素質，培育全員的風險控制氛圍，防范和化解經營風險的關鍵在于對人的管理和控制，重點培養員工的價值觀和職業道德，調節和約束員工的思想和行為，使員工和管理層人員都對風險內部控制有新的認識。這就要求全體員工先從思想觀念上進行轉變，克服思想中的不良觀念，形成良好的風險意識，把風險管理的理念深植于商業銀行的組織文化中，在商業銀行中營造重視風險管理的氛圍；第二，加強對全員風險管理專業知識的培訓，我國商業銀行風險管理人才缺失，專業水平跟不上是導致商業銀行風險難以控制的重要因素。因此，必須加強基層人員的專業培訓，使其對銀行的風險控制有一定程度的了解，使管理層人員能對風險有一定程度的掌握，并且實行責任劃分明確、相互制約的授權體系，加強授權的科學性，并對授權經常檢查，確保在責任制的基礎上使銀行風險得以控制。
2．構建風險管理體系
我國商業銀行要提升競爭力，防范銀行風險，構建全方位的風險管理體系是根本途徑。
（1）構建信用風險管理體系。信貸風險是目前國有商業銀行最大的風險，因此，構建信用風險管理體系已勢在必行。一是要完善信用風險內控機制，實現商業銀行風險管理的制度制衡機制。參照國外商業銀行內控制度建設的成功經驗，制定完善的內部控制制度，明確各部門的內控職責，并建立一套行之有效的監督機制，開展多種形式的檢查和監管，提高現場檢查的頻率，加大后續檢查力度和跟蹤監管、防范經營風險。二是建立完善的風險預警機制，商業銀行必須建立起一整套科學的風險預警機制，通過一系列科學的、量化的指標對借款人的經營活動進行嚴密的監測，如果其財務指標超過警示標準，商業銀行就要及時采取相應的預防措施，最大限度地減少信貸風險。
（2）構建操作風險管理體系。操作風險主要是人為因素的影響，從另外一個角度講就是需要提高操作人員的素質，在很大程度上對員工進行專業技能的培訓并不能達到預期的效果，員工素質、專業化程度及執行能力的高低都可能影響到操作的結果。但另外一個方面，操作風險也可能是由于員工怠工或濫用權力造成的，消極怠工或是在利益的驅使下都會帶來操作風險，如果沒有具體的操作管理體制，無法清晰界定操作權，使得在操作過程中工作人員無法準確定位自己的職權。職責權限得不到清晰明了的界定，那么銀行的風險防范將更無法實現。
（3）構建道德風險管理體系。金融是國民經濟的特殊行業，是最易滋生腐敗的土壤之一。因此，加強金融行業的職業道德教育，提高抵御腐朽思想侵蝕的自覺性，提高遵章守紀的自覺性，提高為人民服務的自覺性，才能有效地防范金融腐敗和金融風險的發生。首先，要注重商業銀行管理層人員的道德意識與道德精神。要求其制定并自覺遵循銀行內部的金融道德守則。其次，要注重商業銀行從業人員的道德操守建設。其職業道德的核心是自覺履行金融職業道德義務，忠誠國家基本金融工作方針，誠實守信。
（三）增強商業銀行創新能力
1．開展技術創新，增強創新能力
創新能力的增強對我國商業銀行提升自身競爭力有著重要的促進作用。商業銀行的技術創新體現在應用新的專業知識、科學技術（如先進的信息技術、網絡技術、數據處理技術）或者管理模式，不斷推出新的產品和新的服務方式，或通過整合、優化等方式，提高現有產品和服務的質量，從而提升商業銀行的核心競爭力并實現市場價值。增強商業銀行的技術創新能力是一項長期而艱巨的任務，主要在以下幾個方面進行改進。首先，增強產品創新的意識。商業銀行要制定產品創新中長期規劃，與客戶關系密切的部門應不斷更新服務理念和方式，及時收集、匯總和反饋客戶的各種金融服務需求信息，根據市場需求、個性化的產品創新戰略，及時為客戶量身定做個性化的金融服務產品。積極推行產品經理制，加強營銷及后續服務支持。對具有特色的、新開發的金融服務產品要加大宣傳推廣的力度，以贏得更多的優質客戶和潛在客戶。其次，要提高自主創新的能力，學習和引進國外銀行、外資銀行等的創新經驗以及先進技術固然重要，但要在借鑒的基礎上重視消化、吸收、轉化，同時還要結合我國商業銀行的實際情況，加大自主創新的力度，創新出有自己特色的金融產品和服務，而不是一味地模仿別人的成果。再次，要注重創新產品的質量而不是數量。銀行的創新產品并不是越多越好，數量多而質量不精的產品難以推廣。因此，商業銀行金融產品創新應以高知識含量、高附加值和安全性為準則，以此增強新產品的生命力，贏得更多的客戶群。最后，要成立一個產品創新的研發機構，把各部門在產品創造過程中的意見統一起來，進行整體的規劃和研發，這樣才能進一步加快產品創新的速度，提高產品創新的能力。
2．改進營銷手段，創建自主品牌
商業銀行的營銷產品包括為客戶提供存貸款、結算、支付等各種有償服務。商業銀行市場營銷的內涵就是運用各種營銷手段滿足客戶的需求，以實現商業銀行贏利最大化 。我國商業銀行長期壟斷的局面被打破之后，營銷將變成重要的競爭手段，日益激烈的市場競爭，讓商業銀行認識到市場營銷具有重要的戰略意義。我國商業銀行只有通過改進原有的落后營銷方式，才能在競爭中立于不敗之地。
（1）通過市場細分來加強營銷。市場細分是銀行營銷的一個重要手段，由于所面對的客戶群層次水平的不同，商業銀行必須對不同層次的目標客戶群，采用不同的營銷策略，根據市場細分的理論，對客戶進行初步細分，通過提供差異化的產品和服務，塑造獨特的競爭優勢。目前國內商業銀行的市場細分主要是兩個方面的內容：一是通過推出貴賓卡、VIP卡、個人理財服務等措施，針對高端客戶實行特別服務；二是為提高市場占有率，以特定群體作為目標客戶群，開發專門面向這些客戶的產品與服務。
（2）通過創建自主品牌來搶占市場占有率。品牌營銷就是通過有意識地發掘、甄別、培養或創造產品（或服務）的某種核心價值觀念來實現企業經營目標的一種營銷形式。在市場經濟條件下，對于銷售無形金融服務的商業銀行而言，品牌塑造尤為重要 。為增強銀行核心競爭力，顛覆傳統銀行產品，搶占市場份額，商業銀行需要依靠品牌塑造個性、打開市場、擴大知名度。首先，要做好市場分析。根據現有的經濟大環境和自身經營狀況，通過市場調研，分析市場需求和未來發展趨勢。其次，要做好對比分析。將競爭對手的優勢、劣勢和產品定位及品牌特點，與自身作比較，分析自身的優勢和劣勢，預測未來市場的機遇和挑戰。再次，要選擇目標市場和目標客戶。商業銀行要根據銀行的自身實力，避開同業、同質競爭的基礎上選定目標市場和目標客戶。最后，要確定品牌特色。商業銀行要將“回報”始終貫穿于營銷策略之中，針對目標客戶的需求和偏好，追求經濟效益和社會效益，確定產品結構和服務內容，進而提出能凸顯自身個性的品牌。
（四）健全商業銀行人才培養機制
現代商業銀行競爭，歸根結底是人才的競爭，從某種意義上講，人才是商業銀行所有財富中最寶貴的財富。沒有一支高素質的人才隊伍，銀行就很難在激烈的競爭環境中求得生存與發展。因此，我國商業銀行應實施科學的人力資源規劃管理，重視人才的引進和儲備，建立人才培養和激勵機制，以此提升銀行的核心競爭力。
1．建立一套規范的公開選聘制度
嚴格規范從筆試到面試到錄用的過程，堅持公開選拔、公平競爭的原則。并對人才的教育程度、崗位技能、經驗水平等情況進行詳細分析和評估，引進先進的人才。
2．建立一個優勝劣汰的人事競爭機制
把優勝劣汰的自然法則運用到銀行業的競爭上來，通過考核評優等方式，使員工之間相互競爭，以此調動員工學習的積極性，進而淘汰掉一批業務素質低、綜合能力差的員工，提升銀行的整體水平，促進銀行健康穩定的發展。
3．重視人才儲備工作
商業銀行核心競爭力有賴于素質優良、結構合理、數量充足、充滿活力的人才隊伍。要實現其目標，需要建立科學完善的培訓制度，創造有利環境，使優秀人才進得來、留得住、有發展。教育培訓是一種立足于未來長遠發展的投資，通過對員工進行教育和培訓，可以全面提高員工的道德素質和業務素質，在一定程度上也可以提升員工的忠誠度，減少人才的流失。教育培訓要堅持全面性和專業性相結合的原則。一方面，要通過銀行內部金融機構對全行員工進行適時、持續的適崗和履崗能力的培訓和考核，讓員工能更好地掌握業務知識，勝任崗位工作，從而培養出一批素質高、業務能力強的專業人才。另一方面，要重視對關鍵崗位、重點領域的專家型人才的培養。市場預測、產品研發、品牌營銷、風險管理、服務管理等部門對商業銀行發展至關重要，要通過對關鍵人才的培訓，打造在重點競爭領域的競爭優勢。此外，還要積極培養一批精通外語、國際金融貿易和計算機等的復合型人才，對這些專家型人才和復合型人才提供出國學習和培訓的機會，讓他們通過對國外先進的專業技術以及制度和管理等方面的學習和借鑒，為我國商業銀行業更好地服務，促進國內商業銀行競爭力的提高。
4. 建立員工激勵體系
建立一套相對完善和科學的員工激勵制度，才能最大程度地調動員工的工作熱情，培養員工的事業心和責任感，使其在工作中不斷發展，最大限度地挖掘出其職業潛力，也將對企業的發展發揮不可估量的積極作用。目前，我國商業銀行的激勵機制存在很大的缺陷，與外資銀行優厚的薪資待遇、優越的工作條件和人性化的職業生涯設計等形成鮮明對比，使得員工特別是高級員工和業務骨干缺乏足夠的動力。因此，我國商業銀行應盡快建立起一套完善的員工激勵體系。首先，要建立薪酬激勵體系，薪酬的高低是員工最關注也是最能激勵他們認真工作的因素之一。它包括工資、獎金、福利和業績收益等。薪酬設定得是否合理，是否能最大限度地激勵員工的工作積極性，主要體現在：薪酬水平是高于低于還是正好處在普遍接受的水平；起薪以及新員工與資深員工的薪酬相差幅度；調薪的間隔期以及員工績效與資歷對加薪的影響等。其次，要建立崗位晉升激勵體系，員工的崗位晉升和職業生涯規劃問題也是員工最關注的問題之一。根據員工的工作表現，適時地為他們提供崗位晉升的機會或為他們合理地規劃其職業生涯，對激發員工的工作積極性和創造性也有著極其重要的作用。再次，要建立精神需要激勵體系，員工的待遇包含兩個方面的內容，即物質待遇和精神待遇，物質待遇即前面所講的薪酬待遇；精神待遇是指工作的成就感、責任感、受重視的程度、個人影響力和富有價值的貢獻等。精神待遇不像物質待遇那么好測算和衡量，難以進行清晰的比較，所以常常被忽略。但是它在一定程度上確實能激勵員工更好地工作，提高員工對企業的忠誠度。因此，重視員工的精神需要，讓他們感受到自我價值的實現也是一種激勵方式。最后，要通過人性化的關懷對員工進行激勵。銀行管理者在處理與員工的關系時要細致入微，對他們在工作中的一些合理建議和要求予以解決，并且以關心和照顧，人性化地處理與員工的關系，會使員工有一種親切感和歸屬感，這對員工的工作積極性也是有激勵作用的。
（五）提高商業銀行服務質量
1. 提高服務人員的基本素質
銀行工作人員的基本素質一方面取決于其學歷水平、道德水平和思想境界層次等；另一方面，則依賴于他們服務意識的提升。商業銀行是服務行業，服務行業就要以“客戶是上帝”的經營理念為宗旨，把“服務”兩字擺在首要位置，盡最大可能滿足客戶的需求。
2. 創新服務手段
提高國內商業銀行的服務質量，在一定意義上要求必須創新服務手段。差異化服務是銀行提升競爭力的一種重要創新手段。它指以市場細分的方式，根據集團客戶、單一客戶以及機關事業單位等客戶的不同需求進行細分，實施分層服務。對集團客戶提供多層次、多渠道的服務；對單一客戶提供信貸、現金管理等服務，對機關事業客戶提供賬戶管理和業務等服務。
3. 完善服務內容
隨著銀行業的進一步發展，一些舊的服務系統或服務方式已經滿足不了客戶的需求。商業銀行應該通過各種方式盡最大可能地為客戶提供優質的服務，提高客戶的滿意度。可以先對客戶進行滿意度調查。據有關調查表明，當客戶對服務不滿意時，通常會有如下反應：70%的客戶選擇到別處消費；39%的覺得投訴太麻煩；24%的人會提醒其他人；17%的人會寫信投訴；9%的人會因為不滿意服務而責備工作人員。因此，簡單地以投拆率來衡量客戶滿意程度是不全面的。現在很多銀行網點的柜臺上都配置了客戶評價器，但多數都是形同虛設，大部分因為系統本身的缺陷而無法在辦理業務時啟用。因此，銀行要想獲得客戶真實客觀的評價，提高客戶的滿意度，必須在服務系統上加以改進，另外，銀行還應該通過開通“客戶服務熱線”電話，設置網上“客戶服務”模塊和在各營業網點增加引導員或咨詢員等方式來完善客服服務的內容，從而最大程度地方便客戶咨詢、建議或投訴，以此來提高客戶的忠誠度。
4. 改善服務環境
商業銀行的服務要從細微之處入手，人性化的細節服務對于銀行來說，也是一種市場營銷的手段，在某種意義上說還是一種服務戰略。只有服務到位才能滿足人們多方面的需求變化，才能讓客戶滿意。細節化的服務首先直觀地體現在服務環境的改善上。近年來，我們不難發現，盆景甚至觀賞魚出現在銀行的業務窗口，營業大廳增加了更多的座位，等候區增加了移動電視、公共閱讀物。這些細節的改善，滿足了客戶的服務需求，提升了滿意度。
5. 優化服務流程
商業銀行工作流程的簡化不僅可以提高其工作效率，更重要的是能給客戶帶來方便，更大程度地為客戶提供高質量的服務。近年來，銀行大堂經理越來越為人們所熟悉，并且成為銀行業改善金融服務，提高服務質量的一個重要環節。大堂經理的職責是：準確引導和分流客戶，減輕業務柜臺的壓力；為客戶資金管理提出恰如其分的業務建議，收集客戶信息資料和做好客戶關系管理工作等，這些工作都能在一定程度上優化服務流程，對銀行為客戶提供高效率、高質量的服務有重要的促進作用。因此，大堂經理是銀行的第一窗口單位，代表著銀行的形象，也代表著銀行為客戶服務能力的縮影，他的存在可以減少銀行工作環節的流轉，提高銀行內部的工作效率，提升客戶的滿意度和忠誠度。
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時間 10月18日（星期六）
10月19日（星期日）
課程 上午
9:00—11:30
下午
14:30--17:00
上午
9:00--11:30
下午
14:30--17:00
專業名稱 金融
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00054管理學原理
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（移動商務管理方向）
020216 03709基本原理概論
00910網絡經濟與企業管理 00995商法（二）
00054管理學原理 03708中國近現代史綱要
00182公共關系學 00015英語（二）
00098國際市場營銷學
00144企業管理概論 人力資源管理
020218 03709基本原理概論
06091薪酬管理 03325勞動關系學
00261行政法學
00107現代管理學 03708中國近現代史綱要
00182公共關系學
06093人力資源開發與管理 00015英語（二）
00152組織行為學
06090人員素質測評理論與方法 物流管理
020229 03709基本原理概論
00067財務管理學
00009政治經濟學（財經類） 05963績效管理
03601服務營銷學 03708中國近現代史綱要 00015英語（二）
01214培訓管理00043經濟法概論（財經類） 公共事業管理
020230 03709基本原理概論
00163管理心理學
00147人力資源管理（一）
03312勞動和社會保障概論 00261行政法學
05723非政府組織管理 03335公共管理學 03708中國近現代史綱要
00182公共關系學
05725文化管理
00449教育管理原理 00015英語（二）
02382管理信息系統
05722公共經濟學
00034社會學概論
00040法學概論 工程管理
020279 03709基本原理概論
00067財務管理學
02194工程經濟 00054管理學原理
07138工程造價與管理
01854工程質量管理 03708中國近現代史綱要
02197概率論與數理統計（二）
01856建設與房地產法規 00015英語（二）
00122房地產評估
01853工程項目招投標與合同管理 采購與供應管理
020282 00009政治經濟學（財經類）
05374物流企業財務管理
03708中國近現代史綱要 00015英語（二） 銷售管理
020314 03709基本原理概論 00149國際貿易理論與實務 03708中國近現代史綱要
00055企業會計學
00181廣告學（一） 00015英語（二）
00043經濟法概論（財經類） 中小企業
經營管理
020320 03709基本原理概論
00058市場營銷學 00054管理學原理 03708中國近現代史綱要
02204經濟管理
00154企業管理咨詢 00015英語（二）
00043經濟法概論（財經類） 法律
030106 03709基本原理概論
00230合同法
05678金融法
00242民法學 00227公司法
00262法律文書寫作
00257票據法
00246國際經濟法概論
00265西方法律思想史 03708中國近現代史綱要
00263外國法制史
05680婚姻家庭法
00167勞動法 00015英語（二）
00228環境與資源保護法學
00169房地產法
00233稅法 律師
030108 03709基本原理概論
00230合同法
05678金融法 00227公司法
00246國際經濟法概論
00993法院與檢察院組織制度 03708中國近現代史綱要
00167勞動法
00229證據法學
00924婚姻家庭法原理與實務 00015英語（二）
00228環境與資源保護法學
00233稅法
00917民法原理與實務
00925公證與基層法律服務實務 行政管理學
030302 03709基本原理概論
00067財務管理學
00320領導科學
00024普通邏輯 00315當代中國政治制度
00319行政組織理論
00341公文寫作與處理 03708中國近現代史綱要
00321中國文化概論
00316西方政治制度 00015英語（二）
00034社會學概論
00322中國行政史
00323西方行政學說史
00144企業管理概論 公安管理
030401 03709基本原理概論
00372公安信息學 00235犯罪學（一）
00354公安學基礎理論 03708中國近現代史綱要
00860公安行政訴訟 00015英語（二）
00373涉外警務概論 偵查學
030405 03709基本原理概論
00024普通邏輯
08029國內安全保衛
01426犯罪心理學 00235犯罪學（一）
08032物證技術學
08033擒敵技術 03708中國近現代史綱要
00229證據法學
08035劫持人質案件處置 00015英語（二）
00376現場勘察學
00382刑事偵查學導論 學前教育
040102 03709基本原理概論
00024普通邏輯
00401學前比較教育
00409美育基礎
00398學前教育原理 00341公文寫作與處理00883學前特殊兒童教育
00881學前教育科學研究與論文寫作 03708中國近現代史綱要
00402學前教育史
00885學前教育診斷與咨詢
00884學前教育行政與管理 00015英語（二）
00403學前兒童家庭教育
00886學前兒童心理衛生與輔導 教育管理
040107 03709基本原理概論
00454教育預測與規劃00459高等教育管理 00341公文寫作與處理00455教育管理心理學
00457學前教育管理
00458中小學教育管理 03708中國近現代史綱要
00449教育管理原理
00445中外教育管理史 00015英語（二）
00456教育科學研究方法（二）
00453教育法學 教育學
040108 03709基本原理概論
00464中外教育簡史 00341公文寫作與處理00469教育學原理 03708中國近現代史綱要
00449教育管理原理
00466發展與教育心理學
00468德育原理 00015英語（二）
00456教育科學研究方法（二）
00453教育法學
00471認知心理 體育教育
040302 03709基本原理概論
00498體育統計學 00341公文寫作與處理
00500體育科研理論與方法 03708中國近現代史綱要
00501體育史
00499體育游戲 00015英語（二）
00503體育教育學
00497運動訓練學 秘書學
050104 03709基本原理概論
00320領導科學
00523中國秘書史 00261行政法學
00107現代管理學
00341公文寫作與處理
00524文書學 03708中國近現代史綱要
00321中國文化概論 00015英語（二）
00312政治學概論
00526秘書參謀職能概論
00525公文選讀 漢語言文學
050105 03709基本原理概論
00540外國文學史 00341公文寫作與處理00813外國作家作品專題研究
00816文藝心理學 03708中國近現代史綱要
00321中國文化概論
00539中國古代文學史（二） 00015英語（二）
00541語言學概論 英語
050201 03709基本原理概論
00600高級英語
00087英語翻譯 00341公文寫作與處理00830現代語言學
00836英語科技文選 03708中國近現代史綱要
00833外語教學法 00603英語寫作
00840日語
00841法語
00842德語 日語
050202 03709基本原理概論
00609高級日語（一） 00341公文寫作與處理
00611日語句法篇章法 03708中國近現代史綱要
00838語言與文化 06042日語寫作
00845英語
00841法語
00842德語 廣告學
050302 03709基本原理概論
00662新聞事業管理00642傳播學概論
00639廣播電視廣告 00107現代管理學
00530中國現代文學作品選
00341公文寫作與處理 03708中國近現代史綱要
00321中國文化概論
00641中外廣告史 00015英語（二）
00034社會學概論
00040法學概論00244經濟法概論 新聞學
050305 03709基本原理概論
00662新聞事業管理00642傳播學概論
00529文學概論（一） 00341公文寫作與處理00659新聞攝影 03708中國近現代史綱要
00182公共關系學
00321中國文化概論 00015英語（二）
00312政治學概論00244經濟法概論00660外國新聞事業史 音樂教育
050408 03709基本原理概論
00734中外音樂欣賞 00341公文寫作與處理00733音樂分析與創作 03708中國近現代史綱要
07124西方音樂史 00015英語（二）
07123中國音樂史 美術教育
050410 03709基本原理概論
00698素描（四）（理論） 00341公文寫作與處理
00742美術技法理論 03708中國近現代史綱要
07125色彩（2）（理論） 00015英語（二）
00747美術教育學 服裝藝術設計
050419 03709基本原理概論
03520服裝材料（一） 07537服裝CAD（二） 03708中國近現代史綱要
07540服裝色彩 00015英語（二）
07539時裝畫（理論） 室內設計
050432 03709基本原理概論
00058市場營銷學
05340室內空間組合與理論 05342室內環境與設備 03708中國近現代史綱要06216中外建筑史 00015英語（二）
06217人機工程學 藝術設計
（視覺傳達設計
方向）
050437 03709基本原理概論
00694設計素描（理論） 00695設計色彩 03708中國近現代史綱要05546系列書籍裝幀設計 00015英語（二）
05712藝術設計基礎 藝術設計
（環境藝術設計
方向）
050437 03709基本原理概論
00694設計素描（理論） 00695設計色彩 03708中國近現代史綱要04839材料成型工藝 00015英語（二）
05712藝術設計基礎 動畫設計
050438 03709基本原理概論
03512劇本寫作 03513影視編導
03430動畫技法 03708中國近現代史綱要
07887平面設計 00015英語（二）
11733動畫視聽語言 數學教育
070102 03709基本原理概論
02018數學教育學 00341公文寫作與處理00342高級語言程序設計（一）
02009抽象代數 03708中國近現代史綱要
02010概率論與數理統計（一）
02015偏微分方程 00015英語（二）
02013初等數論 生物工程
070404 03709基本原理概論
02537發酵工藝學 00054管理學原理
00341公文寫作與處理
00023高等數學（工本） 03708中國近現代史綱要06709微生物遺傳與育種 00015英語（二）
06711生物制藥學
07732普通物理學 采礦工程
080109 03709基本原理概論
02199復變函數與積分變換
11887采礦優化設計 03095系統工程 03708中國近現代史綱要
02198線性代數 00015英語（二）
08146礦井提升運輸 光伏材料
應用技術
080206 03709基本原理概論
02194工程經濟 00341公文寫作與處理00023高等數學（工本）
11552光伏建筑一體化 03708中國近現代史綱要
02204經濟管理
02202傳感器與檢測技術 00015英語（二）
07732普通物理學 機械制造
及自動化
080302 03709基本原理概論
02213精密加工與特種加工 02207電氣傳動與可編程控制器（PLC） 03708中國近現代史綱要
02204經濟管理
02197概率論與數理統計（二）
02202傳感器與檢測技術 00015英語（二）
00420物理（工）
02241工業用微型計算機 機電一體化工程
080307 03709基本原理概論
02194工程經濟
02199復變函數與積分變換
02245機電一體化系統設計 02240機械工程控制基礎 03708中國近現代史綱要
02197概率論與數理統計（二）
02202傳感器與檢測技術 00015英語（二）
00420物理（工）
02241工業用微型計算機 模具設計與制造
080313 03709基本原理概論
05513塑料成型技術 02609互換性原理與測量技術基礎
05508金屬材料與熱處理 03708中國近現代史綱要
02197概率論與數理統計（二）
05509成型設備概論 00015英語（二）
05510模具工程材料 電廠熱能
動力工程
080502 03709基本原理概論
02199復變函數與積分變換
02267熱工過程自動控制 02265汽輪機原理及運行
02261傳熱學（二） 03708中國近現代史綱要
02198線性代數
02264鍋爐燃燒設備 00015英語（二）
00420物理（工）
02262機械設計基礎及電廠金屬材料 工業自動化
080603 03709基本原理概論
02297電力拖動自動控制系統 00341公文寫作與處理00023高等數學（工本） 03708中國近現代史綱要
02293檢測與轉換技術04737C++程序設計
02291自動控制理論（一） 00015英語（二）
00144企業管理概論
07732普通物理學00420物理（工） 電力系統及其
自動化
080605 03709基本原理概論
02199復變函數與積分變換
02310電力系統分析 00341公文寫作與處理00023高等數學（工本）
02312電力系統遠動及調度自動化 03708中國近現代史綱要
02197概率論與數理統計（二）
02306自動控制理論（二） 00015英語（二）
07732普通物理學02311發電廠動力部分 計算機及應用
080702 03709基本原理概論
02324離散數學
02331數據結構
04747JAVA語言程序設計（一） 00341公文寫作與處理00023高等數學（工本）
04735數據庫系統原理 03708中國近現代史綱要
02197概率論與數理統計（二）
04737C++程序設計
02325計算機系統結構 00015英語（二）
07732普通物理學02333軟件工程 電子工程
080705 03709基本原理概論
02194工程經濟
02199復變函數與積分變換
06541現代通信技術 00341公文寫作與處理00023高等數學（工本）
02358單片機原理與應用 03708中國近現代史綱要
02197概率論與數理統計（二）
02306自動控制理論（二） 00015英語（二）
07732普通物理學00420物理（工） 計算機網絡
080709 03709基本原理概論
02331數據結構
04747JAVA語言程序設計（一）
02335網絡操作系統 00341公文寫作與處理00023高等數學（工本）
04735數據庫系統原理
04749網絡工程 03708中國近現代史綱要
02379計算機網絡管理
04751計算機網絡安全 00015英語（二）
07732普通物理學04742通信概論
03142互聯網及其應用 軟件工程
080720 03709基本原理概論
02324離散數學
07169軟件開發工具與環境 00341公文寫作與處理07029軟件項目管理
07172信息安全 03708中國近現代史綱要
02197概率論與數理統計（二）
04737C++程序設計 00015英語（二）
07732普通物理學07028軟件測試技術 應用電子技術
080735 03709基本原理概論
02199復變函數與積分變換
06541現代通信技術 00342高級語言程序設計（一）
00023高等數學（工本）
02358單片機原理與應用 03708中國近現代史綱要
02202傳感器與檢測技術 00015英語（二）
00420物理（工）
05691智能化儀器儀表設計 數控技術
080741 03709基本原理概論
05661機床數控原理 00341公文寫作與處理
02240機械工程控制基礎 03708中國近現代史綱要
02197概率論與數理統計（二）
02202傳感器與檢測技術 00015英語（二）
07732普通物理學05667數控系統維護及調試
02205微型計算機原理與接口技術
時間 10月18日（星期六）
10月19日（星期日）
課程 上午
9:00—11:30
下午
14:30--17:00
上午
9:00--11:30
下午
14:30--17:00
專業名稱 金融
020106 03709基本原理概論
00067財務管理學
00058市場營銷學 00076國際金融
00054管理學原理
05963績效管理
03601服務營銷學 03708中國近現代史綱要
00077金融市場學 00015英語（二）
01214培訓管理
00079保險學原理 國際貿易
020110 03709基本原理概論
00100國際運輸與保險
00045企業經濟統計學 05963績效管理
03601服務營銷學
00101外經貿經營與管理 03708中國近現代史綱要00102世界市場行情
00055企業會計學
00096外刊經貿知識選讀 01214培訓管理
00098國際市場營銷學
00099涉外經濟法 農業經濟管理
020114 03709基本原理概論
00130作物栽培學（一） 00054管理學原理
05963績效管理
03601服務營銷學 03708中國近現代史綱要
00128農業技術經濟學 00015英語（二）
01214培訓管理00134農業統計學 經 濟 學
020115 03709基本原理概論
00009政治經濟學（財經類）00143經濟思想史 05963績效管理
03601服務營銷學
00142計量經濟學 03708中國近現代史綱要
00138中國近現代經濟史 00015英語（二）
01214培訓管理 餐飲管理
020119 03709基本原理概論
00989國外飲食文化 00986中國飲食文化 03708中國近現代史綱要
00987餐飲美學 00015英語（二）
01214培訓管理 調查與分析
020121 03709基本原理概論
00058市場營銷學
00009政治經濟學（財經類） 05963績效管理
03601服務營銷學
00142計量經濟學 03708中國近現代史綱要
02628管理經濟學 00015英語（二）
01214培訓管理 工商企業管理
020202 03709基本原理概論
00067財務管理學 00054管理學原理
05963績效管理
03601服務營銷學
00149國際貿易理論與實務 03708中國近現代史綱要
00154企業管理咨詢 00015英語（二）
01214培訓管理00152組織行為學 會計
020204 03709基本原理概論
00058市場營銷學
00162會計制度設計 05963績效管理
03601服務營銷學
00149國際貿易理論與實務 03708中國近現代史綱要
00159高級財務會計 00015英語（二）
01214培訓管理
00158資產評估
00161財務報表分析（一） 市場營銷
020208 03709基本原理概論
00185商品流通概論
00186國際商務談判 05963績效管理
03601服務營銷學
00149國際貿易理論與實務 03708中國近現代史綱要
00055企業會計學
00184市場營銷策劃 00015英語（二）
01214培訓管理
00098國際市場營銷學 旅游管理
020210 03709基本原理概論
00067財務管理學
00058市場營銷學
00163管理心理學 05963績效管理
03601服務營銷學
00198旅游企業投資與管理 03708中國近現代史綱要
00196專業外語 01214培訓管理00152組織行為學00197旅游資源規劃與開發 電子商務
020216 03709基本原理概論
00910網絡經濟與企業管理 00915電子商務與現代物流
00995商法（二） 03708中國近現代史綱要
00906電子商務網站設計原理 00015英語（二）
00997電子商務安全導論
01214培訓管理 電子商務
（移動商務管理方向）
020216 03709基本原理概論
00910網絡經濟與企業管理 00995商法（二）
00054管理學原理 03708中國近現代史綱要
00182公共關系學 00015英語（二）
00098國際市場營銷學
00144企業管理概論 人力資源管理
020218 03709基本原理概論
06091薪酬管理 03325勞動關系學
00261行政法學
00107現代管理學 03708中國近現代史綱要
00182公共關系學
06093人力資源開發與管理 00015英語（二）
00152組織行為學
06090人員素質測評理論與方法 物流管理
020229 03709基本原理概論
00067財務管理學
00009政治經濟學（財經類） 05963績效管理
03601服務營銷學 03708中國近現代史綱要 00015英語（二）
01214培訓管理00043經濟法概論（財經類） 公共事業管理
020230 03709基本原理概論
00163管理心理學
00147人力資源管理（一）
03312勞動和社會保障概論 00261行政法學
05723非政府組織管理 03335公共管理學 03708中國近現代史綱要
00182公共關系學
05725文化管理
00449教育管理原理 00015英語（二）
02382管理信息系統
05722公共經濟學
00034社會學概論
00040法學概論 工程管理
020279 03709基本原理概論
00067財務管理學
02194工程經濟 00054管理學原理
07138工程造價與管理
01854工程質量管理 03708中國近現代史綱要
02197概率論與數理統計（二）
01856建設與房地產法規 00015英語（二）
00122房地產評估
01853工程項目招投標與合同管理 采購與供應管理
020282 00009政治經濟學（財經類）
05374物流企業財務管理
03708中國近現代史綱要 00015英語（二） 銷售管理
020314 03709基本原理概論 00149國際貿易理論與實務 03708中國近現代史綱要
00055企業會計學
00181廣告學（一） 00015英語（二）
00043經濟法概論（財經類） 中小企業
經營管理
020320 03709基本原理概論
00058市場營銷學 00054管理學原理 03708中國近現代史綱要
02204經濟管理
00154企業管理咨詢 00015英語（二）
00043經濟法概論（財經類） 法律
030106 03709基本原理概論
00230合同法
05678金融法
00242民法學 00227公司法
00262法律文書寫作
00257票據法
00246國際經濟法概論
00265西方法律思想史 03708中國近現代史綱要
00263外國法制史
05680婚姻家庭法
00167勞動法 00015英語（二）
00228環境與資源保護法學
00169房地產法
00233稅法 律師
030108 03709基本原理概論
00230合同法
05678金融法 00227公司法
00246國際經濟法概論
00993法院與檢察院組織制度 03708中國近現代史綱要
00167勞動法
00229證據法學
00924婚姻家庭法原理與實務 00015英語（二）
00228環境與資源保護法學
00233稅法
00917民法原理與實務
00925公證與基層法律服務實務 行政管理學
030302 03709基本原理概論
00067財務管理學
00320領導科學
00024普通邏輯 00315當代中國政治制度
00319行政組織理論
00341公文寫作與處理 03708中國近現代史綱要
00321中國文化概論
00316西方政治制度 00015英語（二）
00034社會學概論
00322中國行政史
00323西方行政學說史
00144企業管理概論 公安管理
030401 03709基本原理概論
00372公安信息學 00235犯罪學（一）
00354公安學基礎理論 03708中國近現代史綱要
00860公安行政訴訟 00015英語（二）
00373涉外警務概論 偵查學
030405 03709基本原理概論
00024普通邏輯
08029國內安全保衛
01426犯罪心理學 00235犯罪學（一）
08032物證技術學
08033擒敵技術 03708中國近現代史綱要
00229證據法學
08035劫持人質案件處置 00015英語（二）
00376現場勘察學
00382刑事偵查學導論 學前教育
040102 03709基本原理概論
00024普通邏輯
00401學前比較教育
00409美育基礎
00398學前教育原理 00341公文寫作與處理00883學前特殊兒童教育
00881學前教育科學研究與論文寫作 03708中國近現代史綱要
00402學前教育史
00885學前教育診斷與咨詢
00884學前教育行政與管理 00015英語（二）
00403學前兒童家庭教育
00886學前兒童心理衛生與輔導 教育管理
040107 03709基本原理概論
00454教育預測與規劃00459高等教育管理 00341公文寫作與處理00455教育管理心理學
00457學前教育管理
00458中小學教育管理 03708中國近現代史綱要
00449教育管理原理
00445中外教育管理史 00015英語（二）
00456教育科學研究方法（二）
00453教育法學 教育學
040108 03709基本原理概論
00464中外教育簡史 00341公文寫作與處理00469教育學原理 03708中國近現代史綱要
00449教育管理原理
00466發展與教育心理學
00468德育原理 00015英語（二）
00456教育科學研究方法（二）
00453教育法學
00471認知心理 體育教育
040302 03709基本原理概論
00498體育統計學 00341公文寫作與處理
00500體育科研理論與方法 03708中國近現代史綱要
00501體育史
00499體育游戲 00015英語（二）
00503體育教育學
00497運動訓練學 秘書學
050104 03709基本原理概論
00320領導科學
00523中國秘書史 00261行政法學
00107現代管理學
00341公文寫作與處理
00524文書學 03708中國近現代史綱要
00321中國文化概論 00015英語（二）
00312政治學概論
00526秘書參謀職能概論
00525公文選讀 漢語言文學
050105 03709基本原理概論
00540外國文學史 00341公文寫作與處理00813外國作家作品專題研究
00816文藝心理學 03708中國近現代史綱要
00321中國文化概論
00539中國古代文學史（二） 00015英語（二）
00541語言學概論 英語
050201 03709基本原理概論
00600高級英語
00087英語翻譯 00341公文寫作與處理00830現代語言學
00836英語科技文選 03708中國近現代史綱要
00833外語教學法 00603英語寫作
00840日語
00841法語
00842德語 日語
050202 03709基本原理概論
00609高級日語（一） 00341公文寫作與處理
00611日語句法篇章法 03708中國近現代史綱要
00838語言與文化 06042日語寫作
00845英語
00841法語
00842德語 廣告學
050302 03709基本原理概論
00662新聞事業管理00642傳播學概論
00639廣播電視廣告 00107現代管理學
00530中國現代文學作品選
00341公文寫作與處理 03708中國近現代史綱要
00321中國文化概論
00641中外廣告史 00015英語（二）
00034社會學概論
00040法學概論00244經濟法概論 新聞學
050305 03709基本原理概論
00662新聞事業管理00642傳播學概論
00529文學概論（一） 00341公文寫作與處理00659新聞攝影 03708中國近現代史綱要
00182公共關系學
00321中國文化概論 00015英語（二）
00312政治學概論00244經濟法概論00660外國新聞事業史 音樂教育
050408 03709基本原理概論
00734中外音樂欣賞 00341公文寫作與處理00733音樂分析與創作 03708中國近現代史綱要
07124西方音樂史 00015英語（二）
07123中國音樂史 美術教育
050410 03709基本原理概論
00698素描（四）（理論） 00341公文寫作與處理
00742美術技法理論 03708中國近現代史綱要
07125色彩（2）（理論） 00015英語（二）
00747美術教育學 服裝藝術設計
050419 03709基本原理概論
03520服裝材料（一） 07537服裝CAD（二） 03708中國近現代史綱要
07540服裝色彩 00015英語（二）
07539時裝畫（理論） 室內設計
050432 03709基本原理概論
00058市場營銷學
05340室內空間組合與理論 05342室內環境與設備 03708中國近現代史綱要06216中外建筑史 00015英語（二）
06217人機工程學 藝術設計
（視覺傳達設計
方向）
050437 03709基本原理概論
00694設計素描（理論） 00695設計色彩 03708中國近現代史綱要05546系列書籍裝幀設計 00015英語（二）
05712藝術設計基礎 藝術設計
（環境藝術設計
方向）
050437 03709基本原理概論
00694設計素描（理論） 00695設計色彩 03708中國近現代史綱要04839材料成型工藝 00015英語（二）
05712藝術設計基礎 動畫設計
050438 03709基本原理概論
03512劇本寫作 03513影視編導
03430動畫技法 03708中國近現代史綱要
07887平面設計 00015英語（二）
11733動畫視聽語言 數學教育
070102 03709基本原理概論
02018數學教育學 00341公文寫作與處理00342高級語言程序設計（一）
02009抽象代數 03708中國近現代史綱要
02010概率論與數理統計（一）
02015偏微分方程 00015英語（二）
02013初等數論 生物工程
070404 03709基本原理概論
02537發酵工藝學 00054管理學原理
00341公文寫作與處理
00023高等數學（工本） 03708中國近現代史綱要06709微生物遺傳與育種 00015英語（二）
06711生物制藥學
07732普通物理學 采礦工程
080109 03709基本原理概論
02199復變函數與積分變換
11887采礦優化設計 03095系統工程 03708中國近現代史綱要
02198線性代數 00015英語（二）
08146礦井提升運輸 光伏材料
應用技術
080206 03709基本原理概論
02194工程經濟 00341公文寫作與處理00023高等數學（工本）
11552光伏建筑一體化 03708中國近現代史綱要
02204經濟管理
02202傳感器與檢測技術 00015英語（二）
07732普通物理學 機械制造
及自動化
080302 03709基本原理概論
02213精密加工與特種加工 02207電氣傳動與可編程控制器（PLC） 03708中國近現代史綱要
02204經濟管理
02197概率論與數理統計（二）
02202傳感器與檢測技術 00015英語（二）
00420物理（工）
02241工業用微型計算機 機電一體化工程
080307 03709基本原理概論
02194工程經濟
02199復變函數與積分變換
02245機電一體化系統設計 02240機械工程控制基礎 03708中國近現代史綱要
02197概率論與數理統計（二）
02202傳感器與檢測技術 00015英語（二）
00420物理（工）
02241工業用微型計算機 模具設計與制造
080313 03709基本原理概論
05513塑料成型技術 02609互換性原理與測量技術基礎
05508金屬材料與熱處理 03708中國近現代史綱要
02197概率論與數理統計（二）
05509成型設備概論 00015英語（二）
05510模具工程材料 電廠熱能
動力工程
080502 03709基本原理概論
02199復變函數與積分變換
02267熱工過程自動控制 02265汽輪機原理及運行
02261傳熱學（二） 03708中國近現代史綱要
02198線性代數
02264鍋爐燃燒設備 00015英語（二）
00420物理（工）
02262機械設計基礎及電廠金屬材料 工業自動化
080603 03709基本原理概論
02297電力拖動自動控制系統 00341公文寫作與處理00023高等數學（工本） 03708中國近現代史綱要
02293檢測與轉換技術04737C++程序設計
02291自動控制理論（一） 00015英語（二）
00144企業管理概論
07732普通物理學00420物理（工） 電力系統及其
自動化
080605 03709基本原理概論
02199復變函數與積分變換
02310電力系統分析 00341公文寫作與處理00023高等數學（工本）
02312電力系統遠動及調度自動化 03708中國近現代史綱要
02197概率論與數理統計（二）
02306自動控制理論（二） 00015英語（二）
07732普通物理學02311發電廠動力部分 計算機及應用
080702 03709基本原理概論
02324離散數學
02331數據結構
04747JAVA語言程序設計（一） 00341公文寫作與處理00023高等數學（工本）
04735數據庫系統原理 03708中國近現代史綱要
02197概率論與數理統計（二）
04737C++程序設計
02325計算機系統結構 00015英語（二）
07732普通物理學02333軟件工程 電子工程
080705 03709基本原理概論
02194工程經濟
02199復變函數與積分變換
06541現代通信技術 00341公文寫作與處理00023高等數學（工本）
02358單片機原理與應用 03708中國近現代史綱要
02197概率論與數理統計（二）
02306自動控制理論（二） 00015英語（二）
07732普通物理學00420物理（工） 計算機網絡
080709 03709基本原理概論
02331數據結構
04747JAVA語言程序設計（一）
02335網絡操作系統 00341公文寫作與處理00023高等數學（工本）
04735數據庫系統原理
04749網絡工程 03708中國近現代史綱要
02379計算機網絡管理
04751計算機網絡安全 00015英語（二）
07732普通物理學04742通信概論
03142互聯網及其應用 軟件工程
080720 03709基本原理概論
02324離散數學
07169軟件開發工具與環境 00341公文寫作與處理07029軟件項目管理
07172信息安全 03708中國近現代史綱要
02197概率論與數理統計（二）
04737C++程序設計 00015英語（二）
07732普通物理學07028軟件測試技術 應用電子技術
080735 03709基本原理概論
02199復變函數與積分變換
06541現代通信技術 00342高級語言程序設計（一）
00023高等數學（工本）
02358單片機原理與應用 03708中國近現代史綱要
02202傳感器與檢測技術 00015英語（二）
00420物理（工）
05691智能化儀器儀表設計 數控技術
080741 03709基本原理概論
05661機床數控原理 00341公文寫作與處理
02240機械工程控制基礎 03708中國近現代史綱要
02197概率論與數理統計（二）
02202傳感器與檢測技術 00015英語（二）
07732普通物理學05667數控系統維護及調試
02205微型計算機原理與接口技術
江西2014年10月自考科目安排表
時間10月18日（星期六）
10月19日（星期日）
課程上午
9:00—11:30
下午
14:30--17:00
上午
9:00--11:30
下午
14:30--17:00
專業名稱金融
020106 03709基本原理概論
00067財務管理學
00058市場營銷學 00076國際金融
00054管理學原理
05963績效管理
03601服務營銷學 03708中國近現代史綱要
00077金融市場學 00015英語（二）
01214培訓管理
00079保險學原理 國際貿易
020110 03709基本原理概論
00100國際運輸與保險
00045企業經濟統計學 05963績效管理
03601服務營銷學
00101外經貿經營與管理 03708中國近現代史綱要00102世界市場行情
00055企業會計學
00096外刊經貿知識選讀 01214培訓管理
00098國際市場營銷學
00099涉外經濟法 農業經濟管理
020114 03709基本原理概論
00130作物栽培學（一） 00054管理學原理
05963績效管理
03601服務營銷學 03708中國近現代史綱要
00128農業技術經濟學 00015英語（二）
01214培訓管理00134農業統計學 經 濟 學
020115 03709基本原理概論
00009政治經濟學（財經類）00143經濟思想史 05963績效管理
03601服務營銷學
00142計量經濟學 03708中國近現代史綱要
00138中國近現代經濟史 00015英語（二）
01214培訓管理 餐飲管理
020119 03709基本原理概論
00989國外飲食文化 00986中國飲食文化 03708中國近現代史綱要
00987餐飲美學 00015英語（二）
01214培訓管理 調查與分析
020121 03709基本原理概論
00058市場營銷學
00009政治經濟學（財經類） 05963績效管理
03601服務營銷學
00142計量經濟學 03708中國近現代史綱要
02628管理經濟學 00015英語（二）
01214培訓管理 工商企業管理
020202 03709基本原理概論
00067財務管理學 00054管理學原理
05963績效管理
03601服務營銷學
00149國際貿易理論與實務 03708中國近現代史綱要
00154企業管理咨詢 00015英語（二）
01214培訓管理00152組織行為學 會計
020204 03709基本原理概論
00058市場營銷學
00162會計制度設計 05963績效管理
03601服務營銷學
00149國際貿易理論與實務 03708中國近現代史綱要
00159高級財務會計 00015英語（二）
01214培訓管理
00158資產評估
00161財務報表分析（一） 市場營銷
020208 03709基本原理概論
00185商品流通概論
00186國際商務談判 05963績效管理
03601服務營銷學
00149國際貿易理論與實務 03708中國近現代史綱要
00055企業會計學
00184市場營銷策劃 00015英語（二）
01214培訓管理
00098國際市場營銷學 旅游管理
020210 03709基本原理概論
00067財務管理學
00058市場營銷學
00163管理心理學 05963績效管理
03601服務營銷學
00198旅游企業投資與管理 03708中國近現代史綱要
00196專業外語 01214培訓管理00152組織行為學00197旅游資源規劃與開發 電子商務
020216 03709基本原理概論
00910網絡經濟與企業管理 00915電子商務與現代物流
00995商法（二） 03708中國近現代史綱要
00906電子商務網站設計原理 00015英語（二）
00997電子商務安全導論
01214培訓管理 電子商務
（移動商務管理方向）
020216 03709基本原理概論
00910網絡經濟與企業管理 00995商法（二）
00054管理學原理 03708中國近現代史綱要
00182公共關系學 00015英語（二）
00098國際市場營銷學
00144企業管理概論 人力資源管理
020218 03709基本原理概論
06091薪酬管理 03325勞動關系學
00261行政法學
00107現代管理學 03708中國近現代史綱要
00182公共關系學
06093人力資源開發與管理 00015英語（二）
00152組織行為學
06090人員素質測評理論與方法 物流管理
020229 03709基本原理概論
00067財務管理學
00009政治經濟學（財經類） 05963績效管理
03601服務營銷學 03708中國近現代史綱要 00015英語（二）
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020230 03709基本原理概論
00163管理心理學
00147人力資源管理（一）
03312勞動和社會保障概論 00261行政法學
05723非政府組織管理 03335公共管理學 03708中國近現代史綱要
00182公共關系學
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05722公共經濟學
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020279 03709基本原理概論
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創新是一個民族進步的靈魂，是一個國家興旺發達的不竭動力。事實上，作為現代服務業的亮點，金融服務業的發展畫卷中始終跳躍著金融創新的亮色。從上世紀特別提款權的創設，到以可轉讓支付命令賬戶、貨幣市場互助基金等為代表的流動性和市場收益率相結合的變相活期存款的創新，再到金融期貨、期權以及各類更加復雜的衍生金融工具的出現，在過去幾十年里，發生在金融行業中的巨大變化已經極大地改變了國際金融體系格局。全球化和放松管制加劇了競爭壓力，使得金融機構開始突破單純的工商產業服務，提供全過程的家庭理財；突破傳統金融觀念與管制的束縛，不斷推出新的金融品種和金融工具組合，突破傳統的手工操作，實現電子化網絡化運作；突破傳統的產業壁壘，走向業務交叉與功能多樣化。
當前，我國商業銀行要想在競爭中求得生存與發展，就必須針對客戶的不同要求，利用現代化的科技手段，提供多樣化、個性化的金融服務，這也就要求銀行大力開展各類金融服務創新活動。與此相對應，商業銀行創新將是全方位的，它涵蓋了金融技術、金融產品、服務方式、組織形式、經營管理等領域的革命性變革。
就是在這種背景下，本文展開對于我國商業銀行金融服務創新的研究。
一、商業銀行的金融服務創新相關概述
（一）金融服務的界定
金融業作為一種產業，按產業的分類標準，屬于第三產業，而第三產業是為物質資料的生產和流通服務的行業和部門，即第三產業在本質上是服務性產業。因此金融業作為第三產業，也必須具有金融服務的性質。理解金融服務的含義，要從兩方面入手：從內容上看，它指微觀金融機構所提供的全部金融業務，從本質上講，它指微觀金融機構客戶至上的金融服務意識。在西方金融業中，無論是信息意識、競爭意識、戰略意識、還是經營意識，無不是客戶至上的服務意識的體現。
如果我們把微觀金融機構提供的全部金融業務本身稱為第一服務，那么那些與具體的金融業務沒有技術聯系，卻又關系到金融業務能否順利開展和金融產品能否大力推廣的一系列配套服務就被稱為第二服務。假如我們承認第一服務是金融產品，那么第二服務則是促使金融產品更好為消費者服務的一切手段與方法和策略。我們可以認為第一服務是有償的：這種有償將突出地體現在資產負債的利差收入與表外業務的手續費上，它構成金融機構的利潤，第二服務往往是無償的（如我們很難想象該給禮貌待客怎樣定價），因而不直接帶來經濟效益，但會增加金融機構的潛在價值。
（二）商業銀行金融服務創新的定義及特征
1.商業銀行金融服務創新的定義
本文將商業銀行金融服務創新定義為：商業銀行金融服務創新是適應新的經營環境，對各種金融要素進行重新組合和創造性變革，從而在商業銀行領域建立“新的生產函數”,以滿足社會和自身需求的一系列活動。其內容包括創造或引進新的服務理念、金融產品、組織形式、經營管理方法等。
2.商業銀行金融服務創新的特征
（1）具有明顯的行業特殊性。一是商業銀行創新的范圍是在金融領域內，屬于服務業的創新活動。二是雖然商業銀行一般采取引進其它行業的創新成果，但這種創新的引入帶來了服務理念、金融產品、組織結構、經營管理等方面的巨大變革。
（2）具有新生性。只有在商業銀行領域內創造或模仿或推廣或引進具有全新性質或新的組合的新事物，才能算作是商業銀行的創新。
（3）商業銀行金融服務創新所包納的內容廣泛，它不是一般的產品生產技術發明或創造，更多地是表現在對服務理念、金融產品、業務操作規程、組織結構、經營管理等方面的變革或改良。
（三）商業銀行金融服務創新的意義
隨著全球經濟一體化進程的加速，越來越多的中國本土企業邁出國門，它們迫切需要解決全球性財資管理問題；同時跨國外資企業進入中國，它們在實行全球化管理的同時，強烈需要本土銀行提供多元化的金融服務。針對企業的綜合性金融服務的需求，國外銀行業早在20世紀末就開始為企業提供包括收付款、賬戶管理、信息和咨詢服務、投融資管理等符合客戶個性化需求的公司金融整體解決方案，從而使企業客戶的資金流動更加合理，財務監控更具操作性，企業資金的流動率和使用效率都得到很大的提高。在我國，雖然部分商業銀行的公司金融產品功能逐漸強大，電子化、自動化的程度也達到了相當高的水平，但是從整體上看，相對于國際銀行的領先水平，目前國內銀行業在仍在網絡平臺支持系統、產品方案設計、客戶數據收集等方面存在很大差距。因此，研究商業銀行金融服務創新是具有現實意義的。
二、我國商業銀行金融服務創新存在的不足
（一）金融服務理念滯后
近幾年，隨著我國商業銀行金融服務業務的不斷萎縮，金融服務作為商業銀行支柱行業之一，異軍突起，不同程度受到各家國有商業銀行的重視。但就整體而言，由于業務的相對壟斷性，導致對金融服務的重視不夠，缺乏足夠認識和長期經營發展理念。管理經驗不足，缺乏有效的激勵約束機制。金融服務的基礎還比較薄弱，服務手段和服務功能還不夠健全。據中國社會調查事務所對近百家金融機構的調查顯示，56.7%的銀行不太愿意辦理此服務，還有30.8%銀行明確表明不辦理，尚在辦理的僅占12.5%.另外，由于我國商業銀行金融服務業起點較低，范圍有限，特別是受傳統體制觀念的影響，還處于較低水平。
（二）金融產品不夠齊全
雖然我國商業銀行金融服務品種不斷增加，但其目前仍難以滿足客戶多方面、多層次的金融需求。業務發展整體水平不高，業務的品種基本局限于傳統業務范圍內，地區之間、行業間發展也不平衡。理財業務還剛剛起步，難以適應入世后外資商業銀行的沖擊。“社區金融服務”幾乎是空白點，有待開發。在服務流程標準化和服務操作標準化方面缺乏統一標準，服務不規范，甚至違規操作時有發生。
（三）缺乏完善的管理體系
國有商業銀行在金融市場的壟斷地位，導致對金融服務重要性和現實性的認識不足，經營理念和服務理念不強，是目前金融業務開辦的最大障礙。金融服務領域冗員、庸員沉淀嚴重，效率低下，金融工具單調缺乏，缺乏信用監督和評估體系，內部缺乏競爭力，營銷力度不夠，業務推動不力等種種缺陷，放慢了金融服務工作的拓展。各商業銀行用人機制處于不斷探索階段，缺乏有效激勵與約束機制，員工工作積極性、主動性未得到有效發揮。在實踐中，未能真正建立起上級行為下級行、機關為基層、網點為一線、一線為客戶服務的服務機制。
缺乏完善的信用體系。目前，我國市場經濟體制建立的速度很快，獲準加入WTO表明我國市場經濟的框架已基本形成，加之我國經濟連續30多年的高速發展，正如西方觀察家分析，中國正處于信用經濟轉型時期。這一時期，綜觀中國經濟活動中，由于失信的總成本遠遠低于失信收益，致使不論是消費者信用領域還是企業信用領域，都存在嚴重的失信行為。缺乏系統、完善的信用體系，是造成客戶與銀行間缺乏信任的主要原因。
（四）營銷機制不到位
由于我國商業銀行機構設置上，管理機構與經營機構分離，造成業務營銷難以實現政令通達，整齊劃一的效果，甚至存在營銷脫節，政令不通的現象。且由于管理與經營的分離，難以確保每項策略的合理性和可操作性，難以貫徹落實。加之，信息體系的不健全，難以及時、準確撲捉市場信息，與客戶信息反饋不及時，造成信息不暢，售前、售中、售后服務脫節，造成客戶滿意度下降。論文格式據中國經濟景氣監測中心的一項調查顯示：6090的居民知道銀行工資、代收房租、電話等服務項目。但極少有人知道銀行還開辦小額抵押貸款、支票、電話銀行、保管箱等金融業務。
三、商業銀行的金融服務創新策略與建議
（一）創新服務理念，提高服務質量
如何更新服務理念、提高服務質量的核心內容，我們可以借鑒國外商業銀行服務經驗，從以下幾方面入手：
1.樹立“以客戶為核心，以市場為導向”的服務理念克服被動服務與服務行為方式的簡單化與抽象化，按客戶的需求來開發產品并提供配套組合式金融服務。金融服務的業務品種設置與開發就必須圍繞客戶需求進行，珍惜與客戶的關系，與其進行多層面的交流，定期調查分析客戶的滿意程度，不斷滿足客戶多種情況下提出的相關需求，甚至可以考慮按客戶的需求來調整設置銀行的內部機構。只有變被動服務為主動服務，真正落實“以客戶為核心，以市場為導向”的服務理念，金融機構才能擁有更多的優質客戶，才能不斷提升金融服務質量，增強其競爭能力。
2.突出商業銀行自身特色
在美國有數以萬計的銀行，但是每一家銀行都有自己的發展空間，因為每一家銀行都有自己的業務特色，包括特定的業務群體和特定的產品、服務。國內的銀行雖然數以百家，但銀行產品普遍是大同小異，不管哪家銀行都是存、貸、匯，收入來源中都是以存貸利差為主。這種狀況如果不加以改變，我國銀行業在未來激烈的競爭中將處于更加被動的局面。尤其是對那些在網點、人員、規模、影響各方面都遠遠不如國有銀行的中小股份制銀行來說，更會處于弱勢。實際上，隨著國內市場經濟的發展和人們觀念的改變，國內銀行開展各具特色業務的大環境是日臻成熟了。比如說，中小銀行不可能也不應該把13億人口當作自己的客戶目標，但可以針對某類或者幾類特定客戶群體，推出一系列具有特色的產品和服務。
3.注重市場細分，提供差別化服務
市場是分散而廣袤的，客戶的需求又各有差異，只有做到有的放矢，銀行的市場營銷和業務拓展才能有成效。這就需要在金融創新中注重市場細分工作。目前國內商業銀行的市場細分主要是集中在兩個方面：一是對高端客戶的細分，通過推出貴賓卡、VIP計劃，建立個人理財工作室，制定貴賓客戶的？屬優惠以及開通多種便捷的服務渠道等措施，實現對高端客戶的特別服務；二是對特定客戶群的細分，以特定群體為目標客戶群，開發專門面向這些客戶的產品與服務，如專門針對女性、公務員、大專院校學生等特定客戶群推出女士卡、公務員卡、校園卡，針對出國留學群體推出出國留學一站式服務等，從而卓有有效地提高市場占有率。
4.強調服務質量管理，提供高質量的金融服務
服務創新的直接目的就是提高服務質量從而提高顧客滿意度。對專門銷售“服務”的銀行來說，服務質量更是取信于客戶的基礎。客戶滿意度取決于銀行服務質量。服務質量包括技術質量和職能質量。技術質量包括經營技巧和技術能力，職能質量包括員工態度、與客戶的聯系、內部關系、服務誠意、親和力、員工的風度與個性，與專家人士的接近和在當地的關系。一般來講，客戶最關心的是服務的職能質量。為此，我國商業銀行在提高服務技術質量的同時，必須更加注意服務的職能質量，包括加強員工教育，使員工入行伊始就要樹立“客戶第一、服務至上”的經營理念。
（二）產品創新
金融市場競爭的核心是金融產品的競爭，金融產品是商業銀行打開市場、占領市場和贏得客戶的關鍵。誰能不斷開發和推出適合客戶需求的金融新產品，并不斷進行金融產品的升級換代，提高金融產品的技術含量，誰就能取得更高市場份額和贏得更多客戶，從而在競爭中勝出。
1.商業銀行金融產品創新，從基礎金融產品創新到衍生金融產品創新，再到組合金融產品創新，是一個由易到難、從簡單到復雜的循序漸進的過程。它決定了我國商業銀行的金融產品創新，必須遵循循序漸進的層次推進戰略。當前，國內銀行業金融產品創新的重點還主要停留在基礎業務層。然而隨著金融制度和金融發展水平的變化，國內商業銀行必須及時適應環境的變化調整產品創新的重點方向。
2.加強基礎產品創新，并作好第二、第三層次金融產品創新的知識、經驗和人員準備。目前階段應充分重視基礎性產品的創新，特別是加強中間業務的開拓，增加中間業務和表外業務對客戶的價值。從現階段我國的具體實際來看，我國銀行業應在以下領域盡快取得突破和發展：（1）中間業務；（2）消費信貸；（3）國際金融業務；（4）投資銀行業務。在進一步加強基礎產品創新的同時，商業銀行必須把創新的重點及時轉移到第二、三層次即金融衍生產品和組合產品的創新上來，把衍生業務和組合產品發展作為防范風險和利潤來源的新增長點。對于這兩層次的產品創新，宜采用追隨西方國家銀行業的做法，實行模仿戰略。
3.資產證券化將是繼金融衍生產品創新之后商業銀行另一個產品創新重點。資產證券化對于改善銀行資金流動性，優化資產負債匹配結構具有重要意義。而這兩點將是今后一段時間國內商業銀行經營中的兩個更加重要的問題。國內銀行應作好相應的準備，加強對資產證券化的研究和設計。
4.組合產品創新的戰略準備和層次推進。從事物發展的規律來看，先通過合作積累經驗，逐步發展到時機成熟，從基礎業務創新，最終水到渠成地進入組合業務創新的經營。首先，在目前政府的監管水平和資本市場仍不完善的情況下，它可以堅持分業經營、分業監管的原則。其次，它可以為將來中國組建“金融超市”進而實現全面的業務一體化經營積累經驗。這一模式的實現可分三步走：（1）各金融機構相對獨立運作，在組織結構上沒有聯系，相互之間只有形式松散的業務組合協議，如交叉銷售協議等，或建立銀行、證券、保險、信托業的實質性戰略聯盟，在較低層次上實現組合業務創新；（2）商業銀行對保險公司和證券公司的經營銀行業務創新直接控股，直接對金融業務打包銷售或以股份的方式進行業務滲透和擴張；（3）最終實現業務一體化的創新模式，組建金融控股公司，將其作為通向綜合經營的橋梁。
5.依托銀行電子化建設，利用電子化平臺加速金融創新步伐。國內商業銀行利用電子化平臺以加速金融創新步伐，亟需在三個方面取得突破：（1）業務流程中的信息化建設；（2）辦公系統的電子化建設；（3）網絡銀行建設。電子化建設特別是網絡金融的構建和發展已成為金融業能否在未來競爭中搶占市場制高點的關鍵，并成為金融產品創新的重中之重。金融與信息化的結合將繼續更改金融業現存的價值鏈，從而帶來金融產品組合、創新與效率的革命。由于中國銀行業受控制過嚴從而導致各銀行產品的同質性極強，而電子化則可以有效提高銀行產品的專業化程度和技術含量，提高創新仿效的難度，拉長了創新階段與模仿階段的時間間隔，從而更大程度上維持金融創新的效益。
（三）信息共享，完善管理信用體系
一是通過運用法律、經濟和社會輿論等手段，共同建立誠信的激勵機制和懲戒機制，培養誠實守信的社會氛圍；二是在加快建設企業和個人征信系統建設步伐的基礎上，建立覆蓋全國、資源共享、信息完備、使用便捷的個人征信系統和企業信用系統，逐步形成在信用信息基礎數據采集環節的規模效應，借鑒國際先進經驗，整合銀行、司法、社會保障、教育、民政、公用事業等部門的信用信息，根據信用信息和評估結果，建立信用檔案，有效改善整個社會的金融生態環境。信用信息共享除了會增加企業的違約成本，還會增大企業在供應鏈上的生存成本，企業的不誠信和信貸違約記錄將影響核心企業和中小企業的業務往來，不利于企業在供應鏈中的生存。
良好的供應鏈金融文化能夠在供應鏈系統內形成一股強大的凝聚力，增強成員之間的團結協作，減少不必要的矛盾沖突，從而減少內耗，并且形成一種相互信任、相互尊重、共同創造、共同發展和共享成果的雙贏關系，可以使供應鏈的成員與整體有相同的利益要求和共同的價值標準，從而維持供應鏈的穩定與發展。
我國商業銀行應順應當今貿易無紙化、短周期、賒銷交易等發展趨勢，開發更多的融資產品，并進一步開拓中間衍生業務市場，大力進行供應鏈上的全鏈條開發，提升供應鏈金融服務的附加值，穩定和鞏固企業與銀行的協作關系。
（四）打造效率型營銷體系
營銷中也存在效率，許多企業的營銷實踐表明：一項營銷支出或者一項營銷活動，有時并不能帶來預期的利潤，即并沒有取得較高的效率。這就要求企業必須衡量每項市場營銷活動的必要性，精心設計和市場開支的流向和效果，即衡量營銷效率。不講效率的營銷不是營銷，也就失去了存在的必要性要打造效率型的營銷模式，要做到：
1.構建“一體兩翼”的組織體系
借鑒西方的經驗，結合自身的實際和特點，對商業銀行的組織機構進行重組和再造，以形成自己的特色。一體是主線，是以營銷部門為核心的業務拓展系統，是銀行生存發展的的基石；兩翼是指風險控制系統和支持保障系統，左翼是風險控制系統，也是業務部門的制動系統；右翼是支持保障系統，也是銀行的加油系統。一體兩翼三條線職責明晰，分工清楚，重點突出，又相互配合，以最終服務于客戶為中心思想。從全國的宏觀的組織架構體系上看，“三級管理、一級經營”的行政區域組織設置形式己經遠不能適應市場經濟的的要求，應當借鑒西方商業銀行在總體架構上的方法，采取“大總行、大部門、小分行”的扁平結構，一方面提高了效率，另一方面可以降低成本費用，提高成效比，提高總體上資源配置的效率。
2.要深化業務經營運行體系的改革
從現代商業銀行的實踐看，建立前后臺分離的組織架構是一種趨勢，前臺負責對客戶服務需求的一攬子“采購”接受客戶提出的服務需求，并根據市場需求設計推出市場需要的產品；后臺按業務分工具體“加工生產”,制定出市場營銷的長遠戰略，對營銷工作進行統一規劃和布置，并分解落實到職工個人，配之以相應的考核、獎懲制度，來充分調動職工參與整合市場營銷的積極性、主動性、創造性，以此促進商業銀行實現經營方式由以企業自身為中心的單純粗放型向以客戶為中心的綜合集約營銷型轉變；并使商業銀行在市場化經營中成為客戶的理財顧問，在為消費者提供服務過程中實現自身的目標和價值。
入世以來，隨著我國投資環境的不斷改善，跨國公司加速在華投資擴張規模，其對金融服務的需求呈現出多樣性和新的特點。本文針對跨國公司多樣性的金融服務需求，分析中資銀行應如何加強對跨國公司的金融服務，提出相關對策建議。
【關鍵詞】
中資銀行；跨國公司；金融服務；對策
隨著經濟全球化趨勢的加強，跨國公司正加速在華投資擴張規模，其對金融服務的需求也呈現出多樣性以及新的特點，如中心化、全球化、個性化、高端性、時效性和低成本。目前，外資銀行發揮國際關系網絡優勢，利用與母公司長期的合作關系進行業務滲透，國內銀行業也紛紛將跨國公司作為營銷重點。但如何改進對跨國公司的金融服務是目前困擾國內金融服務業的難點。我國銀行業需要針對在華跨國公司的金融服務需求，提高金融創新能力，應對跨國公司金融服務需求。
1 中國市場的跨國公司金融業務現狀
現在，全世界共有跨國公司6萬多家。并且其分支機構遍布全球，已達50多萬家。全世界最到的前500家跨國公司，已經有400多家進入中國市場。到2010年，全年共有非金融領域的新批外商直接投資的企業有27406家，實際使用外商的直接投資金額已達1057億美元，這比2009年已同期增長16.9%和17.4%。隨著我國加入世貿組織之后，國內市場已經逐步開放，外國投資處于持續增長的趨勢。從這里不難看出，跨國公司的金融投資已成為我國經濟建設中的一股重要力量，對我國的經濟建設有著不可小覷的作用。同時，作為我們中資商業銀行，與外資銀行爭奪的一個重要金融業務就是跨國公司銀行業務。由于外資銀行可以憑借其母公司的優勢，依靠與跨國公司多年業務合作形成的戰略關系以及其在產品服務、人才、技術等方面的優勢，向客戶提供優質的、具備世界標準的金融業務服務，同時中資銀行先天所具有的人際關系優勢、政策方面優勢、網點優勢等也受到外資銀行的強烈沖擊。在這種情況下，遭到一些客戶的拋棄，失去一些客戶資源已經在所難免。
2 跨國公司的金融服務需求
跨國公司其具有的特定是：規模龐大、有良好的資信、完備的經營網絡、很強的行業競爭力。因此商業銀行需針對這些跨國公司特點，認真研究、分析跨國公司在我國金融業務需求的多樣性，抓住跨國公司金融需求的“七寸”，為其提供超高契合度的綜合金融服務方案，注重金融業務與產品相結合，增加產品附加值。從跨國公司的運作與商業銀行的各項業務往，可以看出跨國公司的金融業務服務需求主要體現在如下幾個方面。
2.1 迫切希望主辦行制度推出
由于跨國公司在中國業務擴張迅速，越來越多的跨國公司迫切需要有實力的國內主辦銀行，希望通過眾多本地實力派主辦銀行，獲取全面的本外幣金融業務服務。
2.2 一體化的全面金融服務需求
跨國公司為了滿足企業經營需要，需要與國內銀行建立密切的全面業務合作途徑，并需要國內銀行為其提供全面優質的本、外幣金融業務服務，業務范圍廣泛，既包含公司業務、個人業務，又包含資產業務、負債業務到結算、理財等中介業務，并需要國內銀行無論是總行還是分支行，都要將跨國公司遍布全國的的投資企業視為一個整體，按照統一的業務標準提供金融服務。
2.3 資金資產管理要求
在我國境內運營的眾多跨國公司需要通過建立統一的內部資金結算網絡，不受地域的限制，用以實現總部對其各地方子公司現金流的統一調配，提高其資金周轉速度，降低公司運作的財務成本，并需要使用中資銀行電子銀行服務來實現資金調撥、實時查詢、銀行會計系統與客戶會計系統實現對接和個性化報表等，來幫助其實現企業經營高效。上門收款和零鈔兌換等現金管理服務是許多零售跨國企業迫切需要的，并且在國際結算方面，需要資金清算系統暢通、快捷和銀行的匯路通暢。跨國公司對銀行提供的各項服務的價格異常敏感，在防范匯率、利率風險方向，跨國公司通過雙重貨幣存款、外匯通知存款，以及遠期外匯買賣、貨幣互換等來規避風險，這必然所致其對外匯資金收益的金融工具有需求迫切。
2.4 個人銀行業務需求
跨國公司在華企業實施人才戰略，以引進高素質人才，則需要通過制定和實施福利補貼政策，尤其在解決雇員的住房政策方面，而這些福利政策的實施往往離不開銀行，這就形成了對銀行個人業務的需求。同時，由于跨國公司有眾多外進高級管理人員，其對個人外匯服務方面的需求比較高。
同時，隨著全球一體化的發展，跨國公司對金融服務逐漸有新的需求。服務標準也有所變化，其堅持拿歐美一流銀行作為標桿，借鑒其先進的管理經驗和模式，以“高效、高質”的標準來滿足國際市場的需求。在服務內容也精益求精，從“融資”到“融智”，需要為跨國公司提供一攬子優質的金融解決方案，以幫助其提升產品內在價值。在服務范圍上，從“雙贏”到“多贏”，跨國公司需要銀行服務滲透到其產品的服務鏈、供應鏈，通過向其下游的消費者、上游的供應提供綜合、超高治理金融業務服務，增強它們對跨國公司的貢獻度和依存度。
3 中資銀行應對跨國公司金融服務需求的對策建議
目前國內的許多銀行為了迎合跨國公司的需求，在金融創新上采取了許多措施，加大了服務力度，提供了很多金融創新服務產品，但仍然與于跨國公司的需求有一定的差距，與歐美發達銀行相比在許多方面仍然存在著先天不足。為盡快滿足跨國公司的在金融業務上的需求，也為了提高國內銀行的金融服務水平，使其向國際一流金融服務靠攏，國內商業銀行還有比較長的路要走，在許多方面仍需要完善。
3.1 建立系統化、高標準的服務體系，以產品確立競爭優勢
為了提高拓展跨國公司客戶的成效。應該在細分客戶的基礎上實施差異化服務戰略，根據客戶需求和特點，實行公司金融VIP服務，建立服務“綠色通道”，同時提供包括存貸款利率、結算費用等優惠政策并優先為跨國公司提供增值服務。同時，整合傳統產品，提升優勢產品，開發新型產品，提供包括各種業務的全方位、多層次金融產品及服務，以在激烈的市場競爭中確立領先地位。
3.2 加強與國際一流銀行的合作，優勢互補
在我國的外資商業銀行盡管很多先天優勢，如管理經驗比較成熟、技術比較先進，但仍然在經營地域和政策方面，有許多局限，難以達到競標條件。這種情況下，我國商業銀行就可以利用自己的優勢如網點資源眾多和人民幣資源充足的優勢與外資銀行合作，以謀求實現“雙贏”。另外，針對某些跨國公司的現金管理需求，我國商業銀行可以通過與外資銀行的合作，利用外資銀行的優秀管理經驗、業務創新等，來滿足跨國公司的某些國內商業銀行暫時不具備的金融需求，從而穩定客戶，實現共贏。
3.3 建立新的經營管理體制：決策迅速、應變靈活
為了加強與跨國公司合作，有效地拓展金融業務，我國的商業銀行首先要參照歐美商業銀行的先進經驗，提高自身的業務水平，綜合外資銀行的優點和本土商業銀行先天優勢，加強內部溝通協調，以“最大限度適應客戶”為原則改造國內商業銀行的業務流程，提高工作效率：量身定制跨國公司客戶需要的金融產品和業務，有區別的適配跨國公司的業務需求；同時建立反應靈活、快速決策的客戶管理體系。為了提高對重要客戶的管理力度，同時需要配備高素質客戶經理等手段。在中國逐漸市場開發，特別是加人世界貿易組織以后，許多跨國公司對中國商業銀行存在許多顧慮，但是，中國的商業銀行國內網點眾多、實力雄厚的豐富人民幣儲備優勢，國內銀行可以通過資源整合，改革提高經營管理，加快金融業務的創新突破，對業務流程進行重組，普及電子化網絡辦公等。這樣，可以使內資商業銀行在爭取跨國公司的金融業務競爭中，獲取更高的市場地位。
3.4 提高金融創新能力，應對跨國公司金融服務需求
為應對跨國公司金融服務需求，銀行應從三個層面來提高其金融創新能力。宏觀層面，主要通過金融技術的創新，金融市場的創新，金融服務，產品的創新，金融企業紐織和管理方式的創新，金融服務業結構等方面的創新來提高其創新能力；中觀層面，主要體現在銀行中介功能的變化，可以分為技術創新，產品創新以及制度創新，以更好地實現銀行的“三性”目標；微觀層面，則是通過信用、風險轉移、增加流動性和股權創造等金融工具的創新。
3.5 開辟多種營銷渠道，加大市場營銷力度
銀行應開辟多種營銷渠道，全方位、高層次、多角度地加大市場營銷的力度，使更多的跨國公司了解銀行的金融服務。一方面，利用內資銀行的政府支持和行業優勢，通過政府和銀行行業主管部門進行推銷，當然內資銀行要首先鞏固與政府部門和銀行業主管部門的天然合作關系，快速將跨國公司在我國的經驗運作搞清，把握好國家的政策信息等，快速、準確的尋找客戶源；另外，通過區域間的推薦進行營銷也是一種有效方法，此方法的實現主要是靠共享客戶信息和資源。鞏固好已有客戶，通過現有客戶的推薦，內資銀行可以更好的獲取更多跨國公司業務，要重點完善和鞏固現有跨國商業用戶的合作關系，將他們作為內資銀行拓展業務的一個重要途徑。另一方面，通過各種宣傳活動，實施“引進來”和“走出去”戰略，進行有針對性的營銷宣傳，擴大銀行的國際影響，強化營銷的效果。
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