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第1篇

關鍵詞：商業銀行；信貸；審批機制

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2015）018-000-01

完善信貸審批機制，進一步提高信貸審批質量和效率已經成為商業銀行強化信貸風險管理，提高信貸業務運作效率的首要目標，也是提高商業銀行盈利水平和核心競爭力的有效途徑。現如今，我國商業銀行在信貸審批機制中還存在著許多問題，這些問題的存在都限制了商業銀行的進一步發展，因而，文章將針對商業銀行的信貸審批機制展開研究，具有一定的現實意義。

一、商業銀行信貸審批機制的缺陷

（一）審批條件的設定存在問題

現如今，商業銀行審定的審批條件概念不夠清晰、具體，在商業銀行信貸審批的過程中，許多審批人員都不愿意到一線進行實地考察，還有少部分審批人員由于自身業務素質不高，審批的標準和尺度把握不足，不能充分的考慮條件設定的前瞻性和可行性，導致了在決策過程中不能夠根據實際的問題提出合理的審批意見，使得信貸風險率提高。

（二）審批決策缺乏科學、系統的標準

當前，在我國很多商業銀行都的審批決策標準都缺乏科學性和系統性，不具備良好的審批決策的獨立性和權威性。在貸款審批過程中，大部分審批人員往往都是根據申報材料或聽取匯報，然后依據自己的經驗進行分析判斷，從而決定是否同意貸款，由于審批決策遠離客戶和市場，便會造成信息的認為割裂，這無疑增加了信貸分險，極易引起資金的損失?？傊?，我國信貸審批缺乏不同程度的決策標準。

（三）很多審批條件都不能落實到位或執行不夠堅決

商業銀行在對審批過程中，對于國家或商業銀行自身要求的很多貸款審批條件，往往都難以落實到位，或者是在執行的過程當中，不能夠堅決的執行。這種不落實或落實不到的行為，使得審批條件變成了空話，這無疑增加了信貸分險。例如，國家出臺商業銀行信貸政策，規定對于某些行業減少貸款，但是銀行卻不認真落實，仍然是在進行大規模地放貸，這無疑增加了信貸的風險，極易引起資金的損失。

（四）信貸審批流程鏈過長

國有商業銀行貸款業務審批流程各環節較為繁瑣，審批形式單一，成本較大。極容易產生時效性矛盾。審批匯報和貸款申報材料的傳遞必須由專人和專門的交通工具才能完成，所以在審批期間往往會耗費大量的人力、財力和物力，審批的成本很高，由于環節多，審批鏈過長，導致一筆貸款經手人員多，使得審批人員不清楚自己的職責是什么，在一定程度上影響了貸款審批的效率與質量，由于信貸申請流程較為繁瑣，導致很多真正需要申請信貸的群體的要求不能得到解決，進而使當地政府的辦事效率大大降低。

二、商業銀行信貸審批機制的優化措施

（一）強化審批條件的落實和監督機制

商業銀行要切實落實好信貸審批條件，要明確專門的責任部門和人員進行執行和監督。一方面商業銀行所提出的貸款條件應在貸款發放前明確規定并落實，并且將落實情況上報銀行的審批決策機構，另一方面應對審批條件落實情況進行監督檢查，還有一點是要加強對審批條件的檢查和監督，銀行的上級審批管理部門要定期抽查和回訪，作為經營主負責人也要切實履行檢查責任。將審批條件的落實監督作為日常信貸后管理工作中的首要任務，要將其作為重要的績效參考指標來執行。還可以通過審批部門和經營部門的良性互動，切實提高信貸業務全過程的管理控制水平。

（二）變革信貸審批機制的流程

要對現有的審批各環節進行重新整合，減少不必要的重復勞動，為此，商業銀行在信貸審批中，應建立有效的組織保障，建立流程管理機構，建立面向流程的全面質量管理，建立基于流程的績效評估系統可以借助一些先進的IT技術，針對審批流程各環節開發研制信貸審批管理信息系統，通過建立信貸審批管理信息系統，從而最大限度的減少信息不對稱問題，改變現有審批流程人員遠離客戶和市場的現狀。進一步提高信貸分險防范能力和決策質量。

（三）培養專業花的人才隊伍加強分險管理

由于商業銀行分險的多發性、復雜性和隱蔽性，所以需要大量的具有特殊素質和專業技能的信貸審批人員隊伍專門負責信貸審批，當審批人員數量短缺、缺乏專業的知識技能時便會直接影響審批的專業化。因此，要切實提高審批人員的分險識別、分析和判斷能力，強化專業技能的培訓是加強信貸分險管理，實施審批專業化必不可少的條件之一。 切實加強商業銀行的分險管理，從而減少信貸資產損失。

（四）完善內部激勵與約束機制

激勵績效是評價制度優劣的主要指標之一。根據信貸分險和個人的業務能力，授予不同的貸款機制，并且要明確個人對貸款決策應付的責任，進一步提高審批人員的審批效率和個人工作的積極性和主動性，完善銀行內部的激勵與約束機制，解決好激勵機制的問題，從而有效提高信貸資源的配置效率。其應組建專業的技術團隊，制定嚴格的獎懲制度從而使工作人員的積極性得到更深程度的挖掘。

三、小結

信貸審批機制本身就是一個系統性的問題，對其的管理涉及到的因素與環節都很多，因此，要對其優化也存在著較大的困難。這些都需要去進一步的進行研究、思考。本文筆者通過對商業銀行信貸審批機制的說明分析，指出來其存在問題并且提出了相關對策，明確了優化銀行信貸審批機制的重要作用，然而由于個人閱歷的局限性不能做到全面徹底的分析，望相關教育工作者能夠借鑒。

參考文獻：

[1]房裕，李巧華.我國商業銀行風險管理的不足和改進建議[J].北方經貿，2010（12）.

[2]魏曉娜.商業銀行信貸管理的信息不對稱研究[J].經濟論壇， 2009（22）.