發布時間：2022-09-22 18:33:42
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保險公司信息披露管理辦法第一章 總則
第一條 為了規范保險公司的信息披露行為，保障投保人、被保險人和受益人的合法權益，促進保險業健康發展，根據《中華人民共和國保險法》等法律、行政法規，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱保險公司，是指經保險監督管理機構批準設立，并依法登記注冊的商業保險公司。
本辦法所稱信息披露，是指保險公司向社會公眾公開其經營管理相關信息的行為。
第三條 保險公司信息披露應當遵循真實、準確、完整、及時、有效的原則，不得有虛假記載、誤導性陳述和重大遺漏。
保險公司信息披露應當盡可能使用通俗易懂的語言。
第四條 保險公司應當按照法律、行政法規和中國保險監督管理委員會(以下簡稱中國保監會)的規定進行信息披露。
保險公司可以在法律、行政法規和中國保監會規定的基礎上披露更多信息。
第五條 中國保監會根據法律和國務院授權，對保險公司的信息披露行為進行監督管理。
第二章 信息披露的內容
第六條 保險公司應當披露下列信息：
(一)基本信息;
(二)財務會計信息;
(三)風險管理狀況信息;
(四)保險產品經營信息;
(五)償付能力信息;
(六)重大關聯交易信息;
(七)重大事項信息。
第七條 保險公司披露的基本信息應當包括公司概況和公司治理概要。
第八條 保險公司披露的公司概況應當包括下列內容：
(一)法定名稱及縮寫;
(二)注冊資本;
(三)注冊地;
(四)成立時間;
(五)經營范圍和經營區域;
(六)法定代表人;
(七)客服電話和投訴電話;
(八)各分支機構營業場所和聯系電話;
(九)經營的保險產品目錄及條款。
第九條 保險公司披露的公司治理概要應當包括下列內容：
(一)近3年股東大會(股東會)主要決議;
(二)董事簡歷及其履職情況;
(三)監事簡歷及其履職情況;
(四)高級管理人員簡歷、職責及其履職情況;
(五)公司部門設置情況;
(六)持股比例在5%以上的股東及其持股情況。
第十條 保險公司披露的上一年度財務會計信息應當與經審計的年度財務會計報告保持一致，并包括下列內容：
(一)財務報表，包括資產負債表、利潤表、現金流量表和所有者權益變動表;
(二)財務報表附注，包括財務報表的編制基礎，重要會計政策和會計估計的說明，重要會計政策和會計估計變更的說明，或有事項、資產負債表日后事項和表外業務的說明，對公司財務狀況有重大影響的再保險安排說明，企業合并、分立的說明，以及財務報表中重要項目的明細;
(三)審計報告的主要審計意見，審計意見中存在解釋性說明、保留意見、拒絕表示意見或者否定意見的，保險公司還應當就此作出說明。
實際經營期未超過3個月的保險公司年度財務報告可以不經審計。
第十一條 保險公司披露的風險管理狀況信息應當與經董事會審議的年度風險評估報告保持一致，并包括下列內容：
(一)風險評估，包括對保險風險、市場風險、信用風險和操作風險等主要風險的識別和評價;
(二)風險控制，包括風險管理組織體系簡要介紹、風險管理總體策略及其執行情況。
第十二條 人身保險公司披露的產品經營信息是指上一年度保費收入居前5位的保險產品經營情況，包括產品的保費收入和新單標準保費收入。
第十三條 財產保險公司披露的產品經營信息是指上一年度保費收入居前5位的商業保險險種經營情況，包括險種名稱、保險金額、保費收入、賠款支出、準備金、承保利潤。
第十四條 保險公司披露上一年度的償付能力信息應當包括下列內容：
(一)公司的實際資本和最低資本;
(二)資本溢額或者缺口;
(三)償付能力充足率狀況;
(四)相比報告前一年度償付能力充足率的變化及其原因。
保險公司償付能力充足率不足的，應當說明原因。
第十五條 保險公司披露的重大關聯交易信息應當包括下列內容：
(一)交易對手;
(二)定價政策;
(三)交易目的;
(四)交易的內部審批流程;
(五)交易對公司本期和未來財務及經營狀況的影響;
(六)獨立董事的意見。
重大關聯交易的認定和計算，應當符合中國保監會的有關規定。
第十六條 保險公司有下列重大事項之一的，應當披露相關信息并作出簡要說明：
(一)控股股東或者實際控制人發生變更;
(二)更換董事長或者總經理;
(三)當年董事會累計變更人數超過董事會成員人數的三分之一;
(四)公司名稱、注冊資本或者注冊地發生變更;
(五)經營范圍發生重大變化;
(六)合并、分立、解散或者申請破產;
(七)撤銷省級分公司;
(八)償付能力出現不足或者發生重大變化;
(九)重大戰略投資、重大賠付或者重大投資損失;
(十)保險公司或者其董事長、總經理因經濟犯罪被判處刑罰;
(十一)重大訴訟或者重大仲裁事項;
(十二)保險公司或者其省級分公司受到中國保監會的行政處罰;
(十三)更換或者提前解聘會計師事務所;
(十四)中國保監會規定的其他事項。
第三章 信息披露的方式和時間
第十七條 保險公司應當建立公司互聯網站，按照本辦法的規定披露相關信息。
第十八條 保險公司應當在公司互聯網站披露公司的基本信息。
公司基本信息發生變更的，保險公司應當自變更之日起10個工作日內更新。
第十九條 保險公司應當制作年度信息披露報告，年度信息披露報告應當包括本辦法第六條第(二)項至第(五)項規定的內容。
保險公司應當在每年4月30日前在公司互聯網站和中國保監會指定的報紙上年度信息披露報告。
第二十條 保險公司發生本辦法第六條第(六)項、第(七)項規定事項之一的，應當自事項發生之日起10個工作日內編制臨時信息披露報告，并在公司互聯網站上。
第二十一條 保險公司不能按時進行信息披露的，應當在規定披露的期限屆滿前，在公司互聯網站公布不能按時披露的原因以及預計披露時間。
保險公司延遲披露的時間不得遲于規定披露期限屆滿后的第20個工作日。
第二十二條 保險公司的互聯網站應當保留最近5年的公司年度信息披露報告和最近3年的臨時信息披露報告。
第二十三條 保險公司在公司互聯網站和中國保監會指定報紙以外披露信息的，其內容不得與公司互聯網站和中國保監會指定報紙披露的內容相沖突，且不得早于公司互聯網站和中國保監會指定報紙的披露時間。
第四章 信息披露的管理
第二十四條 保險公司應當建立信息披露管理制度并報中國保監會。保險公司的信息披露管理制度應當包括下列內容：
(一)信息披露的內容和基本格式;
(二)信息的審核和流程;
(三)信息披露事務的職責分工、承辦部門和評價制度;
(四)責任追究制度。
第二十五條 保險公司董事會秘書負責管理公司信息披露事務。未設董事會的保險公司，應當指定公司高級管理人員管理信息披露事務。
保險公司應當將董事會秘書或者指定的高級管理人員、承辦信息披露事務的部門的聯系方式報中國保監會。
第二十六條 保險公司應當在公司互聯網站主頁的顯著位置設置信息披露專欄。
第二十七條 保險公司應當加強公司互聯網站建設，維護公司互聯網站安全，方便社會公眾查閱信息。
第二十八條 保險公司應當使用中文進行信息披露。同時披露外文文本的，中、外文文本內容應當保持一致;兩種文本不一致的，以中文文本為準。
第五章 附則
第二十九條 中國保監會對保險產品經營信息和其他信息的披露另有規定的，從其規定。
第三十條 保險集團公司、政策性保險公司以及再保險公司不適用本辦法，但經營直接保險業務的保險集團公司除外。
經營直接保險業務的外國保險公司分公司參照適用本辦法。
第三十一條 上市保險公司按照上市公司信息披露的要求已經披露本辦法規定的有關信息的，可免予重復披露。
一、銀保業務的基本情況
進入21世紀，我國銀保業務迅速發展，合作的對象以及內容逐漸寬泛起來，合作的銀行面由四大國有銀行逐漸擴大到了幾乎所有的股份制商業銀行，的保險品種既有壽險也有產險，的形式也由代收保費，單一產品，發展到銀保相互滲透，產品、服務整合化、多元化。
(一)銀保業務的類型和機構種類
目前，銀行保險業務品種分為：（1）壽險業務：分紅險、萬能險、投資連接險以及年金險；（2）產險業務：交強險、等車險、財產保險、工程保險、責任險、貨運險；（3）收付業務：代收保費、代支保險金等。壽險業務通常針對銀行的個人客戶，產險業務則可涵蓋銀行的對公和對私客戶，的銀行除了農發、國開，幾乎包含了所有銀行，而被的保險公司有中國人壽、太平洋人壽、平安人壽、泰康人壽、新華人壽、人民人壽、人民健康、太平人壽、陽光人壽、人保人壽、平安財險、太平洋財險、天安保險、華安保險、大地保險、中國人壽財險等公司。
（二）銀保業務經營狀況
作為銀行中間業務收益率較高的銀行保險業務，在商業銀行零售中間業務收入的占比是越來越高，銀保業務的銀行手續費收益，按保監會統計顯示：2005年25.8億元，2006年32.16億元，2007年45.32億元，2008年96.89億元,2009年112.73億元,2010年上半年74.14億元。（數據來源：2006-2008年保險中介市場發展報告，2009～2010年上半年保險中介市場報告）
根據以上數據可以看出，銀行保險作為一種新型的保險概念，在金融合作中，體現出銀行與保險公司強強聯手，互聯互動的局面。其優勢在于：第一，對于消費者而言，這是一種可以通過銀行柜面或理財中心進行的簡單、便捷的購買方式。主要表現在：成本低、安全可靠和購買方便。保險公司通過銀行柜面或理財中心銷售保險產品，可使公司的經營成本下降，保險產品費率降低，給消費者更多實惠；消費者通過銀行辦理投保相關手續，可確保消費者的資金安全；銀行網點遍布城鄉各地，消費者可隨時隨地購買保險產品，同時便于與家庭預算相結合，選擇符合實際需求的產品。第二，對銀行來說，可以通過銷售多樣化的產品，提高客戶滿意度和忠誠度，通過保險產品加強其中間業務收入，獲得較高的收益率，而且保險產品保障性的特點，必然成為銀行代客理財的中長期規劃品種。第三，對保險公司來說，保險公司提品，銀行提供銷售渠道，保險公司利用銀行密集的網點可以提高銷售并且降低成本，從而可以以更低的價格為客戶提供更好的產品，同時，保險公司利用銀行的客戶資源和信譽，再配合以保險公司的優質服務，可以樹立良好的品牌形象，開拓更多的客戶源。
（三）業務的操作流程介紹
銀行保險業務分為手工單和銀保通。目前壽險基本滿足銀保通，車險基本通過手工單實現。
手工單業務是指由銀行柜面柜員收款后打到保險公司賬戶,同時向客戶出具收據,并將保險公司的收據聯，加蓋銀行公章后返回保險公司,在收到銀行回單后保險公司財務部門兩位財務人員會對收據進行確認和復核,在確認無誤后，保險公司銀行保險部員工將投保書交到運營部門進行掃描歸檔,掃描后的投保書影像會由后援中心核保室進行核保，符合承保條件的就由保險公司進行承保，制作保單并由客戶經理將保單送達客戶，在客戶簽收后，將保單回執回收到業服柜面進行回銷。
銀保通是一個可以由銀行柜員當場承保的系統，該系統自身就帶有核保功能，通過銀保通系統核保符合投保條件的，銀行柜員可以當場制作保單，由客戶當場簽收保單回執，銀行柜員當即將客戶賬款打入保險公司的賬戶，保險公司客戶經理把投保書及相關投保資料帶回公司進行回錄，再交運營部門進行掃描歸檔。銀行保險業務客戶資金的進出都是通過銀行轉賬完成的。客戶資金的進入過程是客戶自己根據投保需求，銀行柜面通過轉賬方式將賬款打到保險公司賬戶，同時向客戶出具收據,并將保險公司收據聯，加蓋銀行公章后返回保險公司,在收到銀行回單后保險公司財務部門兩位財務人員會對收據進行確認和復核。退保時的資金流出過程是客戶簽名授權客戶經理到銀行柜面辦理,在銀行柜員核對客戶簽名相符后進行轉賬,賬款直接轉到客戶提供的活期賬戶中,不過現金。
（四）銀保業務客戶信息、交易憑證、資金的交換過程示意圖
銀保通系統銷售業務流程圖：
投保人在銀行柜面填寫投保單銀行經辦初審合格收單銀行經辦在“銀保通”系統錄入投保事項“銀保通”打印客戶確認書客戶確認保險公司業務人員將保險合同及相關投保資料帶回存檔（銀保雙方均有交接記錄）
資金：客戶確認客戶資金（現金或存折）銀行網點暫收賬戶分行賬務中心暫收賬戶保險公司保費歸集賬戶
非銀保通（手工單）銷售業務流程圖：
投保人在銀行柜面填寫投保單銀行經辦初審合格收單銀行經辦將投保單及相關投保資料、銀行轉賬收費憑證交保險公司客戶經理保險公司客戶經理把資料帶回交公司相關部門審核，確認款是否到賬出保單交銀行指定人員轉交客戶客戶簽字確認回執交保險公司客戶經理保險公司回銷
資金：客戶確認投保填單將客戶資金轉入銀行歸集戶保險公司保費收集戶
二、銀保業務客戶身份識別及交易記錄保存存在的問題
（一）保險業業務客戶身份識別方面
1.業務客戶身份識別的基本現狀。根據調研，所有銀保業務均簽訂有協議，客戶身份初次識別工作基本都是通過銀行來做的，但只有來自四大國有銀行的問卷顯示他們要做客戶身份核查手續，其他銀行沒有提及，并且也只有中國人壽、平安等大的保險公司明確表示與銀行簽訂了《反洗錢補充協議》或《反洗錢特別約定》。此外，在問卷調查中，保險公司也普遍反映，銀行提供的相關投保資料存在錯誤信息，例如錯誤的聯系方式、地址、身份證件有效期等等。
2.業務客戶身份識別的操作缺陷。（1）保險業通過銀行獲取客戶基本身份信息的質量問題（完整性、準確性、及時性）。銀保建立業務時，由于相關的法規沒有明確受托方的義務及承擔的法律責任，銀行的主動性和積極性不高，部分銀行機構不重視客戶身份識別，不能提供完整的客戶身份資料，因此，通過機構獲取的客戶基本身份信息不完整，身份證件的復印件也通常只有投保人的，而沒有被保險人的；而且，保險公司反映手工出單往往會出現客戶身份識別不及時的現象；加之錯誤信息普遍存在，因此，客戶身份識別的準確性也是不能保證的。（2）對代銷客戶的身份重新識別問題。銀行一般只保險公司的新契約業務，對于保險合同的變更或者客戶身份的重新識別工作由保險公司負責，按照規定要求客戶補充其他身份資料或身份證明文件，部分保險公司銀保產品實行了100%的電話回訪，辦理保全、變更、賠款、給付業務時，均保存了客戶的身份證明資料。但由于保險公司沒有配置公民身份證聯網核查系統，只能識別客戶身份證件表面的真實性。（3）對代銷客戶的風險等級分類與高風險等級客戶的定期審核問題。調查問卷顯示，中國人壽、太平洋人壽等保險公司開始實施客戶的風險等級分類，中國人壽擬定每半年進行一次審核和劃分，具體做法是2007年8月1日――2008年12月31日的業務每半年進行一次客戶風險等級劃分和資料審核，各分公司通過總公司下發的高風險客戶抽取程序對數據進行抽取，發到各分公司進行客戶資料的人工審核和等級劃分；對于2009你1月1日至今的業務，中國人壽總公司規定需在業務發生后的10個工作日內完成客戶風險等級劃分。其余公司沒有反映這個問題。（4）保險業與機構之間的系統技術缺陷。保險公司與銀行的系統相對獨立，銀保通只能提供壽險的大部分險種和財險的分紅理財類等險種投保，且在銀行系統無法實現保單查詢、分紅通知書打印、保全變更等操作，因此，保險公司對于客戶信息的確認，只有通過后續的電話回訪，這就造成客戶身份識別與重新識別工作疏漏可能性的存在。(5)其他缺陷。目前銀保合作僅僅是業務，沒有形成范圍更廣、內容更多、利益共享、風險共擔的深層次合作，這幾年，隨著《反洗錢法》的頒布和深入實施，作為方的銀行在反洗錢方面雖提高了一些履職意識，但出于對自身利益的維護，銀保業務的客戶身份識別義務還是履行不到位；而保險公司為了提高業績，也往往聽之任之。
（二）保險業業務客戶身份資料及交易記錄方面
1.保險業與被機構的客戶身份資料及交易記錄保存情況。保險公司對收回的客戶身份證明進行掃描，存入影像系統，客戶身份證明復印件按照保監會的規定，作為業務檔案的重要資料保存。目前，保險公司保存投保資料及客戶身份資料的年限均長于反洗錢相關法規要求保存的年限。
2.業務客戶身份資料及交易記錄保存的操作問題。（1）獲取由業務產生的客戶身份資料及交易記錄的質量問題。從操作層面上，由于相關的法規沒有明確受托方履行反洗錢的義務及承擔的法律責任，加之受托方在保險市場的強勢地位，導致受托方提供給保險公司的部分客戶身份資料存在不全面，甚至是身份證過期的情況。（2）業務產生的客戶身份資料及交易記錄的保存形式與保存年限。客戶身份證明資料基本納入保險公司的影像系統管理，客戶身份證明納入業務檔案管理，按照保監會業務檔案管理的規定實行分類管理。一般壽險公司業務檔案的保存年限基本是長期，超過10年以上，財險公司業務檔案的保存年限也能完全符合反洗錢相關法規要求。
（三）業務產生的可疑交易報告篩選、識別和報送方面
1.業務產生的可疑交易報告篩選、識別及報送的基本現狀。保險公司業務的可疑交易（包括業務）目前主要依靠總公司開發的反洗錢系統進行識別，從系統提取數據后經由人工進行判斷、識別，向總公司報告。只有少數保險公司與銀行簽訂協議，要求銀行柜面人員能夠協助配合保險公司發現、識別、報告可疑交易。
2.業務產生的可疑交易報告篩選、識別及報送的潛在問題。（1）業務產生的可疑交易報告初步篩選的潛在問題受相關崗位（包括保險公司及銀行）專業技能、職業敏銳度、不關注等因素的制約，銀行柜面人員客觀上存在未能在業務發生時，及時發現可疑交易的可能。（2）進行人工識別過程中的潛在問題。由于產品及保險業經營的特殊性，在承保環節無法對客戶職業背景及經濟狀況進行充分調查和了解，導致在大額和可疑交易進行人工識別時缺乏充分的資料，無法進行判斷；加之技術支持并不能完全到位，保險公司與非同業機構（銀行）的信息共享也存在問題，因此，信息的缺失必然造成人工識別的不完整，進而影響可疑交易的識別和判斷。（3）其他潛在問題。由于保險業從業人員的高流動率特點，更換頻繁，導致識別人員從業經驗不豐富、可疑交易的表現形式掌握不透徹以及職業的敏銳性欠缺，可疑交易不能被充分關注。
三、對保險業與銀行業務過程中存在問題的反洗錢工作建議
依據以上分析，我們不難發現，銀保業務的客戶身份識別與重新識別、客戶資料保存的完整性、可疑交易甄別報告等方面的工作都存在著不同程度的問題，因此，我們在提出建議之時，首先需要審視我們的法規是否對上述問題作出了明確規定，并且相關規定是否具有可操作性。
《反洗錢法》第三章第十七條規定“金融機構通過第三方識別客戶身份的，應當確保第三方已經采取符合本法要求的客戶身份識別措施；第三方未采取符合本法要求的客戶身份識別措施的，由該金融機構承擔未履行客戶身份識別義務的責任”。調查結果顯示，保險公司希望銀行機構可以代其履行客戶身份識別義務，至少是初次識別工作，但保險公司是被動方，加之，缺乏可以控制局面的有效手段，因此，“應當確保第三方已經采取符合本法要求的客戶身份識別措施”是不完全可操作的，同時，“第三方未采取符合本法要求的客戶身份識別措施的，由該金融機構承擔未履行客戶身份識別義務的責任”。這個也是不適當的，同是金融機構的銀行機構和保險機構，為什么誰充當了第三方便可免責？
因此，給予了以下建議：
（一）從法規上完善保險方履行客戶身份識別及交易記錄保存的義務及法律責任，提高非同業金融機構在開辦業務時履行反洗錢義務的積極性和主動性
公開對金融機構的監管信息，激勵約束各機構自覺做好反洗錢工作。推進行業自律，規范行業競爭行為。建議監管機構應盡快建立對金融機構的反洗錢績效評估制度，對各機構進行分類分等級評價，并適時公開對機構的評價結果。采取相應的激勵措施，正面、積極的肯定金融機構反洗錢工作的開展成果，促進金融機構開展反洗錢活動；或是提供相應的金融優惠措施，對工作落實到位，反洗錢效果顯著的單位，在分支機構設立、業務創新、再貸款等方面給予政策優惠。而對于部分金融機構不能很好履行反洗錢任務的，應采取有針對性的高管會談、誡勉談話、現場檢查等方式來督促和加強銀行和保險機構履行反洗錢義務的認識和責任心。
（二）加強多方位的監管力度，健全雙方委托協議內容，明確委托雙方在客戶身份識別的基本內容
與銀行金融機構在資金結算方面合作的大趨勢已不可逆轉。因此，為了有效地控制風險，必須加強金融機構與保險機構的配合，共享一些信息要素，使雙方保存的交易記錄信息能夠滿足可疑交易報告的需要，消除資金監測的空白地帶，從而達到控制洗錢風險的目的。所以，銀保業務簽訂合作協議時，有必要明確銀保雙方反洗錢履職責任，相關反洗錢條款必須作為合作協議的必要條款。明確以委托機構為義務主體，各受托機構在操作過程中對客戶身份識別將負有連帶責任。建議加強非同業金融機構之間在辦理業務操作過程中客戶身份真實性的審查。建議委托機構應建立客戶身份重新識別制度。明確銀保雙方在業務發生時的協作關系，依賴其他金融機構客戶身份識別信息的，應在委托協議中明確雙方在客戶身份識別方面的職責，相互間應能提供必要的協助。明確銀行在銀保業務中，應具有協助保險機構進行可疑交易的識別義務，建立相同客戶可疑信息交換制度。
（三）在現有銀保系統的基礎上，搭建高效、完善的洗錢風險監控系統
一是目前，為了從根本上解決保險業客戶身份識別缺乏有效手段的局面，應考慮幫助保險業從自身解決客戶身份識別這個問題，盡快促進保險業的公民身份聯網核查系統的開通。二是細化業務的交接流程，針對銀行新開賬戶都需進行客戶身份核查手續，考慮銀行在移交投保資料時，加入提供一份經銀行核查的客戶身份證明結果復印件（加蓋銀行章）給保險公司。應將客戶身份識別工作與資金和交易監測工作有效結合，充分運用客戶身份識別工作獲取的客戶姓名、銀行賬號等信息，并根據這些信息制定相應的風險控制措施，建立這些信息與資金交易的關聯關系，發揮客戶身份識別在反洗錢工作的基礎作用。三是加大反洗錢知識宣傳和培訓，提高人員的技能。銀行業務的人員要加大對人員保險知識和反洗錢知識的培訓力度，培訓內容應當全面并具有可操作性，保險公司形成反洗錢的程序操作手冊，便于銀行柜面人員更易于反洗錢操作，保證反洗錢操作的規范化、制度化。
參考文獻
[1]中國保險業監督管理委員會：《2006年保險中介市場發展報告》.2007年2月.
[2]中國保險業監督管理委員會：《2007年保險中介市場發展報告》.2008年2月.
[3]中國保險業監督管理委員會：《2008年保險中介市場發展報告》.2009年2月.
1 優化股權結構
由于許多上市公司股權結構不盡合理，控股股東一股獨大情況較為常見，一定程度上違背了上市公司規范治理的本性，從而導致公司治理的效率偏低。①加快建設多層次股權市場。壯大主板、中小企業板市場，創新交易機制。強化資本市場的產權定價和交易功能，拓寬并購融資渠道。推進退市制度改革，制定市場化的退市制度。推進優先股試點工作，加快發展豐富的直接融資方式，補充企業資本，進一步豐富我國資本市場的證券品種，促進資本市場發展。優化股權結構，也有助于提振投資者信心。②培育理性成熟的機構投資者。目前，在我國包括證券投資基金、保險公司以及證券公司和社保基金在內等A股市場的機構投資者仍舊占有很小的比重。相對于散戶而言，由于理性機構投資者入市資金數量大、持股時間長以及具有理性的分析判斷能力，從而更加注重投資的安全性和長期利益，因此，對于股市而言具有“穩定器”的作用。因此，為了遏制中小投資者投機，引導理性投資理念，從而促進市場高效規范的運作，必須大力培養成熟理性的機構投資者。通過以上方案的實施，在穩定股市的前提下不僅實現了國家股和法人股的上市流通，同時還建立了以法人股為主的股權結構，從而開辟了提高公司治理效率的道路。
2 加強董事會管理職能
為了形成有效的監督約束機制，必須對董事長和總經理的職權和分工予以明確，因此，應當分設董事長和總經理。目前很多上市公司由于董事長和總經理二職合一從而不僅嚴重削弱了董事會對經理層的有效監督，還降低了董事會的獨立性，此外，由于二職合一意味著自己監督自己從而不利于企業的發展。如果兩者分任就會在兩者之間形成一種有效的制約監督關系，從而改變了董事會形同虛設的現象而有效提高了運作效率。此外，還應當對董事會議事規則進行完善和優化，同時對董事會下屬四個專業委員會的作用予以充分的重視。
3 強化監事會的權威
目前，新修訂的公司法和《上市公司治理準則》均規定只有具有法律和會計等專業知識或具有相關工作經驗的人員才能擔任監事，這樣的規定無疑對監事會的權威予以強化，從而改善了上市公司普遍存在的不重視監事會以及監事會缺乏權威的現象。此外，通過增加監事和監事會的職權也可以達到強化監事會權威的目的，例如：監事會可以要求公司董事、經理以及其他高級管理人員、內部和外部審計人員等出席監事會會議并回答所關注的問題；監事會發現董事經理以及高級管理人員存在違法違規等現象時，既可以向董事會和股東大會反映，也可以直接報告給證券監管機構和其他部門；監事出席董事會會議并有權對決策事項提出質詢和建議；對于發現的經營異常，監事可以進行調查，必要時可以聘請會計師事務所介入，所產生的費用由公司承擔；監事具有提出罷免董事以及高級管理人員的建議權；上市公司應采取措施保障監事的知情權，為監事正常履行職責提供必要的協助，任何人不得干預、阻撓等等。這些政策的完善將有利于樹立監事會在公司治理中的權威。
4 健全獨立董事工作制度
作為上市公司董事會中小投資者的代表，獨立董事的地位及作用應得到重視。受制于控股股東“一股獨大”，中小投資者股東意識淡薄、參與公司治理的經驗能力和途徑有限、維權手段有限，獨立董事的作用顯得日益重要。為試圖解決上市公司董事會中小投資者代表缺失的問題，我國于2001年建立了上市公司獨立董事制度，此制度要求為了維護公司的整體利益，獨立董事必須認真履行職責，尤其對中小股東的合法權益不受損害予以關注。
健全獨立董事制度，有利于增強上市公司董事會的代表性，有利于保障廣大中小投資者的知情權、參與權。改進獨立董事履職機制。為使獨立董事真正發揮作用，建議出臺《上市公司獨立董事履職指南》，建立獨立董事履職工作底稿制度；推行獨立董事定期集體接待中小投資者制度，就上市公司重大問題接受中小投資者質詢，聽取中小投資者有關履職的建議。這樣既促進獨立董事參與公司治理的積極性，又為切實提升上市公司治理水平添磚加瓦。
5 設計有效的股權激勵工具
根據政府分工，我協助常務副市長分管工業經濟、發展改革、財政、稅收等工作;負責招商引資、物價、金融、援疆和菜籃子工程(平抑市場物價)等工作;分管商務局、金融辦、援疆辦、菜籃子辦;聯系各銀行、保險公司、證券公司等工作。一年來，在地委、行署和市委正確領導下，在班子成員的幫助配合下，在各分管及聯系單位(部門)的大力支持下，務實創新，真抓實干，不斷進取，較好的完成了年初確定的各項目標任務，現將本人20xx年度思想、學習、工作、廉潔自律等情況匯報如下。
一、不斷提升思想政治及作風建設
一是把專題教育活動當做的課堂，把“三嚴三實”專題教育活動要求當成工作的目標，通過專題教育培訓等活動提高認識，增強群眾觀念，拓寬服務渠道，扎扎實實為基層群眾辦實事、辦好事。通過學習、查擺，對自己存在的問題進行了深刻的剖析，全面查找出自身“不嚴不實”方面存在的突出問題9項，并根據整改要求及時限，對照上級活動辦要求及時進行整改，現已全部進行了改進與提高。二是繼續堅持把學習作為提高素質、履行職責的第一需要，充分利用參加地委、行署及市委各類會議進行集中學習，主動利用網站、報刊加強自學，重點學習了xx屆四中、五中全會精神及“三嚴三實”專題教育活動系列文件、第二次中央新疆工作座談會及自治區黨委、地委各類會議精神。通過學習，增強了貫徹落實“三嚴三實”要求的自覺性和堅定性，增強了黨性和全心全意為人民服務的宗旨意識。三是始終堅持加強自身道德修養，充分發揮黨員模范示范帶動作用，認真落實黨員進社區活動，堅持全身心投入工作，遇到突發事件處理、重要工作等，始終保持旺盛的工作熱情，努力把工作做實做精做細，使分管的各項工作得到了持續、平穩、高效的發展。
二、履職盡責落實組織部署和工作任務
述職報告必須把過去一段時間之內所做工作的材料全面地搜集起來，包括面上的材料與點上的材料、正面的材料與反面的材料、事件材料與數字材料以及背景資料等。下面就讓小編帶你去看看保險公司年度工作述職報告范文5篇，望對你有所幫助吧
保險公司述職報告1今年以來，按照中支公司黨委、總經理室的工作分工，我主要負責____營銷部的業務推動及公司內外部協調工作。這期間，在上級公司黨委、總經理室的正確領導和____中心支公司總經理室各位成員及相關部門的大力支持下，我認真履行職責，積極加強管理與引導，努力協調分管各項工作的健康發展，取得一定成績。截止到20____年11月18日，完成保費__萬元，完成全年計劃的__%，超額完成__萬元，并計劃截止到20____年12月31日完成保費__萬元，計劃超額__萬元。
今天，按照____中支年度班子考核的統一部署和要求，我就自己今年以來的履職情況向領導們做以下總結，不當之處，請批評指正。
(一)積極學習，不斷提升，做個合格的保險管理者。
分公司上半年組織全省四級機構負責人專業知識培訓，本人踴躍報名，積極參加。學習期間積極配合，善于溝通、尊重他人、關心他人，并在學習結束后獲得優秀組員。十月下旬參加山東省保險行業協會組織的全省四級機構高管人員培訓學習，學習過程中一如既往的刻苦努力、虛心好學，并在培訓結束后獲得優秀學員證書。通過這幾次學習，使我對保險學科的基礎理論、保險學的基礎知識、保險基本業務以及保險市場基本運行方式有較全面的認識和了解;學習培訓后，我對保險業在市場經濟、金融經濟中的特殊作用有宏觀上的認識，對各種具體的保險業務的具體業務程序、市場操作等也要有較為系統的了解和把握。
(二)積極主動的做好全面業務的推動工作。
按照公司黨委、總經理室各成員的工作分工，我積極圍繞公司年初工作會議確定的中心任務，針對公司各險種業務面臨的發展環境和市場形勢，重點做了以下幾方面的工作：
一是緊抓續保業務。由于受大市場環境影響，20____年經濟繼續呈疲軟狀態，新增業務的發展較為緩慢，故在整體業務增長點中，續保存量成為一大亮點。我部門依據上年度保險續保情況進行統計分析，并逐筆分類，提前兩個月分揀好并下達到每個業務人員手中，使其達到每筆業務都心中有數，每筆業務都能提前通知續保。此舉自推動后使續保率得到大幅度提升，效果比較理想。
二是大力開展渠道業務建設。針對公司提出的渠道業務的扶助政策，我于上半年與____鵬華汽貿友好合作，簽訂協議，自此____營銷部有了第一家車商渠道隊伍。現如今，車商渠道每月有十萬左右業務產出，為我司業務發展做出杰出貢獻。現階段，我正積極與北京現代____店和中國一汽森雅佳寶等汽車經銷商進行走訪，增進交流，加強聯系，對今年及下年的合作事宜進行商討，基本達成了共識，預計不久會有業務產出。
(三)理順業務發展思路，為明年業務全面啟動打好基礎。
一方面加強內部建設，積極研究出臺相應的內部管理政策和工作措施，在嚴肅工作紀律的同時人性化管理。對每位業務人員做到每天溝通，遇到業務發展阻礙積極幫助他們協調溝通;每逢他們的生日，集體慶祝的同時，為他們送上一份鮮花和祝福。
第二方面是積極協調，全面啟動與本地各大型停車場、運輸公司、汽車經銷商進行多層次的溝通與聯系，主動協調各業務人員與他們的業務合作，積極穩妥的開展車險業務，同時也在意外險開拓上做到穩發展。
第三方面是加大公司宣傳力度。依靠總分公司現有的宣傳力度遠遠不夠，我部門計劃于明年與本地廣告公司進行接洽，加深我司品牌在當地的影響，在____縣人民心中樹立起美好的大地保險形象。
(四)存在的問題和不足。
在今年，工作中雖取得了一些新的進步和成績，但距離上級公司的要求還存在著許多不足。主要表現在：一是細想業務素質的提高跟不上公司快速發展的形式，思想觀念有待進一步提高;二是忽視業務與學習的兩者關系，平日大部分時間忙于業務及事業性工作，用于業務知識學習的時間相對較少，有時工作中會出現些偏差。針對上述存在的問題我將在今后的工作中加以克服和改正。
保險公司述職報告2為了樹立財險公司良好的行業形象，我們把“端正政風行風、優化發展環境”工作，納入了年度重要工作的組成部分，成立了由公司經理任組長的領導小組，制定了《端正政風行風、優化發展環境”____工作方案》,通過開展此項活動，使公司全體員工充分認識到：在財險業務萎縮，市場競爭激烈的條件下，我們要用優質文明服務爭取客戶，以良好的企業信譽贏得客戶。
二、公開承諾，接受監督
按照____林業地區創建優良經濟發展環境領導小組的統一安排和部署，我公司緊緊圍繞內強素質、外樹形象兩個主題，以最大誠意，向社會推行辦事公開制、承諾制。一是保證95518服務熱線電話24小時開通，為客戶提供全天候的熱情服務;二是以客戶的現實或潛在需求為重點，開展形式多樣的便民承保服務。三是為客戶提供高效快捷的售后服務，一有險情，無論是何時、何地，保證以最快的速度赴現場組織施救，合理查勘定損，在《保險法》和有關條款規定的理賠工作時限內，保證賠款及時到位。四是對單方肇事責任清楚的小額簡易賠案現場兌現賠款，實施服務提速。
三、履行職能，回報社會
為使優質文明服務始終貫穿于經營全過程，我公司認真恪守“人民保險為人民”的經營理念，堅持誠信準則，在本系統內大力開展了以“展公司品牌，獻真誠服務”為主題的特色服務活動，把“客戶滿意最大化”確立為全體員工的共同價值追求，全程跟蹤服務，實行小額賠款現場賠付，大額賠款限時賠付，幫助受損企業和保戶在最短時間內恢復正常生產經營和生活，最大限度地發揮了經濟補償職能，贏得了良好的社會信譽。今年以來，我公司共受理各類賠款案件200余起，累計支出賠款達100余萬元，為企業迅速恢復生產、安定人民生活提供了可靠的保險保障，得到了社會的認可。
工作雖然取得了成績，但還存在著不足，一是對上級關于糾風專項治理和優化發展環境工作理解的不夠深刻，因而還沒有形成強大的氛圍;二是還沒有形成一個完整的綜合性的客戶服務體系，對客戶潛在的和深層次上的需求還不能完全滿足;三是對客戶和群眾反映的問題還有解決不及時的現象。這些都是阻礙我們業務發展和影響公司形象的大問題，我們將在今后的工作中花大力氣解決這些問題，努力做到：
一、為客戶提供“一條龍”，“一站式”和“一攬子”綜合。
二、多為客戶和群眾辦實事辦好事。
三、采取有效措施加強隊伍建設，嚴肅查處以權謀私、吃、拿、卡、要、報等行為
保險公司述職報告3時光如水，光陰似箭，充滿機遇與挑戰的________年即將過去。一年來因為有了上級領導的正確領導，有了公司同仁的關心幫助，第一營銷服務部各方面的工作均取得了可喜的成就，有了長足的進步。看到公司業務蒸蒸日上，我的內心感到無比欣慰和驕傲，因為這其中飽含著我們全體員工辛勤的勞動和汗水，是我們與時俱進，奮發有為精神風貌的體現，也是我們兢兢業業，齊心協力，迎難而上，扎實工作的結果。
在這里我要感謝分公司能夠給我這樣一個開創事業的機會，可以讓我親身參與和見證一個新的部門的成長，我想一個人只有經過不斷努力，不斷奮斗，才能克服自身的缺點，才能不斷超越自我，實現理想和人生的價值，這些經歷對我今后的工作和生活來說都將是寶貴的財富。現就我自____年12月任第一營銷服務部經理助理以來所做的在主要工作向大家做一簡要陳述，不妥之處請批評指證。
深化思想認識，明確職責定位。
我一直認為，干好工作的前提是不但要對自己的能力有客觀的估量，而且對自己的崗位職責也要有相當清醒的認識。作為一名副職，我給自己的定位是：顧全大局，聽服從安排，積極協助正職開展日常工作，此外要充分發揮主觀能動性，為業務發展和內控管理出謀劃策，同時不斷提高自己個人的業務能力。
有了這一明確的定位，在工作中我就完全可以做到有的放矢，張弛有度，全身心的投入。目前我和張經理的職能分工還不是很明確，下一步還需要再加以細化，這樣才能避免出現職能死角，有效提升工作效率。
努力學習政治、業務理論，不斷提高業務素質和管理水平。
進入保險公司多年，一直都是在從事機關工作，缺乏管理和一線銷售的經驗，新的工作崗位又要求我要盡快完成角色轉換，能夠在以前不太熟悉的領域有所建樹。在實際工作中，其實有很多問題都不是很難解決，但恰恰是知識與經驗上的不足使得我只能摸著石頭過河，事倍功半。現代社會是一個快節奏，重能力的社會，稍有不慎就會被淘汰，我必須知恥而后勇，時刻心存危機感。
因此一年來我幾乎所有的業余時間都在學習和充電，營銷、管理、策劃、政治、法律、金融，我如饑似渴的補充一切有用的知識。為了能夠勝任這個崗位，為了能夠做出更大的成績，為了以后不再出現書到用時方恨少的尷尬，我需要加倍的努力。在這個過程中，我清楚的意識到，干一份工作很容易，但想要干好就絕不是那么簡單了。
嚴格履行公司的各項規章制度和紀律要求。
沒有規矩，不成方圓，己所不欲，勿施于人。規范的制度，嚴明的紀律是我們一直都在強調的。作為管理人員，必然要在遵章守紀上做出表率。俗話說：喊破嗓子，不如做出樣子，如果在臺上說的是一套，在臺下做的又是一套，就會對下屬造成非常不好的影響。
因此，任職以來，在日常工作中，我非常注重自身言行一致的形象，要求下屬做到的，我自己首先堅決做到，要求部屬不能做的，我帶頭不去違犯。在這一方面，我受到了比較高的評價。同時我自己也要克服長期從事機關工作形成的惰性，嚴以律己，戒驕戒躁，把飽滿的工作熱情和良好的精神面貌展現在大家面前。
不斷改進工作方法，在管理藝術上尋求新的突破。
在機關時，可能習慣了一個蘿卜一個坑的分工，多少有一些人浮于事的工作態度，現在初次創業，這才發現凡事都要親歷親為，而且工作開展缺少頭緒，所以有時候會覺得無從下手，在屢次受挫后甚至產生了一些消極沮喪的情緒。經過反思，我發現，作為一個管理者，個人的力量畢竟有限，很多時候都使不上勁，要想達成一個大的目標，則必須充分整合、調動所有人的力量，用集體的智慧解來決問題，這就需要管理者懂得去協調，懂得去平衡，從這個角度來說，管理絕對是一門學問。
然而由于經驗的缺乏，我的工作方法顯得簡單而粗糙，最初并不能有效的調動員工的積極性。隨著自己對業務工作的逐步深入，慢慢才了解到一線銷售人員的甘苦，我覺得，一定要站在員工的角度，設身處地的為他們著想，才能贏得信任和支持。
本著這樣的理念，我開始嘗試走進員工當中去，不斷與他們加強溝通交流。我們經常坐在一起探討業務，聊聊家常，不但了解到了員工的想法和需求，而且加深了彼此的感情和信賴，我也從中得到了不少新的啟發和靈感。在這種溫馨的氛圍中，部門上下變得就像一個大家庭一樣，誰有了困難大家都會伸出援手，誰有了成績大家都會為他喝彩，隊伍變的更加團結，更加富有力量，這樣工作也能夠較為順利的開展下去了。
業務發展的基本情況以及存在的問題。
年初，在分公司確定的一個目標，兩個堅持，六個關鍵的總體思路指引下，我配合張經理對全年的工作做了周密的部署，從任務的下達、營銷隊伍的建設、新職場的籌備等方面，都做了詳盡的規劃，就目前來看，這些工作安排基本上都得到了落實，各方面的舉措也均取得了一定的成效。
分公司下達的168萬計劃任務已經提前一個月完成，全年力爭沖刺180萬;在冊營銷員已達四十余人，營銷團隊基本成形;新職場順利搬遷，優越的辦公環境讓大家雀躍不已;業務發展的具體情況，在張經理的報告中已有詳細的說明，在這里我就不再贅述了。
肯定成績的同時也要善于發現問題。雖然我們已經完成了分公司年初下達的任務目標，但客觀的說，這個保費量并不高，甚至可以說與投入的成本不成正比，而且這是分公司在考慮到我們新部門各方面的實際情況后，為不使我們負擔太重所下的保守任務。看到第二營銷部成立的比我們晚，完成任務卻比我們早，說實話，我真的感到很慚愧。就我個人的業務來說，今年完共成保費萬，有效增員人，從我自己所處的位置來看，也不是很理想，遠遠沒有達到應有的水平。
過去一年我們業務發展滯后的原因是多方面的。重點來說，客觀上，一年來我在從業務員嘴中聽到最多的話可能就是：這個保險咱們又不能辦啊?，我辛辛苦苦跑來的業務怎么說劃就劃走了?這兩種疑問很典型的反映出了我們當前所面臨的主要困境：業務限制太多，劃分不合理。這個時候我除了耐心的解釋別無他法，因為這種情況也常常發生在我自己身上，我十分理解為他人做嫁衣的無奈與憤懣。
主觀上，我們的營銷員新手居多，缺乏經驗，加上我和張經理剛從機關轉型到業務，工作性質發生了很大變化，業務知識和管理經驗的缺乏一下子成為了我們的軟肋，同時大量的業務關系資源還有待重新建立、發掘和梳理，這在無形中就延長了業績的等待期，在業績低迷的時期，我常常寢食難安。
從整體上看，我部發展的態勢是健康向上的，但魔鬼往往又總是存在于細節之中，在創業過程中暴露出的種種雜亂的、或多或少制約著發展的問題不得不引起我們的高度重視，因為問題的性質一旦發生變化，就有可能非常致命。能否保持警省，并且具有高度的預見性，將顯得尤為重要。
工作中的欠缺
回顧一年來的工作，在一年的工作中我取得了一定的成績，但也存在著極大的不足。例如工作方法過于簡單，看問題不夠全面，在一些事務的處理上顯得略為草率，在業務理論水平和組織管理能力上還有待于進一步提高，自己在綜合素質上距公司要求還有一段距離等等。從好的方面來看，所有的這些缺陷都給我的不斷進步留下了充足的空間，會鞭策我更加努力的工作與學習，而且，能夠清醒的認識到自己的不足本身就是一種進步。
下一步的打算和努力方向
業務方面，我們必須要痛定思痛，認真總結過去一年的經驗和教訓，客觀分析成敗與得失，以長遠的眼光制定方針，尋找對策，并且盡快卸下思想包袱，理清工作思路，為____年的負重前行做好充分的準備，確保完成全年計劃任務。
隊伍是業績的基礎，____年的工作首先應當解決的就是壯大營銷團隊的問題，俗話說：人心齊，泰山移;多增員，多舉績。因此，要及早制定新的增員計劃任務，強調其重要性，落實責任到人，還要在過去的增員的經驗上積極探索更為有效的增員模式，增員理念。爭取____年營銷人員總數達到名。
學習是一個人、一個企業、一個國家和一個社會不斷前進的智慧源泉。不斷地加強學習，切實提高學習的能力，汲取更多的知識，是現代企業管理者必須具備的基本素質。我在這方面對自己將提出更高的要求，要在學習管理知識、專業技術知識、政治理論知識的基礎上，虛心向其它同志學習工作和管理經驗，借鑒好的工作方法，還要向先進的同業公司學習，把先進的經驗和成功的做法運用到實際工作當中去。
我還需要要進一步強化敬業精神，增強責任意識，為人處世高標準、嚴要求，務必使自己的全面素質再有一個新的提高。
總之，在一年來的摸爬滾打中，我不敢說自己真正勝任了現在的這份工作，但我的確是一直在朝這個方向努力著。在這個新的舞臺上，雖然我現在還做不到長袖善舞，游刃有余，但我堅信伴隨著部門的成長，我自己終究也會逐漸成熟起來。在此，我有信心和部門成員一道，牢記使命、把握機遇、開拓創新、奮力拼搏，為第一營銷服務部2015年的穩定和發展做出更大的貢獻。
保險公司述職報告4尊敬的各位領導、同事們：
大家好!
我的工作是協助主任抓商險，主要負責投保錄入、單證管理。20____年以來，在公司上級部門的正確領導下，在保險社主任的帶領下，我較好地完成了各項工作任務。下面就工作狀況向各位領導和同事們做如下匯報，不妥之處敬請批評指正。
一、用心主動，完成保費收入
為了完成保費任務，在工作中我和同事們經常加班加點，尤其學生平安保險錄入期間，由于入保的學生多，時間緊，我們起早貪黑，廢寢忘食，幾乎每一天都要加班到十點以后。我和同事們任勞任怨，毫無怨言，我們的共同心愿就是期望我們的公司越來越好。由于我和大家認真主動的工作，20____年，我們順利完成了公司商險的各項保費任務共120萬元，其中：機動車商業險406486.31元、交強險302325.54元、龍吉79570元、龍健86400元等。20____年上半年，我們也已完成全年保費的65%，力爭年底全面完成公司商險的各項保費任務。
二、加強學習，提高業務技能
為了適應當前工作的需要，我時刻把學習放在第一位，勤于學習，善于創造，不斷加強自身業務素質的訓練，不斷提高業務操作技能和為客戶服務的基本功，掌握了應有的專業業務技能和服務技巧。同時認真鉆研保險業務知識，精益求精，全方面加強學習，努力提高自身業務素質水平，個性是增強保險方面的知識，努力做一個真正的保險人。于此同時，也用心貫徹總公司關于公司發展的一系列重要指示，與時俱進，勤奮工作，務實求效。
透過學習，我在日常管理中能夠認真嚴格的按照上級公司的《財務管理規定》、《單證管理規定》和承保相關規定，用心有效的開展工作，在業務臺帳專項檢查、單證管理驗收、單證裝訂、應收保費管理等多項檢查中得到了較好的成績。
除了投保錄入工作，我還負責單證管理。在單證管理上嚴格按照總公司單證管理辦法執行，保證單證安全，防范風險，規范使用，仔細認真做好各個細節環節的整理工作。在工作中嚴格按照規章制度操作，堅決杜絕違章、違規現象的發生。
三、認真工作，加強服務質量
作為一個出單員，每一天擺在面前的總是那平平凡凡的保險單，看起來工作是枯燥無味，但我深知，每一筆錄入，每一次出單，都和保險社全年任務的完成、公司的形象緊緊地聯系在一齊的。每出一份保單，要填50多個空，稍不注意就容易填錯。比如有時候容易把車架號和發動機號看錯，有時候容易把起保日期搞錯，有時候容易把客戶的身份證號碼填錯……因為每一天來的客戶狀況各不相同，所以每一天的工作量也是不同的。有時一天來的客戶只有是幾個人而已，相對錄單就沒有那么繁忙和混亂。但如果遇到一天的客戶流量很大，就會讓自己手忙腳亂，為了保證每一筆錄入的準確性，我每時每刻都在提醒自己要認真負責，工作的認真使我每次都能順利的完成保單錄入，沒有失誤，這個讓我感到很欣慰。同時我在必須程度上加大對原有客戶的重視程度，掌握續保業務的分布狀況，提前做好續保準備工作，爭取早聯系、早溝通、早簽單，盡量避免因疏忽和時間延誤而造成業務損失。以誠實守信、主動熱情、服務周到應對每一位客戶。
四、工作不足及今后打算
一年來，我憑著對工作的熱愛，竭盡全力來履行自己的工作和崗位職責，努力按上級領導的要求做好各方面工作，取得了必須的成績，但還有很多不足。首先我還應繼續加強內控制度的學習，遠離合規風險;其次在工作上要向先進的保險社學習，加強內業整理。
在下半年的工作中，我將和同事們共同努力完成上級領導交辦的各項工作任務，做好日常工作。我會在工作中努力查找差距，勇敢地克服缺點和不足，進一步提高自身綜合素質，把該做的工作做實、做好。
最后祝愿我們公司在公司領導的帶領下、全體員工的共同努力下，再上臺階，再創輝煌。
述職人：______
20____年____月____日
保險公司述職報告5尊敬的領導：
您好!
一年來，__________公司在省市公司正確領導下，依靠我公司全體員工的不懈努力，公司業務取得了突破性進展，率先在全省突破保費收入千萬元大關。今年，我公司提前兩個月完成了省公司下達的全年營銷任務，各項工作健康順利發展。下面結合我的具體分管工作，談談這一年來的成績與不足。
一、工作思想
積極貫徹省市公司關于公司發展的一系列重要指示，與時俱進，勤奮工作，務實求效，勇爭一流，帶領各部員工緊緊圍繞“立足改革、加快發展、真誠服務、提高效益”這一中心，進一步轉變觀念、改革創新，面對競爭日趨激烈的臨沂保險市場，強化核心競爭力，開展多元化經營，經過努力和拼搏，公司保持了較好的發展態勢，為______公司的持續發展，做出了應有的貢獻。
全方面加強學習，努力提高自身業務素質水平和管理水平。作為一名領導干部，肩負著上級領導和全體員工賦予的重要職責與使命，公司的經營方針政策需要我去貫徹實施。因此，我十分本資料權屬文秘資源網嚴禁復制剽竊注重保險理論的學習和管理能力的培養。注意用科學的方法指導自己的工作，規范自己的言行，樹立強烈的責任感和事業心，不斷提高自己的業務能力和管理能力。
不斷提高公司業務人員隊伍的整體素質水平。一年來，我一直把培養展業人員的業務素質作為團隊建設的一項重要內容來抓，并和經理室一起實施有針對性的培訓計劃，加強領導班子和員工隊伍建設。
二、業務管理
“沒有規矩不成方圓”。要想使一個公司穩步發展，必須制定規范加強管理。管理是一種投入，這種投入必定會產生效益。我分管的是業務工作，更需要向管理要效益。只有不斷完善各種管理制度和方法，并真正貫徹到行動中去，才能出成績、見效益。業務管理中我主要做了以下工作：
1、根據市公司下達給我們的全年銷售任務，制定各個部室的周、月、季度、年銷售計劃。
制定計劃時本著實事求是、根據各個險種特點、客戶特點，部室情況確定每個部室合理的、可實現的目標。在目標確定之后，我本著“事事落實，事事督導”的方針，通過加強過程的管理和監控，來確保各部室目標計劃的順利完成。
2、作為分管業務的經理我十分注重各個展業部室的團隊建設。
一直注重部室經理和部室成員的思想和業務素質教育。一年來，我多次組織形勢動員會、業務研討會，開展業務培訓活動，組織大家學知識、找經驗，提高職工全面素質。培訓重點放在學習保險理論、展業技巧的知識上，并且強調對團隊精神的培育。學習促進了各個團隊自身素質的不斷提高，為公司的持續、穩定發展打下扎實的基礎。
3、幫助經理室全面推進薪酬制度創新，不斷夯實公司基礎管理工作。
建立與崗位和績效掛鉤的薪酬制度改革。今年，我緊緊圍繞職位明確化、薪酬社會化、獎金績效化和福利多樣化“四化”目標，全面推進企業薪酬體制改革。初步建立了一個能上能下，能進能出，能夠充分激發員工積極性和創造性的用人機制。
三、部室負責工作
除了業務管理工作，我還兼任了營銷一部的經理。營銷一部營銷員只有一名，我的業務主要是面向大客戶。我的大客戶業務主要是生資公司的。根據生資公司車隊的特點，在原有車輛保險的基礎上，我在全市首先開辦了針對營本資料權屬文秘資源網嚴禁復制剽竊業性貨車的貨運險。貨運險的開辦既為客戶提供了安全保障又增加了公司保費收入，真可謂一舉兩得。經過不懈努力，我部全年完成保費收入9009549.94元，其中車險保費8250160.12元，非車險業務759389.82元，滿期賠付率為。成為公司發展的重要保證。
四、工作中的不足
由于工作千頭萬緒，加上分管業務較多，有時難免忙中出錯。例如有時服務不及時，統計數據出現偏差等。有時工作有急躁情緒，有時工作急于求成，反而影響了工作的進度和質量;處理一些工作關系時還不能得心應手。
總之，一年來，我嚴于律己、克己奉公，用自身的帶頭作用，在思想上提高職工的認識，行動上用嚴格的制度規范，在我的帶領下，公司員工以不斷發展建設為己任，以“誠信為先，穩健經營，價值為上，服務社會”為經營宗旨，銳意改革，不斷創新，規范運作，取得了很大成績。
嚴于律己、克己奉公，用自身的帶頭作用，在思想上提高職工的認識，行動上用嚴格的制度規范，在我的帶領下，公司員工以不斷發展建設為己任，以“誠信為先，穩健經營，價值為上，服務社會”為經營宗旨。以下是和大家分享的保險員述職報告參考參考資料，提供參考，歡迎你的閱讀。
保險員述職報告參考一
一、工作思想
積極貫徹省市公司關于公司發展的一系列重要指示，與時俱進，勤奮工作，務實求效，勇爭一流，帶領各部員工緊緊圍繞“立足改革、加快發展、真誠服務、提高效益”這一中心，進一步轉變觀念、改革創新，面對競爭日趨激烈的臨沂保險市場，強化核心競爭力，開展多元化經營，經過努力和拼搏，公司保持了較好的發展態勢，為大地保險公司的持續發展。
全方面加強學習，努力提高自身業務素質水準和管理水準。作為一名領導干部，肩負著上級領導和全體員工賦予的重要職責與使命，公司的經營方針政策需要我去貫徹實施。因此，我十份注重保險理論的學習和管理能力的培養。注意用科學的方法指導自己的工作，規范自己的言行，樹立強烈的責任感和事業心，不斷提高自己的業務能力和管理能力。不斷提高公司業務人員隊伍的整體素質水準。一年來，我一直把培養展業人員的業務素質作為團隊建設的一項重要內容來抓，并和經理室一起實施有針對性的培訓計畫，加強領導班子和員工隊伍建設。
二、業務管理“沒有規矩不成方圓”
要想使一個公司穩步發展，必須制定規范加強管理。管理是一種投入，這種投入必定會產生效益。我份管的是業務工作，更需要向管理要效益。只有不斷完善各種管理制度和方法，并真正貫徹到行動中去，才能出成績、見效益。業務管理中我主要做了以下工作：
1、根據市公司下達給我們的全年銷售工作計劃及任務，制定各個部室的周、月、季度、年銷售計劃。制定計劃時本著實事求是、根據各個險種特點、客戶特點，部室情況確定每個部室合理的、可實現的目標。在目標確定之后，我本著“事事落實，事事督導”的方針，通過加強過程的管理和監控，來確保各部室目標計劃的順利完成。
2、作為份管業務的經理我十份注重各個展業部室的團隊建設，一直注重部室經理和部室成員的思想和業務素質教育。一年來，我多次組織形勢動員會、業務研討會，開展業務培訓>活動，組織大家學知識、找經驗，提高職工全面素質。培訓重點放在學習保險理論、展業技巧的知識上，并且強調對團隊精神的培育。學習促進了各個團隊自身素質的不斷提高，為公司的持續、穩定發展打下扎實的基礎。
3、幫助經理室全面推進薪酬制度創新，不斷夯實公司基礎管理工作。建立與崗位和績效掛鈎的薪酬制度改革。今年，我緊緊圍繞職位明確化、薪酬社會化、獎金績效化和福利多樣化“四化”目標，全面推進企業薪酬體制改革。初步建立了一個能上能下，能進能出，能夠充份激發員工積極性和創造性的用人機制。
三、部室負責工作
除了業務管理工作，我還兼任了行銷一部的經理。行銷一部行銷員只有一名，我的業務主要是面向大客戶。我的大客戶業務主要是生資公司的。根據生資公司車隊的特點，在原有車輛保險的基礎上，我在全市首先開辦了針對營本資料權屬月亮船教育資源網嚴禁復制剽竊業性貨車的貨運險。貨運險的開辦既為客戶提供了安全保障又增加了公司保費收入，真可謂一舉兩得。經過不懈努力，我部全年完成保費收入9____元，其中車險保費8____元，非車險業務7_____元，滿期賠付率為。成為公司發展的重要保證。
四、工作中的不足
由于工作千頭萬緒，加上份管業務較多，有時難免忙中出錯。例如有時服務不及時，統計資料出現偏差等。有時工作有急躁情緒，有時工作急于求成，反而影響了工作的進度和品質;處理一些工作關系時還不能得心應手。
總之，一年來，我嚴于律己、克己奉公，用自身的帶頭作用，在思想上提高職工的認識，行動上用嚴格的制度規范，在我的帶領下，公司員工以不斷發展建設為己任，以“誠信為先，穩健經營，價值為上，服務社會”為經營宗旨，銳意改革，不斷創新，規范運作，取得了很大成績。
新的一年即將到來，保險市場的競爭將更加激烈，公司要想繼續保持較好的發展態勢，必須進一步解放思想，更新觀念，突破自我，逐漸加大市場行銷力度。新的一年我將以飽滿的激情、以百倍的信心，迎接未來的挑戰，使本職工作再上新臺階。我相信，在上級公司的正確領導下，在全體員工的共同努力下，上下一心，艱苦奮斗，同舟共濟，全力拼搏，我們公司一定能夠創造出更加輝煌的業績!
保險員述職報告參考二
今年以來，按照中支公司黨委、總經理室的工作分工，我主要負責__營銷部的業務推動及公司內外部協調工作。這期間，在上級公司黨委、總經理室的正確領導和__中心支公司總經理室各位成員及相關部門的大力支持下，我認真履行職責，積極加強管理與引導，努力協調分管各項工作的健康發展，取得一定成績。截止到20__年11月18日，完成保費_萬元，完成全年計劃的_%，超額完成_萬元，并計劃截止到20__年__月__日完成保費_萬元，計劃超額_萬元。
今天，按照__中支年度班子考核的統一部署和要求，我就自己今年以來的履職情況向領導們做以下總結，不當之處，請批評指正。
(一)積極學習，不斷提升，做個合格的保險管理者
分公司上半年組織全省四級機構負責人專業知識培訓，本人踴躍報名，積極參加。學習期間積極配合，善于溝通、尊重他人、關心他人，并在學習結束后獲得優秀組員。十月下旬參加山東省保險行業協會組織的全省四級機構高管人員培訓學習，學習過程中一如既往的刻苦努力、虛心好學，并在培訓結束后獲得優秀學員證書。通過這幾次學習，使我對保險學科的基礎理論、保險學的基礎知識、保險基本業務以及保險市場基本運行方式有較全面的認識和了解;學習培訓后，我對保險業在市場經濟、金融經濟中的特殊作用有宏觀上的認識，對各種具體的保險業務的具體業務程序、市場操作等也要有較為系統的了解和把握。
(二)積極主動的做好全面業務的推動工作
按照公司黨委、總經理室各成員的工作分工，我積極圍繞公司年初工作會議確定的中心任務，針對公司各險種業務面臨的發展環境和市場形勢，重點做了以下幾方面的工作：
一是緊抓續保業務。由于受大市場環境影響，20__年經濟繼續呈疲軟狀態，新增業務的發展較為緩慢，故在整體業務增長點中，續保存量成為一大亮點。我部門依據上年度保險續保情況進行統計分析，并逐筆分類，提前兩個月分揀好并下達到每個業務人員手中，使其達到每筆業務都心中有數，每筆業務都能提前通知續保。此舉自推動后使續保率得到大幅度提升，效果比較理想。
二是大力開展渠道業務建設。針對公司提出的渠道業務的扶助政策，我于上半年與__鵬華汽貿友好合作，簽訂協議，自此__營銷部有了第一家車商渠道隊伍。現如今，車商渠道每月有十萬左右業務產出，為我司業務發展做出杰出貢獻。現階段，我正積極與北京現代__店和中國一汽森雅佳寶等汽車經銷商進行走訪，增進交流，加強聯系，對今年及下年的合作事宜進行商討，基本達成了共識，預計不久會有業務產出。
(三)理順業務發展思路，為明年業務全面啟動打好基礎
一方面加強內部建設，積極研究出臺相應的內部管理政策和工作措施，在嚴肅工作紀律的同時人性化管理。對每位業務人員做到每天溝通，遇到業務發展阻礙積極幫助他們協調溝通;每逢他們的生日，集體慶祝的同時，為他們送上一份鮮花和祝福。
第二方面是積極協調，全面啟動與本地各大型停車場、運輸公司、汽車經銷商進行多層次的溝通與聯系，主動協調各業務人員與他們的業務合作，積極穩妥的開展車險業務，同時也在意外險開拓上做到穩發展。
第三方面是加大公司宣傳力度。依靠總分公司現有的宣傳力度遠遠不夠，我部門計劃于明年與本地廣告公司進行接洽，加深我司品牌在當地的影響，在__縣人民心中樹立起美好的大地保險形象。
(四)存在的問題和不足
工作千頭萬緒，加上份管業務較多，有時難免忙中出錯。例如有時服務不及時，統計資料出現偏差等。有時工作有急躁情緒，有時工作急于求成，反而影響了工作的進度和品質;處理一些工作關系時還不能得心應手。
總之，在一年來的摸爬滾打中，我不敢說自己真正勝任了現在的這份工作，但我的確是一直在朝這個方向努力著。在這個新的舞臺上，雖然我現在還做不到長袖善舞，游刃有余，但我堅信伴隨著部門的成長，我自己終究也會逐漸成熟起來。在此，我有信心和部門成員一道，牢記使命、把握機遇、開拓創新、奮力拼搏，為第一營銷服務部20xx年的穩定和發展做出更大的貢獻。
保險員述職報告參考三
尊敬的各位領導、同事們：
大家好：
我的工作是協助主任抓_險，主要負責投保錄入、單證管理。20_年以來，在公司上級部門的正確領導下，在保險社主任的帶領下，我較好地完成了各項工作任務。下面就工作情況向各位領導和同事們做如下匯報，不妥之處敬請批評指正。
一、積極主動，完成保費收入
為了完成保費任務，在工作中我和同事們經常加班加點，尤其學生平安保險錄入期間，由于入保的學生多，時間緊，我們起早貪黑，廢寢忘食，幾乎每天都要加班到十點以后。我和同事們任勞任怨，毫無怨言，我們的共同心愿就是希望我們的公司越來越好。由于我和大家認真主動的工作，20_年，我們順利完成了公司商險的各項保費任務共_萬元，其中：機動車商業險_元、交強險_元等。20_年上半年，我們也已完成全年保費的65%，力爭年底全面完成公司商險的各項保費任務。
二、加強學習，提高業務技能
為了適應當前工作的需要，我時刻把學習放在第一位，勤于學習，善于創造，不斷加強自身業務素質的訓練，不斷提高業務操作技能和為客戶服務的基本功，掌握了應有的專業業務技能和服務技巧。同時認真鉆研保險業務知識，精益求精，全方面加強學習，努力提高自身業務素質水平，特別是增強保險方面的知識，努力做一個真正的保險人。于此同時，也積極貫徹總公司關于公司發展的一系列重要指示，與時俱進，勤奮工作，務實求效。
通過學習，我在日常管理中能夠認真嚴格的按照上級公司的《財務管理規定》、《單證管理規定》和承保相關規定，積極有效的開展工作，在業務臺帳專項檢查、單證管理驗收、單證裝訂、應收保費管理等多項檢查中得到了較好的成績。
除了投保錄入工作，我還負責單證管理。在單證管理上嚴格按照總公司單證管理辦法執行，保證單證安全，防范風險，規范使用，仔細認真做好各個細節環節的整理工作。在工作中嚴格按照規章制度操作，堅決杜絕違章、違規現象的發生。
三、認真工作，加強服務質量
作為一個出單員，每天擺在面前的總是那平平凡凡的保險單，看起來工作是枯燥無味，但我深知，每一筆錄入，每一次出單，都和保險社全年任務的完成、公司的形象緊緊地聯系在一起的。每出一份保單，要填50多個空，稍不注意就容易填錯。比如有時候容易把車架號和發動機號看錯，有時候容易把起保日期搞錯，有時候容易把客戶的身份證號碼填錯……因為每天來的客戶情況各不相同，所以每天的工作量也是不同的。有時一天來的客戶只有是幾個人而已，相對錄單就沒有那么繁忙和混亂。但如果遇到一天的客戶流量很大，就會讓自己手忙腳亂，為了保證每一筆錄入的準確性，我每時每刻都在提醒自己要認真負責，工作的認真使我每次都能順利的完成保單錄入，沒有失誤，這個讓我感到很欣慰。同時我在一定程度上加大對原有客戶的重視程度，掌握續保業務的分布情況，提前做好續保準備工作，爭取早聯系、早溝通、早簽單，盡量避免因疏忽和時間延誤而造成業務損失。以誠實守信、主動熱情、服務周到面對每一位客戶。
四、工作不足及今后打算
一年來，我憑著對工作的熱愛，竭盡全力來履行自己的工作和崗位職責，努力按上級領導的要求做好各方面工作，取得了一定的成績，但還有很多不足。首先我還應繼續加強內控制度的學習，遠離合規風險;其次在工作上要向先進的保險社學習，加強內業整理。
在下半年的工作中，我將和同事們共同努力完成上級領導交辦的各項工作任務，做好日常工作。我會在工作中努力查找差距，勇敢地克服缺點和不足，進一步提高自身綜合素質，把該做的工作做實、做好。
最后祝愿我們公司在公司領導的帶領下、全體員工的共同努力下，再上臺階，再創輝煌。
保險員述職報告參考四
尊敬的領導、親愛的同事們：
大家好!
20_年的歲末即將過去，一年的學習、工作，時間并不算太長，但我得到大家的幫助實在是太多，相比之下自己所付出的實在太少，深感汗顏，現在我就來對這一年的工作情況做一下簡單的述職。
銷售崗位是一個工作非常繁雜、任務比較重的崗位。作為_支公司銷售崗位員工我肩負著領導交給的重任，要兼顧處理好與出單人員、外勤人員的關系，做好內勤服務工作。同時還要處理好與市公司財務部門的工作。銷售崗位每天都要經手許多的現金和支票往來，工作的性質決定了特點，因此我在工作中處理每一筆業務時都慎重考慮，為了能做到獨擋一面，一年來，我牢固樹立了“財務無小事”的思想，盡職盡責，努力工作。首先是熟悉本職業務，勝任工作。
在工作之余，通過自己能夠找到的一切資料，努力加強保險和財務知識的學習，并順利通過了保險人資格證書考試，逐漸增進自己對保險行業的了解，使自己能夠做好工作。其次是認真對待本職工作和領導交辦的每一件事。銷售崗位是公司業務發展的橋梁，做好銷售工作，對公司的正常運轉起著重要的作用，為此，無論是什么工作，在工作中，堅持做到“六個不讓”，即：不讓領導布置的工作在我手中延誤，不讓正在處理的往來在我手中積壓，不讓各種差錯在我身上發生，不讓前來發生業務的客戶在我這里受到冷落，不讓任何小道消息從我這里傳播，不讓辦公室的形象在我這里受到損害。再次是注意形象。內勤崗位體現了公司的形象是公司的對外服務窗口，所以無論是接個電話還是迎來送往，我時刻注意自己的言談舉止，不因為自己的過失而影響到整個公司的形象。
在工作中，我始終堅持勤奮、務實、高效的工作作風，認真做好工作。服從部門經理安排，不計得失、不挑輕重。對工作上的事，只注輕重大小，不分彼此厚薄，任何工作都力求用最少的時間，做到自己的，自工作以來，沒有耽誤過任何領導交辦的任何事情。
一個集體要發展，關鍵的因素就是要有一個團結、融洽、協作具有團隊精神的集體氛圍。發揚團隊精神，加強各崗位間的協調、配合的整體聯動，增強公司員工的協同作戰能力，才能促進業務的全面發展。在港閘支公司工作期間，為了能夠提高工作效率我利用業余時間學會了車險出單。平時我重視與同事之間的心靈溝通，關心他們的真實需求，和公司的同事們相處融洽，培養了親如兄弟姐妹般的深厚感情。大家在工作、生活上相互幫助，彼此學習長處，改正短處。雖然公司人員不多，但大家都很照顧我，支持我的工作。我在他們身上看到了“老保險”人任勞任怨不計名利不求回報的工作作風，學到了不少的東西。今天我能取得一些小小的成績和他們是分不開的。
今后的工作中，我將努力把自己培養成一個愛崗敬業、素質高、適應性強、有獨立能力、有正確人生觀、充滿朝氣、富有理想的復合型人才。“人生的價值在于奉獻”在未來前進的道路上，我將憑著自己對_保險公司的熱情，聽從總經理工作分配，為我熱愛的保險事業繼續奉獻我的熱血、智慧和青春。
保險員述職報告參考五
尊敬的領導、親愛的同事們：
大家好!
今年以來，在省公司的正確下，我公司圍繞年初_總在全省保險工作會議上提出的“__國壽在全國不求但求，在__既做又做”的指示精神，緊扣“富我員工，強我國壽”的主題，以提高公司創費創利能力為核心，積極做大中介、做強個險、做實短險、做細網點，取得了令人矚目的成績。下面我就本人近一年來所分管的銷售工作向省公司黨委、總經理室作匯報如下：
一、及時推出企劃，確保目標達成
今年我公司個險業務完成較好，其中一個重要的原因是我們踩準了省公司的節拍，成功運作了一系列符合__特色的個險企劃案，為個險業務的整體推進起到了推波助瀾的作用。
去年末，我們針對全市人力下滑的現狀，及時推出了為期20天的《__》增員企劃案，全市新增人力1100余人，并在今年元旦前完成了全部的上崗培訓，確保了今年“開門紅”的有生力量。為確保各階段企劃案目標達成，我們還通過及時交流信息、召開現場推動會、愛心激勵會和參與基層單位主管會、早會等手段進行追蹤和落實，及時樹立典型，推廣先進經驗。通過上述成功的企劃，充分調動了各單位及全體員工業務發展的積極性，為我公司順利完成省公司分配給__各個階段的考核任務做出了積極的貢獻。
二、實行全員參賽，激發員工熱情
今年省公司連續舉辦多次全省各營業單位擂臺賽，市公司也先后組織各營業單位、分部、處、分處、農村營銷服務部進行擂臺挑戰賽，由于總經理室重視，個險部、網點部及時傳遞信息，全體參賽單位和個人發揚“有獎必拿，有一必爭，有冠必奪”的精神，頑強拼搏，取得了優異成績。____、營銷部等單位先后勇奪省、市各次城區和農村網點擂臺賽各自擂臺第一名，多次受到省公司的表揚;營業部一分部、___分部、___一分部、二分部、___山分部、___城郊等也多次奪得擂臺賽的榜首位置。
通過系列擂臺賽的成功運作，進一步激發了廣大營銷伙伴的參賽激情和高昂斗志，團隊的凝聚力和戰斗力明顯增強，直接帶動了個險、網點業績的節節攀升，險種結構也得到了有效調整，營銷員的月均傭金收入在全省系統也名列前列。
三、提升隊伍素質，增強發展后勁。
四、創新行銷方式，改良產品說明會。
五、完善《基本法》，實行規范管理。
六、開拓農村市場，挖掘網點潛力
在取得成績的同時，我們在個險業務發展與管理上也存在一些問題與不足，主要表現在：
1、全力發展業務時，偏重于完成上級公司下達的考核目標，忽視了一些隊伍基礎建設和管理方面的問題，如業務員的出勤率不高，活動管理抓得不細等等。
2、新員入司時把關不嚴，素質參差不齊。
3、教育培訓重培訓、輕訓練，培訓內容有時針對性不強，而針對個險網點管理干部的培訓也不夠。
4、新單期交險種結構和年期不盡合理，10年期以上期交占比僅為30%多。
20_年即將過去，新的一年又將來臨，新起點，新征程，新氣象，新發展，我將在省公司的正確領導下，樹立科學發展觀，以“雙成”理念為核心，發揚“團結、創新、拼搏、奉獻、務實”的企業精神，居安思危，永無句號，與時代同進步，與公司共命運，團結拼搏，奮勇爭先，再攀新高峰，確保實現2020年“開門紅”。
關鍵詞：金融監管；監管體系；權益保護
中圖分類號：F830.2 文獻標識碼：A 文章編號：1007-4392（2011）06-0015-05
一、美國金融監管的體系分析
次貸危機的產生給監管當局提出了一個新的難題，面對日益綜合的金融機構和金融產品，如何建立健全一個新的金融監管框架。現代金融市場蘊含著巨大的風險，次貸危機的產生與監管當局的監管不力有著必然的聯系。危機之后的美國已經意識到這一原因，并且作為一個危機導向的國家，他們提出了一系列改革方案，旨在適應新時期的金融市場。
（一）美國改革前的監管體系分析
美國擁有當今世界最發達的金融體系，也是當今世界上擁有最多金融監管機構的國家，美國的金融監管機構有政府設立也有民間設立的形式。美國金融監管體系的特點可以用六個字來概括：雙軌、分業、多頭。其中雙軌指的是美國聯邦和州都設有金融監管機構；分業則是指美國銀行業、證券業、保險業實行分業監管；所謂多頭，是指美國金融監管機構為數眾多，具有機構監管與功能監管相混合的特征。
美國的監管體系是美聯儲、貨幣監理署、聯邦存款保險公司以及州政府的相關部門共同負責對銀行業的監管；美國證券交易委員會負責對證券業的監管；美國全國保險監督官協會以及各州設立的保險局負責對保險業的監管；美國商品交易委員會負責對期貨業的監管。主要有以下幾個部分：
1． 美國聯邦儲備體系(FRS)。美聯儲作為美國的中央銀行，其首要任務是制定和執行貨幣政策，同時對會員銀行和銀行持股公司行使廣泛的管理權力。該系統由四個機構組成，分別是聯邦儲備理事會、聯邦公開市場委員會、聯邦儲備銀行和聯邦咨詢委員會。其中聯邦儲備理事會是聯邦儲備系統的最高決策機構，專門負責制定貨幣政策和實施金融監管兩個方面的職能。在日常事務中，聯邦儲備理事會把主要的精力和時間放在執行金融和管理職能上，因為同所有國家的監管總部一樣，監督管理整個金融體系并保持其活力，既是貨幣政策得以順利貫徹執行的重要保證，又是考察貨幣政策效果的主要渠道。
2． 貨幣監理署(OCC)。它是根據1863年的《國民銀行法》設立的，有很高的獨立性，直接對國會負責。
3． 聯邦存款保險公司(FDIC)。FDIC是根據美國《1933年銀行法》設立的，具有存款保險和監管的雙重職能，對出現問題的金融機構提供存款賠付、購買資產、資助兼并收購等援助。美聯儲的會員銀行必須向FDIC 投保，非會員銀行可自愿參加。
4． 證券交易委員會(SEC)。該機構設立于1934年，主要負責對證券業的監管。
5． 專項監管機構。美國全國信貸聯社管理委員會(NCUA)和全國信用社保險基金(NCUSIF)負責對信用社的監管。聯邦土地銀行系統對12家聯邦土地銀行和專門發放農業貸款的金融機構進行監管和資金融通。
6． 非政府性質的監管機構。比如美國金融業監管局（FINRA），它是美國最大的非政府的證券業自律監管機構，由美國證券商協會（NASD）與紐約證券交易所中有關會員監管、執行和仲裁的部門合并而成，主要負責證券交易商于柜臺交易市場的行為，以及投資銀行的運作，其核心目標是加強投資者保護和市場誠信建設，通過高效監管，輔以技術服務，實現此目標。
7． 各州的金融監管機構。美國各州都設立有自己的金融監管機構，負責在本州注冊的金融機構的監管，包括機構與業務準入、業務檢查等。
盡管美國的金融監管機構的數量繁多，涉及領域也較多，但是從美國次貸危機來看，美國的金融監管體系還是存在了很多弊處，這種碎片式的多邊金融監管機制在面對金融證券化現象日益增多的今天還是暴露出了其存在的種種缺陷。
第一，監管重復與監管疏漏。監管重復和疏漏必然是監管的最大缺陷，在金融業混業經營日益增多的今天，很多專業性的監管優勢都無法發揮，因而制造了不少監管重復與監管疏漏，加之監管者為提高市場競爭力而推進的放松監管更加大了監管難度。例如，美聯儲、貨幣監理署、聯邦存款保險公司、儲蓄管理局和信用合作社管理局這五家監管機構同時監管從事存放貸銀行業務的金融機構，盡管監管標準不同，監管方式方法有差異，但是監管重復依舊是中間一個重要問題，這造成了多重監管標準和金融機構之間的不平等競爭，因而在各監管機構監管區域仍然相對隔離的情況之下，很難實現監管內容的無縫對接，監管疏漏也就在所難免。在次貸證券化結構中那些大量采用高杠桿倍率進行運作，冒險激進的對沖基金；采用表外操作，不計入發起人風險資本管理，卻融通巨額貨幣市場資金購買大量次貸產品的結構性投資機構(Structured Investment Vehicle，SIV)；另外各類衍生品交易者以及規模龐大的場外交易都是游離于監管體制之外或者未受到充分監管的，正是因為這些產品和交易等的存在，才共同釀成了此輪次貸危機。
第二，監管不力。面對金融混業化經營的加深，資本證券化的加大，銀行業在監管協調方面加重了負擔，同時跨行業的協調合作沒有合適的渠道，各個監管機構的授權沒有充分全面授權，因此實踐中建立的許多協調、溝通機制都是非正式或無實質權力的，加上業內被監管對象背后利益集團之間的相互博弈、監管者行業保護目標與本部門利益的考慮以及各機構已有的監管規則對相互協作所需的復雜而冗長的程序要求，都阻礙了各監管機構間的協調和合作進程，錯過了預警、阻止和化解次貸產品風險的最佳時機。
監管不力除了表現在監管協調不力方面外，還表現在監管法定職權的局限性上。例如，華爾街五大投資銀行的負債杠桿率過高，很多銀行業監管者早有注意，他們雖然清楚過高的負債杠桿率會給商業銀行帶來潛在的交易風險，但因為監管職權受限他們只能無所作為。又如，對于像債務擔保證券(CDO)、信用違約掉期(CDS)這類結構化的金融衍生品，當時并不是SEC的監管范疇，危機發生前曾有兩位委員主張將其納入監管，但囿于缺乏法律的明確授權，最終在時任FRS主席格林斯潘的反對下不了了之。結果，場外金融衍生品交易被排除在監管范疇之外，從而使之成為此輪次貸危機中損失最大的部分。
第三，系統性風險監管缺失。銀行出售貸款，并且將其證券化的過程中，它的作用早就不只是傳統意義上的信用中心；與此同時，非銀行機構通過購買貸款進行證券化，并深度參與金融衍生品的交易，其市場規模和發展速度已大大超過銀行市場，從而對整個金融市場的系統安全造成極大威脅。但是，沒有一個監管部門擁有全部信息和權威以監控上述系統性風險，系統性風險的監管缺失必然造成危機的蔓延。
（二）美國改進后的監管體系分析
首先，美聯儲在監管職責上被更多的授權。
一是成立金融穩定監管委員會（FSOC），負責監測和處理威脅國家金融穩定的系統性風險，以便及時有效的監測和控制系統性風險。委員會有權認定哪些金融機構可能對市場產生系統性沖擊，從而在資本金和流動性方面對這些機構提出更加嚴格的監管要求。
二是加強對金融控股公司的監管。為防止監管競爭，明確監管責任，法案將監管對象明確由三個部分特定機構負主要監管責任，其中一些大型銀行、儲蓄機構、銀行持股公司等銀行機構和大型非銀行金融機構及其子公司都由美聯儲負責監管，由此可以看出，美聯儲的監管權力大大加強。
美國頒布了《多德-弗蘭克華爾街改革和消費者保護案》，強化美聯儲對金融控股公司的傘形監管權。對提供信用卡、抵押貨款和其他貸款等消費者金融產品及服務的金融機構實施監管，全面保護消費者合法權益。無論是怎樣的原因造成的經濟危機，消費者的合法權益必然會受到影響。這次危機后，在美國聯邦儲備委員會下設立新的消費者金融保護局（CFPA），把目前分散于美聯儲、證券交易委員會、聯邦貿易委員會等機構手中的涉及消費者權益保護的職權，統一集中到新成立的CFPA，賦予其超越目前監管機構的權力。
銀行控股公司如若控制非銀行類的金融子公司必須先向美聯儲申請，美聯儲有權對金融控股公司進行直接檢查并有權獲得其有關信息。
三是美聯儲對于中間持股公司及其附屬公司的金融活動也進行監管。
四是拓展了聯邦儲蓄保險公司（FDIC）在金融監管和風險處置領域的職能。賦予FDIC對系統重要金融機構的“有序清算權”，將FDIC監管范圍延伸到非存款類金融機構，并擁有后備檢查和強制執行權以及應急性債務擔保權。
另外美聯儲自身也將受到更嚴格的監督。作為美國的央行，在這次危機之后美聯儲首當其沖的進行調整，美國國會下屬政府問責局將對美聯儲進行監督和一次性審計，監督主要包括美聯儲向銀行發放的緊急貸款、低息貸款以及為執行利率政策進行的公開市場交易等行為。
其次，本次危機最大的部分是由衍生品交易引起的，衍生品市場之前一直處于監管漏洞中，這次將其納入監管視野，大部分衍生品須在交易所內通過第三方清算進行交易。另外，對銀行開展衍生品交易進行了適度的限制。在自營交易方面，允許銀行投資對沖基金和私募股權，但資金規模不得高于自身一級資本的3%。在衍生品交易方面，要求金融機構將農產品掉期、能源掉期、多數金屬掉期等風險最大的衍生品交易業務拆分到附屬公司，但自身可保留利率掉期、外匯掉期以及金銀掉期等業務。
二、我國金融監管的現狀
目前我國實行的是以中國人民銀行、銀監會、證監會、保監會為主的金融業分業監管體制，各個金融監管部門在國務院的授權下發揮監管的職能。
分業監管的體制在一定時期符合我國基本國情，但伴隨著金融業的不斷發展和金融機構的多元化，目前的金融監管體制也同時暴露出了一些問題。
首先，中國人民銀行作為我國的央行，理應在金融監管方面擔任主導角色，但是人民銀行的監管職能受到制約，主要有兩方面：
一是缺少必要的履職手段。《中國人民銀行法》僅賦予人民銀行建議對銀行業金融機構進行檢查監督的權利，因而難以適應動態地掌握金融體系整體風險狀況的需要。
二是缺乏數據來源。《中國人民銀行法》僅原則性地規定人民銀行有權要求銀行業金融機構報送必要的數據信息，沒有規定非銀行業金融機構的責任，也沒有規定被監管者不報送需要承擔的法律責任，在金融監管和信息共享協調機制不完善的情況下，央行很難及時地掌握重要金融機構的相關信息。
其次，監管機構缺乏有效合作。中央銀行和銀監會、證監會、保監會作為中國的四大監管機構，在實施分業監管的今天，雖各有分工、各有重點，但是相互之間還是存在著權責不清、配合不力的問題，造成部分監管工作沖突或是出現監管盲區，很大程度上降低了整體的監管效率。監管聯席會議機制的建立雖然旨在為監管三方的合作協調提供一個統一的平臺，但是這種機制只是分業監管體制之下加強溝通的制度安排，各機構間缺少深層次的合作探討，并不能起到事前預警的作用，對銀行業、證券業、保險業交叉業務和金融控股公司的統一協調監管力度不夠。監管機構之間缺乏統一的合作，必然會造成監管真空的出現，在金融混業經營下的今天尤為不妥。
第三，對金融創新的監管法制尚不完善。受到金融創新的推動，我國出現了許多創新性的金融機構，如金融控股公司等，對其監管在法律體系中尚不完善，而這也對混業金融監管提出了更高的要求。由于目前我國的金融監管立法和實踐存在嚴重的脫節現象，對金融控股公司監管的法律尚不明確，這必然會引發各監管機構的矛盾，造成金融監管缺失。
第四，監管人員素質亟待提高。在金融業逐漸全球化的今天，金融監管水平對監管人員的素質要求越來越高，畢竟高素質的工作人員是金融監管工作依法高效開展的基礎，是監管工作切實執行的根本保證。針對一些新生業務可能出現的違規行為及金融風險要求進行監督和控制，而目前對于大多數監管人員的業務水平、理論知識和工作經驗來說，滿足這些要求還需要不斷的自我提升和學習。
三、美國金融監管改革對中國的啟示
金融危機并不是對美國金融產業及金融技術的整體否定，而僅僅是對其采取的宏觀政策的一次反思。美國活躍的金融市場以及技術，還有其在危機過后對其金融監管進行的改革還是相對先進并值得我們學習借鑒的。
（一）全球金融監管的趨勢
金融危機爆發以來，全球金融監管體系正在發生著深刻變革。歐盟在2009年6月19日通過了《歐盟金融監管體系改革》，英國在英格蘭銀行內部成立金融政策委員會負責宏觀審慎管理。總體來說，國際上金融監管改革的趨勢與美國很大程度上是一致的。主要表現在以下三個方面：
第一， 國際組織強化了宏觀審慎管理。G20倫敦峰會的報告中提出要大力強化宏觀審慎管理，國際組織正在研究強化宏觀審慎管理的政策和工具；2010年10月，G20報告，指出由一個監管者（例如中央銀行）享有主要的宏觀審慎管理權最合適；2011年1月，全球金融體系委員會報告，指出宏觀審慎管理職責應由一個獨立的中央機構或委員會承擔，中央銀行應當在其中充當重要角色，同時應賦予其明晰的職責和目標及其相匹配的權利。
第二，實行宏觀統一的監管。國際機構都認識到，傳統的針對特定機構的微觀監管無法滿足對規模龐大且高度關聯的現代金融市場體系的監管要求。為順應混業經營的潮流，各主要發達國家紛紛調整金融監管體制，將監管統一化。例如，巴塞爾委員會在對《巴塞爾新資本協議》的修訂中，強調要對整體金融穩定而非單個銀行的監管。美國和歐盟在金融監管改革方案中都明確提出將分散監管改為統一集中監管，提高了對混業金融集團的監管強度，實現金融監管的規模經濟。
第三，提高監管標準。巴塞爾委員會通過提高對銀行監管資本的最低要求，同時增加對銀行杠桿率的限制，并強調保持充足的流動性比例，以增強金融機構對沖損失、防范風險的能力；歐盟也對銀行資本要求和會計程序進行重新修正；英國的金融服務管理局（FSA）也對具有系統重要性的金融機構提出更高的資本和流動性監管要求。
第四，擴大監管覆蓋面，將所有具有系統重要性的金融機構、工具和市場納入監管范圍，實現全方位、全過程監管。例如，為修正對對沖基金、金融衍生品監管的不足，美國要求達到特定規模的對沖基金必須在證券交易委員會注冊；歐盟委員會認為，今后需要強化對銀行的風險控制，約束投資基金管理人行為，加強對信用評級公司的監管。
（二）美國經驗教訓給中國的幾點啟示
第一，采取措施強化中央銀行宏觀審慎管理的職能。健全風險監測和評估體系的建設。建議以法律的形式賦予人民銀行履行監測、評估和預警系統性金融風險所必須的檢查監督和信息獲取的權利。提高金融信息共享水平和統計的透明度。
第二，加強金融監管協調。美國在這次危機后加大了對美聯儲的授權，對此，我國可考慮強化中央銀行在防范系統性風險中的作用，這也是世界各國本次金融監管改革的趨勢。為了維護金融穩定、防范系統性金融風險，實現中央銀行統籌金融監管工作的目標，可以考慮建立金融監管協調合作機制，制定相應的金融監管協調法規，由中央銀行負責金融監管工作的統籌和相關信息的溝通整理，協調跨部門事宜，研究制定相關政策措施。宏觀經濟管理部門之間應建立定期會商制度和分析例會制度，分析研究判斷經濟形勢，提出政策建議，防范系統性風險。
第三，完善金融控股公司監管。當前我國金融業的混業經營情況越來越顯著，綜合化經營的金融集團(如光大集團、中信集團、中國平安保險集團) 紛紛成立，已經造成了混業經營的既定事實。在危機面前，這些綜合經營的集團比專業性的金融機構面臨著更為嚴峻的系統性風險。單個金融機構為控制風險或提高流動性而出售資產有可能是審慎的，即符合微觀審慎監管的要求，但多數金融機構這樣做，足夠數量的小型企業集中犯同樣的錯誤，則會導致資產價格集中下跌，使風險以系統性風險的形式爆發出來。因此，在現有模式下，銀行、證券、保險行業監管部門要著重加強宏觀審慎意識，建立本行業的宏觀審慎監管工具，從整體上把對本行業系統性風險的監測貫穿于日常的監管之中，防范系統性風險的積累和蔓延。
第四，加快建立存款保險制度、促進金融消費者保護機制的完善。對于中央銀行來講，要考慮構建逆周期的金融宏觀審慎制度框架，更要關注系統性金融風險，否則容易引發危機，因而應盡快推出存款保險制度。存款保險制度是指政府或金融主管部門為了存款人的利益和金融機構的穩定而設置機構，規定存款類金融機構強制或自愿按一定比例將所吸收存款的一部分交給該機構作為保險金，當金融機構陷入支付危機時，由該機構代其兌付的一種制度。在該制度下，實行強制性存款保險，存款保險應覆蓋所有存款類金融機構。另外國際經驗表明，一個國家或地區投資者權益保護的越好，資本市場就越發達，抵抗金融風險的能力就越強，對經濟增長的促進作用就越大。美國眾議院金融服務委員會已成立一家聯邦金融監管機構：消費者金融保護署（CFPA），同時還有民間監管機構（如FINRA）針對消費者進行保護，特別值得一提的是美國證券投資者保護基金（SIPC），它從建立至今已有32年，其運作經驗對我國很有借鑒意義。
我國可以借鑒美國的經驗，建立起我們中國特色的證券投資者保護基金，這就等同于證券公司提前為投資者買保險，可以做到有效的分散風險。比起國家救助，這種市場手段既避免了國家救助的道德風險，又更加有效。在中國，我們可以考慮建立獨立的、會員制的、不以盈利為目的的投資者保護公司的模式，由中國證監會和中國證券業協會認可并監管，在運作過程中也可添入市場化的因素，并由證券公司和期貨公司加入成為會員。通過該制度，證券市場真正起到了保護中小投資者的權益、維持投資者對金融體系的信心、補充自律監管體系的作用。
除了證券公司的消費者保護，銀行還未建立自成體系的存款保險制度，應該切實加快存款保險制度的建設，保護存款人的利益，這樣在危機發生時就不會發生擠兌潮這類事件。另外，隨著金融衍生品的不斷推廣，金融監管更應當注重對金融機構和金融產品信息披露，確保信息披露的充分性。
第五，避免“大而不倒”造成的道德風險問題。中國大型金融機構，特別是國有銀行的大而不倒的問題，容易產生道德風險，風險都由國家承擔，這對銀行本身參與市場經濟是不利的。銀行參與市場，購買投資產品，對外貸款等等行為，都需要自擔風險，只有這樣這個市場才能不斷的發展創新。考慮到我國金融機構中銀行、保險公司、證券和基金等公司在規模上的巨大差異，我們一方面要鼓勵這類對國計民生具有重大影響的金融公司進一步實施業務擴張、兼并收購；另一方面應該開始考慮限制甚至分拆這些金融巨無霸、降低單個公司對整體經濟的影響，規避其滋生道德風險的土壤，同時鼓勵證券公司、保險公司、基金公司等非銀行全融的進一步發展，實現資本市場對銀行系統風險的分散。
第六，平衡好衍生品監管與金融創新。金融業要發展就需要有越來越多的金融創新出現，所以我們應當鼓勵創新，切不能因噎拒食。在當今全球經濟一體化的背景下，我國金融市場迫切需要加快發展速度，建立多層次金融體系，而這些都離不開金融創新。鑒于我國金融市場發展相對滯后，所以我國的金融創新經常會推出一些海外已發展成熟的金融產品，在國內推出這類產品，本質上已不能算創新。因此在對這類衍生產品的監管上，重要的是借鑒海外成功的監管經驗，繼而構建一套與國情相匹配的監管制度，避免因過度擔心這類金融產品對市場的沖擊，而放棄金融創新。
參考文獻：
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關鍵詞：金融穩定；金融風險；金融基礎設施；評估報告
中圖分類號：F832 文獻標識碼：B 文章編號：1674－2265(2011)04－0010－05
一、宏觀經濟與金融穩定
(一)經濟運行基本情況
2010年，山東省經濟繼續保持平穩較快增長，GDP增速較上年提高0.3個百分點。其中，第三產業對經濟增長貢獻率同比提高3.7個百分點；第二產業趨穩向好，貢獻率同比提高2.4個百分點。
內需拉動作用突出。社會消費品零售總額增速高出GDP6.1個百分點，同比提高2.6個百分點。城鄉消費增長率差距縮小1.2個百分點。全年規模以上固定資產投資增幅回落1個百分點，高新技術產業投資增速高于社會平均水平11.6個百分點。進出口總額增速提高48.3個百分點，凈出口額連續兩年下降，累計降幅30.71％，貿易順差同比下降4.7％。
轉方式、調結構取得積極成效，萬元GDP能耗降低率完成“十一五”目標任務，化學需氧量和二氧化硫排放總量同比分別下降4.09％和3.3％。城鎮居民人均可支配收入、農民人均純收入同比分別多增2.8、5.7個百分點，農民收入增幅首次超過城鎮居民。工業企業經濟效益綜合指數同比提高41.4個百分點，利稅總額增長34.1％。地方財政一般預算收入增長25.1％，增速提高12.8個百分點。
重點區域帶動作用明顯，山東半島藍色經濟區、黃河三角洲高效生態經濟區、膠東半島高端產業聚集區、省會城市群經濟圈、魯南經濟帶GDP分別增長13.3％、13.6％、13.3％、13.2％和13％，均高于全省增速。
(二)面臨的突出問題及對金融穩定的影響
因子分析法顯示，2010年全省經濟增長質量較上年明顯回升。但產業結構不協調、產業層次偏低以及經濟自主增長動力偏弱，使經濟的可持續發展面臨嚴峻挑戰。一是物價上漲壓力仍然較大。CPI逐季走高，PPI、MPI之間差距不斷擴大，11月末達到2.8％的近兩年最高點，未來價格上行壓力仍較大。二是外貿出口面臨多重困難。受世界經濟增長動力不足、貿易保護主義盛行、人民幣升值等因素影響，出口產品利潤率水平走低。4季度，企業家產品出口訂單下季預期指數比三季度下滑1.8個百分點。三是結構調整任務艱巨。第一產業投資增速連續兩年低于總體水平，2010年占投資總量的比重創三年來新低；傳統產業升級緩慢，2010年全省45％的主營業務收入和48％的利稅來源于十大高耗能行業；服務業發展長期滯后，2006年以來全省服務業對GDP增長貢獻率分別低于全國10.3、9.6、5.8、11.3和14.9個百分點，呈差距拉大態勢。四是地方財政對土地收入依賴過重。全省地方財政一般預算收支缺口同比擴大30.6％，土地收入成為彌補缺口的主要渠道，四種土地相關稅收占一般預算收入的比重為19.6％，上升1.5個百分點。
隨著宏觀調控措施強化，一些短期風險因素有所顯現，加大了維護金融穩定的復雜性。市場流動性收緊，資金價格上行，使實體經濟外源性融資的難度和成本增加，一些高負債企業和“兩高一剩”行業企業生存壓力加大。房地產價格波動風險上升，各類與土地和房產有關的融資風險增大。受人民幣升值等因素影響，一些產品附加值低、競爭能力較弱的涉外企業，可能出現經營風險。在經濟轉型和環境趨緊背景下，證券、保險市場拓展將受到一定程度的抑制，提升金融運作效率面臨挑戰。
二、金融業與金融穩定
(一)銀行業
1、總體發展狀況。2010年，山東省銀行業機構資產、負債分別較去年增長16.83％和16.62％。本外幣存、貸款增速分別回落9.1和11.59個百分點。全年共處置不良貸款415.3億元，不良率下降1.44個百分點，農村金融機構處置力度較大。全省法人銀行機構資本凈額增長60.88％，資本充足率提高2.53個百分點。流動性保持合理水平，核心負債率和備付率分別提高1.79和0.5個百分點。全省銀行業凈利潤增長35.45％，調整后資產利潤率1.38％，提高0.31個百分點；貸款損失準備充足率和撥備覆蓋率分別提高32.35和30.94個百分點。
2、改革進展與成效。政策性銀行繼續推進商業化轉型，5家已改制上市國有商業銀行資產管理更趨精細化，農業銀行建立起三農事業部架構。股份制銀行新增二級分行10家，支行25家，城市商業銀行縣域覆蓋面提高20.2個百分點。村鎮銀行增至10家，農村資金互助社設立2家，成立小額貸款公司150家。新型機構資本和貸款總額分別增長3.03和2.57倍。
金融產品創新活躍。個人信貸產品不斷豐富，擔保方式創新點多面廣。14市開辦了林權抵押貸款，12個縣(市)探索開展農村土地承包經營權和宅基地使用權抵押貸款。外匯衍生業務同比增長70％。
支持經濟發展與結構調整成效明顯。信貸增量中投入實體經濟的比重提高17.49個百分點；小企業貸款增長33.46％，涉農貸款市場份額提高3個百分點；“兩高”行業新增貸款占比下降1.2個百分點。
3、主要問題與風險點。
(1)資本補充機制不完善，支撐經營的可持續性弱。增資擴股難以滿足風險資產快速增長的需要，年末仍有41.48％的法人機構資本充足率低于8％。
(2)資產負債期限錯配加重，部分機構隱含流動性風險。企業定期存款和儲蓄存款增量占比仍相對較低，中長期貸款增量占比高達67.39％。部分機構存貸比或備付率長期處于警戒區間。
(3)資產質量總體向下遷徙，潛在風險因素較多。全年貸款凈向下遷徙率為3.18％，部分機構貸款分類偏離度較高。主要商業銀行對214個大客戶發出風險預警。部分融資平臺貸款展期可能性較大。房地產貸款高于全部貸款增速16.63個百分點，行業貸款集中度提高1.98個百分點。“轉方式、調結構”短期內對銀行業產生壓力。
(4)盈利結構不合理，利率重新定價風險顯現。凈利息收入占比高達88.16％，比上年提高0.14個百分點；手續費及傭金收入低于凈利息收入增長3.15個百分點。在加息條件下，各類法人機構均面臨利率重定價風險。
(5)機構擴張步伐加快，風險管控面臨挑戰。中小銀行過度擴張，對內部控制提出了嚴峻挑戰。新設機構普遍急于做大規模，無原則地營銷大客戶，加劇了同質競爭。中小銀行
資產分類管理的精細化不足，各類信貸監控、管理系統的功能有待加強。全省當年發生各類案件23起，年末濟南市發生涉及多家機構的巨額偽造金融票證案。
(二)證券期貨業
1、總體發展狀況。
(1)市場規模擴展，機構運營平穩。全省新增證券營業部52家，股票交易額、投資者開戶數和證券托管市值同比分別提高1.82、8.5和18.2個百分點。法人證券機構各項風控指標均遠好于預警和監管標準。
(2)市場融資倍增，促進經濟調整作用明顯。年內52家企業實現境內外股權融資418億元，同比增長1.4倍。當年境內股票籌資相當于銀行貸款增加額的6.9％，同比上升1.5倍。
(3)上市公司盈利增加，并購重組繼續推進。三季報顯示，全省上市公司營業收入和凈利潤同比分別增長61.28％和67.06％，高于全國平均水平23.88和31.81個百分點。5家公司完成并購重組，納入優質資產34.6億元。
(4)期貨市場穩步發展，機構繼續增盈。全年交易額增長50.9％。投資者開戶數新增1.9萬戶，客戶保證金余額增長47.2％。3家期貨公司增資擴股3.65億元，增長58％，總資產、凈資產、凈資本分別增長59.4％、81.4％、79.5％，凈利潤增長35.1％。
2、主要問題與風險點。
(1)競爭加劇導致券商盈利下降，傳統與創新業務同步受阻。轄區平均傭金費率同比下降9.1％，2家法人券商經紀業務手續費收入同比下降13.72％，營業收入和凈利潤同比分別下降7.86％和19.5％。
(2)上市公司非主營投資增速過快，蘊含投機風險。70.2％的上市公司擁有長期股權投資，34家企業進入投資性地產領域。
(3)證券期貨業資源總量不足，發展相對滯后。山東上市公司總市值、券商資產規模、股票基金交易量分別占全國的4.18％、2.78％和7.64％，證券化率低于全國水平40.6個百分點。2家法人券商在山東IPO項目為零，擬上市企業IPO過會率僅為65.5％。期貨品種交割庫設置滯后，缺乏大宗商品電子交易市場。
(4)非法與違規案件頻發，存在安全穩定隱患。部分集團公司非法挪用上市公司資金，遭上交所公開譴責。部分上市公司出現虛假重組、關聯交易等違規問題。ST公司仍有7家，6家公司連續3年虧損被暫停上市或被實施退市風險警示。
(三)保險業
1、總體發展狀況。
(1)市場體系更趨完整。全年新增保險公司6家，總量達63家。全省首家法人保險機構――泰山保險公司獲準開業，省國有資產投資控股公司與德國安顧保險集團簽署了合資設立壽險公司的協議。專業中介法人機構達183家，兼業機構10453家。
(2)保費規模實現跨越式突破。全年實現保費收入1030.07億元，同比增長29.91％，成為繼廣東、江蘇之后第三個保費過億的省份。保險密度1088元／人，提高29.99％保險深度2.61％，提高0.27個百分點。
(3)經營質量穩步提高。全年綜合賠付率同比下降8.37個百分點；承保利潤率提高4.88個百分點。人身險公司業務質量保持全國領先，內涵價值較大的個人業務占比高于全國8.23個百分點。
(4)市場集中度逐漸降低。2010年末，人身險和財產險市場的最大四家機構市場占比(CR4)分別為65％、67％，較上年分別下降5.3、3.8個百分點。(5)服務經濟社會的能力增強。全行業承擔各類風險責任14.86萬億元，同比增長17.47％，保險賠付增長1.17％。出口信用保險支持外貿出口904.55億元。全省政策性農業保險試點縣達到60個。交強險金額增長25.48％，賠付增長33.78％。
2、主要問題與風險點。
(1)業務發展不均衡性加劇。一是財產險發展過于依靠車險業務，車險保費收入占比同比提高2.6個百分點。二是人身險保障型產品發展緩慢。普通壽險銷量同比減少4.7％。而分紅壽險業務增長34.48％，投連險銷量大幅上升56.67％。
(2)保險銷售渠道結構有待優化。全省保險銷售以營銷員渠道和銀郵渠道為主，兩大主渠道保費收入占比91.41％。專業保險中介和公司直銷等渠道占比分別僅為0.67％和7.21％。
(3)政策性業務發展滯緩。全省農業保險的保費收入、賠付支出大幅下滑41.15％和38.73％。交強險業務增速同比降低9.13個百分點，較2008年降低92.6個百分點。
(4)非理性競爭較為突出。部分保險機構簡單采取高手續費、高返還方式搶占市場，對盈利穩定性及改善行業形象帶來挑戰。
(5)服務質量和水平亟待提高。據調查，56.42％的投保人認為保險公司在案件處理時賠付不及時，70.38％的投保人認為手續繁瑣，并存在賠付金額不合理及服務態度不好等問題。
(6)內控機制建設存在薄弱環節。個別保險公司和中介機構發生冒領保險金、冒名退保或利用保險進行非法集資、詐騙等問題。
(四)金融業綜合經營
1、金融控股公司。
(1)發展狀況。山東轄內有省國際信托有限公司(簡稱省國托)和萊蕪鋼鐵集團有限公司(簡稱萊鋼集團)兩家金融控股公司。2010年，兩家公司繼續保持良好發展勢頭。省國托推進多元化經營轉型，凈利潤增幅提高55.14個百分點；萊鋼集團營業收入增幅提高36.88個百分點，主營業務減虧10.5億元。
(2)存在的問題。一是政策風險。在國家抑制鋼鐵行業產能過剩和刺激政策效應減退的影響下，萊鋼集團主業面臨的不確定因素增多。二是業務創新不足。信托公司自身業務與銀行業務逐漸趨同，缺少對新投資領域的研究及產品創新。
2、交叉性金融業務。
(1)發展狀況。2010年金融交易創新和金融綜合經營快速發展，576家樣本金融機構(包括銀、證、保、信托)開辦的交叉性金融工具業務量同比增長56.6％。一是人民幣理財、投資類保險和信托等投資性產品交投活躍。二是保單、股票質押貸款及金融機構跨市場融資大幅增長。三是銀保業務持續增長，證券交易保證金第三方存管交易下滑。四是企業年金業務大幅增長，資產證券化業務量下降明顯。
(2)存在的問題。一是房地產行業風險可能通過信托產品向投資者轉移。信托產品投資中，房地產項目占11.42％，同比增加3.3個百分點，其中直接以貸款形式發放占50％以上，成為房地產市場的重要融資渠道。二是銀信理財快速發展加大信貸調控難度。銀行機構發行的各類理財中，信托類占46.7％。信托理財具有存款替代效應，但不在準備金繳存范圍內，削弱了總量調控政策效應。
三、金融市場與金融穩定
(一)貨幣市場交易活躍，成交利率上行
全省銀行間市場交易同比增長32.41％。新增2家買斷式回購參與機構，交易增長153％。現券買賣實現資金凈回籠增長168.4％，年末全省持債余額下降3.19％。部分市場成員大幅增加交易量，易造成無真實資金需求交易被放大。個別中小機構頻繁通過市場交易調節經營
頭寸，在利率上行和總量調控情況下，需密切關注流動性風險。
(二)債券發行穩步增加，融資結構持續改善
17家企業發行短期融資券218億元，13家企業發行中期票據181億元，融資額居全國前列。新增發行中小企業集合票據兩單12.9億元，融資總量占全國38.7％。威海市商業銀行成功發行6億元次級債。
(三)票據市場價升量減，融資額萎縮
全年各季票據融資均為負增長，余額下降35.9％。銀行承兌匯票簽發量增長26.8％。再貼現余額較年初增長12倍。利率震蕩上行，3～6個月直貼和買斷式轉貼利率較年初分別提高3.16％和2.94％。
(四)黃金市場交投活躍，金價大幅攀升
全省共有上海黃金交易所會員11家，全年成交411.8噸，同比增長14.9％。商業銀行紙黃金平均成交價格上漲21.3％，成交金額增長19％。14家監測企業礦產金產量和成品金加工分別增長12.3％和9.3％；成品金銷售額增長31.7％，利潤增長30.2％。
(五)民間借貸需求增多，資金價格上行
民間融資需求擴大，資金價格走高，據監測，加權平均利率同比上升0.8個百分點，高于一般利率水平4.9個百分點。中小企業是融資主體，占97.5％。部分民間借貸中介機構超范圍經營或從事非法集資和高利貸活動，成為社會治安問題和惡性刑事案件的誘因。
四、金融基礎設施與金融穩定
(一)金融法治基礎增強
據調查，全年法治環境綜合評分9.51分(10分制)，升幅2.7％，金融法治環境持續優化。規范了農村金融、貸款管理及利息確認、融資性擔保公司、會計準則國際趨同、非金融機構支付服務、地方政府融資平臺、中小企業金融服務等多方面的業務活動。
(二)支付體系穩健發展
電子商業匯票系統全面上線運行，銀聯接入小額支付系統，10家地方法人銀行機構接入網上支付跨行清算系統，6地市試點開展集中代收付業務。全省農村地區支付系統覆蓋率增長8.7％，網銀開通量增長80.5％，ATM、普通POS、電話POS布放量分別增長40.2％、70.5％和91.2％，銀行卡發卡量增長61.6％。
(三)金融機構內部治理狀況整體改進
據調查，“銀行業法人機構公司治理”綜合評分8.88分(10分制)，改善率1.3％，金融機構公司治理水平提升。
(四)信用體系建設強力推進
全國唯一在省內所有地市建立了信用體系建設聯席會議制度。建立了6個中小企業信用體系建設試驗區，全年新增申請評級企業、評級協議數分別增長94.5％、106％。2010年，企業和個人征信系統借款企業和個人收錄量增長8.5％和33.6％，日均查詢分別增長34.3％和9.1％。依法受理個人信用報告查詢和異議處理申請9.1萬次和196筆。
(五)反洗錢工作力度進一步加大
制定了對金融機構履行反洗錢義務的現場督導辦法，建立了非現場監管機制，實現了反洗錢監管對省內各類金融機構的全面覆蓋。對79家縣級以上金融機構進行了現場檢查。轄區金融機構共報送可疑交易報告390萬份，與公安等執法部門舉行情報會商118次，推動宣判洗錢罪1起、掩飾隱瞞犯罪所得5起；協助公安機關破獲銀行卡案件14起，破獲網絡賭博大案20余起。
(六)貨幣流通管理水平不斷提高
反假幣治本效果初顯。反假工作站點增長7.4％，義務宣傳員數量增長9.8％。累計認定鑒別師和識別師分別增長74.6％和52.1％。全省收繳假幣同比減少38.7％，公安機關破獲假幣案件下降67.05％。設立分行轄屬調撥互助區域，建立分券別儲備機制，探索調撥管理效率綜合評價指標體系，現金供應保障能力不斷提升。金融機構監測網點對各券別滿足率、市場整潔度認可率分別達88.06％、87.17％，同比上升2.01、2.14個百分點。
(七)金融知識宣傳培訓和投資者風險教育工作繼續推進
全年開展征信、反洗錢、反假幣宣傳逾5000場次，受眾超過100萬人次，提供咨詢近100萬人次，開展專業培訓近5000次。成功舉辦5站“金融知識進萬家巡回展”，受眾15.6萬人次；開展“銀行業2010年公眾教育服務日”活動，提高了公眾識別和防范金融風險的能力。在全國率先對全省分管金融工作的副市長、金融辦主任進行了金融穩定專題培訓。
(八)問題與建議
一是金融法律制度建設需進一步推進。將電子票據納入《票據法》規范和調整的范疇，適度放開票據的融資功能。完善金融消費者權益保護相關立法。推進存款保險制度及金融機構破產法律制度設計，盡快出臺《征信管理條例》。二是盡快完善支付指令的有效性、結算最終性和軋差安排等相關規定的法律支持。進一步夯實票據業務風險管理制度。對不符合資質的第三方支付機構，需高度關注其有序退出問題。三是新會計準則執行中仍存障礙。對新會計準則的執行僅停留在報表合規層面。部分中小銀行在硬件環境建設、內部流程管理、會計人員整體素質等方面尚有較大差距。信息披露尚無法達到新會計準則要求。四是部分金融機構對反洗錢內控制度的有效實施缺乏監督和管理；對可疑交易的人工識別不足，可疑交易報告利用價值較低。相關人員的責任追究有待加強。五是反假貨幣與殘幣兌換工作不可松懈。應通過有效途徑從量刑標準、罰款金額等方面加大對制販假幣犯罪分子的打擊力度。縣域地區輔幣供應不足的矛盾仍然存在，小面額票幣整潔度較城市地區仍然較低，需加大供應和兌換力度。
五、總體評估與政策建議
按照統一的層析分析模型和權重對山東金融穩定狀況進行的定量評估顯示：2010年綜合評分79.14，同比提高2.99。其中銀行業、保險業、金融生態環境分別提高0.33、0.33和0.24，證券業同比略降0.02，總體保持穩定。宏觀經濟的健康平穩運行為區域金融穩定提供了堅實基礎和強勁支撐，得分同比提高2.09，對綜合評分的貢獻率高達70％。
2011年是“十二五”規劃的開局之年，經濟金融發展既處于重要的戰略機遇期、又面臨更加復雜的局面。一方面，政府主動下調經濟增長速度，更加注重發展方式和質量，促進經濟的協調、持續、平穩發展，對金融穩定具有長期重要意義。另一方面，短期內的調控以及外部環境制約使習慣于高增長寬松條件下運行的實體經濟和金融機構面臨更多挑戰。做好金融穩定工作必須高度關注環境變化、政策調整對金融運行的影響，切實加強對當前有利條件和不利因素的分析研判，增強風險預見能力和應對水平。
一是貫徹落實宏觀審慎管理要求。進一步健全對金融機構落實穩健貨幣政策的監測、評估，認真執行差別存款準備金動態調整措施，引導金融機構逐步建立主動調節信貸投向、自我約束風險的長效機制。
二是繼續深化改革與服務創新。督促各金融機構深刻汲取風險教訓，圍繞轉換經營機制、強化風險防控，繼續推進體制機制改革，全面提升風險管理和內部控制水平。引導各金融機構圍繞“三農”、中小企業、經濟轉調和重點區域帶動戰略等領域細分市場需求，優化金融資源配置。督促農業銀行推進“三農金融事業部”改革。
