發布時間：2022-05-25 14:19:53
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的征信業管理條例樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
思想心理調適作為現代企業管理工作的內在職能，既簡單，也復雜，說它簡單，是因為每位參與者又都是實踐者，說它復雜，是因為每位參與者都難以達到理想的應用自如的效果，就象人們常說的人無完人一樣，沒有絕對標準可言。但是，在人們的實踐中，善于總結，善于提煉，不斷提高自己的思想水平，知識水平，不斷改進自己的工作方法，力求最好的發揮自己的工作水平，還是可以做到的。一般意義上說，應做到，善于調整自己的心理狀態；善于分析對象的心理狀態；善于總結，不斷揚棄。
化解矛盾是思想心理調適的重要內容。化解矛盾的基本方法，除了加強宣傳教育，提高人們的思想認識水平外，大量的工作是疏導和調整好自己的心理狀態和工作方法，在日常生活和工作中都有很重要的積極意義。其中，有這樣兩件事使我深受啟發。其一，反映的是兩個相同病例，年齡相仿的女患者，在相鄰的病床，分別接受兩位醫生的治療，出現了不同的結果。當一位病員治愈出院時，另一位病員且不見好轉和出現惡化。當時，作為病員的家屬，在病人不見好轉的情況下，理應想到的是埋怨醫生或懷疑治療方案的正確性，但這位病員家屬并不是單純的埋怨而是認真的分析病員的情況，既找治療上的原因，也找病員自身的問題，在治療中反復調整自己的心理狀態，始終配合醫生調整治療方案，直到醫生需要病員配合治療，而忍受更大痛若時，病員家屬為了使醫生放下思想包袱，反過來做醫生的思想工作，使醫生深受感動并盡到了最大努力，最終治愈了該病員。從這一事例可以看出，如果該病員家屬一味的追求醫生的治療方案的正確與否并糾纏不放，如果醫生沒有滿腔的熱情對待病員，而是單純的強調病員的情報況特殊等，產生醫患矛盾，對這一病員的治愈將可能產生不良后果。其二，是本企業改革改制中接收管理一家加油站，接收之前的狀況是，管理者與員工間矛盾突出，員工之間爭吵時有發生，個別員工損公利己被處理，企業虧損嚴重。
針對這種情況，總公司及時派入二名有一定思想政治工作經驗的人員管理該企業，并通過進一步調查了解到，問題的根源主要是管理方法簡單，管理人員投入精力不夠，與員工缺少溝通，員工對企業發展信心不足。在新的情況下，管理人員從人文關懷做起，多與員工溝通，經常宣傳企業的發展目標，要求員做到的自己首先做到，并提出“兩個不漏”為企業文化標識，在醒目位置長期宣傳，努力營造枳極向上的文化氛圍，企業最終達到連年增盈，效益倍增的可喜局面。
二、可行性
研究思想心理調適，最根本的目的是完善工作方法并且在實踐中得到應用。然而，由于管理工作的對象、矛盾的程度不同，并且具有很大的動態性，往往很難以一定的模式加以確定，因此，只能視對象與矛盾的程度不同以靈活的方法解決實踐中遇到的問題。
1、辯證的對待自己。管理者的職位高低、資歷深淺、學歷不同等都不能絕對反映出真正的工作水平，特別是化解矛盾的能力。因此，在工作中，擺正自己的位置十分重要。擺正自己的位置一般應做到，不簡單命令；不自我表揚；不言而無信。
2、辯證的對待下屬。在對待下屬和正確的處理上下級關系上，往往處理得當，能提高各級管理人員的威信，反之，被下屬所議論。認真地對待上級的工作部署，積極的組織落實往往容易做到，但是，做到對下屬的個性、工作水平、特點等加以分析，有針對性的發揮好每一位員工的主觀能動性，使他們工作潛力得到最大限度的發揮，往往就不容易做到。
一、正確認識實習作用是完成學業的基礎
1.實習是專業教育的重要組成部分。酒店行業是實踐性非常強的行業，專業理論與知識的學習，使學生具備了一定的理論基礎，但實際能力如何，關鍵還要看實踐能力。而實際工作經驗的獲得，需要通過實習環節來完成。專業實習給我們提供一個接觸實踐、了解酒店工作性質的機會，這是走向社會的第一堂課，對酒店實習環節的正確認識，則是完成教學任務的基礎。
2.實習是認識社會的基礎。學校學習與到酒店企業工作，兩者有密切的聯系，但又有性質上的差異。學校是以教書育人為主，與老師、同學相處，關系比較單純，沒有利害關系，有了問題，主要是以思想教育工作為主。但在企業，處理的方式多種多樣，常常伴隨嚴厲的經濟制裁和無情的紀律處分，人與人之間往往伴隨著經濟利益的沖突。酒店工作既要處理好與賓客間的交往，還要注意與同事關系的協調。而學生正是擁有了這種經歷，變得成熟，專業實習成為認識社會的基礎。
3.實習是事業成功的必由之路。學校學習的知識是靜態的，而知識的運用是動態的，由于具體情況的不同，特別是酒店具有接觸面廣的特點，千人千面、各有不同，實際操作起來會有不同的變化。作為初入社會的大學來說，經過實踐教學環節，獲取了實際工作經驗，提高了實際動手能力，加深了對即將從事行業的了解，為以后的發展鋪平了道路，是走向事業成功的基礎。
二、實習期間的心態調整
1.理想化的心態調整。實習是邁向社會的第一步，也是自我價值實現的開始。以前有一種說法，大學生有小資感情，五分鐘熱度，學生常常把社會與工作理想化，但在實際工作，好的動機還要輔之以正確的方法。由于酒店工作中服務人員與客人的不對等，要做好工作，光有熱情還不夠，針對不同的客人，要采取不同的工作方法，這就要求學生在服務中克服理想主義，態度要誠懇，站在客人的角度，為賓客著想，才能得到客人的好評。
2.面對挫折的心態調整。人生的道路坎坷不平，工作中也常常會遇到挫折，特別是在酒店行業，每天與不同客人打交道，稍不注意就出問題，關鍵是實習生如何對待。挫折會使一個人加快成長速度，會使人變得更成熟。
3.不甘吃虧的心態調整。酒店新老員工之間會有一個磨合階段，企業的員工是從全國各地招來的，素質參差不齊，風俗習慣各一，剛開始對大學生有一種神秘感，過一段時間感覺大學生不怎樣，會不時地找個難堪，派個重活，特別是酒店工作以手工勞動為主，長時間的工作會感到體力不支，如不正確對待，會加劇同事之間的矛盾，不調整心態，就難以樹立自己的形象。
4.體力不適的心態調整。酒店工作和在校學習截然不同，主要以體力勞動為主，還要及時滿足賓客不同服務要求，因經營業務的需要，有時剛下班又要加班。開始有很多學生感到難以堅持，大有度日如年感覺。經過調整心態，大家認識到，遇到繁重的工作，每天苦皺眉頭，唉聲嘆氣，情況不會變好。相反，保持一樂觀心態，當作鍛煉自己的機會，則能激勵人奮發向上，站穩腳跟，求得發展。
三、大學生實習期間應具備的心態
1.學習心態。由于酒店行業的特點，實踐經驗對做好服務工作起到至關重要的作用，如何將老員工的經驗轉化為自己的工作能力，這就要求我們必須保持學習心態，利用工作環境學習、掌握新的知識，理論與實踐相結合，為以后的發展做準備。
2.適應環境心態。實習的工作環境當然會有相對的好與差，面對相對差的環境，請別抱怨，艱苦的環境更能鍛煉人，只有把抱怨環境的心情化為上進的力量，才是成功的保證。成功是在不斷超越自我，為自己不斷尋找成功的自信，適應環境是成功的基礎。不能適應環境的人，永遠體驗不到成功的樂趣。
3.總結經驗心態。學生在校時候，把酒店服務工作想象的非常容易，但實際工作的情況截然不同，特別是工作中服務與被服務的關系，雖然努力但得到的回報有時是無情的。不斷總結經驗，是適應酒店工作的重要環節。通過總結經驗，分析問題所在，找出解決辦法。我們把學生實習經歷總結為三部曲，一是雄心壯志沖云天，滿懷信心，立志要干一番事業；二是遇到困難心灰意冷，精神沮喪，萎靡不振；三是痛定思痛，認真思考，總結經驗，找出差距，制定措施，東山再起。樹立不斷總結經驗的心態，會使學生經常發現自己的不足，及時找到努力的方向。
4.感恩心態。酒店實習中，常常遇見有的領導性格嚴肅，工作方法嚴厲，對部下要求嚴格，本來對于學生是一件好事，受到嚴格的訓練，會為以后的發展奠定良好的基礎。當時有的同學受不了，但在實習結束之后學生感到非常慶幸。實習后開座談會，大家頗有同感，碰上一位嚴厲的上司是福，我們應當感謝他。
5.發展心態。發展心態是指在實習工作中，要站在高一層的角度去理解領導所做出的決定，這樣才能夠提升自己的品位，鍛煉自己的才干，更好地配合領導工作，進而更好地被領導賞識，贏得發展的機會。發展心態還指學生在實習過程中，注意觀察領導的管理方式，了解解決問題所采用的手段，為以后自己走上管理崗位提供經驗。如果我們在做每件事的時候，都抱著學習發展的目的，那么我們將會加快速度提升自己的能力，并早日走向成功。我們的一位同學非常有心計，在實習期間就做得非常好，常常用心觀察，領班怎樣做，經理怎樣做，我在這崗位應該怎樣做，畢業后到廣東東莞碰到一家五星級飯店招聘管理人員，她在應聘中力挫群雄，獨占鰲頭，被任命為經理助理。
關鍵詞：《征信業管理條例》；信用管理；征信工作；基層央行
根據中國人民銀行成都分行營業管理部負責人在今年年中對人民銀行征信工作實務的最新介紹，以下進行對于人民銀行征信工作實務現狀的再了解。
一、民銀行征信管理工作開展情況
首先，國家設立數據庫由人民銀行征信中心建設運行維護，但人民銀行征信機構既當“裁判員”又當“運動員”仍然是現存問題。
另外，雖然人民銀行是信貸市場信用評級的監管機構，但管理手段欠缺，雖有規范，但法律欠缺，無處罰措施，特別是地方評級機構存在很多問題時，無法對其進行處罰。
同時，互聯網金融和民間評級機構的蓬勃發展，對人民銀行征信體系建設也是重要考驗。
此外，銀行對農村重建的不良貸款難以收回，這不僅說明在農村的征信宣傳不夠，也說明對個人征信的法律法規、懲罰機制不完善。
二、民間征信機構發展
（一）現存問題。雖然民間征信機構的信用評級意識增強，但其公信力缺乏、核心競爭力不足、評判標準難定、各機構評分不一致。
另外，民間評級機構的主營收入少，其價格競爭以及市場中劣幣驅除良幣現象日益激烈。因此，未來評級機構的發展仍存問題。
（二）借鑒國外。20世紀50年代，美國征信市場增長迅猛而亂象叢生，直到費爾艾薩克公司推出信用分模型FICO――世界上最通用的個人信用評分模式――結束混亂局面。由此可見，將各家個人征信機構的評分收集并加權，從而給出的評分是被廣泛認可的。
在上述體系建立后，還需要一些配套的法律法規。比如，針對信息安全的法規。
根據國外經驗，政府在開放征信的同時，大都制定了針對隱私權以及個人信息的保護條例，使征信數據在規范中運行。相對而言，我國雖制定了征信業管理條例，但對個人信息的保護法律卻一直未出臺。
另外，數據合規使用也是目前個人征信面臨的挑戰。因為缺乏與征信相關的個人隱私法，在法律真空下，是否能夠使用這些數據，如何合法合規地使用數據都是征信公司面臨的挑戰。
相較于美國關于個人征信行業頒布了17部法律，我國目前僅有兩部相關條例，因此法律體系略顯單薄。相關法律法規的建立完善，將在一定程度上將一些不合規的機構擋在征信體系之外。
三、《征信業管理條例》遺留問題及解決建議
《條例》確立了人民銀行對征信業進行監督管理的法律地位，但在實際操作中仍存問題。
（一）現存問題
1、信用報告查詢量一路飆升，人行征信窗口工作量日益增加。
2、查詢收費無據可依。雖然《條例》規定每人每年兩次免費查詢，但并未明確超過兩次如何收費。如果客戶執意查詢，甚至脅以投訴，窗口工作人員也只能為其免費查詢。隨著重復多次查詢情況的增多，窗口工作人員的工作量必定成倍增長。
3、基層人行征信人員的身份自相矛盾。《條例》規定人行及其分支機構為征信業監督管理機關，而非征信機構。但目前大多基層人行征信崗位同時作為“裁判員”和“運動員”，既監督管理又辦理業務，十分不利于征信行業發展。
4、一方面，基層央行征信監管的手段單一，從而導致對有關檢查事實認定難。對于越權查詢、基層央行對商業銀行提供的客戶信息的真實性、基層央行授權的規范、查詢申請的真實用途等，監管機構都沒有手段進行檢驗。另一方面，在實際監管中對于能利用的資源，如機構查詢個人信用報告的數據明細，基層央行并未有效利用，繼而無法針對性地開展核對和校驗。
5、征信處罰的難度增大。一方面，由于商業銀行對征信規章制度的熟悉程度不斷提高，其故意違規的操作的手段更為隱蔽。另一方面，由于征信制度本身不完善，實際監管中的漏洞為商業銀行的違規提供機會。另外，《條例》出臺后，依據相關處罰條款，違規單位將受到最高3萬元的罰款，因而基層央行在行使處罰權力時，容易引起被處罰人的抵觸情緒，可能引發行政復議和行政訴訟，使得規范與處罰難以順利進行。
（二）對策建議
1、開通互聯網自查功能，參考網購的付款方式來收取費用。
2、加快新型金融機構接入征信系統的進度。新型金融機構如村鎮銀行、小額貸款公司、融資性擔保公司已正式獲批接入人行征信系統。基層人行應盡快完此類新型金融機構接入征信系統的工作，同時加快其他新型金融機購如汽車金融公司、資產管理公司、財務公司、金融租賃公司等接入征信系統的審批工作。
3、對查詢收費相關制度的制定及完善。明確自然人查詢兩次信用報告后的收費方式及標準。對于商業銀行等機構查詢個人信用報告的收費方式，建議由原來按照查詢筆數收費過渡到按網點規模分類定額收費，從而劃清網點責任范圍。
4、調整基層人行征信組織架構。建議人行征信中心在基層設立相對獨立于基層的征信分支機構，便于履行征信監管職責。
5、建議出臺《條例》配套制度以完善現存監管法規體系。包括對企業征信系統的管理，對個人信用信息基礎數據庫的管理，對信用信息的采集、查詢使用、安全、違規處罰的規定等。（作者單位：西南財經大學）
參考文獻：
[1] 魏大鵬.《征信業管理條例》視角下基層央行有效監管問題探討[J].征信，2013（11）：50.
國家正在建設中小企業以及農村信用體系試驗區，并且已經建成旨在為每一個有經濟活動的企業和個人建立信用檔案的國家征信系統。這些為誠信而建的檔案，與你我的生活，也與中國社會的未來，息息相關
信用環境、信用評級和信用記錄已成為衡量一個地區、企業或個人信用狀況的主要依據。
與洪水般泛濫的信用危機對應的是，我國信用體系建設正在經歷漫長而艱辛的破繭時刻。肩此重任的中國人民銀行在過去5年中出臺了一系列規章制度，積極推進社會信用體系建設。《小康》雜志近期獨家專訪中國人民銀行副行長杜金富，就當前及下一步社會信用體系建設的問題進行深入訪談。杜金富向《小康》透露，國家正在建設中小企業以及農村信用體系試驗區，并且已經建成旨在為每一個有經濟活動的企業和個人建立信用檔案的國家征信系統，這些為誠信而建的檔案，與你我的生活，也與中國社會的未來，息息相關。
《小康》：目前我國社會信用體系建設的總體情況怎樣？
杜金富：一是建立了社會信用體系建設協調機制，初步明確了部門分工。2007年4月，國務院牽頭成立了社會信用體系建設部際聯席會議，初步明確了各有關部門的職責分工。2008年11月，國務院調整社會信用體系建設部際聯席會議職責，由中國人民銀行牽頭社會信用體系建設部際聯席會議。大多數省、自治區和直轄市都建立了本地區的社會信用體系建設領導小組或聯席會議，全國形成了自上而下的協調機制。
二是頒布了相關信用法律法規和標準，促進了行業信用和地方信用的發展。改革開放以來，我國制定的多部法律中都明確了經濟社會活動中的誠實信用原則。近年來，國務院及各行業主管部門、地方政府也相繼出臺了一些專門的信用法規，涉及信貸、食品、建筑、商務、交通、資本市場等領域。同時頒布了部分國家標準和行業標準。這些信用法律法規和標準的頒布實施，為行業信用及地方信用建設的發展提供了一定的法律依據和技術規范。
三是全國統一的企業和個人征信系統建成并成功運行，為商業銀行防范信貸風險提供了重要支持。2006年建成了全國統一的企業和個人征信系統，為商業銀行等機構防范信貸風險提供了重要支持。目前，征信系統已基本覆蓋所有從事信貸業務的機構，征信系統的信息網絡遍布全國銀行類金融機構的信貸營業網點。
四是行業信用建設穩步推進，部分行業之間實現了信用信息互聯互通。部分行業主管部門建立了本行業信用信息系統，重點行業信用記錄得到了完善。相關部門充分利用本部門、本行業已有業務信息系統，加大本行業信用信息系統的建設力度，推動食品、參保繳費、環保、商務、合同履約、納稅、通關、產品質量、資本市場、法院執行等領域誠信體系建設。部分部門向社會提供信用信息服務，并實現了與其他部門之間的信用信息互聯互通。
五是地方信用建設取得積極進展，中小企業和農村信用體系建設促進了地方經濟發展。全國多數省、市、區按照《政府信息公開條例》的規定加強了信用信息的公開和交換，一些地方在政府采購、招投標、資質認定、公務員錄用和公共服務等方面加大了對信用服務產品的使用。部分地方政府推動政府信息聯網工程，建立了信用信息共享平臺，制定了信用建設相關制度與辦法。多數地區結合地方實際，為當地中小企業和農村經濟主體建立信用檔案，進行信用等級評價，取得顯著成效，有效推動了地方經濟發展。
六是信用服務市場初步形成，信用服務產品需求日益增加。當前，我國基本形成了以資本市場評級、信貸評級、個人征信、企業征信業務為主，信用保險、信用擔保、商業保理、信用管理咨詢及培訓等業務多元發展的信用服務市場格局。信用服務產品涵蓋企業信用報告、個人信用報告、債券評級、借款企業評級和擔保機構評級等。社會對信用服務產品的需求量日益增加。同時嘗試開展了信用管理學科建設與人才培養。
年內各省至少有一個中小企業信用體系試驗區
《小康》：中小企業信用體系建設的內容是什么？
杜金富：當前，推進中小企業信用體系建設，主要包括：一是建設中小企業信用體系試驗區。根據當地中小企業特點和工作條件，建設地方性中小企業信用信息服務平臺，整合地方中小企業信息，更好地發揮信用信息支持中小企業發展的作用，調動地方參與的積極性，共同推進中小企業信用體系建設。二是建立中小企業信用檔案。多渠道整合中小企業信用信息，提高中小企業信息透明度。三是開展中小企業信用評價。引導金融機構依托中小企業檔案信息，探索適合中小企業特點的信用評價方法，有效地分析、判斷中小企業的信用狀況。四是搭建中小企業信用平臺。多渠道整合反映中小企業生產經營及信用狀況的信息，為商業銀行分析、判斷中小企業信用狀況提供參考。五是支持中小企業融資。發揮信用信息服務在中小企業融資中的作用，減少銀企信息不對稱，支持有信用、有效益中小企業融資，支持中小企業發展。截至2011年6月底，全國累計補充完善中小企業信息219萬余戶，累計已有31萬戶補充完善信息的中小企業取得銀行授信意向，其中18.8萬戶獲得貸款總額約6.9萬億元。
《小康》：關于中小企業信用體系建設，人民銀行未來的計劃是什么？
杜金富：下一階段，人民銀行將加強與有關部委和地方政府的溝通、協調，進一步推進中小企業信用體系建設，支持中小企業發展：一是深入開展中小企業信用體系試驗區建設，搭建有地方特點的中小企業信息服務平臺。在“十二五”的前兩年，爭取每個省選擇一個地級市或地區開展試驗區建設工作，并根據建設情況，分批授予“全國試驗區”的稱號。二是加強與相關部委的溝通聯系，進一步完善中小企業信用體系建設的領導和工作機制。三是建立中小企業信用信息征集與更新的長效機制，提高中小企業信息的準確性、及時性和完整性。四是推進中小企業信用評價體系建設，擴大中小企業信用信息的使用范圍，推動中小企業信用體系建設與各項支持中小企業發展的政策措施有效結合。五是引導金融機構創新產品與服務，增加對有信用、有市場的中小企業的信貸投入。
《小康》：推進中小企業信用體系建設會帶來什么改變？
杜金富：大力推進中小企業信用體系建設，對于支持中小企業發展具有重要意義，具體體現在：一是引導中小企業提高信用意識，規范其信用行為，促進中小企業改善經營管理，完善信用管理制度。二是提高中小企業信息透明度，解決銀企信息不對稱問題，發揮信用信息服務在促進中小企業融資的作用，支持中小企業融資。三是防范信貸風險、維護金融穩定,優化信用環境。四是整合各項支持中小企業發展的政策與措施，支持有信用、有市場、有效益的中小企業發展，提高政策措施的針對性和效率。
農村信用體系建設有助于改善農村地區信用環境
《小康》：農村信用體系建設的內容是什么？有什么作用？
杜金富：當前，推進農村信用體系建設，主要包括：一是建設農村信用體系試驗區。根據當地“三農”特點，探索建設地方性農戶信用信息服務平臺，為地方政府、金融機構等提供更好的信用信息服務，調動地方、各相關部門參與的積極性，共同推進農村信用體系建設，支持“三農”發展。二是建立農戶電子信用檔案。多渠道整合農戶信息，增進地方政府及相關部門、金融機構對農戶的了解。三是開展農戶信用評價。引導金融機構依托農戶檔案信息，積極開展農戶信用評價，有效地分析、判斷農戶的信用狀況。全國共為1.38億農戶建立了信用檔案，并對其中8704萬農戶進行了信用評定。四是建設“信用戶”、“信用村”和“信用鄉（鎮）”。推進“信用戶”、“信用村”和“信用鄉（鎮）”創建工作，優化農村信用環境。五是支持農戶小額信用貸款。發揮信用信息服務在農戶融資中的作用，為農戶融資提供便利，降低融資成本，擴大對“三農”的信貸資金投入。截至2011年6月底，已有7600多萬戶建立信用檔案的農戶獲得信貸支持，貸款余額為1.4萬億元。
《小康》：關于農村信用體系建設，人民銀行下一步的計劃是什么？
杜金富：下一階段，人民銀行將繼續加強與相關部門的合作，進一步推進農村信用體系建設，發揮信用信息服務在農戶融資中的作用，支持新農村建設。一是深入開展農村信用體系試驗區建設，提高地方政府參與農村信用體系建設的積極性，共同推進農村信用體系建設。在“十二五”的前兩年，爭取每個省至少選擇一個縣開展試驗區建設工作，并根據建設情況，分批授予“全國試驗區”的稱號。二是充分發揮各級政府在農村信用體系建設中的主導作用。推進“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(鎮)”建設，推動地方政府制定金融生態環境建設規劃，并納入地方經濟金融發展總體規劃和考核目標。三是進一步完善地方農戶信用檔案系統，根據需求不斷改善系統功能，擴大入庫信息主體的范圍和種類，逐步擴大信息共享范圍，進一步完善農戶檔案。四是綜合運用農村信用體系建設成果，全面推廣“農戶+征信+信貸”業務模式，推動農戶信用評價結果與農戶貸款審核、管理相結合，引導金融機構增加對“三農”的信貸投入。
《小康》：推進農村信用體系建設有什么意義？
杜金富：開展農村信用體系建設，一是有利于提高農民信用意識，改善農村地區信用環境。二是減少信息不對稱，引導金融機構增加對“三農”的信貸投入，改善農村地區生產、生活條件，促進城鄉經濟一體化發展。三是幫助商業銀行防范信貸風險，增強商業銀行支持“三農”的信心，提高商業銀行增加“三農”信貸投入的積極性。四是改善對農村地區的社會管理，支持新農村建設。
近八億人擁有了信用檔案
《小康》：目前我國征信系統的建設情況如何？
杜金富：為落實國務院領導關于“加快全國統一的企業和個人信用信息基礎數據庫的建設，形成覆蓋全國的基礎信用信息服務網絡”的指示，人民銀行集中力量組織商業銀行建成了企業和個人征信系統，其目的是為每一個有經濟活動的企業和個人建立信用檔案。征信系統2006年正式運行，填補了我國金融基礎設施建設的一項空白。
征信系統采集的主要是銀行信貸信息。目前，征信系統已經連接所有商業銀行、政策性銀行、信用合作社及其他金融機構，包括財務公司、金融租賃公司、汽車金融公司等，一些村鎮銀行和小額貸款公司等小型授信機構也開始逐步接入征信系統。企業和個人征信系統已成為世界上人口和機構覆蓋面最大的征信系統。截至2011年8月底，該系統已分別為1795.7萬戶企業和7.94億自然人建立了信用檔案。
《小康》：征信系統發揮了什么作用？
杜金富：我國征信系統建設實踐充分表明，企業和個人征信系統已經成為我國金融市場發展的重要基礎設施，并在改善社會信用環境和促進經濟社會健康發展方面發揮了重要作用。一是方便企業和個人貸款，信用好的在信貸條件等方面都會有一些優惠。二是幫助商業銀行防范信用風險，維護金融穩定。銀行通過查詢征信系統就能了解客戶信用情況，在決策的時候更加謹慎，這有助于商業銀行改變經營理念，提高信用風險管理水平，促進信貸市場及社會經濟健康發展。三是促進社會信用環境改善，對信用文化的培育以及整個社會信用體系建設都發揮了積極的作用。
每年超百萬人查詢“信用報告”
《小康》：人民銀行在保護信息主體權益方面做了哪些工作？
杜金富：人民銀行高度重視信息主體權益保護工作。一是建立健全相關規章制度，保障信用信息的安全與合法使用。先后頒布了《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》、《個人信用信息基礎數據庫異議處理規程》等相關規章制度，這些制度的實施，促進了個人信貸業務的發展，保障了個人信用信息的安全和合法使用。目前，征信管理部門正在研究制定有關個人征信信息保護的規定。《征信管理條例》正式出臺后，人民銀行將會以《征信管理條例》為依據，積極研究制定涉及個人征信機構及其業務的管理制度，更好地保護個人的合法權益。
二是積極處理征信異議和投訴，切實維護信息主體權益。在系統運行初期，由于多方面原因，商業銀行對征信異議和投訴推諉多、耗時長、效果差。為切實維護信息主體權益，促進征信業健康發展，人民銀行采取了多項工作措施來解決這些問題。包括加強與商業銀行的溝通和業務交流；細化了異議處理職責；升級了異議處理子系統；異議處理工作經驗和研究成果等。目前，異議處理效率得到了明顯改善。2010年，各家商業銀行的個人異議核查整體回復率和解決率均超過99%。平均回復時間和解決天數也都呈遞減趨勢，異議平均回復天數從2007年的27天縮短到2010年的6.5天。此外，人民銀行征信管理部門正結合《征信管理條例》的制定工作，研究制定征信業務投訴辦理規程，進一步保障信息主體權益。
《小康》：《征信管理條例》的進展情況如何？對征信業發展有什么指導意義？
杜金富：2009年10月，《征信管理條例》對外征求意見后，人民銀行配合國務院法制辦先后召開了征信機構、金融機構、征信專家座談會聽取意見，并進行大量實地考察調研工作。在綜合各方面意見的基礎上，對送審稿進行了反復修改，形成了《征信管理條例（第二次征求意見稿）》。《征信管理條例（第二次征求意見稿）》以規范、監管信息服務行業中征信業的活動為主，從市場準入、經營管理行為、信息主體權益保護、金融信用信息基礎數據庫定位及業務范圍、監督管理部門履職及違法行為懲處等方面對征信行業予以規范。2011年7月22日至8月22日，國務院法制辦將《征信管理條例（第二次征求意見稿）》再次向社會公眾公開征求意見，同時印發地方、有關部門、征信機構、金融機構以及相關學術研究機構等單位征求意見。從反饋意見情況看，社會公眾對本次征求意見的《征信管理條例》基本上持肯定態度。目前人民銀行正在配合國務院法制辦認真研究各方面意見，再次對《征信管理條例》進行具體修改。
總體來看，《征信管理條例》的制定與我國征信市場快速發展的實際情況相適應，是規范征信機構和征信業務，保護信息主體權益，促進市場經濟發展的客觀需要。《征信管理條例》的出臺，將規范征信機構對個人和企業的信用信息進行采集、加工整理的活動，使征信機構的業務行為有法可依。同時，加強征信行業監管，切實保護信息主體的合法權益，為征信市場健康持續發展提供法律保障，促進社會信用體系的形成和完善。
目前，社會信用意識不斷提高，社會信用建設的重大意義也得到各界的認同。各地政府紛紛將社會信用體系建設上升到事關現代市場經濟發展的戰略高度；很多企業還將信用內化為企業文化建設的核心價值觀；越來越多的個人主動查詢自己的信用報告，關心自己的信用記錄。個人主動查詢自己信用報告的數量從2006年的97人次迅速上升到2010年的127.5萬人次，僅2011年上半年就超過90萬人次。社會信用意識逐步提高的同時，企業和個人的行為方式有所改變，有的企業和個人主動歸還欠稅、欠薪、欠款等，自覺遵紀守法。
數字?信用
127.5萬人次 個人主動查詢自己信用報告的數量從2006年的97人次迅速上升到2010年的127.5萬人次
7.94億 企業和個人征信系統已成為世界上人口和機構覆蓋面最大的征信系統。截至2011年8月底，該系統已分別為1795.7萬戶企業和7.94億自然人建立了信用檔案。
219萬余戶 截至2011年6月底，全國累計補充完善中小企業信息219萬余戶，累計已有31萬戶補充完善信息的中小企業取得銀行授信意向，其中18.8萬戶獲得貸款總額約6.9萬億元。
1.38億 全國共為1.38億農戶建立了信用檔案，并對其中8704萬農戶進行了信用評定。截至2011年6月底，已有7600多萬戶建立信用檔案的農戶獲得信貸支持，貸款余額為1.4萬億元。
世界上第一家征信公司于1830年在英國倫敦成立。20世紀以來，隨著市場經濟和信用交易的興起，歐美國家的企業征信、個人征信、資信評級、公共征信等行業發展較快。1932年我國第一家征信公司“中國征信所”組建成立;90年代起隨著對外開放程度不斷深入，我國征信和資信評級業得到長足發展。
信用服務行業是指加工處理企業、社會資產、個人信息，為客戶提供相關信用產品產品和服務的行業，包括企業征信、個人征信、市場調查、資信評級、信用保險、商業保理、商賬追收、信用管理咨詢和信用擔保等業態。國民經濟行業分類將信用服務業分在商務服務業，將其定義為專門從事信用信息采集、整理和加工，并提供相關信用產品和信用服務的活動。
2013年出臺的《征信業管理條例》規定，征信業包括企業征信、個人征信和金融信用信息基礎數據庫等，但未對資信評級業進行明確。綜合已有資料，按照業務開展情況，信用服務業可分為核心業務和衍生業務，前者指與信用信息處理有關的業務，包括征信業和資信評級業;后者指由信用信息處理衍生而來的信用服務其他業務，如信用保險、信用擔保、商業保理、商賬追收、信用管理咨詢及培訓等。鑒于征信、資信評級業是信用服務核心業務，規范管理征信、資信評級業對加強信用服務行業監管具有重要意義，本文主要討論征信、資信評級業的監管問題。
二、我國征信及資信評級業監管的現狀及存在問題
目前我國約有150家征信機構和資信評價機構，2014年業務收入20多億元，2015年初中國人民銀行批準同意8家征信機構開展個人征信業務，標志著我國征信業進入規范、快速發展軌道。
（一）監管現狀
目前，征信及資信評級行業監管主要由中國人民銀行等部門依據《征信業管理條例》及相關政策文件組織實施。一是按照《征信業管理條例》和《征信機構管理辦法》規定，中國人民銀行作為企業征信、個人征信業務的監管部門。二是資信評級業方面，2006年中國人民銀行《中國人民銀行信用評級管理指導意見》，規范信用評級機構在銀行間債券市場和信貸市場開展信用評級業務的行為，發改委、保監會、證監會等部門根據本部門業務管理情況對信用評級機構進行監管（發改委負責企業債發行審批、保監會負責保險資金投資債券事項審批、證監會負責證券市場管理等），因此資信評級業由中國人民銀行、發改委、保監會、證監會等共同實施監管。各監管部門以業務為導向建立了適合本部門業務實際情況的評級機構認可制度，大公國際、中誠信評級、東方金誠、聯合資信、上海新世紀資信等機構擁有所謂“全牌照”業務能力，即可在所有業務中開展資信評級。具體見表。
中國人民銀行等部門按照職責分工主要采取以下監管措施：一是明確行業準入制度，依據相關法規制度建立行政許可制度，規定行業準入門檻，規范征信產品和信用評級結果的提供。如按照《征信業管理條例》規定，從事個人征信業務的機構注冊資本至少為5000萬元，其資格由中國人民銀行審批;從事企業征信業務的機構，需到中國人民銀行備案;從事企業債發行評級的機構需獲得國家發改委的認可備案。二是明確業務管理規則，各信用服務機構依據人民銀行、發改委、保監會、證監會等部門制定的具體領域的業務規則開展工作，違反規則要受到懲戒。三是明確違規責任，通過行政法規、部門規章等形式明確從業機構的違規責任，并規定罰則。
（二）存在的主要問題
一是監管邊界不清晰。資信評級業在各業務領域都有對應的主管部門。由于監管部門眾多，導致對信用評級機構的重復監管或監管缺位，制約行業快速發展。此外，按照規定企業征信機構需要備案，但目前存在部分未備案機構繼續開展業務的情況，相關監管不到位。
二是法規制度不健全。人民銀行雖已出臺信用評級管理指導意見，規定了資信評級業務規則，但由于只是部門規范性文件，約束力不足，無法強制約束其他業務領域。征信業方面，有關業務規則還需完善，需要有關部門出臺《征信業管理條例》配套措施。
三是缺乏行業自律組織。還未建立如證券業協會、銀行業協會之類的全國性信用服務行業自律組織。部分地方雖已建立信用協會，但此類組織難以承擔管理全行業的職能。行業自律組織的缺乏，加大了行政監管部門的管理壓力，也導致整個行業缺乏合力，影響行業總體發展。
四是從業人員總體素質有待提高。我國征信、資信評級業處于起步階段，從業人員數量較少，總體素質亟待提高。近年各省通過信用管理師培訓，相關情況有所改善，但由于信用管理從業人員職業資格鑒定只是推薦性要求，并未強制執行，對提高從業人員水平的約束有限。
三、歐美征信及資信評級業監管的主要特點及啟示
（一）歐洲
歐洲的征信業主要由政府推動，信用服務市場發展沒有美國成熟。主要特點：一是監管部門以央行為主。由于公共信用信息系統由央行主導建設，因此形成以央行為主導的征信、資信評級業監管機制。二是嚴格保護征信數據。1970年德國頒布了世界上最早的信用數據保護法《黑森州信息法》，1995年歐盟頒布《數據保護指令》，歐盟國家在數據保護與跨境數據流動方面處于世界領先地位。
（二）美國
美國企業征信、個人征信、資信評級業務非常發達，出現鄧白氏、標準普爾、穆迪、惠譽等世界性機構。主要特點：一是完善的法規制度體系，共出臺了16項法案（原為17項，其中1項被廢止）。二是完備的行政監管機構。美國沒有專門的信用監管機構，監管職能分散在各個部門，其中銀行系統方面主要包括財政部貨幣監理局、聯邦儲備系統、聯邦存款保險公司;非銀行系統方面主要包括聯邦貿易委員會、司法部、國家信用聯盟管理辦公室等。其中，聯邦貿易委員會主要負責擬訂信用管理提案、監督執行消費者信用保護法律，是最重要的信用監管機構。三是齊全的行業自律組織。全國信用管理協會、消費者數據業務協會、美國收賬協會、國際信用協會等行業自律組織為行業監管提供有益補充。
（三）啟示
一是監管制度完備。美國、歐洲監管部門將信用法規制度建設放在首要位置，完備的法規制度體系為行業監管提供強大的制度保障。二是信息主體權益保護有力。歐美兩地都把保護社會主體權益作為征信及資信評級業監管的核心任務，信息主體權益保護能有效促進信用信息的充分流動，有力培育社會對信用服務的需求。三是監管責任明確。不管是多部門共同監管還是以央行為主導的監管，歐美兩地的監管部門職責明晰，各施其職，監管充分有效。
四、規范管理我國征信及資信評級行業的對策建議
（一）建立統一的監管部門
為應對資信評級業監管部門分散等問題，建議統籌協調征信業、資信評級業兩個業態的監管，可以考慮賦予中國人民銀行監管資信評級業的職責，確立中國人民銀行為征信業、資信評級業的唯一監管部門，發改委、保監會、證監會等部門可根據業務需要，與中國人民銀行聯合出臺關于具體領域的評級業務規定。
（二）加強信息主體權益保護
信息主體權益保護是征信業、資信評級業蓬勃發展的生命線。建議中國人民銀行等有關部門高度重視信息主體特別是公民個人的權益保護工作，可根據《征信業管理條例》相關規定，進一步出臺個人信息權益保護相關業務規則，明確對征信機構和資信評級機構保護信息主體權益的要求，確保業務開展有規則、主體權益有保障。
（三）建立全國性行業協會
加大行業自律力度，組建全國征信業協會和全國資信評級業協會，分別負責協調聯絡行業內所有企業，制定會員機構及其從業人員行為準則，建立行業信用約束機制和誠信服務承諾公開制度等。
（四）開展從業人員職業能力評定
征信壞了至少需要2年才能恢復，不良征信記錄徹底從征信報告中消除需要5年。
根據《征信業管理條例》，征信機構對個人不良信息的保存期限為：從不良行為終止起5年后，系統會進行刪除。也就是說，如果個人征信不良記錄一直存在，征信就一直不能恢復，不過，如果個人在不良征信終止后，一直保持有良好信用記錄，那么，只需要2年時間，好的記錄會覆蓋舊的記錄，不良記錄將不會影響個人信貸行為。
（來源：文章屋網 ）
從2002年啟動征信立法至今，經過兩次公開征求意見的《征信管理條例》有望年內出臺，但個人及企業進入現代信用社會的路途仍然漫長，征信體系建設依舊面臨諸多挑戰
文｜《小康》記者 張凡
“誤食地溝油怎么辦？”2011年底，百度搜索風云榜的年度“十大怎么辦”中，這一問題名列第二。
這并非一個網絡玩笑，而是上億人在網絡背后對現實發出的尖銳質問。在食品領域、在社會文化領域、在公益慈善領域，層出不窮的誠信危機正在成為危害社會安全的重大毒瘤。
假冒偽劣、惡意違約、商業欺詐、文化造假，沒人預料到下一個讓你害怕的是什么？如果仔細探源，就會發現無知與貪婪所構成的傷害，正在破壞整個社會的誠信體系。2011年12月20日，在北京的《中國公共關系發展報告（2006－2010）》稱，誠信與社會責任缺失將成為中國未來十年公共關系中最重要的危機管理問題。
征信立法十年路
從2002年啟動征信立法至今，經過兩次公開征求意見的《征信管理條例》有望年內出臺，但個人及企業進入現代信用社會的路途仍然漫長，征信體系建設依舊面臨諸多挑戰
文｜《小康》記者 張凡
“誤食地溝油怎么辦？”2011年底，百度搜索風云榜的年度“十大怎么辦”中，這一問題名列第二。
這并非一個網絡玩笑，而是上億人在網絡背后對現實發出的尖銳質問。在食品領域、在社會文化領域、在公益慈善領域，層出不窮的誠信危機正在成為危害社會安全的重大毒瘤。
假冒偽劣、惡意違約、商業欺詐、文化造假，沒人預料到下一個讓你害怕的是什么？如果仔細探源，就會發現無知與貪婪所構成的傷害，正在破壞整個社會的誠信體系。2011年12月20日，在北京的《中國公共關系發展報告（2006－2010）》稱，誠信與社會責任缺失將成為中國未來十年公共關系中最重要的危機管理問題。
誰來保護“經濟身份證”
越來越多的人們以“經濟身份證”指稱自己及企業的信用報告及消費信用檔案。
隨著信用制度的不斷完善，信用記錄已滲透到每個人的日常生活中。中國人民銀行副行長杜金富在接受《小康》記者采訪時透露，截至2011年8月底，央行組建的企業征信系統和個人征信系統已分別為1795.7萬戶企業和7.94億自然人建立了信用檔案。
與此同時，失信帶來的損失正在日漸增大，據商務部一項統計顯示，我國企業每年因信用缺失導致的直接和間接經濟損失高達6000億元。
人無信不立，國無信不強。2011年7月份，國務院法制辦公布了《征信管理條例（第二次征求意見稿）》。新的修改稿進一步明確條例規范、監管的對象為信息服務行業中征信業的活動，即征信機構（征信企業）對個人和企業的信用信息進行采集、加工整理，形成信用報告等征信產品向用戶提供的活動。修改稿對個人征信和企業征信業務做了較大區別的不同規定。
2011年8月19日，國家工商總局局長周伯華在全國工商系統企業信用分類監管會議上提出，將用3年時間建立世界上最大的“國家級經濟戶籍庫”，對全國多達上千萬家企業劃分不同的信用等級，相應給予不同的監管方式。
2011年10月19日，總理主持召開國務院常務會議，部署制訂社會信用體系建設規劃，要求加快征信立法和制度建設，抓緊制定《征信管理條例》及相關配套制度和實施細則。推進行業、部門和地方信用建設；建設覆蓋全國的征信系統；加強監管，完善信用服務市場體系；加強政務誠信建設；大力培養社會誠信意識。
在三個月內連續釋放出的一系列政策信號，顯示出高層對社會信用體系建設的關切與焦慮。與之前單純強調靠道德約束來解決誠信問題不同，這一系列的政策、法規的設立，顯然是要通過社會成員信用信息的記錄、備案、監管，使之進入一個新的法治軌道。
征信立法解困“兩大群體”
查看自己的信用報告有什么用？
大多數人會有這樣的疑問，在今年冬天陷入困境的中小企業主們則甘苦自知。“融資難是全國的問題，不是沒有錢，而是沒有誠信。” 廣東省社科院區域競爭力研究中心主任丁力說，現在這個問題尤其集中在中小企業身上。
征信體系立法破題面臨的首要考題，正是中小企業征信體系建設。一項調查顯示，國內只有10%的中小企業能夠從正規銀行體系獲得貸款。除了規模小、可抵押資產少等原因外，最重要的原因就是信息不對稱。中國人民銀行副行長杜金富在接受《小康》采訪時透露，央行將采取多種措施擴大中小企業信用信息的使用范圍，推動中小企業信用體系建設與各項支持中小企業發展的政策措施有效結合。在“十二五”的前兩年，央行將爭取在每個省選擇一個地級市或地區開展中小企業信用體系試驗區建設工作，并根據建設情況，分批授予“全國試驗區”的稱號。
此外，針對農村地區融資難的現狀，央行下一步將全面推廣“農戶+征信+信貸”業務模式，發揮信用信息服務在農戶融資中的作用，為農戶融資提供便利，降低融資成本，擴大對“三農”的信貸資金投入。杜金富稱，截至2011年6月底，已有7600多萬戶建立信用檔案的農戶獲得信貸支持，貸款余額為1.4萬億元。
“我們整個社會的信用體系還沒有建立起來。基礎建設起來后才能知道信用的重要，所以信用的基礎建設要先建立起來。”中國銀聯創始人萬建華對此評價道。
社會信用體系建設的演化，由此進入一個關鍵時期。
地方搶跑“信用立法”
從元月一日起，上海市對拒不繳納個人住房房產稅的，將納合征信體系。此前上海市法院已經先行一步，將拒不履行執行義務的案件，以及生效刑事判決等信息納入“社會信用聯合征信系統”，以對不誠信者形成威懾。
同一天，《陜西省公共信用信息條例》正式施行，陜西方面強調這是首部公共信用信息地方性法規。該《條例》對公共信用信息界定為：行政機關、司法機關以及行使管理公共事務職能的組織在履行職責過程中形成的反映企業和個人信用狀況的數據資料。這些信息既有企業基本信息，比如工商登記信息，資產負債信息，商標注冊信息、也有提示信息、比如法院判決執行信息、欠繳稅收信息、勞動及社會保障信息、行政處罰信息、行業禁止信息和榮譽信息。
在去年底率先建立個人誠信檔案時，廣東將公務員、教師、醫生等列為首批建立個人誠信檔案的人群。去年9月，泛珠三角九省區甚至共同簽署了《社會信用體系共建協議》，提出推動構建區域信用約束制度，對惡意拖欠和逃避銀行債務、逃騙偷稅、商業欺詐、制假售假、非法集資等失信行為依法聯合實行公示、降低信用等級、限制消費、限制市場準入等懲戒措施，形成“一處失信，處處受制”的區域聯動機制。
上海、陜西、廣東等地的探索顯示出不同的風格，但基點都立足于將個人及企業的各種信息納入征信體系，只是獎懲力度則各有不同。據不完全統計，全國已有近20個省市出臺企業和個人信用信息管理方面的法規規章。散落在銀行、稅務、財政、公安等部門的個人信用信息正在形成新的信用網絡。
1、5年后自動消除。根據《征信業管理條例》第十六條中征信機構對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應當予以刪除。在不良信息保存期限內，信息主體可以對不良信息作出說明，征信機構應當予以記載。
2、目前，征信系統的信息來源主要也是商業銀行等金融機構，收錄的信息包括企業和個人的基本信息，在金融機構的借款、擔保等信貸信息，以及企業主要財務指標。
3、若業務相關機構有上報數據，則在上報數據后1到2個月內更新，查看個人征信報告時一般看到的都是1到2個月前的記錄，比如你8月份查詢看到的可能是6、7月的記錄。
4、目前，公眾可以通過央行各級分支機構和征信中心個人信用信息服務網絡平臺，每年免費查詢2次本人信用報告。
（來源：文章屋網 ）
