發布時間：2023-03-20 16:18:09
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的農村商業銀行論文樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
1、現行的小額信貸扶貧貸款利率政策與商業化運作不適應
農村小額信貸是以扶貧為主的一種信貸方式。它注重的是為農民提供更多的融資渠道，降低農民的融資負擔，協助農民盡快脫貧致富。正因為如此，國家在實施習慣小額貸款政策時，多采取免抵押，低利率的方法。但是，近些年來為了應對中國加入世貿組后面臨的挑戰，國內各大商業銀行也開始加速了農村小額信貸的商業化進程。但是，開始凸顯一個問題，農村小額信貸的目標是扶貧，而商業銀行的基本目標是利潤最大化。于是，但開始出現目標沖突的時候，商業銀行的一般選擇都是提高門檻、拖延、推諉等，不愿意辦款。農戶發現辦款難辦以后，也就失去了興趣，不愿意浪費精力，形成了惡性循環。
2、操作小額信貸扶貧需要較多的人力投入
由于小額貸款是為農民提供免抵押貸款，為了證明借款人的還款能力和所提供證件真實性，銀行需投入大量工作人員對借款人個人信譽和借款人提供的各項證件進行真實性調查。
3、扶貧工作人員的非專職性和不穩定性
小額信貸扶貧是一項經常性、持續性、艱苦細致的工作，客觀上要求扶貧社工作人員要專職，而且保持相對穩定。專職工作人員在現有的縣鄉干部中選配，各級政府要保持專職人員隊伍的穩定，工作時間給予保證，不要隨意抽調他們搞其他突擊性工作。但由于扶貧社沒有編制，未能從根本上解決人員專職問題。實際情況是，絕大多數扶貧社的工作人員身兼多職，無法專司其職。2002年，縣、鄉政府機構改革后，一些地方連安排兼職人員都面臨很大的困難。不僅如此，這些兼職人員還很不穩定，經常變動工作，尤其是鄉(鎮)政府換屆時，變動更大，這給小額貸款扶貧工作帶來極為不利的影響。
4、風險控制問題
由于小額信貸的特點是針對相對比較貧困的群體，這樣群體本身的還款能力、風險抵御能力相對比較弱，另外我國相應的政策法規、管理制度也還缺失，于是小額信貸的風險相應也就比較高。另外，由于小額信貸的管理大多數是由政府工作人員完成，大多不是專業人士，相應的風險管理、財務分析等能力較弱。導致了風險加劇。
5、監管體制問題
雖然我國已經逐步建立起一定數量的小額信貸結構，但是至今為止，還沒有一套系統規范的監管體制，監管缺失，缺乏監管彈性和差別，這是比較突出的問題，也是未來農村小額信貸發展的較大的障礙。
二、發展農村小額信貸問題的策略
1、調整小額信貸扶貧貸款的利息補貼政策
現行的小額信貸扶貧政策未反映市場規律的要求，未能達成脫貧與信貸機構自負盈虧、持續發展的“雙贏”。為此，建議用于企業流動資金和較大扶貧項目貸款的貼息按現行的政策執行，以利息覆蓋成本和信貸機構可持續按現行的利率向農戶收取利息。同時，參照人民銀行規定的基準利率浮動的標準提高財政貼息比例，以補償信貸機構操作小額信貸的高成本，使其從“做得越多，費用越大，盈利越難”的怪圈中擺脫出來。
2、進一步加強扶貧社建設
扶貧社是農業銀行和貧困農戶之間的中介服務組織，其主要職責是代貧困農戶統一向農業銀行辦理小額信貸扶貧貸款，同時向農戶提供各項社會服務，受農業銀行的委托負責向借款農戶收回到期貸款本息。農業銀行關閉貧困鄉(鎮)低效的營業網點后，扶貧社的中介服務地位更顯重要。充分發揮其職能作用，可以緩解農業銀行操作小額信貸需投入較多人力的矛盾，同時還有利于降低農業銀行操作小額信貸的成本。
3、用創新的精神推進扶貧開發新階段的小額信貸扶貧工作
貧困農戶發展家庭經濟面臨的主要問題是“三缺”，即缺資金、缺技術、缺市場。采取切實有效的措施引導、鼓勵有經濟實力及市場開拓能力的農業產業化龍頭企業到貧困地區興辦原材料生產基地，實行小額貸款與農業產業化龍頭企業興辦的原材料生產基地相結合，是解決“三缺”問題的切入點。龍頭企業解決技術和市場問題，小額信貸扶貧貸款則能較好地解決缺資金問題。有條件的地方應積極探索小額信貸扶貧與農業產業化龍頭企業在貧困地區興辦原材料生產基地有效結合的方式，這樣有利于降低到戶貸款的風險，從而有利于調動金融機構的積極性。至于具體的結合方式則需要在實踐中探討，應積極開展試點，探索經驗。
4、防范貸款風險
提高貸款的管理質量，嚴格信貸資產檢測考核;實行分散經營、多元化放款，使行短、小寬、浮、高五字放貸措施。(即:期限要短;額度要小;支持面要寬;利率浮動;支持高效特色農業)。用好信貸自，隨著市場經濟發展速度的加快，社會各方面對信貸投入的需求也隨之加快，在此期間，貸與不貸，貸多貸少，均應由經營者自主決定完善信貸決策體系，信貸決策失誤，借貸先天不足，是導致信貸質量差的重要因素，所以要合理確定決策者的權限，嚴格對決策者考核、量化。
三、總結
金融對于現代經濟的發展極為重要，作為樞紐及命脈，它的發展是一個國家經濟運行的保障，這些年來，農村金融體制運行不暢導致了農村經濟發展受阻。而且，擔負著統籌城鄉經濟發展，促進社會主義農村建設良好發展大任的農村商業銀行占據著不可或缺的地位。因而農村商業銀行成為了我國近些年戰略發展的重中之重。金融本身就是不穩定的，隨著外部環境的變化，在這個變幻莫測的市場大環境中，首要任務是了解農村商業銀行發展中遇到的問題，優化發展戰略，進而推動農村商業銀行的發展，進而使其穩步發展。
關鍵詞：
農村商業銀行；常見問題；發展戰略
一、農村商業銀行市場現狀
近些年農村商業的發展在我國金融體制改革中一直占據著至關重要的地位。農村商業銀行的前身是農村信用社，后來經過股份制改造，依托信用社的發展并在此基礎上由民營企業、股份公司、有限責任公司、自然人出資的股份制銀行，是為地方經濟服務的商業銀行，隨著它的良好運行，如今已經成為農村經濟建設的重要支柱。農村商業銀行結合舊的農村信用社以及新的市場變化，逐漸發展成為一種新的金融體系。憑借自身良好的機制和高效的決策，農村商業銀行有了很大的發展空間，有了自己的立足之本，同時對于促進經濟發展及金融改革有著關鍵作用，尤其是推動了農村社會主義建設和農村大中小型企業的發展進步。然而，在這個經濟市場大環境中，農村商業銀行的發展仍存在一些問題，這些問題在一定程度上都會阻礙其發展，要想進一步使農村商業銀行穩定運行，就要優化戰略部署，克服自身存在的問題，以市場為導向，尋找出適合自身發展并可持續發展的光明之路。
二、農村商業銀行發展中存在的問題
雖然農村商業銀行在新的體制改革下發展速度較快，但在發展中仍然存在一些不利因素阻礙了其穩定發展，首先，一個完整的體系，就要有內部控制和嚴格管理，就要有風險管理制度。當下需要做的就是填補這一漏洞，完善這一制度。在農村商業銀行中有一些管理者有一定的觀念偏差，他們不注重企業內部的管理與控制，沒有嚴謹的規章制度，即便有條文頒布，也因執行不到位而未落實到根本。由于職責分配不合理，內部管理與監督的不到位，從而導致了權力制約不平衡的現象，個別官員、越權等問題的發生，嚴重制約了農村商業銀行的健康、快速的發展。其次，市場導向不明顯是很嚴重的問題，如果一個體系或者說一個企業不能按照市場大環境變化的方向去經營、發展，那必然會受挫，甚至走下坡路。改革后的商業銀行雖然擁有了新型商業銀行的特性，但仍保留了舊的農村信用社的特點，一方面堅持著輔佐農村發展的方向，另一方面又在經濟效益和社會效益上有一定的需求，這樣而來就造成了商業銀行發展的矛盾性。農村商業銀行存在的意義在于促進農村經濟建設、統籌城鄉經濟發展的同時又要發展自身經濟，創造自身經濟效益。這樣就要求農村商業銀行協調統一、協調發展，兩者兼顧創造經濟效益和社會效益。
三、優化農村商業銀行發展戰略
在這個市場大環境中要想穩步發展就要克服自身存在的問題，第一，明確市場定位與戰略目標。農村商業銀行應該尋找市場定位，利用自身價值、優勢區別其他競爭對手，才能更有方向的前進，提高競爭力。要想占據市場地位就必須突出自身優勢，尋找合適的客戶群體，在農村地區設置網點，拓寬業務覆蓋面。在市場變化中隨機應變，穩步發展。第二，完善內控管理，提高風險管理。根據農村商業銀行現狀，要想促進其發展就要首先完善內部管理制度，可以建立激勵約束機制，從而在制度的明令下激勵與約束管理人員，明確責任與權利，對于內部控制，尤其是加強重點環節與領域的控制制度，如：財務管理、借款制度等，從而進一步提高銀行風險管理意識。另外，需要提高監督意識，完善管理階層的內部結構，使各個管理階層把握權利，恪盡職責，互相監督，提高銀行的管理與經營能力。最后，需要加大宣傳力度，強化人們的風險意識，從而使防范風險的觀念扎根心底。這樣才能從根本上降低風險，減小損失。克服這些問題進一步促進農村商業銀行健康、穩步、快速發展。
四、結束語
總之，農村商業銀行對于農村經濟建設、統籌城鄉經濟建設有著不可或缺的地位，保證農村商業銀行健康、穩定的發展，就要優化戰略設計，明確市場定位，完善內控體制，提高風險管理能力，這樣才能實現農村商業銀行的最大價值創造經濟、社會效益。
參考文獻：
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關鍵詞：財務管理；存在的問題；補救措施；建立的金融行業領導者的中央銀行以及其他金融管理部門的新管理架構，在過去的幾年中我國四大國有商業銀行管理系統，已經加強，但在那里有很多的問題，特別是地方金融體系，有兩個明顯的問題：首先，因為國有商業銀行的管理機構被撤銷，和國有銀行的收入，從而導致權力的本地金融系統的管理服務是越來越糟糕。由金融監督管理分行，子分公司的當地子公司中國央行的定位的領導下，許多本地銀行和其他金融系統的發展在行業的質量服務也被忽視。
一、關于地方政府對銀行及其他財務管理職責
與錢有關的財務問題，怎么樣才能管理資金，我們沒有一個很好的計劃，你不能合理地花我們的錢，那么管理的金融體系應該明確自己的任務所在。隨著中國經濟的發展，與金融有關的主要工作可以概括地說幾個方面：首先，金融監管，貨幣政策，最后是金融體系的改革和發展。因此，從管理的角度，貨幣管理政策的決定應在中心，但在當地相對的金融監管和改革金融體制與發展是有限的，我們不懷疑，用于管理貨幣政策和金融監管政策制定者的貨幣政策，央行和其下屬的分支機構，支行的主要職責，對金融體系的改革應該訪問的司法管轄區金融體系的管理和協調。但是，這是沒有的情況下，遠超過監管改革金融體系和金融體系的發展，我們的國家，銀行和其他金融系統的重要性。我們更要清晰的管理責任系統的發展，為銀行和其他金融機構，直接導致的后果是，銀行和其他金融體系改革和金融體系的發展，并沒有一個明確的目標和明確的方向。獨立財務系統在每一個戰場，為自己的發展走獨立的道路，有的甚至已經完全背離了整個金融體系的發展方向和目標。在金融服務供給不足的情況下，一些小的金融危機不能避免在一定程度上制約著當地經濟的快速發展，上述這些問題，是由貨幣管理政策無效性的原因。同時，當地的銀行及其他金融機構也應建立信用體系，發揮其應有的作用。當地銀行和金融體系的職責，我們可以歸納為以下幾點：
1.要發展當地的金融發展計劃。
這個主要功能是財務管理，按照中國的經濟發展，特別是在理性分析的個人和企業金融服務的銀行和其他金融系統的要求，和其增長趨勢的需要，我們可以參考的平均個人和企業所擁有的金融機構，其結構與發展國家的平均水平相比，金融體系的發展，像我們國家發展的計劃就是每五年有一個計劃，你也可以對財務計劃系統制定一個五年計劃或十年計劃，讓你能夠更好地管理金融體系。
2.做好系統金融機構的改革和發展。
我們可以根據我國金融改革的整體的方向，，我們可以在規定的范圍內做一個合理的金融系統的體制改革，在金融系統的政府和金融系統管理人員，以做工作的指導和協調金融機構。
3.創造良好的信用體系。
社會信用體系的建立是一個非常好的金融體系的支撐作用，建立一個健全的財務管理制度，財務管理的一項重要職責。一個健全的金融體系，包括建立信用體系建設，建立中小企業信用擔保的階梯，這些系統應該被列在財務管理機構管轄下的。
4.加強金融監管機構的協調居民。
為了做好工作的監督和管理金融系統更好地工作和處理財務的監督和管理工作和發展的金融體系之間的平衡，怎樣才能做到這些呢？我們可以通過每個地方的金融機構共同的來回憶，還可以做出金融體系改革理念上的交流，使金融體系更加完善，各個地方的金融體系與良好的監督和管理，攜手共進以確保金融系統的安全性。
二、如何解決上述問題，它出現在良好的金融發展？
1.服務的金融體系規范的名稱和職責。
為了促進提高金融機構的財務管理的空白，政府可以成立一個金融服務辦公室，這個辦公室是非常必要和及時的。其功能有明確的定義和其職能應包括建立一個完善的信用體系，金融監督和管理工作的協調，促進發展的金融系統。
2.形成城市或農村商業銀行。
如何建立一個城市或農村商業銀行嗎？這是一個最優先的銀行及其他金融業的發展，在這個系統中，是誰負責這個問題還不是很清楚，成立后的金融管理辦公室主任，應該由辦公室負責具體事項做當地的商業銀行市場，實現更好的發展。
3.關于農村信用社的管理。
逐漸淡出的國有商業銀行，農村信用社在當地金融系統越來越重要，農村信用社的改革和發展越來越多的關注，所以我們應該從實際出發，細致的工作，只能做這些地方財政管理的問題，為了讓中央銀行的工作更加順利。
三、結束語
財務管理方面的問題，影響我們的經濟和貿易交流，影響中國的金融體系的發展和成長，所以我們應該有一個合理解的解決好地方問題，這樣才能使我們的經濟更好更快地發展。（作者單位：沈陽市師范大學國際商學院）
參考文獻：
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在當今世界各主要國家和地區不斷尋求經濟金融全球化的前提下，銀行卡作為經濟金融交易的一種媒介，其功能在經濟發展過程不斷優化增加。如今，信用卡的發展和完善程度已經成為現代商業銀行競爭力的重要表現之一，在市場的整合作用推動下，不僅誕生了花旗這樣的業界航母，而且催生了幾家世界級大銀行卡組織。目前，世界上最具競爭力的發卡機構有五家：VISA、MasterCard、JCB、AmericanExpress和DinersClub。除JCB誕生于日本外，其余四家皆來自美國。這些國際銀行卡組織各雄踞一方，大力進軍國際銀行卡市場，以其資金、技術、服務的優勢正逐漸滲透占領世界銀行卡市場。
二、我國目前銀行卡業現狀
我國銀行卡的起步是從國外信用卡開始的，準貸記卡是我國銀行在總結境外信用卡業務經驗的基礎上產生的。20世紀90年代，四大國有商業銀行憑借其發行準貸記卡產品所積累的經驗，把銀行卡應用于儲蓄領域，由此產生了電子儲蓄存折---借記卡。隨后，各大商業銀行利用網絡技術，實現了借記卡的異地聯網，大大促進了借記卡的交易量，使得借記卡在居民社會經濟生活中的支付作用日益突出。總體而言，我國銀行卡業的發展主要有以下幾個特點：
一是借記卡應用范圍日益廣闊；二是信用卡的消費日益活躍。信用卡作為個人消費信貸工具，在居民消費支付中的角色日益醒目，人們使用貸記卡的活躍程度大大高于借記卡；三是銀聯卡境外受理環境逐步改善；四是銀行卡市場品牌格局逐步形成；五是銀行卡風險管理日益加強；六是相關法律法規日益完善。
據統計，自1998年以來，我國銀行卡發行量、交易額增長迅速，到2007年年底，全國的發卡量超過14.7億張，交易額超111萬億元。銀行卡在商戶中的銷售而產生的手續費支出，也由原來的微不足道上升為影響其利潤的重要因素。對銀行而言，銀行卡正成為其業務發展和效益增長的新亮點。
三、我國銀行卡業發展過程中存在的主要問題與挑戰
一是銀行卡在經濟發展過程中的作用未得到充分發揮。截至2007底，我國各發卡機構累計發卡14。7億張，信用卡8750萬張，占59.5%，ATM機超過12.3萬臺，POS機118萬臺，但與國外相比，持卡消費比例、用卡頻率、商戶普及率等指標與國外成熟的銀行卡市場相比，還存在較大差距，銀行卡的支付功能還未充分發揮，銀行卡的服務內容還有待開發，因此，我國銀行卡在促進消費、推動經濟增長方面所起作用非常有限。這與中國傳統的消費觀念、商業信用不夠發達、個人信用體系不健全等因素都有關。
二是業務規范和技術標準不完善，多采用國外標準。銀行卡市場處于低層次的價格競爭階段，品牌意識、服務意識、自主創新意識較為缺乏。如果國內銀行卡產業的標準、規范及產品創新都由國外跨國公司控制，所施行的制度受限于外國銀行卡的制度，在很大程度上就會影響外匯管理等金融監管政策的有效性，削弱中國政府對個人支付體系的監管效率，甚至威脅著我國個人支付體系的安全和穩定，也會影響日后國民對本土銀行卡的接受情況。
三是銀行卡風險比較突出，風險管理水平有待提高。市場參與主體的風險防范意識不夠，商業銀行的內控制度與風險防范制度尚不健全。商業銀行發放銀行卡后，對持卡人具體的使用行為缺乏監管，單單依靠中央銀行的征信管理系統還不足以對卡的使用進行監控，容易產生休眠卡，使商業銀行的業務風險加大，對商業銀行的經營效益產生影響。
四是銀行卡發行的覆蓋面不廣。我國現有的銀行卡持有人大多數在城市，由于農村信息基礎設施薄弱、商戶、銀行網點很少，ATM機、POS機只有零星布放，導致大多數農民使用卡困難，即使宣傳再到位，沒有設施支持，農民的辦卡積極還是調動不起來，從而造成農村銀行卡市場的擱置，使銀行卡在農村的發行量降低。
五是現行銀行卡法規制度不能適應產業發展需要，亟需修改完善。我國針對銀行卡發展的相關扶持政策不到位，有關立法沒有跟上，對信用卡犯罪的立法工作比較滯后，對信用卡犯罪的打擊力度不夠，也影響了信用卡市場的健康發展。
四、我國銀行卡業發展的應對策略
一是學習國外先進的銀行卡服務經驗，增加銀行卡的服務內容。我國銀行卡業的發展比國外晚差不多一百年，并且受國內金融市場發展和國情國力的制約，我國銀行卡的服務內容遠小于國外的銀行卡業務。在我國，使用最多的是借記卡，與集消費、信貸、結算于一身的信用卡相比，借記卡的功能主要以存取款為主，信用卡的大多數功能借記卡無法使用。發卡機構應不斷提高銀行卡經營管理能力，利用現有科技技術，借鑒國外先進的經驗，豐富銀行卡品種和功能，為持卡人提供優質、安全、高效的服務，滿足持卡人多樣化的需求。研發適合我國經濟發展形勢的銀行卡服務業務。二是完善業務規范和技術標準。三是依法經營，加強管理，降低經營風險。四是開發農村市場，增加銀行卡發行量。我國現有銀行卡持有群體主要集中在城鎮地區，農村市場具有很大的開發潛力。努力擴大銀行卡在農村的受理范圍，積極推動銀行卡在農村的推廣使用；加快經濟活躍、有發展潛力的城鎮的特約商戶的發展；增加ATM機、POS機的數量，加強對商戶的引導，提高機具利用效率；加強與工商、稅務、公用事業單位合作，促進銀行卡在與農民生活密切的相關領域的應用；加大銀行卡使用知識的宣傳，增強農民的用卡意識；按照農村銀行卡的使用情況，制定適用于農村銀行卡使用的收費標準，按照物美價廉的營銷方式，增加農村銀行卡的發行量。
參考文獻
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近年來，銀行信用卡市場的競爭已如火如茶，各商業銀行紛紛出臺了各式各樣的營銷策略。但競爭的范圍和層面似乎定格在經濟發達的城市和城鎮，對經濟落后的廣大農村則是一個絕緣地帶而無人問津。誠然，作為商業銀行其經營目標是實現股東權益最大化，但我們是否可以認為農村由于經濟落后而不具備銀行信用卡市場的準入條件，顯然，這沒有科學依據，也不符合客觀規律，只是在農村金融市場上信用卡應該如何實現利潤最大化和風險最小化的問題。事實上，存在信用卡絕緣于農村金融市場的原因有二：一是由我們現行的信用卡產品的定位所限制。現行的信用卡定位是消費型產品，而不是一種具有小額貸款性質的產品。二是信用卡在農村能否產生效益、以及能否有效控制風險的問題。在建設新農村的今天，加強金融服務和產品的創新是一項迫在眉睫的工作。筆者就面對農村金融市場如何對信用卡功能的創新作一探索。
一、信用卡功能創新設計的基本意圖
建設社會主義新農村，加大資金投入是關鍵。而資金投入的渠道和方式則與金融是密不可分。以往都是以扶貧貸款、綜合開發貸款、專項貸款等方式投入農村市場，但收效甚微。其原因就是在農村金融市場中沒有形成科學有效的機制和適合的金融產品。特別是貧困地區的農村，目前缺乏的不是金融機構資金在量上的投入，而是如何投入的問題，缺乏的是符合農村地方性特色的，符合農戶和微小鄉企的金融產品。這種產品必須是具有方便快捷、流動性強、安全性高、具有一定效益的特點。信用卡功能創新主要是在信用卡現有特點的基礎上將商業銀行現有的業務進行整合，使其具有農村特色的信用卡。這種信用卡應該是集信用卡功能(循環透支功能)、小額貸款功能(利率低、期限長、轉賬周轉、經營性或消費性、擔保)和保險功能三位于一體的金融產品。這種金融產品必須適用于季節性強、流動快、周期短的農產品經濟，同時是建立在公平的市場環境中，可以整合農村金融存量資源，改善農村金融資源增量配置結構，是與農戶和微小鄉企信貸需求特點相適應的農村金融產品，更多的具有地方性、區域性、草根性、非正式性等特點，可以將商業銀行推入農村金融市場，促進商業銀行業務創新和客戶群體下移。
二，信用卡功能創新面臨的障礙
1．制度障礙。信用卡功能創新面臨的障礙是信用卡和個人貸款業務中現行的規章制度，主要有四個方面的問題：一是貸款期限，按照中國人民銀行信用卡業務管理辦法第十八條規定“信用卡的透支期限最長為60天”，這與農副產品的生產周期和對以經營農副產品為主的農戶或個體戶來講，的確比較短。二是利率，按照中國人民銀行銀行卡管理辦法第二十三條規定“貸記卡透支按月計收復利，準貸記卡透支按月計收單利，透支利率為日利率萬分之五，并根據中國人民銀行的此項利率調整而調整。”三是金額，按照相關規定，信用卡透支一般不超過5萬元，這對農村部分工商戶來說，是不足以解決資金需求問題的。四是貸款用途上，信用卡主要是消費信用，雖然沒有明文規定禁止貸款用于經營性，但各家商業銀行基本不敢逾越這條紅線。而小額貸款則有明確的貸款用途，且這在小額貸款的貸后管理上是有嚴格要求的。
2．運作障礙。首先是各商業銀行的機構設置方面，目前在我國廣大農村設置網點的銀行機構只有農業銀行和農村信用社，其他商業銀行均未設網點，這使得具備條件在農村發行信用卡的銀行機構只有農行和農村信用社，而其他商業銀行則因客觀條件而不具備發卡條件，農行而言，也只能針對城鎮這一級，對更廣泛的農村依然接觸有限。其次是信用卡業務管理人員的人手少。從目前農行和農村信用社的基層網點來看，其客戶經理最多2一3名，對于信用卡客戶分散、金額小、筆數多等特點來說，其調查和催收難以到位，非常容易形成不良透支風險。第三是基層網點業務素質不高。信用卡是一項高收益高風險的金融產品，對業務管理人員的業務素質要求較高，對于農行和農村信用社都面臨信用卡業務管理人員不足和素質不高的現實問題。
三、農村信用卡功能創新的思考
1.建立以促進農村經濟發展需求為基礎的金融創新體制。對農村金融機構服務農村的產品重心定位，使其在作用、范圍、管理上進一步貼近農村實際，適應農村金融客戶需要；使其業務重點和目標在原有的基礎上由分流轉向支持農村經濟發展的目標上來，將信用卡功能與小額貸款功能相結合，或說將小額貸款的賬戶改用為信用卡。
2．建立農村金融資金的風險保障機制。主要是建立完善的農業保險機制和擔保機制。農業受自然風險和市場風險的影響較大，農村經濟抗風險的能力也很弱，因此建立完善的農業保險機制有助于真正幫助農戶以及銀行增強抗風險能力，而有效的擔保機制對任何一種金融產品尤其是信用卡必不可少的。農村信用卡可以鄉鎮政府或村一級的行政機構為擔保，也可以現有的土地、森林、農作物等作為擔保。福建省就開辦了以農村林權做抵押貸款，破解了“三農”融資擔保的難題。
自2010年任省聯社黨委書記、理事長以來，唐忠民深入推進吉林農信創新轉型與改革發展，積極發揮服務實體經濟和服務民生的金融支撐作用，在加快自身科學發展的同時為全省經濟特別是農村經濟發展做出了重大貢獻。
大力支持實體經濟發展。唐忠民認真落實國家產業政策、信貸政策和監管政策要求，加強與地方黨政的溝通協調，與各市（州）政府簽訂戰略合作協議，深度融合地方經濟，突出打造普惠金融、農業產業化金融、縣域金融、城鎮化金融、生態金融和全民創業金融“六個金融”，大力支持“三農”經濟和小微企業發展。
傾心金融服務社會民生。唐忠民倡導普惠制金融，推進城鄉基本金融服務均等化。潛心打造“民生工程”，深耕農村金融市場，研發百余種金融產品。強化科技支撐，增強服務功能，面向千家萬戶開展普惠型服務。大力開展“三幫扶”活動，在全省60個村建立幫扶聯系點，通過信貸支持、傳授致富技術、引進致富項目、培養大學生村官、培養致富帶頭人，助推農民共同富裕。
積極推進改革和轉型創新。唐忠民堅持政府主導與市場化運作相結合，自我發展組建與“富幫窮”并購模式相結合，農商行組建工作扎實推進，系統內農商行總數達到9家。扎實推進省聯社去行政化改革，著力打造科技、融資、清算、培訓、信息和法律咨詢“六大服務平臺”，增強中后臺支撐功能。加快科技信息系統建設，加強業務支撐能力和金融科技服務水平。推進縣級行社流程銀行建設，配齊“三長”，完善法人治理，強化營銷總部、經營管理總部的功能，推進貸款集中遠程審批等業務管理模式創新，初步實現流程化、專業化管理。撤銷市（州）辦事處，設立區域稽核中心，增強了風險管理職能。
【關鍵詞】民營企業 融資現狀 原因分析 融資對策
一、民營企業融資的現狀
我國企業融資難,難在融資渠道不暢,難在可供企業選擇的融資方式不多。我國企業的主要融資渠道是銀行貸款,只有少數企業可到資本市場融到資金。融資渠道的單一不僅制約企業的發展,而且給商業銀行的經營帶來很大的壓力和風險。自2005年起,中央政府已從財政資金中拿出6.5萬億元資金化解商業銀行不良貸款。但是截止2008年底,我國商業銀行不良貸款比率仍然高達25%。中國商業銀行不良貸款舊的未消化,新的又不斷增加,其深層次原因是我國企業融資市場格局的不合理,企業融資渠道過于單一狹窄,眾多的企業將融資的負擔都壓在商業銀行的肩上,從而導致商業銀行決策極易受到外部因素的干擾和干預。因此,金融機構在提供貸款是更多的去考慮借貸風險和風險規避,從而導致了民營企業的融資困境。同時我國經濟中涌現出一批區域性的中小金融機構,本來應以支持民營企業的發展為己任。但在實際中,這些金融機構在業務發展上與國有金融機構有趨同的趨勢,不能真正面向民營企業,存在一定的信貸歧視現象。很多中小金融機構將大量資金上存或購買國債,對急需貸款的民營企業卻不予支持。另外,我國地方金融機構特別是農信社已成為支持中小企業融資的主要力量。地方金融機構法人治理結構不完善,集中統一的管理體制沒有建立,實際資本充足率偏低,在支持經濟發展過程中出現有心無力的局面。
民營企業經濟作為我國社會主義初級階段基本經濟制度的重要補充成分,在國民經濟發展的過程中成為一支不可忽視的力量。但是,中國經濟三分天下有其一的民營企業,在金融支持方面卻遇到了不公平的待遇。
客觀地說,為了解決民營經濟融資難的問題,中央有關部門和地方政府都下了很大的力氣,也出臺了一些具體政策措施,但是,從實施效果來看,這些措施往往是治標不治本,治短不治長,并未能從根本上解決民營企業融資難的問題。
現實表明,民營企業融資難表面上的反映是渠道狹窄,而深層原因則是各方面的體制和制度問題。因此,僅靠出臺一些政策是不足以解決問題的,必須深化金融體制改革,加快制度調整,從國民經濟和社會發展全局的角度出發來綜合考慮民營企業融資發展的問題。解決民營企業融資難的途徑。
二、解決民營企業融資困難問題的途徑
1.不斷完善和發展民營企業的外部經濟環境
(1)調整和完善銀行體系,加強安全管理。現有中國商業銀行體系中仍然持續了國家銀行高度壟斷的局面,民營中小商業銀行數量嚴重不足。這種畸形結構,不僅嚴重降低了融資效率,影響民營中小企業的發展,而且加大了金融風險,并使風險高度集中于中央政府。應該創立金融社區服務模式(如農村信用社),使地方性中小金融機構的服務深入到當地眾多的個體私營企業,形成企業與金融機構“雙贏”的局面。
(2)擴大市場準入領域。一方面,要全面檢查有關民營投資優惠政策的落實情況,認真清理限制民營投資增長的不合理規章和收費。凡國家、省、市已廢止的和不利于民營投資的規定和辦法要堅決廢止,徹底清理各種行政性收費。對企事業單位的行政性收費應堅決取消,對確需保留的收費在經過測算后實行一次性、“一門式”收費,并實行“收支兩條線”,納入財政預算;對取消和保留的收費項目和標準要進行公示。另一方面,要改變行政審批事項多、手續繁、透明度低的狀況,對非政府投資項目原則上實行登記備案制。
(3)系統地調整有關制度,努力改變對民營企業的錯誤歧視。
①實行同等待遇。在國家金融、財稅、土地、技改等經濟政策的制定和執行上,要取消不同經濟政策的制定,做到一視同仁,平等對待。對各類市場主體都必須履行法定職責,制止憑借審查、審批或核發許可證的行政管理職能,向民營企業收取部門管理費和不公平、不合理行為。
②加強和改善對中小企業的金融服務。政府應進一步改善對民營企業融資的服務,出臺相應的政策,建立完善的機制,為民營企業融資投資創造良好的環境。并在各商業銀行設立中小企業信貸部。積極開展面向中小企業的金融服務業務,如創新金融產品,提供理財服務等。在條件成熟的情況下,探索建立專門為中小企業服務的銀行。
③研究探索中小企業直接融資和間接融資的多種有效方式和途徑,力爭使中小企業貸款難的問題得到解決。可通過建立多層次的金融體系,大力發展城市商業銀行、城鄉信用社等金融機構。目前,我國的證券市場相對中小企業來說“門檻”過高,為適應中小企業直接融資需要,有必要為其開辟一個合法的股權流通場所,即開辟一個專門為中小企業服務的第二板市場。
④重點扶持中小企業中的高新科技企業。充分創造投資便利,吸引國際國內風險資本投資中小高新技術企業,制定完善的市場監控機制,設立風險投資基金,解決科技型中小企業的風險投資問題。
2.提高民營企業自身素質的內部因素
隨著1999年把非公有制經濟明確寫入憲法后,我國的私營經濟更加如火如荼。私營經濟已成為推動社會發展的生力軍,在國民經濟中占有舉足輕重的地位。民營企業的觀念和體制也應該適應這種發展趨勢,強化企業凝聚力。
民營企業主必須改變落后的用人觀念。(1)民營企業只有讓員工的待遇,員工對企業的貢獻,兩者之間有公平合理的關系,才能有效減少員工因橫向比較感到待遇不公而流動。(2)明確企業使命和戰略目標。企業使命說明企業存在的目的,也是企業行為追求的價值所在。民營企業通過企業使命和勾畫中長期戰略目標,可以把員工的目標統一到企業的發展目標上來,并賦予員工美好的遠景,增強民營企業的凝聚力。
參考文獻:
[1]吳麗健.中小企業融資問題研究[期刊論文].市場論壇,2009,(2).
關鍵詞：村鎮銀行；農村金融；小額信貸
前言
隨著我國經濟的騰飛，國家越來越意識到農村發展的重要性。村鎮銀行則正是在放寬農村地區銀行業金融機構準入政策下的試點產物，是農村金融體制改革的先行者，也成為我們關注的重點。
這次實踐，筆者走入了湖南省湘潭市湘鄉縣進行了村鎮銀行情況調研。湘鄉土地肥沃，農業發達。全市有耕地66萬畝，是商品糧和瘦肉型生豬生產基地，居全國糧豬生產百強縣（市）前列。2008年3月26日，湖南省第一家村鎮銀行在湘潭市湘鄉掛牌，湘鄉也成為農村金融重點試點地區。
在調研過程中，筆者與湘鄉人民銀行、農業銀行、信用社及其分社以及村鎮銀行的工作人員進行了較為深入的交談。同時走訪了3家農業大戶、10家普通農戶以及1家中小型企業。通過此次調查，筆者重點了解了農村金融體系供給與需求兩方的現狀，了解了村鎮銀行的實際定位以及諸方對它的評價，同時對于這個政策下的產物有了一些自己的感想。
一、調查地區農村金融體系現狀
（一）調查地區農村金融供給情況
郵政儲蓄在農村地區只能吸收存款，沒有權限在農村地區發放貸款。它將大量的農村資金輸向城鎮，成為了農村的“抽水機”。而政策性銀行農發行在業務上主要經營糧、棉、油等收購資金的管理，其他支持農村經濟開發的多種專項貸款已經停止。由于此處供給方更主要是談貸款的供給方問題，以上兩種金融機構就不予以太多討論。下面只就與農村金融體系以及村鎮銀行關系密切的金融機構進行討論，各金融機構貸款比例見下圖1。
1.農業銀行
相對于其他徹底撤出農村的國有商業銀行，農業銀行作為唯一未改制商業銀行，以“服務三農、走進鄉市”為宗旨，支持產業化農業，仍推動著農村經濟的發展。就湘鄉農業銀行為例，目前為止，農行仍然支持著湘鄉重點的產業如皮革業（如湖南懷其制革集團有限公司）、石油加工業（支持中石油進行往南方發展網絡建設）、貿易行業（如農副產品的銷售）、教育產業（湘鄉一中和東山中學）以及部分個體工商戶。另外，在謀求改制的過程當中，農行對進出口公司、建筑公司、勞保手套公司等大中型農業企業提供了強有力的貸款支持。但在更長的時間內，農行自身問題重重，對于三農的支持也是相當有限，主要體現在以下幾個方面：
（1）農行并不貸給農戶。農戶生產的風險對于農行來說太大，原因如下：①農戶生產不成規模；②金融環境不好；③抗風險能力差，農業保險不到位；④農戶無法提供有效抵押品（由于抵押是作為第二還款來源，而根據擔保法農民的田和房產不能作抵押）。
（2）農村網點的減少。現在普遍的要求是農行進城，湘鄉農業銀行真正在農村的只有4個點。
（3）歷史包袱太重。如今湘鄉農行貸款有3億貸款，而不良貸款就有2億，有較重的歷史包袱。
（4）貸款限制收緊在國務院下發的2004年第20號文件《關于投資體制改革的決定》中嚴格了貸款的責任追究，規定貸款必須符合國家要求，符合環保要求，進行高消耗嚴格控制，從而縮小了農行能貸款行業的范圍。
2.農村信用社
在商業銀行逐步退出農村金融后，農村信用社成為了農村金融的主力軍，成為小型農戶存款、貸款的首選，而且至今為止仍然是面向普通農戶的唯一窗口。就湘鄉當地而言，農信社貸款占到了整個湘鄉的65%。然而通過與農村信用社機構人員的座談、到基層信用社的了解以及與農戶的座談，目前農村信用社面臨著很嚴重的問題。
（1）不良資產增多，信用環境不好。小額信貸是農村信用合作社的主營業務。由于小額信貸沒有抵押，農戶誠信缺失和農業保險不完善，農信社的效益更多是外部的社會效益，而無法顧及經濟效益。
（2）成本升高，目前一個信貸員要負責信貸的發放、管理、收回工作，還要每月了解家庭情況，看貸款的運作。任務繁重導致人手不夠，而增加信貸員又會增加管理成本，這樣的狀況導致工作很難到位。湘鄉市東郊鄉信用社在聯絡員取消后，信貸員只有10個，為控制成本有時連分社長也要承擔信貸員的工作。
3.民間借貸
農村民間借貸即指農村民間從事存款與貸款業務個人或組織，包括農民自發組織的社區性金融機構、街坊中較有聲望的農業大戶、非法的地下錢莊等等。在國有銀行漸漸在農村邊緣化以及農村信用社不良資產較多、機制體制正在改革的現況下，小型農戶的貸款只能依靠民間借貸機構。雖然目前民間借貸機構并沒有得到官方的認可，但卻是現有情況下一種必不可少的普通農戶融資、貸款的方式。
在實踐中，我們發現了一個類似民間借貸例子。一位養豬大戶基本不依靠貸款，而是自己成為民間借貸機構，從周圍農戶融資，從事自己的擴大再生產，并按期為存款農戶支付利息。可見，這位大戶已經成為了小型民間銀行。存在即合理，民間借貸符合市場規律，有一些其它金融機構不可比擬的本土優勢：
（1）信息與地理優勢。民間借貸機構是本土產物，其工作人員更多是農業參與人員，其從自身從事生產獲得信息是第一手而且是迅速的。相較而言，商業銀行或者農村信用社的工作人員更多地已經城市或城鎮化，信息敏捷性明顯遜色。同時，在地形崎嶇不平的湘鄉地區，居民居住分散，聯系分散，位于農戶住家附近的民間信貸有著很明顯的地理優勢。
（2）信用與心理優勢。如上例子所述，那位養豬大戶在周圍農戶中都享有很高的聲譽，大家都愿意將錢拿給他保管。這種鄰里街坊的信用優勢是通過大家幾十年的相處以及信用積累而來的。另外，遠親不如近鄰，民間借貸對于有著傳統價值觀的農戶來說，無疑有著無可比擬的心理優勢。
（3）彈性優勢。由于民間機構信息的敏捷性以及其不受官方束縛的靈活性，其各種金融指數都能得到及時調整，滯后性損失相對來說要小。同時由于其彈性優勢，可以針對宏觀及微觀經濟環境進行適當的調整，穩定及吸引更多的農戶，競爭力強。
當然，民間借貸也有其劣勢：
（1）不規范。由于非官方性，民間借貸缺乏真正金融監管機構的規范監管，因而各種操作不規范之處眾多，對于發生問題的準備并不夠充分。
（2）缺乏政府支持。至今民間借貸的合法性都未能得到承認。若得不到政府支持，民間借貸只能長期處于初級階段，無法形成完善的體制。
（二）調查地區農村金融需求情況
由于對湘鄉大型企業的探討已在農業銀行涉及，在此不再討論。以下針對其他金融需求進行討論。
1.普通農戶
對于普通農戶來說，金融需求多是生存性，如資金周轉不靈時對貸款的需求。對于一家普通農戶來說，是遇到結婚蓋房等事情，一定會有一段資金短缺的時間。此時的貸款需求即是暫時性的，當外出勞動力回來帶回收入之后便可以還上這筆錢。而這筆錢雖然風險很小，卻常常貸不到。由于農信社發放貸款的謹慎，貸款供求無法對口，造成了一定的無謂損失。另外，少部分是發展性的，如進行小規模生產所需的投資資金。東郊地區的一萬多戶中，百分之六十農戶就曾有過這樣的貸款記錄。這種貸款主要是用于家庭小規模養殖，或是農業機器的購買。東郊信用社分社長認為，真正的養殖貸款只有在上了規模之后才會有效益，而信用社貸款限額卻在2萬元以內，對于養殖投資來說也是杯水車薪，幫助并不大。
綜上可以看到，對于中小型農戶來說，日常小額資金周轉得不到保障，生產性投資貸到的款也并不充足，需求沒有得到滿足。
2.農業大戶
農業大戶是農村中的先富者，也是農村農戶經濟很重要的帶動者。他們的發展性金融需求也應是農村金融重點扶持的項目。然而，就現有狀況來講，似乎農村的金融服務并沒有對其有太多的幫助。由調研得知，他們的資金渠道主要有三種：
（1）自身及親戚的儲備資金。如一家種植大戶，他基本上沒有閑置資金，而是立馬將賺到的錢用于投資。該資金的風險在于嚴重依靠大戶上一輪的生產資金，種植或養殖自然條件的不穩定性也導致了其資金來源的不穩定性。
（2）從周圍農戶融資。即成為小型存款銀行。在上面提到過的養豬大戶即是通過周圍農戶集資來生產，但由于其民間性與不規范性，也難以成為穩定資金來源。
（3）政府專項貸款。政府對于重點培養的種植養殖大戶通常會有一些特殊的資金補助政策，但也是臨時性的舉動。
縱然大戶們目前都能想辦法找到資金來源，但其來源并不穩定，其潛在的金融需求仍然很大，一個穩定的、充足的資金來源對他們的進一步規模化發展來說是必不可少的。
3.中小型企業
長期以來，融資難的問題一直困擾著中小企業，外部融資困境已經嚴重限制了中小企業的進一步發展。如湘鄉偉鴻正旺食品有限公司，它的主要資金來源為中央財政的150萬和地方配套投資的75萬，但發展的最大阻力仍然來自于資金。探究中小企業融資難的原因，我認為有以下幾點因素：
（1）中小企業自身弱點。中小企業資產負債率高、經營方式落后并且財務管理混亂，自有資產抵押明顯不足，導致銀行無法支持放貸。
（2）金融機構對農村中小企業的還貸能力缺乏信任。這個原因無疑是中小企業融資難的癥結。如圖2所示，中小企業的現狀與金融機構對中小企業的態度相互關聯，形成一個惡性循環。
（3）政府扶持力度不夠。2008年9月4日的新聞中，政府就大力發展農村中小企業促進新農村建設給出了指導性意見，從反面證明了以前政府重視程度不夠。政府如何宏觀調控，更好地滿足中小企業的融資需求將是一個重要的命題。
（三）小結
由以上農村金融供給方與需求方的分析可以知道，在農村金融體系中，金融供給明顯不足，而金融需求又日趨旺盛。供求的不對稱性呼喚一種新的改革措施，一種新金融力量的出現進行新的嘗試，為現代農村金融體系改革作先鋒，這就是村鎮銀行。
二、村鎮銀行的目標定位和實際作用
1.目標定位
2006年12月20日中國銀行業監督管理委員會出臺了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，在其中正式指出適度調整和放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，降低準入門檻，鼓勵建立村鎮銀行。
根據銀監會的相關規定，對于村鎮銀行的目標定位應有以下幾點：
（1）解決問題：解決金融服務空白，擴大金融供給，引入市場競爭。政府希望村鎮銀行能夠開展多種業務服務，提供更多金融多元化產品，并在小額信貸方面能夠通過利率等指標與農信社構成競爭關系，更好發揮市場規律運作。
（2）主營業務：小額信貸。據規定，村鎮銀行貸款以小量、分散為原則。
（3）經營對象：縣域內農戶、農業和農村經濟。
（4）建立地區：欠發達農村地區以扶持欠發達地區農村經濟發展。
（5）發起方式：以1家以上（含1家）境內銀行業金融機構作為發起人。
（6）管理方式：簡潔、靈活、先進、獨立。村鎮銀行作為獨立的法人單位，沒有沉重的歷史包袱，可以放手建立先進的內控制度、領導管理制度以及資產審核制度。
2.實際定位
2008年3月26日，湖南省第一家村鎮銀行在湘潭市湘鄉掛牌。它是由湘潭市商業銀行為主發起人，紅圖投資集團有限公司、湖南萬隆房地產置業有限公司等14家發起人出資共同組建的。湘鄉市村鎮銀行的業務范圍主要包括：吸收公眾存款，發放短期、中期和長期貸款，辦理國內結算，辦理票據承兌與貼現，從事同業拆借，從事銀行卡業務，發行、兌付、承銷政府債券，收付款項及保險業務，經銀行業監督管理機構批準的其他業務。
在實際的調研中我們看到湘鄉村鎮銀行新的經營理念確實為農村金融組織發展注入了活力，這種新的管理體制與金融服務確實為農村金融體系帶來了新變化。
（1）輸血作用增強。首先，“村鎮銀行不得發放異地貸款”是銀監會的明文規定。由于存款來源不限，貸款只限于當地，全部存款包括一部分城鎮資金都留在了農村本地。相比于商業銀行或者郵政儲蓄的抽血行為，村鎮銀行在“保血”的同時有一定的“輸血”作用。其次，村鎮銀行發放貸款按規定必須首先充分滿足縣域內農戶、農業和農村經濟發展的需要，才能自由處理富足資金，因而留下來的資金更多地支持了三農。
（2）服務效率提高。村鎮銀行的獨立法人地位決定了它先進的體制機制。省去上報的道道程序，村鎮銀行自己做主，辦理貸款的速度非常快，這也是其他機構無法比擬的優點。同時，政府的強烈支持使湘鄉村鎮銀行享受了眾多優惠政策如地方稅收的減免，從而能在貸款時有更少的包袱。
（3）促進競爭。農村金融主體的單一化和壟斷化造成了農村地區較高的利率以及農信社低效的運營。村鎮銀行的介入能夠使利率指標更加市場化，更利于三農的貸款。湘鄉村鎮銀行的利率上浮30%，下走10%，相對合作社更低，吸引了更多客戶。村鎮銀行的出現有利于農村金融體系逐步邁向市場化，更加加快農信社改革的步伐。
（4）支持“三農”村鎮銀行貸款的各種中小企業都屬于當地龍頭產業，同時也能為村鎮銀行帶來較好的利潤。至今，湘鄉村鎮銀行已有貸款0.4億，利潤已達32.5萬。
但不可否認的是，在執行的過程中，村鎮銀行的實際定位與目標定位有了一定的偏差，其真正有效的支農能力也受到了懷疑。實際上，包括湘鄉人民銀行在內的眾多金融機構工作人員對其存在意義仍有質疑，對其發展也不持樂觀態度。村鎮銀行在萌芽發展過程中確有很多問題：
（1）經營對象的偏差。在調研中我們驚異地發現，湘鄉村鎮銀行中的農戶只占不到20%，其中很多還是實力強的有抵押品的養殖大戶，而真正對普通農戶的貸款微乎其微。以小額信貸作為主營業務的村鎮銀行，因為商業銀行控股，并沒有像大家所想的支持更多普通農戶。以市場化運作的村鎮銀行出于商業考慮，無法向農信社那樣接受那么多無抵押的貸款請求，過大的風險使其望而卻步。部分信用社的工作人員說：“村鎮銀行不過是商業銀行的分支機構”。縱然偏激，卻也反映了大眾對村鎮銀行在這方面作用的失望。
（2）輸血作用有限。湘鄉村鎮銀行目前有存款1.5億存款，但卻只有0.4貸款，多余的1.1億一方面作為準備金，另一方面委托商業銀行進行運作。由于其較于嚴格的貸款準入以及商業利潤驅使，本應更多的應用于“三農”的款項卻正在被進行商業運作，村鎮銀行輸血作用實在有限，甚至在另一方面來說，湘鄉村鎮銀行也充當了“抽水機”的作用。
（3）機構小的弱點。目前湘鄉村鎮銀行只有員工223人，雖然能夠發揮機構靈活的優勢，但是當涉及普通農戶放貸時卻遠遠不夠。相較之下，農信社的龐大分支以及民間借貸的本土優勢更利于一戶戶的小額信貸。
總之，村鎮銀行的癥結是商業效益與社會效益的矛盾。村鎮銀行的設立本帶有很強烈的社會目的，但又要求其市場化運作。可見，雖然村鎮銀行目前遍地開花，若要謀求可持續發展，必須解決好這種矛盾。
三、關于村鎮銀行理想定位的建議
通過分析和思考，由圖3所示，筆者認為村鎮的理想定位應位于目標定位與實際定位之間，才能更好實現經濟效益與社會效益的雙贏。
對于民間信貸來說，普通農戶是它的主要服務群。利用其各種優勢，我認為民間信貸應成為小額信貸的主要發放機構。對于農信社來說，其目前的客戶群為部分農業大戶和普通農戶，短時期內客戶群仍然比較穩定。對于商業銀行來說，其客戶為大型企業與部分小型企業。
湘鄉雖是農業發達，但經濟水平仍不高，湘鄉當地的普通農戶收入有限，生產性貸款較少，需求數量并不十分旺盛，也可以通過民間信貸與信用社解決。同時，農業保險的薄弱導致農民生產非常不穩定，尤其對普通農戶的收入有較大影響。而較差的信用環境也會讓銀行不良資產增加。針對此情況，村鎮銀行若是定位更偏向普通農戶，商業效益會受到較大的損害，更會因此而背上沉重的包袱。因此在未來普通農戶的貸款需求能夠通過信用社與民間信貸滿足的情況下，村鎮銀行的定位應該集中于收入穩定、需求更為旺盛但卻在金融服務中較為疏漏的中小型企業以及更多的農業大戶，即是介于商業銀行和農信社之間，提供多元化的金融服務。在應用其各種優勢更好地發展中小企業并擴大農業大戶的貸款客戶群的同時，避開劣勢，不成為普通農戶的主要貸款來源，才能更好地保證經濟利益與社會利益的統一。
四、調研啟發
村鎮銀行的某些特點讓筆者想起了目前社會上一個熱點話題―社會企業。也許對于一個社會企業來說，尋求社會效益和商業效益矛盾中的統一是關系其是否成功的最重要方面。所謂社會企業，應是以社會目的為緣由而建立，同時兼顧經濟效益的企業。我們不能說村鎮銀行就是我們普遍意義上的社會企業，但它也是以政策扶農為目的，商業化運作的企業。商業與社會效益的矛盾成為其發展道路上的一條絆腳石，但如果合理利用社會效益而創造更多的經濟效益，這種矛盾也許就能得到一定的統一。
我們也許可以參照國外的某些社會企業的案例，他們利用其社會性大力宣傳，不僅帶來很好的社會口碑，還有可觀的經濟效益，同時又有很多志愿者為其服務。
同樣，對于村鎮銀行，我們是否應該在宣傳上更下工夫，打造其社會性的良好印象，扭轉其在農村地區的不好口碑呢？同時，我們也許可以考慮征收更多的長期志愿者（比如大學每年的實習生）以服務社會的名義進行工作，使之感到村鎮銀行的強烈社會性從而激發更多社會責任感。這種志愿者也許不可行，但至少可以使員工增加更多的社會責任感而更加盡職，提高效率。
建立社會企業不是目的，而是要起到示范作用，帶動更多這樣的企業。同樣，村鎮銀行的存在如果能夠帶動更多的民間資本甚至國際資本參與其中，一齊共同探索發展的道路并且公平競爭，甚至能夠促進民間借貸的合法化，這才是我們真正所要達到的目的。
參考文獻：
[1]中國銀行業監督管理委員會關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策 更好支持社會主義新農村建設的若干意見.銀監發〔2006〕90號.
[2]村鎮銀行組建審批工作指引.銀監發〔2007〕8號.
[3]村鎮銀行管理暫行規定.銀監發〔2007〕5號.
