發布時間：2023-04-06 18:39:59
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的利率市場化論文樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
1.1凈利息收入角度的風險分析現階段，我國商業銀行主要的盈利來源依舊是凈利息收入。影響凈利息收入的兩個主要因素是資金價格和數量。資金價格指的是存款利率和貸款利率，資金數量指的是存款規模和貸款規模。利率市場化改革開始以后，存款利率水平普遍上漲，要想保證盈利水平不下降，商業銀行主要有以下三個辦法：一是通過大量攬儲來增加存款規模；二是將貸款利率水平提高；三是將存貸比提高。這三種辦法都會在不同程度上給金融體系帶來風險。
1.1.1價格競爭風險利率市場化改革的一項重要內容，就是放松對利率浮動范圍的管制，因此各商業銀行的自主定價權都會擴大，他們便可以采用價格手段來展開競爭。為了保證盈利水平與原來持平甚至增長，一個重要的手段就增加存款規模，而為了吸引存款，必然要提高存款利率的水平，因此，價格競爭的結果就是銀行資金成本將會上升，凈利息收入減少；如果競爭進一步加劇，各銀行會在提高存款利率的同時降低貸款利率的水平，這會進一步減小其凈利息收入的空間。在這樣的情況下，如果銀行缺乏相應的中間業務收入來抵抗風險，它將會面臨嚴重的經營風險甚至是銀行危機。
1.1.2信貸風險銀行機構為了保證凈利息收入來源，因此在資金成本上升的情況下，可能會上調貸款利率的水平，這一舉動將會帶來以下幾方面的影響：第一，企業間接融資的成本上升。在我國現階段的市場環境下，優質企業通過發行債券來融資的成本已經低于向銀行貸款的成本，所以，如果貸款利率進一步提高，那么優質企業將轉向直接金融市場來進行融資。第二，根據經濟學的理論，高風險，高收益；低風險，則低收益。隨著貸款利率水平的上升，企業的資金成本也隨之增加，而為了保證盈利水平不致降低，企業很有可能放棄低風險的項目，轉而去尋找一些高風險高利潤的項目，憑借這樣的項目向銀行申請貸款，這會加重銀行與企業間的逆向選擇和道德風險。
1.1.3通貨膨脹風險如果銀行上調貸款利率，企業的資金成本也會隨之提高，這容易導致物價上漲，從而引發成本推動型的通貨膨脹。
1.1.4支付危機“存貸比”是一個重要的監測指標，目的是控制商業銀行信用擴張、確保商業銀行安全經營。一直以來，我國商業銀行的存貸比上限為75%。但隨著利率市場化改革的進行，關于調整或放寬存貸比的呼聲越來越高，不排除未來存貸比上限提高的可能。如果在風險管理不夠完善的情況下提高了存貸比，則很容易引發支付危機，侵害到債權人的利益。
1.2金融創新風險
1.2.1業務創新風險利率市場化改革后，商業銀行的凈利息收入勢必會在一定程度上有所減少，所以，為了彌補這部分損失、抵御利率的風險，必須要積極地開展中間業務。目前我國商業銀行的中間業務收入只占總收入20%左右，且業務種類不夠豐富、業務范圍比較狹窄、同質化競爭較為激烈。要發展我國銀行的中間業務，應從提高業務的科技含量以及附加值方面入手。中間業務雖然能為銀行帶來可觀的利潤，但它同時也具有一定的風險。在眾多的中間業務中，既有結算、、咨詢等低風險的業務品種，也有承諾、擔保、金融衍生等高風險的業務品種，因此，要審慎安排中間業務的品種結構、平衡好收益和風險的關系。
1.2.2產品創新風險金融衍生產品本身具有一定的風險，但它同時也是一種能夠規避利率風險的重要手段，因此，商業銀行可以將衍生產品發展成為一種新的盈利模式。隨著利率市場化改革的進程不斷加深，我國金融監管部門已經逐步放寬了對銀行業從事衍生產品業務的管制，越來越多的商業銀行開始從事衍生品的業務。但國際經驗同時表明，一些結構復雜的金融衍生品本身含有巨大的風險性，所以，對于從事衍生品交易的商業銀行來說，如何在規避較大風險的情況下利用金融衍生品來獲取最大的利益，這是一個很重要的問題。
2利率市場化的金融風險控制
2.1完善利率傳導機制在利率市場化改革的進程中，存貸款利率可能會出現非理性的頻繁波動，進而會引發各類金融風險，為了規避這些金融風險，中央銀行通常會制定并實施相關的貨幣政策，而貨幣政策的實施具體要通過貨幣政策工具的運用來進行，比方說，央行利用法定存款準備金率、再貼現率、再貸款率、公開市場業務等工具來影響市場的基準利率，再通過市場的基準利率，來影響各種資金的市場價格，繼而影響商業銀行的存貸款利率水平。以上一系列影響過程的順利進行都必須以利率傳導順暢為前提，所以，央行必須要理順利率的傳導機制，才能把握利率的走勢、穩定金融環境，進而保證貨幣政策目標的順利實現。
2.2發展債券市場近些年來，我國的債券市場發展十分迅速，一個很重要的表現就是債券市場的融資規模增長迅速，債券市場的迅猛發展對于完善金融體系、改善企業融資結構、分散銀行系統風險等都有著積極的意義。但盡管如此，整個社會的融資規模中間接融資依舊占據著一個絕對的份額。另外，銀行體系的債券持有量也非常大－達到整個市場存量的70%以上，這意味著債券融資的風險仍大部分集中在銀行體系內。所以，基于上述情況，未來應朝著以下幾個方向來發展我國的債券市場：（1）讓更多的優質企業通過債券這種直接融資方式來進行融資；（2）豐富債券持有主體的種類，增加證券、基金、保險、個人投資者及海外投資者等投資主體的債券持有量，以此來分散銀行承擔的債券市場風險；（3）確保債券市場產品向著多樣化的方向發展，不僅有基礎產品，還有衍生產品，以此給投資者更多的選擇。
2.3建立存款保險制度作為一種制度設計，存款保險制度的推出難免會給經濟帶來一定的風險，比如金融壟斷、道德風險、多頭監管等。盡管這樣，但為了保障國家金融體系的安全和穩定，依舊應該建立存款保險制度，特別是在利率市場化改革的過程中，存款保險制度將發揮積極的作用。在建立存款保險制度的過程中，必須謹慎考慮好以下問題，比如如何制定差別費率、該制度對商業銀行信貸擴張能力的影響以及各監管部門之間的協調監管問題等，這些都是影響存款保險制度建立的關鍵問題。
3結束語
（一）利率市場化可以增強商業銀行的自主經營決策能力
目前，我國的四大國有銀行已經初步完成了體制上的企業化改革，我國的四大國有銀行已經成為了自主經營的商業經濟個體。在社會主義市場經濟體制之下，我國的各個商業銀行為了追逐更多的利益，將會不斷改善商業銀行內部的經營管理體制，來適應社會市場經濟的各種變化。在目前這個時間階段，我國已經形成了社會主義市場經濟體制，在這樣的經濟背景之下商業銀行所能夠選擇的最佳管理運行機制就是引進價格參數，通過這種方式，商業銀行可以最便捷的獲取市場信息，極大的促進商業銀行內部資金的流動。通過這樣的方式，商業銀行就可以在最大限度上減少資金錯配問題的產生。
（二）利率市場化可以增強會加劇同業之間的競爭
經過四大國有銀行的企業化改革，我國的國有銀行之間的關系也發生了微妙的變化，國有銀行之間的關系已經從原先的合作者變成了直接競爭者。與此同時，隨著市場經濟的不斷推行，我國的其他商業銀行也廣泛的參與進了市場競爭之中來。在這樣的背景下，我國的各個商業銀行為了追逐更多的利益，將會在經營管理過程之中不斷尋找最優化方法，采取最優的資金配置結構，也會誕生更多的競爭。
二、商業銀行經營管理中利率市場化的影響
（一）利率市場化會提升商業銀行的經營管理成本
我國商業銀行的重要業務之一就是負債業務，商業銀行通過負債業務可以籌集大量的現金，從而達到保證商業銀行的資金儲備的作用（負債業務的主要形式就是客戶存款）。來自客戶的存款是保證商業銀行正常管理運行的最基本組成部分，因此，客戶存款利率的設定將直接影響到商業銀行的經營運行成本（利率市場化的環境下客戶存款利率的設定取決于市場的資金供需狀況）。截至目前為止，我國的各個商業銀行所采用的客戶存款利率都是一個統一的數值，并沒有差異。因此，商業銀行之間并不存在利率價格上的直接競爭，這就滋生了變相的利率競爭（例如目前廣泛存在的“有獎儲蓄”以及“回扣”問題），嚴重影響了商業銀行的正常經營管理。針對這樣的情況，就要求我國的各個商業銀行取消統一的利率，采用不同的存款利率來吸引客戶，保證各個商業銀行之間的良性競爭。但是，隨著市場經濟的不斷推行，各個商業銀行為了追逐更多的存款，勢必不斷提升商業銀行的存款利率，提升商業銀行的經營管理成本。
（二）利率市場化可以幫助商業銀行獲取更多的貸款收益
我國商業銀行的另一項重要業務是貸款業務，貸款業務是我國商業銀行獲取利益的根本手段，只有我國商業銀行能夠放出足夠的良性貸款，才能夠保證我國商業銀行正常的經濟運行。為了充分保證我國商業銀行的貸款業務的正常運行，就要充分考慮利率市場化對貸款業務的影響，根據凱恩斯提出的經濟理論，銀行的貸款收益率是根據資本邊際收益率和利率的而決定的。當貸款利率越低的時候，企業的貸款意向越高，與此同時，資本邊際收益率越高，企業也就更傾向于向商業銀行貸款。綜上所述，只要資本邊際收益率能夠高于利率的數值，企業就會擁有貸款的意向。除此之外，如果貸款利率過高的話，許多傳統的企業（無論這種企業是否具有償還能力）就會估計到可能發生的經濟風險而喪失貸款的意愿。針對這樣的情況，就需要商業銀行根據市場的具體情況，制定相應的“激勵機制”，鼓勵更多的企業貸款，提升商業銀行的收益能力。與此同時，商業銀行也要根據貸款企業的具體經營狀況（包括企業的規模、企業的經營情況、企業的信用情況等），進行具體的風險評估工作（要嚴格遵守效益最大化原則和風險最小化原則），制定合理的貸款利率水平，決定具體的貸款金額數目，對于那些信用程度高、經營狀況良好的企業予以一定的照顧，在避免風險的前提下，追尋最大的利益。
（三）利率市場化有利于我國商業銀行中間業務的發展
除了貸款業務和負債業務之外，我國商業銀行的另外一項重要業務就是中間業務。所謂中間業務，指的就是商業銀行不使用資金而為人民群眾所提供的服務項目，商業銀行通過中間業務可以在最低的風險下獲取相應的利益。在利率市場化的條件下，為了保證商業銀行獲取更多的利益，就需要把中間業務作為商業銀行發展的一個重要支點，將中間業務拓展成為了我國商業銀行獲取利益的另一種重要手段。在利率市場化的條件下，我國商業銀行的存款利率提升已經成為必然趨勢，這就需要我國商業銀行尋找新的利益獲取手段，這就需要我國商業銀行不斷尋找新的業務手段，提升商業銀行的經營管理水平。
三、結論
利率市場化改革蘊藏著風險，也孕育著機遇，能否用活利率杠桿，能否按照市場化方式運作銀行資金，是商業銀行能否在未來取勝的重要因素之一。對于商業銀行來說，利率市場化可能產生多方面的風險，它對銀行資產負債管理、風險管理、內部控制制度都提出了很高的要求，對國內商業銀行經營有重大影響。
1.利率市場化觸動商業銀行的核心利益
通常所說的利率市場化，就是將存款利率上限和貸款利率下限放開，由銀行自己決定。時至今日，商業銀行仍然沒有權限在央行設定的存款基準利率基礎上提高利率。目前，貸款利率放開，許多商業銀行已感到壓力很大。“放貸款也并不像大家想象的那樣輕松，等著別人來求自己。事實上，對于那些央企、國企等資金規模大貸款風險小的企業，銀行還得經常去求他們。現在貸款利率放開后，這些大企業的議價空間變大了，銀行貸款利率不下調，他們可能就不會再找你貸款，錢也不會存在你們銀行。”某商業銀行信貸部負責人說，商業銀行常常四處找關系，希望能多找些優質客戶。“如果下一步存款利率再放開，對銀行‘核心利益’的影響將是顛覆性的。”相關人士坦言，由于現行存款利率普遍低于理財產品收益率，存款利率放開后，實際存款利率肯定大幅上漲，原先依靠價格壟斷形成的存貸款之間的龐大息差收入將縮小，這對于絕大部分利潤來源于息差收入的銀行來說，影響之大可想而知。查閱上市公司的統計數據，也證實了利息收入對于銀行的重要性。2011年工、農、中、建、交五大國有商業銀行總計實現利息收入1.3萬億元，實現營業收入1.7萬億元，利息收入在營業收入中占比接近八成。存款利率相當于銀行的進貨價格，貸款利率相當于銀行的銷售價格，銀行的主要利潤目前都來自于二者的差價。利率市場化后，進貨價提高，銷售價降低，銀行的利潤自然也會降低。有研究報告顯示，如果利率完全市場化，工、農、中、建利息收入平均降幅可能要達到五成。專家認為，從國際上其他國家的經驗來看，利率市場化之后，存貸利差普遍經歷了縮小的過程，這造成了某些中小金融機構經營困難。面對利率市場化的沖擊，商業銀行還要未雨綢繆。
2.利率市場化推動銀行業務轉型和升級
當前金融領域改革的方向是加快金融要素價格的市場化，發揮市場在資源配置中的決定性作用，并以此推動金融機構的市場化經營。這跟銀行業以前的改革有很大不同。具體來說：一是時代背景不同。現在主要是在利率市場化背景下，商業銀行如何尋找新的盈利模式；二是監管環境不同。目前對銀行業的監管日臻成熟，對銀行監管制度、法規、框架、體系等比較完善；三是改革動力不同。當前是商業銀行自我推動的改革，主要解決發展方式轉變的問題。商業銀行經營的目的依然是逐利的，在原先的主營業務利潤空間被壓縮后，銀行不會坐視過去高速的業績增速下滑，試圖利用自己已經積累起來的優勢，發展和深挖其他業務，大力推動銀行業務轉型和升級。
3.利率市場化推動了銀行之間更大程度的競爭
有利于銀行差異化的出現。現在國內的銀行普遍業務模式比較簡單，主要收入還是依賴于存貸差。利率市場化后，這么多銀行不大可能還是就靠這一塊吃飯，需要拓寬思路，爭奪更細分的市場。利率市場化的推進倒逼銀行業務改革加速進行，各家銀行開始尋求不同的發展道路，展開差異化競爭，推動經營模式從同質化向多元化轉型。總體來看，存貸款基準利率及其浮動區間的調整，不僅有利于降低實體經濟的融資成本，釋放有效投資需求，支持經濟平穩較快增長；同時，也為金融機構提供了更大的自主定價空間，有利于促進金融機構加快完善定價機制建設，提高自主定價能力，并開展差異化競爭，推動經營模式從同質化向多元化轉型。對于商業銀行來說，另一個巨大的市場是小企業貸款業務，貸款利率的差異化使得商業銀行更加關注小微企業。大部分商業銀行對中小企業，貸款只能通過抵押來獲得，而抵押貸款的利率是在基準利率的基礎上上浮30%。對于擴大銀行貸款下浮的幅度，最大的受益者應該是大企業，大企業本身的議價能力較強，則可以進一步要求銀行加大優惠幅度。總之，在利率市場化的推動下，銀行對于優勢市場的確定和優質客戶的爭取將繼續分化，同質化競爭的局面將逐步改變。
二、利率市場化后的商業銀行應對策略利率市場化后
商業銀行利差一般要經歷大幅下降的過程，使商業銀行面臨巨大挑戰，但利率市場化使商業銀行獲得機遇，銀行業可獲得更大的自主定價空間，增加了銀行的轉型動力，通過內部挖潛、管理提升、業務轉型、加大創新等方式，在經受住了利率市場化的考驗，能最終走上新的可持續發展道路。所以，對商業銀行來說，利率市場化既是機遇，也是挑戰，應及早籌劃應對之策。
1.商業銀行要大力推進綜合化經營步伐
提升綜合金融服務能力，轉型綜合服務商業模式，調整收入結構。利率市場化及金融脫媒趨勢下，以融資為核心紐帶的銀企關系將不斷弱化，以客戶為中心的綜合化金融服務將成為維護客戶關系的基本要求，銀行必須盡快實現從融資中介向服務中介，從“融資”向“融資+融智”轉變，推進綜合化經營步伐，提升綜合金融服務能力，提高貸款利息以外的多元化收入占比。重塑最廣泛客戶服務理念，提高客戶市場占有率。目前，商業銀行最大弊端是重視大客戶，輕視中小客戶，給社會公眾造成負面印象。現代經濟條件下，已完全可實現對各類客戶的平等優質服務，更何況客戶質量永遠是在動態發展變化中，應充分學習敞開大門、以“公開、平等、高效、交互”的互聯網精神，以高科技手段支持每一位客戶，對不同的客戶，都有相應的服務手段，適時適度開展資產業務。
2.商業銀行要提高綜合服務能力
加強金融創新，持續提升核心競爭力。打造全金融服務平臺，提高綜合服務能力，完善存、貸、匯、卡、、租賃、信托、債券、顧問等綜合服務手段，以現代信息技術為支撐，提高全方位綜合服務能力，滿足不同層次、規模、領域客戶的多元化金融需求，持續提升核心競爭力。一是資產業務創新。在貸款業務方面的創新，要積極研究和參與試點資產證券化。這是解決銀行資產負債管理的重要途徑，也是當前銀行管理流動性、盤活不良資產等方面的現實需求。二是負債產品創新。利率市場化對負債業務影響最大，當前負債產品單一問題十分突出，利率市場化的過程必將是銀行負債產品創新與監管逐步放松的過程，是商業銀行必須抓住的機遇。繼續創新理財業務，理財是和存款利率市場化對接最緊密的產品，盡管監管部門不斷加強監管，但仍是帶動儲蓄的有效工具，不排除監管部門通過規范理財資金運用的方式實現理財業務負債化，在合規、風險有效控制的前提下實現客戶和銀行雙贏。三是拓展中間業務及開拓新的業務領域。利率、匯率市場化以及人民幣國際化將創造出巨大的金融交易需求，商業銀行是主要的受益者，大有可為。其一是圍繞結算平臺服務的創新。適應電子支付結算技術的發展，不斷跟進和創新相應產品，其二是圍繞“融智”業務的創新，在財務顧問、IPO、發債、并購等投行業務創新。其三是圍繞交易環節的金融創新。密切抓住國際貿易、商圈、產業鏈等開展貿易金融、交易融資業務創新，加強電子商務開發，實現資金流穩定，甚至封閉式運轉等目標。交易業務不僅是風險管理的重要工具，也是增收的重要途徑。
3.商業銀行要提高利率定價及風險管理能力
一是商業銀行明確利率風險管理目標。利率風險管理目標的目的是盡量不承擔利率風險，但可以通過承擔利率風險來獲取利潤。二是商業銀行要提高利率定價能力。在存款利率確定上，銀行必須綜合考慮宏觀經濟形勢、資金流動性充裕情況、利率市場競爭狀況、重要對手利率定價、自身經營管理等多重因素的影響，深入分析資金的供需狀況和資金成本，包括貨幣市場的流動性變化和債券收益率的變化，根據期限結構確定合理的存款利率。三是提升利率風險管理水平。利率作為最重要的宏觀經濟指標之一，其走向與宏觀經濟的運行情況具有重要關系，因此，商業銀行要想科學地治理好利率風險，就必須關注宏觀經濟的運行態勢。利率市場化將會使利率波動的頻率和幅度提高，使利率風險管理成為商業銀行風險管理核心內容，應切實提升利率風險管理水平，積極借鑒國外商業銀行的成功經驗，建立專業的利率風險管理部門，建立適合國情的利率風險管理體系、系統，提升對利率風險的識別、度量、處置、管理和對沖能力。
4.商業銀行要加大專業人才的培養力度
過去10年來，我國不斷推進利率市場化改革步伐：在外幣存貸款利率方面，逐步放開了國內外幣存貸款利率;在人民幣存貸款方面，放開了貸款利率上限和存款利率下限，擴大了銀行的定價權;在企業債、金融債、商業票據方面以及貨幣市場交易中則全部實行市場定價，對價格不再設任何限制;此外，還于近年擴大了商業性個人住房貸款的利率浮動范圍。
利率市場化的核心內容是利率形成機制的市場化。完全由市場自主決定的利率水平并不能保證經濟的穩定增長，反而因為利率的大幅波動影響了金融系統的穩定，從而對經濟增長產生了反作用。所以，利率市場化不可排除國家貨幣當局的的間接調控，應該是政府保持調控權的利率決定，即以貨幣市場利率為基準，由金融交易主體通過市場行為來決定利率的水平、期限結構和風險結構，中央銀行通過市場化的政策工具間接影響資金供求狀況從而影響利率水平。
雖然利率市場化改革已經取得了一定的進展，但是目前我國的利率市場化水平仍然不高。由于存貸款利率未能完全放開，利率水平無法反映真實的資金供求，這在一定程度上使貨幣政策效果未能達到預期效果。更重要的是，由于存款利率無法突破上限管制，最近不斷上升的高通脹率使得居民實際存款利率為負的格局進一步形成，負利率導致的儲蓄財富縮水迫使資金從銀行體系流入資產市場、商品市場，從而加劇通脹壓力。因此，加快利率市場化改革步伐已成為共識。中央公布的十二五規劃建議中提到要穩步推進利率市場化改革，中國人民銀行行長周小川刊載文章稱，要有規劃、有步驟、堅定不移地推進利率市場化改革，利率市場化有利于體現金融機構在競爭性市場中的自主定價權，有利于金融機構為消費者提供各不相同的多樣化的金融產品和服務，也有利于宏觀調控的有效實施。
利率市場化對商業銀行的影響
1.利率市場化影響商業銀行定價機制
利率市場化后，金融產品定價將成為商業銀行一個非常重要的課題。客戶在選擇銀行時，除了從服務質量、金融產品促銷等方面進行考慮外，價格將是左右客戶決策的關鍵因素，定價策略無疑會在未來商業銀行發展戰略中扮演極其重要的角色。隨著利率自主決定空間的加大，商業銀行也更多的暴露在利率風險之中，如何準確地預測利率變動趨勢，合理確定具有競爭優勢的價格水平，如何科學地分配存貸款期限布局，保持最佳的利差水平，都將是一場嚴峻的考驗。
2.利率市場化影響商業銀行的收益
關鍵詞城市道路綠化；管理；問題；對策；四川西昌
近年來，隨著西昌市國民經濟的蓬勃發展，市委、市政府高度重視城市生態環境建設，加快了城市綠化建設步伐，通過植大樹以及拆墻透綠、拆危補綠、見逢插綠和廣泛發動各機關、企事業單位、社區開展綠化活動，城市綠化面貌煥然一新，城市綠化面積迅速增加，西昌市生態環境和城市居民生活環境得到較大地改善和提高。該文通過實地調查并結合施工中的親身實踐，指出了目前西昌市城市道路綠化養護管理中存在的主要問題，并針對這些問題提出綠化養護管理的方法和措施，以期對該市今后的城市綠化建設起到一定的參考作用。
1西昌市道路綠化現狀
西昌市城市綠化經過近5年發展，形成了以航天路、城南大道、邛海周邊為重點的綠化格局，在樹種上以熱帶、亞熱帶主要樹種為主，溫帶樹種為輔，配置上做到四季有花、有葉，喬、灌、草相結合的立體景觀帶。2010年，西昌城市綠化率達到98％，綠地率達到31.28%，綠化覆蓋率35.35％，人均公共綠地9.65 m2；城市規劃區綠化率98％，綠地率33.5％，綠化覆蓋率35％，道路綠化率98％。
2城市道路綠化管理存在的問題
在各項指標不斷提升的同時，綠化管理中存在的問題也逐漸顯現出來：規劃設計及施工時過分強調景觀效果，而不考慮樹木的生態習性及生物學特性，在種植材料的選擇上十分盲目，大量引進外來樹種；過度密植；大樹移植成活率較低；城市道路綠化養護管理工作制度不健全；綠化養護意識淡薄；水肥管理不當；人為破壞嚴重等。
2.1缺乏科學的規劃與設計
西昌市城市道路綠化指導思想不明確，特別是迎賓大道、機場路等幾條城市主要進出口通道沒有制定科學、長遠的綠化規劃與設計方案，在樹種選擇與配置上十分盲目，曾經多次栽植又多次挖除，造成重復綠化，極大地浪費了人力、財力和物力[1]。
2.2大量引進外來樹種
目前，西昌市的綠化苗圃以個體戶經營為主，規模較小，還不能充分提供鄉土植物種苗，優良品種選擇空間狹小。城市所需綠化苗木沒有地方特色，大部分從山西、廣東、浙江、成都、湖北、重慶等地調運，種苗來源比較紊亂，苗木品種混雜。城市道路、庭院、住宅小區、公園綠地中引進了大量的外來植物，如水杉、香花槐、垂榕、橡皮樹、高山榕、藍花楹、加納利海藻、大王椰子、銀杏、小琴絲竹、紅葉李、象牙紅、紅葉石楠、元寶楓、假檳榔、矮牽牛、馬蹄筋等，這些植物雖然極大地豐富了城市綠化景觀，但是由于它們在西昌市沒有經過長期馴化，生長中抗（寒、旱、大風）性較差。垂榕、橡皮樹、加納利海藻、大王椰子遇到霜凍、下雪，葉子幾乎全被凍死，失去了應有的觀賞效果；香花槐蛀桿害蟲、蚜蟲發生嚴重；矮牽牛、馬蹄筋稍遇干旱葉子就失綠，給后期管理帶來了很大困難。
2.3大樹移植成活率低
西昌市綠化中，喬、灌木都以大規格苗和大樹移植為主。大樹移植能迅速、有效地改變城市的生態景觀，但大樹移植的技術含量較高，特別是難以生根的大樹尤其如此。火把廣場成片移植水杉大樹，由于沒有專業的養護管理人員，栽植后管理跟不上，致使成活率和保存率大大降低，造成極大的資源浪費。
2.4栽植密度過大
過分強調短期景觀效果，而不考慮苗木生長規律及種植地的立地條件，進行大密度栽植，例如：垂榕、天竺桂、紅葉李、香花槐、三角梅等栽植密度均為1 m×1 m，金葉女楨、小葉女楨、紅花繼木等灌木栽植密度為10 cm×10 cm。人為造成植物生長空間狹小，加之在后期的生長中修剪不及時，大部分植物表現出生長狀況不良；苗木在生長過程中由于透光性、通風性較差，到每年7—8月高溫高濕季節，病蟲害頻繁發生[2]。
2.5養護管理意識淡薄，水肥管理不當
西昌市城市道路綠化地段大部分沒有埋設自來水管，植物需水時得不到及時補充，特別是每年1—5月高溫、風大，全靠人工澆水，有的地段澆水次數雖多，但沒有澆透，也沒有及時補充植物所需養分，導致樹木生長不旺；有的地段沒有落實專人管理，旱澇季節植物大量死亡。
2.6人為破壞嚴重
在城市邊緣區和集市區綠化帶遭人為踐踏、車輛輾壓較嚴重，有的地段成了“人行通道”，有的行人甚至把綠化帶當成休息娛樂的場所，造成地面板結，植物逐漸死亡；樹池里倒垃圾、生活廢水，樹干上綁繩曬衣服隨處可見，故意攀折毀壞樹木時有發生[3]。這些都是造成樹木死亡的重要因素。
3城市道路綠化管理對策
3.1培養專業的設計隊伍
隨著西昌市城市建設如火如荼地進行，城市綠化步伐大大加快。因此，政府必須強化意識、轉變觀念，確實建立起一支專業知識較強的設計隊伍，而不應該一味地崇洋迷外，每一期城市綠化工程都花高價到外地聘請設計師。外地設計者對當地的自然條件、立地條件、鄉土樹種資源、政府投資、后期管護、不同地段的管護難度等都不是十分了解，設計時無法做到設計和施工統一協調發展，甚至盲目地追求檔次，而不能真正做到適地適樹，造成資源的極大浪費。
3.2建立綠化種苗基地
充分發揮現有國營苗圃的優勢，除了培育國家工程造林所需苗木外，將多余的閑置土地用來大量培育鄉土綠化苗木，如香樟、銀樺、直干桉、側柏、沖天柏、欒樹、桂花、海桐、玉蘭、紫薇、貼梗海棠、茶花、梅花、梔子花、蘇鐵、大葉黃楊、臘梅、木芙蓉、合歡、青桐、蘋果、樸樹、國槐、油橄欖、慈竹、苦木、千枝柏、側柏、臘梅、絲蘭、迎春、金絲桃、月季、三角梅、金葉女貞、麥冬、夾竹桃、柳樹、楓楊、六月雪、海桐、小葉女貞等[4]。選擇交通便利、離城市較近、規模較大的個體戶經營苗圃，對他們實行政策扶持，鼓勵其以生產經營鄉土綠化樹種為主，與其簽定產銷合同等。
3.3加強管理
成立專門的管護隊伍，把管護人的具體責任落實到片或地段上。根據不同區域植被的配置情況及生長狀況制訂出詳細的管護方案，按照方案進行管護。對人為踐踏、車輛輾壓比較嚴重的地段，將種植的草坪改為灌木，從視覺上引起人們的重視。在醒目的地方插上警示標牌，提醒人們保護綠色植物。對土壤板結地段進行中耕鋤草，經常澆水施肥，做好雨季的排水工作，發現病蟲害應及時防治。針對當前城市道路綠化種植密度普遍過大的情況，對迎賓大道、機場路、東延線地段合理調整群體結構，對同種植物之間，上木、下木之間由于密度過大引起的互相抑制、競爭，應及時移植、調整、重新配置。
3.4合理整形修剪
整形修剪關系到樹木成型和美觀問題，整形修剪后的樹木對環境具有更為明顯的裝飾作用，它不僅可以提高行道樹的成活率，促進其生長旺盛，也能提高其觀賞價值，裝點街景。按照“服從樹木景觀配置要求，遵循樹木生長發育習性”的原則，喬木長大郁閉后，在秋季落葉后或春季萌芽前對其進行修剪撫育，以及根據植物的生長情況進行夏季修剪，根據灌木的生長情況常年進行修剪，從而達到植物造景的設計要求[5]。
3.5建立城市道路綠化檔案及信息系統
實行動態管理與監測，為宏觀決策、科學經營提供服務。對城市綠化建設中使用的外來樹木、花卉等苗木要查驗植物檢疫證書或復檢，嚴禁外來林業有害生物的輸入。開展科普宣傳活動，強化市民對城市綠化的認識，讓廣大市民自覺地保護城市綠地和樹木。
4參考文獻
一、研究背景和必要性
利率市場化是指通過市場和價值規律機制，在某一時點上由供求關系決定的利率運行機制，它是價值規律作用的結果,它一直是中國金融界長期關注的熱點問題。利率市場化改革的目的是提高金融市場資本配置的效率, 促進經濟增長。一直以來，各國都對利率實行嚴格管制，但從上世紀70年代開始, 在各國實施金融抑制政策、石油危機導致世界性的通貨膨脹、固定匯率制崩潰、以及金融創新的飛速發展的背景之下，利率管制的弊端逐漸顯現，利率市場化開始成為世界性潮流。西方國家如美國和日本,分別于1986年和1994年全面實現了利率市場化，許多發展中國家也掀起了利率市場化的。在現代經濟中，市場有支付能力的需求通過貨幣來表現，貨幣流向引導資源的流向。我國經過三十多年的改革，經濟實物系統的絕大部分商品和勞務價格已經由市場決定，市場配置資源的效率已經大大提高，人民因此享受了比改革前多得多的福利。1996年隨著中國放開銀行間同業拆借利率，我國利率市場化改革終于邁開了步伐，但是貨幣資金的價格即利率的形成機制雖然近幾年已經有了很大的進步，但總體上遠遠不如商品和勞務價格具有競爭性，因而由資金引導的資源配置效率仍受到相當程度的限制，資金的利用效率還有待提高，經濟增長的潛力還有待發揮。經濟運行的實物系統與貨幣系統之間是相互促進、相輔相成的。在實物系統價格絕大部分已經實現市場化的條件下，貨幣系統的資金價格即利率客觀上也有了市場化的需要。利率市場化是經濟市場化的必然要求，是我國建立完善的市場經濟體系的必經之路。
加入WTO后，我們就要按國際通行規則管理經濟，雖然對中國金融市場我們仍然可以實行一定的利率管制，但外資金融機構大量涌入中國金融市場，帶來了大量新的經營方式和新的貨幣市場、資本市場工具，大大增加了我國貨幣和金融監管當局的監管難度，很有可能我們會在與其的市場博弈中非常被動地接受變相的市場利率化，即接受市場利率實際上、某種程度已經自由化的現實。如果出現這種情況，如果我們對境內中資金融機構的利率仍然管制過于嚴格，中資金融機構過于缺乏在利率市場化環境中進行競爭的經驗，其結果可能會使他們在未來激烈的競爭中處于某種劣勢，這顯然對我國非常不利。
二、利率市場化下各金融主體的風險淺析
1、利率放開加劇各金融機構的同業競爭風險：由于我國市場化程度遠不及發達國家水平，利率管理的法規制度有待進一步詳盡和規范，中央銀行的宏觀調控手段還需進一步完善，管理層與金融機構之間的博弈磨合尚處于初期水平，四大國有商業銀行基本上占據著壟斷地位，在這種情況下，放開存款利率有可能造成博弈論上的高利率納什均衡一誰降低利率誰就吃虧，其結果只能是使長期受到抑制的利率出現大幅上揚，這就必然會導致過度競爭和中小存款機構退出市場。利率市場化使得銀行能夠合法的利用價格武器去爭取生存及發展的空間，而價格競爭將會導致存款利率水平的非理性升高，如果缺少金融風險的相應控制措施，而只是缺乏遠見一味追求眼前收益，存款利率的升高就會形成金融機構間的無差別價格戰，必將對資產規模較小的中小金融機構帶來巨大沖擊。
2、利差收窄增加金融機構的盈利風險：與當前的利率水平相比，利率市場化后，存貸款利率差將成縮小趨勢。同業競爭的加劇，一方面在爭奪儲蓄資源的過程中，存款利率將存在逐步提高的壓力;另一方面，對優質貸款資源的爭奪，可能使銀行不得不降低其貸款利率，從而便利率差縮小，令銀行的利潤空間變窄。如美國1986-1990年的存貸款平均利差比1980-1985年期間減少了54個基點(美國1986年完成利率市場化改革);日本1994年平均存貸款利差比1984年下降82個基點(日本1994年完成利率市場化改革);韓國的存貸款利差從改革初期的4個百分點下降到改革后期的不足3個百分點。整體看，利率市場化改革后利差一般會減小0.5%-1%。目前我國商業銀行經營的金融產品相對單一，利息收入一般要占總營業收入很大一部分，在我國銀行收益總額中占有重要的地位。對于中小金融機構來說，由于服務功能不夠完善，金融產品體系尚不健全，手續費收入和其他非利息收入所占比例相對偏小，利息收入甚至占總營業收入的85%-90%以上。利率市場化后利差的不斷收窄，將給中小金融機構收益帶來巨大影響并成為制約自身發展的關鍵因素。
[論文摘要]當前，我國的利率市場化改革已經進行到最關鍵同時也是難度最大的階段，商業銀行應當充分認識利率市場化可能帶來的沖擊，加快構建利率定價與利率風險防控機制與體系，提高應對利率市場化環境的能力。
當前，我國的利率市場化改革已經進行到最關鍵同時也是難度最大的階段，即逐步放開對人民幣存貸款利差的管制。中國人民銀行副行長吳曉靈12月10日在北京大學舉行的中國加入WTO五周年座談會上透露，央行培育的“中國基準利率”將于2007年元旦開始，以促進中國金融調控向價格型調控轉變，此外還將進一步增加央行利率形成機制的彈性，積極、穩妥地推進利率市場化。利率市場化將對我國商業銀行形成多方面的影響與挑戰：銀行競爭更加激烈、利率風險凸顯、利差下降、利坡，等等。商業銀行應當充分認識利率市場化可能帶來的沖擊，加快構建利率定價與利率風險防控機制與體系，提高應對利率市場化環境的能力。
一、利率市場化改革向縱深發展過程中對國有商業銀行形成的利弊分析
利率作為資金的價格，對我國金融業的改革意義重大。中國人民銀行行長周小川曾在人行工作會議上指出，要進一步發揮利率、匯率的杠桿作用，穩步推進利率管理體制改革。提前做好這一改革給國有商業銀行帶來的利弊分析是非常必要的。
（一）正面因素。
目前國有四大商業銀行也擁有利率浮動權，即下浮10％，上浮30％。若比照央行對農信社的政策，存款利率最高上浮50％，貸款利率可上浮50％－100％的話，這無疑為國有大型商業銀行提供了更加廣闊的營銷價格空間。筆者認為，利率市場化為國有大型商業銀行帶來的積極影響至少有以下幾點：
1.可以更加有效地從社會上吸收資金。顯而易見，利率上浮對存款大客戶的閑置資金有更大的吸引力，特別是在利率市場化的進程中，適當地把握時機應用存款利率上浮，能夠在較短的時間內吸收相當數量的資金以備今后的發展。
2.可以增加獲利能力。合理應用貸款利率上浮，做好存貸差的測算，能夠獲得更多的貸款利息收入，從而創造更多的利潤。
3.可以進一步完善信貸準入退出機制。科學地運用利率市場化的杠桿，能夠給優質客戶創造更多收益，同時使質量不高的客戶收益下降甚至無法獲得收益，從而迫使這部分客戶主動地加以自我改進；而風險隱患較高、低信譽度和零信譽度的客戶將被迫從信貸市場主動退出。
（二）負面因素。
我國長期實行低利率管制政策，利率的變動和存貸款利差均由代表政府的央行確定，商業銀行等金融機構沒有多大的變通余地，只能被動接受，以至于形成利率波動無風險的思維定式，即使對利率波動風險有所意識也只是淺層次的。最典型的例證是1996年以來，中央銀行連續多次降息，其間包括利差的縮小，這種大幅頻繁的利率調整事實上已經構成了銀行及其他金融機構的利率風險。然而，據調查，銀行等金融機構對頻繁大幅下調利率的風險，有意識地防范和規避者卻寥若晨星。金融機構這種利率風險防范意識和定價能力的缺失，使之在利率市場化后的經營面臨著的沖擊和壓力不可小覷。可以預見，利率市場化后，利率風險將是我國金融機構經營的主要風險。
利率市場化后，我國商業銀行等金融機構面臨的利率風險主要有：一是存貸款利差縮小的風險。根據國際利率市場化改革的經驗，利率市場化后，利率的總體水平會升高，但并不意味著存貸利率的同步升高，而往往是存款利率升幅大于貸款利率的升幅，造成利差縮小，商業銀行的表內業務獲利空間變窄。
目前，我國商業銀行等金融機構仍以傳統的存貸款業務為主，中間業務和其他表外業務不發達，利差收益占銀行機構總收入的90%以上。因此，利率市場化后一定時期內，商業銀行等金融機構面臨著極大的經營壓力。二是利率波動的風險。利率市場化意味著利率對經濟變數的敏感性大大增強。經濟的過熱與低迷，貨幣資金的供求變化，通貨的膨脹與緊縮，外資的大量流入與流出以及國際金融市場利率的上升與下降等因素，都會引起利率的大幅波動。商業銀行面臨利率波動的風險主要表現在：利率敏感性缺口風險，即來自于可重新定價的資產和重新定價的負債的不匹配所引起的利率風險；利率結構的風險，即存款貸款利率不一致或短期存貸款與長期存貸款利差波動幅度不一致所造成的風險；客戶選擇提前還貸或提前取款所造成的風險，等等。三是逆向選擇和道德風險。逆向選擇和道德風險是由銀行與客戶間的信息不對稱造成的。盡管逆向選擇和道德風險在利率管制條件下就已經存在，但是在我國商業銀行改革還不到位，內控機制不健全，缺乏應有風險防范意識，特別是在經濟金融領域里信用缺失較嚴重的條件下，當商業銀行獲得了貸款定價權之后，一些自我約束機制差的銀行為了追逐高收益，樂意將信貸資金投向愿意出高息而還款能力差的企業或高收益、高風險行業；一些不法企業故意隱匿不利于其融資的信息，以高息為誘餌，惡意套取銀行信貸資金；也不排除銀行工作人員與企業合謀化公為私的案件增多，從而凸顯逆向選擇和道德風險。
二、國有商業銀行在利率市場化帶來的新競爭格局中的對策分析
（一）確定自身的優勢和劣勢。
國有商業銀行至少在兩個方面擁有相對其他中小商業銀行的絕對優勢，即品牌優勢和整體優勢。國有商業銀行的實力非常雄厚，在廣大客戶的心目中具有和國家等同的信譽度，大型和超大型的優質客戶從心理上也更愿意和國有商業銀行打交道。同時，國有商業銀行遍布全國的分支機構和完備的結算網絡也是中小商業銀行無法比擬的。
國有商業銀行的劣勢主要表現在央行的監管力度很大，政策不夠靈活，歷史包袱沉重等等，在推進利率市場化改革的過程中，這些都是我們不得不加以慎重考慮的負面因素。
（二）應對利率市場化改革的對策設想。
利率市場化改革是大勢所趨，要在日益激烈的同業競爭中立于不敗之地，只能積極地去應對。筆者認為，國有商業銀行至少應從服務、產品和管理三方面采取對策。
1.服務方面。必須看到，今后銀行的存貸利差收入將逐漸減少，而中間業務收入將是現代化銀行的主要收入來源。國有商業銀行擁有眾多的分支機構和完備的結算網絡，這就為客戶提供了健全的服務設施。因為客戶要想更多地獲利，其資金的流動性也必將越來越強，我們的服務設施恰好為客戶提供了這樣的便利。當然，為了保證我們的服務質量高于中小商業銀行，還必須在服務的內涵上不斷深入，不能僅僅停留在微笑、站立等層次上。
2.產品方面。誰能夠提供讓客戶獲利的產品，客戶就樂于與誰合作，這一點是不容置疑的。2003年年初，央行起草了《人民幣協議存款管理辦法》，允許商業銀行辦理主動負債業務，發行大額長期存單，這無疑是又推出了一個新的金融產品。但由于該產品各商業銀行均可使用，我們并不能保證應用該產品就能在同業競爭中取得優勢；同時該產品利率較高，會增加銀行的籌資成本。鑒于金融產品的趨同性，筆者認為，在產品上應加大組合的力度，將現有的各種金融產品進行科學的組合，對客戶實施“打包式”的營銷，根據客戶的不同需求設計組合方式。
3.管理方面。國有商業銀行在資金總體寬裕的情況下，應科學測算自身在某一階段的發展需要的資金量，根據自身的需求去吸收存款，對于存量資金，為避免其流失可以適當地提高存款利率，但絕不能一律將浮動范圍用到極限，否則央行即使提供再大的浮動空間也沒有意義，利率市場化改革也就不可能順利進行。從這一角度來看，目前各商業銀行在社會上“爭搶”資金的做法是值得商榷的。為了保障長遠利益，不應單方面地強調去吸收存款，落實在實際工作中，就是不應一味地以吸收存款的數量作為經營成果最核心的標準。畢竟企業要以利潤為經營目標，銀行也不例外，如果存款特別是“高價存款”不斷膨脹，而貸款營銷卻不能相應增長，相反還要不斷發放優惠貸款，中間業務的各種收費又往往作為對客戶的優惠條件加以減免，那么銀行的利潤必將不斷萎縮甚至走向枯竭。所以，面對利率市場化的新形勢，絕不能把“吸存能手”作為優秀信貸經營者的考評核心，更不能作為唯一標準。
三、結論
【關鍵詞】利率市場化改革 利率市場化 金融自由化
一、前言
利率市場化改革是我國金融體系建立健全過程中的重要環節，也是金融自由化的核心內容。利率市場化改革就是要發揮市場在資源配置中的決定性作用，通過市場化競爭，實現資源在地區、行業及企業之間的自由流動，最終提高資源配置效率。從1996年放開銀行間同業拆借開始，我國利率市場化改革已接近20年，有關利率市場化改革的研究成果也浩如煙海。本文嘗試對相關的研究文獻進行梳理和分類，以資借鑒。
利率市場化起源于對金融深化和金融自由化等相關理論的研究。“金融自由化”理論產生于20世紀70年代，由美國經濟學家羅納德?麥金農（R.I.Mckinnon）和愛德華?肖（E.S.Show）提出。當時發展中國家普遍存在著金融市場不完全、資本市場扭曲和政府對金融市場的干預等狀況，嚴重影響了經濟的發展。他們通過論證金融深化與儲蓄、就業與經濟增長的關系，指出“金融壓制”的危害，主張發展中國家通過金融自由化的方式實現金融深化。
二、利率市場化的含義和影響因素
利率市場化的含義是市場根據資金供求關系決定利率水平，而政府盡量減少對市場的干預。在市場化的條件下，市場參與主體都能夠影響利率的變動，而不是由單方面參與者來決定。至于中央銀行則通過調節再貼現率、公開市場買賣有價證券等措施間接的貨幣政策影響利率，而不再直接控制利率變化。許文彬（2002）在對利率市場化的含義探討時，認為市場參與主體都應享有利率“出價”權，利率結構應由市場自發形成，而政府只是通過間接方式調節金融資產。王國松（2005）則認為利率市場化不僅僅是利率的放松管制，還包含利率體系的建立、利率傳導機制的完善等。
國內外學者對利率市場化改革的影響因素也有深入的探討。劉芳等（2013）把中國利率市場化的影響因素分為三類：一是經濟“沖擊”，如金融危機等；二是結構類因素，如政治、經濟機構等；三是制度類因素，如產權制度等。并借鑒Abiad和Mody（2005）研究金融改革決定與影響因素的研究模型對影響因素進行了分析。結果發現：金融危機、利差缺口收窄、金融將質量對利率市場化具有正向的影響，經濟波動、市場壟斷、通貨膨脹和預算軟約束的影響為負，經濟開放程度和產權多元化的影響不確定。因此應依托穩定的經濟環境，運用經濟危機倒閉利率市場化改革，從而打破銀行壟斷，硬化預算約束，提高制度創新水平。
三、利率市場化改革的國際經驗借鑒
與發達國家相比我國利率市場改革起步較晚，國內有關利率市場化的早期研究中對國際經驗的研究較多。楊肇輝（2014）把利率市場化改革的模式分為市場驅動型、政府激進型和政府漸進型三種。而我國利率市場化改革的模式屬于政府漸進型，同時分析了我國利率市場化的關鍵步驟和基本的邏輯順序。馬勝杰（2001）通過對我國利率市場化的微觀基礎、銀行存貸規模、利率市場化的舉措以及金融市場監管等幾方面的分析認為我國利率市場化改革的條件已經成熟。中國應借鑒外國經驗并結合本國實際情況，從以下五個方面開展利率市場化改革：一是采取漸進的方式，逐步放開利率管制；二是擴大中央銀行的自主決策權；三是商業銀行和國有企業按市場化方式運作；四是強化金融監管，實現金融監管體制的法制化；五是注重相關配套改革，改善經濟環境。焦矗2015）則認為我國進行利率市場化改革需要深化國有企業改革、加快業務轉型和產品創新以及建立發達的金融市場。
史露燕（2015）對比分析了美國、日本和德國進行存款利率市場化改革時的背景以及改革對匯率水平、實際利率、改革期存款增速、利率曲線斜率、存貸款利差和銀行業危機等的影響。認為我國利率市場化后存貸利差一定會下降，對商業銀行造成較大沖擊，并且由于資本的逐利性，利率市場化以后會拉大區域差異、不利于經濟發展方式的轉變。
四、利率市場化改革的微觀經濟效應
根據外國利率市場化改革的經驗，利率完全放開之后存款利率會上升，銀行吸儲壓力增大。而我國商業銀行利潤中很大一部分來源于存貸差，因此利率市場化的改革勢必會對其造成較大的影響。當然除了負面影響之外，利率市場化改革也能促使商業銀行開發新的業務增長點，進行金融創新等。胡則宇（2015）在研究中探討了利率市場化的背景、作用、推進條件和對金融機構的影響，并在最后提出了股份制銀行應對利率市場化的策略：一是確立利率風險管控的核心地位，構建統一利率決策機構；二是構建專門的利率風險監控部門；三是健全金融產品利率制定體制；四是構建嚴密的內管控度；五是開發先進的利率風險考量技術和規避技術；六是重塑競爭優勢；七是加大開發和創新。
利率市場化對于企業的影響體現在融資和轉型升級等方面。我國存在國有企業和民營企業等多種所有制企業，國有企業由于其主體是國家，在獲得貸款等方面具有特別的優勢（馬瑤，2015）。但是民營企業，尤其是中小企業普遍存在融資難、融資貴的現象。陳琰（2011）在其研究中發現雖然我國利率市場化的推進在不斷加快，但是中小企業融資難融資貴的問題并未得到解決。他從商業銀行的角度分析產生這種現象的原因，并提出商業銀行應建立合理的客戶結構、加強差異化服務等方式為中小企業提供金融支持。郭耀蔓、夏振洲（2014）以河南省為例，運用內生性突變點檢驗方法分析利率市場化對不同規模企業融資的影響。通過實證分析他們認為，成本壓力促使銀行開拓更多的中小企業貸款，并且該部分貸款質量的穩定是銀行擴大信貸投放的關鍵。除了對于企業貸款的影響，利率市場化也會對企業發展帶來影響。沙虎居、陳剛（2015）通過對浙江企業的轉型進行分析，認為利率市場化有利于產業結構優化升級，推動企業創新，促進服務精細化等。因此，地方政府應鼓勵銀行為創新型企業提供支持，扶持企業發展，推動浙江企業優化升級。
五、利率市場化改革的宏觀經濟效應
利率市場化改革對于宏觀經濟的影響較為廣泛，例如對于貨幣政策傳導機制、債券市場、國際貿易和經濟增長等方面，而相關的研究文獻也非常豐富。
由于我國利率存在著“雙軌制”，即政府管制的存貸款利率與市場化的回購利率并存的現象。所以與西方資本主義市場經濟相比，我國利率市場化有其自身的特點。從國家層面來說，有政府管控的利率并不能真正反映市場供求，而造成企業在使用資金時對利率的反應不敏感。商業銀行存在利率結構不合理等現象。要解決上述問題需要加快利率市場化進程，必須盡快建立完善的金融服務體系和貨幣市場基準利率的形成。姜再勇、鐘正生（2010）在考察了我國利率市場化改革進程中貨幣政策利率傳導渠道效應的體制轉化特征之后則發現，我國利率調控方式由直接調控向間接調控的轉變，其成果是顯著的。
利率市場化改革不僅影響貨幣政策傳導，對于債券市場也產生一定的影響。柯珂（2003）認為利率管制制約了我國債券市場的發展，由于利率管制的存在債券市場不能反應真實的供求關系，債券市場發債主體和市場規模受限，交易機制不健全，造成債券市場功能缺失，債券收益結構被扭曲。而利率市場化改革可以短期內減少債券需求，提高短期利率水平；同時還可以增大短期債券與中長期債券的利差，對于打破債券市場的資金供給格局，完善債券市場結構和功能起到重要的作用。
國內關于利率市場化對國際貿易方面影響的文獻相對比較少。陳妍妍（2015）分析認為利率市場化可以提升一個國家的融資比較優勢，進而對國際貿易產生影響。同時她采用實證方法分析了利率市場化對我國國際貿易的影響，發現利率市場化與國際貿易之間具有正相關關系。
利率市場化對于以上幾方面的影響最終必然影響到我國的長期經濟增長。趙玉龍（2014）在其碩士論文中研究了利率市場化與我國長期經濟增長的關系，文章應用中國動態可計算一般均衡模型模擬了利率水平提高、行業間利率歧視消除和金融服務增效三條路徑的動態影響。結果發現，利率的提高不利于我國經濟的增長，但是利率歧視的消除和行業機構優化，減緩了投資規模和經濟增長的下降程度。長期來看，金融行業潛力的增長能夠為其他行業帶來較大的福利，從而帶游夜經濟的增長。而戴國海等（2011）的研究則認為利率市場化長期來看能夠促進我國經濟增長，但是由于“利率雙軌制”的存在使整個利率體系是割裂和扭曲的，因此需要加快存貸款利率定價機制的形成。
六、我國利率市場化歷程及進程測度
關于我國利率市場化起點的問題上，學術界尚未形成統一認識。在研究中學者們選取的起點也不盡相同。羅良文、雷鵬飛（2011）在研究利率市場化對經濟增長方式轉變的影響時，把1978年作為我國市場化的起點，并把1978～2009年32個年度的樣本分為兩個階段，第一個階段為1978～1993年；第二個階段為1994～2009年。陶雄華、陳明玨（2013）在測度我國利率市場化水平時把1979年作為我國利率市場化的起點。劉金山、何煒（2014）則把十四屆三種全會作為起點對我國利率市場化進行測度，并梳理了日本、美國和中國的利率市場化進程，同時進行了對比分析。顧海兵（2013）等則測定了1996年～2010年間中國的利率市場化程度。
陶雄華、陳明玨（2013）通過對實際利率水平、利率決定方式及利率浮動的范圍和幅度三個指標進行細分和賦值測度我國利率市場化的程度，得出截止2012年底，我國利率市場化程度為80%。同時文中將我國利率市場化進程劃分為三個階段，即：（1）1979～1995，曲折起步；（2）1996～2006，持續增進；（3）2007年至今，僵滯回潮與局部突破。劉金山、何煒（2014）借鑒陶雄華、陳明鈺（2013）利率分類方法，通過對每次重大調整賦值測度我國利率市場化進程，得出截止到2013年我國利率市場化程度達到80.64%。王舒軍、彭建剛（2014）基于銀行信貸渠道，從存貸款利率、貨幣市場利率、債券市場利率和理財產品收益率四個方面，建立起測度利率市場化指標體系。測定結果顯示，截止到2013年底利率市場化程度達到85%。
七、總結
國內對于利率市場化的研究已經較為充分，這些研究對于指導我國利率市場化的推進起到了非常重要的作用，是我國利率市場化順利推進的有力保障。
從形式上來看，我國目前已經基本實現了利率的市場化，但是離真正意義上的利率市場化還有很大差距。利率化過程中仍然存在許多問題，貨幣市場利率傳導機制還不完善，金融市場基準利率體系尚未形成等。如何有效的解決這些難題，打通我國經濟的發展經絡，是目前以及未來相當長的一段時間內需要認真研究和探討的。
參考文獻
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