發布時間：2023-08-01 17:07:28
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的銀行業發展現狀樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
關鍵詞：建設銀行；理財產品；發展現狀；應對對策
利率市場化會導致市場出現存款脫媒的現象，但確是資產管理發展中的重大機遇。近年來，隨著不斷擴大銀行業理財市場的規模以及參與主體，依據大量資料表面到2014年末為止，全國500多家開展了理財業務銀行業金融組織總共包括五萬只續理財產品，相比較2013年增長了約4.8萬億元，資金余額大約為15萬億元，增幅46.68%。
一、商業銀行理財產品發展的近況
商業銀行外匯理財產品之一“匯得盈”，它的被推出，逐漸拉開了個人理財產品的序幕。促使個人理財產品從最開始的單年發行不足50只，不足億元的募集金額，逐漸發展中2013年過億的募集金額和1000只單年發行產品數量，占據了20%的銀行業市場，并且也沒有出現本金損失的問題，以此不僅可以充分展現理財產品風格的獨特優勢，也能夠為國內商業銀行建立良好的理財產品市場淡奠定基礎，促使市場內形成了很多固定的客戶群體，同時也能夠吸引很多新用戶。
二、商業銀行理財產品管理的問題
1.產品同質化，導致流失客戶
就目前而言，商業銀行的理財產品包括三種類型，為貨幣型、債券型、資產池型，相比較商業銀行不同的理財產品，上述三種類型產品沒有很大的差距，從而導致大部分商業銀行為了自身利益，盲目的競爭和改動個人理財產品的價格，總所周知，商業銀行大部分理財產品收益遠低于股份制商業銀行。
2.營銷理念不明確，還需要改善服務策略
第一，傳統營銷理念主要就是“以市場為導向、以客戶為中心”，已經逐漸不能滿足社會發展需求，且對產品銷售量的注重遠超于對客戶需求滿意度的研究，市場細分缺乏，中心市場不明，產品定位不明確，促使產品缺少創新力。第二，產品存在過于加單的形式以及種類，大部分產品都是經過“期限十利率”形成的，相比較儲存來說沒有明顯差距，不能完全滿足個人理財的實際需求。第三，銷售渠道沒有豐富充實的方法和種類，不能完全滿足用戶購買理財產品的需求，大部分銀行銷售渠道不包含農村區域，同時也不是十分重視鄉鎮客戶理財需求。第四，銀行理財產品沒有很高的宣傳力度，促使大部分客戶不能及時獲得理財產品的知識以及銷售信息，此外也沒有有效的促銷方式，不能激發客戶購買理財產品的欲望。
3.部門間合作缺陷，存在管理破綻
商業銀行的理財產品的實行銷售部門責任制度。總行金融市場部負責對債貨幣類、券類等理財產品進行規劃以及推行，投資銀行負責對資產類、信貸類等理財產品進行建造以及推行；個人理財產品由客戶部負責進行銷售以及管理，電子銀行不需要對手機銀行和網銀進行管理，各部門可以明確分工，但是實際操作中因為存在本位主義，以至于不能完全滿足所有部門的職業需求和任務，沒有達成的統一合作，以至于銀行理財產品管理過程中經常出現相交或者空白的問題。
三、商業銀行理財產品管理問題的對策
1.細化客戶市場，提升產品定位，構建特色的理財產品
實際分析中依據年齡、家庭結構、財務狀況以及風險偏好等因素來對客戶市場進行細化，并且有機結合銷售機構的特征，選擇最合理的目標客戶，以便于能夠深入分析和調查客戶服務，對每類客戶實際特點進行分析查找，設計具有針對性的理財產品，準確定位，建立特色服務。例如針對有受教育子女的家庭設計具有儲蓄性較長的穩定性產品；針對城市退休人員，在相對安全的基礎上，設計一些保值增值類的理財產品，確保能夠穩定增長資產，從而獲得高收益。同時還可從專業角度，為客戶制定高端、詳細、專業等的理財規劃，從而慢慢實現理財產品朝著綜合理財方向發展的目標，以便于能夠整體提高業務整合和資源整合的能力，為客戶提供全方面優質化的服務。
2.穩定傳統渠道，應用新型渠道，開發全新渠道
商業銀行網點具備直接服務、固定場所、信息反饋較快以及客戶熟知程度高的特點，同時也是比較廣泛的社會人員購買個人理財產品的渠道，此時需要合理利用理財產品，如美化網點店面環境、加強網點服務的整體質量。用戶在選擇購買理財產品購買的是最常考慮的就是便捷性，所以網絡化建設營銷渠道十分重要，另外，商業銀行已經形成電話銀行、手機銀行以及成網上銀行等電子銀行，可利用這些便捷渠道，宣傳和銷售建行個人理財產品，使服務提升至客戶滿意的標準之上。
3.健全個人理財客戶信息體系
構建個人理財客戶信息體系的時候可以合理應用現有的固定綜合業務處理機制，從理財產品營銷方面進行分析，整合以及改造客戶信息的現有體系，對客戶資料進行合理篩選，依據留住老客戶的方式來開發潛在客戶或者新客戶，提高具備一定針對性的營銷策略，此外，建設過程中需要不斷增強信息來源，健全個人理財客戶營銷數據庫以及信息體制，合理應用信息大數據對產品進行分析，為開發和建造理財產品奠定基礎。
四、結束語
綜上所述，商業銀行的內部人員應在改善個人理財產品的客戶營銷體系上，不斷利用新渠道開發大客戶，需注意農村地區的潛在客戶的開發，與此同時，應注意改善優化商行各個網點的環境設施與服務質量，在部門分配較為清晰地情況下，進行統一合作，避免相交現象產生與深化影響個人理財產品的資產，努力將建行個人理財產品做大、做好，這是每一位建行人員的職責。
作者:嚴超 單位:中國建設銀行鹽城分行
參考文獻:
[1]蔣紅星，歐杰.建設銀行理財產品發展現狀及對策研究[J].商業故事，2015，（10）：7-8.
【關鍵詞】：紡織印染；節能減排；技創新
1 浙江省印染行業發展現狀
印染行業在我省行業地位突出。2012年，全省共有規上印染企業669家，印染布產量為344. 88億米，占全國總產量的59.16%.是全國最大的印染產業基地。印染行業是紡織服裝產業鏈中承上啟下的重要環節，其上游承接著化纖、棉紡、織造等行業，下游承接著服裝、家紡等行業，是影響紡織服裝整個產業鏈質量和檔次的關鍵環節，2012年，與印染行業直接關聯的紡織服裝產業鏈產值達10122.8億元，占全省工業總產值的17%.是全省工業規模最大的產業鏈。
印染行業集聚發展明顯。印染企業主要分布在紹興、杭州、嘉興、湖州等地區，產能占全省比重分別為50. 54%、13. 84%、10.02%，8.78%.占全省83. 18%。同時，印染產品發展各具特色，如柯橋區、蕭山區、秀洲區的化纖面料印染、嵊州市的綢領帶面料印染，余杭區的家用紡織品印染、桐鄉市的羊毛衫印染、湖州市的棉布印染，長興的里子綢印染等，印染業與上下游配套產業緊密相連，形成了一批在國內外具有較大影響力的紡織產業集群。
印染行業技進步加快。近年來，我省印染企業技改造力度不斷加大，小浴比、短流程等節能、降耗、環保的裝備和工藝比重加大，在線檢測和監控系統得到開發和應用。印染工藝技術水平不斷提高，印染產品在品種、質量方面得到很大改善。涌現了一批如紹興紅綠藍紡織印染有限公司、紹興慶茂紡織印染有限公司、杭州達利綢有限公司、湖州美欣達印染有限公司等一批在新產品開發和節能減排的標桿企業。此外，省政府把智能紡織印染裝備產業作為技創新綜合試點的重點領域，確定了11家省級重點企業研究院。圍繞紡織印染行業升級需要的高速數碼印裝備、智能化低浴比染色機、節能減排定型機、機器人印花生產線進行關鍵技攻關，以促進印染行業“機器換人”步。印染行業節能減排實推進。我省印染行業積極推進染防治從“端治理”向“源頭預防”轉變；推廣印染廢水處理、集中供熱、余熱回用、廢氣處理、集中燒處理等環保、清潔印染加工技術。通過提高淘汰標準，加大淘汰落后產能力度，共淘汰落后印染產能62.79億米，淘汰落后企業114家。紹興柯橋區于2010年啟動了印染產業集聚工程，計劃將占全區80%產能的印染企業集聚到濱海開發區，打造綠色印染研發生產基地。2012年，根據省政府《關于十二五時期重染高能耗行業深化整治促進提升的指導意見》，出臺了《浙江省印染行業淘汰落后整治提升方案》，明確了整治工作的總體目標、整治任務及相關措施，進一步加大了推進行業節能減排的力度。
2 浙江省印染行業未來展望
浙江省印染行業在現有的發展基礎上，仍需加快技術改造、注重節能環保、提高應對能力，進一步推進產業結構調整和轉型升級。為了更快、更好地實現產業結構調整和轉型升級，我們需要以紡織工業發達國家和地區為目標，不斷學習和借鑒他們做法和經驗。首先，本文為將分析世界紡織產業鏈的格局，明確哪些是紡織工業發達國家以及產業鏈的特征，找出我們和這些國家的差距。美國、日本以及意大利、西班牙等歐盟國家處于產業價值鏈層次的最高端，這些國家出口高科技含量、高附加值的產品，掌控著市場渠和最尖端技，占據產業鏈的兩端（技術、專利和品牌服務）。韓國、中國臺灣和中國香港等國家和地區處于產業價值鏈的第二層次，這些新興的工業化國家和地區掌握了服務機制，產業結構得以調整，而且注重原材料的研發，掌握了產業鏈的前端（技術和專利）。中國、土耳其、墨西哥則處于第三層次，具有良好的產業基礎，在加工制造領域有較好優勢，紡織印染行業基礎較好，并且規模在近年來得到了大力發展。該層次國家的紡織印染產品以出口為主，近年來外需恢復緩慢，該層次國家印染紡織行業受到了較大的沖擊。印度、巴基斯坦、印尼等國家則處于產業價值鏈層次的最低端，這些國家勞動力成本低，有一定的紡織產業基或具有接收紡織產業轉移的部分條件，目前致力于大力拓展紡織印染業的規模。
從上文對處于紡織印染行業各產業價值鏈層次國家的歸納總結可以看出，以我國為首的第三層次國家與第一、二層次國家的不同之處表現在占據著產業鏈不同的位置。一、二層次國家牢牢占據著產業鏈的兩端，掌握著紡織印染的尖端技和品牌。微笑曲線理論認為，產業鏈的兩端是獲利的高位。而我國則主要負責產品的組裝和制造，處于微笑曲線理論中的獲利地點。浙江省作為中國的紡織印染顯然存在著技術、產品和品牌所導致的利潤里低下的問題。
我省印染行業利潤率低下，一方面是由于印染技與產品與先進國家之間有一定的差距。首先在印染技方面，我省相當多的企業仍處于簡單技裝備階段，投入研發費用較低，絕大部分企業以仿制和來樣加工為主。其次印染產品與和國外先進國家相比，染色牢度、手感和功能性方面還有不小的差距；產品的多樣性和附加值方面仍非常欠缺。為了改變這一現狀，我省印染行業需要以第一層次國家為模板加大技改造力度以及R&D投入，裝備具有國際水平的設備，大力發展技性紡織品、功能性紡織品、綠色保紡織品等高附加值紡織產品，開發新型纖維、差別化、功能性高附加值纖維的染整技以及紡織品特殊功能整理技，實現產品的多元化、個性化，全面提高面料的質量、檔次和附加值。
[關鍵詞]商業銀行 中間業務 現狀
一、我國商業銀行中間業務發展現狀
1、中間業務發展迅速
隨著經濟全球化、自由化的發展，金融市場的不斷完善，大眾投資理財觀念等的變化，使得中間業務產品具有廣闊的市場空間，其本身“低成本、高收益”的優勢為商業銀行的收入做出了巨大的貢獻。由圖1可以看出我國銀行業中間業務收入取得了迅速的發展。據統計，2004―2009年，我國5家大型商業銀行及10家股份制商業銀行中間業務收入占營業收入的比重均值翻了一番之多。
(注：國有大型兩業銀行指工、農、中、建、交；股份制商業銀行指招行、深發展、興業、浦發、華夏、民生、中信、廣發、光大、浙商。2009年國有大型商業銀行中間業務收入不包括農行。)
2、中間業務收入占比較低
相較于西方銀行業的發展，我國現代意義上的銀行起步較晚，并且資產業務、負債業務一直是其傳統業務，中間業務的發展更是相對滯后。雖然近幾年中間業務的發展取得了較大的進步，但與西方發達國家中間業務占營業收入水平30％―50％，更有甚者達70％相比，仍有較大的差距。由表1可以看出，我國商業銀行中間業務收入占營業收入的比重仍然較低，在2009年，國有大型商業銀行中間業務收入占營業收入的比重為17.4％，股份制商業銀行的比重更低，為9.8％。
3、中間業務市場集中度高
市場集中度是一個反應市場結構的指標，衡量了整個市場競爭程度的高低以及效率水平的大小。市場集中度越小，表明整個市場競爭越激烈，越有效率。在本文中，以5家國有大型商業銀行及10家股份制銀行共15家銀行為整體，CR5表示5家(其中2009年是工、中、建、交)大型商業銀行中間業務收入占15家銀行中間業務收入的比重，CR4表示4家(其中2009年是工、中、建)大型商業銀行中間業務收入占15家銀行中間業務收入的比重。由圖2可以看出，市場集中度仍處在較高的水平，2004年、2005年CR5分別為91.6％、84.5％，2004年、2005年CR4分別為86.7％、78.5％，這反映了我國銀行業中間業務的發展競爭程度還較低，基本上處在幾家大型商業銀行壟斷的狀態。另一方面，CR5、CR4兩者均呈下降趨勢，表明了隨著股份制銀行的迅速發展，中間業務的大力開展，市場競爭程度趨于激烈，市場效率有了一定程度的提升。
二、我國商業銀行中間業務發展存在的問題
現狀本身即是問題的反應，從上述中間業務發展現狀中可窺其一斑，如中間業務收入貢獻度較低，市場競爭不充分等。除此之外，本文進一步闡述我國商業銀行中間業務發展中存在的其他一些問題。
1、中間業務服務收費無序且不合理
主要表現在服務收費價格的嚴重偏低。以中國人民銀行頒布的《支付結算辦法》中的有關結算收費標準，這一標準嚴重偏低，一筆業務的手續費收入甚至抵不上銀行因此而付出的相關費用，不能體現出銀行經營服務的性質，而只能看作是為維持其他信貸業務，吸引、維持客戶所提供的一種增值服務。另外，其他一些銀行的中間業務沒有明確的定價，或者缺乏行業性的統一規定。
2、中間業務創新不足，技術含量不高
據統計，近年來我國商業銀行開辦的中間業務已達260余種，但實際運用的品種很少且層次低、功能不完善，主要集中在支付結算和業務等勞動密集型品種方面，技術密集型品種在我國尚處于起步階段。而西方發達國家商業銀行推行的中間業務已達2萬余種，可謂范圍廣泛、種類繁多，涵蓋、結算、擔保、融資、咨詢、投行和金融衍生等眾多領域。
3、中間業務品種同質化嚴重，缺乏吸引力
隨著市場經濟體制的推進，經濟自由化的發展，競爭逐漸趨于激烈，在這種市場環境下，產品若要贏得市場必須有自己的特色，即成本低廉或者存在功能、形象等的差異。而目前我國商業銀行所開展的中間業務品種同質化現象嚴重，他們本身獲得的市場占有率是靠其自身的壟斷優勢獲得的，并且在產品營銷方面也處于被動地位，如部分中間業務產品的銷售是靠“搭售”來完成的，貸款客戶若要取得銀行貸款，必須接受該銀行提供的部分中間業務，如、信用證、資產管理、理財產品等，隨著銀行業的改革以及外資銀行的進入，依靠這種優勢不是長久之計。
4、中間業務發展缺乏專業人才，服務手段落后
中間業務的發展、創新和營銷需要大量的知識面廣、掌握科學技術和信息技術等知識的高層次、復合型人才，這些人才還需要具備金融、法律、企業管理、計算機、市場營銷等專業知識，而我國現在對這類人才還比較匱乏，服務手段相對落后。在外國商業銀行中間業務的從業人員中，聚集了大量的復合型人才，他們一方面懂業務、會管理、善營銷，另一方面又懂得如何運用這些電子化設備，能夠為客戶提供準確、高效、便利的優質服務。與此相反，我國銀行業普遍缺乏高素質的金融從業人員，商業銀行現有的隊伍素質與發達國家商業銀行相比，與中間業務創新，尤其是與新興中間業務創新的要求差距較大。
5、中間業務管理缺乏統一規范
中間業務作為商業銀行現在與未來三大支柱業務之一，其有效開展必須要有專門的機構進行統一規劃和協調。目前我國商業銀行中間業務管理缺乏統一規范，在缺乏統一的操作規范和科學有效的統計考核指標體系的情況下，出現中間業務管理部門權限不清、職責不明，并與其他業務部門產生利益沖突，從而影響中間業務的開展。
三、我國商業銀行中間業務的發展對策
1、轉變發展中間業務的觀念，提高認識
認識是行動的先導，各商業銀行發展中間業務必須提高認識，不能僅僅把中間業務看做一種附屬業務，必須把發展中間業務放在重要的戰略地位。面對新的國際國內金融形勢，要統
一思想、轉換觀念，從商業銀行戰略發展的高度上認識拓展中間業務的重要性和迫切性。要充分認識到中間業務和資產業務、負債業務的關系，充分認識到發展中間業務的重要性，協調發展各項業務，為中間業務的發展創造一個良好的環境。在工作中，上至總行領導層，下至分支行員工，要形成良好的信息傳遞溝通功能，創新中間業務產品，迎合市場需求。
2、加大資源整合，增強創新能力
我國商業銀行中間業務多停留在勞動密集型層面，而低成本，高收益的技術密集型產品尚存在較大的市場發展空間。商業銀行要加大金融產品創新力度，尤其是要不斷拓展中間業務品種，逐漸由低層次的代收代付向代客理財、保險業務、證券業務等高附加值業務發展。綜觀西方發達國家中間業務的拓展，一定程度上歸因于其混業經營，而我國目前實行分業經營制度，使得中間業務的開展受到了一定的制約。因此，現階段實力雄厚的商業銀行可以成立金融控股公司，下屬保險、證券、基金、信托等金融機構，實現信息資源共享，客戶資源共享，品牌資源共享等，為客戶提供“一站式”的金融服務，吸引和穩定客戶；同時，也為中間業務的創新提供了一個嶄新的平臺，增強整個集團公司的市場競爭力。
3、完善中間業務定價機制，規范中間業務收費標準
隨著金融自由化的加劇和銀行利率管制的放松，商業銀行產品的定價自進一步擴大，實施服務收費亦是大勢所趨。商業銀行要根據自身的實力和服務質量，制定科學合理的收費標準和政策，既有利于銀行間的公平競爭，提高銀行的服務水平，形成良好、有序的市場環境，又能提高銀行的收益。
4、注重高素質人才引進，建立專業的中間業務員工隊伍
中間業務的競爭關鍵是人才的競爭，培養一支高素質的中間業務隊伍對促進中間業務發展具有重大意義。商業銀行既要大力引進一批具有金融、法律、財會、企業管理、計算機等專業知識的人才，又要建立員工長效培訓機制，為員工提供再學習的機會，使其能了解中間業務的最新動態并參與到業務創新中來。同時，銀行也要建立有效的激勵考核機制，增強員工的積極性與創造力。
5、實施差異化戰略，創造品牌
差異化是市場競爭力的一種表現形式。在我國目前中間業務同質化現象嚴重以及銀行自身資源有限的情況下，差異化戰略更為可取，各商業銀行不能看到市場需求什么就開展相應的中間業務產品，而要量力而行，結合銀行自身的各方面因素以及未來的發展戰略，進行SWOT分析，提供具有競爭優勢的產品。同時，銀行要發揮自身的優勢，創造品牌，增強對顧客的吸引力以及顧客對該行的忠誠度，以致達到以品牌帶動其他相關業務的拓展。
關鍵詞：我國商業銀行， 現狀 ， 對策
Abstract: this article from the relevant theories of the bank on the net, combining the domestic the present situation of the development of the bank on the net, from a security mechanism, the principle of operation, management mode, bank supervision, training five aspects has analyzed our country commercial bank business of the bank on the net in the development of inadequate and combining the current situation of the rapid development of electronic commerce, and put forward the corresponding development countermeasure.
Keywords: our country commercial bank, the current situation, the countermeasures
中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A文章編號：
一、網上銀行的概念
筆者認為網上銀行是依托信息技術和因特網的發展而興起的一種高科技、高智能的“AAA”式銀行，即能在任何時間、任何地方，以任何方式為客戶提供服務的銀行，它是互聯網上搭建的虛擬銀行柜臺，跨越了時空和地理的限制，用戶可獲得全天候、全方位的金融服務。需要注意的是，有些銀行雖然在因特網上建立起了自己的網站，但是如果不能在線提供銀行業務，那就不能算作是網上銀行，充其量只能是銀行在網上的一個宣傳站點而已。
從功能方面來看，網上銀行業務功能實現主要是在Internet上建立網上銀行的服務器，Internet與銀行核心業務處理和客戶信息數據庫連接在一起。
二、中國網上銀行業務發展存在的問題
（一）在安全上存在的問題
1、總體戰略規劃上。在總體戰略規劃上，只有全行的總體要求，沒有完整的總體規劃；只有同行業的追趕目標，沒有制定出具體措施。在系統設計思想上，考慮業務交易方面的多，考慮客戶服務方面的少；考慮業務處理功能方面的多，考慮管理支持功能方面的少；考慮網絡化建設方面的多，考慮效益匯報的少。
2、系統結構上。一是系統不全面。以法國CALYON銀行為例，該行電子化網絡支撐系統分為三個主要系統：1、業務處理系統；2、客戶服務通道系統；3、分析、管理、決策支撐系統。而農業銀行只建立了一個綜合業務系統，業務處理不全面，諸如國際結算、外匯買賣、消費信貸等主要業務還不能在系統內處理。二是網上只有綱沒有目。
（二）在管理模式上存在的問題
1、分散管理模式下存在的主要問題。首先，在分散管理模式下，由于銀行尚未完全脫離原有的業務發展框架，網上產品功能很大程度上局限于現有業務的網上實現，創新意識不強，缺少全行性網上業務的整體規劃；其次，由于銀行公司業務部門和個人業務部門各自管理網上企業銀行和網上個人銀行業務，對網上業務的作用、地位和前景認識可能不同，發展思路也會有所不同。
2、專門管理模式下存在的主要問題。專門管理模式雖然有助于全行網上業務的統籌規劃，也能集中資源解決共性問題，但在當前的業務發展階段下，大多銀行仍將網上業務視為服務和鞏固現有客戶的手段，將網上業務視為輔助拓展手段，在這種環境中，網上銀行部門在工作中需要與其他業務部門頻繁溝通，一旦交流渠道不暢，就會影響業務發展。
（三）在銀行監管上存在的問題
網上銀行業務的發展，必然涉及金融業務創新，必將涉及到現行金融管理政策的空白點或，主管部門對網上銀行指導與監控還需與時俱進。由于網上銀行是一個全新的銀行業務領域，一方面其業務的開展牽涉到電子商務的各個環節，各方當事人在進行貨幣交換、資金轉移和商品流通時，無論是網絡本身的差錯還是人為因素都可能引發爭執甚至法律訴訟，這些都巫需相關法律的出臺和提供相應法律保證。現有的法律對網上銀行業務涉及各方關系人的的權、責、利未有明確、清晰的法律界定，缺少對個人失信行為的有效懲罰機制，這也使網上銀行業務的參與各方都存在一定的法律風險。
三、我國商業銀行網上銀行發展對策
（一）在安全機制方面。首先，商業銀行要加強網絡基礎建設。要研究開發新型有效的網絡安全措施，防止非法用戶侵入銀行主機系統和數據庫。保證網上銀行安全運營還需要運營商重視制定和完善網絡安全規范，加強網絡安全保護工作，發展安全產品和安全認證。要制定和完善網絡系統安全保護條例，加強網絡系統安全的監察管理，建立安全認證中心，以確保網絡金融業務的安全性，防范和化解金融風險。其次，商業銀行需要加強銀行系統的風險防范措施。商業銀行要建立和完善災難備份中心，發揮信息技術的優勢。災難備份應該成為銀行業數據大集中后高度關注的最迫切需要解決的問題。如果有事先的災難備份方案和恢復計劃，就可能會減小損失。
（二）在經營理念方面。傳統銀行經營理念的核心是“以量勝出“和”產品驅動“，其標志是通過機構網點的擴張和批量化生產為客戶提供標準化的金融服務，以此來降低成本.然而在網絡經濟下，隨著客戶對銀行產品和服務的個性化需求和期望越來越高，迫使商業銀行必須從客戶需求出發，充分體現“以質勝出”和“客戶驅動”，為客戶提供”量身定做“的個性化金融產品和金融服務。為實現這一轉變，銀行必須將客戶關系管理放在重要位置，依靠發達的網絡系統，了解分析、預測、引導甚至創造客戶需求，從而獲取金融服務附加值，從而真正實現由”產品導向”向“客戶導向“的轉變。
（三）在網上監管方面。網上銀行監管有別于傳統的銀行監管。如前所述，網上銀行業務的發展，必然涉及金融業務創新，必將涉及到現行金融管理政策的空白點或，主管部門對網上銀行指導與監控還需與時俱進。商業銀行要完善現行的監管體系和法律法規。主要從三個方面進行：首先，商業銀行要建立新的非現場稽核系統。其次，商業銀行要完善網上銀行的信息披礴制度。最后，商業銀行要加強知識產權保護，鼓勵網上銀行業務創新。
參考文獻：
1，呂一林等著：《現代市場營銷學》，清華大學出版社，2000年版
2，陳一君著：《戰略管理一理論與實務》，西南交大出版社，2006年版
【關鍵詞】 現狀 趨勢
一、前言
在科技和信息飛速發展的今天，商業銀行面臨的考驗越來越嚴峻，傳統的模式不僅要突破，更要找到更多增強競爭力和增加利潤的突破口，本文基于這些現狀，尋找銀行的經營數據，分析銀行現狀，并預測銀行未來的發展趨勢。
二、我國商業銀行的現狀
（一）、不良貸款率同比上升，信貸資產質量總體可控
根據央行公布數據顯示，全國2016年一季度社會融資規模增量也在大幅增長，規模為6.59萬億元，比去年同期多增1.93萬億元。一季度人民幣貸款增加4.61萬億元，同比多增9301億元，由此社會融資率同比還是上升的。
中國四季度末商業銀行不良貸款率1.67%，較上季末上升0.08個百分點；中國第四季度末商業銀行不良貸款余額貸款余額12744億元，較上季末增加881億元；中國銀行業金融機構境內外本外幣負債總額184.1萬億元；中國銀行業金融機構境內外本外幣資產總額199.3萬億元。這些數據顯示中國銀行業信貸資產質量總體可控。
（二）、市場利率變化，總體盈利能力下降
在經濟增速放緩、利率市場化進程加快、金融脫媒加速等多重因素影響下，一季報顯示，上市銀行整體盈利增速持續放緩。除中行和建行凈利潤增幅超過1%外，其余3家大型銀行業績增速均不足1%。隨著利率市場化的深入推進，曾經作為銀行最大收入來源的息差空間已經越來越窄，息差收窄成為拖累銀行盈利的最主要因素。工行在一季報中表示，受2015年以來5次降息持續影響，年化凈利息收益率為2.28%，比上年全年下降19個基點。中行一季度實現利息凈收入795.36億元，同比減少14.64億元，下降1.81%。凈息差1.97%，同比下降0.25個百分點。因此總體來看，銀行的總體盈利能力普遍持下降水平。
（三）、大力發展新興業務，培育新的利潤增長點
隨著科技的發展，人們使用網絡的規模也增大。據調查，2015年6月我國互聯網用戶網上銀行使用率為53.70%，環比增長14.4989%，同比增長16.2338%。這可以看出我國網上銀行越來越受到人們的歡迎，網上銀行業務也不可避免的會成為商業銀行業務發展方向。
網上銀行和手機銀行屬于商業銀行對傳統金融業務形式的一種創新，通過網絡銀行的金融產品，方便人們隨時了解各種理財產品，同時在網上辦理傳統銀行業務也大大提高了效率。由于銀行對網絡銀行的開發力度不夠，加上網絡銀行的普及率不夠，因此銀行業需大力發展新興業務，促進利潤的增長。
銀行業的盈利壓力將繼續加大，利潤見頂，甚至可能出現負增長，而資產管理將成為一個新常態。此外，互聯網金融的發展也由創新轉變為規范，銀行應與互聯網新技術更加融合，鼓勵更多的跨界合作，成功的關鍵是應思考如何利用新技術的特點，發揮"1+1>2"的效應。
三、我國商業銀行未來發展的趨勢
（一）、理財產品私人定制化
隨著信息化數據化的到來，銀行可以運用網點、移動終端、傳感器網絡等渠道把結構化或者非結構化的海量數據整合，并不斷的調整自己的改革戰略，同時能夠分析得到客戶的行為數據，充分了解客戶消費和理財偏好，并在自己可承受的范圍內調成自身的風險偏好，為客戶制定更符合其偏好的金融理財產品，基本實現私人定制，從而擴大銀行的客戶量，增加收入渠道。
（二）、打破傳統的服務模式
網絡銀行和其他各種理財app的發展，使得人們更加便捷的足不出戶就可以辦理很多業務，因此為了提高競爭力，保證客戶資源不外流，傳統銀行辦理業務的模式注定要被改變。根據大數據的分析，銀行能迎合客戶的偏好制定合理的理財產品，同時也能更加有效的引導公司職員的服務方向，在銀行辦理業務的時候儲蓄者能享受到更加周到的服務，由客戶主動變為銀行服務更加主動，效率更高。此外，傳統的等客戶上門的營銷模式也不再適用，而是積極開發利用網絡銀行和手機銀行功能，在迎合客戶需求的同時創造出更高層次的業務開發客戶的未知需求，創新的速度要緊跟科技的進步速度。
（三）、商業銀行可能是跨界的銀行
由于技術進步和市場競爭加劇，行業間的相互滲透和融合，已經很難定位其產品或者企業的屬性，跨界經營成為趨勢。跨界銀行就是銀行依據不同的產品和消費者的偏好，把一些原本沒有聯系的要素相互融合，通過這些產品和支付等服務手段的經營合作，獲取更多的客戶好感，實現市場和利潤的最大化。銀行的跨界合作已在進行，以后將更加的深入，例如房貸和房產銷售的結合。
在以支付寶、Paypal、拉卡拉為代表的第三方及移動支付正在以自己更加靈活的身段改變用戶實現支付的入口，沖擊銀行的傳統匯轉業務，為了改變這種狀態，不少銀行紛紛進入電子商務和其他領域，例如建行的B2C購物商城已開業兩年，其他例如農行，招商、交行等都有涉足電商。未來商業銀行將通過與第三方支付、網絡運營商等外部合作資源對接，實現銀行、客戶、第三方三方一體，使得客戶資源能夠共享并且拓展銀行收入來源，在銀行傳統業務的基礎上創新合作。
【參考文獻】
[1] 希拉.郝弗南著，力建華、雷純雄等譯，商業銀行戰略管理【M】.海天出版社，2000.
[2] 中國人民銀行營業管理部，北京中外資商業銀行競爭力比較調研報告，2004年10月.
關鍵詞：消費信貸；現狀；改進建議
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
收錄日期：2013年9月27日
要想對我國商業銀行消費信貸發展現狀有深層次的了解，首先要全面的了解消費信貸的意義。
一、消費信貸的定義及意義
消費信貸可以定義為面向消費者提供的信貸服務，這種信貸服務是計算利息的，可以是有擔保的或無擔保的，也可分為長期和短期的。廣義的消費信貸包括住房貸款在內的所有面向個人消費者提供的貸款，狹義的消費信貸指除住房貸款以外的消費信貸。對消費信貸的提供者來說，消費信貸是一項服務性事業。
誰是消費信貸的提供者呢？各國的法律對這個問題有不同的規定。一般地說，消費信貸的主要提供者可分為三類：銀行、非銀行的金融機構以及非金融的企業機構。在銀行中，大型的全國性商業銀行和中小型的地方銀行一般都從事面向消費者的信貸服務，例如各種信用卡透支服務、抵押貸款服務等等。非銀行的金融機構包括專門向消費者提供汽車購買分期付款的財務公司以及信用合作社等。非金融企業機構主要指一些向商品和服務的個人購買者提供賒欠便利的廠商。
二、消費信貸在我國的發展
消費信貸業務在中國起步晚，近年來發展勢頭非常迅猛，并會隨著商業銀行的高度重視、國民經濟增長和經濟體制進一步改革而在未來一段時間內繼續保持高速增長。
八十年代以前，國內銀行和金融機構的定位主要是吸收居民儲蓄資金，支持工商企業建設和發展。城鄉信用合作社有一部分面向個人的金融服務，但是也主要限于為經營性個人經濟活動服務。1987年，隨著城市住房體制改革的開始，兩家以住房貸款為專業業務的銀行機構分別在山東省和安徽省建立，但這兩家機構在隨后的時間里轉向了普通存貸款型的銀行業務。
九十年代中期前后，銀行卡業務在國內開始大量普及，促進了國內消費者對新型銀行業務的需求。盡管迄今為止的許多銀行卡在國內尚不屬于真正意義上的信用卡，很少涉及消費信貸，但不少國內銀行機構因而建立和發展起來不同于傳統儲蓄賬戶的個人銀行賬戶制度，為開展同樣也基于個人銀行賬戶的消費信貸奠定了賬戶管理基礎。
1998年起，隨著城市住房體制改革的加快進行和調節國內宏觀經濟的需要，中國人民銀行了若干重要文件，大力推動消費信貸在中國的開展和普及。各家商業銀行陸續推出了各自的住房貸款、汽車貸款、銀行卡借貸消費、教育貸款等等業務和經營管理辦法。2000年底，國內銀行發放的各種消費信貸余額增加了2，600億元，增長速度進一步提高，并且遠遠高于非消費信貸的貸款增長。消費信貸已經成為國內銀行機構拓展業務、提高市場份額和增強競爭力的一個重要領域。
三、消費信貸發展中面臨的風險
消費信貸近幾年在我國發展速度較快，由此也帶來了許多的問題，尤其是面臨的各方面的市場風險：
1、信用風險。目前，我國尚未建立起完整的個人信用制度，銀行缺乏調查借款人資信的有效方法，加上個人征稅機制的不完善和個人收入的不透明，所以銀行無法對借款人的財產、個人收入的完整性、穩定性等狀況做出的正確判斷，經常發生各種惡意欺詐行為，信用風險因此造成。
2、流動性風險。消費信貸大多數屬于中期或長期貸款，金額較大，但是商業銀行的負債期限卻相對較短，在允許銀行參與的資本市場發育還不健全的情況下，銀行無法通過資產證券化等方式建立融通長期資金的渠道，進而形成了“短存長貸”的局面，這使得資產負債期限結構不匹配，流動性風險顯著上升。
3、抵押物風險。消費貸款大多數采用財產抵押的方式，在借款人不能歸還貸款的情況下，銀行只能按照合同規定處理抵押物品以抵償貸款本息。但是，可能會因各種自然的、人為的災害或者周圍環境的變化造成抵押物價格下降或價值滅失。并且由于我國消費品二級市場尚處于起步初創階段，很多原因將導致銀行難以將抵押物變現。
4、經營風險。當前，消費信貸仍以住房按揭和汽車按揭為主，繼續表現出高風險、高資本消耗的特征，短期內仍難以實現消費信貸的規模效應和規模經濟。在以效益為中心的績效約束和資本約束機制下，審慎經營機制不健全，造成重發展、輕管理，重規模、輕效益，甚至違規經營局面，主要表現為消費信貸失真，如當前銀行領域出現的假按揭貸款、假委托貸款等，給商業銀行帶來了巨大的潛在經營風險。
5、操作風險。目前，我國商業銀行風險管理、內部控制水平不高，更缺乏消費信貸方面的成熟經驗，同一個借款人的信用信息資料分散在各個業務部門，難以實現信息資源共享，通常依靠借款人身份證明、個人收入證明等材料進行決策，難以掌握借款人資產負債狀況、社會活動及信用記錄等信息信，導致銀行和客戶之間的信息不對稱，在微觀層面，造成商業銀行盲目追求市場份額、擴大消費信貸規模，導致貸款“三查”不盡職，形成了大量的信貸風險。如，未經批準擅自降低貸款條件，發放“零首付”住房信貸，發放無指定用途的消費貸款，尤其是個人消費貸款直接或間接提取現金，商業銀行無法跟蹤監控，導致部分信貸資金流入股市、匯市等，擴大了潛在損失。
四、防范風險的建議
1、建立健全信貸管理各項規章制度，完善信貸經營管理體系。按照商業銀行自身的運行規律和國家有關法律法規的要求，銀行應建立健全一整套完整科學的規章制度，實行風險監控和審慎經營，使消費信貸風險盡可能降到最低。嚴格貸款操作流程，規范貸款手續，使每筆貸款業務都要嚴格按照相關的規定辦理。各商業銀行應做到以下三點：一是建立、完善信貸資產風險管理系統；二是建立、完善信貸資產風險化解系統；三是加強貸款管理，把貸款的“三查”工作落到實處。
2、信貸資金市場化。為保證信貸資產的安全和效益，銀行貸款應符合國家產業政策和利于區域經濟發展，堅決杜絕人情貸欲，遵免風險貸款，應以“安全性、效益性、流動性”為原則，走市場化道路，調整信貸結構，優化信貸投向，把握行業生命周期。銀行要把信貸資金投向確保能夠按期還本付息的企業和項目，尤其要增加對科技含高、信譽優良、產品有市場、經營效益好、經營規范、有良好發展前景的中小企業和外資企業的信貸投入。
3、大力提高銀行信貸管理人員和經辦人員綜合素質。提高銀行信貸管理人員和經辦人員的綜合素質是個極為緊迫的問題。商業銀行的信貸工作需要信貸人員具備多方面的品質，如：較強的工作能力、扎實的專業知識、較好的思想品質、較高的宏觀政策水平和較精的微觀分析能力。因此，要通過系統的教育和培訓來提高信貸人員的素質，增強信貸人員的風險防范意識，創造以人為本、積極上進的企業文化，激發信貸人員的愛崗敬業精神和工作責任感。
相對于國內消費者對消費信貸的需求來說，國內商業銀行的消費信貸業務有著巨大的發展空間。今后，國內商業銀行需要進一步引進先進管理經驗和技術手段，在準確把握市場動向、做好成本效益風險分析的基礎上，不斷開拓新的消費信貸業務，為自身的發展和社會主義市場經濟的發展做出巨大貢獻。
主要參考文獻：
[1]桂蟾.我國商業銀行消費信貸業務發展的現狀[J].特區經濟，2009.4.
【關鍵詞】商業銀行；市場營銷；發展戰略
一、我國商業銀行營銷現狀分析
作為貨幣的經營主體，商業銀行的壟斷性使得其在市場交易中占有了有利的地位，市場的主導性導致商業銀行缺乏了營銷的動力。伴隨著我國經濟體制的不斷發展與完善，金融體系的不斷深化，商業銀行之間的競爭也開始變得激烈。我國商業銀行市場營銷發展于上世紀80年代，主要通過借鑒發達國家商業銀行模式，再結合自身的實際情況，發展出了一條符合我國國情的市場營銷之路。由于受到我國基本國情和體制束縛，加之自身發展經驗不足，我國商業銀行在市場營銷等方面與國外商業銀行存在著較大的差距，具體表現為：
（一）市場定位模糊
我國商業銀行普遍存在的問題是對自身市場定位模糊，盲目地順應市場潮流，這些主要表現在營銷混亂和產品創新不足等方面，難以對客戶進行有效劃分，并根據客戶的自身需求提供多元化服務。大部分的商業銀行簡單地以占有現階段市場份額為目標，缺乏長遠的規劃。部分從業人員以高息拉儲，有獎儲蓄等方式來拉攏客戶，提升了自身成本的同時也加大了企業的資金成本。
（二）產品推廣不足
近年來，商業銀行推出了大量新的產品，但產品很難有效推廣到潛在客戶群中去。現階段，商業銀行的主要做法是通過發放宣傳資料、設立咨詢點等方式進行產品的推廣，并沒有做到目標明確的選擇，這是由于市場區分度不夠的帶來的問題。在沒有合理的推廣模式下，商業銀行的產品推廣會浪費很多人力和財力，客戶也會面對雜亂的產品也難以做出有效選擇。
（三）過分注重關系營銷
關系營銷對于商業銀行是至關重要的，但是我國商業銀行過分注重關系營銷，曲解了關系營銷的本意，賦予了關系營銷以“拉關系、給回扣”等錯誤的含義。為了獲取更多的存款，商業銀行采取了提高利率、給回扣等手段，加大了商業銀行自身經營成本的同時，也是一種資源浪費的行為。
（四）忽視深層形象定位
形象定位起源于上個世紀60年代美國，指的是通過銀行內部管理制度的加強，促進員工信息溝通與交流，從而展示出銀行良好形象，得到社會公眾的認可與接受。隨著經營環境的復雜化，行業競爭的不斷加深，越來越多的商業銀行由過去單純的提升業務規模到了重視形象定位，從而促進業務水平。現階段商業銀行在進行形象建設的時候，過分注重“外包裝”，如大搞裝修、大量廣告宣傳等，而忽視了內涵建設，如企業精神、員工素質等方面的提升。
二、我國商業銀行市場營銷發展分析
為了提升我國商業銀行的經營效率和質量，更好地適應于市場發展和客戶需求，應建立起以市場為導向，客戶為中心的整體市場化運營體系。
（一）樹立整體化市場營銷觀念
我國商業銀行應針對當前經營狀況，加大對市場競爭的深刻認識，提升市場營銷的意識，經營理念應由注重產品轉換到注重客戶和市場。不斷研究市場變化，根據客戶的自身需求進行產品的開發，以客戶滿意為核心開展市場營銷活動。同時，商業銀行還需要加強整體市場營銷的組織系統建設，形成健康有效的營銷機制。
（二）明確目標市場
金融市場是巨大的，很難有一家商業銀行能夠滿足所有的市場需求，所以明確目標市場對于商業銀行來說就至關重要了。所有加強金融產品的創新；根據不同產品的生命周期，在產品成長期的不同階段采取不同的市場營銷組合；綜合利用促銷組合，大力實施品牌戰略。在市場細分的基礎上，商業銀行要在選定的目標市場上進行產品和市場定位。
（三）差別化定價策略
利率、匯率和手續費成為商業銀行市場營銷中重要的三個部分，合理的定價策略可以有效的提升影響效率隨著利率市場化改革進程的加快，如何建立科學靈活的營銷定價機制將影響到商業影響的經營，利率作為商業銀行一種有效的營銷手段將會大有作為。同時通過實施對不同客戶和產品的差別化價格策略可以加強對優質客戶的吸引力，也有效地提高了國有商業銀行的市場競爭能力和贏利能力。
（四）積極整合內部組織結構
營銷活動的開展與商業銀行各個部門的協調密不可分，高效率對于提升客戶滿意度來說至關重要。商業銀行的營銷是從市場調研開始，到細分與定價，之后的分銷促銷為一體的系統性工作，涉及到銀行的財務、計劃、政策研究等諸多部門，部門之間良好的配合可以有效提升營銷效率。為了加強這些部門的協調溝通，規劃長期營銷發展戰略，強化對具體營銷過程的管理與指導，必須建立專門的營銷管理部門，實施對市場營銷活動進行有效地指導與監督。
三、總結
面對市場化競爭的加劇，提升營銷效率是提升我國商業銀行市場競爭力的有效方式，樹立整體市場營銷理念，切實落實產品的差異化策略，增強商業銀行的內部組織結構可以有效地提升商業銀行市場營銷水平。商業銀行應及時把握機遇，實施適應市場化的營銷策略，促進長遠發展。
參考文獻：
[1]呂君，我國銀行卡發展現狀及對策研究[J].現代經濟信息，2010，（07）
[2]徐海浩.商業銀行服務營銷 [M].中國金融出版社，2008，（08）
關鍵詞：商業銀行;零售業務;趨勢
銀行零售業務是商業銀行以客戶為中心戰略的集中體現,已成為商業銀行提供差異化零距離服務的主要途徑,成為打造知名品牌的主要工具,成為創造核心競爭力的主要手段,是商業銀行利潤來源的重要組成部分和可持續發展的基礎及動力。國際經驗充分表明,隨著商業銀行業務重心向零售業務的轉移,零售業務在銀行的利潤來源中已經占有越來越大的份額。近年來,隨著我國商業銀行體制改革的深入,如何進一步加速我國商業銀行零售業務的發展,已經成為我國金融界的現實課題。
1 我國商業銀行零售業務的現狀
零售業務是商業銀行重要的利潤來源,零售業務收入在銀行總收入中的占比上升是國際銀行業發展的大趨勢。國外銀行零售業務已有數百年的發展歷史,無論大中小商業銀行,無論全國性銀行還是地區性銀行,無論分業性銀行還是混業性銀行,沒有一家商業銀行不開展零售業務。比如美國的銀行業,其零售業務的增長不僅表現在資產運用方面,在收益構成上也表現得相當突出。如美國花旗銀行2004年的利潤中就有72%來自于零售業務,匯豐銀行2004年稅前利潤中個人業務利潤占比為40%,美洲銀行占比為41%。但我國商業銀行零售業務近年剛剛興起,零售銀行、個人業務、貴賓理財、私人銀行、零售經紀人、流程再造等新概念、新詞匯正不斷被人們大量引用,信用卡、汽車貸款等發展多年的老產品也被賦予更多的新意,網點柜臺、ATM、電話等服務渠道的作用也在發生重大變革。據統計,2005年上半年全國商業銀行零售業務利潤僅占商業銀行經營利潤的25%左右。雖然我國商業銀行零售業務與發達國家相比,還有很大的差距,但經過多年的發展,已經形成了一定的規模,具有以下特征:
（1）零售客戶的數量眾多,總體業務量巨大,但對客戶缺乏分類。四大商業銀行幾乎每家在國內都有1億以上的客戶,每天都有超過千萬筆的個人業務。同數百萬的法人客戶的業務量相比,它的業務量是非常巨大的。一般來說,每個客戶享受的任何服務都是一樣的。當然,從道德層面來看,對客戶的服務應該是一樣的。但是不同的客戶,他對服務的需求和產品的要求都是不一樣的。如果一視同仁、一模一樣為不同的客戶服務,就無法讓客戶特別是優質客戶真正滿意。如果對客戶進行分析,細分客戶市場,通過一些渠道的改革,進行低成本、集約化服務,為客戶提供有差異的服務,才能保證零售業務完成巨額的業務量、滿足龐大客戶的需求。
（2）零售客戶尚未形成規模經濟,僅有較小的單體貢獻。相對公司和機構客戶,個人客戶的數量大、單體貢獻小,所以它需要規模經濟,達到了一定的量才有收益。零售業務不能向批發業務一樣計算單筆業務收入,一筆筆地計算盈利水平,應該對利潤貢獻大的群體進行分析。根據客戶的貢獻進行市場細分,然后根據細分的市場來做經營發展的規劃和重點,來提高整體的盈利水平。
（3）零售業務各自為戰,忽視流程觀念。國內商業銀行不太重視流程。它的業務常常是按照部門來分割,所有的零售業務都被分離。例如,客戶一般都有某一銀行的幾張卡(如:貸記卡、國際卡、準信用卡),這幾張卡在不同時候刷卡之后,就會收到好幾張對賬單。這既浪費成本,又會給客戶造成不好的印象。試想,當一個客戶收到三四張對賬單,他會覺得這個銀行的服務很好嗎?這樣對客戶就不大容易提供全面的、一站式的服務,客戶的服務需求就得不到一個及時的、便捷的滿足。但如果在整合方面做得好的話,就能提供不可估量的競爭優勢。
（4）單渠道經營為主,尚未全面形成多渠道的經營模式。渠道是銀行競爭力的一個重要要素。簡單地說,從單渠道到多渠道,就是從現金交易到轉賬交易,從柜臺服務到離柜服務,從人人對話到人機對話。離柜業務,它跳開了渠道的前臺的過程,沒有紙質憑證,直接同網絡或者主機聯系進入到中后臺,一下子就辦完業務了。國外的商業銀行對渠道的成本都做了非常多的研究。渠道中的物理網點的成本很高,它包括不同的區位、價格、規模,而且標準也不同。離柜渠道的特點就是成本非常低。從目前渠道反映情況來看,我國商業銀行離柜交易量的絕對數和相對數逐年緩慢上升。而電子銀行是未來競爭中的一個利器。國內較大的商業銀行現在已經非常明顯地在電子銀行方面享有優勢,占到百分之三十至七八十的市場份額。西方的商業銀行到我國來,不可能在物理渠道方面投資這么多,因為這樣的投資成本非常高昂,但是它會運用電子銀行這樣的方式。如果國內商業銀行在電子銀行方面的優勢能得到鞏固和發展,就能把客戶囊括到電子銀行的服務中去,在未來的競爭中占有優勢。
（5）商業銀行零售業務產品單一、服務單一。存款成為客戶的一個主要選擇,而國債、基金的占比卻比較小。這是什么原因造成的差異呢?主要是對客戶的宣傳、服務不夠,包括柜臺和其他渠道的,如電子銀行渠道方面。此外,商業銀行內部的引導方向也有問題。長期以來,商業銀行都以存款為主導,盡管這個口號近年已逐漸改變,但是這在一代人的情結中非常難改變。商業銀行一方面是壘存款,一方面是壘貸款,兩頭都在往上壘。如果貸款利差進一步收縮,資金的價格將不斷趨低,存款的收益也將越來越低。
2 我國商業銀行零售業務發展趨勢
國內商業銀行要想在競爭中占領先機,一定要認真分析自身的優勢和劣勢及客戶需求的變化,充分利用現有資源,挖掘潛能,全面推進零售業務的升級。加快國內商業銀行零售業務的發展應該從以下幾方面入手:
（1）統一思想認識,轉變營銷觀念。零售業務具有客戶數量多、風險低、業務分散等特點,可以很好地規避系統性風險。如果經營得當,零售業務將是一種常青樹業務,可在不同的經濟周期中持續增長。而且零售業務的盈利能力高、業務成本低、風險低,因而必將成為持續發展的主要盈利業務之一。商業銀行要充分認識零售業務的重要性和可行性,及時轉換經營觀念,調整經營戰略,真正把零售業務當作主要業務來抓,將信貸投放由支持生產為主轉變為支持生產與消費并重,把服務對象由企業為主轉變為企業與個人消費者并重,樹立以個人為中心的營銷觀念和服務意識,科學設計零售業務的運作模式及所采用的手段,使零售業務朝著健康、高效的軌道發展。
（2）做好市場細分和品牌的規劃,真正樹立起客戶導向的理念。要重點關注潛力客戶群。潛力客戶主要是在校大學生、青年職業人員等一些有較強增長潛力的客戶。這些年輕人都會用電腦,他們對應的品牌是電子產品,應該作為電子銀行重點發展的一類客戶群,對他們的品牌規劃將來應該成為代表科技與時尚、充滿進取精神的象征。而中高端客戶對應的品牌是理財產品,要為他們提供各種優惠的待遇和綜合的理財服務,成為代表成功與財富、具有國內領先地位的個人理財的品牌。對非常富有的客戶和最高端的客戶,要為他們提供高層次的尊貴理財服務,包括嘗試著在國內率先推出私人銀行業務,提供各種資產管理、財產信托、稅務咨詢等服務。總的來說,對不同的客戶要有不同的經營策略。因為優質的客戶,能提高銀行服務的效率,也能給銀行帶來很高的收益,同時還能夠降低銀行成本。只有真正樹立起客戶導向的理念,并以此理念為核心提升客戶服務,才能催動零售業務的發展壯大。
（3）加強零售業務產品研究和開發,滿足客戶多元化需求。經驗表明,凡是在單一銀行使用的金融產品越多的客戶,其對該銀行的忠誠度就越高。商業銀行要緊跟市場發展變化,及時完善零售產品研發體系,真正形成以客戶為中心的產品創新機制,不斷挖掘新的贏利機會和業務增長點,強化產品創新形成的持續市場競爭力。一是改進現有服務品種,完善功能,使其適應市場競爭的需要。如以銀行卡為載體,借助多功能銀行卡對已有的零售業務品種、功能進行整合、完善；二是不斷開發新的金融產品,以贏得客戶的信賴和長期的支持。在研究競爭對手及國際先進銀行的零售業務產品類型的基礎上,結合本行實際,積極開發有市場潛力的金融產品,以滿足客戶多元化需求。此外,在產品開發過程中要重視打造品牌,努力推出能代表各行特色的“精品業務”,樹立安全、穩健、優質的名牌形象,增強吸引力和親和力,以獲得真正忠實的客戶群。
（4）整合業務流程,大力發展電子銀行,提高多渠道服務能力。從國外銀行為個人客戶提供金融服務的設施來看,電話銀行、網上銀行、個人財務管理軟件和可視電話大有取代傳統銀行分支機構之勢,銀行已經大大改變了以往以機構網點為中心的個人服務形態,不僅實現了不受時間、地理等限制的一天24小時、全年365天的全天候服務,而且大大降低了原來固定場所的運營成本,提高了自身的競爭能力。雖然近年來國內商業銀行電子銀行業務發展迅速,但是這種渠道結構和同業比較還有較大差距,大量的客戶還沒有實現渠道遷移,電子銀行業務還有較大的提高空間。如美州銀行2004年全年電子銀行(ATM、網上銀行、電話銀行)交易筆數為21.6億,而營業網點交易筆數為10億,僅占全部交易筆數的31.6%,遠低于國內商業銀行。我國商業銀行要與外資銀行相抗衡,也應盡快推動網上銀行、電話銀行、手機銀行和自助設備的全面發展,加快促進銀行卡和理財產品及電子銀行業務的整合營銷,著力發展個人網上銀行,為優質客戶提供更高更安全的網上銀行服務,從而不斷降低業務成本,分流柜臺壓力,將電子銀行渠道發展成為與營業網點同等重要的服務渠道,真正為個人優質客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務。
