發布時間：2023-08-01 17:07:42
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的銀行業特點樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
【關鍵詞】 發達國家 銀行業信息化 趨勢 啟示
一、發達國家銀行業信息化建設現狀及特點
近年來，伴隨著業務、管理、服務模式的更新變化，以美國為代表的發達國家銀行信息化也呈現出新興的發展特點，主要表現在以下四方面。
1、IT技術服務全方位化
目前美國銀行業通行的信息處理系統主要有大型通用型信息處理系統和顧客服務型信息處理系統兩種類別，但是后者已呈現出逐漸取代前者的勢頭。大型通用型信息處理系統是比較傳統的信息處理系統，主要功能是進行數據的保存與處理，主要應用于賬戶管理方面，直接面對顧客的服務功能較弱，正在逐漸被淘汰。顧客服務型信息處理系統更適合于市場業務信息處理、金融商品開發、多種業務的綜合管理等，更多地被應用于直接面對顧客的服務。
2、IT技術數據管理成熟高效
數據流管理是現代銀行業信息化建設中的核心內容，也是影響制約銀行信息化水平的關鍵。當前美國銀行業在此方面，已經實現較為成熟的管理成效。以美國的Capital Source銀行為例，它利用CommVault Simpana軟件，對分布在加利福尼亞州22家分行的關鍵金融和運營數據，以及主數據中心和災難恢復站點進行保護，獲得顯著的效益，數據恢復時間縮短50%以上，冗余數據減少了近70%。因此在確保數據安全的前提下，大幅度提高了工作效率。同時，有效地簡化了備份和恢復操作，包括自動地把數據復制到銀行的災難恢復站點，確保了最高級別的數據保護功能。
3、信息技術外包呈普及化
所謂信息技術業務外包是指銀行專注于自己的核心業務能力而把信息技術的相關業務承包給外部的信息技術服務商的做法。這樣既能迅速獲得最先進的信息技術，又能節省人力、物力的投入。如荷蘭銀行2002年與EDS簽署了為期5年的IT外包合同，將500名原荷蘭銀行的IT服務人員外包給EDS公司，削減了IT部門的人員編制。
4、銀行數據中心分布發生了重要變化
以美國銀行業為例，正在或已經進行了企業業務管理結構的變革，為了適應這種變革，銀行的數據中心分布結構也正在發生變化。作為美國第一大銀行的花旗銀行，信息系統大致分為四個相對獨立的部分：投資銀行數據中心、運營系統數據中心、Desktop Group市場交易系統和網絡呼叫中心。按照就近的原則，這些數據中心互為災備中心，即在平時業務運行中各中心的信息完全共享，一個中心發生業務，其他各中心都同時進行了備份，這樣當某個中心數據發生損壞或丟失時，其他中心會完好無損地保留著該中心以前的信息。
5、加強信息中心建設
我們研究各種類型的信息中心，包括生產運營中心、開發中心、災難備份中心等，發現發達國家銀行、公司等各種機構對信息中心的建設和管理都十分重視，尤其是“911”之后，更加注重信息備份、災難恢復等方面的建設和管理，突出表現在對信息中心的基礎設施建設投資加大，如供電、防火、防塵、溫度控制等均采用了較先進的技術。
6、混業經營逐步成為主流
所謂混業經營，就是銀行通過全面整合的系統平臺為同一賬戶的用戶提供銀行業務、證券業務和保險業務等各種金融服務。
二、發達國家銀行業信息化建設的啟示
如何借鑒國外特別是美國銀行業信息化的經驗，在新的經營環境下不斷整合銀行業務流程，提高信息技術水平成為提升中國銀行業核心競爭力的關鍵。綜合分析看來，發達國家銀行業信息化為我們帶來以下幾點啟示。
1、重視利用現代信息技術，實行科技立行戰略
美國商業銀行非常重視利用現代信息技術來提高銀行內部的運作效率，改善銀行的服務質量，其信息技術支出是僅次于人員工資的第二大項支出。同時積極創新技術的利用方式，如開展技術外包，專注核心業務，以提高商業銀行市場核心競爭力。
2、積極推動金融產品創新，努力提高金融產品和服務的科技含量
有效利用IT技術，實現服務創新，是銀行發展的嶄新課題?？梢哉f，IT技術正在不斷變革著全球金融業的服務模式，并由此使得科學技術日益成為決定金融業發展的關鍵要素。
技術進步改善了發達國家銀行業管理、方便了客戶，大大提高了銀行的競爭力。我國銀行業應充分利用信息技術，積極推動金融產品創新，提高產品與服務的科技含量，同時增強對市場客戶需求，特別是高價值客戶需求變化的敏感性、洞察力和預見性，并強化科技對各項業務創新的支撐作用，堅持有所為、有所不為，爭取在特色產品和局部業務領域確立商業銀行的優勢地位。另外，應加強與IT研究的合作，完善銀行網絡、自動化服務系統；提高自身的服務質量和競爭力，通過互聯網絡提供個性化的金融服務，并充分考慮銀行活動在電子商務時代的特點，開展金融人才的現代化技術培訓工作，保障我國金融業的技術進步。
3、注重客戶及業務需求分析，加強客戶關系管理
通過對美國商業銀行發展過程的考察，目前美國商業銀行的信息技術的競爭主要體現在銀行的業務需求同信息技術的結合程度以及客戶關系的管理水平兩個方面。而我國正在經歷信息系統的大量應用和開發階段，隨著時間的推移，各大商業銀行在開發層面和設備技術投入方面的差距將逐漸縮小，甚至于統一采用外包完成，而客戶關系的管理和業務需求的提煉最終將成為商業銀行的核心競爭力。
4、善于關注前沿技術動態，積極利用先進技術
美國的商業銀行電子化經歷了五十年歷史，其中每十年左右，信息技術就會在高層次對商業銀行經營和游戲規則進行重構，如1991年的大規模集成應用系統，1992年的家庭銀行，1993年是電子數據交換，1994年互聯網的應用，1995年的數據挖掘，1996年的銀行兼并后應用系統整合。隨著信息技術的迅猛發展，商業銀行重點是如何快速應用新的技術，而不在于擁有。如果企業能夠迅速的應用新的技術，一定可以領先競爭對手兩到三年時間。通過對美國幾家“標桿”銀行的考察，并從這些銀行在信息技術動向和探索中發現，這些銀行在價值觀念上不同于其他商業銀行，他們通過信息技術來探索一種先進的管理思想，善用信息技術也使他們具有鮮明的個性。
5、注重協調業務創新與信息技術開發的關系
這首先要求建立聯合開發團隊。要創建一項具有競爭力的業務或產品，必需開發一個有效的信息技術支持系統，而建立一個業務、IT部門的聯合開發團隊是重要的組織保障。業務部門提出的業務目標和業務流程應當充分和IT人員進行充分的溝通，一方面IT人員可以充分理解一項新業務或產品的目標和流程的含義，然后根據IT技術特點對流程的優化提出建議；另一方面業務人員很好理解IT人員的建議，以合理地對流程進行優化。其次，標準化思想應貫穿始終。標準化有利于提高業務或產品的開發效率，有利于應用系統今后的升級擴展。
6、善于利用IT，全力打造高效運營體系
發達國家銀行在運用信息技術和通訊技術的同時，善于將IT作為一個基礎平臺，來全面整合銀行內外部各方面的資源，并著力解決銀行內部高效運轉的問題。日本株式會社UFJ銀行將60個系統900臺服務器2萬個終端統一管理，讓員工登陸辦公變得輕而易舉。把全部分行的IT系統切換到現代銀行平臺也是美洲銀行實現第一個真正的全國性銀行的重要舉措。依靠這個現代IT平臺，在美國任一地方的銀行出納和經理都能通過銀行網絡看到用戶擁有的存款、貸款、保險及其他資產，還有最近發生的各種交易。
7、吸引人才，重視綜合能力的培養
西方發達國家金融企業中的IT精英都列為公司的核心團隊，其薪酬、地位、聘任、權限等各方面都遠遠高于同級別的其他人員。更有特點的是，在很多大的金融集團里，信息科技體系實行的都是單列的垂直管理，人、財、物由集團科技部統一招聘、統一分配、統一規劃，以保證信息系統建設的標準化、規范化和高度安全性。根據工業與信息化部相關統計，目前我國金融企業IT部門的主管中87%是純技術人員出身。他們的技術能力較強，但管理能力偏低，對企業管理、經營管理、營銷管理知之甚少，形成“一條腿長，一條腿短”的現象。反觀在歐美的金融企業中，據有關資料顯示，65%的CRM實施不成功，我國企業耗資80多億元引進的ERP系統，失敗率也高達80%。其主要原因在于，IT主管只懂技術，不懂管理。
【參考文獻】
[1] 美國Capital Source銀行金融數據保護案例分析[EB/OL].，
012-01-10/2012-10-19.
【Key words】Iinternational settlement； Financing； Innovation
商業銀行作為金融業的核心，在當今中外資銀行競爭激烈的環境中不斷尋求更穩定的利潤來源。目前商業銀行的利潤來源主要來自于存貸差及中間業務收入。而從商業銀行風險控制的角度來看，拓展中間業務收入將是其在很長一段時間內的重點目標。商業銀行的中間包括支付結算類業務、類業務、承諾類業務以及咨詢顧問類業務等等，各家商業銀行都在大力創新其中間業務進而試圖吸引更多的客戶。如此眾多種類的中間業務中，支付結算類業務算是商業銀行的傳統類中間業務，主要是通過提供結算工具為購銷雙方或收付雙方完成貨幣收付、轉賬劃撥行為的業務。在發展創新業務的同時，傳統業務也不能怠慢；在研究業務發展的品種及風險控制時，對于業務人才的研究同樣具有現實意義。
商業銀行支付結算業務從經營范圍劃分可以分為國內結算業務和國際結算業務。國際結算是指企業進行國際貿易過程中的貨幣支付環節，而此涉及的跨國貨幣支付活動正是通過銀行作為中介提供服務來完成，從而償付國際間債權債務關系，它的英文表達為international settlement。從商業銀行國際結算業務歷年發展情況看，其在處理國際結算業務時側重于貨幣收付行為。商業銀行通過在這些貨幣收付行為中提供銀行服務收取相應的手續費，這屬于商業銀行中間業務收入。近年來商業銀行國際結算業務手續費收入不斷增加，如中國銀行2012年累計完成國際結算業務量2.78萬億美元，比2011年增長14.66%，其收取的結算與清算手續費為12，165百萬元人民幣，比2011年增長 11.55%。而從國外商業銀行經驗看處于激烈競爭中的商業銀行正需要不斷拓展中間業務收入來源。其中國際結算人才如何能夠更加適合銀行業務拓展的需要成為商業銀行重視的方面。通過與本地商業銀行工作人員的多次座談以及現場實際業務的考察，以下總結出現代商業銀行國際結算部門對于國際結算人才需求的特點。
1 具備扎實的理論知識
國際結算基本知識包括國際結算工具的使用，國際結算方式的流程及特點，國際結算過程中的單據制作及審核以及貫穿整個國際結算過程的國際貿易慣例。如涉及國際貿易術的《國際貿易術語解釋通則》，以及涉及信用證業務的《跟單信用證統一慣例》、《電子跟單信用證統一慣例》、《國際標準銀行審單實務》、《跟單信用證項下銀行間償付統一規則》等。在實務中因為工作人員基礎理論知識的薄弱導致的風險案例不在少數，因此作為國際結算部門從業人員需要熟練掌握以上基本的理論知識，特別是涉及銀行工作的審核環節，從業人員應該具備扎實的理論知識，進而有利于工作中審核單據，提前識別風險。同時在強化專業基礎知識的基礎上，充分整合英語、國際貿易、金融學等多學科交叉的教學資源，培養具有復合型知識結構的綜合性人才。
2 具備良好的英語能力
國際結算屬于銀行中間業務中的國際業務范疇，其需要工作人員處理相關的單證，因為國際結算業務中的三種主要的結算方式所使用的文件都是用英語書寫的，根據某種結算方式所出具、辦理的各種單證、票據也都是用英文制作的，包括銀行往來之間的信函都是英文。這就要求從業人員具備良好的英語能力。商業銀行在招聘過程中發現不少應聘者甚至是已經錄用的員工在剛開始開展工作遇到英文單證時都略顯手足無措，可見在學校雖學了理論知識，但并未重視英文專業名詞的學習。因此商業銀行期望本科教學能夠采用雙語教學的方式，從而加強英語在國際結算過程中的應用。
3 提高融資業務能力
除了以上傳統的對于國際結算人才的要求，隨著商業銀行業務的拓展，銀行對國際結算人才的要求也在不斷提高。主要就是銀行在國際結算中除了進行傳統的貨幣收付業務之外，開始側重向企業提供貿易融資服務。中國人民銀行、中國商務部、中國財政部由2010 年12 月25 日聯合發文《中國人民銀行、商務部、財政部關于進一步促進貿易融資發展的通知》中明確規定為進一步改善貿易融資環境促進對外貿易健康發展和產業升級，加快經濟增長方式轉變，要求各機構包括商業銀行充分認識做好貿易融資工作的意義，積極引導和支持金融機構擴大貿易融資，努力改善金融服務、鼓勵貿易融資產品創新，加快政策性貿易融資業務的發展，加大對中小貿易企業的融資力度。因此國際結算不同方式中涉及到的貿易融資得到各家商業銀行的重視，商業銀行期望在教學過程中如在講授各種結算方式的進出口業務中加入進口融資、出口融資、進出口組合融資及裝船前融資等方面的內容，能夠強化學生融資業務方面的能力，從而使其對國際結算與貿易融資產品具有較強的掌握能力。商業銀行一方面希望能招聘到精通國際結算與貿易融資的營銷人員，又能有熟練的掌握專業的國際結算與貿易融資專業知識類型的專家型員工。
4 提高創新能力
在此基礎上商業銀行希望他們能夠招聘到的國際結算部門人才有一定的創新精神和創新能力，包括產品創新和服務創新。從國內商業銀行發展來看，各家商業銀行都在重視國際結算業務的拓展，而目前市場存在的國際結算產品和服務存在一定的同質性。因此銀行希望學校在培養人才時能夠在講授基本理論的同時培養學生的創新能力，當然該種能力不是一朝一夕能培養完成的，所以從學生時代就應該逐漸培養。比如在教學過程中可以讓學生站在銀行的角度思考如何創新出國際結算業務中的融資產品來吸引更多的客戶，甚至舉辦創新型競賽從而激發學生的創新精神。通過教學改革達到為銀行輸送具備一定創新能力的人才的目的。
在這個信息技術高速發展的時代，金融行業也應該緊隨時代的步伐，盡早將商業銀行與互聯網金融聯系起來，并從而優先搶占互聯網市場，要知道，隨著互聯網走進人們的生活，互聯網它已經成為了人們的生活必需品了，人們可以通過互聯網溝通交流，這是互聯網最先的用途；可以通過互聯網進行辦公，這是在互聯網在公共場所得到普遍使用過后的情形；而在互聯網可以使人們方便購物和生活，則是互聯網最新的功能，現如今，網上購物已經成為了一種時尚，或者說已經在很大程度上代替了人們的購物選擇，同時，人們身邊的便捷提款機已經遍布在了大街小巷，同時，在購物商場或者實體商店，大多數人都會避免現金交易，而是通過互聯網轉賬的方式進行虛擬交易，網上購物更是如此。從這些現狀來看，商業銀行的經營方式的轉變迫在眉睫。
二、商業銀行互聯網金融發展的特點
（一）ATM機
商業銀行在經營當中最普遍的業務就是存取款業務，這樣的業務操作過程簡單，費時少，但是由于商業銀行的服務點少，經常會導致業務辦理等待時間長的問題，因此，商業網銀行開設了ATM自動取款業務，也就是在街頭巷尾人們所熟悉的自動取款機，自動取款機能夠進行簡單的存取款業務操作，大街小巷隨處可見，根據一個地方的人流量而設置取款機的個數，自動取款機的設置集方便、快捷、人性化為一身，非常實用，而自動取款機的設置就是通過互聯網進行連接設置，有一個商業銀行服務廳為中樞，進行無數個分機的設置，而這些業務都會經過這個中樞[1]，如果一旦出現錯誤或者存取款業務受阻，中樞就會立馬發現問題，并在第一時間進行處理。
（二）網上銀行和手機銀行
互聯網絡進入人們的日常生活，走進千家萬戶，少不了通過網上銀行的使用，網上銀行是集支付、轉賬、充值、投資等功能為一身的金融服務平臺，現如今，網上購物已經成為一種人們生活和消費的方式，在現代的生活壓力之下，人們再沒有那么多的閑情雅致去逛街購物，而相反，在網上，選擇會更多，因此，網購已經成為人們消費的一種必不可少的方式，因此，網上進行電子交易也有很大一部分來自人們的日常消費；在以往，轉賬是要通過自動服務機或者人工服務窗口才可以的，而今的互聯網時代顯然不用再這么麻煩，僅僅只需要人們在轉賬平臺準確無誤的輸入相應的信息和密碼就能夠輕松轉賬，只是需動動手指；再者，不管是話費還是家里的水、電、氣的費用的繳納和充值，都可已經過網上交易平臺進行。在近幾年，由于智能手機的普遍使用，手機功能已經堪比電腦功能，因此，手機銀行也已經應運而生了，手機銀行的使用主要是將手機作為載體，以手機的身份進行操作，在用手機進行這一系列的操作過程中，為了避免非法操作需要賬戶本人進行手機驗證，這就保證了操作的安全性。而在網上銀行進行交易，商業銀行從中起到什作用呢？主要還是業務處理的作用，雙方在進行交易的時候，也是通過銀行的平臺進行的，只不過是虛擬的，銀行工作人員還是要對這些交易信息進行處理，進過核對無誤后，使得交易生成，而在這過程中，銀行也會本著保護建議雙方的利益工作態度進行處理的，而其中連接交易雙方的紐帶就是銀行客戶端，而連接的媒介就是互聯網，因此只要以后互聯網的地方，人們就能開展一切交易活動。
三、商業銀行互聯網金融發展的趨勢
就目前而言，互聯網已經應用到銀行業務的各個領域，包括客戶的信息安全、基本資料、消費信息，都是通過聯網進行保護的，一旦沒有網絡，這些數據就可能會丟失[2]；而通過互聯網進行交易也會越發的普遍，隨著商品經濟的發展方向的人轉變，以后的電子商務將會占據更廣闊的市場，而在網上進行消費就必然會用到網上銀行；此外，國家提倡較少紙幣的流通，容易造成紙幣的損壞，因此，人們在現實生活中業也將會越來越多的使用轉賬業務，也就是在很多商場和商店能夠見到的POS機，但是這種交易方式還不是很普及，但是在不久的將來，這將成為消費者的主要交易方式，而在現實生活中的交易將會直接通過微型刷卡工具進行，也就將會逐漸取代自動取款機[3]。
（一）問題的提出
目前，我國某些城市商業銀行的市場定位存在一定的問題，大多數城市商業銀行沒有一個建立在系統、科學的市場劃分基礎上的市場目標、客戶目標和產品目標。其市場定位存在著很大的盲目性。一些商業銀行與國有商業銀行等大型銀行搶奪大客戶，與國有商業銀行及其他全國性股份制商業銀行的市場定位存在一定的雷同性等。鑒于我國城市商業銀行存在的市場定位問題，我們需對城市商業銀行進行科學、準確的市場定位。準確科學的市場定位有利于城市商業銀行提高經營管理水平和資金使用效率，也為城市商業銀行的穩健、集約經營提供了前提。只有進行了科學準確的市場定位，才會實現城市商業銀行的可持續發展。另外，城市商業銀行是商業銀行的重要組成部分，它對自己市場的準確定位有利于優化我國整個金融的資源配置。
（二）本文的視角
本文在金融共生理論和市場定位理論的基礎上對城市商業銀行的市場進行科學的定位，并運用制度經濟學的理論對城市商業銀行的健康發展提出了策略建議。
二、城市商業銀行的市場定位分析
（一）基礎理論
1.金融共生理論
金融共生包括金融共生單元、金融共生模式和金融共生環境三要素。共生單元是指構成共生關系的基本能量生產和交換單位，是形成共生體系的基本物質條件。金融共生單元為金融機構和廠商。金融共生模式是指金融共生單元相互作用的方式或相互結合的形式，它既反映金融共生單元之間的物質交流關系，也反映共生單元之間的能量互換關系。金融共生關系不是固定不變的，它隨共生單元性質的變化及環境的變化而變化。
2.市場定位理論
市場定位70年代由美國學者阿爾賴斯提出的一個重要營銷學概念，即企業根據目標市場上同類產品競爭狀況，針對顧客對該類產品某些特征或屬性的重視程度，為本企業產品塑造強有力的、與眾不同的鮮明個性，并將其形象生動地傳遞給顧客，求得顧客認同。市場定位的實質是使本企業與其他企業嚴格區分開，使顧客明顯感覺和認識到這種差別，從而在顧客心目中占有特殊的位置。市場定位理論通常是用“C—A—P”模型加以闡述。它描述了銀行所具有的潛在市場定位及市場定位戰略，并揭示了市場定位及市場定位戰略的三維要素。構成定位決策系統的三維要素分別是客戶、競爭地和產品。
（二）城市商業銀行的科學市場定位
從城市商業銀行的組建可以看出城市商業銀行存在的原因，即存在金融供給的缺口。從金融共生理論和市場定位理論出發，本文認為城市商業銀行的科學市場定位應該為：
（1）客戶定位———產業集群中的中小企業
對于金融共生單元中有融資需求的大企業來說，其所需的資金規模大、期限長，這與當前我國城市商業銀行的能力不符，出于安全性流動性的考慮，城市商業銀行不宜貸放資金給大企業。因此大企業與城市商業銀行的共生度低。而中小企業不僅在資金需求規模和期限上符合城市商業銀行的能力及發展現狀，而且中小企業與城市商業銀行的信息豐度較大企業更容易接近，少了一些道德風險。另外，由于產業集群中企業的發展受國家或當地產業政策影響較大，發展方向與政府的產業導向往往一致，因此這些中小企業之間會自發形成一種約束機制，這種約束使得中小企業在信貸違約與企業聲譽的選擇中更傾向于后者而且由于這類企業的信貸風險主要源于產業風險，產業風險具有一定的可預測性，從而大大降低了城市商業銀行向其貸款的風險。因此城市商業銀行的市場定位應為集群下的中小企業。
（2）區域定位———本土化、城市化、市民化
一方面城市商業銀行為城市經濟發展起到了金融支持和優化資源配置的作用；另一方面，城市經濟的發展尤其是地方政府的支持又會促進城市商業銀行的發展，其共生度高。由于市民零散需求的特點，只有城市商業銀行能夠較好的滿足。而且城市商業銀行與市民間有較好的信息傳輸，減少了貸款風險。因此，現階段我國的城市商業銀行不宜走規模擴張的發展道路，而應堅持本土化、城市化、社區化的區域定位方向，依靠地方政府的支持，服務于地方經濟，做貼近市民的基層銀行，在差異化的市場定位中尋求自身的發展空間。
（3）產品定位———符合中小企業及市民的要求
在城市商業銀行的產品定位方面應致力于創新開發符合中小企業及市民要求的金融產品。城市商業銀行開展的業務應與客戶群相匹配，專門為他們量身定做，這樣才更容易形成自己的品牌，促進自身的發展。
三、科學市場定位下城市商業銀行發展的策略建議
（一）城市商業銀行本身的內部環境
建設城市商業銀行在發展中要注意加快完善自身水平。
1.城市商業銀行市場科學定位
城市商業銀行要為廣大市民以及城市的中小集群企業提供各種金融服務。明確自己的市場定位，找準自己的位置有助于推動各銀行機構之間形成良性競爭。有利于城市商業銀行的健康持續發展。
2.城市商業銀行的經營管理
城市商業銀行在經營管理中要堅持務實的經營理念并始終堅持適度發展的原則，要建立“質”重于“量”的觀念，不盲目追求自身發展的速度。在經營的過程中，對單個客戶貸款不要追求數額巨大，要注意風險的防范。作為城市商業銀行還沒有充分的經驗，所以在經營管理中要注意審慎經營。城市商業銀行是個獨立的法人機構，要注重完善公司結構，落實“三會一制”制度，充分發揮決策、執行、監督、經營等環節的職能，形成股東大會、董事會、監事會、經營管理者既分工合作又制衡約束的運行體系，更好地適應經濟發展。針對城市商業銀行經營風險較大的問題，首先要在城市商業銀行內部建立有效的風險評估體系，這個體系應該包括信貸風險審批流程的嚴格的規章制度，這樣可以避免信貸人員主觀因素而造成的信貸風險；加強對員工培訓，建立風險問責制，增強其識別風險的能力和防范風險的意識。建立內部控制制度和內部審計制度，對內部控制情況進行檢查評價，并完善內薄弱環節；為了避免內部人員的，城市商業銀行應該借鑒公司治理的成功模式建立完善的內部監督管理機制，以充分監督內部人員并規范其行為。
3.創新貸款模式和金融產品
為實現城市商業銀行的持續健康發展，城市商業銀行自身應努力推出具有自身特色的金融產品，增強自身的市場競爭力。城市商業銀行在實際的信貸發放中探討更為靈活的擔保方法，并探索建立信用激勵機制。另外，城市商業銀行要大力開展城市商業銀行信用卡、政府債券承銷和保險、收付款項等其他中間業務，同時要充分融入當地的經濟，根據當地經濟特點，創新建立融資產品。對城市及周邊縣城的金融需求主體進行市場細分，根據各自的特點為其提供相對應的金融產品和對不同主體提供差異化的金融服務，盡量滿足各主體的金融需求。
（二）外部環境的優化
1.政府政策支持
目前對于城市商業銀行的支持，政府相關配套政策和優惠措施還不完善。我國應該在財稅政策上加大對城市商業銀行必要的支持。
2.監管當局的扶助
人民銀行應落實并加大對城市商業銀行的再貸款的扶持；根據實際情況適當降低城市商業銀行的存款準備金標準；適時開放城市商業銀行同業拆借市場增強其資金實力；降低結算準入門檻，積極研究辦法，幫助城市商業銀行加速完善結算渠道；盡快幫助城市商業銀行解決大小額支付系統的問題；放松對城市商業銀行的利率管制，允許城市商業銀行根據自身的發展需求、當地經濟發展水平、資金供求狀況、債務人可承受能力自主確立貸款利率；建立存款保險制度，增強市民及中小企業對城市商業銀行的信心。當城市商業銀行發展到一定階段后，銀監會應該放寬經營區域上的限制。對經營得比較好的城市商業銀行，賦予其跨區域經營的資格，這樣將有利于分散同質地區的系統風險，提高銀行本身抵御風險的能力，有利于形成城市商業銀行的規模效應；支持城市商業銀行通過創新管理架構；銀監會應引導城市商業銀行大力發展中間業務支持城市商業銀行開拓中間業務，提升自身影響力。
一、我國古代農業科技發展的概述
自古以來，中國的農業在經濟發展中占有很重要的位置，農業生產的發展離不開科技的進步，農業科技主要表現在農具的制作和耕作栽培技術方面，隨著社會的不斷更進，社會形態的變化也對農業生產方式產生了重要的影響，在原始社會中，由于受到農業技術發展的限制，農業的耕作水平較低，自從秦漢以來，中國開始進入封建社會，小農生產方式對封建經濟有很大的推動作用，中國農業的科技發展在一些古書中都有記載，社會的不斷分工也對農業改變生產方式提出了很大的要求。原始農業的發展經歷了不同發展階段，在以采集業為主要的農業生產活動的時期，人們在對野生植物的開采的過程中逐漸發現新的栽培方法，原始社會屬于新石器時代，在新石器時代，農業科技也發生了很大的變化，在新石器初期，人們主要從事采集和漁獵，因此在采集技術和打獵的技術方面取得了相應的進步，這些技術的進步對于后期農耕技術的發明提供了很多經驗，到了原始社會的后期，生產方式的進步促進了農業科技的不斷發展，在原始畜牧業和原始農業的生產發展過程中，為了提高農業的生產，農民開始不斷采用新的農耕技術，從而有效提高了原始農業的科技水平，這時候人們主要依靠群體的力量進行生產，一些簡單的農具的出現主要是通過充分利用自然的有限資源，如一些石器農具和木制農具的出現，這些農具隨著社會的進步也在不斷改進，逐漸發展成為專門的農具，不同的農具有著不同的功能，到了后期，人們開始利用牲畜來進行農耕，農具的使用結合馴化的動物來進行農業生產有效地提高了農業的科技水平。我國古代的農業科技在不同的歷史時期有著不同的發展特點，在秦漢時期，中國社會開始進入封建社會，各民族實現了高度的統一，社會的穩定為農業的發展提供了有利的發展環境，這時候農業的發展水平有了很大的提高，農業科技水平處于歷史中的一個高峰時期，秦漢時期農業科技的發展離不開春秋戰國時期農業的發展，在春秋戰國時期，中國農業技術發生革命性的變化，耕作技術的進步促進了農業生產的進步，農業技術的進步主要表現在土壤、肥料、農具和灌溉技術方面，在這個時期，冶鐵技術的進步使鐵農具開始出現，而鐵農具的出現使農業耕作技術更加精細；在播種方面，糧食的種類不斷增加，人們開始利用節氣和四季的氣候開始播種，在播種的具體操作中，開始注意種植物之間的密度，掌握合理的米制標準有利于節約更多的土地，同時也有利于提高農業的產量。在古代，農業科技還表現在對土壤的分類和處理，春秋戰國時期，農民開始根據土地的質地、色澤以及土壤的肥力來對土壤進行分類，不同性質的土地有著不同的名稱，這些土壤技術的進步為我國農業技術的進步奠定了理論和技術的基礎，同時也有利于農民更加合理地使用有限的土地資源。在秦漢時期，農業科技的進步主要體現在精耕細作技術上，這種技術的成熟又有效地提高了農業在整個經濟發展中的地位。在我國的宋元時期，農業科技取得了很大的發展，出現了第二個發展高峰，出現了大量專業省力的農具，農田水利方面也出現了一些新的技術，水利技術極大地提高了農業的產量。精耕細作是我國農業科技發展的重要特點，我國古代農業科技的發展離不開古人的聰明智慧，古人在發展農業的過程中充分發揮自己的主觀能動性，從而在農具和耕作栽培技術方面取得了很大的成果，這些農業技術成果對于農業技術的發展有很大的促進作用。
二、我國古代農業科技發展的特點（一）重經世致用，超越性與前瞻性不足
中國古代農業科技的發展是和現實中農業的需求密切聯系的，古代的農業科技像農具和栽培技術的出現都是為了更好地服務現實中農業生產，當農民在種植的過程中出現一些技術問題而導致農業的生存受到阻礙的時候，人們會根據現實的具體情況加大對農業技術的研究。在南北地區，不同的氣候條件導致已有的農具難以適應不同區域的土壤耕種的需求，前代耕犁對南方的水田耕作起著很大的作用，然而北方的旱田的耕作則很難進行，因此在唐代出現了曲轅犁，這種犁具的獨特構造促進了耕作范圍的擴大，新增的構造增加了它的靈活性，至此，中國的傳統犁具已經開始標準化，在技術上已經處于成熟的水平。農業技術的發展最終要服務于具體的農業生產，現實中的發展需求也為農業技術的發展提供了動力。在我國，實用性的思想對我國的農業技術發展特點也有重要的影響，農業工具的發明很好地體現了中國慣有的現實主義思維。當農業種植在生產過程中受到氣候的嚴重制約時，農田水利技術的出現和更新在一定程度上滿足了農作物的生長需求，在歷史的長河中，四川省處于中國的中西部地區，獨特的地理位置給農業生產提供了有利的條件，在有名的都江堰地區，肥沃的土壤為農作物的有效生長提供了有利的基礎條件，然而該地的河流分布也給農業生產造成了不利的影響，河流的分布特點在汛期的時候很容易導致洪水泛濫，從而影響農作物的生長，因此為了解決現實中氣候導致的水流的問題，當地的人們開始建筑水利工程，從而使得農作物的水量需求在一年四季中能夠得到合理的滿足。農業技術的發展僅僅依靠現實需求的推進難以推進技術取得更大的進步，技術的發明創造需要充分發揮人們的想象力，思維空間的拓寬能夠促進農業科技的長遠發展。中國的農業科技在特定的時期雖然處于世界領先水平，但是由于農業科技的發展受到現實的制約，中國農業科技在后來的發展過程中嚴重落后于世界農業科技水平，特別在西方國家陸續進入資本主義社會后，科技突飛猛進，自己在加強科技研究的同時還廣泛引進先進的農業技術，而我國在明清時期，閉關鎖國的政策導致了國家在各個方面的嚴重落后，農業科技的發展空間開始不斷縮小，僅僅依靠現實需求已經難以促進農業科技取得更大的發展，實用性思維過多強調使科技滿足現實的工具性需求，這種科技思維嚴重阻礙了農業科技的進步，因此在發展科技的過程中需要加強思維的超越性和預設性，從而促進農業高科技的發展。
（二）重實際實效，邏輯思維難以推進
在中國自古以來農本的思想體系中，發展農業科技主要通過直覺思維來推進，這種思維方式主張強調直覺體驗，與西方的邏輯思維相比，中國的思維體系存在著一些問題，實證方法的運用也一定程度上限制了農業科技的發展，古代中國的精細學科的發展也嚴重影響了農業科技的發展。像數學、物理等基礎學科在發展過程中并沒有得到足夠的重視，這導致了中國古代農業科技發展的基礎比較薄弱，一些著名的思想家和農學家在發展農業科技的時候忽視了數學的作用。在學科分類方面也受到務實性的思維模式的影響，思想家在學科分類上沒有對學科進行具體的分類，這些學科發展特征導致了人們在邏輯推理上存在嚴重的不足。
（三）重田園生活，忽視學科基礎研究
在古代，中國的農業科技水平遠遠高于西方國家的農業科技水平，然而到了近代，由于受到科技的影響，西方先進的科技水平為其農業科技水平的提高提供了很大的支撐，這導致了西方國家的農業科技水平迅猛發展，極大地加強了農業的基礎地位，而中國自古以來農業的地位遠遠高于其他的行業，在發展農業的過程中，人們更多地遵循自然規律，過著比較安逸的生活，這些生活狀況在一些詩詞著作中有很多的體現。小農經濟嚴重限制了農業的發展，在發展農業科技的過程中缺少對事物的想像，人們通過耕作更多只是為了滿足自己的需求，在日常的實際生活中缺少浪漫主義情懷，在發展農業科技的過程中只重視技術的實用性而相對忽視學科的基礎研究，科技的研究與社會科學的研究是密切聯系的，農業科技不僅僅需要實用性思維，而且還需要更新思維方式，不斷的創新，從而有效地促進邏輯思維的發展。
三、我國古代農業科技發展特點的形成原因
我國古代的農業科技發展有著自己獨特的發展特點，這既與古代人們的思維特點有關，也受不同歷史時期的時代特點的影響。古代農業科技的發展缺乏基礎理論研究和分析，大多數的農業科技都是根據農業發展中產生的問題而研制出來的，在技術分析方面缺乏系統的分析，科技成果分布零散，不利于后世對農業科技發展史進行深入的研究。中國自己歷來經濟的發展都是以農業為根本，然而農業科技發展的整體水平不高，這種狀況離不開中國古代現實主義的思維方式的影響，儒家思想作為中國古代的主流思想，主要致力于解決人們日常生活中的問題，這種思想體系限制了人們思維的想像空間。
四、結論
關鍵詞： 工程應用型本科院校 就業價值取向 價值引導
一、大學生就業價值取向的理論基礎
1.人職匹配理論。
人職匹配理論中最有影響力的是特質――因素論和人格類型理論。特質――因素論最初是由美國職業指導專家帕森斯提出的，是進行職業選擇和指導的經典理論。該理論認為，個人與相應職業的匹配分為三個步驟，這是職業選擇的關鍵。首先，利用心理測量等多種手段，對個人的心理和生理特點進行評價，了解個人的興趣愛好、能力、價值觀和身體狀況等個人特質。其次，分析個人從事各種職業所要具備的條件，了解職業的各種信息，包括工資待遇、工作環境等因素。再次，在準確評估個人特質和職業因素的基礎上，進行人職匹配，幫助個人選擇適合自己特點的職業。人格類型理論是美國心理學家霍蘭德創立的，將人格和職業各分為六種類型，認為不同的人格分別有相對應的職業類型。
2.社會認知職業理論。
社會認知職業理論注重個體心理、背景、環境等多種因素的綜合、動態影響，提出自我效能、Y果預期和個人目標三個變量因素，認為它們交互作用，共同影響個體的職業選擇及后期職業發展。該理論提出職業生涯發展過程中的三個子模型：職業興趣模型、職業選擇模型和工作績效模型。自我效能和結果預期激發了個體的職業興趣；職業興趣又和個體背景因素、環境因素等變量共同促進個體職業目標及職業選擇；職業目標及職業選擇進一步產生職業行為，形成工作績效；工作績效轉而影響自我效能和結果預期，形成良性的動態反饋回路。
二、工程應用型本科院校人才培養目標及就業單位用人標準
1.工程應用型本科院校人才培養目標。
工程應用型本科教育的基本任務就是工業生產現場工程師的培養。一般地方工程應用型本科院校主要是服務區域經濟，滿足市場需求，適應現代高新技術的發展，大量培養具有較高的專業素養和綜合素質的工程技術人才。他們從事現代工業工程現場的生產、設計、研發、運行、維護、管理、服務等工作，具備工程項目運行能力?；诂F代現場工程師的職業要求，工程應用型本科院校應注重道德素質、工程設計和創新能力、工程實踐能力、調研能力、人際溝通能力和規范的工程素質的培養。
2.工程應用型本科院校學生就業單位用人標準。
對相關就業單位走訪調查后了解到，現代工業企業重視工程應用型本科院校畢業生的綜合素質，要求畢業生首先具有良好的思想品德和職業道德，愛崗敬業，有責任心，具有一定的職業忠誠度和企業忠誠度。其次，絕大部分企業要求畢業生具備良好的工程實踐能力。第三，要求畢業生專業基礎知識扎實，學習能力強，有鉆研精神和創新能力；第四，由于工程應用型用人單位的工作性質，出差多、環境差，要求畢業生身體強健，能吃苦耐勞，某些用人單位甚至把這一要求放到首位。第五，多數企業要求畢業生具有較強的協調能力，善于人際交往和交流溝通。
三、工程應用型本科院校大學生就業價值取向變化特點
1.受社會現實環境影響，功利色彩濃厚。
當前，我國改革開放不斷深化，社會思想出現多元化趨勢，大學畢業生受其影響，就業價值觀也趨向多元化。在社會現實環境的影響下，某些學生的就業價值觀呈現濃厚的功利化色彩。某些畢業生在就業擇業過程中有追名逐利現象，以自我利益為中心，追求自我的最大利益和幸福感，忽視對國家、社會和人民的責任感。工程應用型本科院校大學畢業生受行業發展影響，就業壓力相對較小，只要認真做準備積極應聘，基本都能找到相關工作機會。某些學生都優先選擇工資較高、福利待遇更好、發展前景良好、單位知名度較高的企業和崗位，甚至某些學生已經和就業單位簽約，為了稍高的物質待遇違背誠信觀念選擇毀約。
2.受家庭觀念影響，地域觀念較強。
當前大學畢業生大部分是獨生子女，對家庭的依賴性比較大，父母也不希望唯一的子女遠離家鄉到外地工作，再加上外地生活成本等原因，促使他們回到家鄉附近的大中城市工作。也有某些學生因為已經適應和熟悉了學校所在城市的社會生活、地理環境和經濟發展水平，加之家鄉附近大中城市沒有合適的工作，選擇學校所在地就業。選擇北京、上海、廣州、深圳等一線城市就業的非生源地的大學畢業生很少，除了與家鄉距離較遠的原因外，與這些城市房價居高不下、生活壓力太大、競爭激烈等現狀有很大關系。以南京工程學院自動化學院為例，絕大部分學生選擇蘇南經濟發達地區就業，主要原因是該院90%的學生生源來自江蘇，蘇南生源的學生回家鄉工作，來自蘇北及經濟較落后省份生源的學生，如果家鄉沒有更好的選擇，基本也會在學校所在地南京和經濟發展更好的蘇錫常找工作。
3.受學校教育影響，專業認同度較高。
經過學校四年專業教育的培養和學習，工程應用型本科院校的學生在就業擇業時專業對口率高，體現了較高的專業認同度。以南京工程學院自動化學院為例，該院某些學生在高考選擇報考學校、專業時有很大盲目性，甚至很大比例的學生屬于高考失敗、被調劑過來的。他們因為高考充滿挫敗感，對學校和專業都不了解，沒有專業熱情和求知欲。經過學院的教育培養和專業氛圍的熏陶，大四學生對專業的認識了解程度有很大的提高，再加上工業行業的整體就業形勢較好，學生就業過程中專業認同度較高，因此，工作的專業對口率和相關度較高。
4.缺少社會實踐經驗，就業期待值與現實有差距。
工程應用型本科院校的學生在畢業前，很少有相關的社會實踐經驗，也缺乏專業實習經歷，不了解行業工作的實際情況。某些學生不考慮自身的現實條件，不能正確地認識自己，一味追求理想中的高薪、輕松、環境好的工作，就業期待值與現實存在差距。以南京工程學院自動化學院為例，和專業對口及專業相關的工作，大部分需要長期或者經常出差，很多企業工作環境相對較差，某些崗位工作強度比較大。某些學生不愿意從事經?；蜷L期在外奔波的工作崗位，寧愿放棄工資待遇更高的工作崗位，希望在環境較好的辦公室安穩上班，缺乏吃苦耐勞和拼搏精神。某些畢業生工作后無法適應就業單位的工作節奏和壓力，選擇頻繁跳槽或辭職考研究生。
5.受心理年齡特點影響，就業選擇盲目，容易受引導。
大學畢業生年齡在22歲左右，處于青年中期，他們思維靈活，容易接受新鮮事物，同時在心理發展上具有矛盾性和兩面性。因為一直生活在學校相對單純的環境中，還未正式踏入社會，沒有經歷社會現實的洗禮，大學畢業生的心理還不成熟，思維也存在主觀片面性，容易受外界引導。隨著我國互聯網的普及，微信、微博等自媒體的廣泛應用，學生獲取就業信息的渠道擴大。某些畢業生沒有甄別各種就業信息的能力，對將要從事的職業和就業單位缺乏全面的了解，容易受到已畢業學長、同學、網絡等外界片面信息的影響，在功利性的驅使下做出盲目的判斷和選擇。
四、工程應用型本科院校大學生樹立正確就業價值取向的引導措施
1.幫助學生正確認識自我，認識職業，進行科學的人職匹配。
根據人職匹配理論，工程應用型本科院校要采取多種措施，幫助學生正確認識自己，深入了解職業，選擇和自己人格類型相適應的職業和崗位，這是形成科學就業價值觀的基礎。首先，要建立類型齊全、多方位的職業測評系統，使學生客觀、全面地認清自我，了解自己的優缺點、人格類型、就業價值觀念等個人特質，在求職就業上做到心中有底。其次，要對與專業相關的職業和崗位進行分析、比較，了解用人要求、人才需求、行業發展前景、工資、福利待遇等，使畢業生心中有怠T俅危在對畢業生個人和就業單位、崗位的全面分析后，學校、就業單位、畢業生要加強交流、溝通，利用就業指導、就業推薦、就業咨詢、面試等多種方式，使畢業生心中有譜，促進畢業生和用人單位的有效匹配。最后，要不斷研究、調研工業行業就業單位的用人標準，以此為基礎調整工程應用型本科院校的人才培養目標。
2.突出正面宣傳，營造良好的就業價值觀輿論氛圍。
針對工程應用型本科院校大學生就業價值取向的變化特點，學校、家庭、社會要重點進行與就業相關的正面宣傳教育，共同營造良好的價值觀輿論氛圍，使學生在潛移默化中形成正確的就業價值觀。首先，在社會層面，要加大媒體對社會主義核心價值觀和正面新聞的宣傳力度，培育良好的社會風氣。政府要擔負起對新聞媒體尤其是網絡媒體的監管責任，使主流媒體發揮價值觀的引導作用。在電視、報刊、網絡各大門戶網站、手機媒體、微信、微博、QQ等傳播媒介中，要廣泛宣傳各行各業的先進人物，特別是為國家做出貢獻、有高尚道德情操的典型，如“感動中國十大人物”、新時期勞模、基層就業榜樣人物等，對在艱苦行業和邊遠地區就業的大學生要給予足夠的物質補貼和榮譽，解除他們的后顧之憂，鼓勵大學生將個人發展和國家需要結合起來，激發他們的愛國情操，增強社會責任感，堅定理想信念，為國家繁榮富強增添力量。其次，在學校層面，要營造良好的校園文化氛圍，充分挖掘優秀校友、行業杰出人物、優秀教職工和在校優秀大學生資源，大力宣傳他們艱苦奮斗、奮發進取的精神和行為及優秀品德，引導他們樹立正確的人生觀、世界觀、價值觀、擇業觀，培養良好的職業道德，優化學校的校風、學風。在家庭層面，家長要配合學校，做出表率，自覺踐行社會主義核心價值觀，立家規，正家風，提高家庭教育能力。
3.基于社會認知職業理論，提高學生就業力和職業發展能力。
工程應用型本科院校不僅要引導學生形成科學合理的就業價值取向，還要培養學生的興趣、能力，關注學生的就業心理，幫助學生做好自身的職業生涯規劃，提高學生的就業力和職業發展能力。
基于社會認知職業理論，首先，要提高學生的自我效能感和對從事某種活動的結果預知的準確度，從而促進學生職業發展的良性動態循環。經過適當的人職匹配，學生對自身和將要從事的職業有客觀、全面的了解，工程應用型本科院校要提高人才培養目標和行業就業單位的用人標準，增強學生對從事職業的感性認識和體驗，幫助學生提高自己的職業發展能力。應關注學生的思想動態，消除學生就業心理障礙，利用心理團輔、專業課程、社團設計活動，增強學生成功體驗，培養學生積極、自信的就業心態，培養工程師和工程技術人才、管理人才需要的吃苦耐勞精神和良好的協調能力；通過校企合作、社會實踐、走訪用人單位、加強實踐教學、開展科技創新等方式增強學生專業意識、工程實踐能力及對工業行業的感受；通過設計職業生涯規劃、求職簡歷和面試技巧、創新創業方面的活動，鍛煉學生的求職能力，明確職業目標和學習發展的重點。第二，社會認知職業理論重視環境因素對職業興趣、職業選擇、工作績效的影響，因此工程應用型本科院校要構建有利環境為學生的職業發展增添助力。要充分利用校內資源，聯合政府相關部門、行業協會、就業單位、社區、專業職業指導機構，打造內容豐富、數據翔實、方便快捷的開放性職業信息網絡平臺，內容包括就業形勢、國家相關政策、行業標準，就業單位、就業指導和咨詢、職業規劃和培訓、招聘信息、畢業生就業信息、典型案例、溝通交流等。第三，利用課堂、主題班會、社團活動、企業實習、創新創業、社會實踐等方式，發掘學生身邊榜樣，發揮朋輩效應，對激發學生職業興趣、選擇職業也能產生一定影響。
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關鍵詞：知識型產業 布局趨勢與特點 因應對策
知識經濟的來臨和科學技術的迅速發展，引起了全球產業結構的巨大變化。一些具有知識密集特點的產業成為當前新經濟的增長點，OECD國家把這些產業統稱為“知識型產業”，具體包括制造業中的高技術產業和中高技術產業，服務業中的通信業、金融、保險、房地產和商務活動，以及社區、社會和個人服務，等等。歐盟最近進行的一項研究表明，知識型產業現在已占發達國家經濟活動的70%左右，其中，在美國和瑞士等國家，以計算機軟件服務業和通訊服務業為代表的知識型服務業的產值更是達到制造業的3.5倍以上。
知識型產業的發展對天津在“十二五”期間的經濟增長和全面發展起著舉足輕重的作用。一方面，作為天津支柱產業的電子信息、生物工程、新材料、新環保等高新技術產業本身就屬于知識型產業，而天津在打造現代制造業和研發轉化基地的過程中，也必然要求和催生研發、會計、法律服務、行銷、銀行、保險、證券等行業提供大量和高質的服務。這種服務業與制造業連動發展的趨勢，決定了天津未來的產業結構必然以知識型產業為主導。
另一方面，隨著知識經濟的興起和迅猛發展，以創新為特征的知識和技能已經逐步取代傳統的資本和勞力，成為更為關鍵的生產要素。由此，簡單的加工制造作為產業價值鏈的中游，其地位和創收效益日益下降削弱；而作為產品價值鏈上游的研發設計以及下游的品牌行銷等，由于蘊含著高度的知識與技能，其獲取的經濟收益卻日益增加，從而使當前制造業價值鏈形成微笑曲線狀的發展趨勢。天津若要在“十二五”期間基本建成高水平的現代制造業和研發轉化基地，顯然不能徘徊于低附加值的加工制造階段，而必須朝著微笑曲線的兩端升級，這對提升產業的知識密集度、大力發展知識型產業提出了嚴峻的要求。
因此，基于天津經濟發展的特性和需要，考察臺灣知識型產業向外布局的趨勢與特點，對津臺未來經貿合作做出及時的思考，就顯得非常必要。
一、臺灣知識型產業向外布局的趨勢與特點
臺商（包括在其他第三地注冊的臺商）投資在亞洲尤其是大陸的投資中，一直占據著重要的地位。洞察知識型產業中的臺商企業向外布局的新趨勢，可以在很大程度上了解臺商的真正需求和動向。實際上，這些企業向外布局的趨勢與特點在很大程度上也體現著相關外資企業的新動向，它有助于天津了解世界經貿布局的新變化，從而為自身打造世界知名的現代制造業和研發轉化基地做出更好的定位。根據臺灣“經建會”的統計，2010年知識密集型產業對臺灣經濟增長的貢獻已達到63%。臺灣知識型產業所獲得的成長與臺灣從19世紀90年代以來的對外投資與擴張的過程是相伴相隨的。以下從幾個主要地區來分析臺灣知識型產業對外布局所出現的新變化。
（一）對于發達國家，大部分規模較大的臺商企業仍將研發設計總部和全球運籌中心設于臺灣，集灣資源從事研發、設計和行銷、服務。此外，在美國、日本、歐洲等地也設有研發中心，以便于根據國際市場需求進行相應的研發設計，并開展國際合作。
（二）在大陸，近幾年來已經由最初的代工生產，發展到包括產業鏈上游的部分研發和下游封裝測試的外移，這尤其表現在長三角地區與環渤海地區。長三角與環渤海已形成高科技產業附加價值較高的集中地，臺資企業的傳統集聚區――珠三角已開始遭到臺商的離棄，而長三角與環渤海地區成為臺商的首選。同時，繼臺商投資第一波主要集中在制造業之后，臺資在長三角地區的投資結構開始出現轉化，其投資的現代服務業日漸增多，除了零售業以外，也開始進入現代物流企業，金融機構加快登陸、創投業者紛紛進入。ECFA實施后，現代服務業更會成為臺商投資長三角與環渤海地區的一個新熱點。
另外，臺商在中西部地區包括江西、湖北、重慶等地的投資也有很快的增長，而前往投資的不僅限于低附加值產業，也包括很多高附加值產業，比如富士康、中芯國際、臺灣遠東集團等分別在湖北武漢投資工業園區，而12英寸廠、高分子聚酯膠片等產品的研發、生產和銷售均屬于高附加值的投資。
（三）最為突出的一個變化是，新新興市場開始成為臺灣對外投資的一大重要選擇。新興市場的崛起，是21世紀最重要的經濟新趨勢。就亞太地區而言，印度、越南尤其成為了臺灣知識型產業在中國大陸以外的一大選擇。2007年亞洲私募股權投資雜志所做的調查發現，在亞洲新興資本市場里所投資的金額，印度已超過了中國，而臺商在這一波投資中表現得非常踴躍。例如，臺灣思科把印度確定為其全球開發路由器、軟體及網路管理業務的中心，在清奈興建一座制造工廠，并與已在那里建廠的富士康建立了生產合作伙伴關系。而越南近幾年來吸引的外商投資也暴增，臺灣IT產業的重要廠商均在越南有重大投資案。除了制造業以外，臺灣金融業也在越南等東南亞國家有大幅度的投資增長。截至2010年底，臺灣已經是越南外資排行榜的第一名。
在20多年臺商西進大陸的熱潮中，這股對新興市場的投資熱潮將發展成一個新的大趨勢，并將對大陸投資產生一定的影響。實際上，據臺灣投審會統計，從2007年開始，臺商核準赴大陸投資就負增長13%、投資總額為60億美元，是臺商赴大陸投資金額近7年第一次負增長。而根據大陸統計，臺灣到大陸投資金額從2006年就開始負成長。毫無疑問，這是值得注意和思考的一個重要動向，其在很大程度上也代表了其他外資的動向。而從包括臺資在內的外資的角度來看，這一動向實際上初步表明了外商投資在繼續保持與大陸垂直分工的同時，還準備讓中國大陸和東南亞國家形成一個水平分工的布局。
臺灣知識型產業近年來向外布局出現的以上趨勢，無疑體現出其追逐低成本的傳統特點。但值得注意的是，追逐市場也開始成為臺商企業戰略布局的一大特點。對臺商來說，之所以加快在大陸中西部的投資，之所以前往印度、東南亞，不僅是因為這些地方是提供低成本的生產基地，更因為它也是一個正在蓬勃生長的巨大市場。借助投資在其廣闊的內銷市場上占有一席之地，可以說是推動臺商投資的最大動力。此外，各地政府產業扶持政策對臺商投資來說也具有極大的牽引力。在這一波國際產業的轉移大潮中，各個發展中國家和地區的政府可以說是展開了一場招商引資政策的大比拼，印度、越南、中國中西部地區更是在土地和租稅優惠、政策便利等方面展開了激烈攻勢。
二、臺灣知識型產業對外布局的新趨勢與特點所帶來的思考
（一）發達國家和地區以其優異的基礎設施條件、產業環境、技術水平和市場支撐，對知識型產業（尤其是高新技術制造業和知識密集型的生產業）的投資和發展仍然發揮著強大的磁吸效應，因而有可能形成強者越強的良性循環。
（二）在發展中國家和地區，單純以土地、人力等生產要素為比較優勢的經濟發展模式是不可持續的。廉價的勞動力、土地優惠、租稅減免等政策和措施很容易被其他國家追趕和模仿，并且已經引發了這方面的惡性競爭。
（三）在知識科技日新月異的時代，每個國家和地區都必須不斷尋找和提升自身的競爭優勢，這種競爭優勢不能建立在土地、勞力等難以持續并且很容易被模仿和替代的低層次生產要素基礎上，而應建立在具有可持續性的和不可替代性的要素上面。從大陸的角度來說，要具備高層次的競爭優勢，就必須首先推動現有產業的升級，即改變過去以中低制造水平、以制造成本優勢見長的狀況，加大產業的知識密集度，真正推動知識型產業的大力發展。知識經濟時代的來臨，實際上已經使產業不斷升級的緊迫感和危機意識更加強烈，尤其是對依靠外商直接投資（FDI）拉動經濟增長的經濟體而言，當本國和本地區的人工、土地等傳統要素價格以不可逆的趨勢上揚以后，若沒有其他的優勢及時彌補，則追逐低成本的外商投資遲早會紛紛撤出，從而可能造成本地產業的空洞化。
三、在新趨勢下促進天津向知識型產業升級的政策建議
天津已經具備優越的資本密集型和資本技術密集型制造業基礎，并形成了一定規模的產業集群，因而在承接國際產業（尤其是知識型產業中的中高技術水平的制造業）轉移中較具優勢。同時，天津具有華北、東北等廣闊的腹地市場，以及東北亞等國外市場的強大支持，這都為天津知識型產業的發展提供了強有力的保障。但同時，諸多困境和挑戰也不容忽視。首先，天津在吸引知識型產業的投資上面臨著強勁的競爭，已經形成的長三角區以其雄厚的基礎和優越的制度環境仍然對高附加值的知識型產業（尤其是包括金融業在內的服務業）產生著磁吸效應，而新興起來的中西部地區，以及新崛起的東南亞等新興市場也形成有力的競爭和挑戰。因此，在眾多新興起來的市場中，天津只是多元中心中的一極。如果天津主要以土地、勞力等傳統要素在吸引FDI的國際資本市場上比拼，就很可能處于被夾殺的困境。其次，天津的土地、人工等成本日益上升，而人民幣的升值更加速了這些成本的提高，若單純以制造成本的角度來看，天津在制造成本方面已不處于明顯的優勢。再次，天津制造業基礎和規模雖然比較大，但還不掌握制造業的核心技術和關鍵零組件技術，而天津服務業（尤其是生產業）又較為落后，這都對天津知識型產業的發展和升級起著相當大的牽制作用。因此，怎樣整合天津的優劣勢，使天津在新一輪FDI布局趨勢中揚長避短，加快產業升級，提升產業的知識密集度，以厚植天津競爭力，是當前思考的一大重點。
本文認為，在知識經濟的條件下，應著重為自身產業具有什么樣的競爭力做出定位，以此作為天津知識型產業發展和升級的方向，以整合兩岸資源為戰略高點，利用天津現有的基礎和優勢，積極整合臺灣知識型產業的技術知識、經驗、人力資本等資源。具體來說，包括以下幾點：
（一）做好定位，從單一的成本競爭轉變為差異化競爭，培育天津知識型產業的差異性優勢或者核心競爭力，并以此為核心有針對性、有目的地整合津臺兩地資源。
天津制造業現有的基礎和優勢是中西部地區和東南亞國家目前難以匹敵的，因此，天津在打造世界知名制造業和研發轉化基地的同時，不必與其他的地區和國家比拼制造成本優勢，而可以根據自身基礎和知識經濟的未來發展趨勢，做出產業升級和發展特點的定位，將自己與其他地區和國家區分開來，并圍繞這一定位有針對性、有目的地招商引資、整合津臺資源，這既對相關的臺商企業有吸引力，也能借助臺灣相關產業的技術、經驗、人力資本等資源來培育自己的競爭優勢。
（二）知識型產業的發展對天津未來的經濟增長和全面發展起著舉足輕重的作用。應積極運用今年開始實施的ECFA整合津臺兩地的資源，以此來弱化天津日漸升高的制造成本，并培育和強調其他的成本。事實上，制造成本只是一種狹義的成本，真正的成本控制還要注意產品開發、市場營銷、售后服務等環節。從這一廣義的角度來說，知識型產業的外資也會從價值鏈的角度來思考成本概念，以取得上、下游活動最密切配合時的成本優勢。
和大陸中西部以及越南等國家相比，天津雖然在土地、勞動等初級生產要素上不再占明顯優勢，但卻可以在更為高級的要素上取得優勢。高級生產要素包括：現代化通信的基礎設施、高等教育科研人力，以及各大學研究所等。在知識經濟時代，高級生產要素對塑造差異化優勢和核心競爭力的重要性與日俱增。就目前來看，天津在高級生產要素方面仍具有一定優勢，但如何把這些優勢轉化為整合津臺兩地的資源、促進產業升級的動力，還有賴于以下幾個方面：
1.政府政策在高級生產要素方面還需大力創新和投入。在目前臺資越來越多地北上環渤海地區的利好形勢下，天津的政策更有必要加大創新與投入，密切展開與臺商的交流，有針對性地改善投資環境。除了傳統的引進臺商設廠以外，天津還可以通過各種政策形式鼓勵臺灣知識型產業中的企業或者技術人員開展研發設計合作（與國營民營的企業單位、教育研究機構合作均可），或者邀請臺商企業進入天津市各大高校開展職業培訓計劃，借助臺商企業力量提升本地的技術水平和人力資本。
2.由于法律咨詢、會計、廣告、物流、營銷等生產業的發展對提升高級生產要素、降低產品開發、市場營銷、售后服務等成本具有很大的作用，因此，在ECFA時代中應加大天津生產業的開放力度，大量吸引和鼓勵臺灣相關人才在這些領域就業，并盡早以立法方式來人在天津就業的醫保與社會福利等問題，以促進該行業的盡快發展。
3.除了著眼于從外引進臺灣知識型產業的建廠、技術、人力資本以外，還應考慮幫助已經在天津的臺商投資進一步本地化和創新升級。正如邁克?波特所指出的，對于一個國家和地區的產業發展來說，“企業的國籍其實是次要的，即使是外資企業，如果它能像本地企業一般，在當地維持有效戰略、不斷創新并保持技術競爭力，當地經濟必然會因此而獲益。”
（三）加大天津本地的基礎設施建設，并擴大內需市場。如前所述，追逐市場是包括臺資在內的所有外資對外布局的一個重大戰略考慮，天津是出口導向型的經濟，但天津也不能忽視已擁有的東北、華北等廣闊的腹地市場。就天津本市而言，天津既然擁有1000多萬人口，又挾持廣袤的土地，完全有條件擴大本市交通、通訊等基礎設施建設，并提高人民收入水平，從而培育和擴大內需市場。這既可以對外資知識型產業產生吸引作用，也可避免受到世界經濟不景氣、出口受到重創的影響。
（四）積極運用ECFA和MOU，盡快開展津臺兩地的金融合作。知識型產業尤其是高新技術制造業對研發投資提出了比例更高、規模更大的要求，這既對金融市場更為發達的融資服務提出了要求，也對在鼓勵研發并抵消風險的金融產品創新提出了更高的要求。如果沒有發達的金融市場作為堅強后盾，一般企業是很難向更高層的知識密集型產業轉型的。臺灣在銀行、證券、保險、OTC市場建設等各個層面已經孕育了比較成熟的金融體系，擁有發達的金融產業和亞洲第三大金融市場，其金融組織與經驗與天津的需求具有極強的互補性。因此，盡快展開津臺金融合作，這將十分有助于天津成為一個知識型產業基地的強力金融中心。
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關鍵詞：差異化監管；銀行業；小企業
差異化監管遵循差異化管理理論，是一種多元思維、多元目標的監管，強調金融環境、金融市場主體等差異性因素，從而要求監管與政策的實施達到深度傳導，但并非一致性的效果。差異化監管融合現代的監管理念，注重要素的關聯互動，并通過此關聯互動將后期的監控成本降到最低，以獲取充足的有效信息為前提，充分考慮各種信息約束，對被監管單位實行動態分級監管，提供不同的激勵監管手段，追求公正與效率的最大統一。小企業信貸業務差異化監管是指監管部門基于小企業貸款高風險的特點，在銀行業授信模式、操作流程，激勵和盡職免責機制等方面區別于傳統信貸業務，對銀行業小企業貸款設定較為寬松的監管指標。如，適當提高小企業不良貸款率的容忍度、在不良貸款的核銷政策上，給予比一般信貸業務更寬容的政策。
一、銀行業小企業信貸業務差異化監管目前存在的問題。
1.監管部門缺乏一套針對小企業授信業務監管的細化、量化的可操作性標準。雖然監管部門在支持小企業信貸業務方面出臺了一系列文件，給予一定的政策傾斜，但目前還沒有制定一套針對小企業授信差異化監管的標準或指導意見，導致基層監管部門在實際差異化操作過程中對檢查指標仍過于嚴格，或者說“差異化”不明顯。如，監管部門對銀行小企業授信業務檢查中，基本還是按照大企業的標準檢查小企業業務的各項指標，而忽略銀行業對小企業授信成本、風險防控等客觀因素，打擊了銀行業開展小企業授信業務的積極性。
2.銀行業自身缺乏一套自成體系的小企業信貸業務機制。雖然銀監會了一系列如《銀行業開展小企業貸款業務指導意見》、《商業銀行小企業授信工作盡職指引(試行)》等關于支持小企業授信業務發展的文件，對銀行業開展小企業貸款業務正向監管激勵，但銀行業大多未建立獨立的小企業貸款不良資產問責和免責等制度，導致在實際操作過程中，銀行內部審計部門難以具體把握。另一方面，由于銀行業的整合與信用風險管理的加強，使得從事小企業信貸人員心有余悸，思想壓力較大，營銷動力不足，一定程度上限制了小企業融資業務的拓展。
3.銀行業小企業信貸業務差異化監管環境還有待進一步提高。首先，監管部門對金融創新的保護和激勵機制尚未形成，缺乏相應的保護和鼓勵措施來推動銀行業創新小企業授信業務的開展。其次，監管創新意識相對滯后，在審查銀行新業務時，對超出現行規定的創新行為往往持等待觀望的態度，或予以否定，與銀行業發展新業務的需求不相適應。再次，政策制度沒有兼顧小企業客觀特點。如《固定資產貸款管理暫行辦法》明確要求銀行業對固定資產貸款進行全面的風險評價，但由于小企業固定資產業務需求有其“急、特、頻”的客觀特點，繁瑣的信貸流程必將制約小企業貸款流程的簡化。
二、銀行業小企業信貸業務差異化監管必要性分析。
差異性監管是監管形勢發展的需要，充分體現了管理層監管思路和理念的進一步更新和完善，對銀行業開展小企業金融服務是“實質性利好”，有利于增強銀行業服務小企業信貸業務的主動性和積極性。
1.實行差異化的監管，是適應銀行業深化改革發展趨勢的現實選擇。一方面，激烈的市場競爭形成了各類型銀行差異化客戶定位的市場格局，服務小企業專營機構建設取得新的進展，初步打造了小企業“財富羅盤”，另一方面也促進銀行業針對小企業服務差異化需求，不斷創新金融產品和服務。但與此同時，監管一致性要求日益成為制約市場差異化需求的瓶頸，與監管有效性的提升要求還存在較大差距。
2.實行差異化的監管，是由小企業信貸業務本身的特點決定的。小企業信貸業務不同于傳統的大企業、大項目信貸業務，小企業一般規模小。實力弱、信譽度不太高，這導致小企業信貸業務貸前評估風險大、貸后管理成本高。盡管小企業信貸市場前景吸引人，但其投入大、風險高的特點打擊了銀行業開展小企業信貸業務的主動性和積極性。要讓銀行不再“嫌貧愛富”，機制的建立和保障無疑是關鍵。實行差異化的監管政第，一方面將大大消除銀行業開展小企業授信業務的后顧之憂，另一方面也將從制度上消除限制小企業信貸業務發展的現有瓶頸。
3.實行差異化的監管，是由小企業區域發展水平客觀性決定的。首先，我國地區經濟發展不平衡，資金的逐利性決定了金融機構分布、融市場發展程度的區域差異，各地區金融機構分布的差異性，必然影響各地區資本形成能力的強弱，決定地區金融生態環境的質量。其次，我國在財政金融領域實行了非均衡的、傾斜性的政策。主要表現在：投資政策的區域差異和金融政策的區域差異，非均衡的、傾斜性的政策導致欠發達地區的資金通過資本市場、銀行借貸、橫向投資等多種形式源源不斷流向發達地區。再次，信用體系建設存在區域差異。信用是市場經濟的基礎，對區域金融發展至關重要，由于東部地區建立了相對發達的金融組織體系和成熟的金融市場體系，在區域信用環境建設方面明顯好于欠發達地區。
4.銀行業小企業信貸業務差異化監管意義重大。首先，實行差異性監管是轉變監管方式、提高監管有效性的內在要求。差異化監管突出了監管重心，節約了監管部門大量的人力、財力和物力，降低了監管工作的成本，使監管工作更具針對性和突破性。其次，差異化監管推動了銀行業誠信機制建設。從銀行業角度看，差異化監管激勵了銀行業自身管理水平的提高，推動了銀行業信用的建立與維護，達到了積極推進誠信機制建立的效果。再次，實行差異化監管，切實減輕了銀行業的負擔和利益，對銀行業小企業信貸業務起到了指導和推進作用。同時，通過差異化監管，加大了對問題較多、風險較大銀行業的監管力度，提高了監管的效率，降低了監管成本，真正實現監管工作“優質、高效、低成本”，達到了銀行業和監管部門“雙贏”。
三、銀行業小企業信貸業務差異化監管可行性分析
1.實行差異化監管存在管制放松空間。目前，中國金融體系存在多層次、差異性的特點，金融監管體系的建設也需要強調監管的層次性、差異性。目前，我國銀行業監管還存有一些帶有行政審批性質的管制措施，隨著市場主體的不斷完善，監管部門存在放松管制，提高市場效率的空間。監管部門應根據銀行業發展的需要和不同金融市場、機構、產品的風險水平，采取差異化的監管措施，完善多層次、多機制、綜合性的監管體系。
2.實行差異化監管存在政策、帶Ⅱ度導向。如，農業銀行要面向三農服務，這是黨和國家實現戰略全局任務的必然要求和選擇，反映了國家資本的意志。但由于“三農”金融業務風險大、成本高，農村小企業信貸業務金融市場資源整體上不如城
市，風險補償機制、市場信用環境還不健全等諸多問題，嚴重制約了面向“三農”開展業務的開展。針對目前存在的問題，政府和監管部門已開始從金融立法、稅收優惠、監管等多方面進行努力，支持三農發展。銀監會也了《中國農業銀行三農金融事業部制改革與監管指引》，對“三農”金融機構不良貸款率、重要指標撥備覆蓋率、經營績效等方面堅持差異化監管原則。
四、銀行業小企業信貸業務差異化監管政策與建議。
差異化監管應堅持市場需求為導向的原則，在市場定位和經營管理上賦予銀行更大的自和靈活性，銀行業應繼續深化小企業貸款“六項機制”、完善小企業專營機構和金融創新機制建設，使小企業金融產品和服務更加豐富，滿足小企業個性化、多元化的融資需求。
1.建立一整套差別化的小企業信貸業務差異化標準，實現“動態”監管。一方面，差異化監管要求監管部門制定一套科學性、實效性、可操作性強的量化標準，在實際執行差異化過程中對監管指標作衡量標準。另一方面，監管部門又要對銀行業實行“動態”的差異化監管，根據小企業信貸業務經營活動信息，及時調整差異化管理指標，調整關注程度和現場檢查的次數。從具體實施方面，監管部門可以結合日常監督檢查信息和被監管單位信貸記錄等情況，通過百分制量化考評的方式，對不同被監管單位進行綜合考評，增強監管的科學性和可操作性。
2.督導銀行業建立完善一整套差別化的小企業貸款業務機制。首先，建立有效的激勵機制和盡職的免責機制。一方面，給銀行業更大空間的自主信貸權，按照收益覆蓋風險與成本的市場定價原則，建立成本核算機制和風險評價機制。另一方面，在對小企業金融服務的“盡職者免責”、“案件治理”上給予區別于大客戶業務的差異化治理標準，鼓勵信貸人員積極開展小企業貸款。
