序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的銀行客戶經理履職報告樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。

第1篇

為全面掌握全市農村信用社貸款營銷工作情況，剖析貸款緩增的原因，探求扭轉營銷工作被動局面的思路和措施，九月下旬，我們對部分聯社貸款營銷工作進行了調查，現將情況報告如下：

一、貸款增長放緩的主要原因

通過與聯社高管人員及一線信貸人員座談，我們感覺造成貸款增長放緩的原因是多方面的，既有奧運會、宏觀經濟形勢等客觀因素，也有機制不健全、營銷動能不足等內部原因?，F將主要原因分析如下：

（一）客戶導向理念未真正樹立起來

在市場經濟條件下，金融機構與客戶是唇齒相依的關系，重視客戶，把客戶的需求和利益放在第一位，圍繞客戶需求創新產品、提供服務是營銷工作的基本要求。從調查走訪情況看，部分聯社和信用社在這方面還存在很大差距。主要表現，一是對客戶需求了解不夠，對轄內行業、企業情況一知半解，即使是按季度進行的貸后檢查，也只側重現有貸款的使用情況，沒有重點了解和挖掘客戶需求；二是“坐商”習性依然存在，很多人還習慣坐在辦公室等客戶上門，沒有走出去，深入客戶中，主動尋找業務的意識；三是根據客戶需要研究開發新產品是客戶導向理念的重要體現，而隨著經濟的不斷發展，多樣化的經濟結構和運作模式，需要新的信貸產品與之相適應。而目前信用社沒有形成產品系列，缺乏特色產品，造成只能讓客戶適應我們，滿足我們的要求。

（二）統一法人后經營理念沒有實現根本轉換

農村信用社統一法人以后，縣級聯社的職能發生了重大轉變，而部分聯社高管人員的思想意識沒有跟上信用社體制機制的變化,沒有把工作重心轉移到業務經營上來,沒有實現從管理經營型向經營管理型的轉變,聯社經營核心作用沒有發揮出來，客戶經理部只是承擔了原來信貸業務科的貸款調查職能，客戶管理、產品開發、業務拓展功能發揮得很不充分，大部分聯社連客戶經理人員的配備還不到位。

（三）思想作風不扎實，貸款營銷工作中存在主觀障礙

當前，部分聯社高管和信貸人員在業務拓展中還存在一些錯誤認識，制約了貸款營銷工作：一是存在盲目自滿情緒。近幾年來，一些國有商業銀行出于經營戰略考慮，上收了基層行貸款權限，造成縣級支行貸款增量銳減，而我們的一些聯社沒有考慮我們在體制和貸款權限方面擁有的巨大優勢，滿足于在縣域內貸款市場占有率小幅提高，缺乏貸款營銷的意識,更沒有貸款營銷的責任感和緊迫感；二是存在懼貸思想，怕形成不良后承擔責任，甚至有的聯社分管信貸工作的副主任根本不履職盡責。有的基層信用社主任和信貸人員更是用消極的態度對待貸款營銷工作；三是存在作風漂浮現象，工作不深入，事業心不強，主動性不夠。這些錯誤的思想意識是制約貸款營銷工作的主要因素。

（四）貸款管理機制缺失，獎懲機制不對稱

一方面，貸款責任追究加大了放款責任。實行貸款責任追究制度，對增強信貸人員責任意識，抑制亂作為，確保新增貸款質量起到了積極作用。但隨著制度的深入落實，責任追究力度的加大，也帶來了信貸人員懼貸、惜貸的問題，影響了貸款營銷積極性。

另一方面獎勵機制不到位，影響了客戶經理部和基層業務人員作用的發揮。各聯社均未制定和落實客戶經理考核獎懲辦法，只是對信用社建立了貸款營銷考核辦法。聯社向信用社分配效益工資時，新增貸款都是重要的考核指標，但該部分獎勵只分配到信用社，既沒有制定相應的辦法保證營銷獎勵能夠落實到一線信貸人員，也沒有督促信用社制定相應措施。獎勵大家拿，責任一人擔。這種情況極大地挫傷了一線信貸人員營銷貸款的積極性。

由于在整個貸款管理過程中，只落實了產生不良貸款的懲罰措施，而沒有形成拓展業務的獎勵機制，使信貸人員感覺業務拓展了沒得到獎勵，而一旦出現不良就要受到處罰，干還不如不干，挫傷了信貸人員的工作積極性，沒有人主動營銷貸款。

（五）奧運會等外部因素造成的影響

由于__市緊鄰北京，奧運期間大批企業因為環保原因關停，另外部分企業因為銷售市場以北京為主或原料產品運輸需途經北京，而處于半停產狀態。

比如文安關停規模較大的金屬延壓等污染企業21戶，小型污染企業全部關停；800多戶膠合板企業基本處于停產狀態。受此影響對該類企業投放明顯減少，20__年前七個月向膠合板生產企業投放貸款21087萬元，今年同期投放僅8342萬元；去年前7個月對鋼鐵企業投放貸款25547萬元，今年僅投放4286萬元。

三河各行業均不同程度受到奧運影響，東部礦山企業年初在信用社有貸款6000萬元左右，由于奧運之前砂石、水泥等價格漲幅巨大，企業盈利非常豐厚，奧運期間被強制關停后企業已經將貸款基本還清。西部的鋼鐵壓延業、中部的印裝業由于環保、運輸等原因基本處于停產或半停產狀態。另外由于建筑業全面停工，影響了門窗加工、運輸、混凝土等企業的生產。

根據對五家聯社的調查，奧運會對信用社信貸投放的影響是多層次的。一是，企業停工不再需要流動資金貸款；二是，由于奧運會后環保等政策的不確定性，企業減少了固定資產投資，減少了資金需求；三是，企業因停工資金出現閑置，部分企業提前歸還了貸款。

經調查，受奧運影響每家聯社因此減少的信貸需求均在3億元以上。這些需求部分會隨著奧運會的結束，在四季度體現，其余部分因錯過了生產周期需要到明年體現。因此估計四季度信貸投放雖然會有較大幅度增長，但達到去年的水平難度比較大。

（六）信用社信貸結構調整，抑制了部分高風險貸款需求

今年以來__市農信社在信貸投放理念及投放重點上進行了調整，在優化貸款結構、防范信貸風險的同時，也對部分貸款需求起到了抑制作用。

一是嚴格控制

房地產貸款，今年前9個月房地產開發貸款較年初下降54401萬元，而去年同期房地產開發貸款增長了28611萬元。 二是強調抵、質押貸款在新增貸款中的占比。去年下半年以來，省聯社__辦事處為優化貸款結構，降低信貸風險，提出了逐步提高新增貸款中抵、質押貸款比重的要求，各聯社嚴格控制了信用、擔保貸款投放。從實際情況看，目前縣域內很多企業的經營用地為集體土地或租賃取得，無法提供充足的抵押物，影響了企業的有效信貸需求，這種情況在文安、大城等地尤為突出。這樣，一方面減少了信用和保證擔保貸款，另一方面又沒有增加新的保全措施，抑制了貸款總量增長。

三是規范管理減少了盲目投放。針對自身特點，各聯社紛紛主動制定措施，對可能出現風險的貸款進行了防控，抑致了部分貸款需求。如：三河聯社對全轄所有不良貸款建立了黑名單，涉及借款人、擔保人20__人以上，在原有不良貸款還清之前不再批準新貸款。行風建設開展以來香河聯社大力壓縮風險較高的小額貸款，兩年來累計凈收回小額貸款3000多筆。

（七）國際國內的經濟形勢發生了變化，企業投資意愿下降，信貸需求減少

今年以來，由美國次貸危機引發的全球性金融危機來勢兇猛，嚴重影響了我國經濟增長，影響了出口創匯，影響了企業的效益。一方面企業投資意愿下降，產生觀望思想；另一方面企業的正常生產受到了影響，有的壓縮產量，有的部分停產，有的全部停產，與往年相比信貸需求明顯減少。

二、加強貸款營銷工作的主要措施

（一）加強客戶經理隊伍建設，充分發揮營銷主體作用

客戶經理是業務拓展與營銷的主體，客戶經理的素養、技能以及工作狀態，決定著業務拓展的能力和效果。

首先要為客戶經理部配齊高素質人員，必須選聘那些具有高尚思想品德、較強的敬業精神、熟悉各種業務技能、具有一定公關本領的員工擔任客戶經理。要定期對現有人員進行考察篩選，對不能勝任工作的及時調換。

其次要加強學習培訓，提高素質，增強才干。通過組織客戶經理在崗鍛煉、短期培訓，開闊視野，拓展知識面，提高協調關系與推介業務的能力，掌握市場營銷藝術，以提升綜合服務素質，增強市場競爭能力。當前要著重抓好《新會計準則》、《物權法》的學習。

再次，要不斷研究探索適應區域經濟特點及信用社工作特點的客戶經理制度體系和管理模式，規范客戶經理的營銷行為，提高營銷積極性。一是建立定期訪客制度。定期探訪老客戶、拜訪新客戶，并將情況報告客戶經理部存檔。二是建立客戶經理例會制度?？蛻艚浝聿棵吭露ㄆ谡匍_客戶經理會，總結通報上月工作、交流市場動態、布置工作重點。三是建立信息上報和反饋制度?？蛻艚浝硪ㄆ诨虿欢ㄆ谙蚵撋缟蠄笥嘘P信息，包括市場信息、客戶信息和同業信息，信息被采用并帶來收益的應給予獎勵。四是建立市場開發協調制度。要針對本社業務拓展中遇到的難題，協調各業務部門，研究開發客戶需要的金融產品。五是建立管戶責任制度和優質客戶流失責任追究制度。凡所負責管理的客戶，出現由于維護不到位而被其他行挖走的情況，要追究管戶客戶經理的責任。六是探索實行客戶經理等級管理制度，根據業績劃分等級，不同等級給予不同的權限和待遇。七是建立全轄客戶的基礎檔案，全面掌握客戶情況，以利于了解、跟蹤和服務于客戶。

（二）加強約束激勵機制建設，靠機制催生活力

要研究探索適應營銷工作特點的激勵機制，充分體現多勞多得、少勞少得的分配原則，靠有效的機制催生積極性、主動性和創造性。在制定掛鉤辦法時，一要適當加大獎懲力度，讓在貸款營銷中做出成績的同志真正得到實惠，嘗到甜頭，讓不作為、無業績的人丟職位、丟待遇、丟面子；二要直接掛鉤到人，對貸款營銷，聯社要直接考核獎勵到客戶經理，信用社要考核獎勵到個人，使責、權、利真正結合起來，讓機制的作用傳導到每一個員工，不能只進行責任認定和追究，而不把貸款營銷與個人收益掛鉤。各聯社，特別是信用社要重新制定或修改完善績效工資考核辦法，貸款營銷與個人收益直接掛鉤。聯社要按季對實施情況進行檢查，以確保獎懲措施兌現；三是聯社必須根據實際情況合理確定貸款責任人，對基層信用社推薦，聯社調查并發放的貸款要對推薦信用社進行獎勵，貸款責任要落實到聯社有關人員，不能把責任推給基層信用社。

（三）進一步完善貸款責任追究制度

責任追究制度執行以來取得了明顯的效果，在今后應當一如既往地執行下去，但對認定標準及免責條件應當進一步研究，使之更加科學。在時間劃分上可以以20__年7月1日為分界，之前發放形成的不良貸款由于時間較長可以對結果進行認定，進行一次性處罰或處理，對之后發放形成的不良貸款在對結果進行認定的同時，應加強對過程的審核，對于在整個過程中全部盡職盡責的信貸人員，給予適當減免責任。

（四）選準營銷重點，明確主攻方向

各聯社要加大以下客戶的營銷：一是圍繞各類園區抓營銷；二是圍繞納稅大戶抓營銷；三是圍繞區域重點產業和龍頭企業抓營銷。要對縣域內所有企業，進行“地毯式”排查，真實掌握區內共有多少企業，哪些企業有信貸需求，哪些企業暫時沒有信貸需求，哪些企業與信用社建立了信貸關系，哪些企業沒有與信用社建立信貸關系，哪些企業與他行建立了信貸關系等情況。對企業要逐個建立檔案，了解基本情況、經濟實力、盈利能力、發展能力等情況，進行分類排隊，分出重點支持類、限制類和淘汰類，主動公關，盡快鎖定客戶。對重點支持類客戶，無論是否需要貸款，都要盡快組織評級授信。對公司類客戶，要由客戶經理部直接營銷、建檔，管理不能依靠信用社，客戶經理要分片包戶，實行a、b角，互為補充。此外，對各商業銀行因為從緊的貨幣政策而退出的客戶也要擇優營銷，通過雪中送炭，逐步培養成信用社的忠誠客戶，壯大我們的客戶群。

（五）充分發揮社團貸款作用，提高優質大戶營銷能力

積極發放社團貸款，凝聚全市信用社力量，增強營銷骨干龍頭企業力度，培植優質客戶群體對農村信用社經營發展具有深遠意義，必須把這一業務做大做強。為調動各聯社組織社團貸款的積極性，建議辦事處研究制定社團貸款專項獎勵辦法，獎勵的對象為推薦社團貸款項目的聯社班子成員。

（六）早介入，把握奧運會后企業生產恢復性增長機會

奧運結束后，原來因奧運影響而臨時關?；驂嚎s生產規模的企業，必

然有一個恢復性增長過程，其信貸需求也會隨之增加。各聯社要組織力量，對受奧運影響較大的企業逐一調查摸底，了解其信貸資金需求情況，超前介入、超前服務，搶占先機，贏得客戶，占領市場。 （七）營造全員營銷的濃厚氛圍

營銷工作是一項系統工程，必須凝聚全社之力，營造全員營銷的氣氛。聯社班子，特別是經營班子成員，要在研究、部署、督導有關部門作好營銷工作的同時，下力量做好大戶企業的營銷工作；客戶部門要在細分市場的基礎上，抓重點戶營銷，客戶經理要直接營銷到重點客戶；全體員工要利用各種資源，重點抓普通戶的營銷，以此構建上下聯動的營銷體系。聯社其他部門在做好常規工作的同時，要圍繞貸款營銷這個中心，做好配套工作。聯社辦公室要綜合利用內部信息、宣傳欄等載體，宣傳信貸營銷工作中取得的經驗，深入挖掘涌現出來的先進典型，大力宣傳他們的先進事跡，營造學、趕、超的濃烈氛圍?；吮O察部門要加強監督檢查力度，對吃拿卡要以及門難進、臉難看、事難辦的行為和人要從嚴從重處理。審貸部門要提高審批效率，實行限時服務，明確調查、審查、審批等各個環節用時，在保證信貸資產質量的前提下，建立信貸營銷“綠色通道”，努力提高辦貸效率。

（八）加強產品創新，打造產品競爭優勢

要根據客戶需要研究開發新的信貸產品，推動產品的多樣化、系列化、品牌化。在初始階段，可以學習借鑒其他機構業已成熟的產品，經調整改造后推廣。在此基礎上，還要立足農村信用社實際，著眼于客戶的需要，開發具有獨創性的特色產品，真正形成品牌優勢。當前應積極探索社會擔保組織擔保、擔保聯合體擔保、倉單提單質押等多種擔保方式。為了促進產品開發，建議辦事處設立產品創新獎，對開發出適用產品的單位和個人進行獎勵。

（九）適應利率市場化趨勢，制定科學有效的利率定價機制

綜合考慮貸款風險度、客戶貢獻度、客戶忠誠度、客戶信譽度和金融市場競爭程度等情況，同時根據不同的貸款方式，確定貸款利率浮動幅度，實行一企一個利率，努力提升市場競爭力。

第2篇

現代金融隨著市場經濟的發展、現代化手段的運用和金融創新進程的加快，在支持服務經濟成為“現代金融百貨公司”并賺取巨額利潤的同時。已經逐步演變成為具有高度經營風險的企業。于是，拓展業務與防控風險已經成為現代金融業經營管理不可分割的兩個主要方面。農業發展銀行與諸多金融業一樣，在建立現代銀行的過程中，金融產品迅速增加、業務效益迅猛發展、金融服務手段越來越現代。與之相伴的是經營風險，主要是貸款風險逐步增多，有的甚至呈加重的趨勢。貸款風險事故和案件屢有發生，一些地方不良貸款前清后生。分析原因是多方面的。如企業信用缺失、市場變化、內部管理不善、制度執行不到位、決策偏差，等等。因此，必須遵循現代金融業經營管理的內在規律，切實注意發展業務與風險控制的均衡性，創新金融產品與創新貸款風險管理并重。

一、應用現代企業控制原理――農業發展銀行實現貸款風險控制目標的理想選擇

現代企業控制原理是企業管理理論創新發展的產物。它強調企業控制功能的主導地位，認為系統各要素的聯結構成具有控制特征的系統框架，顛倒了原有企業管理理論中以管理為系統。將控制與組織、計劃、協調等為手段的體系。在這種理論下，管理只是為實現控制要求所進行的調控活動，起輔助作用。這種原理已經為現代企業實踐所證明，有效地促進了企業經營目標的實現，保障了企業生產經營的安全性。它主要有三個基本特征：

(一)控制的主導地位

控制是系統構建和運行的主體目標，是系統存在的基本特征。企業系統的控制功能是通過系統要素有機聯結的程度、系統框架和系統“軟件”的科學性體現出來的，系統結構有機程度高，系統框架合理，控制功能就強。

(二)管理的從屬位置

管理是在控制基礎下進行的、是在已經形成的系統框架下，對原有的系統控制進行調整的活動。沒有控制作為基礎，管理的目的、作用和活動的價值就無法體現出來，也就不存在管理了。

(三)控制與管理的不可分離性

控制與管理剛柔相濟，剛是控制，柔是管理，它們之間缺一不可?？刂剖菢嫿ㄏ到y各要素間存在的原始關系的基本特征，是客觀存在的生克現象的具體反映。管理是通過發揮職能作用。調整系統各要素之間的功能和影響，調整控制能力、控制力度、控制范圍，是為系統達到運行目的服務的調控活動?？刂乒δ茉鰪娏?。管理的難度相對減小，管理調整工作也就減輕。駕馭企業的難度也會減小。反之，如果控制功能弱、管理難度則大。

現代企業控制原理在現代企業管理，甚至在社會重大問題、軍事管理和重大科技工作中都發揮了重要作用。有學者對計劃生育管理、疾病防治管理研究后得出顯見的證明。為了控制人口的過度增長。達到人口健康有序增長的目標，就必須對婚育進行有計劃的控制：為了控制瘟疫傳染，達到預防和控制疫情的目標，就必須實行疾病系統控制的有效措施。這些都充分說明了控制和管理之間的關系，控制是目標，管理是圍繞目標的實現開展的活動：控制是主體，管理是圍繞主體進行調整的手段。由此，不難思考在農業發展銀行貸款風險控制中引入控制原理的問題。

當前，農業發展銀行在貸款風險管理問題上采取了諸多辦法和措施，但業務越是發展，特別是隨著新的業務領域的拓展，貸款風險管理更值得人們深思。對照現代企業控制原理，我們不難發現，農業發展銀行貸款風險管理并沒有上升到系統控制的高度。因此，現代企業控制原理的那些特征和效用無法體現，這是貸款風險問題在業務發展過程中難以逾越的主要原因和矛盾之一。在此狀況下，一般意義上想實現保護貸款資產和員工人生安全，即通常所說的“兩個資產安全”的目標尚難以實現。那么，如何解決這個問題?答案是顯然的，必須盡快全面引入現代企業控制原理，設計農業發展銀行貸款風險控制的完整系統。

其一，有利于將貸款風險控制目標過程化

通過實施貸款風險控制，將要實現的目標細化。將控制的責任和要求落實到每個部門、崗位和每個環節。顛倒貸款防范管理與控制的關系，從而產生通常所說的有好的過程就會有好的結果的效應。同時。由于貸款審查、審核、審批流程中各崗位人員職責明確，即便因不可抗因素產生貸款風險也能有效保護員工人生安全，達到盡職免責的效果，從而有利于極大限度地調動員工參與貸款風險控制的積極性，貸款有風險，人身有保障。

其二，有利于更新貸款風險管理理念

現代銀行不僅僅在于現代化手段的提高和運用，更多地應該在于現代管理理論的應用和創新。按照現代企業控制原理，農業發展銀行僅通過管理手段是無法實現貸款風險管理目標的。從根本上講。如果企業系統結構上存在漏洞，通過管理的方法是無法彌補的。就像一幢大樓，硬件結構存在問題，僅靠物業管理修修補補根本不能解決問題，隱患和漏洞的存在使大樓始終處于隱患或危險之中。因此，農業發展銀行貸款風險控制不應該是單純的貸款管理，而應當是以控制為基礎的體系構建。我們要積極開展貸款控制實踐，按照貸款風險控制來設計農業發展銀行貸款風險管理的全部構架。

二、強化貸款風險控制流程管理――農業發展銀行實現貸款風險控制目標的關鍵所在

做好農業發展銀行貸款風險控制工作是一個復雜的問題。從當前農業發展銀行市縣分支行的實際來看，首先必須強化貸款審查流程控制。這是問題的關鍵。按照現代企業控制原理，現階段農業發展銀行市縣分支行貸款風險控制要達到的目標大致是：適應新時期農業發展銀行貸款業務發展要求，遵循貸款政策制度，明確崗位職責，規范貸款審查，提高貸款審查質量和效率，實現有效控制貸款風險，保障信貸資金安全運行，提高貸款使用效益。其實質就是達到信貸資金“安全性、流動性和效益性”的要求。與此同時。貸款控制各環節在審查過程中要做到明確權限、嚴格程序、分清責任、規范操作、提高效率、確保質量，力求達到盡職免責。為此。結合現階段農業發展銀行貸款管理的實際，要全面推行現代企業控制原理的思想，必須把握以下三個大的方面：

(一)必須明確貸款風險控制應該執行的原則

按照現階段農業發展銀行貸款風險控制內在規定性要求，在結合農業發展銀行市縣分支行實際的基礎上提出以下原則：

1，真實性原則。貸款產生的背景真實，是真實的經濟貿易往來所需。各種貸款信息、依據真實可靠。

2，完整性原則。與貸款相關的各種資料、依據和信息必須完整。

3，合規性原則。發生貸款業務必須嚴格依據國家法律、法規規定，嚴格執行農業發展銀行貸款規章制度。

4，風險性原則。貸款業務必須進行全面風險分析與評估，全方位揭示貸款風險隱患，落實有效風險保障措施。

5，效率性原則。辦理貸款必須強調工作質量和提高工作效率，增強服務功能。

6，流程性原則。貸款辦理嚴格按規定流程操作，各部門、崗位必須認真履行工作職責，依次審查、不得缺級或越級。

(二)必須明確貸款風險控制流程

從目前農業發展銀行市縣分支行的實際來看，其流程大致分為原控制和再控制兩個層面。

其一，原控制層面主要在縣級支行，部門?？h級支行的信貸部一支行行長室：崗位：信貸部客戶經理一副行長兼信貸部主管一支行行長。

其二，再控制層面主要在市分行。部門?？蛻舨恳焕蕦彶椴恳恍刨J與風險管理部(含法律審查部門)一貸款審查委員會；崗位：客戶部門審查崗位一客戶部高級主管一利率審查崗位一信貸與風險管理部門審查崗位一法律審查崗位一信貸與風險管理部高級主管一貸款審查委員會副主任、主任一有權審批貸款人。

(三)必須明確各部門、崗位貸款風險控制的要素和職責

根據現階段對農業發展銀行市縣分支行原控制層面和再控制層面各部門、崗位職責研究，在貸款風險控制中必須遵循前述“六項”原則的基礎上，各自掌握的要素和應履行的職責如下：

1，原控制層面，即縣級支行，必須對貸款的真實性、完整性和風險性負主要責任。

首先，信貸部客戶經理控制。它是所有貸款的起點，必須把真實性、合規性和完整性作為控制的主體。對貸款企業申報貸款必須嚴格審查各種原始依據，判斷貸款的真實程度；必須按制度、法規對貸款進行全面論證。判斷貸款的合規程度；必須索要、整理與貸款相關的全部信息資料，判斷貸款信息資料的完整性。在此基礎上。對貸款進行全面論證，做好貸前調查的各項工作。按要求撰寫調查報告。闡明調查意見和結論，完成相關基礎資料并轉下個流程。

其次，副行長兼信貸主管控制。在收到客戶經理提交的貸款相關信息資料后，必須重點在真實性、合規性和風險性上進行全面復核，發現缺漏、疑點，及時進行核實。對貸款企業提供的營業執照、財務報表和公司章程等重要信息依據，應組織到有關專業評估或國家權威部門進行查詢核實：對客戶經理提出的調查意見和結論進行重復論證；對貸前調查有關事項進行核實或操作。要結合崗位應知信息，論證貸款風險度。審查無異后，按規定轉交下個流程。

再次，縣級支行行長控制?？h級支行行長是縣級支行貸款風險控制的第一責任人，也是貸款業務風險控制的首要執行者。必須重點審核貸款的真實性、完整性、合規性和風險性。要站在全局的角度，全面審視貸款業務是否真實可行、是否存在風險隱患等；要綜合考慮申請人的信用、信譽狀況，生產經營能力和貸款償還能力，就本筆貸款申請的可行性進行審查，確定能否貸款，貸款額度是否合理，貸款方式是否可靠等；要堅持穩健經營的思維，切忌盲目追求貸款量的增長的觀念。真正體現“貸款放到哪里風險就控制到哪里，風險控制到哪里貸款就放到哪里”的效果。

2，再控制層面，即市分行各有關部門、崗位。必須對貸款的完整性、合規性、風險性、效率性和流程性負主要責任。

首先，客戶部門及其相關崗位控制。審查崗在收到貸款申報材料后，要重點做好格式規范性審查、材料完整性審查、信息充分性審查、內容一致性審查、信息資料合規性審查、與CM2006系統核對審查、利率執行準確性審查、風險提示?？蛻舨扛呒壷鞴芤Y合掌握的市場信息、行業信息和企業信息，對能否貸款、貸款額度等做出準確判斷；對貸款申請是否符合法律、法規和貸款有關規章制度進行判斷；要結合崗位性質特征，從貸款結構優化調整、經濟市場現實、貸款安全效益等對貸款投放做出綜合判斷?？蛻舨繉J款全面審查后要聯系計劃部門利率審查確認，并將完整手續資料、調查報告、申報材料轉下個流程。

其次，信貸與風險管理部門及相關崗位控制。審查崗在收到貸款申報的材料后，要重點做好格式規范性復查、材料完整性復查、信息充分性復查、內容一致性復查、信息資料合規性復查、與CM2006系統再核查、利率執行準確性復查、風險再揭示。法律審查崗位收到資料后，要結合CM2006系統對信貸項目的風險預警情況進行風險提示，重點審查貸款風險防范措施是否合理、可行。保證人主體資格及償債能力，抵押物、質押物是否合法、足額、有效。信貸與風險管理部高級主管要對貸款合規性、風險性和效率性進行控制。必須對前述各流程環節的審查進行核實：必須堅持風險防范的政策制度規定審核把好貸款風險保障關口：必須全面審視貸款潛在的可能風險點，向流程前后環節做好反饋工作；必須對貸款工作效率、質量進行有效的監督。

再其次，貸款審查委員會及其副主任、主任控制。貸款審查委員會作為貸款審議的集體決策組織，必須嚴格執行農業發展銀行規定的程序和要求，合理地組織和運作。要嚴格執行貸款風險控制“六項”原則。貸款審查委員的每個成員必須是相關專業的專家，必須對貸款決策進行獨立思考、判斷，履行職責，承擔責任。只有每個貸款審查委員都能夠發表獨到見解，而不是人云亦云，才能發揮集體決策的真正效應，才能把好貸款風險控制關口。貸款審查委員會副主任和主任收到申報及審查材料后，對前述流程各環節審查內容和意見進行復查，總體把握調查、審查意見是否完整、是否合理。要重點結合所了解的市場信息、行業信息和企業信息，對貸款的真實性和合理性進行全面判斷；要審查貸款是否符合法律、法規和我行的有關規章制度：要根據借款人前期貸款情況和生產經營情況，結合本筆貸款的金額、期限和方式等，判斷貸款風險程度，提出防范貸款風險的措施和要求。

最后，有權審批人控制。必須嚴格執行“六性”原則，對貸款進行全面分析評價，特別對揭示的貸款風險要胸中有數。要嚴格執行有權審批人有權否決貸款審查委員會通過的信貸項目或提出復議意見，無權變更貸款審查委員會否決或復議的貸款項目的規定。要統攬全局，對貸與不貸、貸多貸少做出符合邏輯的、科學合理的判斷和終決。要全面履行崗位職責，發揮其在貸款風險控制中的關鍵作用。

三、強化貸款風險控制細節管理――農業發展銀行實現貸款風險控制目標的有效保障

貸款風險細節管理是現代企業控制原理在農業發展銀行貸款風險控制應用中的組成部分。它體現了控制原理中控制與管理剛柔相濟的關系。只有在全面控制的基礎上實行細節管理，才能確保農業發展銀行貸款風險控制的效應，達到貸款風險控制的目標。為此，在貸款風險控制流程外必須高度關注相關的細節管理。就目前而言，主要包括以下幾個方面：

(一)激勵約束問題：建立健全信貸資產保全責任考核機制

一是圍繞信貸資產保全梳理完善各項信貸管理制度，特別要嚴格執行貸款“三查”制度，將應該檢查的內容、要求到邊、到底、到時、到實。二是建立責任評議追究和盡職免責制度。與流程中各環節責任部門、責任人薪

酬、獎金等收入考評掛鉤，嚴格賞罰分明，充分調動員工拓展業務和防范風險的積極性和主動性。各流程環節在審查過程中發現的問題應作為對上一流程環節日?？己说囊罁?。三是對流程外實施的資產安全檢查、條線檢查和信貸主管考核等各項檢查，也要重點圍繞前述“六性”原則。檢查過程中發現的問題作為對相關部門、人員的考核依據。由于履職不到位導致貸款發生損失的，按農業發展銀行違反業務規章制度行為有關規定進行處罰。

(二)抵押擔保問題：建立抵押擔保貸款的實效合規考查機制

對抵押物的評估必須堅持實效合規原則，在實際落實抵押物值時，要堅持穩健經營思維。不能以高估換取貸款的增量，貸款額度應嚴格控制在規定比例范圍之內。對所有《抵押擔保借款合同》必須到既規定部門進行登記并公示。在審查抵押物的存續和保值時，必須執行《擔保法》規定，要審查抵押物的存續狀態，是否有損毀或轉讓的事實，更要審查抵押權人對抵押物在發生毀損轉移滅失情況下，債權人監督權力的行使問題，切實防止抵押權人明知抵押物處于損失狀態。而采取不作為的態度。對擔保企業的選擇，在執行有關信貸政策制度的前提下，要堅持買事求是的態度。務實做好對擔保企業的綜合評估，絕不高估，堅決抵制違規虛假情形的產生。

(三)風險預警問題：建立貸款風險預防分析監督機制

一是建立客戶評價制度。重點客戶評價半年一次；一般客戶一年一次：新準入客戶，在貸款申報前根據經營狀況和財務狀況。評定信用等級。確定授信額度，做出客戶評價報告。同時，要定期對貸款企業經營管理及其相關產品、市場等進行調研，對相關產業政策制度進行研究。二是建立貸款企業經營分析制度?？h級支行、市分行應定期召開分析例會，對貸款企業經營情況、財務狀況、產品市場情況、信貸資金使用情況、貸款風險及防范措施等進行評價判斷。對重點客戶要進行全過程監測，對企業法人代表及股東品行、貸款與企業自有資金比例、企業貨款歸行率、企業日均存款余額、企業銷售與納稅額等要素進行及時監測分析。三是要大力提倡引進科學風險預測技術。在CM2006系統基礎上，全面收集、篩選業務和管理數據，對貸款風險進行客觀度量；逐步建成客戶關系管理系統、客戶評價系統、貸款定價系統以及信貸風險監測預警系統等信貸決策輔助工具。

(四)風險處置問題：建立健全貸款風險應急處置制度