發布時間：2023-10-13 16:07:51
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的保險型風險管理樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
摘 要：結合國外擔保行業風險管理的經驗，提出了其值得借鑒的地方。
關鍵詞：國外；擔保行業；經驗；借鑒
1 美國擔保行業風險管理的現狀及經驗
美國聯邦政府對小企業貸款擔保進行管理的職能由美國小企業管理局（Small Business Administration），集中體現了美國國家小企業融資擔保制度。小企業管理局在全美為小企業提供包括融資服務、技術援助、政府投資項目承包和宣傳與維護權益等服務。其中融資服務分為貸款擔保和風險投資兩大部分。在貸款擔保方面，最初由小企業管理局向中小企業直接發放貸款，但是由于放款~度受政府預算撥款的限制，小企業管理局在審查企業、監管管理等方面能力也有限，難以控制放款的風險，為此，小企業管理局將直接放貸改為貸款擔保。近年來，小企業管理局還制定和實施了“債券擔保計劃”、“擔保開發公司計劃”、“微型貸款計劃”等多種資金援助計劃，小企業得到了資金上的支持，但按正常渠道是無法獲得貸款的。
三套中小企業信用擔保體系：一是由美國小企業管理局直接操作的全國性中小企業信用擔保體系；二是由地方政府操作的區域性專業擔保體系；三是社區擔保體系。美國的信用保證體系有以下特點：一是信用評級制度構成美國信用保證體系的主體，信用評級結果的準確性很高。二是對服務于國家經濟政策的擔保業務，政府指定或成立專門的機構來操作，如美國進出口銀行、美國小企業局等。三是其他商業化擔保機構主要從事美國等發達國家投資者到發展中國家投資的政治風險擔保業務，如世界銀行多邊投資擔保機構、美洲國際集團等。美國擔保機構強調零風險原則，擔保機構提供的擔保是建立在優良資產進行超值抵押的基礎上的，抵押資產是風險的第一承擔者，擔保只是為了提高信用強度。
2 印度擔保行業風險管理的現狀及經驗
印度在企業企業融資擔保制度的建立受美國影響較大，在1970年制定了《中小企業專門化和系列化綱要》，1975年制定了《中小企業系列化促進法》，這兩部法律的出臺和實施，極大的鼓勵了金融機構向中小企業提供資金支持。1976年，印度政府依據《信用保證基金法》成立了信用保證基金，以解決中小企業信用不足問題。技術信用保證基金在1987年設立，對高新技術成果轉化為生產力的企業提供貸款支持。印度信用保證基金明確規定為每個企業提供擔保的貸款余額，但為了支持科技型中小企業，印度政府從信用保證基金中拆分出專門的技術信用保證基金，為高新技術企業提供貸款擔保。信用保證基金的資金來源是政府出資、金融機構出捐和利潤累積。凡是在印度注冊的銀行須按照貸款余額的0.2%向基金出捐，這種強制金融機構出捐的做法比印度金融機構自愿出捐的做法更能確保信用保證基金的資金來源。印度設計信用保證基金的風險分擔機制，并設立了印度信用保證基金聯合會，為各地信用保證基金擔保的微小企業貸款實施再擔保。印度信用保證基金還出資組建了投資公司和融資租賃公司。投資公司和租賃公司與擔保公司相輔相成，不僅提供了多種為中小企業服務的金融政策，還掌控了企業風險，更有利于擔保風險管理進行有效分析。
3 國外擔保行業風險管理的經驗借鑒
印度所建立的完善的科學的保障系統，完全是為了保障信用保證制度正常發揮作用，這也是社會基礎的體現，在印度的擔保行業，信用保證是一個行業立足于商場的跟本。在印度整體擔保行業可以概述為三大支柱、一項基礎。三大支柱當中就是由損失準備金制度、融資基金制度、信用保證保險制度組成。一項基礎即基本財產制度。也就是說在擔保行業當中首先要準備“預計損失”資金即我國的保障后備資金，其次完善融資基金，保障擔保公司有良好的資金運轉補償機制，最后要完善的便是信用保障制度，用此作為無形的社會形象資產擔保。而美國的擔保制度與印度又有所不同，其擔保體制有以下特點：整個社會的擔保公司都是由信用評級制度構成，也就是說信用評級制度是擔保行業的重要前提；在美國，涉及國家經濟的專業業務的信用評級制度非常高，并且一般的擔保公司不能進行擔保，是由美國政府指定的政府擔保機構進行擔保，比如小企業局、進出口銀行等；美國的擔保行業一般并不進行對本土行業的擔保，而是擔保一些有實力的公司到發展中國家進行建設，這就從經濟擔保過度成了政治擔保，比如美洲國際集團、世界銀行多邊投資擔保機構等；美國的本土風險擔保所提出的口號是“零風險”，也就是說，以被擔保對象的優良資產進行超值抵押，被擔保對象的抵押才是第一風險承擔者，而美國的擔保公司確是信譽擔保著，這樣對擔保公司來說，就完全的做到了“經濟零風險”。
綜上所述，印度的擔保體系是建立在信用的基礎之上，而美國的擔保體系是將信用作為擔保策略，而我國的擔保卻是“真金白銀”的經濟擔保，這也充分的說明了法律保障的不同以及擔保風險管理體制的不同，從反方向證明，我國的擔保體制還停留在單一的原始時期，所以針對這一點，我國的擔保行業體制的變革方向應當從基礎的經濟擔保過度到充滿法制文明的信用擔保，解放最大資金利用效率，如此才能提升整體行業的發展水平。
相互比較來看，我國企業貸款融資擔保行業存在著信用評級意識缺乏、信用評級機構體系不完善、缺乏科學的評級指標和方法等問題。隨著我國市場經濟的快速發展，加強和完善社會信用評級工作日顯重要。
參考文獻
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[4]Peter Vanrooij. SME finance for job creation[J]. Proceedings of International Forum for SME Development，2001.
信用卡業務是各銀行增加利潤來源的重要中間業務，在銀行利潤結構中信用卡業務的收益占據重要比重，已經成為我國銀行業的重要業務品種之一。我國自1985年中國銀行推出第一張信用卡以來，在度過了十多年的低迷期后，近幾年信用卡業務得到飛速發展，信用卡發行量不斷增加。截至2009年底，我國銀行累計發行銀行卡206594.37萬張，同比增長14.8%，增速降低5.2%。其中，借記卡188038.81萬張，占銀行卡發行量的91.0%，同比增長13.4%，增速回落4.2%；信用卡發卡量為18555.56萬張，同比增長30.4%，增速回落27.3%。截止至2009年，銀行卡發卡數量增速放緩，信用卡占銀行卡比例進一步增加。2009年底，我國銀行借記卡發卡量與信用卡發卡量的比例約為10.13:1。
信用卡發卡量快速上升的背后是個人金融服務要求的全面增加，居民結算觀念發生巨大變化，人們逐漸接受了從現金結算到信用卡結算這一支付方式的轉變。信用卡已經深深的影響著中國人民的生活，在我國居民生活中發揮日益重要的作用，成為了人們日常生活的好伴侶。越來越多的市民愿意成為持卡消費一族，持卡消費在生活中也變得越來越普遍。
在信用卡行業高速增長的同時，是全行業普遍虧損的局面，只有招商銀行等少數發卡行目前實現了盈利。據2009年中國上市銀行中報提供的數據分析可知，披露了信用卡不良貸款數據的四家銀行——招商銀行、中信銀行、興業銀行和深發銀行的信用卡不良貸款分別占到總不良貸款的11.1%、6.7%、2.7%和3.8%，并大致呈現出信用卡發卡量越大，信用卡不良貸款率越高的趨勢。韓國信用卡危機和由2007年美國次貸危機所引發金融危機的教訓還歷歷在目。我國銀行業在信用卡業務飛速發展的現狀下更應該引以為鑒，對信用卡風險成因及防范對策研究，以求防范于未然，避免重蹈覆轍。并且加強對信用卡風險的管理，無論對社會、對銀行業還是對持卡人都具有非常重大的意義。
本文主要分析我國商業銀行信用卡業務中存在的風險和風險管理中存在的問題，對這些問題進行概括總結，提出信用卡風險管理的相關策略，以求為信用卡行業健康發展提供借鑒。
本課題在國內外研究現狀（文獻綜述，不少于2000字）：
一、國內信用卡風險管理研究
1、吳洪濤[1]的著作《商業銀行信用卡業務》用經濟學的基本理論分析信用卡業務的發展，將消費理論、銀行信貸理論、貨幣進化論結合在一起，分析了防范信用卡業務風險的普遍模式。參考了Bierman和Hass,Yawitz的研究成果，對中外信用卡業務的發展進行了比較研究。
2、周宏亮、穆文全[2]編著的《信用卡風險管理》介紹了美國信用卡發展簡史和信用政策，信用卡風險管理的理念及相關法律。并且在分析技術方面做了深入細致的研究，提出了數據挖掘、數據倉庫、遺傳算法、神經網絡、決策樹等最新的信息技術成果。該著作不同于以往信用卡風險管理以理論分析為主的慣例，而采取不同的思路為風險分析提供技術基礎。
3、中國工商銀行課題組[3]分析研究指出我國商業銀行信用卡業務的收益較低，盈利困難，并研究分析了我國商業銀行信用卡盈利能力低下的原因和應對策率。
4、王紅、李松[4]在《信用卡風險管理研究》中認為我國信用卡風險管理中存在風險防范意識不強、風險管理法制不完善、風險管理協調溝通機制有待加強等問題，并從做好風險防范建設，建立內控長效機制方面提出措施。
5、李慧妍[5]在《我國商業銀行信用卡業務盈利性分析》一文中分析了我國商業銀行信用卡業務的盈利性。她指出我國商業銀行信用卡業務盈利性較低的主要原因，并且證明了影響我國商業銀行信用卡業務盈利性的關鍵因素是信用卡的透支余額。
6、閆天兵、沈麗[6]在《我國信用卡信用風險管理研究》中認為信用卡業務是一項高收益與高風險并重的業務，在《我國信用卡信用風險管理研究》一文中首先對對信用卡的盈利結構進行分析，針對信用卡信用風險問題進行識別，并采用信用評分模型進行衡量，借以從獲取客戶，管理現有客戶問題和催收欠款三個方面提出有效的信用卡信用風險管理方法。
7、吳鏑、蔣鵬[7]在《論我國商業銀行的信用卡風險管理》中介紹了信用卡欺詐風險的來源：商家、持卡人、商業銀行和第三方。具體分行了欺詐風險的表現形式及其形成的原因，并提出了加強信用卡風險管理的對策，應該著力于個人征信體系的建立，社會防范力量的統一以及法律支持體系的完備。
8、陸立鋒[8]在《商業銀行信用卡風險管理與利潤增進問題》中論述了信用卡風險管理與利潤增進之間的關系，指出我國信用卡行業的新機會在于我國信用卡風險管理一定要與銀行企業文化、計算機技術相結合，要能夠為銀行創造價值，取得利潤。而信用卡利潤增進的關鍵在于風險管理能否進一步貼近市場，提供以人為本的增值服務。他認為中國信用卡產業未來十年內將進入“井噴式”的爆發性增長階段，發卡規模和信用卡業務利潤將急劇增加。
9、黃素梅[9]在《給予生命周期的信用卡風險管理體系構建》一文中把信用卡生命周期中分為四個階段——考察期、形成期、穩定期和衰退期，認為考察期要加強營銷管理，篩選客戶質量直接影響到后期信用卡風險管理的難易；形成期主要是進行審批管理和授信管理；穩定期要靈活調整策略以控制風險、挖掘收益、鞏固客戶忠誠度、增強產品和服務的市場競爭力，同時對特約商戶行為進行監管，以期實現更好的賬戶管理效益；衰退期，銀行應合理制定催收策略，極力挽救客戶，減少壞賬損失。
10、王立楓[10]在《信用卡風險成因及防范對策》中分別對銀行、持卡人和特約商戶在信用卡業務中面臨的風險全面詳細地進行分析，指出風險形成的原因，并提供了相對的風險控制措施。文中除了關心銀行面臨的信用卡業務風險，還增加了對持卡人和特約商戶的關注，特別是近些年來新發現的信用卡犯罪形式大大加大了持卡人和特約商戶在信用卡業務中面臨的風險。
11、趙杰[11]指出我國信用卡發卡行信用風險在不斷積聚，逐漸進入業務發展的拐點期，現如今急需建立信用卡風險防范機制，建立合理的授信政策，從源頭上控制風險。
12、劉明芳和油曉峰[12]在《我國信用卡風險與管理研究》中詳細分析了美國信用卡市場的發展、韓國信用卡危機和臺灣信用卡危機。分析指出美國的個人信用評估體系和美國信用卡產業的法律法規體系相互彌補、相互制約、相輔相成利益共享，很好的完善了個人信用卡體系。同時韓國和臺灣的信用卡危機的經驗教訓對我國信用卡行業來說是一個警示。他們在文中建立了個人信用評分模型。
二、國外信用卡風險管理研究
1、Stighz和Weiss[13]在《不完全信息市場中的信貸配給》一文中，提出在信息不對稱情況下，借款人會產生改變起初申請貸款時的用途轉而從事高收益、高風險的項目的動機，這就導致銀行的預期收益降低而風險增高，從而使得銀行面臨“道德風險”。商業銀行面對借款人的道德風險，可以采用的措施之一就是提高透支利率，用提高利率增加的利息收入來補償可能出現的壞賬損失，同時也帶來不利后果。首先，面對高利率，那些能按時償還的安全客戶會主動退出這一高價信貸市場，但危險客戶由于從事高收益高風險項目，無論成功與否都敢于貸款。其次，借款人為了支付高利率會選擇把貸款用于高風險的投資項目上，以博取高收益，銀行收不回貸款的風險就更大，這就是“逆向選擇”現象。道德風險發生在借款人透支之后，由于銀行對于借款人透支使用情況監管不嚴格，借款人為追求高回報，將貸款用于高風險的投資項目，往往造成高違約率，從而產生“道德風險”。“逆向選擇”與“道德風險”的共同作用導致信用卡信用風險要遠高于其他貸款。
2、Donatoct AI[14]以信用卡資料為例，試著利用資料勘探的技術預測信用卡持有人的信用破產時機。
3、Elizabeth Langwith[15]的研究指出信用風險的部分成因是還貸利率過高所致，他通過大量信用卡使用者的調查發現要降低信用卡風險，發卡銀行必須管理好銀行內部操作風險，并應酌情降低還款利率，另外可以借助專業的催帳公司處理呆賬。
參考文獻:
[1]吳洪濤.商業銀行信用卡業務[M].北京，中國金融出版社，2003（10）
[2]周宏亮，穆文全.信用卡風險管理[M].北京，中國金融出版社，2005
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[4]王紅，李松.信用卡風險管理中的問題與措施[J].中國信用卡，2007（10）
[5]李慧妍.我國商業銀行信用卡業務盈利性分析[D],蘇州大學，2007
[6]閆天兵，沈麗.我國信用卡信用風險管理研究.濟南金融,2008(8)
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[12]劉明芳，油曉峰.我國信用卡風險控制與管理研究[D].山西財經大學，2011
[13]Stiglitz, and Weiss. Credit Rationingin Markets with I m-perfect Information. American Economic Review, 1981
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[15]Greenspan, Remarks at the Financial Markets Conference of the Federal Reserve Bank of Atlanta, Board of Governors of the Federal Reserve System, Washington,D.C.Alan,1996
【關鍵詞】銀行業 信息科技外包 外包風險
一、銀行業信息科技外包
銀行業金融機構的信息科技外包服務以合同方式委托信息技術服務供應商提供所需的信息技術服務，銀行業信息科技外包類型可以概括為以下幾類說明如下：
銀行業信息科技外包：研發咨詢類外包：科技管理及科技治理等咨詢設計外包，規劃、需求、系統開發、測試外包。系統運行維護類外包：包括數據中心（災備中心）、機房配套設施、網絡、系統的運維外包，自助設備、POS機等遠程終端及辦公設備的運維外包。業務外包中的信息科技活動：市場拓展、業務操作、企業管理、資產設置等外包中的系統開發、運行維護和數據處理活動。
二、信息科技外包風險
銀行業金融機構得益于信息科技外包服務，科技水平顯著提高，憑借著外包供應商優質的軟硬件環境最大化了金融機構的競爭優勢，在得到極大優勢的同時必然要面臨相應的風險。
（一）跨境外包風險
金融機構購買某一國家服務供應商的信息產品、系統等相關外包服務，在合同期間該國家的經濟、政治、社會事件產生了國家級別的風險，從而導致該合作供應商不能正常經營，致使對金融機構造成重大影響。
（二）集中度風險
金融機構將信息科技外包服務集中交由少量服務供應商承接，在合同期間，該服務商或者其供應鏈上某公司出現無法正常運營的情況，導致金融機構出現集中性的服務中斷、一系列的安全事件。
（三）信息安全風險
首先服務供應商或者其供應鏈上某公司是額外增加的不可控的信息安全風險環節，其次服務供應商內部控制有出現漏洞的可能，致使金融機構遭受黑客攻擊、銀行客戶信息和資產被竊取等事件的發生，導致包含客戶信息在內的金融機構非公開數據被服務商、黑客等非法獲得。
（四）科技能力喪失風險
金融機構長期購買某些服務供應商的服務，熟悉供應商所提供的產品，形成了對供應商及其所提供的外部資源過渡依賴，導致金融機構失去科技控制力及創新能力，影響業務創新，掣肘機構發展。
（五）業務中斷風險
金融機構由于更換服務供應商、供應商更新或停止某項服務等原因造成無法持續享有外包服務，導致金融機構某項業務中斷。
（六）服務水平下降風險
供應商的服務能力有限，技術水平、研發能力不足，行業聲譽下降，內外部協作效率低下，不能迅速跟進技術應用、對產品及時升級改造，導致外包服務質量達不到合約預期目標，供應商對金融機構的科技服務質量下降。
三、信息科技外包風險管理
（一）建立信息科技外包服務管理機構
要π畔⒖萍紀獍實施全面有效的管理，必須首先建立外包服務管理機構。目前，銀行業金融機構在外包過程中，僅當外包商選擇或發生了法律糾紛時，才成立臨時性機構來處理相關外包事務，管理機構的缺失給外包服務的管理和監督帶來不便，無法充分保障外包服務的質量。
信息科技外包服務管理機構應該建立健全外包服務管理相關制度，做到對外包服務相關事務的處理有制度可依循，防范在外包立項、審批、采購、實施、服務過程中出現的各種風險。
信息科技外包服務管理機構應做好外包服務商準入控制。控制外包服務項目預算經費；核查外包服務項目與金融機構發展趨勢、信息科技外包戰略是否一致；在篩選服務供應商時，國產供應商優先，禁止與監管部門風險預警的外包服務商合作，避免與提供外包服務不滿三年的供應商合作，避免與已簽訂其他外包項目的供應商合作；對重要的服務供應商開展盡職調查，必要時為保證公允，可聘請第三方機構協助調查，調查應關注供應商技術經驗、行業聲譽、內部控制力、企業管理能力、持續經營狀況等。
（二）規范信息科技外包服務合同
在購買外包服務前，金融機構應與外包服務供應商簽訂合同，合同應根據外包服務需求、盡職調查結果確定詳細程度和重點。
合同應合規，遵從法律法規及金融機構內部管理制度的要求；合同應明確服務范圍、內容、方式、時限、責任分配等事宜；合同應明確供應商在安全和保密方面的責任，禁止使用、泄露金融機構非公開信息，明確加強安全保密的具體措施；合同應滿足服務連續性要求，具有完善的災難恢復設施和應急管理體系，若供應商由于其自身原因造成的服務中斷可能時，需提前向金融機構提出事務應急方案，做好應急處理，做好過渡安排，保障業務連續性；合同應包括爭端解決機制、違約及賠償條款，明確信息安全、服務質量、知識產權等違約情況下的賠償及解決辦法；合同應包括報告條款，明確常規報告內容、頻度、突發事件的報告流程、方式、時限要求等。
（三）落實信息科技風險評估
金融機構應定期開展信息科技外包風險評估，由牽頭部門組織，信息科技部門技術配合開展系統、全面的信息科技外包風險評估工作。
信息科技外包風險評估應涵蓋信息科技外包戰略執行情況、外包信息安全、機構集中度、服務連續行、服務質量、政策及市場變化等因素。
定期對重要的外包服務供應商進行風險評估，評估應涵蓋供應商合規情況、服務的執行效果、供應商企業內部控制力等因素。
完成風險評估后應及時提交評估報告，并針對評估發現的問題立即整改，評估及整改情況宜留存信息科技外包服務管理機構，用于核定供應商續約等事務。
【關鍵詞】商業銀行 金融服務 外包風險
金融服務外包是指銀行通過契約將原內部工作交由他人完成，是銀行為應對日益激烈的市場競爭的一個重要工具，也是銀行主動調整本行戰略、實現本行核心價值和競爭力的有效手段。由巴塞爾銀行監督委員公布的《金融服務外包》中指出：“金融服務外包是金融機構在持續經營基礎上，通過外包商（公司內部的附屬實體或公司的外部實體）來實施本來由自身進行的業務活動。”
一、金融服務外包業務發展的必然性
1.降低經營成本。由于成本管理的需要，銀行把部分經驗不足、研發周期較長且初次投入較大的非核心業務外包給其他專業化機構去完成，可以有效地解決銀行初期直接投入、信息系統運維和專業人才匱乏等問題，在比較短的時間內實現業務創新。
2.實現風險轉移。銀行通過資源外向配置和業務外包，可以與外部合作伙伴共同承擔風險，在一定程度上從而實現風險的轉移，更靈活區適應外部環境的變化。
3.提高核心競爭力。商業銀行通過金融服務外包，能夠集中資源，在產品研發、市場推廣和品牌塑造等方面確定自己的優勢，從而提高核心競爭能力，從銀行業的發展趨勢分析，金融服務外包也是銀行業內社會化大分工的必然結果。
4.金融服務外包能夠增強市場競爭力。伴隨著金融產品的創新對金融的電子化依存度的不斷加深，銀行外包戰略縮短新產品的研發周期的同時，依托成熟的技術和經驗，盡快增強銀行進入市場的競爭力，能夠幫助銀行實現僅僅靠自身條件在短期不可能實現的新產品研發及市場的拓展。
二、金融服務外包業務風險評估和風險管理
1.進行金融服務外包的風險識別和評估。如果不存在有效的風險評估階段，金融服務外包將與商業銀行的戰略計劃不統一、超成本運作可能引起不可預見的風險等。因此，銀行高層管理人員應負責了解與金融服務外包決策相關的潛在風險，并應制定有效的風險管理制度和策略。銀行一般在風險評估階段應考慮以下幾個因素：（1）金融機構的戰略目標和業務需要；（2）金融機構評估和監視外包關系的能力；（3）金融機構的關鍵服務和重要服務；（4）外包活動的需求說明；（5）必要的控制和報告過程；（6）服務提供商在合同中的權利和義務；（7）偶發事外的處理等。
2.謹慎選擇外包服務供應商。商業銀行應當對服務供應商深入開展盡職調查，，調查時應當關注服務提供商的技術和行業經驗，還應當關注供應商的內部控制和管理能力以及持續經營狀況。
3.及時簽訂金融服務外包合同。（1）通過談判與外包機構簽訂一個可操作性的合同，該合同應能準確、清楚地表述雙方的預期和責任。（2）確保合同的完備，應該在合同中規定如下內容：外包服務的范圍；協議涉及的術語界定；對各種附屬服務最低標準的規定；支付要求；激勵條款；保留與第三者合作的權利；合同分包的可否；數據與資料的所有權的保護及保密；承諾、保證、責任與追償權；糾紛解決機制與法律適用；協議終止與破產問題；應急措施與商業回復計劃；不可抗力等等。（3）合同必須對服務機構的人員與技術準備及維持作出明確約定。服務機構外包成功與否，在很大程度上依賴于其管理員或者技術人員的穩定。（4）鑒于外包合同的重要性，銀行應該注意結合運用外聘律師審查與內部法律顧問審查相結合的機制。
4.信息保密協議的簽訂。由于金融機構經營的特殊性，商業銀行在與服務提供商簽訂金融服務外包合同的同時，要簽訂信息保密協議，銀行應在協議中明確服務提供商在安全和保密方面的責任，以及針對安全及保密要求需采取的具體措施，就外包機構的人員素質和義務作出嚴格而明確的規定。
5.加強管理服務提供商。商業銀行普遍存在“重外包輕管理”、“以外包代管理”的現象，未對外包服務質量、履約情況和風險狀況等進行監督檢查和日常評估。商業銀行應要求服務提供商建立階段目標及任務，并跟蹤任務的執行情況，及時發現和糾正服務過程中存在的各類異常情況。
6.建立外包業務應急機制。由于銀行外包業務應急組織架構、應急預案、應急演練及應急措施等應急管理體系不健全，將影響業務正常開展，甚至出現業務中斷，產生法律糾紛和社會負面影響。商業銀行應當針對重要外包服務中斷的場景，擬定相應的應急計劃，并定期進行演練，降低外包突發事件的可能性及影響。
7.積極開展內部審計調查。以訪談、調查問卷、穿行測試等多種形式直接收集銀行經營網點、一線員工以及其他外包服務最終接受方對該類外包服務的評價和建議，客觀評價業務外包后產生的成效，提出改善外包業務管理的建議，促進外包業務的持續良性發展，充分發揮內部審計的作用。
8.健全外部監管機制。為有效地控制銀行外包風險，除銀行應自身需要作出預防之外，外部健全有效的監管機制也是一個重要因素。《銀行業金融機構信息科技外包風險管理指引（征求意見稿）》也指出，銀監會有權要求服務提供商接受外部機構的審計，將與其派出機構對銀行業金融機構信息科技外包工作進行監督檢查，對服務提供商提供的外包服務活動風險情況進行延伸檢查，監督檢查結果應納入對銀行業金融機構的監管評級，以促使銀行有效控制風險，并為監管當局的有效監管提供依據。
金融服務外包是商業銀行增強核心競爭力、提高經營效益的一種有效手段，近幾年來在有效利用外部資源、縮短新業務或新產品推向市場的時間和降低成本等方面取得了明顯的效果。商業銀行在利用金融服務外包的同時應注意防范風險，這需要商業銀行和監管機構的共同努力，從而降低金融服務外包引發的風險。
參考文獻
[1]景瑞琴，邱偉華.金融服務外包的利益與風險分析[J].商業時代，2007（05）.
[摘要]在經濟全球化、一體化的趨勢下，世界經濟不斷發展，企業之間以降低成本、提高企業之間的核心競爭力為管理戰略，這就促進了我國近年來各企業人力資源管理外包的發展。面對激烈的企業競爭，合理的人力資源管理戰略為企業的發展奠定了堅實的基礎。但在競爭的過程中，人力資源管理外包所面臨的風險也在日益加深。本文就人力資源管理外包中存在的風險以及如何采取正確有效的防范對策解決風險方面進行分析。
[關鍵詞]人力資源管理外包；風險；防范對策；解決；企業
[中圖分類號]F252[文獻標識碼]A[文章編號]1005-6432（2013）46-0070-02
目前，我國的人力資源管理外包服務業正隨著科學技術的不斷更新而飛速發展，在激烈的競爭模式下企業外包服務的機構數目也在不斷增多。人力資源管理外包風險是由于企業在進行人力資源管理時對自身的核心競爭力沒有進行準確細致的估量，對外界影響的判斷失誤，造成與預期計劃相悖的結果，從而有可能使整個人力資源管理外包戰略失敗。作為一個企業管理者，應時刻預測企業在發展過程中所要面臨的風險，對企業的人力資源管理外包風險進行識別與分析，只有這樣才能對外包風險進行有針對性的防范措施。
1人力資源管理外包風險的產生原因
在企業發展中，人力資源管理外包活動的進行是在內部和外部環境共同作用下由企業與外包商一起完成的。企業自身的內部因素是風險形成的重要因素之一，由于企業對外包準備的不充分，僅僅為了應對激烈的市場競爭，在外包實施過程中忽視溝通的重要性，缺少與員工的有效溝通，使得企業對基層建設缺少足夠的認識，更缺少對外包商的監督、激勵，不能及時、客觀地評價外包商的工作績效，從而影響到企業自身發展。然而企業在開展外包工作時，如要更加全面的了解企業中各類信息往往會使企業的成本增加，外包服務的費用也會相對提升，因此大多數企業對外包的理論知識及外包合同缺乏清晰明確的認識，這也促成了企業人力資源管理外包風險的產生。隨著資源管理理論經驗的加深，新技術、新辦法的日益更新，適合企業的管理方法也會逐漸增加，企業應逐漸擺脫不公平合同的束縛，改變外包的方式方法，增加企業管理的靈活度，促進自身企業的發展。人力資源管理外包需要外包商深入了解整個企業運行機制，但是一些缺乏責任感的外包商往往選擇節約成本，對企業未進行深入調查，綜合分析，甚至為了自身利益隱藏相關調查信息。一些中小型外包商通常在信息資源有限的情況下接收過多的業務，而造成其精力渙散，人力資源管理模式多變，這也會增加企業風險產生的概率。與此同時，我國在企業外包市場中的相關法律法規完善度不足，單依靠企業自身能力，很難應對外包商單一的人力管理模式，并對外包商進行有效的監督管理與約束。因此在企業實行人力資源管理外包時，應挑選具有高資質、高效管理模式的外包企業，減少風險的形成。由于企業的外部環境基本上是不可實際掌控的，企業的人力資源管理時時刻刻存在著隱性的風險，更由于目前企業外包發展的不成熟性，市場的不穩定性、多變性等特征，僅依靠不完善的市場機制，不健全的市場自主調節功能，一旦發生情況，當市場的應對機制錯失時機，那么勢必會對企業以及外包商造成巨大的損失。由于這些突發的外部情形是很難提前發現并做出預防的，因此企業應加大對市場的調查分析，時刻關注市場變化，制定有效的策略應對隨時可能到來的危機。
2人力資源管理外包的風險進行的有效識別
為實現企業自身的健康發展，企業應對風險采取有效的識別方式，以確保能夠及時分析可能形成的危機，在識別過程中，我們應采取全面而完整有效的方式，進一步加強企業防范能力。在科技同步發展的今天，信息技術不斷更新，因此我們也要采取有效的識別技術來探測風險。全面而完整的方式，是指在識別風險的過程中往往會存在相對獨立的風險，然而不能忽視風險之間的相互關聯性，在識別過程中實現局部與整體的統一，采集詳盡的信息，注重風險識別的全面性，風險體系的完整性。因此，在識別過程中應實行制度化規范，安排專門的機構和技術人員來預測識別風險的存在。
21風險的分類
在人力資源管理外包風險進行識別之前，首先要了解風險的主要類別，才能有針對性地對風險進行逐個識別。人力資源管理外包過程中的各個階段，包括外包活動準備初期、外包商選擇、外包商管理等，按照這些階段，將這些風險細分為準備初期風險、選擇風險、管理風險、績效風險、終止合同風險等五大類。
22科學的分析方式
面對風險，我們應采取科學全面的分析方式。如環境分析，結合實際情況，對企業所面臨的內外部情況進行系統的分析，判斷目前的處境從而推測自身現狀中潛伏的風險；分解分析是一種對整體進行合理拆分，對拆分下的個體來進行識別，將風險盡可能簡單化的分析模式；專家調查，指的是運用專家的智慧能力去判斷分析問題，依據專家自身的經驗常識，用獨特的視野、精準的見解來對整個狀況做出合理判斷。識別風險的方法多種多樣，但重要的是我們應認識到識別風險重要性，維護企業自身利益。
3人力資源管理外包風險的防范控制
企業在對風險進行有效的識別后，應對所識別出的風險采取相應的具有針對性的措施，防范潛在風險轉化為企業危機，危害企業利益。企業的領導階層應重視人力資源管理外包風險的防范控制措施，在實行人力資源管理時對各個項目進行利益再分配，確立明確的外包目標，對外包的各個項目進行系統的資源評價，對比收入與支出的效益，積極與內部員工進行交流溝通，及時了解企業外包實行情況。
31謹慎選擇人力資源管理外包服務商
慎重的對外包服務機構進行選擇，在選擇的過程中不僅要對服務的價格進行評估，還需對外包服務商的實力、公司背景、客戶群體、服務體系等相關內容進行全面的分析了解，結合自身企業的實際情況綜合全面考慮外包的模式內容，選擇信譽度高并且專業的外包服務商。企業的高層領導項目負責人應對服務機構進行全面且透徹的調查研究，在考慮服務價格是否合理的同時，選擇經驗豐富且具有實力的外包商。比如企業可通過與服務商合作過的客戶進行溝通交流，來獲知服務商的業務情況水平、資質情況、外包服務體系等。
32外包動機要明確，對外包內容的進行科學選擇
每個企業在進行經營活動之前，首先要明確企業外包活動的目的，不僅要對企業的資源進行全面的分析評估，還要確定人力資源管理外包的程度及具體實施方法，考慮實際操作中的風險性，隨之與自身的具體情況相結合來確定是全部外包或是部分外包。其次我們的企業還要考慮外部環境的影響來評估企業的自身條件，對實際操作中的成本、收益進行透徹分析，這樣不但使企業的外包計劃正常有效進行，也使企業避免了人力資源管理外包所產生的各種運營風險。此外，企業在慎重的選擇外包商的同時，還應該綜合考慮到外包商是否能夠與企業自身文化相互融洽的問題，只有外包商與企業在人力資源管理外包過程中默契配合，才能實現雙贏的目的。
33對人力資源管理外包商進行有效監控
雙方在進行外包活動的過程當中，實際需要企業采用具有法律效力的外包合同來對外包商進行有效的約束。在簽訂外包合同的同時，不僅應將外包職能進行具體明確的細分，并且應明確規定每一階段的活動細節和成本的初步預算，以實現企業自身利益不受損害及企業健康穩固發展。
34對信息風險的有效防范
企業在人力資源外包的過程當中，不符合實際的信息或者重要信息的泄露都可能產生風險，這就要求企業在外包中不僅應主動讓服務商獲知所需的真實信息，反映出企業人力資源活動的實際情況，而且還應讓服務商明確他們所要達到的業績。人力資源管理外包對企業和服務商雙方來說，是一種雙贏的合作，因此在業務流程、管理的機構設置以及經營體系上必須能夠達成共識，在雙方互相信任的基礎上，才能夠建立起良好且長久的合作關系，最終順利地實現外包的預期目標與效果。
我國企業人力資源管理外包活動的發展，是現代企業經營模式的轉變。然而在外包活動過程中，一系列的風險性問題也會隨之而來，企業既然選擇人力資源管理外包這種新型的經營管理模式，企業的內部負責人員就應重視對潛在或浮現的風險問題進行全面、準確、客觀地評估，以便企業能夠及時地采取有效的措施，減少其危險性，保證外包活動的實際操作中取得良好的效果，實現企業的盈利目的，良好穩固的發展。
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——農行威遠縣支行加強銀行信用卡風險管理主要做法匯報材料
對于蓬勃興起、方興未艾的信用卡來說，各家商業銀行把其作為提高產品競爭力、優先發展的重點，然而，自信用卡誕生以來，“高風險、高收益”的雙重特性就如同孿生兄弟一般使各家銀行“既愛又怕”、“難以取舍”。威遠農行近幾年的卡業務發展中，始終堅持大力拓展與風險管理并重的指導思想，以發展促管理，以管理促效益，實現了卡業務又好又快發展，截至今年五月底，準貸記卡存量2459張，貸記卡存量1834 張，卡規模連續多年穩居保持同業領先位次，在卡規模迅速壯大的同時，作為高風險、高收益的信用卡業務卻創造了的不良透支率連續多年為0的記錄，呈現出量質并優的良性循環，我行的主要做法是：
一、 源頭把關，防止風險“病從口入”
我們始終堅持，信用卡的營銷調查是風險控制最重要的“節點”。調查必須做到“兩個了解”即：了解你的業務，了解你的客戶。
“了解你的業務”：培訓是最好方式，近年來，隨著信用卡品種的豐富，卡功能的日趨完善，我行認識到，惟有讓全員了解、熟悉信用卡產品特性和業務流程才能降低營銷過程中不必要的風險，為此，我們組織網點主任、客戶經理、一線柜員進行了包括專題培訓和以會代汛等多種形式的培訓達20余次，重點宣講卡準入條件、理財、綜合服務相關知識，對如何根據客戶需求的不同以及客戶行為及社會關系的特點挖掘潛在的優質客戶，堵截高風險客戶，對客戶使用中可能出現的風險點一一闡明，使一線營銷人員對信用卡的風險有了全新的認識。
“了解你的客戶”：一是根據客戶風險特性的不同細分客戶，公務卡和個人免擔保卡重點拓展公務員、事業單位和AA級企業高管，擔保卡以存單質押、門面抵押方式重點拓展經銷商、品牌連鎖店和私營企業法人。二是培育客戶安全用卡理念。首先要讓客戶了解信用卡，除了聯系人和調查人當面講解信用卡知識外，一線營銷人員多次利用單位和中小學開會等有利時機上門宣傳，介紹我行遍及城鄉的網點網絡資源優勢及信用卡轉賬、查詢、對帳、消費等產品特點，散發《安全用卡須知》《用卡指南》，豐富客戶信用卡知識，并及時跟進講解如何正確使用信用卡、規避潛在風險。如：密碼的安全設置、使用；預借現金、消費免息、最低還款，以及交易日、記帳日、賬單日、到期還款日的概念，利息和違約金計算方式，教會客戶如何利用免息期規定合理安排消費支出，提示客戶一旦出現透支逾期就會在個人征信系統中長期保留不良信用記錄，從而無法申請到房屋按揭、消費信貸的不良后果，強化客戶的風險意識。
二、 審核從嚴，“過濾”風險隱患
在執行調查第一道程序過后，個人客戶部負責對提交的資料集中統一審核，首先是形式上的審核，比如：查驗客戶證件的有效性，章印、簽字是否清晰，客戶本人填寫的要素是否規范，預留問題和附卡申請人資料是否齊全，單位的證明材料是否規范，一一逐筆審核，發現其中要素不全，欠規范的資料一律退回調查單位重新調查。然后進入最關鍵也是最核心的步驟，即：真實性、有效性、合法性的實質性審核階段。由專管員負責對照每份申請人資料一一打電話給本人或單位核實，單位核查時主要了解申請人是否為單位的在冊職工，申請人的誠信情況如何，有無不良嗜好；個人核對時主要詢問申請人簽名是否本人所為，家庭電話和手機號碼、現在的詳細住址是否與申請資料一致，必要時直接到辦卡人單位的人事部門核實。所有詢問筆錄納入專門的客戶檔案作為證據資料保管，以便以后隨時調用核查。最后，進入人民銀行個人征信系統查閱、打印信用記錄，對可能存在信用風險或有不良信用記錄的辦卡資料一律拒絕受理，集團或單位批量客戶中只要存在一筆因經營單位調查不實、審查不嚴，弄虛作假的情形一經發現整批退回。
在實質審查階段，我們曾經發現有一客戶經理采用不當手段獲取單位證明，違規為不符合免擔保辦卡條件的家屬辦理免擔保準貸記卡，經與單位電話核實發現后，我行立即對這位嚴重違規的客戶經理進行了嚴厲處罰，并調離客戶經理崗位，近兩年，我行通過電話、上門核對及征信系統清理出來不合格申請資料就有160余份。經我行初審過關的資料上報通過率達99%以上。
三、 售后跟蹤，及時發現、防范風險
透過對以往信用卡不良透支現象的分析，我們發現，大量的風險暴露于客戶的使用過程，為此，我們加強了信用卡售后服務，一是在客戶在網點激活信用卡時要求一線臨柜人員核對身份證件，及時提醒客戶注意信用卡的不當使用風險，明示客戶注重保護密碼安全，定期更換密碼，手機號碼和住址變更時及時通知更改信用卡基礎資料。二是電話跟蹤，及時了解客戶使用過程的反饋信息，信用卡專管員在催收客戶透支時發現部分客戶將信用卡借與他人使用，為此，我們高度重視，即時與客戶溝通、約談，告知客戶借卡行為所蘊含巨大的個人風險，這些客戶認識到性質的嚴重性后及時從朋友那里收回了信用卡，并重置了密碼。三是加強透支催收。凡透支在50天以上的客戶就必須電話或者由聯系人通知本人，提醒其及時還款，避免不良信用記錄。透支70天以上必須發放催收通知單由本人簽收。客戶拒絕或無法簽收的采用公證送達方式。期限上了90天以上的、多次催收無果的賴帳戶直接上門催收，并與持卡人單位領導聯系，并告知單位：如你的員工不及時歸還透支，我們將采用法律手段清收，這樣一來，就會影響單位的文明單位評比資格或已評的資格被取消，聲譽受損等系列嚴重后果；對涉及惡意透支的持卡人直接提請公安機關經濟科立案調查，以法律途徑強制催收；對多次出現不良透支、還款意愿差、不講信用的客戶我行及時調低或關閉透支授信。
四、精細管理，梳理和堵截風險環節
【關鍵詞】 漿細胞性乳腺炎；非手術治療；療效評價
漿細胞性乳腺炎（plasma cell mastitis，PCM）是一種以乳暈區集合管明顯擴張、管周纖維化和大量炎性細胞浸潤為基礎病變的非細菌性炎癥，以非周期性乳腺疼痛、溢液、凹陷、乳暈區腫塊、非哺乳期乳腺膿腫、部瘺管為主要臨床表現的良性乳腺疾患。發病率低，癥狀體征復雜多變，易誤診誤治，導致反復發作。手術切除是目前主要的治療方法，但往往造成乳房的嚴重毀形，甚至乳房全部切除，給患者造成較大的身心損害，所以尋求一種損傷小、治療效果好的方法是本病治療的關鍵。本文就腫塊期漿細胞性乳腺炎的局部封閉治療效果做一介紹。
1 資料和方法
1.1 一般資料
2007年1月-2008年7月共收治腫塊期漿細胞性乳腺炎病人30例，均為女性，年齡19～74歲，平均33.9歲。有生育及哺乳史者27例，未婚未育者3例。病程3d～5年不等，平均9.6個月。30例患者中伴有凹陷者13例（43.3%）。其中病變位于右乳者17例，左乳者13例。單側發病者26例，雙側發病者4例。所有病例均依據典型臨床表現、影像學檢查（乳腺鉬靶片及B超）或穿刺細胞學檢查做出診斷。
1.2 治療方法
全部病例采用局部封閉方法治療，藥物由2%利多卡因2mL、阿米卡星0.2g、曲安奈德40mg配成混合液5～10mL。選取腫塊周圍約1cm正常皮膚處進針，先行腫塊周圍多點注射（邊進針邊回抽，注意有無血液及膿液抽出），進針深至腫塊基地部，緩慢注入藥液。行腫塊內注射時，進針往往較困難，注意避免針頭折斷。乳腺導管明顯擴張者注入藥液時可見藥液自溢出。腫塊伴局部皮膚紅腫、疼痛明顯者，先行抗生素抗感染治療，待炎癥好轉后再行局部封閉治療。治療1次腫塊無明顯變化者， 1周后重復治療；治療4次以上無效者停止治療。4次治療結束觀察近期療效；5個月后隨訪觀察遠期療效。
1.3 療效評價［1］
治愈：腫塊消失，無乳房疼痛；顯效：腫塊縮小，但未完全消失；無效：腫塊無明顯變化或繼續增大、破潰流膿、竇道形成。
2 結果
近期療效：治愈24例（80%）；顯效4例（13.33%）；無效2例（6.67%）。
遠期療效：治愈22例（73.33%），其中2例隨訪2～3個月后出現復發，再次封閉治療顯效；顯效6例（20%）；無效2例（6.67%）。
將治愈及顯效病例合計為有效病例，本組30例患者中，隨訪5個月后遠期有效率93.33%，無效率6.67%。
3 討論
漿細胞性乳腺炎（又稱肉芽腫性乳腺炎）是一類病因不明的乳腺非細菌性炎癥性疾病，國外文獻報道發病率占乳腺良性疾病的4%～5%［2］。何建軍［3］對中國人乳腺導管擴張癥7406例分析結果表明，發病率2.5%，女性占99.6%，非妊娠期發病占97.0%，平均年齡39歲，平均病程8.6個月。國內外已有研究認為漿細胞性乳腺炎發病與自身免疫性有關［4-6］。
文獻報道類固醇激素的應用在治療漿細胞性乳腺炎中療效肯定。Kamal［6］認為漿細胞性乳腺炎缺乏理想的治療方法，目前大范圍局部切除、用或不用類固醇激素治療仍是主要療法。單純病灶局限切除易致病情遷延和存在較高的復發危險，口服激素和其它抗生素可縮小乳房腫塊，從而可施行更小范圍的手術治療，但基于發病機制的“感染”學說，激素的應用受到限制。他認為激素治療僅用于復發病例較為合適;但也有抗生素和激素連用治療漿細胞性乳腺炎成功的報道［7-8］，二者聯合可控制病情，減少并發癥。
局部封閉的治療方法是基于漿細胞系乳腺炎發病的“自身免疫學說”及醋酸曲安奈德為腎上腺皮質激素類藥物，具有抗炎、抗過敏和免疫抑制等多種藥理作用。硫酸阿米卡星是一種氨基糖甙類抗生素，本藥對多數腸桿菌科細菌，如大腸埃希菌、克雷伯桿菌等有良好作用；對腦膜炎球菌、淋球菌、流感桿菌、耶爾森菌屬、胎兒彎曲菌、結核菌屬及某些分支菌屬亦具有較好抗菌作用，其抗菌活性較慶大霉素略低。本組30例患者中， 2例在治療中出現月經紊亂，表現為月經周期延長，治療結束月經恢復正常；5例出現不同程度體重增加，增加幅度在3kg以內，無庫欣綜合征面容和體態；患者未出現聽力減退、耳鳴或耳部飽滿感等不良反應。
本組30例患者中，遠期有效率93.33%，無效率6.67%。隨訪中發現，復發主要發生在治療4-8次時，考慮與患者病情好轉后自行中斷治療有關，另外與患者憤怒等不良情緒、過度勞累和食用辛辣刺激食物等因素也有關。我們認為局部封閉抗免疫療法具有操作簡單、治療費用低廉等優點，治療中激素相關并發癥發生率低，且在治療結束均能自行恢復。在提高療效、減小損傷、避免復發的同時，從美容的角度考慮，保持了乳房這一女性第二性征器官的美觀，符合現代人們（尤其是年輕女性）提高生活質量的要求，是探索本病保守治療的一個良好開端，為今后本病的臨床治療提供參考，具有一定的臨床應用價值。
參考文獻
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關鍵詞 復用段保護；雙節點；橋接
中圖分類號TN91 文獻標識碼A 文章編號 1674-6708（2010）33-0225-02
0引言
隨著SDH傳輸設備運用到傳輸網絡中，SDH傳輸網絡的環倒換保護優勢得到了很好的體現。目前的SDH傳輸網絡主要采用通道保護和SDH復用段共享保護來實現自愈。雖然SDH自愈環保護的運用很好的解決了原有傳輸網絡的脆弱性，但同時也偶爾會出現SDH傳輸環路不能夠成功進行環倒換保護的問題。筆者對曾經經歷的一次SDH自愈環保護倒換失效的案例進行分析和探討，以求在今后的傳輸網絡維護工作中能夠加強設備的維護，預防此類故障的發生。
1案例發生情況
某日，中國電信秦皇島分公司傳輸網絡郊縣GF2488-01B型傳輸骨干環出現一起較為復雜的傳輸故障。具體故障現象為：E節點交叉盤有MS-bridge橋接告警，E向2.5G光盤出現R-LOS告警，光分支槽位L1出現SPI-LOS、DP-AIS告警；D節點出現脫管；C節點同時出現振蕩型MS_SD告警（前期沒有此告警）；其他網元沒有異常告警。相應的D、E、F、a、b節點的業務全部中斷；1、2、3、4、5、6、7節點的C網業務中斷，其他業務正常。具體傳輸組網結構如圖1：其中STM-1通道保護環2為雙節點保護方式。
2 故障處理初步定位
由于E節點至D節點、E節點至a節點的光路存在同纜現象，雖然網管不能監控D節點的情況，但根據傳輸網管上E節點告警信息，則可以分析出該段光纜出現故障。由于正常情況下，這兩處斷纜，不應該存在業務中斷的問題，傳輸環路中一定還存在其他的隱性故障。
帶著這一疑問，對中斷業務的電路時隙進行了查詢，發現正常情況下，D、E、F節點的電路從按順時針方向在中心局1、2落地；a、b節點的G網電路時隙通過E節點，再按逆時針方向到達A節點，在中心局1落地；a、b節點的C網電路時隙通過D節點，再按順時針方向到達B節點，在中心局2落地；F節點所帶的155M通道保護環內7個節點的C網電路同過F節點按順時針方向到達B節點，在中心局2落地；c、d、e、f、g、i、j節點的所有電路均通過E節點，按逆時針方向到達中心局1、2落地。
結合C節點西向光盤出現振蕩型MS_SD告警，分析、對比中斷業務的電路時隙，查找中斷業務時隙的共同點，發現所有故障的電路時隙均同過D節點，進一步將故障定位到D節點或者C節點的西向光盤，光纜故障后存在的隱性故障，致使骨干環倒換不正常，引起業務中斷。
3 故障處理過程
1）根據網管告警現象，初步判斷在D和E之間光路中斷的情況下，D節點傳輸設備故障或者C節點W向光盤存在隱性故障從而導致該骨干環環保護倒換失效。通過傳輸網管關閉C節點西向光盤激光器以及利用網管強制復用段倒換操作，試圖通過人工進行強制倒換恢復D、E、F節點及STM-1通道保護環的業務，均未成功；
2）維護搶修人員到達最近的C節點機房，將C節點的W向光盤的光纖拔掉，傳輸設備沒有產生復用段倒換告警，拔插該2.5G光盤后，C節點高階交叉盤產生MS-BRIDGE橋接告警，但業務仍未恢復。定位出隱性故障點不在C節點，而在D節點；
3）另外一組維護搶修人員到達E節點，將E節點的東向光盤進行拔插，E節點的MS-BRIDGE告警重新刷新，F節點所帶的STM-1接入環中斷的C網業務和E、F本站業務恢復正常；
4）維護搶修人員到達D節點，拔插本站E向光盤，本站及a、b節點的業務未能恢復，更換D節點的東向光盤后，本站及a、b節點的業務恢復正常，環路處于正常的倒收狀態；
5）線路代維人員對挖斷的光纜進行重新熔接，傳輸系統全部恢復正常。
4 故障事后分析
由于D和E節點之間的光路中斷，D節點的東向光盤存在隱性故障，C節點的西向光盤隨之產生振蕩型MS_SD告警，造成D節點脫管。這種情況導致觸發APS橋接的K1、K2字節狀態異常，進而C節點沒有觸發復用段保護倒換，同時C節點向其他節點發送的K1、K2字節信號也出現異常，造成整個APS系統的倒換狀態不正常。網管上進行強制復用段倒換同樣是基于K1、K2字節來觸發橋接，因而也不能夠強制觸發橋接。
拔掉C節點西向光盤后，W向群路接收的信號完全失效，C節點高階交叉盤被動進行橋接。由于E節點此前從告警上看已經橋接，但是從盤內部查詢工作狀態不正常，導致E節點光盤的K1、K2命令出現軟故障，發送錯誤的K1、K2字節指令，導致橋接失效。業務仍然中斷。
對E節點的東向光盤插拔后，等效于對E節點的東向光盤K1、K2字節指令重新復位，盧龍的交叉盤收到正確的指令字節，又重新進行橋接，此時F節點帶的STM-1接入環業務恢復正常。但由于D節點的E向光盤故障，且西向光路仍舊中斷及a、b節點仍處于開環，所以D和E節點共同下掛的a、b節點業務仍不能恢復。
更換D節點的東向光盤后，D節點和C節點之間的通路恢復正常，之后兩個節點之間的橋接恢復，D節點以及D節點和F節點共同下掛的a、b節點業務恢復正常，環路處于正常的倒收狀態。
5結論
此次傳輸網絡故障的原因在于D節點存在隱性故障，在D節點和F節點光路中斷的情況下，由于D節點的隱性原因造成復用段倒換指令字節K1、K2傳送的信息不正常，從而引起保護倒換失效，造成大量業務的中斷。
為了避免再次出現類似故障，建議在傳輸網絡的日常維護工作中，盡量增加SDH環倒換測試，及時的發現，并排出故障隱患。
另外，在傳輸故障處理的過程中，一定要留心每一個告警信息，從中斷業務的共同性著手進行分析、定位故障；故障處理一定要沉著、冷靜，每一步操作必需心理有數，不要擴大故障范圍。故障處理本著“先搶通，后詳細分析”的原則。
參考文獻
[1]肖萍萍，吳建學，等.SDH原理與技術.北京郵電大學出版社.
