發布時間：2022-03-25 08:16:35
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關鍵詞：創新型城市；金融支持；金融支持系統
我國經濟的迅速發展，使得城市化進程面臨包括城市綜合競爭力提升、城市可持續發展、城市創新文化環境營造等帶來的一系列問題和挑戰。
1創新型城市的內涵與特征
1.1創新型城市的內涵
對于創新型城市的內涵的理解一般有兩種：一是指通過創新解決城市發展中的問題；另一種是指以創新驅動城市經濟的增長和發展乃至社會的發展。本文認為應把兩者結合起來，從而可以得出創新型城市的科學內涵是：以城市內部創新要素為支撐，最初是通過創新解決城市發展中的問題，逐漸形成城市持續創新能力，實現建立在城市經濟增長和經濟增長方式轉變的基礎之上的城市可持續發展(城市雙贏發展)。
1.2創新型城市的特征
創新型城市是相對于傳統城市發展形態而言的一種新的城市發展形態。因此，它擁有一些處于傳統發展形態的城市所不具備的特征。而這些特征是設計創新型城市建設藍圖必須給予充分關注的基本方面。概括起來，可以分為以下幾個主要方面：
（1）創新性是創新型城市的最基本特征。這種創新性主要表現為城市發展觀念的創新和發展模式的創新。對于城市內部而言，這種創新性表現在科技創新、體制創新、管理創新和文化創新的綜合創新，其中科技創新包含知識創新和技術創新，是城市創新的核心表現形式，體制創新、管理創新和文化創新是城市創新的基礎和保障條件。一個城市只有具備了創新性這種基本的特征，才有資格被稱作為創新型城市。
（2）相對完善的城市創新體系。相對完善的城市創新體系，具體來說應包括科學化的創新管理調控體系、多元化的創新要素投入體系、高效化的創新活動服務體系、制度化的創新人才保障體系。這四個子體系缺一不可，相輔相成，以保證創新的順利進行，共同促進產業和經濟結構的調整和發展，最終實現經濟增長方式的根本性轉變。
（3）可持續性。作為一種全新的城市發展和治理模式，創新型城市必然具備可持續城市的發展特征，這種可持續性表現在幾個核心層面：一是可持續的城市經濟，能夠持續的創造就業與財富；二是可持續的城市社會，能夠保證社會的和諧與發展；三是可持續的城市環境，能夠建立協調穩定的生態系統。以可持續性為特征的創新型城市兼具“生態城市”特征，即：以可持續發展為目標，人與自然和諧共生的社會——經濟——自然復合生態?？沙掷m性既是創新型城市的一個核心特征，也是創新型城市發展的一個主要方向和目標。
（4）創新型城市的集聚性。集聚性是創新型城市的重要特征，創新型城市集聚著大量的關聯程度相當緊密地創新性產業和企業。同時，創新產業和企業的集聚帶來了專業化創新人才的集聚，而專業人才集聚在一起，又進一步激發了人們的創新精神和創新熱情，有利于新思想和新技術的產生。這樣，創新產業和創新人才的集聚就出現了一種自強化機制，推動城市經濟良好發展。
2金融支持創新型城市建設的要素構成
建設創新型城市是一項龐大的社會系統工程，需要城市系統中許多創新因素的支持，特別是各因素之間的整合和協同支持。在支持創新型城市建設的各種因素中，金融支持因素具有不可替代的作用。
創新型城市的金融支持，從性質上可以分為政策型金融支持和市場型金融支持兩種類型：一方面，創新型城市需要的金融服務離不開市場機制的作用，基于市場的價格發現和資源配置功能，引導社會資金進入企業創新活動，實現產業資本和金融資本的融合；另一方面，創新型城市還需要政府發揮作用，即政府通過設立專門機構，以及制定和貫徹政策等方式，引導創新型活動所需要的資金導向，從而體現出對技術創新活動的政策傾斜，促進創新的成功實施。從以上兩種金融支持的類型，我們可以得出金融支持條件的主要要素構成：
(1)政府。從美國奧斯汀和西雅圖，印度的班加羅爾、芬蘭赫爾辛基等許多著名的創新型城市建設的經驗可以看出，政府在對創新型城市建設的金融支持中起著非常重要的主導作用。首先，政府對城市金融業改革和發展規劃具有組織和領導功能，如：政府制訂城市金融業發展的政策，確定城市金融業階段性發展目標，組織、引導和協調各金融機構等；其次，政府具有對各類金融資源進行整合和推廣的功能，如：對外進行宣傳，定期舉辦國際或國內金融論壇，為國際、國內金融人才搭建交流平臺等；最后，政府具有金融服務功能，如：完善金融機構發展的配套體系,為金融機構創造良好的外部環境，提供可持續的資金支持等。
(2)金融機構體系。建立以銀行、證券、保險為主體，其它多種類型、多種所有制形式的金融機構并存、結構合理、功能完備的現代金融機構體系有利于達成城市金融資源的高效配置與利用，從而為創新型城市建設提供強有力的資金支持和良好的金融環境。我國金融機構體系中的各個金融機構都在創新型城市的建設都起著不可忽視的作用。如：中國人民銀行為創新型城市建設提供政策依據；政策性銀行往往是創新型城市建設最主要的資金來源；商業性銀行為城市建設提供了許多產品，促進資源的有效配置；非銀行金融機構有利于城市建設中的風險分散和風險擔保等。
(3)金融市場體系。一個健全的金融市場在創新型城市的建設中扮演著非常重要的角色，它能夠高效率地聚集、分配資金，有效地調節社會資金的配置，并且促進城市經濟的協調發展和經濟結構的優化。完整的金融市場應該包括貨幣市場、資本市場、外匯市場和黃金市場，每個市場對創新型城市建設的金融支持都不可缺少。對于高新技術企業來說，資本市場的作用尤為重要。如：貨幣市場為創新型城市建設提供短期資金融通，以達到資金的高效率利用；資本市場里的中長期銀行信貸市場為城市建設提供長期的資金支持；證券市場為許多企業提供了更好的融資渠道，為他們的發展提供了資金保證等。
(4)金融服務及配套體系。創新型城市既需要各種投融資服務，也需要其他豐富多彩的金融服務、金融產品和金融工具，諸如信貸、保險、信托、證券發行和交易、金融衍生交易、風險投資、票據、擔保、融資租賃、外匯管理、貨幣經紀、資產管理、財務顧問、征信服務等。社會化的金融服務配套體系在金融支持創新型城市發展中的作用也不容忽視。會計、法律、評估、評級等服務機構都是不可或缺的，它們通過發揮審計、咨詢、評估、監督等作用，保證創新型融資活動的順暢進行。創新型城市建設也離不開健全的金融法律制度的支持。金融能否支持創新型城市的發展，有賴于金融法律制度是否鼓勵金融創新，能否為金融機構的業務創新和發展提供足夠的空間。
3金融支持創新型城市建設的作用機理
(1)金融支持系統為創新型城市建設籌集資金的功能。在創新型城市的建設過程中，許多從事自主創新的企業存在著諸多金融支持訴求，這種訴求主要包括：一是資金瓶頸。技術創新是一項復雜性的長期活動，其不確定因素多，資金需求大。缺乏適當的融資渠道與平臺而造成的資金瓶頸，已經成為我國大多數企業技術創新的重大障礙。二是缺乏流動性。與其他投資不同，技術創新投資具有很強的資產專用性，而這導致了技術創新項目相關資源投入缺乏流動性。三是高風險對應性。由于技術創新項目本身的基礎、難度和復雜性、外部市場等環境的不確定性以及企業自身能力的有限性決定了技術創新過程存在風險，因此商業銀行對技術創新項目不感興趣。金融支持系統的籌集資金功能就是使得通過開發設計一系列金融產品、金融工具，提供投融資服務，為技術創新企業發展和城市自主創新提供充足的資金保障。
(2)金融支持系統的價格發現功能。技術創新過程涉及研發人員、風險投資基金、政府相關支持部門、商業銀行、證券公司等很多經濟主體。技術創新順利進行及其實現的基本前提是相關主體對于技術的價值和價格有一個基本的認識和判斷，并且在雙方可以談判接受的范圍之內，而最終達成一致。真實的技術價格是在金融機構參與技術創新過程中通過競爭自然形成的。這種價格通過金融系統的其他組成部分向外界相關各經濟主體傳遞，從而使這一“發現”的技術價格成為一種現實價格。這樣，就為技術創新相關主體之間契約的達成奠定了重要基礎，從而有力促進技術創新的順利進行。
(3)金融支持系統具有分散風險功能。針對技術創新的不確定性，在中小科技型企業發展的不同階段，金融支持系統可提供風險投資、私募、信貸、股權融資等不同的金融產品和工具，以分散和轉移風險，滿足中小科技型企業發展的需要。在技術創新過程中，創新主體往往難以獨自承擔全部風險，而金融支持系統的該項功能就是使得技術創新風險發生轉移和分散，以達到在不同主體之間的合理配置，從而為技術創新的融資提供可行渠道，保證創新的成功。
(4)金融支持系統的第四項重要功能就是項目篩選。技術創新過程實質是一個包括技術創新方向的篩選確定、創業合作伙伴的選擇、戰略聯盟對象的確定、融資方式選擇、技術創新調整等的不斷篩選擇優的過程。所以，技術創新金融支持的內在機理之一，就在于金融系統能夠對技術創新項目進行優選，擇優汰劣。這個過程實質上就是以資金供求形式表現出來的資源優化配置過程。整個社會的資金在不斷的項目篩選過程中，引導整個社會資源的優化配置和經濟效率的提高。
(5)金融支持系統的信用約束功能。技術創新主體在籌集到資金的同時，還要接受來自資金提供者以及金融市場施加的各種約束。一是來自股東的監督，包括風險投資者等在內的股東關心企業的經營狀況和發展前景；二是來自債權人的監督，包括商業銀行等在內的債權人對企業的監督；三是來自資本市場的壓力，企業經營好壞影響其金融產品的價格，價格高低直接關系到企業和投資者的利益；四是來自社會的監督，包括會計師事務所、律師事務所、資產評估公司等中介機構也對企業形成有力的監督。這些監督促使企業改善經營管理，推動企業健康發展。
參考文獻
［1］肖鵬，李興文，劉國新．創新型城市的國內外研究現狀與展望［J］．科技與經濟，2006(5)：51～54.
【摘要】“余額寶”作為一種新興的第三方貸款銷售平臺，剛剛出現就對我國的金融界產生了巨大的影響，在日常生活網絡化的 21 世紀，投資網絡化也將必然成為未來發展的趨勢。隨著我國金融領域在網絡方面的創新，也對法律法規的完善提出了更高的要求，法律人應當順應網絡化發展趨勢，彌補我國法律在網絡投資這一方面的空白，本文僅從經濟法簡論之。
【關鍵詞】余額寶,證券投資,法律,網絡化
2013 年 6 月 13 日，余額寶正式推出“余額寶”這一業務，余額寶用戶將資金轉入余額寶內，既可以隨時用于余額寶消費、付款等支出，同時也能夠購買貨幣貸款投資收益，獲得增值。余額寶的操作流程并不復雜。用戶將自己余額寶中的資金轉入余額寶用戶，后者中的資金平時用于投資金融產品，而當用戶需要用錢時，可直接從余額寶用戶提取。
余額寶實際上是將貸款機構的貸款直銷系統內置到網站中，用戶將資金轉入余額寶的過程中，余額寶和貸款機構通過系統的對接將一站式為用戶完成貸款開戶、貸款購買等過程。而目前僅有天弘貸款“增利寶”一家貸款機構作為余額寶的對接貸款機構。
用戶存在余額寶的投資所獲取的利益并非是銀行利息，而是投資貨幣貸款的收益，銀行利息至少在國內是無風險的，而投資貨幣貸款盡管投資風險極小，但并不屬于無風險投資。貸款機構抵御流動性風險的能力較弱，一旦貸款出現大幅縮水或投資者集中贖回投資的情況，而貸款手中所持流動性資產又不敷支出時，曾在 2006 年就出現過這種現象，這將是對貨幣市場貸款重要一擊。貨幣市場貸款必將面臨嚴重的被動局面，這種情況在 2006 年就曾出現過。
T + 0 交易適用于用戶的不固定性，同時余額寶可以給用戶貸款，使用戶可以用此筆錢投資、消費，更多的消費者會選擇使用余額寶。以前對于現金的管理一直以傳統貨幣獨占鰲頭，但是因為傳統貨幣不夠方便，在 2012 年，貸款機構就要用投資者擁有或借用的資金來替客戶先墊付資金，此時是最早的 T +0 產品的贖回過程。
雖然省略了傳統貨幣帶來的不便捷，但如果銷售量增加，對于中小型的貸款機構的資金流動量是重大壓力，此時需要貸款機構提出高效的營銷方式來度過難關，不論是哪里信用體系沒有 100%完善的，雖然淘寶推出天貓利用成交數建立信任度，但是對于信用體系依然不是完全靠譜的，信用體系需要國家政策的制定和支持。
如此看來，消費者通過電子商務平臺購買小額價值、數量較少的商品后由作為第三方的直接余額寶墊付，操作流程簡單、方便，快捷。而增利寶則是作為一種貨幣貸款在電子商務平臺上直接被消費者購買。
相對于用余額寶購買商品只能在網絡上進行的局限性，用戶將資金存放于銀行零風險，以及購買商品的平臺不受約束。由此而來，更多的人信賴有實力的貸款機構名而非排名 50 名左右中小型貸款機構，大型貸款機構介紹的產品也更受歡迎。
證券投資貸款是一種利益共享、風險共擔的集合證券投資方式，即通過發行貸款單位，集中投資者的資金，由貸款托管人托管，由貸款管理人管理和運用資金，從事炒股、債券等金融手段投資。人們平常所說的貸款主要就是指證券投資貸款，它是一種間接的證券投資方式，投資者通過購買貸款的方式來間接投資于證券市場。
證券投資貸款的設立方式主要有兩種: 一是通過發行貸款股份成立投資貸款機構的形式設立，通常稱為機構型貸款; 二是由貸款管理人、貸款托管人和投資人三方通過貸款契約設立，我們通常將其稱為契約型貸款。從目前情況來看，我國的證券投資貸款基本都是契約型貸款。
隨著網絡在社會應用中的普及，網絡已經成為大眾化的工具，網絡也逐漸深入到金融行業中，銀行銷售的產品也將目光轉移到互聯網上，其中也包含貸款。銀行以往的收入來源主要依賴于儲戶的存入銀行的錢來獲得利息差額，像余額寶這樣的新式業務漸漸融入老百姓的生活，影響老百姓傳統的投資、理財理念，雖然現在這種新的網絡貸款形式沒有像銀行的存蓄業務一樣被大眾完全接受，但是作為網絡的金融界勢必會對傳統的商業銀行造成嚴重沖突，同時網路上的金融行業一定有更加開闊的發展空間和市場，必將成為金融 IT 及大數據挖掘機構的新寵兒。
雖然我國在證券方面法律不斷加強如《證券法》、《證券投資貸款法》《信托法》等法律法規，但是依然不及貸款業法律。liuxue86.com
證券投資貸款的法律依然不夠完善，沒有以此為主導的相關法律法規，甚至連較為相配套完善的規范性文件都沒有，沒有一套完善的證券投資貸款法案，對于在貸款中產生的問題，政府即使參與進去監管，但是沒有完善的法律體系作保障，政府也很難有效擔任起監管的重任，監管的操作性差，監管力度便跟不上去，國外的證券投資貸款具有延續性，法律法規相對健全，而我國到現在為止，監管貸款行業的機構如中國證券業協會主要要求大家以自律為主，沒有行政處罰的權利，一次監管的力度一定會受影響。
目前，我國網絡證券投資貸款的法律制度還處于空白狀態。我國2012 年新修訂了《中華人民共和國證券投資貸款法》，及證券監督管理委員會的相關部門規章均未出現與證券投資網絡化相關的條文，這也讓目前的網絡證券投資者的利益存在著一定的風險，缺乏相關保障難以適應不斷發展的社會投資現狀。
這要求有關國家權力機構盡快完善相關法律規章的制訂，彌補我國法律在這方面存在的空白，真正做到與時俱進，盡量規避法律的滯后性。從而，為調控證券投資網絡化中出現的各種法律關系提供法律上的支撐。同時，我們也應當完備相關執行、監督體系，確保相關法律得以準確適用、實施。
余額寶的一經投入市場，便以驚人的迅猛速度發展，從中我們不難看出未來網絡證券投資貸款將會為我國金融界注入一股新的力量，注入新的生機與活力。在我國金融界發展創新的同時，法律應當與時俱進，跟進時代的發展步伐，適應社會的廣泛需求。
參考文獻：
[1] 歐麗君,中小企業板上市公司成長性評價研究[D].西南財經大學,2008
[2] 王怡,中小企業板上市公司成長性影響因素研究[D].西南財經大學,2007
[3]大智,創業板上市公司財務評價指標體系研究[D].東北林業大學,2002
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【摘要】數學美感很強，數學學科本身知識結構的內在美，數與形特征的外在美，數學思想方法獨特奇異的美，教學中表現出數學語言符號，圖象信息簡潔形象的美，課堂教學中探索思路解題過程美
【關鍵詞】數學美感很強 數學學科 知識結構的內在美
【本頁關鍵詞】學術期刊征稿 職稱論文投稿 職稱
【正文】
1 用數學美來激發學生的學習興趣。數學美感很強，數學學科本身知識結構的內在美，數與形特征的外在美，數學思想方法獨特奇異的美，教學中表現出數學語言符號，圖象信息簡潔形象的美，課堂教學中探索思路解題過程美，點撥啟發思維藝術的美，作用美等。作為教師要依據學生的心理特點，遵循教學規律，精心提煉數學中蘊含的數學美，讓學生充分感受到數學也是一個五彩繽紛的美的世界，從而對數學學習產生濃厚的興趣，激發其學習情感。如黃金分割教學過程中，通過向學生揭示舞臺上報幕員站的最佳位置；女青年腰帶扎的最理想的位置；黃金分割用于優選法及建筑、繪畫、舞臺藝術設計等各種實際應用等，使學生感受到黃金分割的形態美及應用價值。愛美之心，人皆有之，我們要引導學生審視數學之美，要注意揭示和挖掘數學美的特征，讓學生在學習中潛移默化地鑒賞和感受數學美，按照美的規律進行創造性思維，從而增強學生學習數學的興趣。
2 通過優化課堂教學來培養學生的學習動機。學生最感興趣的是他最喜歡的老師所任的學科，因此，要使學生對教師教的課感興趣，作為教師，應該先讓學生有一種敬佩感，只有教師教的好，才能引發學生的學習熱情，讓學生自己學的好。教師除了精心備課、設計教學流程外，在教學中教師教態的自然親切、語言的精練與幽默、語調的變化得當，板書簡明工整，設計合理，字體優美雅觀，豐富的知識等都能激發學生對該學科情感，因此，教師要注意自身素質的培養，要注意對學生激情的調控。學習與激情度之間是一種曲線關系，知識點難度與學生激情度的需求量相反有關。對于難度大的教學內容，教師應設法讓學生處于較低的激動水平，平心靜氣地去學習；對于難度小的或學生不感興趣的內容，教師應設法對學生的激情“ 加熱”，使之處于較高的激動水平，最終達到“ 親其師，信其教?！钡男Ч?。
3 運用設問激發學生的學習激情。對學生學習興趣的培養，還要依賴于教師對教學系統的設計，教師的學識水平，口頭表達能力，是否有針對性地對學生進行思想教育等。因此，課堂教學中，教師應抓住一切機會，培養學生的學習興趣，這不僅對學好當前的課程，而且還對學生一生都將產生極大的影響。在課堂引入中，設計各種形式、運用各種手段把學生調動起來，喚起他們的參與意識。如教學“ 七巧板”時，先用準備好的七巧板拼出一些優美的圖案，提出：這些圖案由哪些基本圖形組成的？它們的邊與邊之間有什么關系？待他們思考回答后再進行總結。最后讓他們自由合作進行制作，也拼出一些優美的圖。這樣，通過簡單的表演，把問題設置于適當的情境下，從而營造了一個生動有趣的學習環境。相信在這樣輕松的環境下，學生會興趣盎然、積極主動地投入到學習中。因此，只有當學生對學習數學產生了濃厚的興趣后，才能使學生從“ 要我學”轉化為“ 我要學”，真正提高課堂教學效率。
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英文名稱：Finance and Trade Research
主管單位：安徽省教育廳
主辦單位：安徽財貿學院
出版周期：雙月刊
出版地址：安徽省蚌埠市
語
種：中文
開
本：大16開
國際刊號：1001-6260
國內刊號：34-1093/F
郵發代號：26-17
發行范圍：國內外統一發行
創刊時間：1980
期刊收錄：
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【摘要】教學組織形式是教師和學生在人員、程序、時空關系上的組合方式。不同的教學組織形式， 反映了不同的教學理念和社會客觀條件。隨著現代科技的進步， 計算機和網絡信息技術在社會中大量普及和應用， 網絡教學開始作為一種全新的教學形式， 出現在我們的面前。
【關鍵詞】教學組織形式 教師和學生在人員、程序、時空關系上的組合方式
不同的教學組織形式
反映了不同的教學理念和社會客觀條件
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【正文】
教學組織形式是教師和學生在人員、程序、時空關系上的組合方式。不同的教學組織形式， 反映了不同的教學理念和社會客觀條件。隨著現代科技的進步， 計算機和網絡信息技術在社會中大量普及和應用， 網絡教學開始作為一種全新的教學形式， 出現在我們的面前。將網絡技術運用于中等專業學校的《機械制圖》教學， 可促進《機械制圖》教學方法的改進， 擴大課堂知識容量，優化教學過程， 提高教學效率。
一、傳統教學模式和網絡教學模式的比較傳統課堂教學強調知識的有效性和便捷性， 走的是一條“授—受”的路線。由于教學安排嚴密有序、整齊劃一， 很難真正實施以學生為中心的教學模式， 所以， 教師一言堂、滿堂灌， 學生死記硬背成了傳統課堂教學的一種普遍現象。網絡教學是應用計算機和網絡技術， 通過多媒體教學信息的傳輸和共享， 以及師生遠程互動來實現學習目標的現代化教學形式。網絡教學是開放式的， 學生主動性學習成為一種必然現象。它的實質是個別教學。在符合總體教學目標的前提下， 學生可以有針對性地開展學習; 課程和進度允許因人而異， 學生根據個人的情況， 可以反復學習、重點學習; 學生通過查找、探究的學習過程， 能夠提高認知和思辯能力， 有利于開發學生的智慧潛力。在目前尚未達到遠程教育普及的情況下， 現在部分學校已配備了功能齊全的計算機網絡教室， 網絡教學使得多媒體課件的運用更靈活、有效。學校內部課堂教學的網絡化及網絡教學系統的開通， 也能提高課程的整體教學效率。
二、《機械制圖》課程教學網絡化的優勢《機械制圖》課程教學不同于其他課程， 它比較注重于形象思維。三維空間概念的建立在《機械制圖》學習中非常關鍵。在機械制圖教學中， 圖形的分析與講解貫穿于整個教學的全過程。在傳統教學方式中， 教師為了幫助學生建立空間概念， 就必須在課堂上用大量板書并輔助以模型掛圖進行講解、分析， 并在課后布置學生完成較多的作圖練習， 進行知識鞏固， 且為了更好的提高學生的實際繪圖技能技巧， 還要增加一定數量的繪圖課指導學生進行圖板練習， 教師的教學工作量較大， 學生的作業負擔較重， 學習比較被動。實際效果并不理想， 學生的空間思維建立達不到預期的效果， 兩極分化及其嚴重。1. 網絡最大限度地利用了各種教學資源， 集中優秀課件， 優化課堂教學隨著教學改革的不斷推進， 采用計算機多媒體輔助課堂教學的方式已經比較普遍。根據《機械制圖》課程的教學特點， 多媒體課件制作一般圖形容量較大， 需使用多種圖形軟件制作完成，每個課件制作時間長， 且教學時靈活性較差。在教學中， 計算機系統不僅能將已有的大量的信息資料作為教學素材儲存起來(如必要的課堂教學圖片、例題及學生課堂練習題、課后的作業題、部分課件積件、錄象和VCD 教學片段等) ， 而且調用資料方便。另外由于多媒體課件、錄象和VCD 教學片段、圖片都可以通過網絡系統不同的功能， 獨立的、適時適度播放或打開直接參與教學， 所以許多部分無需做在課堂教學的主課件內， 縮短了課件制作的時間， 提高了課件制作的效率。教學內容能根據上課的實際效果進行調整， 使用靈活， 使多媒體課件輔助教學能廣泛運用到教學中去。根據現有的教學體系， 網絡教學最大限度地利用了各種教學資源， 集中優秀課件， 優化課堂教學。2. 網絡最廣泛的利用課余的時間、地域， 單獨地進行課程的再學習教學效率的提高， 不僅在于課堂教學， 而且包括課前、課后學生的預復習和學生的自學， 網絡教學最廣泛的利用了學生課余的時間、地域， 充分發揮了學生的再學習潛力。這種模式是由教師將教學要求、教學內容、以及教學評測等教學材料， 編制成相關文件， 存放在W eb 服務器上， 學生通過瀏覽這些頁面來達到學習的目的。當學生遇到疑難問題時， 便以電子郵件或主題討論等其他方式向教師和同學請教， 教師和其它同學對學生的疑難問題給予參與討論， 再通過電子郵件對學生的疑難問題給予解答。特別是《機械制圖》教學， 由于每個學生個體的空間想象能力差異很大， 要提高學生整體的學習能力， 就必須運用各種教學手段、方法及工具強化感性認識， IN T 網有強大的功能， 網絡教學能為學生提供多種學習方法， 激發學生主動參與的熱情， 提高學生的自學能力， 切實將以教師為主導， 學生為主體的現代教學思想貫徹到整個《機械制圖》課程教學中去。
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如：《現代商業》 論我國金融改革及其未來發展
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關鍵詞：債券銀行；開發性金融；國家信用證券化
截至2006年11月末．國家開發銀行金融債券發行突破3萬億元。畢業論文開發銀行用8年時間突融債破券第發一個行1萬億元，用3年時間，登上2萬億元臺階，又用2年時間，突破3萬億元，其在籌資領域的成功實踐再一次證明了“債券銀行在引導社會資金、支持國家重點建設方面所發揮的得天強厚的優勢。
一、“債券銀行”的求素
1994年3月，國家開發銀行作為投融資體制和金融體制改革的雙重產物誕生了。國家將開發銀行設計為“債券銀行”模式，反映出國家在經歷了建國以來投融資領域從“財政撥款”到“撥改貸”的歷史沿革后，在嘗試一種新的效率更高、資源配置更合理的融資模式
受當時經濟環境與市場發育程度的制約，碩士論文 為保證開發銀行起步運行，國務院決定由人民銀行以行政派購方式為開發銀行組織金融債券發行。派購發行保證了開發銀行信貸資金需要，支持了開發銀行的發展，也為開發銀行日后的市場化籌資積累了寶貴經驗。
但隨著我國金融改革的深入，行政派購發憤的弊端逐步顯現。此外，從外部環境看，中央銀行公開市場操作需要依托高效、規模較大的債券市場；商業銀行退出交易所后，也需要一個新的投資場所，開發銀行抓住歷史契機，在人民銀行的積極支持下，于1998年9月在銀行間市場率先開始了市場化發行會融債券的嘗試
二債券銀行”的啟示：國家伯用證券化的轉化
開發銀行金融債券被視為準國債，盡管在管理方式上有所不同，但它與國債共同擔負著為國家籌集大額、長期建設資金的職能。
開發銀行的發展經歷了兩個階段，即1998年前的政策性金融和之后的開發性會融。拐點始于1998年開發銀行的自身改革，而指導這一改革的理論正是開發性金融。開發銀行開始在政府主導下，研究制度建設的規律，與政府一道承擔起制度建設的義務，在主動建設市場、培育市場中，探索解決中國“兩基一支”長期融資的困境，這正是開發性金融理論的歷史使命。
另一方面，作為政府的開發性金融機胸，開發銀行依托而不是依靠國家信用，注重以市場行為和一流經營業績努力推進市場建設，從而實現國家信用證券化的目標。
一是與政府共同建設市場。在開發性金融的指導下，醫學論文 開發銀行在銀行間市場實現了市場化發行債券，推出了大量債券創新品種，這對于推動和加快我國利率市場化改革進程以及活躍債券市場發揮了重要作用。它同時表明，在市場建設中，不能被動等待，而應主動承擔引導與建設義務，尤其是存一個市場發育尚不成熟的市場環境中，這種主動引導與建設顯得尤為重要。
二是在創新中謀求雙贏。開發銀行的創新理念更多強調雙贏，與政府監管部門雙贏，與投資人雙贏?；诖耍斒袌霭l育不足時，開發銀行積極參與培育市場。在央行票據發行前，開發銀行在銀行間市場長期擁有近半的債券市場份額。開發銀行債券曾一度成為央行公開市場操作的重要工具，由于“適銷對路”在市場擁有比較活躍的流動性，深受投資人歡迎。當2003年市場出現波動時，開發銀行主動維護市場大局，堅持按預定計劃發行金融債券，并通過創新充分保護投資人利益，實現了發行人、投資人與臨管部門的多方共贏。
三是在共同建設市場中實現開發性金融目標。十二年來，開發銀行在主動建設市場的同時，也實現了自己的經營目標?！叭龒{工程”是開發銀行融資的成功案例之一，其特點是貸款需求量大、期限長、技術難度高、公益性功能明顯，在工程初期一期融資方案遇到極大困境時，開發銀行給予了鼎立支持。度過了一期融資的艱難，商業銀行紛紛開始進入。在三峽工程發行企業債券時，主承銷商也成為競爭熱點。在三峽案例中，開發性金融的融資導向作用得到最充分的體現。
三債券銀行的成功
(一) 人民幣債券發行日趨成熟
開發銀行在中國債券市場取得“旗艦”地位，首先來自于在人民幣債券發行領域的日趨成熟。1998年9月以來，國家開發銀行在中國債券市場邁出了一個又一個成功的腳印，從率先在銀行間市場實現市場開發行，為中國的利率市場化助推，到在較短時間內完成標準系列債券發行，建立中國債券市場收益率曲線，為市場基礎建設提供重要定價參照基準；從創新發行具有歷史功勛意義的浮動利率債券，解決中長期融資工具困境，到創新具有期權性質的選擇權債券，不僅為市場提供了避險工具，也為開發銀行在次級債券領域進行了有益的嘗試。開發銀行每一次創新對市場都具極大的推動作用。
(二)外匯籌資能力迅速增強
近年來，為充分利用國內外匯資金，減少從境外籌集外資，減輕國家外債負擔和企業債務成本，國家出臺相關政策鼓勵國有大中型企業置換高成本外債，控制外債風險。同時鼓勵發行境內外幣債券，用于外債結構調整。開發銀行于2003年9月成功發行首只境內美元債券，開創了境內外幣債券市場。目前，開發銀行共發行了7期境內債券，外幣債券的余額為37．3億美元。
境內外幣債券的成功發行，還拓寬了開發銀行的外匯資金來源渠道，職稱論文 增加了國內市場的美元投資工具，對有效利用國內外匯資金、抑制結匯需求也有一定的積極作用。
(三)開展人民幣掉期業務，開創人民幣利率互換市場
2005年10月，與光大銀行完成了我國第一筆人民幣利率互換交易，實現了雙贏目標。開發銀行對沖了浮動利率貸款和固定利率發債之間的利率缺口，降低了融資成本；光大銀行通過利率互換開拓了固定利率房貸業務。此次交易確立了開發銀行在人民幣衍生產品市場開拓者、建設者、領先者的地位。2006年以來，開發銀行相繼向全球交易商推出了期限最長達10年的人民幣利率互換和人民幣外匯掉期的雙邊報價，目前在人民幣利率互換市場占據70％以上的份額，是最大的做市商；在人民幣升掉期市場上擔當主要做市商，以及國內唯一一家提供10年期報價的金融機構。
(四)發行信貸資產支持證券，連通信貸與貨幣市場2005年12月，開發銀行成功發行國內第一單信貸資產支持證券(abs)。abs產品的成功發行，既是開發性金融優良經營成果的社會共享，同時對于深化投融資體制改革、實現金融資源合理配置也具有重大意義。abs產品打通了信貸市場與貨幣市場，實現了兩個市場的對接。它將原來基本無法流動的信貸資產轉換成具有高度流動性、能夠在市場上自由交易的標準化證券，這對于銀行中長期信貸資產的風險轉移，提高資本市場直接融資比例，以及深化投融資體制改革可謂一舉多贏。
(五)積極開展企業債券承銷業務，不斷提高信貸客戶的直接融資能力我國資本市場起步較晚，企業融資過度依賴銀行，直接融資比例過小。工作總結 為培育、完善信貸客戶的退出機制，開發銀行于2000年獲準進入企業債券承銷市場，并且成為目前國內唯一一家具有企業債券、短券融資券和財務公司金融債承銷資格的金融機構。開發銀行債券承銷業績連年位居市場前列。通過證券市場的嚴格監管，幫助企業改善了治理結構，有效降低了開發銀行的信貸風險；通過承銷業務的積極創新，幫助客戶拓寬融資渠道，將重點信貸大客戶逐步培養成新型商業主體，為其連通資本市場、實現融資結構合理化搭建了通路。
(一)工薪階層的收入現狀
隨著社會經濟的發展，工薪階層的收入逐年增加。據統計，2005年我國城鎮居民收入增長速度超過8％，工薪階層繳納個人所得稅占個人所得稅總額的65％。以北京市為例，2004年工薪收入在7．44萬元以上的共有74．95萬人，占到工薪項目納稅人數的10．5％?！肮ば诫A層都是低收入者”的觀念已日益被淡化。收支相抵后盈余的增加使工薪階層的抗風險能力同步增強，具備了進行證券投資的經濟條件。
(二)工薪階層的理財現狀
2005年底，我國金融機構人民幣各項存款余額高達28．72萬億元，增速為18．95％，遠遠超過國內生產總值9．9％的增速，其中城鄉居民的儲蓄余額也劇增到14．11萬億元。高儲蓄的現狀直觀反映了當前工薪階層仍以儲蓄為理財的主要方式，但是儲蓄的低利率使之無法為工薪階層帶來較高的收益。大量調查表明，工薪階層已經不滿足于單一儲蓄的理財現狀。然而，工薪階層的特點使其無力進行大額的房產或實業投資，對股票、債券等金融產品不熟悉、投資專業知識相對缺乏也將他們擋在證券投資的大門之外。
二、工薪階層證券投資的主要產品
工薪階層收入有限，風險承受能力相對較小，因此投資的主要目的是在確保安全性的前提下獲取一定的收益。畢業論文目前，我國適宜于工薪階層證券投資的工具主要有：債券、股票、基金。
(一)債券
債券是經濟主體為籌集資金向投資者出具的承諾在一定時期支付利息和償還本金的債務憑證。按照發行主體的不同，分為政府債券(又稱國債)、公司債券、金融債券。在我國目前的證券市場上，公司債券的數量很少，金融債券多一些，最多的是國債。金融債券和國債的信用度都非常高，而金融債券主要是由機構投資者買進，因此適合于工薪階層購買的主要是國債。國債是由國家發行償付，因此具有最高的信用度，被公認為最安全的投資工具，但是收益也是各種債券中最低的。國債的發行價格和利息支付方式比較復雜，但是國債的利率也是根據銀行利率制定的，其收益率一般都要比同期的定期存款利率稍高，并且國債的利息收入是免稅的。因此國債作為個人投資的渠道，要優于定期存款。對于收入較低、抗風險能力差的工薪階層，債券的收益比較穩定，變現能力也比較強，風險不高，是一種適合工薪階層投資與儲蓄雙重目的很好的理財工具。
(二)股票
1990年l2月上海證券交易所的開業，中國開始出現股票投資，股票投資者獲利的方式主要有兩種：一是利用價格差；二是紅利。在現階段中國股市，個人投資的獲利渠道主要是類似賭博的利用價格差投機。按照經濟學的觀點，決定股票價格的最根本因素是市盈率，但是經常炒股的人都知道，價格和漲幅最高的股票往往和市盈率沒什么關系。現階段的中國股市還不規范，對于工薪階層來說，由于多種因素使之投資股票存在許多劣勢。對于個人投資者來說，可用于研究股市的時間很少，因此，股票投資風險較大，很難把握。雖然股票投資是個高風險、高收益的投資項目，但對于工薪階層來說，投資股票必須謹慎，適合于有相當的閑置資金、風險承受能力較強者。不過參與股票投資，切忌不可將絕大部分資金投資股票。
(三)基金
基金產品主要有股票型基金、債券型基金、保本型基金三種。
股票型基金是最主要的基金產品類型，以交易所上市的股票作為主要投資對象，其股票投資比例不低于基金總規模的40％。股票型基金的主要功能是將大眾投資者的小額資金集中起來，碩士論文投資于不同的股票組合。這種以追求資本利得和長期資本增值為投資目標的特點決定其受股票市場波動的影響較大。股票型基金在所有基金類型中風險最大，同時收益率最高，適合那些追求較高收益、風險承受能力較強的工薪階層投資者。經常炒股的工薪階層可以考慮將部分資金投向股票型基金。
債券型基金是一種以債券為主要投資對象的證券投資基金。債券基金基本上屬于收益型投資基金，一般會定期派息，具有低風險且收益穩定的特點，適合于想獲得穩定收入的投資者。保本型基金是一種半開放式的基金產品，在存續期內一般不接受投資者的申購。管理該類型基金的基金公司通過擔保和穩健的投資風格，在一定的投資期間內為投資者提供本金安全的保證，同時通過其他的一些高收益金融工具的投資，為投資者提供額外回報。在市場波動較大或市場整體低迷的情況之下，保本型基金為風險承受能力較低、同時又期望獲取高于銀行存款利息回報的中長期投資者，提供了一種低風險同時又具有升值潛力的投資工具。由于保本基金的結構和運作原理的關系，保本基金在股票市場牛市中難以跑贏大市，但它卻是熊市中的理想避險品種，適合于喜愛投資憑證式國債之類產品的投資者。
三、工薪階層證券投資的風險與原則
(一)工薪階層證券投資的風險
作為工薪階層，絕大部分收入來源于薪金，且薪金增長幅度較低。對于工薪階層來說．安全性是第一位的，只有在安全性和流動性都得到滿足的前提下，投資才是明智的。投資有風險，個人理財的各個渠道也具有風險，醫學論文只是風險的特點與各種投資工具的類型有關。作為工薪階層，投資于證券市場，必須首先了解各種風險的存在。雖然各種投資品種的風險不同，但是各種投資工具具有一些共性的風險特征，包括市場風險、利率風險、流動性風險和經濟環境風險。
1．市場風險。任何市場中都存在風險，只是各種市場的風險特點不同。
2．利率風險。利率是經濟發展的晴雨表，也是許多投資工具利率制定的依據，例如債券、股票、基金等。在利率較低時，債券、定期存款的利息也很低；當利率上浮后，原來那些固定利率的投資工具的利率可能低于現實利率，導致相當的損失。
3．流動性風險。流動性指資產的變現能力。債券、定期存款的變現能力很強，利息損失很小；股票的變現比較隨機，股價的波動比較頻繁，變現的損失也不確定，但一般變現的損失比較大；至于其他的理財工具也同樣具有一定的變現損失。4．經濟環境風險。經濟景氣的時候，投資的收益高漲，股票、基金、部分期貨，甚至貴重金屬都會升值，但是債券就要貶值。
(二)工薪階層證券投資的原則
1．保障生活需要原則。日常生活需要支出的，如家里有小孩要準備上學費用，可以預留現金以備一段時期的生活支出，如果五年后有固定的支出，可以做五年期的長期投資，例如債券、基金等。理財的收入歸根結底還要用于生活支出。
2．量力而行原則。工薪階層投資要保證資產安全，須根據自身的風險承受能力來選擇適宜的投資品種。對于一個高級管理人員來說，如果其家庭現時收入和長期收入預期很高，而且還有相當的一筆閑錢，那么可以考慮做投機性強風險大的項目。但對于一個普通員工來說，其家庭現時收入和長期收入都比較穩定，沒有多少閑錢，節余的錢主要用于后段的子女教育和養老醫療，那么這個人就只能謀求安全性高、收益穩定的投資項目。
3．合理規劃原則。每個人的收入是長期的，收入也是長期的。確定一段時期的財務目標可以使個人能夠積累資金，滿足將來的資金需求。
四、工薪階層證券投資的策略
(一)抓住時機。低價買進策略
“機不可失，時不再來”這句話在工薪階層證券投資中尤為重要。職稱論文每一個時機的到來，都包含在政治形勢的變化、經濟發展趨勢、收入水平的升降、消費心理的變化等信息之中。因此，時機的把握需要投資者具有多方面的知識并充分發揮個人的智慧，以及高度的投資敏感性。如果時機把握不準，就會給投資人帶來很大的損失。對于個人投資者來說，何時買進是關鍵的投資策略。就購進時機而言，不外乎于證券行市景氣時進場或于證券行市低迷時進場兩種情況。在證券行市景氣期，此時是短線投資的良機。投資人若想搶短錢、賺差價，便可值此即時進場。不過在這種情況下，雖然投資報酬率較高，但風險也較大，原因是上述景氣指標反應到證券市場需有一段時間，況且投資人個個都會依此原則性的做法去操作，人人看漲，需求增加，可能最終落個“買高賣高”的結局。證券市場低迷時，人們深受“便宜沒好貨”價值觀念的影響，常有“追漲不追跌”的投資習慣。其實，證券行市景氣循環受周期影響，有繁榮一定有低迷，卻可能是最好的時機，關鍵在于證券市場景氣低迷時是否大膽進入，以逆向操作的方法運用時勢。
(二)分散投資。一“石”多“鳥”策略
投資與投機最大的不同在于“戒貪”。它要求投資者把資金分散在股票、債券、基金或存于銀行等多種投資渠道。對于同類型的投資品種，也要采取分期限、分產品等適當分散的策略。根據不同的變現情況，注重長短期品種的結合，在收益率有所保證的情況下，適當提高投資的流動性，進一步降低投資風險，提高變現能力。這可借鑒傳統的投資“三分法”，雖然其收益不可能大，但可以減少風險并獲得相應的經濟收入。
(三)高低組合。成本平均策略
工薪階層投資者在將現金投資為有價證券時。通?？偸前凑疹A定的計劃根據不同的價格分批地進行，以備不測時攤低成本，從而規避一次性投入可能帶來的較大風險。如果在證券投資中投入了未來有既定用途的資金，則更應傾向于風險較小證券的投資，如國庫券等。
(四)按需而變，時間分散化策略
根據投資有價證券的風險將隨著投資期限的延長而提高的原理，建議工薪階層在年輕時家庭收入較少、消費支出水平普遍高于經濟收入水平時，由于風險承受能力也較強，可以考慮進攻型的理財策略，比如將其資產組合中的較大比重投資于股票；而隨著年齡的增長將股票的投資比重逐步減少，主要購買各項平衡型基金或其他較為穩定型基金，并加重債券投資的比重；到老年階段，應該以投資收益有底線保證的國債為主，盡量少選風險大的激進型證券，以避免養老費用的損失。
(五)委托理財。借“雞”生“蛋策略
如果有比較可靠的富有投資經驗的合資伙伴，也可以嘗試將資金托付于其進行投資?，F在全世界投資渠道、投資工具越來越多樣化，多種信息收集做到準確、及時、全面將更加困難，收集成本也越來越高，因此個人投資在市場上很難立于不敗之地。因此，委托他人進行投資，或購買受益憑證，或給建共同基金，也是投資成功的一種策略。
(六)理性審視。風險轉移策略
對風險大、收益高的項目，不宜采取直接投資方式，可向負責該項目的富有實力的投資方進行投資，讓出部分收益，轉移投資風險。工作總結如通過申購投資基金的辦法，可將部分投資風險轉移出去。
(七)深入研究。領先一步策略
個人投資想盈多虧少，就必須在審時度勢、捕捉商機上高人一籌。很多人風潮一起就很快跟隨追漲，當然可能賺上一筆。但想大賺一筆，就必須主動先人一步尋找信息，挖掘商機，并對此作出科學合理的分析與判斷，才有可能使自己在投資市場的搏殺中處于主動地位。
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[關鍵詞]商業銀行,個人信貸,風險防范
個人信貸業務是隨著信用消費的產生而產生,隨著信用消費的發展而發展,對經濟的發展起著重要的拉動作用。2008年以來,受美國次貸危機的影響,我國經濟增長遭受強烈的沖擊,對外依賴型的增長模式已難以為繼。解決商業銀行消費信貸業務發展所面臨的問題對促進我國經濟持續、健康發展有著十分重要的意義。
1我國個人信貸業務的風險因素分析
從理論上講,個人消費信貸的風險主要來自借款人的還款能力不足和借款人的還款意愿不足兩大方面,因此,研究借款人的收入波動和道德風險可能是最重要的兩個方面。除此之外,政策制度環境所導致的制度成本,因其對借款人還款能力和還款意愿的較大影響,也是研究的重要方面。
1.1借款人還款能力不足的風險
在實務操作中對個人還款能力的準確判斷是相當困難的。除了借款人的道德風險外,工作流動性的加大是目前風險防范的難點之一。目前,企業員工下崗、跳槽的情況十分常見;收人下降造成的還款能力不足很難事先預見。企業經營的風險對職工和投資人的預期收入將產生巨大的影響,也是重要的風險因素。此外,部分個人貸款購買的房子、汽車等不是用于消費,而是用于投資,房價、車價、大件消費品價格下跌導致回收期長于預期等因素都會加大貸款風險,這些都使得對借款人還款能力的風險判斷更加復雜。
1.2市場風險
(1)市場波動風險。市場波動風險是指國家政策變化、城鎮規劃變化、人們需求變化以及經濟周期性波動等引起的市場供求變化而帶來的風險。我國八九十年代的海南房地產熱,導致了許多銀行的大量呆壞帳就是一個很好的例證。
(2)通貨膨脹風險。通貨膨脹就是指商品價格普遍的持續性的上升,也就是貨幣的貶值。由于按揭借款合同期限、還款方式已事先確定,在通脹發生后,收回的貨幣資金其價值要遠遠低于通脹前的實際價值,給銀行資產造成隱性損失。
(3)利率風險。利率風險是指資產、負債、收益在利率波動時發生損失的可能性,這種風險對貸款人及借款人都會造成影響。此項風險是由于利率政策、利率結構不合理性而給消費信貸業務帶來的風險。
1.3流動性風險
個人消費信貸,例如個人住房貸款,貸款期限比較長、金額較大、客戶分散,而商業銀行的負債期限相對較短,在允許銀行參與的資本市場發育尚不健全的情形下,銀行無法通過資產證券化等方式建立融通長期資金的渠道,從而形成“短存長貸”的格局,使資產負債期限結構不匹配流動性風險顯著上升。
1.4操作風險職稱論文
根據巴塞爾新資本協議對操作風險的定義:操作風險是由于內部程序、人員、系統的不完善或失誤,或外部事件造成直接或間接損失的風險。引起操作風險的因素包括人員因素、系統因素、流程因素、外部事件四種情況。其中,屬于商業銀行操作風險的包括兩個方面:一是人員因素引起的操作失誤、違法行為、越權行為;二是流程因素引起的流程執行不嚴格。
2商業銀行防范消費信貸風險的對策建議
2.1開發應用“個人信用風險
評分模型”和“消費信貸電腦審批系統”,嚴格把好消費信貸入口關銀行應根據自身業務特點和發展戰略制定具體的個人信用評價體系,以此作為放貸的基本標準。同時,加大系統開發建設力度,對消費信貸的申請和審批設定一套嚴密、詳細、可操作性強的標準程序,并按此程序設計標準軟件。這套標準程序中,貸款抵押率和負債-收入比率是兩項最重要的風險控制指標。
2.2積極防范操作風險
首先,商業銀行要培養一支高素質的營銷隊伍,進一步完善激勵考核機制,建立有效的雇員管理酬勞制度,以提高風險防范積極性。其次,防范消費信貸操作風險還要加強消費信貸的文檔管理,加強后備人員和后備系統建設,以維持操作的持續性。再次,防范消費信貸操作風險要推行操作流程電子化。
2.3健全法律法規——個人消費信貸風險管理的保障
隨著個人消費信貸業務的不斷開拓,原有的法律法規亟待修訂與完善,要出臺針對個人貸款的相關法律法規來進一步規范市場經濟的運作,既保障消費者的利益,也維護商業銀行的正常運轉。同時,全社會也要積極利用各種途徑大力推廣個人消費信貸風險道德規范的宣傳和教育工作。
2.4實現消費貸款證券化,分散消費信貸風險
消費信貸一般期限較長,造成商業銀行短資長貸,加大了流動性風險。我國商業銀行應該加快實現資產證券化進程。在證券化過程中,商業銀行將其持有的消費信貸資產,按照不同地域、利率、期限等方式形成證券組合,出售給政府成立的專門機構或信托公司,由其將購買的貸款組合。經擔保和信用增級后,以抵押擔保證券的形式出售給投資者。
2.5實行浮動貸款利率、多種還款方式和提前償還罰息
(1)人民銀行應加快利率市場化進程,在利率浮動比率、貨款比例和期限安排上,給商業銀行以更大的余地,以便更好地為客戶服務,更好地防范風險。
(2)對貸款期限長、利率風險大的住房貸款盡快實行固定利率和浮動利率并行的利率制度。
(3)實施提前還款罰息制。當利率下跌時,消費者會提前償還固定利率的貸款,而以較低的利率舉借新債。借新債還舊債,會導致銀行喪失貸款收益,并給銀行重新安排資金造成困難。為此,銀行應收取高于預定利率的罰息,彌補信貸資產損失。
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