發布時間：2023-03-20 16:19:25
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的農業銀行論文樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
一、我行的人力資源現狀及存在的問題
1、現有人員在數量和質量結構上不對稱。
加入WTO我行對高素質管理人員和專業人才需求會更大,今后隨著金融業競爭的加劇及新業務的不斷開拓,那些現在只能應付現崗位工作的人員,將難以面對今后更具挑戰性的工作,我行現在就有為數不少的難以勝任現崗位的隱性待業人員存在。總的來說,農行人員仍然偏多,總體素質不高。(1)高檔次專業技術人才偏少。以浙江省農行為例,從文化結構看,到1999年底全省農行員工,高中及以下文化程度的員工占總數的38%、中專文化程度的占21%、大專文化程度的占30%、本科文化程度的占10.5%,而碩士及以上文化程度的只占總數的0.5%。從專業化結構看,助師級以下專業技術職稱的員工占員工總數的56.31%,中級專業技術職稱的員工占總數的19.94%,高級專業技術職稱占1.06%,沒有專業技術職稱的占22.69%。也就是說從人力資源的質量結構看,一般素質的員工占比很大,高學歷、高檔次專業技術人員和復合型人才卻嚴重不足。(2)隨著農業銀行業務電子化步伐的進一步加快,原有的只能適應傳統的手工操作和簡單的電腦操作人員將逐漸被淘汰,因不適應日益發展的新業務、新技術的運用而導致的銀行內部待業人員將不斷增多。另外隨著信息技術在新業務中的廣泛運用,我行應用軟件開發所需的尖端人才將嚴重不足。(3)新業務的開拓也急需一大批精通外語、投資、證券、法律、企業理財等全方位復合型人才。
2、年齡結構老化。
隨著入世的到來,我行急需一大批年富力強的業務骨干。由于這幾年我行實行嚴格的進人管理制度,使人員出現負增長,為減人增效,提高辦事效率,發揮職工積極性、創造性、主動性都起了積極的作用,但另一方面也促使我們現有員工的年齡結構出現老化趨勢,以浙江省農行為例,現有職工30歲以下的占員工總數的30%,30歲—45歲的員工占員工總數的60%,45歲以上的員工占總數的10%,也就是說人員年齡集中在30歲到45歲之間,現在已出現了臨柜人員年齡結構不合理現象,若干年后,我行員工年齡將普遍老化,再加上不進不出,不上不下及提拔任用青年干部的力度還不夠,使我們農業銀行員工隊伍缺乏生機和活力。
3、人力資源配置不合理。
一個完善、科學、合理的內部人員流動機制在我行尚未真正建立起來。(1)一方面在引進人才,而另一方面由于內部資源得不到充分利用出現了人力資源閑置現象。(2)由于員工數量與質量結構的不對稱性,也限制和影響了員工整體素質的改善和提高,形成了人員數量對質量劣性替代,使得我行缺乏進行人力資源投資、改善所必需的物質條件。(3)由于存在各層次、各崗位人員調配及區域性分布不合理,使人力資源得不到充分的挖掘,致使經營成本增加。(4)由于側重人力資源的計劃配置,而忽視了市場配置的職能,也就不可能認識到在市場經濟條件下人力資源投入是一種經濟行為(有利可圖的經濟行為),投資主體一定應該獲得投資回報,正是由于忽視了這一點,使我行的人才投入增加與人才短缺并存。
4、人才培養和使用存在矛盾。
由于受到經營效益和費用指標的限制,農業銀行現行的投資方向往往只側重于營業網點的裝修、技術裝備的改進和安全防范設施的完善等物質資源的投入,而對于員工的素質教育、繼續教育和崗位培訓等人力資源投入的力度不大。對現有的人員,在用人機制上雖已不是完全沿用計劃經濟下的用人模式,但仍未做到“人盡其才,才盡其用”,一批有專業特長的員工沒有在合適的崗位上工作或沒有充分發揮其才能,開發利用的力度不足,措施不力,造成了人力資源浪費嚴重。
二、改善農業銀行人力資源現狀的幾點建議
1、大力推行全員勞動合同制。
入世后,不但是國外的金融機構在我國境內設立機構,我國的金融機構也將大踏步地進入國際金融領域,我行駐外機構也會增多,我行員工與國外金融機構的業務交往與業務合作也會更多,僅靠飯碗維系的雇傭關系難以維持原有穩定的人力資源使用。當務之急,一是要建立勞動合同用工機制,在農業銀行全面推行全員勞動合同制,打破延續多年的員工只進不出的勞動用工終身制。二是要完善我行內部的人才流動機制,建立內部人力資源流動市場,進行跨崗位、跨部門、跨區域的人才調劑,深挖內部資源,并做到合理配置。三是對那些不適宜現崗位工作的人員要盡可能分流,區分不同情況,采取具有針對性和強制性的措施,如對長期病休人員可實行早退、內部退養;對不勝任本崗位工作且不服從組織安排的人員要實行下崗制度。
2、創新用人機制,完善激勵機制。
人力資源管理的一項重要任務就是通過激勵機制吸引、開發和留住人才,激發員工的工作熱情、想象力和創造力,適當的獎勵形式和工作環境,及一定的行為規范和懲罰措施,有助于激發、引導、保持和規范員工的行為。在當前形式下,建立和完善農業銀行激勵機制的目的在于:(1)吸引優秀人才;(2)開發現有人力資源,促進在職員工充分發揮其才能和智慧;(3)留住優秀的人才;(4)造就良好的工作環境,從國外發達的金融機構可以看到,其所提供的舒適的工作環境,相對較高的薪資,良好的福利保障都是吸收、留住人才的基本措施,這些措施也使得員工具有公平感、安全感、成就感。此外,歐美國家的一些大銀行還推出了諸如帶薪休假、住房補貼、醫療及退休保障等福利項目的激勵措施,極具吸引力。
完善的激勵機制必須與經營目標責任制考核掛起鉤來,如建立利潤工資含量制度,在工資獎金分配、職稱晉升上體現區別對待的政策,再如實行高級管理人員、高級技術人才年薪制,堅持效益優先、穩健經營的原則,堅持責任與利益相一致的原則,形成激勵和約束相結合的機制,以促進農行整體效益的穩步持續增長。當然對于我們國有商業銀行來說,在完善物質激勵機制的同時,必須強化精神激勵機制,通過黨、團、政、工、婦等組織加強對員工的思想政治工作,強化職業道德教育,還可通過評先進、勞模,授予各種榮譽稱號,開展勞動競賽等形式激勵員工自覺敬業愛崗,為農業銀行事業多作貢獻。
3、加速教育培訓,儲備后備人才。加入WTO,我行必須對高檔次專業人員進行有所側重的培養,同時也要有計劃、有步驟地抓好對員工,尤其是一線員工新業務、新知識、新技能、新制度等的適應性培訓,此外培訓教育本身要具有超前性和預見性。
銀行企業文化是企業文化的分支，它是指銀行在經營管理活動中形成的價值觀、經營理念、發展目標、服務規范、企業形象、銀行的規章制度及干部員工共同意識的總和。它由銀行領導倡導，以全體員工意識為基礎，達到企業的共識和認同，最終融合為企業內部的默契、習慣和氛圍。
銀行企業文化體現了一家銀行的價值觀、道德觀及規范的觀念形態文化。各家銀行建立的社會背景不同，業務范圍、經營方式、客戶定位以及領導素養和員丁素質不同，銀行的企業文化就不同，各家銀行經營也就各具特色。雖然如此，但銀行企業文化仍存在著許多共性，具體表現為信譽性、服務性、規范性、效益性。
銀行的興衰演變，其背后折射出的是銀行企業文化的優劣。一家銀行是否有優秀的文化，可以從企業產品、服務和員工行為上得到驗證，也可以由企業可持續的長期經營實踐來驗證。文化因素既受制于銀行的經營發展，又深刻影響著銀行的經營管理，是推動銀行健康、穩定發展的重要力量。銀行企業文化在潛移默化地熏陶和影響著員工的價值觀、道德觀、人生觀，它把行業的基本要求內化成員的內在素質，體現在員工的思維模式、思想意識、行為方式、職業習慣、職業素養、知識體系中，從而指導、約束、規范員工的言行，體現職業化。它以共同的價值觀和價值取向來引導和幫助員工樹立對銀行的認同感、歸屬感，調動職工積極性，激發職工首創精神，凝聚和穩定隊伍，樹立起共同的思想和精神支柱，讓員工為共同事業而奮斗。此外，銀行通過企業文化建設，還可以使銀行在與社會的聯系中逐步樹立良好的企業形象，提高社會聲譽，增強在社會競爭中的實力。
一、黑龍江省農業銀行企業文化現狀
(一)黑龍江農行企業文化的優勢
1．優良的傳統。在黑龍江省農行發展歷程中形成的愛崗敬業、艱苦奮斗，合規經營等優良傳統和作風是黑龍江省農行健康、持續發展的精神力量和思想源泉，這種傳統和作風至今仍在黑龍江省農行的經營指導思想中發揮著積極的作用。
2．完善的制度。黑龍江省農行各項日常經營管理制度相對完善、規范，內容覆蓋全面，程序清晰，權責明確，可操作性強，為企業文化建設搭建了良好的平臺。
3．高素質的領導層。黑龍江省農行領導層綜合素質較高，視野寬闊，思維敏捷，賦進取精神，具有歷史責任感和使命感，希望迅速改變銀行的不良狀況，他們提出的治行方略和新的價值取向將為倡導和培植企業文化起到重要的推動作用。
4．敬業的員工隊伍。整個員工隊伍思想狀況比較穩定，腳踏實地、服從領導、任勞任怨，對黑龍江省農行有深厚的感情，熟悉本地情況。青年員工占多數，文化素質較高，作風頑強，能夠成為企業文化建設的中堅力量。
5．優良的社會形象。黑龍江省農行通過支持本省經濟發展、服務社會，在客戶和公眾面前樹立了良好的社會形象。營業網點形象鮮明、亮麗，獨具特色；辦公環境整潔、典雅。業務品種齊全，可供選擇面廣。營業人員態度親切、周到。從多個方面都較好地體現了黑龍江省農行作為大型國有商業銀行實力雄厚、功能完善、服務良好的社會形象。
6．良好的企業文化建設機遇。黑龍江省農行正面臨著進行企業文化建設的良好契機，中國金融市場全面開放，金融業全球化發展趨勢，農行已經完成股改并籌備上市，面臨著重大歷史轉折。農總行和省農行經營戰略調整、并倡導新型企業文化建設，黑龍江省農行新一屆領導班子調整不久，經營管理的重新市場定位等等。
(二)黑龍江省農業銀行企業文化的劣勢
1．對企業文化認知度較低。黑龍江省農行高層管理者比較認可企業文化，也經常在下發文件和座談會議上宣傳有關企業文化的一些理念，但對文化理念的認同不夠協調和統一，也未明確、系統地推行企業文化建設。中、基層管理人員尚未準確理解和把握企業文化的內涵，存在重業務經營、輕文化建設的思想，在實際中關注更多的是企業文化外在的表現形式，認為搞企業文化建設就是開展優質文明服務活動、和業余文體活動。認為進行企業文化建設是“虛功”，耗時耗力，效果短期難以見效。基層一線人員，對企業文化有關知識了解不多，對企業文化建設的目的、意義、方法、程序等不甚了解，對企業文化持漠然態度。
2．企業文化建設氛圍缺乏。黑龍江省農行沒有明確、系統地推行企業文化建設，也沒有很好地營造企業文化建設的氛圍，缺乏推廣實施的具體措施。企業文化的成敗在很大的程度上取決于全面推廣
貫徹，是一個長期堅持的系統工程。
3．團隊精神缺乏，凝聚力不強，執行力差。基層員工對客戶服務意識相對較強，但機關中層管理人員及科室人員對基層營業網點的服務意識不夠，科室之間溝通與協作也比較少，在營銷客戶及服務客戶上缺乏主動配合意識，考慮問題首先是個人及部門利益第一，缺乏大局觀念。由于引導教育和溝通不到位，員工中還存在工作拈輕怕重、牢騷不斷的情況，工作不深入、精細，制度觀念不強，心性浮躁，工作推諉，不求有功、但求無過，使得內部凝聚力體現不夠。另外員工工作單調、上升通道較窄、人員流動渠道不暢，造成了員工缺乏工作激情和活力。
4．創新精神不夠，缺乏工作責任感與主動性。黑龍江省農行高層重視創新，也大力提倡創新，但全員整體的創新意識不夠，創新口號只停留在口頭上，對市場、客戶、自身經營特點、競爭對手研究不深，創新手段和能力不足，習慣于領導怎么安排怎么做，按部就班工作。此外快節奏、大工作量的壓力使得廣大員工沒有時間與精力去考慮創新的問題，而高標準的工作規范和工作程序考核也使得廣大員工不敢去嘗試和創新，他們深知創新是有風險的，～不小心就成了違規。創新精神的缺乏導致員工的參與度低，缺乏工作責任感，不能主動去面對激烈的市場競爭。
對策建議
企業文化不是一個封閉的、僵滯凝固的體系，而是一個開放的、不斷創新、不斷發展的過程。因此，黑龍江省農業銀行的企業文化建設不可能一蹴而就，要在科學發展觀的指導下，持之以恒地不斷完善和發展。
(一)加強領導，建立企業文化建設的領導機制
企業文化在某種程度上也是企業家品德、才識、使命感、責任感及創新精神的綜合反映。由于企業家個人在企業中所處的特殊地位，其對各項工作具有決策權、指揮權和支配權，其價值觀念、思維模式和行為方式也必然直接關系和影響著企業文化的塑造。企業文化在多大程度上被企業員工認同和接受，企業家的積極倡導是一個重要的推動力量。領導干部要從紛繁復雜的事務性工作中擺脫出來，不斷學習，并從本單位特點出發，把自己的價值觀、經營哲學、倫理觀融合到銀行的經營理念中，著重文化建設和管理，并在內部不斷宣傳強化，營造和諧、奮進的氛圍，引導員工積極參與，逐步獲得員工的認同，并最終變成員工的行為規范。銀行領導在企業文化建設中既要積極倡導，更要身體力行，率先垂范，讓員工看到企業提倡什么、反對什么，應該以什么樣的規范和作風做事。如果領導不身體力行，就會使企業文化流于形式，陷入空談。
(二)以人為本，實施民主管理和情感管理
企業文化是一種以激發人的潛能、以人為中心的管理方式，只有有了滿意的員工，才會把滿意的心情帶到工作中去，才會有滿意的客戶，才會實現滿意的績效。所以，要堅持把“以人為本”的思路貫徹在文化建設的全過程，關心員工、理解員工、尊重員工，重視員工的滿意度，培育其“主人翁意識”，最大限度地調動員工的積極性、主動性，增強其使命感、歸屬感、榮譽感，使員工與銀行形成一個意志統一、目標一致的利益共同體，從而有效提高銀行經營效益。
(三)增強客戶服務觀念、提高銀行經營效益
企業文化建設的最終落腳點是要促進業務發展，創造良好的經營效益。只有發展，企業文化才有生機和活力，也才能體現出先進性。銀行經營發展始終是本，是企業文化發展生機和動力的源頭，要擺正兩者的位置。加強企業文化建設，旨在推進銀行的發展與振興，促進業務的拓展與效益的實現。企業文化建設伴隨著業務經營的每一個環節、每一個步驟，只有以業務經營為中心才能實現內容與形式的完美統一，否則，企業文化建設就失去了存在的價值與意義。不可過度夸張文化的作用，不能脫離經營管理搞兩張皮式的企業文化建設，脫離了業務經營的企業文化沒有生命力。
(四)營造健康、積極、充滿活力的工作、生活氛圍
加強局域網及內部刊物建設，營造氛圍，育模范典型。對現有局域網進行整合，增加企業文化等內容，用精神理念文化總攬局域網設置。在內部網上增加員工典范內容，借助先進典型的宣傳，用先進模范人物的事跡激勵全行士氣，引導廣大員工認知企業文化，自覺參與企業文化建設。
舉辦文化活動，承載文化內涵。重視和加強銀行內部攝影、書法、美術、文學、體育等各種業余文化社團的管理和引導。經常性地開展健康向上、特色鮮明、豐富多彩的文體活動，滿足員工精神多樣化需求，寓教于樂，愉悅身心，陶冶情操。以文化品位提升精神和道德品位，使員工在文化娛樂活動中自我教育、自我規范、自我提高。增強員工“家”的歸屬感、認同感和自豪感，從而讓員工把個人的前途命運與農行事業的興衰緊緊捆綁在一起，風雨同舟，榮辱與共。
(五)塑造良好的銀行形象。展示黑龍江省農行審謹規范、穩健負責，不以追求利潤為唯一目的，積極承擔社會責任的國有商業銀行良好形象。與當地社會
保持信賴、溝通的誠摯姿態，主動參與社會公益事業，關心大眾生活品質和精神文化需求，積極參與為社會奉獻愛心的各種社會活動。
在銀行內部要致力于經營管理水平、服務質量等內在素質的提高，服務功能的完善，不斷提高綜合市場競爭力。打造公正廉明、團結協作、務實開拓的領導干部隊伍和業務精通、作風于練、素質過硬的員工隊伍。
在農總行統一vi標識基礎上，加大宣傳力度。通過報紙、雜志、電視臺、互聯網等新聞媒體，廣泛宣傳以“大行德廣，伴你成長”為口號的農行形象品牌。利用路牌、廣告欄及自有公務車輛，加大銀行戶外形象宣傳，提高農行的知名度和在社會上的影響力。
關鍵詞：農村商業銀行；內部審計；問題；對策
一、農村商業銀行內部審計的內涵及目標
農村商業銀行內部審計是進行風險防范的重要手段，是進行監督，評價各項會計業務活動的關鍵，同時也是農村商業銀行內部控制和風險防控的重要組成部分。其主要內容是通過一系列規范化的方法對農村商業銀行的風險狀況，經營活動，治理效果進行審查和評價，及時發現其存在的漏洞和薄弱環節，并提出改進的方法，使得農村商業銀行可以穩定持續健康發展。農村商業銀行內部審計的目標是：合理保證國家相關法律法規和方針政策的落實，合理控制農村商業銀行風險的波動范圍，改善農村商業銀行的運營環境，協調銀行各職能部門的工作，提高農村商業銀行的經營管理水平。
二、農村商業銀行內部審計工作中存在的問題
(一)內部審計部門的獨立性不強
農村商業銀行的內部審計工作是農村商業銀行內部進行科學管理和合法經營的手段，但在現階段，農村商業銀行內部審計部門的獨立性不強，并沒有達到良好的審計效果。
(二)內部審計工作風險控制不到位
農村商業銀行內部審計風險主要有兩個方面。一是由于審計人員的疏忽，無意識的發表了與客觀事實不相符的審計結論而使銀行遭受損失的風險；二是農村商業銀行的審計職業風險，指由于除了審計部門和相關工作人員之外的原因給農村商業銀行帶來損失的風險，主要包括在取證，查證和定性的過程中存在的風險。農村商業銀行的取證風險指的是在內部審計過程中所得到的審計證據不當或不充分所造成的風險；農村商業銀行的查證風險指的是內部審計工作在核查中出現漏洞，與實際情況不相符，使得與之相關聯的其他業務受到影響，增大審計結論的偏離幅度。
(三)內部審計工作人員的專業素質不夠高
在審計過程中，審計人員的專業素質會影響到審計工作的質量，但目前很多的農村商業銀行中的審計人員有很大一部分并不是相關專業的，而是從銀行其他的部門調至審計部門，雖然他們對于銀行的運行或者其他工作內容有較多的經驗和業務能力，但農村商業銀行的審計工作需要一定的知識儲備，需要對農村商業銀行進行全面系統分析后才能有效進行的工作。
三、針對以上問題的對策
(一)提高內部審計部門的獨立性
農村商業銀行的內部審計部門能否獨立的對于其他的各部門進行審計工作關系到銀行自身能否健康穩定的發展，銀行通過提高審計的獨立性能夠保障其處理問題時的公正，客觀。總行設立審計委員會，并要求分支機構對其負責，提高審計委員會的權威性；其次，可以聘請銀行以外的專業人員對審計委員會提供咨詢服務，由內部審計委員會制定詳細的審計流程，職責，從而提高其獨立性，促使農村商業銀行的審計部門發揮出自身的職能。
(二)提高審計風險的重視程度
1.對審計風險進行有效評估
內部審計部門在進行審計工作之前，首先應該對審計對象的風險進行有效評估，根據評估結果選取一定的樣本，要分清審計主次，增強審計樣本的合理性，從而降低審計風險，其評估主要從以下三個方面開展：首先需要了解被審計對象所處的外部環境，包括商業環境，地理位置等，這些對于對象各部分數據的影響相對較大；其次，應該充分了解其業務方向，能力和規模，以便確定審計的重點；最后，應該對審計對象的內部控制制度展開調研，提高樣本的代表性。
2.健全審計風險控制體系
農村商業銀行的內部審計是進行管理和監督的重要手段，能否較好的控制其風險關系到審計能否達到預期的效果。農村商業銀行可以制定內部審計的標準和尺度，嚴格控制審計風險，同時農村商業銀行應該對審計過程中可能出現的各種風險因素進行歸類，總結，量化，并進行統一評價，對于不同的審計對象設定不同的制度，確保審計標準的規范性，科學性和合理性，從而降低審計的風險。
(三)完善農村商業銀行內部審計制度和流程
首先，應該擴大審計工作的范圍，充實審計工作的內容，尤其是新出現的業務和產品應進行詳細分析并進行審計工作；其次，應該采用更先進的技術手段，要不斷進行審計的技術創新，可以借鑒其他國家的經驗，采用更加優化的系統和模型進行審計工作，完善審計機制和體制，明確隸屬機構，職責權限并建立審計標準。
(四)重視內部審計人員專業素質培訓
審計人員的專業素質是提高內部審計效果的關鍵，農村商業銀行必須要提高對審計工作人員專業程度的重視。首先，必須要使審計工作人員提高審計意識和責任意識，其次，應該加強對于審計人員專業素質的培訓和指導，使其充分了解銀行內部和銀行外部的狀況，還應定期對培訓結果進行考核，對于考核結果較好的人員給予獎勵，以提高審計人員工作和學習的積極性。
(五)提高商業銀行內部審計的信息化
在計算機技術飛速發展的新時期，信息化不僅可以提高內部審計的效率，還能使審計更加規范化和精確化，因此，應該重視審計系統的建設和維護，定期更新數據和進行系統升級，提升審計的效果。
四、結束語
綜上分析可知，農村商業銀行的內部審計對于銀行的發展有重要意義，從而關系到國家和社會的效益。在今后的審計工作中，應該及時發現問題并進行解決，才能使農村商業銀行經營效益和社會效益達到最優，推動當地經濟的不斷向前。
作者:劉愛民 單位:河北唐山農村商業銀行股份有限公司豐潤支行
參考文獻：
[1]黃金金.淺談商業銀行內部審計[J].經濟視野，2015(02).
【關鍵詞】中國農業銀行 信用評級 信用風險管理
一、引言
所謂信用風險，即銀行的借款人在規定時間內不能履行義務的潛在可能性，已成為商業銀行面臨的主要風險之一。由于我國商業銀行的擴張加大了其潛在的信用風險，因此，商業銀行必須通過對其進行管理，將信用風險控制在可接受的范圍內，從而獲取更高的收益。
伴隨國內外金融形勢的變化，我國銀行業改革面臨著一定的問題。其中，信用風險管理問題尤其突出，然而運用國外先進的管理方法還缺乏足夠的前提條件，不論在監管，還是在防范方面，都存在較大的隱患。
本文以中國農業銀行為例，選取了中國農業銀行2008-2012年年報，分析中國農業銀行信用風險管理方法，并根據具體數據做出客觀評價，最后提出相應對策。
二、中國農業銀行信用風險管理現狀及問題
（一）中國農業銀行信用風險的現狀分析
1.不良貸款率現狀
高的不良貸款率，表明銀行存在較大的信用風險。近幾年，為了減少不良貸款率，農行積極采取措施來減少信貸風險的累積。從官方數據來看，到2007年末，農業銀行的不良貸款率高達23.6%，然而，自2008年開始，農行開始著手減少不良貸款，并將其比率降低至5%以下。
雖然自2008年不良貸款率不斷下降，但是剖析深層原因發現，農行于2008年11月21日，處置了行內不良資產8156.95億，當然，包括26%的可疑類貸款以及67%的損失類貸款。如果沒有上述不良資產處置，農行2008年以后的不良貸款率將不會大幅降低。除此之外，貸款規模的擴大也導致了不良貸款率的下降。
2.貸款集中度分析
農業銀行貸款集中度較高，從2008-2012年的數據來看，集中體現在三個特點：貸款投向的地域、產業以及貸款客戶的集中度較高。因此，過度集中的貸款導致農行受到個別貸款客戶和個別產業興衰的影響極大，加之又沒有相應的分散風險渠道，這樣就加大了農行的信用風險。
從中國農業銀行2012年年報來看，總體上講，60%的貸款投向了能源、交通、通信、高效等領域，投放行業比較集中，如果經濟增長速度下降，先前積累的信用風險就會展現，轉化為不良貸款的幾率就會大大增加。同時，農行將貸款集中在大城市和大企業上，而忽視欠發達地區和中小企業，容易造成信貸領域的“馬太效應”。
3.資本充足率現狀
資本充足率，也稱為資本風險資產率，集中反映商業銀行面對資產損失前，能夠以資本承擔損失的能力。合理的資本充足率能夠衡量商業銀行的信用風險大小。農行自2008年以來，資本充足率呈不斷上升趨勢，而且其核心資本充足率雖然在2009年有所降低，但是其整體也是穩健上升。但是，從核心資本充足率來說，巴Ⅲ在核心一級資本充足率的監管上有所增加，并且該比率不得低于4.5%，此外一級資本充足率從4%升至6%，大大增加了農行對于資本充足率要求的壓力。
（二）中國農業銀行信用風險管理存在的問題
1.信用風險管理組織問題
農業銀行實行客戶-經理制，該制度存在一定的缺陷。總行公司業務部負責全國范圍內的大型客戶，分行負責所在區域的大型客戶。但是，這樣就會導致道德風險的產生，總部的客戶經理只剩下匯報和產品分析的職能，導致市場營銷常常脫節。
2.信用評級體系不完善
首先，農行的信用等級評定采用綜合打分法，與國際先進銀行相比，農行信用評級的技術水平還很低。其次，信用風險管理體系的完善性和科學性較差，缺少全面的風險管理框架，風險管理政策的實施缺乏協調性。最后，內部評級缺乏廣泛性，覆蓋程度較低。
3.信用風險管理的技術方法落后
農業銀行信用風險管理水平雖然有了較大的進步，但是與國際先進管理技術還有一定的差距。對于信用風險管理的有關技術如VaR、信用衍生產品的風險轉移技術等還處于理論研究階段，并未投入實踐中去。
三、完善中國農業銀行信用風險管理的對策
（一）建立風險預警機制和管理制度
首先，要根據不同的對象建立各自的風險預警制度，有針對性的預警體系才能發揮更好的預警作用。其次，盡快制定一套風險限額控制的比例。最后，建立貸款失敗后評價制度。嚴厲懲罰不當行為，并在銀行內部進行批評和警示。
（二）建立高效的內部評級體系
要完善內部評級體系，數據的收集首當其沖。之后再對數據進行研究、分析，在此基礎上建立一個包含客戶信息和符合管理要求的系統，為內部查詢、監控等提供準備。
（三）推進信貸資產證券化
積極推進信貸資產證券化，可以有效的對沖風險。農行要根據自身特點，有步驟的實行資產證券化，同時，對于接著產生的一系列問題要做好相應的準備，制定對策，積極防范資產證券化帶來的額外風險。
四、結語
目前，中國農業銀行加強了在重點領域的信用風險管理，但是農行還需不斷完善行業貸款的限制管理，加強客戶關系管理以及不良貸款處置，推進我國銀行體制改革順利進行，為完善我國社會主義市場經濟體制做出應有的貢獻。
參考文獻
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[3] 劉曉勇.商業銀行風險控制機制研究[J].金融研究，2006（07）.
論文摘要：當前，制約“三農”問題解決的主要因素之一是農業資金的短缺，解決這一問題離不開資金的支持，都需要農村金融這一經脈的暢通。西北地區是我國“三農”問題最嚴重的地區之一，也是農村金融問題的典型地區。如何針對西北地區農村金融機構進行有效改革，具有重大的理論意義和現實意義。
從根本上解決當前西北地區農村金融中的突出問題，不能局限于對當前農村金融體系的小修小補，必須從農村金融體系的整體著眼，重新對農村信用社、農業銀行、農業發展銀行進行功能定位和調整。推行全面的農村金融改革，完善西北地區農村金融服務體系。
一、農村信用社的改革與小額信貸
農村信用社是我國農村金融組織的主體，是農村金融的主力軍。所以，改革和完善農村金融服務體系，應該從農村信用社開始，使其成為真正的農村金融主力軍。
1．農村信用社的職能定位和產權制度改革
現有農村信用社的改革和發展，原則上應根據不同地區經濟發展水平和農村信用社自身的經濟實力考慮其可能的發展方式。為此，中央銀行應制定相關的轉制標準，以規范其改制。一般來說，在經濟發展水平較高的地區，如：西北各大城市郊區，農村信用社的勢力較強，對這些信用社的重組，取消兩級法人制度，將若干經濟、金融發展水平相近的信用社合并組建、轉變為地域性農村商業銀行，實行股份制改造，與目前西北地區城市商業銀行的改造類似，可能是一種可行的和合理的選擇。
對廣大經濟發展水平一般的農村地區而言，如果農村信用社實力較強，可參考上述經濟較發達地區的做法，按照自愿選擇的原則，重組為商業銀行。貧困地區信用社的業務主要應是支持農民的生產經營活動和脫貧工作，帶有政策性業務的成分。因此，它們的出路可以是：轉變成股份合作制信用社或互助式信用社，或轉制成國家政策性銀行即農業發展銀行的基層網點機構。當然，后一種做法的前提之一是農業發展銀行應將國家政策性長期融資、短期融資和扶貧等政策業務完全擔當起來。此外，可以考慮降低或者取消貧困地區農村信用社農戶儲蓄存款利息稅，減征或免征貧困地區農村信用社城建稅、房產稅和土地使用稅。人民銀行西安分行與陜西省政府在陜西省楊凌農業高新技術產業示范區進行了財政貼息政策的有益探索，三年來財政共為農戶小額信貸貼息1000萬元，帶動信用社小額信貸、聯戶擔保貸款、農民自身投入和龍頭企業投入的資金達1.88億元，使示范區62.8%的農民直接受惠。
2．以擴大農村信用社浮動利率改革試點為契機,加快農村利率市場化進程
鑒于農村地區資金短缺，儲蓄成本、貸款和管理成本都較高的情況，應擴大存貸款利率浮動范圍。2004年10月28日，央行取消貸款利率的上限，這是一個令人鼓舞的貨幣政策手段。根據世界銀行研究表明，要實現農村金融機構的可持續發展，利率就必須能夠覆蓋儲蓄和貸款的管理成本、行政成本、違約成本、機會成本等。如果不推行貸款利率市場化，各正式金融機構、非正式金融機構，相互之間就不能展開充分的競爭。另外，根據當前存款利率市場化試點經驗，小幅度放開存款利率是無風險的，因為金融機構的變相高息吸儲在許多地方已經是公開的做法，農戶和企業可以直接從中受益。據統計，到2004年9月末我國最早進行信用社改革試點的8個省市農村信用社的資本充足率為7.38%，比改革前大大提高。
3．大力推行小額農業貸款
小額農業貸款，大有可為，這是很多農村信用社用實踐得來的經驗。國家在農村最主要的兩項金融政策是信用社小額信貸和支農再貸款，這正是通過信用社來執行的。2002年初召開的中央農村工作會議提出必須高度重視農民增收問題，并要求農村金融部門要改善金融服務，要求信用社“積極推行農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款方式”。農村信用社全面推行農戶小額信貸意義重大，它將促進信用社端正經營方向，轉換經營機制，豐富信用社的真正內涵和完善其體系，而且有利于緩解農戶貸款難問題，有利于抑制高利貸，促進農村金融發展和社會穩定。《金融時報》2002年1月22日報道，西北五省區農村信用社到2001年末，共發放給農戶貸款244億元，開辦小額信貸的農村信用社占五省區信用社總數的68%，開辦聯保小額信貸的占總數的39%,這兩種貸款合計余額為39億元，本息收回率平均在85%以上。加大對農戶小額信貸的支持和服務，是一個積極的、可喜的趨勢。
二、加強農業發展銀行政策性支農的作用
市場經濟并不是萬能的，市場機制下的“市場失靈”將使農業這個弱質產業和基礎產業處于十分不利的地位。因此，國家必須采取措施加以保護，其中利用政策性金融實施保護是重要舉措，是其它方式和渠道不能替代的。在目前西北農村經濟發展面臨極大困難的新形勢下，應該加快中國農業發展銀行的改革，充分發揮其作為發展農業和農村經濟的政策性金融的功能。
1．完善農業發展銀行的資金籌措渠道
中國農業發展銀行應逐步減少對中央銀行的依賴，改變目前資金來源渠道過窄且不穩定的現狀，逐步拓寬融資渠道。其一是增發農業金融債券，從金融市場籌集資金。發行金融債券是規定中農業發展銀行資金來源的主要部分。為了保證農業發展銀行債券的順利發行，可以考慮規定商業銀行存款增長的一定比例或者強制要求保險公司的一部分資金必須用于購買農業發展銀行的金融債券，并由中央銀行予以保證。其二是允許農業發展銀行公開向社會發行中長期農業開發建設債券，籌集個人、企業手中的大量社會資金。其三是將郵政儲蓄機構從農村吸收的存款通過中央銀行劃歸農業發展銀行使用。其四是把國際金融機構，特別是世界銀行、國際開發協會和亞洲開發銀行對我國的農業貸款項目和扶貧開發貸款，統一由農業發展銀行進行轉貸。其五是統一國家支農資金的管理，特別是國家預算撥款用于農業的資金和其他用于發展農業的專項基金，都必須存入農業發展銀行。
2．擴大農業發展銀行的業務范圍
目前，農業發展銀行應在繼續支持糧食企業按保護價收購糧棉油等主要農副產品的同時，通過農業政策性貸款的信貸投向，在農業產業布局和農業區域布局上對農業發展進行重新規劃與調整，達到幫助農業和農村經濟結構調整的目的。農業發展銀行尤其要擴大農業開發貸款，把主要力量放在增強農業發展后勁上，使農業發展銀行真正成為農業“發展”銀行。
第一，農業發展銀行的支持重點應從流通領域轉向生產領域，擴大對農業生產環節的貸款。一是支持以農田水利建設為中心的農業生產條件的改善。特別是西北農村干旱地帶的農田水利基礎建設。二是支持農業產業化和土地適度規模經營。注重支持西北各地有地方特色的農產品項目。三是作為信貸扶貧的主力軍，農業發展銀行應對西北貧困地區的各種扶貧經濟實體進行支持，特別是那些既和本地資源相結合，又能吸納大量勞動力就業的資源開發型和勞動密集型的企業。
第二，強化對農業服務領域的資金支持，尤其是對農業科技開發和推廣的資金支持，為農村經濟發展插上科技的翅膀。農業發展銀行首先應為發展農村職業技術教育、農業開發組織等提供資金支持。西北農村地區嚴重缺乏科技人才，通過科技教育投入，為西北地區農業和農村經濟的發展培養一大批科技帶頭人和合格勞動者。其次，根據市場需求信息，對具有比較優勢和發展前景的西北地區新、優、名、特產品的生產和銷售給予大力支持，并通過加大對農業科研經費與農業科研成果鑒定轉化的政策性信貸投入，提高農業科技進步在農業經濟增長中的貢獻率和農產品的科技含量，降低生產成本，提高農產品的品質和市場競爭力。
第三，支持農村生活基礎設施建設，提高農民生活質量。主要是以公路、電網、供水、通信為重點的農村生產生活設施的建設。農村基礎設施建設的發展，可以大大改善農民的生活環境，促進城鄉平衡發展，提高農民的生活質量，提高農村社會化、現代化建設水平，而這種環境的變化又可以吸引更多的人才、資金、項目，使農村的農業和非農業都得到迅速發展，農業發展銀行可以分享到農村發展帶來的好處。
第四，支持西北地區農村的生態建設。加大農村能源生態農業示范工程建設以及生態資源保護的投資力度，合理開發利用自然資源，保護生態環境，加快水土整治，退耕還林還草，防風固沙，促進農業的可持續發展。
三、中國農業銀行的改革要支持農業發展
中國農業銀行的改革應該著眼于支農，為了滿足西北農村地區的金融需要，就應該從三個方面加以改進：首先，由于西北地區農業的明顯弱質性和“三農”的特殊性，完全商業化的正式金融機構必然不能夠滿足農村的金融需求。因此，主要為“三農”服務的中國農業銀行的商業化改革就不應該與其他國有商業銀行采取相同的模式，必須是“有限度”的商業化，即中央銀行把中國農業銀行的贏利性指標壓低，以便于補貼其從事“三農”業務所帶來的必要虧損；另外，中央銀行還可以設立專項貸款，作為支持中國農業銀行的信貸資金。其次，中國農業銀行應該切實建立恰當的激勵約束機制，加強對農村經濟主體的信息掌握，增強對農村經濟主體的貸款力度。第三，要完善和規范中國農業銀行設在縣及縣以下農村經營網點的金融服務功能，取消單純吸儲的網點。
在農村金融與經濟的漸近式改革中，只有充分認識到農村金融在農村經濟發展中的重要地位，抓住我國市場化改革這條主線，才能使農村金融和西北農村各項改革更加有效。農村金融發展，需要社會方方面面按照統籌城鄉發展的要求，采取更直接、更有力的政策措施保護農業，發展農村，增加農民收入，才能夠共同建設一個全面小康的和諧社會。
參考文獻：
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[2]宋維佳.我國西部地區投融資策略研究[J].財經問題研究，2003,12:56-58.
關鍵詞：農業銀行；支農小額信貸；現狀；對策
一、農業銀行支農小額信貸現狀研究
1 農業銀行近年來運行狀況逐漸好轉，有能力支持三農信貸業務。中國農業銀行2011年年度報告顯示，目前總資產已達116，775.77億元，各項存款96，220.26億元，各項貸款56，287.05億元，資本充足率11.94%，不良貸款率1.55%，全年實現凈利潤1，219.56億元。目前，農業銀行已經步入了穩定快速的發展軌道，農業銀行作為中國農村唯一的一個信息網絡與經營網點齊全的國有商業銀行，充分發揮著其在農村的積極作用。完善農業銀行的服務三農功能和市場定位是農業銀行義不容辭的義務與任務。
2 農村金融市場對信貸的需求缺口加大，農業銀行支農信貸力度不夠。據有關專家預測，我國農業金融市場小額信貸的缺口大約在3萬億元左右。我國有9億多農戶，對于小額信貸的需求數量相當大，但目前相關金融機構對農村的支農的貸款額度卻非常少，難以滿足三農的快速發展需求。農業銀行作為農村金融市場的重要組成部分，近年來隨著市場和經營的變化，涉農貸款比重逐年呈降低趨勢，目前農業銀行的支農農業貸款占所有貸款的比重已降至10%左右。促成上述的原因是：因過去農業信貸存在的種種問題，農業銀行經過商業化改革以后，基本都不發放貸款給農戶，同時，面向農戶吸收儲蓄存款，使本來就缺少資金的農村雪上加霜，大量的資金游離在農戶與農業之外，農民的資金最終不能服務于三農的生產與發展。
3 農業銀行因經營轉型使信貸資金偏離農村。農業銀行在服從市場規律運作的同時，以尋求經營安全性、經濟效益性為目標作為發展方向，將經營重點轉向經濟發達地區、重點企業、重點產品優先的發展戰略。一些地區的縣市支行信貸管理權限也上交，各支行、營業網點的經營以負債、開展中間業務、清收不良資產貸款為主，對于一些信譽較好的法人客戶的信貸投放，需要報上級銀行審批后方可放貸，這樣一來，使本應為三農服務的農業銀行，將資金信貸業務逐漸投入大中型企業和金融資源豐富的城市和地區，導致支農信貸資金與業務總量上逐年呈弱化發展趨勢。
4 農戶個人貸款與扶貧貸款門檻高，準入難。由于金融市場信貸風險較大，特別是面向農村的信貸開展，因影響因素更多，曾經使農業銀行背上了很重的不良資產的包袱，使銀行對三農的信貸業務的操作非常謹慎。因此，農行針對農戶小額貸款項目，在貸款上采取了信貸金額、評級授信、立項、上級行審批準入等很多門檻限制，加大了農戶信貸的難度。再者，農行貸款融資渠道較少，缺少諸如農信社小額信用農貸品種，目前農戶個人貸款基本都是由農村信用社經營，農行現有的融資渠道不能滿足農戶的信貸需求。另外，在欠發達地區的農村，一些項目融資、科研貸款、訂單貸款等，很多企業難以得到有效的信貸支持，農行對于農村的信息、技術、市場金融服務基本上是空白。由此可知，農行目前的運行機制與農村經濟快速發展的形勢很不適應。
5 農戶小額貸款風險較大，是促成銀行不良資產的根源之一。隨著農行投入農戶小額貸款力度不斷加大，相伴而生的貸款風險也隨之增加，具體表現在：1）缺乏調查摸底，信息采集困難。隨著支農服務的逐步擴大和貸款農戶對小額信貸需求的不斷增加，農行各網點對農戶的摸底調查工作量很大，比如要對每一個小額信貸戶逐一去調查、了解生產經營情況、確認放貸資格、后期要還貸催收工作等，并且由于農戶分散、信息采集量大、人員力量不足等種種原因，以及貸后管理跟不上和信貸資料的不準確，給農戶小額貸款留下極大的隱患。2）部分農戶信用意識差，還貸觀念不強。由于農戶普遍受教育程度低，責任意識與信用意識較差，有時行為不計后果，往往是貸款時是積極主動，一旦生產經營出現問題，還貸時就不積極不主動。3）自然災害與農副產品價格波動帶來的風險。因農產品價格波動，或因自然災害導致的的風險直接轉化為貸款風險。農民貸款主要是用于種植、養殖業的投入，受自然條件和市場波動影響較大，風險把握難度大，加之農民自身抗御自然災害能力差，一旦遇到自然災害，農產品市場行情波動都會直接影響農民收入，影響農民按期還貸，因此也給銀行造成貸款風險。
5 農村金融市場發育尚不成熟，金融配套改革措施滯后。目前農村金融市場發育尚不成熟，因各地區經濟發展的差異很大，信貸規模與市場發展的差距，國家很難出臺適合不同地區的政策與法規，加上地方政府的政策干預較多，使農業銀行的支農信貸業務受到沖擊。使農業銀行的支農信貸業務受到沖擊。并且，一些地區依法借貸、依約還貸的意識有待于加強，需要更新觀念和提高認識。還有的地區，借改制、破產甩包袱和放縱、包庇企業的欺詐行為，損害銀行利益。再者，因金融配套措施滯后，目前政策性金融以對特定機構的特定業務進行直接補貼為主，對商業金融機構的擔保、抵押、保險、減免稅等措施缺乏，吸引金融資金及社會資金進入農業領域的機制沒有建立起來，農業銀行在金融生態環境不佳的狀況下，支持小額信貸業務同樣受到一定的影響。
二、農業銀行支農小額貸款業務的發展對策
1 農業銀行要樹立金融服務農村、市場定位農村的戰略發展目標。中國是農業大國，農業人口眾多，農業又是國民經濟發展的保障與基礎，隨著市場經濟進一步的發展，農村的小額貸款業務與扶貧貸款業務的需求會不斷增加，同時農業銀行的支農小額貸款業務也會進一步的增加。農業銀行經過多年的發展已具一定的資金實力，開展農戶小額信貸不會構成農業銀行的資金壓力，從整體運營來看，銀行的流動資金還是很寬松的。中國農業銀行下發了《關于進一步推進和深化小企業金融服務工作的指導意見》，明確提出要多措并舉，強化以“三農”和縣域小企業為主要客戶群的小企業金融服務工作，必將對支持小額貸款業務起到積極的促進作用。農行在通過財務重組、剝離不良貸款后，要充分運用好相應的注入資金，在繳足法定保證金、留足備用金后，加大貸款投放力度支持小額貸款的業務發展。
2 農業銀行要面向三農服務，開展多品種的小額貸款業務。農業銀行發展的目標應立足于農村，圍繞農村金融市場的需要，為支農提供所需要的金融品種服務。可根據農民小額貸款的需求特點，開發地上作物收獲權、存欄牲畜抵押等貸款業務。對符合貸款條件的種植與養殖大戶和個體經濟戶，可通過評定信譽等級、采取聯保貸款等方式提供資金支持服務。對農業產業化龍頭企業可以實行更多的融資方式，如票據貼現、項目融資、科研貸款、訂單貸款等，實行資產、負債、中間業務一體化的管理模式。除流動資金貸款外，可運用應收賬款融資、倉單質押貸款等滿足客戶差異化需求。
3 強化服務功能，加強支農小額貸款的管理。農業銀行要將支農服務作為發展的主要方向，
可結合地區差異分別授權管理，適當給予基層行一定的貸款審批權，完善支農信貸運作流程管理，在風險可控的前提下，對支農小額貸款業務建立綠色通道，來適應支農貸款業務“小、頻、急”特點的需要。再著，就是建立利率風險定價機制，根據支農貸款風險及所預期收益靈活的制定利率，實行差別利率政策，充分調動經營行發展支農業務的積極性。此外，要建立有效的激勵約束機制，制定農業客戶貸款、存款、票據貼現、中間業務、等激勵措施，充分調動職能人員積極性。對貸款已經形成不良的，也要綜合各種因素加以分析，實事求是地落實相關責任，使基層行和信貸人員輕裝上陣，增強信貸人員對支農貸款的責任。建立支農貸款風險管理機制。每半年組織一次對信貸客戶進行評估和檢查，排出退出客戶清單，建立支農信貸客戶誠信記錄，強化貸款責任追究，有效防范經營帶來的風險。
4 建立支農小額貸款的信用擔保制度。針對支農小額貸款的擔保難的問題，農行應依據《中國農業銀行信貸業務擔保管理辦法》的相關規定，并且經一級分行批準，還可采用多戶聯保等多種擔保方式；采用信用擔保機構保證擔保方式的，經一級分行批準，僅為小企業信貸業務提供擔保的擔保機構實繳到位的資本金可適度調低到1000萬元；采用抵押擔保方式的，抵押物除《辦法》明確列出可以抵押的財產外，還可擴展到大中型機具、農副產品（不易保管的除外）、以招標、拍賣、公開協商等方式取得的荒地、荒山、荒丘等承包經營權、林權和法律、行政法規未禁止抵押的其他財產抵押。
5 引進支農小額貸款的風險管理機制，降低風險水平。建立農戶的小額貸款的風險管理機制，針對可能發生的信用風險、市場風險、操作風險等情況，進行對于風險的水平、風險程度的評估，提出完善銀行風險管理和內部控制的意見。建立風險管理機構，完善內部控制度，建立風險風險管理工具，量化評估與分析報告等，要依法合規辦農村金融，減少乃至杜絕不必要的行政干擾。要盡快開辦“三農”商業保險，健全縣域信用擔保體系，并加強縣域發展環境治理，優化縣域信用環境，維護縣域農行的合法權益，真正建立和諧、互信的銀政、銀企、銀農關系。
6 動員社會力量加強農戶小額貸款的清收，借以規避銀行貸款風險。1）委托村組干部清收。根據村組干部對清收工作支持力度、工作能力、責任心和農戶中的信譽度，利用村組干部對轄內農戶底子清、情況明的優勢，對額小、面廣的散戶存量不良貸款，采取"發包"方式，與村干部簽訂委托清收協議，通過合理核定清收費用，按照現金到賬金額進行結算并收回不良貸款數額。2）引入社會力量，實施招標清收。充分利用一些外部人員與貸（保）戶之間的特殊利害關系（比如上下級關系、利益互惠關系、招投標關系等）進行清收，利用貸戶害怕政治前途、經濟利益受損、工程承包受阻等心理，積極爭取其所在組織的支持，對貸（保）戶進行施壓，促其歸還貸款本息。
7要建立支農小額貸款的數據庫，完善客戶信息管理。要高度重視客戶經理、柜面人員的信息收集作用，多渠道搜集客戶資料、客戶消費偏好、經營特點及其歷史交易記錄，按照“以客戶為中心”而不是“以產品為中心”的原則來整理、集成并有機整合客戶信息資料，建立和完善以客戶為核心的包括賬戶、交易情況和個人資信在內的完整信息庫，并且形成完備的信息傳遞、溝通和共享制度。要在二級分行以上營銷部門專門組織人員對客戶信息數據進行分析處理，包括對客戶需求信息的分類整理，對客戶交易行為的分析、客戶對銀行綜合貢獻度的評價等，充分地了解客戶、發現客戶，從而為實施綜合營銷提供可靠的第一手資料。
參考文獻：
[1]常紅華 《淺談農業銀行對農村小額信貸發展現狀及政策建議》 中國金融網 2011年8月2日
作者個人資料
作者姓名： 李民成
工作單位：無錫太湖學院
職 務：學生
專 業：工商管理
學 歷：本科
論文題目：《農業銀行支農小額信貸業務的發展研究》
地 址：江蘇省無錫市錢榮路68號
郵政編碼：214064
單 位：無錫太湖學院經管系
論文內容摘要:當前農行市場營銷手段相對落后，成為制約業務發展的重要原因之一，在全行倡導理性營銷理念非常重要本文從恩施實際出以，對理性營銷重要性、必要性、內涵及理性營銷戰略的實施作了分析，提出了對策建議。
農業銀行完成股改并順利上市后，在更為激烈的幣場競爭甲，要有效解決制約發展的瓶頸問題，實現穩健經營和可持續發展，必須入力倡導理性營銷觀念，建立理性營銷經營機制。本文結合恩施農行實際，對這一問題作出粗淺分析。
(一)
市場營銷理論應用于工商業至今已有近百年的歷史，但它被農業銀行所重視只是近幾年的事。由于應用時間短暫，市場營銷觀念在農行上下尚沒有深入人心，市場營銷策略很少或根本沒有得到研究和采用。目前農行普遍使用的營銷手段落后，加上其它歷史原因，致使農行綜合競爭力落后于工.、中、建等商業銀行。造成農行落后面貌的根本原因之一就是沒有采用先進的業務營銷策略，缺乏系統的、全面的、有針對性的具體業務營銷組合策略，沒有一個全行性的業務產品營銷組合策略指南。因此，當前在全行倡導和樹立理性營銷理念非常重要。
去年暴發的全球性金融危機，根源在于美國房地產市場特別是次級房貸市場盲目擴張摒棄了經濟和金融的客觀規律我們認真研究和汲取這次國際金融危機的經驗教訓，需要以求真務實的理性態度正視業務發展中的問題，按照金融規律辦事情，正確處理擴入金融規模與優化結構、提高質量的關系;處理好金融企業提高自身效益與支持經濟社會發展的關系;處理好推進金融創新與加強金融監管之間的關系。
就當前金融業務發展形勢而言，一是信貸資金供需矛盾加劇，優質客戶關系維護難度加大，農行業務份額流失的可能性增加;二是在信貸資金供應趨緊的形勢下，容易引發少數客戶特別是國家重點調控的“兩高一剩”以及潛在風險較大客戶的資金供應鏈斷裂，形成不良貸款反彈的壓力;三是客戶經營成本攀升，發展速度放緩，對提高業務定價水平增加了難度。因此我們要切實抓住機遇。強化理性營銷，換句話說就是必須憑借大行的系統性優勢，通過強化內部挖潛和系統調劑等多種方式，優先滿足重點客戶的規模需求，為營銷競爭性客戶搶占先機;另一方面.通過強化“保優退劣、保重點壓一般”以及產品組合營銷等多種手段，有效推進農行客戶、信貸和經營結構的優化調整。
從區域、同業及客戶層面看，恩施地處西部，被納入西部大開發區域后。新的經濟增長點和增長極不斷涌現，為農行營銷和儲備優良客戶提供較大空間。在此形勢下，資本市場會迅速發展，金融“脫媒”、銀行混業經營、投行業務專業化經營趨勢逐步顯現，而農行在高端客戶和產品領域競爭乏力的困境將進一步加深，與同業和系統先進行相比存在一定的“發展差”，營銷體系特別是直管直銷體系有待完善;風險管理仍然存在許多薄弱環節;行際間發展不平衡、客戶結構調整任務仍然較重、中間業務尤其是投行業務發展不足等結構性矛盾仍然突出;在當前實際上已經從緊的宏觀調控形勢下，少數行存在“因規模緊而放松營銷、因規模緊而忽視維護”的不作為現象。因此，金融服務和風險控制的高要求迫使我們必須堅持理性營銷。大幅度提高優良客戶占比，不斷調整業務結構和資產結構，改善中間業務收入結構，優化城鄉業務結構，以促進經營利潤不斷提高。
(二)
“發展是硬道理”。對于農行也不例外。縱觀國際國內形勢，嚴重的現實己經容不得我們有片刻的歇息。我們必須抓住稍縱即逝的有利時幾，加快白身發展，但發展不是盲目的，必須以堅持科學發展為前提，不斷創新機制，不斷自我完善，不斷超越自我。就恩施農行業務而言，一是要堅定不移地把“一優三大”(優勢行業、大市場、大客戶、大項目)作為本行資產業務戰略定位，毫不動搖地支持重點區域、客戶和業務，不斷提高資產業務效益貢獻度和核心競爭力。二是要堅定不移地把優化結構作為資產業務下作的主線，深入調整客戶結構、業務結構和收入結構，培植新的增長點.夯實持續發展的根基。三是要堅定不移地把產品和服務創新作為推進營銷的基礎，大力實施方案營銷、團隊服務和產品組合營銷，強化直接營銷，不斷提高營銷服務效率。四是要堅定不移地把機制創新作為推進營銷的動力，不斷建立以價值創造為核心，責、權、利對等的營銷激勵機制、資源配置機制及責任約束機制，進一步激發營銷潛能。五是要堅定不移地把全面風險管理作為促進營銷丁作的堅強保障，正確處理加快發展與風險控制的關系，加強程序化、精細化、規范化管理，積極培育合規文化，確保業務安全運營。這一切都是建立在一種理性營銷理念的基礎上去付諸實施，因此很有必要認識和了解理性營銷的真正內涵。
1、理性營銷包含營銷分析、計劃和控制。現代商業銀行市場營銷發展到今天，已經進入了一個“營銷分析、計劃、控制”的新時期。我們農行要在注意廣告、促銷、友好服務、創新和定位之后，還必須認識到要使用自己的經營業務保持憂勢地位，獲得持久的良好業績，必須加強對農行營銷環境的調研、分析，制定農行的戰略目標、經營策略、營銷計劃，從而實現科學的經營目標二就恩施農行的業務現狀分析，當前要在依據轄內市場經濟發展結構和走勢，組織落實總行、省分行經營市場發展策略的同時，積極針對本地經濟發展實際。以分行本部和各縣、市(區)支行等經營機構為依托，立足恩施市，輻射全州城鄉，走“參與大市場、面向農工商、支持好項目、獲取高效益”的路子，在經營管理上形成高起點、高標準、快節奏、高效益的局面。
2、理性營銷需要明確市場位。盡管農行目前是最后完成股份制改革的國有商業銀行，我們的業務經營在很多方面與其它先進行相比還存在差距，但在當今世界的金融市場上，也沒有哪一家銀行能夠同時成為所有顧客心目中的最佳銀行。沒有一家銀行能提供顧客需要的全部服務。任何一家銀行必須有所選擇。它必須研究它的各種機會，并在市場上確定一個位置。理性營銷要求按實際業務范圍把一家銀行同其競爭銀行區別開來，以成為某一細分市場中的較佳銀行。定位的目的在于幫助顧客了解競爭銀行之問的真正差異，這樣顧客就能挑選對他們最適宜的、能為他們提供最大滿足的銀行。恩施是農業大州，隨著西部崛起戰略和強縣擴權進程的深入推進，“三農”和縣域經濟強勁增長，為農行加強“三農”金融服務提供了良好發展機遇。但州內銀行業的競爭主要集中在城區市場，競爭同質化、白熱化特征突出，而農行的市場定位以及主要的競爭優勢在農村市場，要想在激烈的競爭中站穩腳跟并贏得先機，就必須充分發揮自身的比較優勢，在“三農”和縣域市場有所作為。
3、理性營銷必須不斷創新營銷機制。科學發展觀理論告訴我們，發展首先要滿足其顧客不斷發展的金融方面需要。一項成功的創新為富有革新精神的銀行必然會帶來競爭的領先地位。然而，金融服務相當容易模仿，優勢的壽命很短。當然，如果一個銀行能始終不斷地創新.它就能一直處于領先地位。理性營銷需從不斷創新的角度來考慮向顧客提供新的、有價值的服務。當前惠農卡是農行利用自身優勢在市場中推進的一項特色產品，拳頭產品，我們完全可以也必須要將惠農卡的推廣發行作為加強“三農”金融服務、搶占縣域市場制高點的利器，打響“惠農卡”的品牌效應，盡快把“惠農卡”業務打造成農行最具特色和最具競爭力的業務。
4、理性營銷要樹立良好形象。現代商業銀行形象策略是綜合創意策劃、廠告宣傳、公共關系等諸手段，將以特定理念為基礎的銀行經營思想和經營方式，用標準化的、個性化的行為規范和視覺傳達表現出來，以達到塑造形象和對外識別的目的，是提高知名度、增強競爭力，吸引投資者的有力手段。理性營銷應把不斷維護農業銀行良好形象擺上重要位置。
商業銀行形象策略是一項高智力、高投資、高技術含量的創意性長期工作，不可能一跳而就。因此，理性營銷中的形象策略，應立足于農業銀行自身經營特征、優勢和整體戰略目標，遵循以下原則有序地進行。
(1)借鑒創新。要以借鑒國內外一般企業形象戰略為基礎.運用現代形象戰略技術，組織專門人才，結合農業銀行實際和中國國情進行開發性、適應性研究等，以形成獨具特色和個性的農業銀行形象。 (2)統一規劃。科學地統一組織策劃，是實施形象策略的基本要求。作為全國性大商業銀行.要塑造的是整個農業銀行的形象.使每一個機構都能以一致的整體形象出現，因此要在認真調查農業銀行內外環境、經營職能、標志特征、機構人員設置、定位目標等因素的基礎上，統一規劃布置、統一行動。
(3)全員參與。農行全體員工既是形象策略的執行者，又是形象策略的基本要素，其言行舉止乃至服飾都反映了農業銀行的價值觀念和精神風貌，代表著農業銀行的形象，因此首先要在農業銀行全體員工中進行思想觀念的革新，使之充分認識到銀行形象與改革和發展的戰略關系，從而使農業銀行的形象戰略實施成為全體員工的自覺行動。
《4)循序漸進。塑造形象策略是一項長期經營戰略，切忌急功近利的短期行為，而應立足當前，著眼未來，分解整體目標為階段性的目標，因時、因地制宜，有計劃、有步驟、有重點的分階段實施。
(三)
實施理性營銷戰略涉及面十分廣泛，本文結合恩施農行實際，提出對策建議。
1、堅持“五個并舉”，力求全面發展。要確保農行業務的穩健和可持續發展，要求我們既要發展資產負債業務，又要發展中間業務;既要加強城區行的競爭優勢，又要繼續保持和擴大農村行的傳統和比較優勢;既要集中解決當前存在的業務增長緩慢的問題，又必須保證質量，辯證處理好速度、規模和效益的關系。要在思維、體制、機制創新、手段和技術上實現“五個創新”:在拓展業務范圍上要練好“五手功夫”:進一步在抓好負債業務的穩存、增存工作上下功夫，在整合客戶資源，培育高端客戶上下功夫，在加強信貸計劃調控和信貸管理上下功夫，在清收盤活、處置不良資產上下功夫，在拓展中間業務、開發和推廣新業務新產品上下功夫。堅持做到“五個并舉”:即資產業務與負債業務并舉，農村業務與城市業務并舉，傳統業務與創新業務并舉，個人業務與公司業務并舉，自營業務與業務并舉，這樣才能彼此兼顧，實現業務的全面發展。
2、推進“五個轉變”，促進理性營銷。理性營銷的本質是一個價值觀認識問題，即要由規模導向變為價值導向，這需要密切結合市場環境、客戶需求以及同業競爭的新變化，積極主動推進戰略轉變。從恩施農行業務發展現狀分析，當前7需推進“五個轉變”:一是在營銷理念上，由注重擴大銀行效益向銀行與客戶共創價值轉變，著力提高客戶特別是主流企業忠誠度;二是在營銷方式上，由經驗性、關系性營銷向戰略策劃型營銷轉變，由單一產品營銷向產品組合和方案營銷轉變，由單兵、單層營銷向團隊式營銷轉變;三是在客戶結構調整上，由注重大客戶、大項目營銷向強勢拓展高端客戶和前瞻性退出劣質客戶并重轉變;四是在業務結構調整上，由注重資產業務營銷向資產、負債、中間業務并重轉變，突破性發展投資銀行業務;五是在風險控制上，由“重營銷、輕管理”向營銷和管理并重轉變，逐步建立全面風險控制體。實現了這五個轉變，營銷才會充分體現“理性“二字，也才能促進公司業務又好又快發展。
3，聚焦“三個形態”，實現持續發展。市場營銷必須講求戰略戰術，所謂戰術，就是一種策略或手段方式的正確應用。發展業務同樣要以傳統4P策略為基礎，以新4P策略和服務營銷3R策略為兩冀，以4C策略為擴充的營銷組合策略來指導農行業務產品營銷，而戰略上則要注重要素分析、動態和趨勢分析，要強化市場調查、市場細分、目標市場選擇、市場定位。這個市場包括現有的和潛在的，特別有三個層次的市場需要作好研究，銀行客戶購買金融商品(服務)的動機千變萬化，概括起來可分為理性動機和非理性動機。理性動機是銀行客戶為獲得收益回報、資金流動性、分散風險、方便性以及得到長期金融支持等理性利益而產生的動機。非理性動機則是銀行客戶為獲得自我滿足，被承認、被贊賞、個****力、影響力等情感性利益而產生的動機。無論是哪方面的動機，都包含了三種形態:已實現的需要、待實現的需要和潛在待開發的需要。而商業銀行就應該研究和把握客戶這三個層次的需要。只有未雨綢繆，才可能實現可待續發展，這也是科學發展觀帶給我們的一大啟示。
地點：鄭州
主辦：中國農業工程學會
承辦：河南農業大學
中國農業工程學會農村能源工程專業委員會
河南省農業工程學會
近年來，面對能源需求與資源環境保護的突出矛盾，發展可再生、清潔、環保的新能源已經成為我國節能減排、實現可持續發展的重要戰略任務。農業和農村作為我國清潔能源生產與消費的重要領域，對國家節能減排目標的實現舉足輕重。開發利用太陽能、生物質能、水能、風能、地熱能以及低碳節能技術等，已經成為農業工程領域的研究熱點。
為了加強學術交流，提升我國清潔能源及低碳節能技術的開發和利用水平，展示相關科研成果，推動技術進步和產業發展，由中國農業工程學會主辦，河南農業大學、中國農業工程學會農村能源工程專業委員會、《農業工程學報》編輯部和河南省農業工程學會共同承辦的“全國農村清潔能源與低碳技術學術研討會”，定于2010年4月22～24日在河南省鄭州市召開。會期3天，會后組織技術參觀。
會議擬邀請國內各大專院校、科研院所、企業等單位從事清潔能源與低碳節能研究的專家、學者進行深入交流、成果推廣，并為企業、廠商提供科技合作的平臺。
會議征集論文并出版論文集，通過評審優秀的論文擬安排在《農業工程學報》(正刊)發表，基本通過審核的將在《農業工程學報》(增刊)上發表，正刊和增刊均送El收錄。歡迎相關專家、學者、企業家、研究生參加此次大會，并踴躍投稿、展示、交流。
一、會議內容
會議主題：清潔能源與低碳技術研究新進展
1)清潔能源政策；2)藻類能源利用技術；3)生物質固體燃料技術；4)生物質液體燃料(生物柴油、乙醇等)技術；5)生物氣化(CH4、H2)、生物質熱解氣化工程技術；6)生物質發電技術；7)太陽能光熱利用技術；8)小水電；9)小風電；10)地熱開發與熱泵利用技術；11)低碳節能新技術。
二、會務費
1000元／人，在校研究生600元／人。
會議期間安排住宿，食宿費用自理。
三、參會報名截止日期及匯款方式
參會回執見附件，填好后發送至，報名截止2011年4月10日。收到報名信息后，將發邀請通知。
銀行匯款開戶行：農業銀行北京朝陽路北支行戶名：農業部規劃設計研究院帳號：040101040009001。
郵局匯款北京市朝陽區麥子店街41號501室《農業工程學報》編輯部收，郵編100125。
匯款務請注明“學報會議費”字樣，收款后統一開具發票。
四、聯系方式
秦學敏電話：010-65929451，15110257104 簡保權電話：010-65910066轉2503，15010386132
王柳電話：010-65929430
