發布時間：2023-06-16 16:25:25
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的金融支付行業前景樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
【關鍵詞】手機支付市場 現狀 發展策略
目前，我國的移動支付行業有了一定程度的發展，然而由于受到各方面因素的限制，仍處于初步發展階段。依據最新的調查數據顯示，在我國第三方支付市場中，采用手機、電話等移動方式進行支付活動的比例僅占2%，所占市場份額較少。為了更好地發展這一種新興行業，越來越多的通信企業開始和金融企業加強合作，開拓這一市場，很多企業意識到這項業務的巨大發展前景，也愿意參與其中，但是目前的手機支付業務的發展遠遠沒有達到預期的情形。
一、目前我國手機支付市場發展現狀
（一）手機支付是否安全、可靠
安全是支付活動的首要任務，在手機支付過程中批量的信息傳送主要依靠通信網絡來實現，這就關涉到信息輸送過程中的安全性[1]。眾所周知，當信息在網絡上傳輸時，存在著被竊取、纂改或者丟失的風險。并且支付信息通常包含了客戶的許多機密信息，如：銀行卡賬號、金錢數額等，這些信息一旦被不法分子盜取，就會產生嚴重的不良后果。故手機支付是否安全非常重要。為了確保安全，用戶通常會采用加強軟件、硬件建設的方法來達到目的，但加大建設意味著提高投入，而對于目前單單用于小額支付的手機支付而言，成本太高顯然不是明智的舉措。因此，在安全性問題方面，手機支付面臨著一個進退兩難的局面。
（二）支付行業壁壘重重
世界上大部分國家對金融管制是比較嚴格的，我國也不例外，針對非金融行業涉足金融領域的各種業務，常常會受到政府政策的制約。手機支付的最初發起行業是移動通信企業，支付業務屬于金融業務的范疇，所以單純依靠移動通信企業承擔手機支付業務不具有可行性。隨后，市場上一部分通信企業和金融機構開始聯合發展該項業務，但面對著這樣巨大的利益誘惑，合作參與的每一位人員都想占據核心地位，進而獲得更加廣闊的利潤空間。但這樣的話，合作就會發展成為雙方的制約，自然不可能合作的太深入、默契。
（三）手機支付業務未形成統一的行業標準
現階段，已經開展的手機支付業務大多是發起企業自行設計、推廣的，并且各種不同規格的手機支付設備，硬件、軟件設施很不規范，不統一，未設計出統一的標準接口，這使得手機支付產品相互之間不能通用。照此推理，當客戶拿著某一家公司設計的手機支付設備進行支付活動時，可能會遇到無法和其它公司設計出的產品相融合的困難，后果就是即便是市場上形式各樣的手機支付產品在流通，但是由于各種產品之間不能進行很好的融合，勢必導致這些產品不可能被大多數用戶接受[3]。所以，受到規范、統一的行業標準的限制，手機支付業務發展舉步維艱。
二、加強手機支付市場發展的策略
（一）加強安全保障，統一規范行業標準
安全保障不單單指的是技術層面的保障，還包括安全管理層面的保障。這就要求用戶不僅要不斷學習新的安全技術，同時還要提高各個管理操作人員的綜合素質和道德修養，實現技術和管理雙管齊下的目標，進而徹底解決手機支付安全問題。其次，還要盡可能完善統一的行業標準，因為行業標準一確定，市場上各種不同支付設備、支付產品就可以進行很好的融合，有助于整個市場的規范、流通。現階段，國際上已經出現一些組織開始建立一套系統性、邏輯性很強的行業標準，但是仍舊缺乏統一、完善，所以，建立健全統一的行業標準是首要任務。
（二）加強立法監督工作，合理引導消費者
由于手機移動支付行業處于發展的起步階段，現階段用來規范這種行為的法律法規較少，所以，國家的立法部門應該著手建立一套完善的移動支付法律系統，解決手機支付活動中遇到的各種問題，進而也為正常的手機支付活動提供基本的法律保障。其次，加強對消費者市場的系統化引導，采用循序漸進的方法，在市場推廣初期，把推廣目標鎖定在中高端消費群體上，特別是針對具有較高文化素養的中高端消費者，要大力宣導。同時，加大對年輕消費群體的宣傳推廣力度，引導消費者改變傳統的消費習慣，逐漸接受這種新型交易支付方式。
（三）不斷發展移動通信和網絡技術
從剛開始的GPRS直至CDMA、3G，移動通信技術不斷發展，手機已經從一個簡單的通訊工具轉變成一個功能完備的應用實體。目前，運用手機不僅僅可以接打電話、收發信息，同時還能夠上網聊天、下載音樂，預定酒店、接收多媒體彩信、訂購車票，購買小額商品等等。現階段的手機已經不再是傳統意義上的手機，并且隨著移動通信技術的快速發展，手機的功能會越來越豐富，功能越來越齊全。隨著網絡安全技術的進一步發展，安全問題也不再成為制約手機支付行業發展的瓶頸。所以，需要不斷發展通信與網絡安全技術，為手機支付市場的進一步擴大提供有力的技術保障。實際上，手機用戶中的龐大客戶群體與金融行業中的客戶群體存在很大程度上的重疊，這就說明手機用戶中的大額消費人員同時也是金融領域中的大額消費人員，所以，只要牢牢抓住這些手機大客戶，就等于抓住了一大部分金融大客戶，這為手機支付市場的發展提供了大量穩定的客戶群體和利潤源泉。
三、結束語
總之，隨著電子商務的蓬勃發展，采用手機支付已經是經濟發展的必然趨勢，盡管當前遇到了一些難題，但是這并不能阻礙手機成為未來移動支付行業的領跑者，隨著移動通信行業與金融行業深入加強合作，支付行業標準的統一，越來越多的用戶接受這種新興的支付方式，手機支付業務將具有廣闊的發展前景。
參考文獻：
[1]孫衛.我國的移動支付問題淺析[J].特區經濟，2008.
[2]李學博.移動支付業務發展將迎來拐點[J].通信世界，2008.
[3]崔媛媛.移動支付業務現狀與發展分析[J].移動通信，2007.
關鍵詞:電子商務;農村;支付
一、電子商務發展概況
(一)永興縣農村電商發展情況
截至2016年底，永興縣人口約69.6萬，農村人口28.3萬，農村人口占比40.66%;永興縣社會消費品零售總額約77.6億元，其中農村地區的社會消費總額大概占比39.72%;永興縣農村地區互聯網普及度達到39.43%。由此可以看出，永興縣農村地區電商市場具有十分巨大的潛力。電商企業發展勢頭迅速，市場前景看好。一是地方電商企業發展迅速。據調查，2016年永興縣電子商務公司規模達到了8.68億元，比上年增長了106.7%;從業人員達2500人，比上年增長150%。目前，永興縣規模較大的電商企業主要以果聯金服、聯合國銀為代表。以果聯金服網絡有限公司為例，該企業目前規模1865.4萬元，銷售商品以冰糖橙等農副產品為主，截至2016年底，該企業實現凈利潤286.5萬元，同比增長33.01%;客戶數量13.57萬人，同比增長56.8%;交易額1865.4萬元，同比增長48.48%。二是電商企業產品地方特色顯著。截至2016年底，永興冰糖橙網店有230余家，銀制品網店有108余家。在永興縣的電商企業銷售產品中，冰糖橙、銀制品、大布江拼布繡等地方特色產品銷售量占永興縣網絡銷售總額的71.9%。三是地方電商企業前景看好。據統計，2016年永興縣電商交易額達到12億元，比上年增長20%。其中，永興冰糖橙線上銷售比重由2015年的10%提高到20%以上，營業額提高了17%，果農直接增收35%以上。銀制品線上銷售比重占13%，同比增長了5個百分點;網上交易額4.6億元，同比增長53%，市場發展前景廣闊。
(二)永興縣金融支持電子商務進農村發展情況
農村電商作為一種較新的經濟模式，在發展初期離不開穩定的資金支持。為此，永興縣金融行業不斷加大信貸支持，力求推進農村電商行業持續發展。一是創新信貸產品。永興縣金融機構針對農村電商的特性，積極創新信貸產品，為農村電商企業發展助力。由于現有電商企業多為小微企業，在永興縣政府的支持下，永興各金融機構分別推出了“掌柜貸”“助保貸”“融e購”“銀保貸”“網貸通”等業務，為小微企業發展提供資金支持。截至2016年末，永興縣各涉農金融機構支持電商領域貸款余額16220萬元，同比增長20.26%。二是完善農村支付體系建設。目前，永興縣各金融機構共在農村地區設置ATM機69臺，POS機2289臺，設立助農取款點451個，農村金融服務點487個。近年來，通過安裝ATM機、便民自助終端、POS機、電腦、LED顯示屏、配置產品演示設備、業務流程示意圖等綜合設施，配備專業電商人員，為村民提供網絡代購代銷、小額存取、便民繳費、快遞收發等電商配套服務，解決了農村金融服務硬件支撐等問題，為實現電商下鄉，服務到村提供了支持。
二、金融支持電商進農村過程中存在的問題
(一)缺乏系統的農村電商支付體系
一是支付終端設備覆蓋率偏低。雖然在永興縣政府、人民銀行及相關金融機構的大力推進下，永興縣農村地區支付設備總體的覆蓋率仍然偏低，尤其偏遠農村地區，很多尚未鋪設支付設備網絡，由于缺乏便捷的支付渠道，偏遠地區推廣農村電商難度較大。二是偏遠地區支付網絡鋪設成本較高。金融機構由于其盈利性，在鋪設支付網絡設備時會對該地區的鋪設成本進行考量，偏遠地區多存在道路不暢，山地崎嶇，人口稀少等情況，設備鋪設難度大，鋪設成本較高，降低了金融機構提高偏遠農村地區支付設備覆蓋率的意愿。
(二)信貸支持電商企業乏力
一是缺乏適合電商發展的信貸政策和產品。據調查，截止2016年底，永興縣轄內金融機構仍缺乏專門為電商企業量身定做的信貸產品，電商獲取信貸支持這一塊仍然存在很大空白區，大多數電商企業獲取信貸支持只能通過以個人借貸名義或者走小微企業信貸模式，缺乏專業性和針對性。二是農村電商企業缺乏信貸抵押物。目前永興縣農村電商行業剛起步不久，具有規模小、數量多的特點，除去已初具規模的幾家電商企業以外，仍以網上開虛擬店鋪，沒有實體店的店主居多，由于缺乏實體店鋪，又不足以形成自有品牌，沒有專利權等無形資產，在獲取信貸支持時缺乏抵押物，為融資增加了阻礙。
(三)農村電商市場推廣難度大
一是農村地區基礎設施不夠完善。盡管永興縣委、縣政府高度重視農業信息化與電商發展，但由于受經濟因素及地域因素影響，目前總體涉農基礎設施仍然不夠健全，網絡設施不夠健全，網絡普及度偏低，難以登陸電商貿易平臺，這些困難為打通農村和城市的供需關系增添了阻力。二是物流配送發展滯后。物流配送是電商發展的重要環節，由于農村人口密度偏小，物流公司在農村地區覆蓋率比較低，購買的商品無法送達上門，豐富的農產品難以運送出去。同時，部分村莊因經濟因素，沒有實現全村通路，這也一定程度增加了運輸成本，致使物流公司迫于成本壓力難以在該地區設立網點。三是消費群體接納度有限。由于農村地區整體文化程度較城鎮偏低，對網絡平臺的運用仍然不熟悉。農村年輕人大多外出打工，留守的多為對電子設備和網絡了解不足的老人或對新興事物接納能力較弱的群體，他們對于網絡銷售模式感到非常陌生，不夠信任互聯網交易模式，這些因素為推廣電商市場增添了阻礙。
三、相關建議
(一)積極推進
“三站融合”工作。永興縣作為湖南省農村電商發展的試點縣，正在努力創建全國電商金農村綜合示范縣。借此契機，積極推動金融扶貧服務站、助農取款服務點和農村電商服務站合作共建，打造“一站多能、一網多用”綜合服務平臺，實現農村金融服務與電商發展的深度融合。一是引導服務站點進行物理整合。已分別建成金融扶貧服務站、助農取款服務點、村級電商服務站的行政村，要引導金融機構、電商企業對現有服務站點布局進行優化。二是規范服務站點聯合管理標準。已實現電商服務站與金融扶貧服務站或助農取款服務點融合共建的站點，由金融機構、電商企業協商共同管理，降低服務站點運營風險。三是完善支付基礎服務。協商金融機構對服務站商戶免押金安裝POS機具和自助支付終端，對現有POS機具進行升級改造，實行業務手續費優惠。
(二)創新農村電商信貸機制和金融產品
一是完善信貸管理機制。積極推進信貸管理機制的創新工作，根據農村電商規模小、資金薄弱、起步晚等特點，靈活制定適應農村電商等新產業發展需要的信貸機制。并積極建立適應農村電商企業的信用評級、信貸流程和風險控制等規章制度，將金融機構信貸業務融入到縣、鄉、村三級電子商務公共服務站點業務中去，方便電商企業和創業者融資創業。二是創新信貸產品。針對農村電商業主有效抵押不足，融資困難等問題，引導金融機構圍繞農村電商需求，在風險可控的前提下，利用支付數據、移動互聯網技術資源開展金融創新，探索以農村電商線上線下支付交易流水數據和資金結算為授信依據的“POS貸”、“流水貸”等電商融資產品。針對農業產業發展、農民增收問題，引導金融機構作為主辦行，圍繞特色農業、農產品深加工等農業新興業態，通過建立家庭農場、農民合作社和農業產業化龍頭企業等四類新型農業經營主體的精準信貸投入，有效促進規模經營，支持貧困地區特色產業發展，帶動貧困農民穩定脫貧。三是加強信貸政策推進。人民銀行積極配合當地政府落實電子商務進農村的信貸政策，協助商業銀行加大對電子商務信貸投放力度，努力推進金融服務等領域的電子商務應用，進一步拓展電子商務企業融資渠道，將電子商務作為信貸扶持的重點，降低信貸門檻，有效推動電子商務的發展。對于開展貧困村金融扶貧服務站、助農取款服務點與電商服務站融合共建工作較為突出的地區，人民銀行在扶貧再貸款示范點、金融精準扶貧示范區創建方面給予政策傾斜。
(三)優化電商支付環境
關鍵詞：商業銀行；金融IC卡；行業應用
Abstract：The experience shows that multi-industry application loaded is a remarkable symbol in the bank card industry upgrading the chip. Therefore，if commercial banks make clearly a plan of bank card industry upgrading the chip strategy and tactics，and promote vigorously financial IC card product innovation，and explore actively the model of industrial applications，they will gain an advantage in the fierce competition of bank card industrial upgrading.
Key Words：commercial bank，financial IC card，industry applications
中圖分類號：F830.33文獻標識碼：B文章編號：1674-2265（2011）08-0065-05
金融IC卡具有智能、安全、便捷、時尚、多用的特點，世界范圍內由磁條卡向IC卡遷移的國家和地區已達30多個，EMV①終端1540萬臺，全球活躍的金融IC卡超過10億張。加載多行業應用，是銀行卡芯片化產業升級的重要標志。人民銀行于2011年初正式啟動了銀行卡芯片化的升級，明確提出“將推動金融IC卡應用的整合，以PBOC2.0標準為基礎的行業多應用項目將在各個區域、各個層面陸續展開”。適應市場需求形勢，商業銀行發展金融IC卡的行業應用，已成為提升產品競爭力、拓展維護客戶的關鍵內容，必須從整體戰略的高度統籌考慮。
一、經濟發展的內在要求迫使商業銀行必須發力金融IC卡行業應用
隨著現代生活方式的轉變，客戶對于銀行卡便捷性的需求越來越強烈。目前，不同行業、不同地區、不同單位的會員卡、支付卡等各種應用越來越多，導致人們常常需要攜帶多張卡片，實際上增添了新的不便，降低了運行效率和客戶體驗。金融IC卡具有多應用性的特點，能夠滿足城市交通、社會保障、公共事業、商業聯名等各種行業應用的要求，輕松實現“一卡多（通）用”。VISA關于IC卡多應用性的調查（圖1）顯示，超過3/4的持卡人對多功能支付卡感興趣，并在工作實踐中得到了驗證。便捷性的需求還體現在客戶對于交易速度提升的持續追求上。據統計，80%以上的交易行為屬于小額支付范疇，現金支付無法滿足方便、快捷、安全的要求，受聯機校驗苛刻條件限制的普通銀行卡支付也逐步難以適應越來越多的快捷小額支付需求。金融IC卡能夠突破通訊、時間、人力等條件限制，最大限度地滿足快捷的小額支付需求，并大幅度地降低交易成本。基于嚴密的安全保護機制和防偽功能，處理流程得以簡化，無需密碼校驗、終端撥號等繁瑣過程，交易可以在毫秒級層面的揮卡瞬間完成，與長達數十秒的聯機操作或現金交易過程相比，大大提高了交易效率。
商業銀行具備整合行業應用的歷史使命和天然優勢。近年來，預付卡、購物卡等支付形式發展迅猛，行業規模急劇膨脹，安全隱患和監管壓力陡增。截至2009年底，國內預付卡發卡量為26億張，交易次數約17.5億次，其流通領域的資金規模已達人民幣10.9萬億元 。從貨幣流通統一性看，預付資金在國家金融監測體系之外以電子貨幣形式存在，影響中央銀行對貨幣供求量的預測，進而削弱貨幣政策的有效性和穩定性。此外，非金融機構跨行業資金的清算處理和運營操作僅以企業自身的信譽和資本作保證，歸集資金一旦超出企業負債規模，必然危害公眾資金的安全。商業銀行發行的金融IC卡具有技術先進、功能強大、標準統一、安全可控等特點，可以加載客戶所需的各種行業應用，對于維護支付秩序具有重要意義。借助商業銀行自身的優良信用和清算專業優勢，還能夠拓展行業應用的規模范圍，促進經濟社會的發展。
適應政府部門改善民生、提升公共服務效率的需要，央行、人力資源和社會保障部已聯合《關于社會保障卡銀行業務應用有關事宜的通知》，初步完成在金融IC卡上增加社會保障應用總體方案和技術規范，指導全國范圍內金融社保卡的推廣。央行正在與工業和信息產業部共同研究移動支付技術標準，商業銀行和中國銀聯也在積極探索移動支付應用。此外，央行還將在全國選擇40―50個城市作為試點，給予更優惠的扶持政策，大力推進金融IC卡在公共服務領域的廣泛應用。
二、商業銀行金融IC卡行業應用的效益分析
長期來看，行業應用是實現銀行卡業務價值最大化的必然選擇，能夠充分發揮金融IC卡的強大功能，有助于創新具有核心競爭力的金融產品，促進經營業務轉型，為商業銀行帶來巨大的經濟效益和社會效益。
首先，能夠產生可觀的經濟收益。相比磁條卡，芯片卡的安全性更高、功能更強大、服務更全面，根據配比原則，年費應適當提高。截至2010年底，我國已發行各類銀行卡24.15億張，如果年費平均提高10元，每年就能夠至少帶來241億元的凈增收益。2010年國內銀行卡業務金額為246.76萬億元，按照1%的比例估算行業應用的交易額，手續費率按1%估算，從合作方可以獲取的潛在手續費收入也有246億元。中間業務收益均屬于非資本消耗的高質量收益，尤其對于目前我國銀行業轉變信貸利息收益占比為主的經營結構具有重要意義。按照規定，預付卡、儲值卡等資金為不計息賬戶，能夠為商業銀行提供一筆巨大的無成本資金，降低整體的資金成本。
其次，能夠樹立獨特的品牌優勢。芯片卡又稱為智能卡，賦予了金融IC卡創新性的特征。例如，可以進行移動銀行產品研發、疊加金融USBKEY應用等創新。因此，及早拓展行業應用，搶占客戶市場，充分發揮金融IC卡的技術優勢，在銀行卡市場上形成良好的口碑和形象，能夠形成獨特的品牌優勢。
再次，能夠帶來巨大的社會效益。預付卡、網上支付等資金納入商業銀行系統，不但有利于保護客戶資金的安全，而且有利于央行對于流通領域資金規模和運動規律的準確判斷，提高貨幣政策的針對性、靈活性和穩定性。此外，金融IC卡的行業應用能夠減少社會資源的重復投入和浪費，減少持卡人的成本支出，在社會運行成本大幅度降低的同時，社會運行效率和金融服務品質得到了提升，對于改善民生、完善公共服務具有重要意義。
最后，可以有效拓展銀行卡客戶群體。行業應用拓展成功后，合作方的客戶群體自然成為商業銀行的客戶，同時，基于對行業應用的依賴，不會輕易注銷金融IC卡，有助于鞏固已有的市場份額。尤其對于商業性合作方來講，也能夠依靠銀行信譽、龐大客戶群體更好地發展業務。可以說，金融IC卡較好地實現了商業銀行、客戶、商戶等相關方的利益訴求，代表著未來的發展方向。
三、國外商業銀行金融IC卡行業應用的經驗
全球EMV遷移最早在銀行卡偽卡欺詐風險集中的西歐地區開展，然后依次推廣至亞太、拉美等銀行卡欺詐風險較低的地區，提高支付安全已不再是銀行卡芯片化升級的唯一因素。拓展快速小額支付、整合信息服務等跨行業應用，已成為商業銀行大力推廣金融IC卡的重要動力。
法國是最早推出金融IC卡，而且應用最成功的國家。法國于1984年建立了銀行卡協會CB（Groupment des Cartes Bancaires），委以特殊的使命，包括制定適用于銀行卡的標準、程序和技術規格及CB系統的硬件和操作。由于CB組織保證法規的實施，還具有監督和管理作用，為推進銀行卡的發展提供了組織保障。CB成立的第二年，法國就推出了第一張金融IC卡，經過7年的發展，到1992年，法國全部銀行卡均為金融IC卡。
CB與有關行業、組織共同合作，協調行業應用的發展，如“迷你電腦”應用、付費電視應用系統、公共電話應用系統、網卡支付應用、移動銀行應用等。攜手七大銀行開發的VOCABLE項目，使芯片具備會員積分、電子票務、手機充值、網上支付、交互式付費電視和電視購物轉賬等功能，促進了金融IC卡行業應用的大發展。此后，在法國本土交易中，88%的交易為脫機處理。
CB建立了通用的銀行卡共用系統（French Interbanking Information System），能與銀行卡處理中心（Bank Processing Center）、國家處理中心（National Processing Center）、商戶處理中心（Merchant Processing Center）聯網，建立了授權、清算、止付、黑名單等風險和交易控制系統，并大力促進各種卡接口設備的改造升級。到1999年1月，法國已有309.8萬部各種形態的卡接口設備可以受理IC卡，為所有的持卡人提供了“一卡在手，走遍法國”的用卡環境。
四、國內金融IC卡行業應用現狀及存在問題
（一）國內商業銀行金融IC卡行業應用現狀
1. 金融IC卡基礎設施建設基本完成，已經具備全面推廣金融IC卡應用的條件。我國已經建立比較完善的標準規范和密鑰體系，尤其是在汲取國際先進IC卡技術的基礎上，立足國內銀行IC卡發展現狀，總結IC卡應用試點經驗而頒布的《中國金融集成電路（IC）卡規范》（2010年版），具有權威性、基礎性和可行性等特點，能夠滿足國內銀行卡產業升級的實際需求，也為跨行業合作提供了良好的基礎架構。受理環境改造基本完成，IC卡受理環境改造完成率超過90%，中國銀聯跨行交易轉接系統兼容PBOC2.0（2010年版，下同）標準的技術改造已完成，全國易轉接和清算平臺投產，具備了銀行IC卡跨行交易轉接與清算能力。既能滿足傳統的支付應用，也能實現身份標識、信息記錄等公共服務功能，具備了有效銜接各個部門、各項產品、各類渠道的能力。
2. 重點城市的行業應用試點取得巨大成功，為全面推廣金融IC卡積累了豐富經驗。寧波市民卡將借貸記支付、電子錢包、行業管理功能集成在一張IC卡，在金融IC卡的業務品種、技術規范、商業模式、行業合作等各方面均實現了重大的創新和突破，并充分檢驗了PBOC2.0標準的實踐效果，群眾接受度和滿意度不斷提高，即將在較大范圍內試點推廣。
3. 積極探索行業應用模式，尤其是以工行為代表的商業銀行全力推動金融IC卡的應用發展。目前，工商銀行、交通銀行等商業銀行以公共事業、移動支付等為切入點，在立足金融服務的基礎上，積極推廣金融IC卡的行業引用，產生了廣泛的影響（見表1）。從2010年6月到2011年3月末，工商銀行共發行了550萬張金融IC卡，累計數量已達1100萬多張，行業合作范圍已覆蓋到交通管理、鐵路客票、高速公路、商業聯名、社保醫保等諸多領域，呈現快速發展態勢，欲在此次銀行卡市場的重新洗牌中搶占行業龍頭地位。
（二）發展金融IC卡行業應用存在的問題
1. 從行業整體看，缺乏發展金融IC卡行業應用的科學認識和相應策略。法國等西方國家的實踐經驗已經證明了金融IC卡行業應用的美好前景，除了工商銀行等少數銀行外，國內商業銀行普遍缺乏對于金融IC卡行業應用市場潛力、未來前景的科學研判。手機支付是金融IC卡經典的行業應用，如今，商業銀行有手機銀行而沒有手機支付，與幾年前有網上銀行而無網上支付的情形一樣――當時商業銀行在網上支付業務領域被專業化支付商迅速搶占了大部分市場份額，這不能不引起重視。當然，成本或許是商業銀行金融IC卡行業應用的考量因素。在未大規模發卡的情況下，相比磁條卡相差10―20倍的高昂成本，使銀行難以獨家更換芯片，進而止步于金融IC卡業務的推廣和研發。
2. 缺乏具有競爭力的金融IC卡產品和可供借鑒推廣的行業應用模式。以客戶為中心的服務理念執行到位前，商業銀行的產品和服務創新缺乏主動性和適用性，在此大環境下，必然造成具有競爭力的金融IC卡產品和可供借鑒推廣的行業應用模式的缺失。商業銀行的定位、運作模式、行業慣例、相關各方關系的協調等更是全新的課題，如果商業銀行能夠取得主導權，對于改善收益結構、促進經營業務轉型等具有重要意義。
3. 發展金融IC卡行業應用存在嚴重的行業壁壘和技術壁壘。IC卡功能強大、使用便捷的特點，受到了地方政府和行業部門的關注，借助行政手段或行業客戶群的作用很快推向市場。截至2010年底，我國智能IC卡發卡總量已達80億張。雖然發展金融IC卡行業應用能夠節約社會整體運營成本、提高公共服務效率，但是在部門（行業）利益既定的條件下，金融IC卡要進入已成氣候的行業IC卡領域，勢必面臨著嚴重的行業壁壘。
此外，目前全國已發行的各類IC卡達數十種，但符合PBOC2.0標準的金融IC卡僅占其中相當低的比例，各類IC卡在發卡、受理、交易、清算等環節上要實現信息交互及資源共享還存在一定技術困難，這也是金融IC卡發展行業應用必須面對的現實問題。
4. 缺少對于推進金融IC卡行業應用相關的政策支持。從預付卡視角看，超過萬億的資金規模游離于國家資金監管范圍外，對國家支付秩序規范、經濟安全穩定提出了嚴峻的挑戰。雖然人民銀行、監察部等七部委已于2011年5月25日聯合了《關于規范商業預付卡管理意見的通知》，禁止未經批準的多用途預付卡的發行，但后續的監督、控制、規范如何執行，仍然面臨挑戰。雖然金融IC卡應用已經提升至國家戰略，但對于標準統一、行業利益壁壘的消除、先行商業銀行的政策補貼等等，均缺乏明確的政策支持。由于不具備強制推行的行政職能，某種程度上，也造成了大部分商業銀行缺乏推進金融IC卡行業應用的動力。
五、商業銀行發展金融IC卡行業應用的建議
（一）科學制定芯片化時代銀行卡業務的發展策略
對于商業銀行而言，銀行卡的介質由芯片替換磁條，不僅僅是銀行卡的產業升級，更是銀行卡市場競爭格局的重新洗牌。相比磁條卡，金融IC卡具有智能性、創新性和多應用性的特點，特別是在公共服務領域的應用，能夠極大地提高銀行客戶的黏性和貢獻度。為提高在銀行卡市場的競爭力，商業銀行應該結合國家相關政策、產業升級特點、整體發展戰略等，制定芯片化背景下自身銀行卡業務的發展策略。銀行卡屬于綜合性的業務，產業升級牽涉到個人零售業務板塊、產品研發風險合規支持板塊、系統實現科技板塊等幾乎所有部門，如果缺乏包括整體規劃、職責分工、實現路徑等內容的發展策略的清晰描述，在部門銀行的運行體制下，往往導致互相推諉，即使是市場客戶的倒逼力量推動業務發展，往往也是采取臨時性的過渡方案，造成大量的資源浪費，推出的產品缺乏競爭力，甚至嚴重影響業務的健康發展。清晰的策略不但能夠形成產品創新合力，而且有利于提高銀行卡條線業務發展的主動性、預見性和靈活性，促進商業銀行整體價值的持續提升。
（二）大力推進金融IC卡的產品創新和行業應用
芯片化為銀行卡基于產品功能、行業應用、受理渠道、細分市場等視角的產品創新打開了廣闊的空間，更為深度挖掘、全面提升銀行卡產品價值提供了思路和切入點。例如，金融IC卡可以疊加金融USBKEY、動態密碼等，應用于網絡支付，整合手機卡開展移動支付業務和移動金融服務，實現遠程和現場支付的非接觸式手機支付，加載社保應用、交通應用、商業聯名等等，充分發揮金融IC卡的強大功能。此外，除了標準卡外，可以制成異型卡、個性卡等不同形狀的金融IC卡，或者與客戶的特定選擇內容進行集成，滿足不同客戶群體的偏好需求。
探索形成適合自身發展的行業應用模式，培育新興業務市場的核心競爭力。金融IC卡行業應用前景廣闊，不但可以提高客戶忠誠度和市場品牌影響力，還可以有效帶動銀行基礎客戶群發展，形成新的利潤增長點，在此次銀行卡市場的大洗牌中，行業應用將成為商業銀行爭奪市場份額的關鍵所在。商業銀行可以在自己的優勢行業、優勢領域和優勢客戶群中先行探索，積累總結自身發展行業應用的經驗，一旦競爭全面展開，即可迅速有效地搶占市場。
（三）盡快出臺支持金融IC卡行業應用的政策措施，推動促進金融IC卡行業應用的科學發展
1. 逐步統一以PBOC2.0標準作為IC卡的國家權威標準，奠定銀行卡產業發展的牢固基礎。歷史經驗表明，標準是產業的生命線，也是社會效益最大化的基礎，統一IC卡標準規范體系，是保證支付安全、推廣金融IC卡應用、建設國內銀行卡支付品牌的前提和保證。面對國際EMV遷移形勢和國內行業IC卡應用的蓬勃發展，銀行IC卡要健康持續發展，必須標準先行。PBOC2.0標準是在經過了多層次、大范圍的論證和總結試點經驗的前提下完成的，代表了現階段具有中國特色IC卡標準的最高水平，具有權威性和適用性，是整合社會資源、加強金融監管、維護經濟安全和保障人民群眾切實利益的最佳選擇。同時，應加大標準化管理力度，繼續加強對IC卡技術標準的研究，建立標準的監督檢查制度及標準的維護升級機制，進一步做好金融IC卡標準化體系的建設工作，牢牢掌握國內銀行IC卡標準的制定權。
2. 盡快制定金融IC卡國家戰略的實施細則，切實規范行業應用的發展。基于支付結算的視角，預付IC卡有兩種運作模式：第一種是行業應用方為主，消費者的結算資金、押金等全部由應用方收取，服務或產品提供時，逐筆扣減預付金額，例如，各商戶發行的預付IC卡、北京的交通一卡通等。第二種模式以商業銀行為主，消費者在銀行開戶，將結算資金、押金等存入IC卡賬戶，逐筆扣減的產品或服務費用由銀行清算到行業應用方的賬戶。第一種模式下，預付IC卡突破行業應用，可以用于各種支付結算，例如，北京的交通一卡通可以廣泛運用于商場、飯店等場合的購物、餐費的支付。多用途IC卡呈爆發增長態勢，為貨幣流通、支付監管帶來了嚴重的挑戰。為了強化中央銀行在維護貨幣流通統一、打擊洗錢犯罪以及規范征信管理等方面的履職能力，切實保障持卡人資金安全，建議從政策層面頒布金融IC卡的國家戰略實施細則，規范準入、發行、運作、監督等環節，全面實現“十二五”期間改善民生、完善公共服務的戰略目標。
3. 盡快出臺支持商業銀行先行發展金融IC卡行業應用的導向政策，調動推進金融IC卡應用的積極性。根據各商業銀行的金融IC卡發展情況，人民銀行將其分為“整體規劃者”、“項目帶動者”、“跟隨者”和“觀望者”四類，并表示將通過一定的補貼政策、價格傾斜等手段，推動金融IC卡共同發展。建議盡快從稅收、專項基金、應用試點、價格制定等方面出臺鼓勵政策，調動商業銀行發展金融IC卡行業應用的積極性和創造性，推動金融IC卡應用的盡快普及。
注：
①EMV標準是一個框架型標準，其目的是建立卡片和終端接口的統一標準，實現受理終端的硬件兼容性，各使用方在具體使用時均在其基礎上進行應用擴展，PBOC2.0是遵循EMV標準的中國IC卡規范。
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自2004年后，隨著網絡購物的發展，由于需要解決付款與到貨不在同一時間并且買賣雙方沒有傳統的信用關系的風險問題，網絡第三方支付平臺應運而生，形成杭州淘寶的支付寶和深圳騰訊的快付通等網絡支付巨頭。在《非金融機構支付服務管理辦法》（中國人民銀行令〔2010〕第2號）頒布之前，第三方支付行業處于野蠻生長年代，行業標準與相關的法律法規一直處于游離狀態。一直到2010年6月14日人民銀行出臺《非金融機構支付服務管理辦法》，規定了第三方支付機構的定義和允許開展的業務（包括網絡支付、預付卡、銀行卡收單等業務），并且必須得到央行核準通過才能獲得第三方支付牌照開展第三方支付業務，到此第三方支付機構進入規范發展時代。
如下圖，中國第三方支付行業進入規范發展時代，增長速度有所放慢，但是整體規模不斷擴大，預計2012年市場交易規模達到2.25萬億元，未來有望繼續保持雙位數的增長率。2011年后，央行率先扛起大旗，頒布了一系列第三方支付行業相關的法律法規，往后開展第三方支付業務必須得到央行的審核。2005年，馬云稱其為電子商務支付元年，而2011年便是第三方支付走正規化道路的元年。未來第三方支付行業的發展，給人無限遐想，借鑒國外的發展趨勢，未來第三方支付行業有以下特點：
1.社會對整體支付行業的投入將加大，行業進入規范化時代
這主要體現為以下三個方面：首先在企業層面，更多的運營主體將加入支付行業的發展行列，這不僅包括新浪和京東商城等互聯網企業，也包含百聯和海航等傳統行業的巨頭；第二，資本層面加速進入支付行業的趨勢將愈發明顯。處于行業領先地位的支付企業對小型支付企業的收購、巨頭企業收購獲牌的支付企業，以及巨額資本注入支付行業的事件，將頻繁發生；第三，相關行業人才將涌入支付行業，受到央行正式監管后，正規的第三方支付機構將吸引銀行、保險和金融等相關行業的高端專業人士進入。
2.新業務領域將打開，高集中度的市場競爭格局將被打破
央行支付牌照發放后，新的業務領域將向支付行業打開。首先，更多領域的合作商戶將向支付企業敞開；第二，證監會、保監會和銀監會等機構的相關規定，也將在央行支付牌照發放后具體制定實施，這對于支付企業相關行業業務順暢拓展非常有利。
同時，牌照的發放，將促使支付市場發展格局發生深刻變化，高集中度的市場競爭格局將被打破。在支付行業已充分開拓的網購和航空等領域，整體的市場規模僅有萬億元的量級。而在牌照發放后，總體規模在數十萬億元量級以上的應用服務領域，將向支付行業打開大門。多個行業的拓展和深耕，將撬動現有的支付企業以網購和航空為主要領域的競爭現狀，這意味著今日的行業領先者很可能將迅速被其他的企業所取代，市場競爭的格局將發生深刻變化。
3.業務模式創新將不斷涌現，第三方支付市場活力不減
央行支付牌照發放后，相關非金融機構支付服務的管理細則也將逐步確認，這意味著支付企業對于業務創新的方向和要求將有明確的政策導向和監管規則。在框架確立的前提下，支付企業的創新服務將更加明確，創新業務也將更順暢地實施。
此外，由于支付牌照的頒發有較長的市場預熱，各主要支付企業都已經或正在籌劃多種新型業務，牌照發放后，這些支付的新型業務將被許可，新型的支付服務也將不斷地在市場中涌現。例如現在普遍開拓的業務有：水電費的代扣代繳、通信充值、保險、交通罰款代繳、信用卡還貸、轉賬甚至交房租等業務。
二、第三方支付機構備付金存在的問題與所面臨的違法風險
第三方支付行業的業務特點，決定了第三方支付機構賬戶上停留了規模龐大的備付金，包括:第一，交易過程中由于價款收付時間差產生的在途資金；第二，交易前后暫存在平臺里的資金；第三，平臺虛擬賬戶內的預存資金；第四，以及交易糾紛產生后解決前暫存在平臺內的資金。
對于第三方支付機構備付金的規模并沒有準確數據，而報刊記者從其他渠道了解到份額較大的第三方支付機構資金沉淀規模可能達上百億元，年利息收入幾億元。當業務達到一定規模時，第三方支付機構賬戶中的資金量會相當可觀。從這個意義上說，第三方支付機構不是金融企業，卻從事資金吸取并形成資金沉淀，相關風險值得我們深思與防范。
而目前非金融支付機構主體的定位廣受質疑。2010年6月，中國人民銀行以[2010]第2號令的形式出臺了《非金融機構支付服務管理辦法》定義，非金融支付機構在收付款人之間作為中介機構提供服務。這種定位顯然是最大限度地保護了其權益，一旦發生糾紛，作為中介機構的非金融支付機構可以承擔較少的責任，顯然與其享有的權利是不對稱的。例如：支付寶在《支付寶服務協議》明確：“支付寶服務”是由支付寶(中國)網絡技術有限公司向支付寶用戶提供的“支付寶軟件系統”及(或)附隨的貨款代收代付的中介服務。但是，第三方支付行為與金融業相關性較強，僅定位成中介機構難免遭人詬病。而且，非金融支付機構中第三方法律定位的不準確導致了對其監管的難度增加。
顯然，隨著央行對第三方支付的監管日益嚴厲，暫停第三方支付牌照發放造成資源短缺，第三方支付牌照價格也隨之水漲船高。
央行暫停牌照發放事出有因。2011年放開第三方支付牌照以后，競爭一度白熱化，造成了行業的混亂。收單業務不規范，甚至二次清算機構卷款跑路等問題屢屢出現，使得監管機構不得不出手整治。
從2015年下半年開始，相關監管文件密度逐漸增加。2016年10月13日，《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》出臺，關于《非銀行支付機構風險專項整治工作實施方案》指出：“一般不再受理新機構設立申請，重點做好對已獲牌機構的監管引導和整改規范。”
有監管官員表示，支付產業處于發展的機遇期和紅利期，前景廣闊，但暴露出的風險和問題依然不能回避，比如賬戶實名制的落實、無證經營支付業務問題等。應該肯定的是，央行連續出臺文件規范第三方支付是為了促進行業健康發展，同時也為了保障用戶的信息和資金安全。央行也明確指出，第三方支付應該作為渠道和中介扮演基礎設施角色。
然而，在對新金融進行監管的過程中，用堵死入口的方式來過篩并非長久之計。
除去3家機構因違規被注銷牌照，市場上現存有效支付牌照僅267張，與之相對的則是成千上萬有第三方支付需求的零售、金融企業。而現有的支付寶、微信等大型第三方支付平臺手續費高昂，企業難以消化過高的支付成本。因此，企業不得不付出巨大代價尋求第三方支付手段，炒高牌照勢所必然。
【關鍵詞】第三方支付；電子商務；現狀；對策
1.電子商務中的第三方支付平臺發展現狀
隨著信息時代的到來，我國的網民數量迅速增長，電子商務也進入到越來越多人的視線中。作為電子商務重要環節的第三方支付也受到了各方的密切關注。第三方支付是以第三方支付公司為信用中介，以互聯網為基礎，通過與國內外各大商業銀行簽訂協議，提供與銀行支付結算系統接口的交易支持平臺的一種網絡支付模式，在交易雙方間建立了一個公共的、可以信任的中介，滿足了電子商務中買家和賣家對信譽和安全的需求。
第三方支付作為一種新興的電子商務支付模式，成功的在消費者和銷售者之間建立起一座信任的橋梁，它的獨特優勢使其在短時間內得到蓬勃發展，形成強大的資金規模。根據艾瑞數據分析，2012年中國第三方支付業務交易規模達12.9萬億元，同比增長54.2%。在未來的發展中，第三方支付市場規模將增長平穩，預計到2016年，整體市場交易將突破50萬億元。2010年6月，隨著央行正式對外公布《非金融機構支付服務管理辦法》，第三方支付的身份問題得到解決，隨后，央行頒發首批業務許可證，支付寶、拉卡拉、快錢、匯付天下等27家企業順利獲得第一批支付牌照。目前為止已經有100多家企業獲得支付牌照。目前，支付寶以略超50%的市場份額大幅領先國內其他對手，第二、第三位分別是財付通和快錢。幾大第三方支付平臺的使用率相關數據如圖1所示：
2.電子商務中的第三方支付平臺發展中存在的問題
盡管第三方支付前景廣闊，潛力無限，但是隨著市場規模的擴大，第三方支付也清晰的暴露出其在法律、盈利模式、資金、產品競爭、業務監管等方面存在的風險和挑戰。
2.1 法律問題
一直以來，如何對互聯網第三方支付服務商的法律主體地位進行界定是對第三方支付服務商監管的首要問題，也是阻擾第三方支付行業發展的一大問題。由于在第三方支付平臺的運營過程中涉及用戶資金的結算和一定時期的資金代管，擔保等類似于金融業務的活動，使得第三方支付服務商的法律地位難以準確定位。根據《商業銀行法》的規定，結算業務屬于商業銀行的中間業務，必須經過銀監會的批準才能從事，除銀行外其他非金融機構不得吸收公眾存款，辦理資金結算。盡管第三方支付行業的運營商始終稱自己為中介方，但實際上這些公司從事的業務已經近似銀行的業務。
從民法角度來看，客戶的備付金機器孽息的所有權歸屬問題、用戶個人信息的保護問題都有待得到相關法律的保障。央行《管理辦法》明確規定：支付機構接受的客戶備付金不屬于支付機構的自由財產，禁止以任何形式挪用客戶的備用金。但是該辦法并未對孽息做出規定，支付機構將客戶備用金存入銀行，必然會產生利息，因此孽息是真實存在的。然而第三方支付機構并未對客戶支付孽息，針對這一法律風險，立法應該進一步明確規定。此外，對于客戶的個人信息，央行《管理辦法》要求互聯萬第三方支付機構妥善保管客戶基本信息，然而多數支付機構處于銷售和獎勵的需要或紕漏會對客戶用戶身份數據進行綜合統計，這又是一民法風險。
從刑法角度來看，由于網絡交易的匿名性、隱蔽性，第三方支付平臺很難辨別資金的真實來源和去向，使得資金的非法轉移、洗錢、變相侵占國有資產、收受回扣、詐騙等活動有了可乘之機。另外，隨著第三方支付平臺的發展，跨國業務也必然成為第三方支付行業發展的一個重要目標。然而，一旦形成國際平臺，國外熱錢即可進入我國，賺取巨額利潤。
2.2 資金非法套現和轉移問題
由于第三方支付平臺自身的特點與網絡交易的匿名性，第三方支付平臺很難辨別資金的真實的去向和來源，套現，洗錢等將會成為第三方支付服務正常經營的最大威脅。套現使得銀行的利益受到很大侵害，由于在交易過程中，第三方支付平臺起到的是中介的作用，當惡意套現者通過虛假購物的形式在第三方支付工具上進行透支刷卡時，交易資金由信用卡賬戶進入第三方虛擬賬戶，形成一個虛擬交易，隨后，只要按照正常的交易流程預付款、發貨、收貨確認、申請提現，錢就順利的從信用卡轉移到借記卡當中并且不用支付給銀行任何取現的費用，嚴重擾亂了金融秩序，給多方造成巨大損失。而由于網絡的隱蔽性，以及信息的不完備性，更使得利用網絡洗錢的不法分子肆無忌憚。第三方支付機構參與結算業務時，掌握著客戶的支付指令，原本銀行了如指掌的交易過程被割裂成兩個看起來毫無聯系的交易，使得整個交易過程游離在銀行監管體系之外，即使這兩個交易過程發生在同一銀行系統，銀行也無法確定這兩項交易的因果關系，從而任何人只要注冊了虛擬賬戶在第三方支付平臺就可以方便隱蔽地實現賬戶間的資金轉移[1]。
2.3 盈利模式問題
我國第三方支付企業入行門檻較低，但是入行之后，后期維護成本較高，而且，目前，該類企業盈利模式單一，大多數第三方支付平臺的盈利方式是與銀行確定一個基本的手續費率，交給銀行，然后，在這個費率上加上自己的毛利率，向客戶收取費用。由于我國第三方支付企業只負責資金流的運行，并沒有完全實現與其它行業的整合，服務特色不夠鮮明，那么，為了搶占更多的客戶，絕大部分第三方支付企業所采取的手段是將向客戶的提成份額一降再降，甚至出現零利潤甚至負利潤[2]。這樣的盈利方式，極易形成惡性競爭，阻礙該行業的健康發展。并且，隨著經濟全球化的日益加劇，外資銀行的進入也使得我國商業銀行面臨著更大的競爭和挑戰，為了獲取更多的利益，各銀行勢必會把目光投放到電子支付這一極具潛力的市場上，如果商業銀行摒棄與第三方支付平臺的聯合而直接全面的涉足電子支付領域，那么面對同行和銀行的雙重競爭，第三方支付平臺的生存環境將更加的嚴峻。
2.4 安全隱患
現有的第三方支付平臺大多數都提供多家銀行的網銀接口，如果這些第三方支付平臺的技術不過關，一旦網絡服務器受到攻擊，網絡中存儲和傳遞的數據被盜取、挪用、篡改、刪減，都會造成對客戶群體的巨大傷害，造成客戶經濟上的巨大損失。一些支付平臺由于投入成本的限制，在設計上僅在自身網站輸入賬號密碼就可以實現支付，而不需要跳轉至銀行支付頁面，這就造成了客戶資料在第三方支付網站數據庫中的記錄，一旦這些資料泄露，影響將會非常重大。因此，對于普通用戶來說，他們在技術上始終處于弱勢地位，辨別規避風險的能力十分有限，一旦出現問題造成損失，進而帶來的負面影響是不可估量的。
根據艾瑞咨詢調研數據顯示，央視2009年3.15晚會對網上銀行和網上支付行業安全隱患的曝光內容讓網民記憶深刻，有36%的被調查者認為這是他們最關心的內容。網上支付的安全問題是用戶使用其服務的基礎。一旦重要信息，如身份證號、銀行卡號、手機號被泄露，將給用戶帶來直接和間接的經濟損失。因此，網絡系統安全、防災、防病毒問題也是消費者使用第三方支付平臺最關心的問題。
3.電子商務中的第三方支付平臺發展對策
3.1 健全和完善第三方支付法律法規制度
從法律層面上看，法律應當賦予第三方支付服務組織明確的法律身份和地位，對第三方支付平臺的業務范圍和職能做個明確的定位，明確第三方支付機構的準入條件。
2012年10月央行上海總部巡視員兼金融服務一部主任孫輝在“第九屆中國國際金融論壇”上透露，正式的第三方支付機構備付金管理辦法及其相關配套辦法將陸續出臺；而此前，央行已出臺了非金融支付、非金融機構支付的管理辦法、支付機構預付卡業務管理辦法等。我國信息化建設起步晚，與之對應的法律條文也不夠完善，建立健全的非金融機構支付管理相關法律法規也會是個長期的過程。
3.2 加強市場監管機制保證資金運營安全
第一，對第三方支付公司設立保證金制度。制定科學、規范、合理的管理辦法和措施，根據第三方支付公司的組織規模、管理和運行情況，收取數額不等的保證金，以確保滯留在第三方支付公司的沉淀資金的安全，以及避免道德風險的擴散和金融損失的蔓延擴大。
第二，建立自有資金與客戶結算資金分離制度。仿照證券機構的運營模式，客戶結算資金在商業銀行專戶存儲、專戶核算、單獨設賬，便于對客戶結算資金的統計，以及對第三方支付業務情況的了解掌握，便于工商、稅務等部門對第三方支付公司的監督管理。
第三，建立客戶結算資金的準備金上繳制度。第三方支付公司按照人民銀行確定的結算資金準備金上繳比例，向人民銀行提交足額的客戶結算準備金，以規避風險爆發。
3.3 加快進行產品創新提升核心競爭力
在一些傳統銀行涉及不到的領域，第三方支付平臺企業可以協助、甚至代替銀行開發多種金融產品，不斷進行金融產品的創新，同時開展多業務、多銀行、多渠道的服務創新。如與多家銀行進行連接，提供網上支付、電話支付、手機支付、短信支付、WAP支付和自助終端等多種支付方式，成為銀行、銀聯在線支付的補充形式。除此之外，各大第三方平臺之間也可以相互合作，做成一個大的統一支付接口，形成一個事實上的行業標準，在與銀行的競爭中獲得更大的話語權[3]。比如淘寶旗下的支付寶現在已經獨立，并且也支持其他各大電商平臺的支付業務。騰訊旗下的騰訊電商也采取了相同的運作模式。在第三方支付領域，無論是B2C、B2B、C2C領域，擴大與其他各電商平臺的合作，搶占潛在客戶群，都是未來的發展趨勢。
第三方支付平臺還可以依托自己強大的IT、電商，財務、咨詢等專業人員，為用戶提供傳統銀行不愿提供的或提供不了的增值業務，如：財務報表、數據分析、管理咨詢分析等，以增加自己的贏利途徑，吸引更多的用戶，從而提升自己的核心競爭力。
3.4 落實網絡安全措施
和其它支付系統一樣，第三方支付平臺也必須采用一定的加密、認證等措施以保證支付過程中信息的安全性、完整性，交易的不可抵賴性和身份的真實性能夠得到有效的控制，來保證交易的順利實施。綜合考慮實施過程中的復雜性以及安全需求，在第三方支付平臺中，客戶端和第三方服務器端，第三方服務器端和銀行網關間都可以采用SSL協議來確保通信不被攻擊者竊聽，并通過引入公鑰基礎設施PKI對通信實體進行有效認證。
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關鍵詞：移動互聯網；互聯網金融；云計算
一、移動互聯網金融概述
移動互聯網金融依托于智能終端、云計算、大數據、移動通信等產品、技術，以智能手機、平板電腦和無線POS機為代表的各類移動設備為載體，實現資金融通、支付和金融信息服務等業務的一種新興金融，是移動終端與互聯網金融、傳統金融與移動互聯網相結合的新興領域。它不僅僅是PC端到移動端的簡單延續，它一定程度上突破了PC互聯網在時間和空間上的局限性，使人們享受更加優質便捷的金融服務。
移動互聯網金融與傳統金融的區別不僅僅在于金融業務所采用的媒介不同，更重要的在于參與者對于互聯網金融“開放、平等、分享”等精髓的繼承，體現了互聯網普惠大眾的宗旨，是豐富金融服務產品、優化金融服務公司，推動金融改革和創新的重要內容。
移動互聯網金融發展勢頭強勁。它借助大數據和移動市場整合，金融改革、移動理財、移動支付等多種形式，對傳統金融和互聯網行業進行整合和顛覆，成為互聯網金融的重要戰場，這同時也意味著互聯網金融的再進化。
二、發展原因
1.巨頭競爭
2013年6月余額寶全面上線，互聯網金融呈現一家獨大的局面。在云計算和大數據的技術支撐下，互聯網金融短期內得以快速增長。2014年1月，微信推出搶紅包功能，由于其龐大的用戶群，搶紅包得以迅速發展，1月31日至2月7日，超過800萬用戶參與了微信紅包活動，超過4000萬個紅包被領取，總額將近4億元，市場份額直逼余額寶。目前以支付寶、財付通為代表的第三方支付已經在往支付寶錢包和微信支付轉移，三大寡頭的競爭使得移動互聯網金融呈噴薄之勢迅速發展，于2014年迎來其發展元年。在余額寶、理財通搶占市場高地的同時，百賺、現金寶、零錢寶等相應的理財方式也應運而生，催生著移動互聯網金融的快速發展。
2.碎片化金融的興起，金融理念逐步平民化
《中國安全網絡支付白皮書》顯示，2013年移動支付市場規模預計超過8000億元，達到2012年規模的5倍以上。通過支付對接系統，打通商品信息、貨幣信息和用戶信息，移動支付能夠為用戶帶來更加便捷的支付體驗。隨著移動互聯網在普通大眾生活中的逐漸深入，以網絡購物、訂票為代表的傳統互聯網服務已逐漸進入飽和狀態，移動支付在相關領域的布局發展也逐漸進入相對成熟穩定的階段。
隨著人們對于理財投資需求的不斷增加，智能終端的普及和手機上網用戶的激增，人們的消費、支付已逐漸向移動端轉移。以互聯網支付，P2P，網絡借貸、余額寶、眾籌等為代表的互聯網金融的發展，是金融模式、金融理念、金融運行方法的創新，交易平臺起點低，可參與性更強，移動互聯網與金融行業的跨界融合，對傳統金融市場帶來了巨大便利，也改變了消費者的消費習慣。金融碎片化的發展使得移動互聯網金融市場的參與主體趨于平民化，市場準入門檻降低，越來越多的人愿意把閑散資金投資于各種類“余額寶”工具和理財產品，并通過各種便捷的資訊傳播進行產品與服務的比對。
3.技術的發展推動和智能硬件的普及
目前我國的GDRS、CDMA、WDMA、藍牙技術等 2.5G數據業務發展態勢不錯，并已逐步培育了用戶群。而在移動互聯網方面，全球的移動互聯網技術及研究都十分活躍，不斷涌現技術熱點，移動支付、移動電子商務、移動瀏覽業務等競相發展，移動支付手段的電子化和移動化促進了移動行業與金融行業融合的深入，移動電子商務可隨時為用戶提供所需服務、應用等。智能硬件如智能手機，Ipad，Surface等的普及為互聯網金融的移動化提供了載體支持。
（1）移動終端設備主要包括智能手機和平板電腦，而全球智能手機和平板電腦的出貨量在2011年的時候已經超越臺式機和筆記本電腦的出貨量。移動終端設備的技術進步主要表現在更強的處理能力、更加友好的用戶界面、更小的體積、更大的屏幕和分辨率、更多更好的用戶體驗如多點觸摸、語音、多傳感器、3G上網、地理位置定位等等。
（2）TML5技術本身已經比較成熟，HTML5的接受程度已經得到了推廣和普及，標準已經形成。各種各樣的瀏覽器都支持HTML5。其次，云計算將會給整個移動互聯網，尤其是WEB APP帶來革命性的提升。未來WEB APP幫助移動終端運算能力大幅度下降，主要計算都依靠云計算使得不同檔次的手機能夠享受到同樣的運算能力。
4.政策支持：發展普惠金融與發放虛擬運營商牌照
2014年政府工作報告中提出“促進互聯網金融健康發展，讓金融成為一池春水”，完善監管協調機制，密切監測跨境資本流動，守住不發生區域性和系統性金融風險的底線，表明移動互聯網金融的發展已經提升到國家戰略的高度，此舉為深入發展互聯網金融給予了強大的政策保障和支持。同時，2013年-2014年，工信部共計發放19家虛擬運營商牌照，為移動互聯的快速發展提供了新渠道，新型虛擬運營商在租用基礎運營商的網絡批量轉手服務賺取差價的同時可賺取極為豐厚的移動互聯網增值服務利潤，有望建立基于移動應用的生態平臺圈。
三、發展現狀分析
移動互聯網融合了當今市場的兩大熱點-移動互聯網與互聯網金融，因而具備著難以比擬的便捷優勢。隨著智能終端的普及、技術進步的支持、金融理念的深化，移動互聯網金融的覆蓋領域、服務范圍、用戶人群不斷拓展和深化，實現了與市場的初步融合。隨著移動互聯網的快速發展及其與市場融合進程的加快，移動互聯網金融已逐漸占據了巨大市場份額，并有望成為下一個經濟增長引爆點。在快速發展的過程中，移動互聯網金融本身也出現了一些問題。
1.線上P2P行業發展不完善
P2P平臺是指在線個人對個人的網絡金融平臺。在P2P平臺之上進行金融活動可以減少風險性，尤其是P2P平臺上產生的融資活動，是一種移動互聯網與金融互相滲透的全新模式。它運用互聯網的信息技術，具有對借款人的風險進行識別及分級的能力，是個人間的直接交易，平臺進行撮合但不參與交易，客戶資金支付及清結算通過第三方支付機構進行。
2014年P2P平臺數量已達1550個，較2013年增加了近一倍。平臺數量的不斷增加，說明行業格局尚未真正確定，行業正處于高度的演化過程中。隨著P2P行業的高速發展，各種問題也開始逐漸突出。
（1）商業模式多樣化，成熟度有待提高。國內缺乏完整的征信系統，純信息中介模式面臨的最大問題在于難以對眾多的借款人信用進行評價，這很大程度上制約了平臺的發展。
（2）普遍存在重推廣、輕風控的經營導向。P2P平臺被人們視作金融信息服務機構，主要服務于民間借貸，其投資原則為“小額分散”，投資者參與的門檻較低，缺乏完善的風險監控制度和有效的政府監管。
2.開放化與產業化并存
開放化是互聯網經濟的重要特征，當今世界是一個開放共榮的整體，開放化是移動互聯網金融的必由之路。開放的最終目的是有效整合外部資源，創造良性的金融環境，提高金融平臺的競爭力。目前，越來越多的公司通過開放合作進入互聯網金融和移動互聯網金融領域，廣聚合作伙伴，開放化的程度不斷深入。
移動互聯網金融以市場終端為載體，在互聯網技術日益發展的今天，具有無可比擬的廣闊前景和競爭優勢，可迅速搶占市場份額，從而走上產業化發展之路。產業化的發展，將進一步提升移動互聯網金融在滿足客戶需求、服務實體經濟、帶動相關產業發展等方面的重要性。當前，我國移動互聯網金融發展處于“產品”階段，隨著越來越多的市場參與者（如企業、創業者）進入移動互聯網領域，產品創新不斷涌現，余額寶、理財寶及其他電子商務網站層出不窮，并已逐步建立其自有產業鏈，如阿里錢包、微信理財通等可滿足生活、購物、理財等各種訴求，基本實現了線上線下一體化。產品化到產業化的發展有利于形成新的產業集聚，促進移動互聯網產業的發展和繁榮。
3.移動支付平臺日漸成熟
2014年，移動支付市場實現交易量45.24億筆，總額同比增長134%。隨著人們碎片化時間的與日俱增，移動支付的市場規模在不斷擴大，以電腦網絡購物、訂票為代表的傳統互聯網服務已日漸進入飽和狀態，移動支付在相關領域的發展布局也逐漸進入相對成熟穩定的階段。移動支付平臺作為互聯網領域和金融領域的革命性創新，在促進電子商務及零售市場的發展、滿足消費者多樣化支付需求方面正發揮著越來越重要的作用。
移動支付業務作為一種安全、快捷的新興支付方式，其良好的發展前景獲得了產業各方的認可。近幾年來，平臺型企業發展迅速，從門戶網站、網絡游戲、各種電子商務網站到社交網絡、第三方支付、網絡視頻等不斷創新，平臺型企業扮演著交易平臺、媒體平臺、支付平臺、應用平臺等各類角色，向企業、消費者等多方客戶提供不同類型的創新服務，而信息技術的發展以及移動互聯網的飛速發展，為平臺經濟發展注入了強大動力。
4.信息安全問題引人堪憂
互聯網本身具有開放性，互聯網金融具有創新性，二者的跨界融合給有效監管提出了巨大挑戰。移動互聯網金融以智能手機、便捷的可移動設備為載體，在方便用戶的同時，其安全患也不容忽視。伴隨著云計算、大數據、移動支付等新技術的崛起，當P2P、眾籌等新概念層出不窮，網絡化金融機構、互聯網金融門戶網站等新模式連綿不斷，互聯網金融在展現巨大活力的同時，也讓安全擔憂成為高懸頭頂的達摩克利斯之劍。
據統計，第三方支付機構已經超過250家，僅2014年第三季度就完成交易規模579億元。然而，在繁榮表象的背后，移動互聯網金融發展初期所暴露的安全風險也逐漸顯現。其中，用戶個人信息泄露及財產損失是互聯網金融信息最直接的后果。從國家層面來講，我國的互聯網金融面臨著一定程度的法律監管空白。互聯網金融涉及銀行、保險、證券等方面，一方面我國實行分業經營的監管體制，另一方面，基于傳統金融制定的法律法規難以覆蓋新型的移動互聯網金融，行業發展亂象叢生。因此，對互聯網金融的有效監管面臨巨大挑戰。
四、應對之策
1.企業角度
（1）互聯網產品的功能可以在短時間被模仿復制，從而喪失新穎性。但客戶使用金融產品和服務的感受和體驗卻有著極強的差異性，所以提升顧客滿意度將會成為企業在激烈競爭中脫穎而出的重要途徑。企業在進行產品創新的同時應重點挖掘客戶潛在需求，以滿足客戶需求為出發點和落腳點，吸引消費者，以搶占更多的市場份額。
（2）完善內控制度。內控制度作為企業的安全防火墻，其作用不容忽視。在移動互聯網的沖擊下，其防火墻地位尤為突出。建立完善的內控制度是企業安全健康發展，提高發展質量的必然選擇。因此，企業應增加資金投入，提升安防技術水平，加緊人才培養，加強內控措施，著力打造其交易平臺的可信賴性，為用戶帶來更安全的體驗。
（3）注重客戶導向，客戶體驗。以客戶為導向是企業的戰略選擇，即以客戶未來的需求、客戶未來的發展為方向，推動金融創新的同時更多關注市場動向，把握市場脈搏，創造真正符合消費者要求的金融服務。
2.消費者角度
在移動互聯網的發展浪潮下，技術更新換代速度不斷加快，以先進技術為載體的移動終端、移動設備的性能越來越高。消費者在移動互聯網技術的支撐下可借助各種移動終端進行購物消費、理財網站的訪問及產品的投資。對于廣大消費者而言，在享受移動互聯網金融所帶來的個性化全方位服務的同時，其交易過程中的風險，如信用違約風險、操作風險等不容忽視；以比特幣、萊特幣為代表的網絡虛擬貨幣之前被熱炒，網絡個人信息泄露、濫用等都可能發生，這將直接影響個人的資產安全。
對于快速發展的金融創新，消費者需要警惕被過度炒作的理財產品，保持清醒，在進行消費與投資的同時，可對金融性知識進行系統性學習，以引導消費者正確區分互聯網金融業務與傳統金融業務，促進公眾了解互聯網金融產品的性質，培養一定的金融技能，提高風險防范能力，掌握金融消費投訴維權知識。
3.政府角度
當前，微博、微信和移動客戶端等基于移動互聯網的新媒體和新技術的發展，不僅引發信息傳播方式的變革和傳媒格局調整，也引發了政府部門的重視，對政府部門移動支付業務的監管者提出重要挑戰。新生事物的健康成長，離不開寬松開放的市場環境和政策的支持與鼓勵，政府應該成為移動互聯網金融的促進者與監督者，加強對該領域的風險防范，制定促進相關產業發展的宏觀政策為移動金融服務市場的發展創造良好的外部環境。移動互聯網金融市場產業鏈較長，涉及業務主體多，具有典型的網絡外部性和規模經濟的特征，因此單個參與主體在發展過程中處于相對弱勢的地位，面臨著市場中潛在的無序競爭、優勝劣汰的威脅，所以政府應該責無旁貸履行好監管者、促進者的角色，積極推廣相關工作，如建立互聯網金融協會，充分發揮互聯網金融的行業自律管理作用，推動建立統一的行業服務標準和規則，從宏觀角度制定一系列法律法規以規范市場行為，并根據市場動態制定與之相適應的宏觀政策，建立完善的征信體系。
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互聯網、通訊、芯片、硬件、加密及硬件等技術的迅猛發展和革新，為非金融機構創新支付服務，直接參與電子支付市場創造了有利的條件。同時，電子商務的快速發展以及網民規模的迅速增長，也為非金融支付機構提供了空前的機遇。多種新型電子支付方式橫空出世，全面挑戰著傳統的支付模式，同時，對大眾消費習慣產生了重大影響，掀起了支付領域的深刻變革。
（一）網絡發展創新支付模式，第三方支付異軍突起
隨著網絡技術的日新月異，電子商務逐漸為廣大網民所接受，而伴隨電子商務尤其是網購發展應運而生的網上支付，在我國與1998年第一家網銀（招行）的推出一起出現。同時，因信息技術發展而引起的傳統行業電子化改革也成為推動網上支付發展的一大動力。1999年3月我國首家第三方支付機構“首信易支付”公司正式開始運營。2004年支付寶(中國)網絡技術有限公司創立“擔保交易模式”，有效解決了電子商務活動中的信任缺失問題，促進了第三方支付在網上支付領域的迅速崛起。以支付寶、財付通為代表的第三方支付平臺不斷壯大，其服務已覆蓋B2B、B2C、C2C以及跨行轉賬、信用卡還款、網絡融資和公共事業繳費等眾多領域，服務產品從電子支付向傳統支付領域延伸。
（二）交易規模逐年攀升，發展趨勢已現端倪
隨著商貿活動的繁榮，銀行、商戶、客戶之間的資金往來日益頻繁，交易量呈爆炸式增長。在我國，電子商務市場交易規模連創新高，截至2011年6月，我國電子商務市場交易規模已達2.95萬億元，同比增長31%。縱觀中國第三方支付的發展，從2005年開始交易規模逐年攀升，增長幅度令人矚目。2010年整體交易規模達到10105億元，突破萬億元大關，同比2009年增長100.1%，實現全年翻番。2008—2010年第三方網上支付交易規模年均同比增長率超過100%，增速驚人。依據上圖，不難發現第三方支付市場近兩年增速稍有放緩，但規模發展速度依然較高，行業發展潛力巨大，未來發展趨勢已現端倪：
1.規模繼續增長。應用行業數量、商戶規模、用戶規模三大指標依然增長顯著。
2.成長空間巨大。除消費性領域外，應用行業滲透率仍較低，依托高黏度用戶數量，在商務電子化、支付在線化方面大有潛力可挖。
3.業務范圍延伸。除了最早的C2C外，B2C、B2B和社會性公共服務領域繳費應用，成為新興增長點。
4.市場細分深化。面對激烈的細分市場競爭，支付企業不斷創新，整合各種支付產品，為企業進行深度定制化服務，形成核心競爭力。
5.盈利模式升級。支付行業盈利模式不斷豐富，風險逐漸可控，從服務的單一型向綜合型升級換代。
6.支付方式創新。以支付寶為代表的第三方支付平臺致力于支付方式的創新，以小額便捷支付搶占客戶，并從間接從銀行吸收大量客戶關鍵信息。
7.支付渠道融合。網絡支付、電話支付、手機支付等線上渠道，漸與刷卡機、上門收款等模式展開融合。
8.平臺化發展趨勢。第三方支付公司正著手通過開放應用服務平臺的方式，吸引更多的開發者參與到平臺的建設和發展過程中，與更多行業應用進行緊密結合等方式，不斷拓展對業務的覆蓋。
（三）監管措施日前完善，行業規范走向成熟
從國家行業規范發展歷程來看，2005年10月，中國人民銀行出臺了《電子支付指引（第一號）》；商務部2008年4月出臺了《電子商務模式規范》與《網絡購物服務規范》；中國人民銀行2010年6月21日出臺了《非金融機構支付服務管理辦法》，2010年12月出臺了《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》，2011年1月17日出臺了《非金融機構支付服務業務系統檢測認證管理規定》（征求意見稿）；商務部2011年4月出臺了《第三方電子商務交易平臺服務規范》；2011年4月12日《第三方電子商務交易平臺服務規范》（公告2011年第18號）；2011年10月《十二五電子商務發展指導意見(征求意見稿)》；2011年11月，中國人民銀行《支付機構客戶備付金存管暫行辦法》。支付業務許可的頒發和監管環境的不斷完善大幅降低了非金融機構支付服務行業發展的政策性風險，金融機構支付服務將面臨重要發展契機隨著規范化運營的不斷加強，傳統行業將進一步向非金融支付機構打開合作的大門，非金融機構支付服務將迎來向更多的行業應用領域滲透的機遇。同時，良好的市場發展預期也將吸引相關投資機構加大對非金融機構支付行業的投入，非金融機構支付行業內的資本流動性將更加充裕，相關業務將獲得快速、良性的發展。
二、第三方支付機構對銀行業務發展的影響
在第三方網上支付出現之前，主要由銀行提供網上支付清結算服務，而銀行出于服務能力和成本的考慮，通常只面向有規模的企業，故中小企業和個人用戶的需求難以得到滿足，由此，第三方支付應運而生，通過更有針對性的平臺和產品服務于中小企業和個人用戶集合而成的長尾市場。第三方支付平臺借助互聯網、移動通信等技術廣泛地參與各類支付服務，以多樣化、個性化的產品滿足了銀行現有資源難以覆蓋的客戶群體的支付需求，并且成為現代支付體系中活躍的、頗具發展潛力的重要組成部分。但應引起注意的是，隨著電子支付市場的快速發展，商業銀行對第三方支付平臺的態度也在不斷發生著變化，從最初的互補合作到后來的競爭與合作，直到現面監強大的競爭壓力不得不進行選擇性合作。
（一）多樣化增值服務，搶占商戶資源
第三方支付已形成與銀行功能類似的、相對獨立的結算賬戶體系。如，為企業客戶提供大額收付款、多層級交易自動分賬和一對多批量付款等多種資金結算產品；為個人客戶提供預付卡、轉賬匯款、機票訂購、公共繳費等支付服務。非金融機構支付服務可支持互聯網、手機、自助機具等多種渠道完成賬戶資金的轉移支付，同時又突破了不同銀行賬戶間的壁壘。多樣化的增值服務體系與專業的行業定制方案，成為第三方支付機構占領商戶資源的利器。
（二）競爭與合作并存，削弱銀行主導優勢
非金融機構支付服務和商業銀行相關業務已形成相互滲透的關系，且各具優勢。在共同做大市場的同時，競爭與合作并存。在現行體制下，商業銀行在支付領域中的核心地位尚無法取代。非金融支付機構不僅在資金劃撥和結算清算業務方面最終都需要通過商業銀行來完成。而隨著非金融支付機構業務范圍的逐步擴張和用戶數量的激增，在與商業銀行的競爭中，非金融支付機構占據了越來越重要的話語權和博弈籌碼，商業銀行與非金融支付機構合作的談判優勢正在被削弱。尤其在央行發放支付業務許可后，我國非金融機構支付業務的合法性得到承認，非金融支付機構的地位進一步提高。一些中小銀行在與一些大型非金融支付機構的合作中，已退居后臺，僅充當資金清算的職能。
（三）支付方式創新，減小銀行客戶黏性
商業銀行原本在支付方面的核心優勢：一是能抓到最終的客戶；二是擁有支付結算的通道和網絡。但這兩方面的優勢都受到了來自第三方支付平臺公司提供的C2C交易支付模式的沖擊。目前，第三方支付平臺公司擁有龐大的客戶數量，且一旦建立關系，便會有較強的客戶黏性。原本商業銀行可以直接獲得客戶資源和信息的局面，轉變成了由第三方支付平臺連接客戶與商業銀行，第三方支付平臺公司瓜分了商業銀行的客戶資源。
（四）價格戰略，直接影響銀行業務收入
第三方支付平臺通過業務領域的不斷延伸，對銀行支付結算市場份額進行搶占，替代了大量中間業務。第三方支付平臺直接以較低的價格提供與銀行相同或相近的服務，已然對銀行的結算、收付等中間業務形成了明顯的擠占效應。
三、銀行應對措施與發展策略
在電子支付領域，商業銀行的競爭對手已不再僅限于銀行同業，商業銀行已被置身于一場范圍更廣、程度更激烈、影響更深遠的競爭中。隨著電子支付市場的競爭逐步加劇和非金融支付機構等競爭對手的快速成長，為鞏固在該領域的優勢地位，進一步提升競爭力水平，商業銀行必須采取相應措施，積極應對。
（一）以創新為核心，提升產品競爭力
通過深入挖掘客戶及市場的實際和潛在需求，積極創新產品和服務，拓展電子支付市場。在創新產品和服務的過程中，商業銀行需通過創新，不斷提升產品功能的完善性、易用性、便捷性、靈活性及安全性，應對創新活躍的電子支付市場中不斷升級的產品及服務。注重對客戶結構、消費偏好、消費習慣及市場趨勢的分析研究，豐富并完善產品組合及在相關領域的配套服務，兼顧電子支付市場競爭對相關業務領域的連帶影響。
（二）細分市場，深挖行業應用
深入研究不同行業的電子商務流程特點，將現有標準化的支付產品向兩端進行功能延伸，為航空、鐵路、旅游、保險、公共事業等不同的垂直行業提供個性化的電子支付解決方案。跳出基礎支付提供方的傳統定位，向高層的支付服務及應用提供方轉變。通過不斷細分市場，結合行業特點對資金流、信息流及跨領域資源進行整合，提供深度定制化的行業支付解決方案及應用，完成向“專業支付”的戰略升級。重產品及服務的差異化競爭優勢，通過提升產品的獨特性和不可替代性，增強在相關行業內的競爭實力。
（三）提高對新技術及市場變化的快速轉化及響應能力
電子支付領域的創新受科技進步的驅動較強，因此商業銀行應加強對技術發展趨勢的關注與分析，提升將新技術快速轉化為金融創新和降低運營成本的能力。商業銀行還應提高對市場變化的敏感性，加強對金融服務發展的預測，提高產品研發的前瞻性。
