發布時間：2023-07-25 16:50:10
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的金融管理監管樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
1.1理財業務得到創新在生活水平以及精神文明增加的同時，居民理財理念也發生了很大的轉變，不再拘泥于儲蓄這種單一的方式上，日漸往收益更多的理財轉變。這讓商業銀行推出了大量理財業務，還帶動了市場競爭。外受各種外資銀行的影響，理財變得更加熱鬧，在這期間出現了各種理財產品。
1.2金融機構同質從當前的金融機構來看，存在著各種金融機構，并且這些機構間都有著清晰的界限，負責各自領域。在金融創新力度不斷加快的今天，各種金融產品衍生，讓原本清晰的界限日漸模糊，所以在各種業務機構交叉并行的情況下，各種業務逐漸向綜合化發展。
1.3金融創新必須控制同質化從金融業發展狀況來看:雖然金融創新很活躍，但是在創新深度、廣度上依然存在問題，在各個部門相互復制的情況下，對實際金融創新數量造成了很大的影響，存在很多同質化產品。
2金融創新和金融風險管理間的關系
金融市場一直都是不穩定的市場，存在很多不確定因素，并且這些因素都可能帶來風險，從而造成金融損失。為了消除和預防這種風險，必須加強金融管理。通過分析、評價各種可能存在的風險，了解風險大小與可能性，并且整合預測結果，采取相關措施做好風險化解和預防。
2.1金融創新與風險管理的促進關系風險管理作為金融創新的基石，金融創新之所以能夠快速發展和風險管理的不斷發展與完善有很大關系，二者之間相互促進、相互影響。在快速發展的信息時代，隨著金融市場的繁榮與發展，各類金融風險也在不斷增多，迫切要求利用金融風險保障金融市場的穩定性與安全性。在金融市場，也需要通過投資，降低風險。目前，很多金融機構利用金融產品進行監管和規避，同時監管隨著金融創新日漸完善，再次優化金融創新。
2.2金融創新與發展也會帶來新一輪的風險在金融業發展中，很多人為了得到更多的收益，甘愿冒險。對于金融市場，一方得到利益，肯定另一方就是損失，損失與收益總量以平衡狀態呈現。加大金融創新，不僅減小了微觀風險，同時也是宏觀風險轉移的過程。從金融市場的整體情況來看:風險總量不變。
3金融創新帶來的風險
3.1資產證券化加大金融風險在很大范疇，資產證券化有助于資產流動，降低金融風險。在銀行證券中，一旦摻入不良資產，就會影響銀行信譽和發展。在對銀行造成不利影響的同時，對貨幣來說，也會伴隨很多負面影響，具體表現在以下方面:銀行證券化本身帶有很大的流動性，在大多數場合能夠施展貨幣功能，同時這也讓當時發行的貨幣遭到影響。另外，證券化也會影響貨幣政策的執行力，從而對宏觀調控帶來不利影響。
3.2投機市場增加了風險破壞力從金融業發展來看，雖然創新很大程度上對減小風險給予了工具，但是我們也應該看到在創新的同時，還有很多風險偏好者投機，即使金融創新將風險暫時轉移到風險偏好者上，風險總數還是沒有降低。如果很多風險偏好者的投機遭到失敗，就無法將風險轉移，甚至對整個金融業都會造成不利影響。
3.3金融創新加大了經營風險隨著金融市場的擴大，越來越多的金融單位參與到市場競爭中，也帶動了金融機構的競爭趨勢。針對這種情況，為了拓展市場占有率，贏得有利的競爭地位，很多金融機構加大了創新進程，源源不斷地向市場輸入產品，同時這些產品也會涉及其他行業，在整個金融行業重合、交叉的環境下，同質化開始出現。在各個單位競爭力度加強的環境下，金融單位的風險進入下一輪創新，從而影響金融單位的信用值，讓規避風險的能力減小。
4加強金融創新條件下的金融風險管理建議
4.1加大金融監管力度從整個金融市場發展來看:金融創新對市場發展具有重要作用，所以相關政府與部門必須用先進、科學的風險管理理念武裝自己，做好監管，為金融創新創設出穩定、安全的外部環境。通過轉變對金融創新的管制與介入，讓金融單位擁有一定的自。同時，政府應該將更多的精力放在監管上，在外部環境良好的情況下，保障金融市場的穩定性;通過鼓勵創新工作，為其提供更多的便利，及時制止違法、違規行為，做好處罰工作。在監管時，政府除了要把好監管力度，還必須做到有所為與不為，這樣才能保障創新、監管良性循環、正常發展。從監管法規來看:必須提高法規監管的前瞻性。在制定法規時，必須考慮兼容性、公開性，整合金融監管的具體要求與利益，為其提供一定的空間，引導金融業從傳統的產品創新想經營機制、產權制度、組織體系以及市場創新上發展。對于銀行中的“球”現象，通過規避業務，盡快完善各項法規。
4.2加強自我風險管控為了更好地推進金融發展，對于金融創新中利弊，我們必須做好思想準備工作，通過分析產品創新中存在的問題與缺陷，樹立正確的風險管理觀念和意識。對于金融機構復雜化、多樣化的形式，必須制定可行、有效的防范制度，并且整合自身特點，制定出一整套的評估體系，對其進行度量。在創新產品推出時，除了要遵循決策謹慎的原則，還應該避免急于求成和盲目從事造成的危害。
4.3加強國際合作，做好防火墻建設在金融自由和經濟全球化的當下，如果一個國家僅僅依靠宏觀管理體系，很難應付各種金融風險，還需要國家在遏制、防范金融風險上加強國際合作。具體如:和國外政府簽訂監管合作協議，參與到國際監管組織中，最后達到有效監管的目標。作為微觀主體，金融服務具有專業突出、主營優勢等特征，從創新制度來看:激勵和監管制度最為重要，所以政府必須關注周期性風險，從創新路徑上做好防火墻工作。
5結論
摘 要 隨著我國加入世界貿易組織之后經濟逐步對外開放，金融業也有了很多新變化，尤其是在銀行、信托、證券和保險業間的界限不斷縮小。為了配合新時期的經濟發展要求，推動銀行業、信托業、證券業和保險業的均衡發展，增強金融監管的效率和競爭力和穩健運行，建立我國統一的金融監管體制具有深遠的現實意義。本文介紹了國際金融監管體制的變革，分析了我國實行統一監管的依據并具體闡述了如何構建我國金融業統一監管的組織架構。
關鍵詞 金融監管 體制 構想
金融監管體制是指達到預期的經濟效益而對金融活動進行干預的組織構架和系統機制的總和。最近幾年隨著我國經濟的增長和金融改革進程的逐步推進，特別是加入WTO以來對外開放的力度不斷提升，金融業的相互融合將成為未來發展的主要趨勢，現階段我國實施的分業監管機制已經難以滿足時展的要求，所以要秉持創新的思維逐步建立統一的金融監管體制。
一、世界金融監管體制的發展方向
自本世紀90年代以來，經濟全球化的趨勢已席卷全世界，金融行業也發展了翻天覆地的變化，金融監管體制也隨之調整變革，國際金融監管體制出現了很多新特點，很多發達國家的監管機構正向著功能監管發展。所謂功能監管是指按照金融業務的功能劃分的監管機構，分別監管相應的業務。所以金融監管部門更多側重的是金融業務的開展和效能的發揮，而不局限于金融機構名稱。此種監管模式的顯著優勢是清楚規定了監管責任，降低了重復監管和監管不利等問題，也更具靈敏性和有效性，符合了金融監管創新的內在要求。現今美國、英國、澳大利亞、瑞典和新加坡等國家已經開始實施功能型的監管模式。
二、我國建立統一監管體制的條件
我國現行的法規中規定了商業銀行不能在國內進行信托和股票業務，也不可以投資給企業和非銀行金融機構。可是隨著經濟形勢的走低銀行不得不避開法規實施隱性混業的經營模式，主要有如下幾種形式：第一，金融控股公司。主要是以控股別公司的股份為主要業務，依照控股關系構建成母子公司的形式，目前我國的金融行業中還未有這樣純粹型的金融控股公司，金融主管部門也沒有對其作出清晰的劃分。它的出現也不是基于金融創新的立場，而主要是為了規避監管法規；第二，銀證合作。銀行和證券合作是一種雙贏局面，給兩者帶來了更多的商業利益，實現了資源的共享；第三，銀保合作。國際上的銀行和保險合作方式有兩種，一種是銀行介入保險市場并獲得一定的傭金，保險公司憑借銀行的客戶資源擴大業務。另一種則是銀行和保險公司相互附屬，業務交叉開展。隨著我國全面對外開放，分業經營的界限將逐漸被打破，逐漸向著混業經營的模式過渡，所以一定要改變現有的分業模式，建立起統一的監管機制，實現監管機制的透明公開，全面提升監管的質量和效率。
三、我國金融業統一監管的組織架構
總結世界金融業統一監管的相關理論和實踐經驗，金融行業想要實施混業經營，就要優化改革現有的監管機制，變傳統的機構監管機制為功能性的監管。因此可以建立國家金融事務管理委員會代替中國人民銀行、銀監會、證券會和保監會，連成跨行業、市場和產品的監管調控體系。統一我國的金融監管權，奠定金融行業的混業經營的堅實基礎。金融事務管理委員會主要負責以下職責：宏觀金融的統一協調職能以及現行的金融管理機構的技術支持和保障職責，并注意保障相關政策和金融監管的自主獨立性。
在我國金融事務管理委會以下還可以設置貨幣局和監管部門，主要負責制定貨幣政策和推行工作，根據不同的監管對象，下分銀行、證券、保險和信托的監管委員會，充分的對各種金融產品展開監管，實現監管責任明確、標準統一、低投入高回報的最終目標。貨幣局統籌所有金融機構貸款者的貸款申請，援助有支付困難或將要破產的結構和貸款者，防止金融系統危機；并組建行業自律小組，增強和監管部門的溝通交流，規范行業內部的行為，減少不正當競爭現象，具體如下圖所示。未來我國的金融混業經營中占據主導地位的有可能是金融控股公司形式，應該金融監管機構應該著重對金融控股公司開展行之有效的監管措施；在各個行業設置一個總監管機構實施旗下金融控股公司的監管控制。如此一來，可以極大的減少金融監管機構的設置成本和管理劃分，也能增強對金融行業的監管效率。
隨著我國銀行監管委員會的設置，我國的金融管理體制構架已經逐步顯現出來。國務院也負責起金融管理委員會的職責，而中國人民銀行充當著貨幣局；但是在中國銀監會、證監會和中國保監會間還是缺少一個總體統籌的的金融監管機構，在未來隨著經濟的增長和金融業不斷的發展，還有銀行、證券和保險業監管實踐經驗的增強，將逐步完善行業監管中的不足之處。
綜上所述，隨著我國金融行業的發展和經濟的不斷增長，金融機構的混業經營進程的逐步推進，筆者相信我國將會逐步建立起統一的金融監管機制，更好的為社會經濟增長做出應有的貢獻。
參考文獻：
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關鍵詞：中國；反洗錢；金融監管
1洗錢行為的定義﹑過程及特征
現代洗錢出現在20世紀20年代的美國。芝加哥等地犯罪集團為掩蓋非法所得，特為顧客提供投幣洗衣服務，并將非法收入混入洗衣收入中一并向稅務部門申報納稅，稅后利潤就隱藏為合法收入。目前，不同的國家、地區以及國際組織均從不同的角度對洗錢進行定義。
（1）巴塞爾銀行監管委員會對洗錢的定義：銀行或其他金融機構可能將資金從一賬戶向另一帳戶轉移，以掩蓋款項的真實來源和受益所有權的關系，或者利用金融系統提供的資金保管服務存放款項。
（2）金融特別工作小組（FATF）洗錢的定義：凡隱匿或掩飾因犯罪行為所取得的財物的真實性質、來源、地點、流向及轉移或協助任何與非法活動有關系的人員歸避法律應負責任者，均屬于洗錢行為。
（3）美國對洗錢的定義：明知一項金融交易涉及的財產屬于非法，但仍然進行或企圖進行涉及法定非法活動所得交易。
（4）中國臺灣地區對洗錢的定義：①掩飾或隱匿因自己或他人重大犯罪所得物或財產上利益者；②收受搬運、寄藏或購買他人因重大犯罪所得財物或財產上利益者。
雖然定義各有不同，但洗錢一般都有以下三個過程：
（1）放置（Placement）階段。為了切斷資金與產生資金的犯罪之間的直接聯系，而將犯罪收益進入清洗的過程。一般是分期分批將非法所得通過購買保險、有權證券、存款、電匯等途徑存入銀行或者其它金融機構。
（2）離析（Laying）階段。為使資金蹤跡模糊以阻止追蹤，利用銀行結算服務、貿易、參與商業性質的活動來離析洗錢犯罪收益。即利用不同賬戶之間進行頻繁的轉賬、提取現金、投資、匯款，甚至跨國資金轉移來掩蓋金錢的真實來源。
（3）融合（Integration）階段。一旦資金來源不被發現，洗錢者就將已清洗過的贓款通過化整為零。分期分批轉移特定的組織或個賬戶，再以合法的身份參與經濟活動，以獲得更高的合法收入
從洗錢活動看，一般具有以下特點：
（1）目的：使收益合法化。
（2）組織：嚴密的組織性、隱蔽性。
（3）手段：專業性和技術性。
（4）洗錢活動具為極強的國際性。
2中國洗錢犯罪的現狀、主要形式及危害
（1）中國洗錢活動日益猖獗。據統計，2004年中國外逃的經濟犯罪涉案金額達700多億人民幣。保守估計，國有資產每天流失1億元之多，這些流失的資產通過各種洗錢方式轉移到境外，進而化成了部分人的合法財產。
（2）中國洗錢犯罪的形式日益多樣化、隱蔽化和專業化。①利用地下錢莊。將黑錢以人民幣直接交給地下錢莊，由其按外匯牌價折成外幣在境外支付并轉移至指定賬戶。②成立空殼公司。犯罪分子通過開設現金密集的行業，如餐館、賭場、銀樓等營業機構作為掩護的“前臺”屏幕，由納稅環節將黑錢洗凈成經營所得的合法收入。③以外資形式流入。一些境外犯罪集團或黑社會組織借中國在大量引進外資之際，利用犯罪贓款進行投資，再以盈利的形式匯出境外。④借用專業人員。律師、會計師、金融機構從業人員等熟悉國內外復雜的金融制度和法律制度，洗錢者往往利用這些專業人員所提供的“幫助”順利完成洗錢活動。⑤外幣兌換。利用外幣兌換無需保留辨別顧客的記錄的有利條件，避開傳統的銀行動作方式進而達到洗錢的目的。⑥進出口貿易。通過進出口貿易的價差，高價進口，低價出口，把差額留在境外的個人賬戶上。⑦貨幣走私。貨幣走私不會留下任何交易記錄，被查出的風險相對較低，而一旦成功便可清洗走私貨幣的不法來源。
（3）洗錢對中國造成的危害不斷凸顯。①嚴重影響中國經濟的健康運行。洗錢行為導致中國財富大量流失，資金單向外流。而且，洗錢扭曲了正常的市場關系，使大量合法資源用于非法活動，損害了中國經濟可持續增長，干擾國家宏觀調控。②破壞社會的穩定，不利于和諧社會的構建。非法所得轉變為合法財產后，刺激行為人進一步犯罪的欲望，提高了再犯罪的能力。同樣，當國外的洗錢者向中國輸入臟款的同時也輸入了一些非法活動，阻礙了和諧社會的構建。③動搖社會信用，為金融危機埋下禍根。金融機構是洗錢犯罪活動利用的主渠道，而信譽是支撐金融機構正常運轉的根本。一旦金融機構涉嫌洗錢，社會公眾就會對其金融職業操守產生懷疑。洗錢的資金轉移脫離了一般商品交易，而只與洗錢的需求有關，很可能成為信用危機的導火線。④影響國家形象。洗錢已成為腐敗滋生的溫床，侵蝕著社會主義基本制度，破壞國家聲譽。⑤影響中國外匯儲備。在資本市場對外開放的情況下，贓款的流入和外逃都有會對中國金融市場產生多面的影響，洗錢活動也是導致中國外匯儲備不斷增長的一個重要原因。這就間接加大了央行在貨幣市場上的對沖操作成本，削弱了央行貨幣政策的獨立性，對中國目前的流動性過剩推波助瀾。⑥影響了流通中的貨幣供應量，阻礙央行貨幣政策有效實施。央行多次加息都無法取得預期成效，這其中難逃非法資金通過洗錢活動進而影響貨幣的供求均衡。
3中國在反洗錢金融監管中的問題
（1）金融機構反洗錢的力度和深度不夠。銀行未能處理好反洗錢義務與業務經營的關系。個別金融機構超范圍“攬存”，存款不問來源、不限金額、交易不看對象，在利益驅動下對現金存取采取極為寬松的制度。重視存款規模的增長，忽視對客戶交易行為的監管。在現行政績考核的體制下，地方政府對外來資金以種種優惠，對可疑資金的流動不愿主動管制，并為反洗錢設置障礙。同時，監管部門處在地方政府的直接領導下，無法有效地打擊洗錢犯罪。
（2）對反洗錢的重要性認識不足。洗錢者利用銀行進行現金交易、離岸業務、匯率兌換等將非法所得合法化，銀行已成為整個“洗錢鏈條”中的重要環節。而一些金融機構認為政府將反洗錢交給央行，基層金融機構只要從事法律允許的具體業務，與反洗錢無關。尤其是銀行監管職能從人民銀行分離后，有些金融機構并末建立相關制度，根本未真正開展反洗錢工作，甚至認為反洗錢會造成大量客戶流失。
（3）缺乏專業的反洗錢人才。目前，我國對金融機構從業人員的反洗錢培訓還未普遍深入。反洗錢“五型”（懂金融、懂法律、懂外語、懂會計、懂計算機）人才難以到位。金融從業人員綜合素質偏低，甄別可疑交易等能力不足，且易被犯罪分子利用。
（4）反洗錢的監管范圍過于狹窄。我國目前反洗錢工作重點仍然是在銀行等金融機構上，對于證券、彩票等非金融機構的反洗錢監管還未做好充分準備。事實上，房地產、證券期貨、律師、彩票等特定非金融機構也是洗錢“隱患區”。同樣，央行對反洗錢的監管也未落實到外匯儲備領域。
（5）反洗錢協調機制還未真正“協調”。我國已經確立了中國人民銀行牽頭，23個部委參與的反洗錢工作部際聯席會議制度。但各部門職能的交叉或缺失，相互間協作力度，信息的溝通和共享上都還存在一定的缺陷，還未能夠做到協調配合。
（6）反洗錢的信息收集與分析工作存在漏洞。由于銀行怕被處罰而大量上報可疑交易，國內每月可疑交易的總數已達到7萬份，龐大數據沒有經過篩選，反易掩蓋真正有價值的可疑報告。銀行對客戶的深入了解少，個人存款實名制沒有真正落實，也造成隱患。
（7）反洗錢手段落后。我國證券、彩票等非金融機構的資金監測游離于反洗錢監管之外，但又與銀行賬戶交易關系密切，造成部分銀行的資金交易無法得到有效監控和監測。且我國較少有銀行能在技術上達到反洗錢與產品開發和流程優化相結合，很少能采用國際大銀行所慣用的智能手段。
4打好中國反洗錢之戰的對策
（1）充分發揮反洗錢協調機制的積極作用。人行牽頭建立了反洗錢工作部際聯席會議制度和金融監管部門反洗錢工作協調機制。各部門應加強政策協調、執法合作、信息共享和交流。反洗錢工作部際聯席會議指導全國的反洗錢工作，金融監管部門反洗錢工作協調機制統籌協調銀行、證券、保險、外匯等金融監管部門的反洗錢職責，減少重復監管，避免盲區。
（2）加大對反洗錢的資金監測，強調中國反洗錢監測分析中心（CAMLMAC）的作用。《反洗錢法》規定國務院反洗錢行政主管部門設立反洗錢信息中心，負責大額交易和可疑交易報告的分析。據《2006年中國反洗錢錢報告》顯示，2006年，中國反洗錢監測分析中心共接收全國銀行類金融機構報道外匯可疑交易422.68萬筆，同比增長112.51%。反洗錢信息監測中心應當不斷地進行有效整合，提升對可疑交易報告的主動識別、分析和調查的能力。
（3）參與反洗錢的國際合作。我國大量資金到國外而無法追回，暴露出我國反洗錢國際合作的缺位。2004年，中國作為創始國之一成立了歐亞反洗錢與反恐融資小組（EAG），2007年6月，中國成為反洗錢金融行動特別工作組的正式成員。但我國在反洗錢的國際合作上還應加強。唯有加強反洗錢的信息共享，了解國際上洗錢的新手法和反洗錢的最新發展，才能有效開展反洗錢的國際合作。
（4）注重人才培養的同時，提升全民反洗錢意識。要緊盯網絡前沿技術，電子支付、計算機、英語等方面的培訓，為增強打擊跨境洗錢的水平，還要注重培育與國際接軌的反洗錢人才，實現反洗錢隊伍的專業化和職業化。同時，國際反洗錢的實踐表明，整個社會反洗錢意識加強，是有力打擊反洗錢活動的重要基礎。應充分運用新聞媒體，普及反洗錢法律知識和控制、預防洗錢的方法，提升全民的反洗錢意識。
（5）加強制度建設，強化金融機構的內控制度。根據《金融機構反洗錢規定》，金融機構應制定以大額現金和可疑交易報告制度和操作規范為核心的內控制度，建立客戶資料和交易記錄保存制度，落實“了解你的客戶”（KYC）政策。健全內部各部門相互監督機制和防范洗錢風險責任制，分工明確，職責到位，并還應將防洗錢作為業績考核指標。
（6）建立適合我國國情的反洗錢激勵機制。要改變我國目前反洗錢成本和收益不對稱的現狀，增強金融機構參與反洗錢活動的積極性。對從事反洗錢優秀的金融機構給與市場準入、業務經營、再貸款方面的適當放寬政策，或進行經濟補償或精神獎勵。以分成形式給予協助國激勵，建立與國際接軌的激勵機制，實現多方共贏。
參考文獻
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關鍵詞：地方金融 管理體制 對策建議
一、地方金融在地方經濟發展中的作用
一是地方金融有效緩解了城鄉主體融資難的局面。以服務中小企業為己任的城市商業銀行和支農主力局農村信用社，充分發揮地緣優勢，大力創新金融產品和服務方式，著力調整信貸資產結構，優化信貸資源配置，為中小微、“三農”提供了更加豐富的融資渠道。二是地方金融機構樹立普惠制金融理念，努力將金融服務覆蓋到社會所有階層，消除金融服務空白區域。農村信用社、村鎮銀行根植于農村，不斷滿足“三農”和中小微企業融資需求，著力支持農村經濟發展；小貸公司以其簡便的服務方式，為小微企業和個體經濟發展提供了強力支持；農村資金互助社以其互助的形式，有效緩解農村居民生產、生活所需資金，促進了農村居民共同增收致富。三是地方金融體系提升了社會信用意識，優化了地方金融生態環境。地方金融機構積極參與社會信用體系建設，主動向誠實守信的金融參與主體傾斜金融資源，對缺乏信用意識的金融參與主體制定限制措施，推進地方金融生態環境持續好轉，金融生態的良性循環得以實現。
二、地方金融管理體制面臨的主要問題
（一）分塊監管，重復交叉
當前，地方金融監管組織體系涉及政府金融辦、人民銀行、銀監、工商、公安、法院、行業協會等多個管理機構，分工繁雜、職權分散、職能邊界模糊，監管重疊與監管真空并存。如：銀監局負責農信社監管，但省政府委托省聯社負責農信社的高管任命、業務監管等，而部分準金融機構對于中央、地方金融管理體制而言都是監管盲區。這種“九龍治水”的管理模式不僅有礙于全面掌握地方金融發展概貌、統一調配金融資源，而且容易產生相互推諉、覆蓋面不全等弊端，也容易產生違法交易。
（二）權責混淆，職能沖突
一是權責混淆。目前不少地方的金融辦充當了地方金融國資委的角色，控制地方金融機構的高管任免，并以下規模、定增速、搞排名的行政手段干預金融機構的日常經營，董事會、理事會職能弱化，甚至形同虛設，公司治理紙上談兵，與中央政府金融改革和監管的總體思路背道而馳。二是監管職能沖突。地方金融辦作為地方金融管理協調部門，其落腳點應著眼于防范金融風險、維護地方金融穩定。但在實踐中并非如此，越俎代庖的現象時有發生，尤其在協調融資和信貸投入方面，具有明顯的地方色彩，致使金融監管效率低下或監管妥協。
（三）監管內容單一，監管方式弊端較多
一是重市場準入，輕市場退出。目前地方金融監管大多對機構、業務的市場準入頗為嚴格，而在問題金融機構的處理與市場退出規定不夠明細和具體。尤其對涉嫌違規經營和非法交易的各類，出現嚴重資不抵債被迫解散，在風險處置過程中清償資金缺口“兜底”責任不夠明確。二是重現場監管，輕非現場監管。現場監管雖能夠如實掌握金融機構所公開的財務信息和業務經營存在的漏洞，但從中難以發現深層隱蔽性的問題。而當前非現場監管所必要的業務監控機制和監管要素缺失，監管機構對被監管機構核心指標心無底數，難以有效履行監管職能。三是重合規性監管，輕日常風險性監管。現行金融監管的主要內容是對金融業市場準入、業務范圍、資本狀況等是否符合法律法規的行為進行合規性監管。而現實中，對準金融機構的監管基本停留在審批設立和事后風險處置環節上，對金融機構日常經營的風險性監管存在缺位現象，監管作用大打折扣。
（四）監管信息不暢，金融風險處置被動
一是監管機制不盡完善。地方金融風險處置職責全權賦予地方政府，但在金融垂直監管模式下，地方金融風險信息主要由人民銀行、銀監局等部門的地方分支機構掌握，一旦發生地方金融風險，地方政府會處于被動。二是監管信息倒置。人民銀行、銀監機構對非存款性的貸款機構出現的風險往往是從貸款銀行或被擔保企業、關聯企業中獲得，處于被動地位。三是金融風險具有“多米諾”效應。目前許多地區尚未建立區域性金融穩定協調機制或不盡完善，區域內金融監管信息共享渠道不暢，一旦某個地方發生金融風險，勢必快速波及相鄰地區而引發區域性金融風險。
（五）監管專業人才匱乏，人才培養機制亟待完善
相對于金融業的高薪，基層金融監管機構對人才吸引不足。許多監管人員視監管機構為跳板，向被監管機構頻繁跳槽，導致監管人才大量流失。同時，金融監管具有較強的專業性和實踐性，而金融監管機構部分人員剛走上工作崗位，缺乏監管所需的履職要求和實踐經驗，對被監管的金融機構的內部運作缺少深層次了解，難以很好發揮監管的實際效能。
三、完善地方金融管理體制的對策建議
（一）厘清金融管理邊界，整合地方金融管理權責
一是厘清中央和地方金融管理邊界。在中央金融管理機構和地方政府之間，建立清晰合理的職責邊界，明確職責劃分。國家法律法規明確規定屬于“一行三會”監管的金融機構，地方金融管理機構應主動做好協調與服務，反饋金融運行中的相關信息，幫助中央金融監管更好地發揮引領作用，而不是利用行政手段干預中央金融監管行使監管職權，削弱監管的有效性。不屬于“一行三會”監管或監管不到的準金融機構，應明確由地方金融管理部門承擔監管責任，以充分發揮地方金融管理信息鏈條短、真實快捷、成本低、效率高等優勢。通過中央金融監管和地方金融監管的協調配合，達到消除監管盲區、避免重復監管、實施有效監管的目的。二是梳理地方金融管理政策，整合地方金融管理資源。地方政府要做好地方金融管理政策梳理，修訂并完善地方金融管理政策，確保中央和地方金融管理政策保持一致。同時，地方政府務必要打破部門壁壘，并將分散于各部門的金融管理職能，以及業務相同或相近的準金融機構整合于地方金融管理辦，實施統一的監管標準、監管要求和協調管理，避免地方金融管理政出多門。
（二）明確地方金融職能，規避籌資需求與監管要求沖突
在現行金融監管框架下，地方政府金融監管機構的職能應該是配合“一行三會”做好金融監管，并認真履行部分“一行三會”無法覆蓋的準金融機構的監管職責，防范地方金融風險。因此，務必從制度設定上充分考慮地方金融監管機構“為地方經濟發展籌集資金”職能與金融監管責任之間的潛在沖突，將籌資功能與監管職能（如金融辦）予以隔離，避免運動員兼裁判員的亂像，不得以下任務、定增速、搞排名等方式干預金融機構的日常經營，影響金融機構的穩健運行。
（三）完善金融監管機制，強化準金融機構的監管
一是在國家層面對準金融機構監管制定立法，或以行政法規的方式就監管重大問題做出規定。各地可在不違背國家立法的原則下，通過地方立法制定實施細則，促使準金融機構設立、變更、退出以及業務經營和監管有法可依。二是加強準金融機構業務監管平臺建設。可參照正規金融相關監管標準，對準金融機構實行事前監管和日常經營監管，實現一次性監管向持續性監管轉變。三是建立準金融機構的市場退出機制，并設置科學、嚴謹且可操作的退出規則，借助行政手段高效處置金融風險，發揮市場資源配置作用，更有效化解系統性金融風險。
（四）強化金融穩定聯動機制建設，提升應急管理能力
一是加強人民銀行、政府金融辦、經濟部門、銀監部門、行業協會等協調機制建設，充分發揮地方政府屬地優勢與中央金融監管專業優勢，并通過金融監管聯席會、經濟金融分析例會等渠道互通信息，提升區域管理協作合力。二是推動“一行三會”內網監管信息和征信系統對接平臺建設，實現“一行三會”區域內監管信息資源共享。三是規范金融監管信息報送和披露制度，加大各類金融機構專項審計，保證監管信息數據的真實性和可靠性。四是鑒于目前地方金融發展潛在的諸多不確定性，建立地方金融穩定基金制度，提升地方金融機構兼并、重組、救助和退出等金融風險處置能力。
（五）加強地方金融管理隊伍建設，提升監管專業化水平
隨著金融改革的不斷深入，金融創新層出不窮，將對監管水平提出更高的要求，迫切需要建立科學有效的人才培養、流動、激勵機制，培養一批既懂金融監管，又精通金融業務的專業人才，不斷提升監管的專業化水平，同時，還要優化選人、用人、晉升機制，改善監管人員薪酬福利，激發工作積極性和主動性。此外，還要加強金融監管機構人員和被監管機構之間的人才交流互動，促進監管機構與被監管者互相了解監管要求和業務規范要求。參考文獻：
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1989年5月，招商銀行在深圳率先獲準開辦離岸銀行業務，開啟我國離岸金融服務先河，其后深圳發展銀行、廣東發展銀行及其深圳分行、工商銀行和農業銀行深圳分行相繼獲得離岸銀行業務牌照，離岸金融市場在深圳開始發育。1998年年底，由于亞洲金融危機的影響，國內銀行離岸資產質量惡化，央行和國家外匯管理局叫停了所有中資銀行的離岸資產業務。2002年6月，央行全面恢復招商銀行和深圳發展銀行的離岸業務，并同時允許交通銀行和浦東發展銀行開辦離岸業務，上海開始發展離岸金融市場。盡管不少地方政府和其他商業銀行對離岸業務抱有極大的興趣，但央行至今只對上述四家中資銀行發放了離岸銀行業務經營許可證，且在管理上均是按“試點”和“試驗”的標準進行審慎監管。
上述四家銀行能全面經營離岸銀行業務，為我國“全面持牌中資銀行”，負債規模在15億美元左右。目前，工行深圳分行、農行深圳分行、廣東發展銀行及其深圳分行只被許可從事離岸負債活動，即有限持有離岸業務牌照或持有“半塊牌”，負債規模加總大約在15億美元左右。除中資銀行外，在大陸可為非居民提供服務的金融機構還包括外資銀行在華分支機構和部分合資銀行(如華商銀行、廈門國際銀行)。外資銀行國內分行大多數以所謂“全球服務”的名義即“國內接單，境外處理”的方式，通過內部電子系統為非居民提供全方位服務。2004年年底，國內外資金融機構的外幣存款余額近90億美元，假設非居民存款相當于在岸外幣存款的1/3，則離岸存款約有30億美元，再加上中資銀行的33億美元，我國大陸的離岸存款規模在60億美元左右，已經是一個初具規模的、主要集中在深圳和上海兩地的新興金融市場，不能不引起監督管理部門的重視。
二、發展國內離岸金融市場的客觀性
離岸金融服務對象主要有非居民個人、非居民企業(主要表現為國際商業公司InternationalBusinessCompany,簡稱IBC)、境外金融機構和一些政府組織。其中最主要、也是最活躍的是非居民個人和IBC，這些個人和企業通過離岸金融市場運作其投資和貿易活動。離岸金融服務于離岸商業運作，離岸商業活動反過來又促進了離岸金融的發展。
無論IBC注冊地和司法管轄地在哪里，IBC大都具有以下特點：其一，發起、設立和撤銷手續簡單。有民事行為能力的個人、公司和機構均可發起成立IBC，且注冊資本不須實付，沒有行業準入限制，門檻極低。其二，運作和保有費用低廉。多數離岸注冊地實行簡單稅制和低稅率，甚至零稅率，IBC每年只需繳納200～500美元的年費；其三，法律對私有產權的隱形保護極好。多數離岸注冊地法律屬于英美法系，嚴格保密股東、董事等商業信息。
改革開放以來，我國大陸一直是世界上經濟增長最快、最具活力的地區，并形成了一種“磁鐵石”效應，吸引全球離岸公司從事與我國有關的貿易活動。據商務部近兩年的統計，在大陸所有的外商直接投資（FDI）來源地中，位居前列的是香港（HK）、英屬處女島（BVI）、開曼群島（CAYMAN）等地區，來自美國、日本、歐盟的外商直接投資（FDI）也大多數以離岸的方式操作。此外，我國對外投資也在迅速增長，極有可能取代日本成為亞洲最大的對外投資國。目前，上海和深圳兩地對外投資和貿易活動比較活躍，占國內對外經濟比重較大。對外投資需要相應的運作工具，IBC模式就是最好的選擇。可以預見，以大陸為中心的非居民和以中國居民為實際獲利人的國際離岸公司將繼續蓬勃發展。離岸商業運作這種客觀趨勢需要一個離岸金融市場為之提供配套的金融服務，以上海、深圳為中心發展國內離岸金融市場也同樣具有客觀性。
三、培育國內離岸金融市場和離岸金融中心的必要性
國際離岸商業運作的客觀性決定了離岸金融服務的客觀性。以我國為中心的國際離岸商業活動在選擇金融服務時有兩種選擇：一是國際離岸金融中心(OffshoreFinancialCenter，簡稱OFC)，包括國際金融中心(IFC)、地區金融中心(RFC)和簿記中心(PapercompanyorShellbranch);二是我國離岸金融機構。顯然，如果監管部門不向中資金融機構開放離岸業務，以大陸為中心的大量的離岸金融資源就會流向OFC，我們不能以任何方式阻止這些離岸商業和金融活動的正常運作并從我國取得巨大的商業利益。
國際競爭重要的是爭奪國際戰略資源。除了石油資源、高新技術資源外，金融資源也是重要的國際戰略資源之一。美國長期以來雖然在經常項目上顯示為巨額赤字，但經濟卻能保持高速增長，其中最重要的原因是美國在國際金融競爭中保持了絕對優勢的地位。大量廉價的國際金融資源源源不斷流入美國，平衡了美國國際收支的逆差，拉動了美國的經濟增長。國際金融資源不僅包括國外直接投入的金融資源，也包括游離在境外的離岸金融資源。以中國大陸為實際投資目的地的離岸金融資源屬于能而且應被我國利用的重要國際戰略資源。開放境內金融機構離岸業務，在形式上是居民開辦非居民業務，實質上是一國如何利用非居民資源的問題。在適當承擔風險的前提下，用境外的錢去賺國內外的錢，這既是一個機會也是一種挑戰。被吸引到中國投資的境外資金和為國內所有但通過各種方式游離于國外的資金，沒有理由不納入我國金融機構服務范圍，否則是對稀缺資源的浪費。我們應該允許境內金融機構特別是中資機構開辦離岸業務，鼓勵離岸金融創新，利用這些國際金融資源為我國經濟增長服務。因此，監管部門應將向中資金融機構開放離岸業務作為一種戰略來研究和選擇，不能因為存在風險而在政策上忽視該項戰略資源的社會經濟價值，當務之急是加緊研究鼓勵和允許中資金融機構開辦離岸業務的政策措施。根據目前我國金融發展態勢，我們認為，北京、上海、廣州、深圳有條件發展成區域金融中心甚至國際金融中心，其中上海和深圳有望同時朝著離岸金融中心的方向發展。
四、按國際慣例發展和監管我國離岸金融業務
我國離岸金融業務是國際離岸金融市場的一部分。國際離岸金融市場自成體系，按長期形成的慣例運作，熟悉、掌握和順應這些國際慣例是開辦離岸業務的基本原則和前提條件。從國際離岸金融市場的變遷過程看，其具有兩個基本特點：
一是在監管上逃避管制。離岸金融市場的形成是逃避管制的結果。逃避管制是離岸金融市場存在的前提，同時也是離岸金融市場創新和發展的最大動因。沒有管制就沒有放松，就沒有逃避于管制之外的離岸市場。只要在岸業務存在著準入管制、信貸管制、利率管制和外匯管制，就會出現一個相對應的離岸市場以逃避這些管制。管制與放松是離岸市場存在的一對主要矛盾，二者的關系形成了這樣一個理論：任何管制都會引發一種逃避管制(放松)的力量，逃避在岸管制就會產生一個自由的離岸市場。任何試圖將離岸市場納入在岸式管制和管理的政策取向違背離岸市場逃避監管的客觀本質，將被實踐證明不切實際或得不到預期的收益。在不完善的法律和市場制度下，可以理解對離岸業務的稅收、外匯、法律等方面所持有的保留態度，但試圖沿用在岸思維，將離岸國際商業公司和離岸金融業務納入在岸統一管制的做法將產生“南轅北轍”的效果。
二是在業務上實行自由化經營。世界離岸金融市場是一個典型的自由市場，沒有一個有法律意義的統一的監管部門和監管規則，其運作基本規則是自由競爭，沒有市場限制與市場準入，沒有信貸利率管制，沒有外匯管制，基本沒有稅收管制。在提品和服務方面，市場相關方擁有自由的創新能力，只要市場存在金融需要，便可創新出并銷售相應的金融供給。比如離岸銀團貸款(SyndicatedLoan)，除了必要的法律文件外，其金額是可以自由確定的，利率是自由協商的，甚至其貸款方式、風險保障、資金運用、還款方式和法律文本都是一事一議的，且包括安排、分銷和轉讓等在內的整個過程均按約定俗成的游戲規則執行。可見，離岸金融市場是金融自由化的典型表現，如嚴格審批和審查離岸金融產品和業務，將導致新一輪產品創新規避監管，循環往復的貓鼠游戲將使離岸金融運行成本增加。
五、我國離岸金融監管模式比較適宜的選擇是從內外嚴格分離型或隔離型適時向適度滲透型變遷
監管模式的不同會導致運作模式的不同。我們按下表對目前世界上主要的離岸金融市場及其相應監管模式進行了分類：
“內外一體型”的監管模式對監管能力和市場成熟度要求最高。在這種模式下離岸賬戶和在岸賬戶沒有明顯區分，資金可以自由往來，事實上是要求本國貨幣資本賬戶完全開放。但目前的中國仍然實行外匯管制，資本項下的開放還沒有時間表，這種模式顯然不能立即在中國實施。
“內外分離型”模式嚴格區分在岸賬戶與離岸賬戶，離岸與在岸資金嚴禁自由往來，是將離岸市場分離出來單獨監管的一種模式。目前，我國實行的是“離岸賬戶與在岸賬戶嚴格區分，銀行的離岸資金與在岸資金不得相互抵補”，是一種“隔離型”監管，有必要從理論與實踐兩個角度分析這種“分切”式、“隔離型”監管的有效性和成本收益。從理論角度看，只要在離岸資金與在岸資金之間存在著綜合成本和綜合收益的差異，這種隔離僅能是非常態的、相對的和有限的，而內外資金“虹吸管”式的平衡流動和相互滲透則是常態的、絕對的；從實踐角度看，根據商務部有關課題分析，我國每年大約有300億～500億美元的資本外逃，打擊逃套匯一直是外管部門經常性任務。在我國，相當部分的資本外逃在實質上是在岸資金通過非法渠道向離岸市場轉移(不一定通過監管范圍內的離岸賬戶，大量的境外銀行、境外賬戶可讓這些資金在境外合法隱身)。因此，我國現行的內外嚴格分離型的監管模式在嚴格的外匯管制下的有效性和必要性仍值得探討。
資本逐利本性決定其規避任何管制投向存在機會收益大于成本的市場。如果資本的跨境流動和投資目的地的資金收益能夠滿足資本轉移的最低要求，上述外逃資本完全可以被吸引到我國市場，為我國經濟服務。最近在人民幣升值預期下，出現大量資本又潛回國內的現象，充分說明管制存在有限性。百堵不如一疏，同樣可以適用于離岸國際流動資本的監管。如果我們采取“適度滲透”的離岸金融監管模式，按照“科學調控、嚴格監管、分步放松”的監管理念，采用“因勢利導、疏堵結合”的方法，應該可以收到大禹治水的效果。新加坡ACU賬戶就應用了上述原理。在吸引短期和中長期國際資本以滿足國內需求時，我們可以適當放開境外居民在本國存款（OUTIN）的賬戶交易，將國際離岸資本在規模、時間、投資期限和投資領域等方面納入我們的監管范圍；在國內資本存在強烈的走出去的需求時，我們應該放開本國居民在境外的存款（INOUT）交易，合理引導對外投資，促進國際投資便利化。
六、WTO過渡期臨近條件下我國離岸金融監管的若干政策建議
隨著我國經濟國際化、全球化步伐不斷加快，離岸金融監管問題不可回避。我們認為，離岸業務除了要納入相關國際合作和國際監管外，注冊地宗主國應重點加強相關領域的監管。我們建議，我國對離岸業務的監管應著重以下幾點：
(一)銀行監管部門應重點加強離岸銀行的市場準入監管和離岸銀行的風險監管。在市場準入方面，要將所有實際正在開展非居民業務的金融機構一并納入監管范圍，無論是外資銀行、中資銀行、合資銀行，還是其他金融機構，如從事非居民業務，就應一并納入監管，對未獲牌照的機構應勒令停止從事離岸業務。要疏理政策，對中資、外資金融機構均實行國民待遇，“一樣的牌照，一樣的政策和待遇”應成為公平監管的理念之一。在政策執行方面，不能讓內控不健全、規模擴張沖動明顯的經營機構進入。
(二)外匯監管重點應放在對居民外匯管制政策的有效執行方面，不能將監管范圍擴大到境外非居民。資本項目應為當前外管重點，同時防止混雜在經常項目下的資本的非法流動。為此，一要要嚴格監控國際離岸短期資本的流入，主要監控好居民收匯賬戶及其用途的審查；二要管理好資本流出，既要打擊非法逃匯、套匯，同時也要鼓勵居民合理的對外投資的資本支出；三要嚴把業務政策關，對離岸資本跨境流動中的“inout”和“outin”交易鏈上的相關政策要因勢、因時調控，將重大的國際經濟金融風險拒之門外。如近期應重點關注國際離岸資金流入國內貨幣市場沖擊人民幣匯率，流入房地產市場沖擊房地產價格等問題。
論文關鍵詞：武漢;金融競爭力
1 培育有競爭力的金融市場
1 完善金融交易市場
武漢是老工業基地，其工業基礎相對較好，這就為金融市場的進一步發展提供了良好的實體依托。但是，由于在武漢的工業企業中，國有企業所占的比重比較大，那么武漢產權交易市場這一平臺的建立與改革和金融交易市場的發展與完善就不應是特立獨行的。因此，如何作好武漢市產權交易市場與金融交易市場的分層和分步建設，應是當前的需求之重。
2 加速金融市場國際化
從引進外資貨幣經紀公司入手構建外匯拆借市場和貨幣市場；從組建中外合資證券公司和基金公司入手發展證券市場；從外匯市場引入外資經紀商逐步實現國際化。其中，外匯市場的建設十分重要。在國際資本流動中，外匯市場是一個規避匯率風險，增強資本流動性滿足投資需求的重要市場。隨著武漢市對外經貿事業的不斷發展，銀行和企業對更多地參與外匯交易的需求越來越大，如果在武漢建立自己的外匯交易中心，將使國內金融機構和企業外匯買賣更加方便，這對加速金融市場國際化會起到積極的作用。
3 促進金融市場多元化
為了在金融發展上有特色，并保證武漢在金融創新過程中的穩定性發展，需要培育完善的市場體系和多元化經營模式。應積極培育和完善貨幣市場、證券市場、外匯市場、黃金市場和期貨市場。其中，應著力注重以鄭州商品期貨交易市場為依托的金融期貨交易市場的建立與完善，使其成為一種品牌，發揮期貨交易的多種功能。尤其應創造條件，盡快進行金融期貨品種的研究開發和設計，在政策允許的情況下，加大金融期貨的市場規模。為武漢區域性國際金融中心的建設發揮更大的作用。同時，應積極創建和完善其他市場，如黃金市場、貨幣市場、證券市場等，以建立多元化金融市場體系。
2 完善金融法規制度，規范金融運行環境
2.1 培育地方金融法規
金融法規賦予了中央銀行獨立執行貨幣政策、獨立開展金融業務、以及獨立履行金融監管職能的可能性。但是，在其執行過程中，來自行政方面的干預卻難于避免。再加上我國根本就沒有獨立于地方政府的金融司法體系，所以這對于地方金融系統的建設與完善無疑是個不小的挑戰。
2.2 強化金融信用觀念
武漢作為中部地區的特大城市，其在金融行為上不管是將要扮演中轉站的角色也好，還是出于“中部金融中心”這一戰略目標的驅使也好，這種金融資源配置背離償還性原則的信用觀念一再弱化現象的存在是極為不協調的。近幾年經過多方努力，雖然有所改善，但總體上信用環境與市場經濟發展的不對稱、不協調矛盾依然存在，影響到市場的有效運作，阻礙著武漢經濟的快速健康發展。因此，加強武漢市金融信用網絡的建設自然也就成了當前所要加緊完成的金融工程項目之一。
2.3 明確金融監管重心
目前，銀監會、保監會、證監會的地區辦總部均設在武漢，為完善武漢的金融監管體系創造了良好的條件。作為全國金融市場的有機組成部分之一，武漢金融市場的不斷完善，就要充分利用這些有利條件，創新監管的方式，在現有的情況下，真正做好監與管的結合。在提升自身化解金融風險的能力的同時，注重金融運行潛在效率的實現。
3 調整金融科技戰略，加速金融網絡化建設
眾所周知，我國金融體制改革的目標之一是要建立現代化的金融管理體系。
因此，金融科技工作的重點就是要大力發展金融電子化建設，積極開展金融科技創新活動，充分發揮其“服務、保障，促進、發展”的作用，以最大限度的保證
我國金融業改革與發展的順利完成。
3.1 進一步加大科技投入量，確保金融電子化的持續高速發展
現代金融業的發展靠的主要是金融科技水平的發展狀況。而金融科技的發展歸根結底仍是金融電子化的發展程度，即計算機網絡通訊技術的發展程度。所以，調動各方面的積極因素，加大科技投入力度則成了區域金融發展首要的任務之一。武漢在金融基礎設施競爭力上排在所選城市中的第十位。可見，以互聯網為核心的各類金融網絡基礎設施的建立就成為了當前武漢市網絡應用發展的適時所需。因為，只有有了良好的硬件基礎和運行環境，才能有效保證系統的可靠與安全，才能有效降低故障發生率。通過網絡改造，不但能提高網絡傳輸速度，縮短交易時間，提升服務效率；還有助于增強金融系統在客戶中的信譽。而金融信譽的提高顯然對客戶消費觀念的轉變是有正的促進作用的，一旦人們養成了這種網上的消費習慣，也就是金融電子化大發展機會的到來。
3.2 注重金融網絡的應用，加速現代化客戶服務中心的建立
金融業作為現代經濟的支柱產業，就必須跟上時代的發展步伐，大力推動金融網絡應用和金融服務方面的創新。要充分利用已有的interact技術架構、以web為平臺的客戶服務與營銷中心，并提供多元化金融電子服務。如企業
理財和家庭理財服務，b to c支付服務，b to b支付服務等。
這不僅是金融體系優質化服務的充分體現，而且也是進一步深化金融體制改革，應對入世后的挑戰，轉變經營理念，提升服務手段的重要保證。更主要的還在于它確立了一種新的服務和營銷體系，一種當今現代化金融體系所必需的經營手段和服務方式。
目前，武漢的金融電子化還有待進一步完善，有的金融交易甚至還保持著點對點的老模式。但是，作為中部地區最大的中心城市，其自身逐步建立電子化服務網絡，規范服務的規則和程序，建設和完善新的金融服務系統，顯然在強化自身金融服務能力的同時，也會有利于與周圍地區及全國金融中心的服務系統實現對接，從而增強其作為區域金融中心的地位。
3.3 積極開發金融科技新產品，實現金融監管的電子化轉變
尋求經營理念、管理模式和服務手段等方面的創新，從體制和經營機制入手，以期真正建立以金融電子化為依托的全新體系，進而以科技創新推動管理創新和業務創新，力爭實現監管手段現代化、業務品種多元化、經營運作網絡化、服務方式電子化。最終全面提高經營管理水平和綜合競爭能力。
武漢目前要做的就是：其一，建立一個穩健、公開的金融監管網絡，把銀行、證券、保險、產權等網絡連接起來，以促成完善的金融信息交流平臺的最終建立。通過這一信息網絡平臺，就可及時有關金融信息，公示有些企業的信譽資料。其二，建立綜合風險報告制度，及時將金融市場的運行情況向企業和金融相關部門反饋，以便盡量避免非系統風險的滋生。其三，完善市場風險監控體系。逐步建立完整的市場監控體系，發展金融行業的自律體系，風險監控、評價、預警指示體系，現代化的技術保險體系，預防風險管理體系，通過加強市場安全運行化解市場風險。
3.4 加強網絡安全，確保網上金融操作的穩定運行
關鍵詞：金融產業 金融產業化 金融功能
金融產業是現代社會經濟發展不可或缺的產業，對第一、第二、第三產業發展提供重要支撐，其發展速度對三種產業發展速度產生重要影響，甚至刺激和改變產業結構。文章闡述了金融產業可持續發展的理論內涵，針對金融產業發展中存在的問題提出了具有建設性意義的金融產業可持續發展管理機制，希望這些理論能在客觀現實中得到驗證并在市場經濟實踐中發揮積極的作用。
金融產業可持續發展的理論
（一）內涵
金融產業是第三產業的分支，屬于服務業范疇，包括銀行、基金、信托、券商、外匯商、期貨中介等行業。金融業與產業發展密切融合，互動發展，共創價值。產融結合，產業為本，金融為用，產融一體化是社會經濟發展的必然趨勢。
金融產業有其獨特的資本運作形式，包括三部分內容。一是為產業發展提供資金支持和金融解決方案；二是金融產業實現了資源資本化、資產資本化、知識產權資本化、未來價值資本化四個過程的蛻變；三是金融產業按照三個投資階段涉足工業企業、農業企業和第三產業發展，第一個階段是前期的資金融通過程，為資金所需企業和單位疏通資金渠道，實現資源的初步資本化過程，中期投資主要是實現資源整合過程，培育具有競爭力和可持續發展力的經濟增長點，后期是在前期資源整合的基礎上實現價值增值和放大。在每一個階段，資本投資額度、投資進度都不同，要根據實際情況確定這些事宜。金融產業的可持續發展是指按照金融產業的發展規律，科學合理的利用金融手段，以社會環境效益和經濟效應并重為前提，充分發揮金融資本的刺激和調節作用，創新金融服務產品種類和形式，實現金融產業的良性發展，為國民經濟發展做出積極貢獻。
（二）金融產業持續發展存在的問題
社會發展實踐中，金融產業為現代農業、現代工業和現代服務業的發揮提供資金支持，對于這些行業的技術水平提升和產業規模的擴大具有重要的保障作用，可以說，現代經濟發展離不開金融體系的支持。但我國實行市場經濟的過程比較短，長期實行的計劃經濟體制造成我國市場經濟體制不完善，對于市場經濟的建設還處在摸索階段，金融體系也相對簡單和初級，并存在一些共性問題，這些問題的出現嚴重阻礙了金融產業的良性發展，也成為現在亟待解決的棘手問題，總的來看，這些問題主要表現在以下方面：
1.金融產業結構不合理、融資結構的失衡。由于我國市場經濟體制發展時間較短，金融產業結構也不完善，并且呈現結構失衡問題。一方面是銀行在金融產業機構中所占的比例較大，證券業、保險業、信托業、租賃業等非銀行金融產業所占比重則偏低；另一方面，在銀行等金融體系中，國有控股或股份制銀行所占的比例較大，私人企業銀行等金融機構所占的比例較小。中國金融市場在融資方式和證券品種上存在兩方面結構性問題：第一，間接融資比重過高，直接融資發展緩慢。從國內金融市場整體融資結構來看，例如2004年國內金融機構新增貸款規模約為3萬億元，占整個國內金融市場融資總量的83%，而同期股票、國債、企業債券等直接融資的新增規模只占融資總量的17%；第二，在資本市場中，債券市場發展滯后于股票市場發展，在債券市場內部的直接融資中，政府債券以及準政府債券發展較快，比重過高，而企業債券市場發展明顯滯后。這種金融結構不利于規避金融風險，發揮金融資本的作用。
2.金融資本覆蓋面小。金融機構的發展離不開產業經濟發展，當前我國很多產業發展面臨資金緊缺的困難，企業科技進步推動力量不足，例如很多小微型企業，企業資金少、企業規模小、管理不規范，這些企業要想得到快速發展，必須解決資金和技術問題，但是銀行等金融機構對這些小企業的貸款條件較高，這些小企業很難達到，國有銀行幾乎是不參股和投資中小規模的私營企業的，他們偏好于大型國有企業。而基金、信托、債券等行業公司對這些小企業的投資也很慎重和挑剔，并且這些投資的偏好也不一而足，同時這些資金公司的投資時間相對較短，往往希望在短時間內能實現投資回收，他們對投資的回報率要求也相對較高。這些投資機構不論是在產業領域、投資規模、投資方式上差距都很大，但不管他們選擇何種投資方式、選擇那些類型的企業，仍然有絕大部分的企業資金需求沒有得到有效解決，金融機構的投資覆蓋面小，是今后很長一段時間需要解決的問題。
3.金融市場法制法規不完善。金融產業發展與工業企業、農業企業、第三產業發展息息相關，形成了錯綜復雜的金融關系、管理關系，這就要求必須具備完善的、合理的法律法規對其經濟行為予以約束。隨著市場經濟發展的速度巨變，原有的那些抽象的、概括的、定型的法律法規遠遠不能滿足市場經濟發展的要求。特別是國家相關政策如果沒有長期性和連貫性，投資者無法做出長期的投資規劃和決策，這也促成了短期投資的偏好，造成金融資本長期在產業表層游離，沒有深入到經濟發展的內部進行滲透和融合，金融資本發揮的作用有限。另外，由于我國金融法律法規不健全，也滋生了部分違法行為。由于對于違法行為的制裁和懲戒力度不夠，很多金融機構和投資者的違法違規收益遠遠大于違法違規風險，他們就會冒險而為之。
金融產業的可持續發展的管理機制
（一）創新金融產業發展理念
1.金融產業要形成市場經濟競爭觀。競爭是企業生存的不二法則，沒有競爭就沒有積極意義上的進步。金融市場應鼓勵更多的資本機構開展競爭，通過金融機構不斷學習和提升，積累市場經驗，增強可持續發展能力。金融產業發展要拋棄狹義的有形競爭力觀，樹立“知識能力”、“無形資產”、“人力資本”、“創造需求”的無形競爭力觀；要拋棄金融產業核心競爭力就是金融商品和服務的價格與質量的單一競爭力觀，樹立核心競爭力內生于整個金融系統的競爭力觀。
2.金融產業要形成市場經濟發展合作觀。隨著經濟發展的不斷深入，金融產業資本需求量不斷增大，產業范圍不斷拓展，更多的金融產業通過一定的合作機制結合，共同推進產業發展。通過金融集團、戰略聯盟、行業俱樂部、行業協會、業務等多種形式，形成寡頭主導，大中小并存，合作競爭的金融市場格局，提高金融產業組織化程度。
3.金融產業發展要樹立集約化的發展觀。金融產業的發展不僅僅是數量上的急劇增長、規模上的擴大、地域的拓展、業務范圍的開拓這種粗放型的經營理念，更應該建立以顧客為中心，以效益為指標的集約化、內涵式的金融產業發展觀；增強金融業服務質量。
（二）實現金融產業和其他產業的高度滲透與融合
目前，我國市場經濟體制不斷完善，商品經濟市場交換空間和潛力不斷拓展，金融產業發展的外部環境和運作機制不斷成熟和完善，我國的綜合國力、國際競爭力和抗風險能力也日益增強，傳統的產業結構正面臨重大調整，新能源、新材料、節能環保產業、高端裝備制造、生物醫藥、高端服務等產業，成為我國經濟發展的重點產業。在項目合作階段，合作方要采用國家環保部政策支持下的新型環境綜合服務投資模式大力開發市場，并促進關聯企業的發展，獲取經濟效益、社會效益、環境效益的三重效應，實現項目公司（和集團公司）、金融機構、關聯企業的三贏和多贏。
（三）改變金融產業管理結構并創新金融產業管理方式
1.實現金融產業組織變革，建設金融企業的現代公司法人治理制度和結構。明確責任、義務體系，建立利益激勵機制和約束機制；規范企業的主體行為，實現結構和功能對應。
2.我們不僅要從技術創新角度推動金融工具、業務的創新，還要從金融企業制度和管理創新的角度，推動金融機構、職能創新。要創新金融管理機制，增強金融企業的可持續發展能力，打破政府保護、行業壟斷的不利局面，建立起真正開放的、市場化的實體經濟和虛擬經濟一體化、國有經濟和私營經濟一體化的全新格局。以市場為導向，堅持資源共享、優勢互補、平等互利的原則，充分利用有效政策資源、市場資源、技術資源、資金資源，促進科學技術盡快轉化為生產力。同步推進政府支持、資質條件、國家課題支持等，不斷進行技術創新與工藝優化，培育新興的市場主體，實現正現金流和高回報率。吸引更多的資金流、技術流、信息流不斷匯聚，形成資本疊加效應。
（四）優化金融產業發展規劃和金融決策體系
金融產業是典型的資本密集型產業，我國在加強金融產業發展的過程中，要對金融產業發展提供必要的政策支持，在市場準入、稅收政策、人力資本方面給予適當的優惠，利用中小金融機構經營機制靈活、專業化程度高的優點，發展不同類型、不同梯度的金融產業，滿足金融市場多層次金融資源需求。鼓勵金融機構建立科學的管理機制和決策機制，提高專業化決策和管理水平。金融企業要建立風險監控和規避機制，以減少投資風險。投資時：第一，要掌握企業的基本信息，包括公司歷史沿革，公司控股股東與其他主要股東或實質控制人的基本情況，公司組織機構設置和員工情況。第二，掌握公司財務狀況，包括：會計主體及報表體系，公司最近三年經審計財務報告（如有）或財務報表，歷史經營情況，公司目前經營狀況。第三，關注環保問題，正在履行的重大合同，歷史上及正在進行的重大訴訟，主要關聯交易及同業競爭情況。第四，對企業進行風險分析。包括資源風險、行業風險、競爭風險、財務風險、政策風險、管理風險、破產風險。同時，在金融監管法制化、程序化基礎上，依靠現代科技，加快監管手段電子化、網絡化步伐，建立金融預警系統，促進金融經濟健康發展。
（五）完善金融產業發展法制法規
我國目前要遵循公平競爭的原則，建立起從界定和保護產權，維護自由、平等的市場交易，促進公開、透明的金融市場形成，到規范金融決策秩序、金融機構和人員行為等具有內在邏輯一致性的法律法規體系，為金融產業健康發展提供法制保障。特別是針對目前金融市場法律界定不明確，違法成本較低的現象，提高法律的震懾性，增加違法懲戒的力度，加大對受損者的補償，以此有效控制交易禁止行為、道德風險和逆向選擇所產生的金融市場風險。同時，要完善信息披露制度，增加信息的公開性、準確性、完整性、及時性，減少金融市場風險。金融機構也要加強對從業人員的監管，培養具有高素質、強學習能力、業務精湛的新型金融人才。
結論
綜上所述，本文闡述了金融產業可持續發展的理論內涵，針對金融產業發展中存在的問題提出了具有建設性意義的金融產業可持續發展管理機制。
隨著我國改革開放進程的不斷深入，金融產業從無到有，從小到大，在30多年的時間內實現了跨越式的發展，為我國經濟、科技實力的提升做出了自己應有的貢獻。但是在產業的發展中，逐漸暴露出一系列的問題，這些問題的出現，嚴重阻礙了我國金融產業的健康和可持續發展。金融產業發展與我國第一、第二、第三產業發展密切相關，金融產業的興衰成敗直接關系到我國經濟建設的發展，在這種情況下，我國必須進行金融產業管理觀念、管理機制、管理政策創新，轉變金融企業粗獷式發展模式，建設可持續發展的、節約化發展模式，實現專業化、科學化發展，為國民經濟發展保駕護航。希望本文的研究能在客觀現實中得到驗證并在市場經濟實踐中發揮積極的作用。
參考文獻：
1.戴國強.商業銀行經營管理學[M].上海財經大學出版社，1999
2.周建波，劉志梅.金融服務營銷學[M].中國金融出版社，2004
一、商業銀行環境金融業務管理的國際經驗
（一）業務專職機構與負責人
銀行的決策主要是通過銀行董事會所負責，對于環境金融業務的管理而言也是如此。在實際的情況中，可持續發展問題應當由銀行董事會以及首席執行官進行全面負責，這也是保障環境金融得以實現的必要條件。董事會層面必須準許并且明確環境金融的發展戰略方法、目標，審核環境金融的相關報告以及目標完成進度，對實行情況進行適時地監督。
在國外銀行中，已經有相當多的銀行已經建立與社會風險、環境保護等相關的機構或部分。例如，近些年，匯豐集團董事會便建立與可持續發展相關的委員會，花旗集團建立了由銀行經理與高級銀行家所組成的社會政策與環境審查委員會。社會風險與環境的實際管理情況需要由專門的社會風險管理部門以及環境金融業務管理部門所共同進行。在國外，這些部門普遍會邀請一些風險研究、環境保護等方面的專家一同負責。
（二）借貸款程序
以國外荷蘭銀行為例，任何一個項目即使是通過了環保部門的審核，也不能直接就進入實施環節，而必須由銀行的內部所設置的環境風險管理部門按照項目實際的國際標準以及銀行政策進行社會風險以及環境破壞評估，并且會對評估結果未能通過的項目拒絕對其借貸款。
按照交易性質的類型，銀行的社會風險管理團隊以及環境金融業務管理部門所實行的職責也有所不同。假設某個項目與國際的標準有關系，則銀行會分析該項目是否符合國際的標準；如果項目與國際標準無關，則無需遵循國際的標準，但是需要分析該項目是否與銀行內部的環境保護要求相符合，并且將當地法律當做一項要求進行審核，只有通過兩方面的審核之后才能夠實行借貸款。
（三）貸后的信息監控
貸后監控是貸前審查工作的后續工作。商業銀行在簽訂相關合同之后，銀行仍然需要保留對項目的后續監管權力，并且需要定期的履行這一權力。銀行方面需要定期的對項目進行審查，保障在貸款期之內不會發生合同規定以外的環境污染、破壞行為。只有貸后信息的有效監控，才能夠真正實現環境金融管理。
二、商業銀行環境金融業務管理的經驗啟示
（一）傳承可持續理念，實現國際標準
我國商業銀行對環境金融的研究與探索已經有多年時間，在環境金融管理中，主要是以可持續理念為主進行發展。例如，興業銀行便在2008年宣布實行赤道原則，成為我國第一家豈止至今實行赤道原則的金融機構。同時，各個商業銀行也在針對環境問題提出針對性措施，盡可能的規避非環境保護所帶來的一系列影響。
建立可持續發展觀念是金融機構針對環境問題開展金融業務的首要任務，我國商業銀行應當傳承國外可持續發展的理念，提高對環境保護的重視程度，并將環境金融當做是發展重點項目，將環境問題歸納到戰略成長中。在實際的管理中，除了需要按照國家相關倡議與協定以外，還需要盡可能的提升行為準則與監管嚴格性。除此之外，對于我國商業銀行環境業務的監管而言，還可以將國際標準納入到常規監管標準中，如此便能夠使環境金融業務管理真正實現國際標準。
（二）提升戰略高度，成立相關管理機構
對于我國商業銀行而言，需要一定程度的提高對環境風險的認識與關注，在當前背景下搶占環境金融市場，盡快制定全新的投資決策要求與程序，保障環境金融業務能夠真正實現。為了保障銀行環境金融發展在戰略上得以提升，必須長遠規劃綠色信貸，以我國商業銀行的實際情況，參考借鑒一些發達國家的實際經驗與情況，讓董事會從管理層面制定環境金融戰略方向與工作目標。與此同時，可以在董事會的扶持之下，建立專門負責環境方面的管理部門，并賦予該部門一定的評估、分析以及要求等權限，使金融服務、產品以及金融政策、標準等均符合環境保護要求。
（三）提升創新能力，完善環境金融服務與產品
應用并創新多樣化的金融服務與產品是促使環境保護能夠可持續發展的有效路徑之一。當前，我國商業銀行普遍知識將低碳業務作為主要的綠色信貸產品。對此，就需要由我國國有4大銀行帶頭，創新并實施更多的環境金融服務以及相關產品。發達國家許多銀行已經相繼推出各個類型的環境金融服務與產品，并且在保護環境的同時也很大程度的滿足了以環保為方向的客戶要求。對于國內而言，商業銀行需要在當前基礎上，創新環境金融服務，注重環境金融的包容性，不僅要提高對中大型企業的環境保護要求，對于零售業務而言也需要同樣高度重視。
（四）完善環境管理內部體系，提升風險控制效果
發達國家的商業銀行主要是通過兩個方面提升內部環境管理體系的管理質量。一方面是通過降低銀行自身的辦公能耗以及采用綠色建筑來降低銀行對環境形成的負面影響，另一方面是將環境要求與環境金融理念盡可能的納入到分支部門、業務操作流程、政策制定以及組織機構當中，從而提升商業銀行自身的環境管理內部管理能力。對于我國而言，這樣的方式也十分奏效。銀行董事會可以將環境與社會風險管理程序、內容盡可能的納入到銀行的日常運行活動當中，重點是納入到績效考核、信息管理等環境，提高對貸款前企業的調查、放款時對企業的審核以及放款后對企業的監控等。如此，便能夠極大程度的提升商業銀行內部的環境管理能力，從而提升對環境破壞風險的控制效果。
