發布時間：2023-08-15 17:13:42
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的銀行業的發展樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
在過渡期里，外資銀行的分支機構數量及其業務范圍、經營規模都得到了增加或擴大。截至2006年6月底，來自21個國家和地區的71家銀行在我國24個城市設立了240家營業性機構，其中外國銀行分行183家，占我國引入外資金融機構總數的80％。外資銀行在一些經濟發達地區和一些重要業務領域占據了重要地位，如在上海，外資銀行總資產占比已達12.4％，外匯貸款占比已達54.8％，開放人民幣業務的短短幾年里，外資銀行人民幣資產總額已突破1000億元，市場影響日益擴大。2006年3月末，在華外資銀行資產總額為909億美元，資產、存款和貸款的增長速度近年來均在30％以上。國內商業銀行也在WTO過渡期內加速發展。據我國銀監會公布的統計數據顯示：截至2006年3月末，我國主要銀行業金融機構境內本外幣資產總額達到26.879萬億元，比上年同期增長19.4％；主要銀行業金融機構境內本外幣負債總額為25.72萬億元，比上年同期增長18.9％。銀行經營理念和管理方式正在轉變，我國銀行業向國際金融市場融合的進程也在加快。
2006年底，我國取消了對外資銀行所有權、經營和設立形式，包括對分支機構和許可證發放進行的限制，允許外資銀行向我國客戶提供人民幣業務，給予外國銀行國民待遇。國內銀行業在過渡期內享受保護性安排也逐漸結束，這一變化將對我國銀行業形成嚴峻的挑戰。
二、新形勢下我國銀行業發展面臨的主要問題
1．從銀行制度和運行機制來看，我國的商業銀行，特別是國有商業銀行，長期以來產權制度不明晰，缺乏合理完善的內部治理結構和內部制衡機制，經營體制和經營目標也不是很明確。盡管近年來一些國有銀行通過上市，綜合競爭力得到提高，但與外資股份制銀行相比，其制度和機制還存在較大的缺陷。
2．市場競爭能力和創新能力較弱。目前，我國內地銀行的自助服務還處在初級階段，服務品種、層次、手段尚待提高。電話銀行系統在各商業銀行應用較為普遍，ATM和POS的建設已得到高度重視，自助銀行已在發達城市得到使用，而企業銀行、家庭銀行、流動銀行、網絡銀行則剛剛起步。
3．風險管理水平與外資銀行相比還有較大的差距。主要發達國家將于2007年開始實施新資本協議，新協議提出的內部評級法體現了銀行的風險管理水平。目前外資銀行基本建立了比較完善的內部評級體系，我國的一些商業銀行雖然也在積極開發內部評級體系，但總體而言，商業銀行風險管理機制還不健全、風險管理手段還相對落后、銀行信息管理系統也無法提供足夠的數據支持，專業人才缺乏，信用環境不完善，使得近期我國銀行建設內部評級體系條件還不成熟，這導致與外資銀行相比，中資銀行面臨風險管理的挑戰。內部風險管理能力低下，制約了國內銀行對風險的抵御和化解能力。
三、政策建議
1．加快國有商業銀行的體制改革，大力發展非國有銀行體系、深化銀行組織形式改革。我國通過對國有商業銀行的股份制改造，使銀行真正成為自主經營、自負盈虧、自我約束和自我發展的市場主體，從而有利于國內資金配置效率的提高；產權的多元化還有利于吸納非國有股權的資本注人，以緩解資本金不足問題。另外，從分業經營轉向混業經營是一種趨勢，商業銀行在組織形式上也需要加以改革，改革的目的一是各自業務的相互，二是按照集團公司的模式發展我國銀行的綜合經營。商業銀行可以按照新業務品種成立全資附屬或控股的子公司。
投資銀行(Investment Banking)是主要從事證券發行、承銷、交易、企業重組、兼并與收購、投資分析、風險投資及項目融資等業務的非銀行金融機構，是資本市場上的主要金融中介。相對于其他商業銀行而言，投資銀行是專門向企業和公司提供財務咨詢服務，幫助企業和公司在各類資金和資本市場上籌措資金，替客戶管理資金的非存款性金融機構，它主要從事與資本及資本市場有關的業務活動，而不辦理商業銀行經營的存貸款業務。
經過最近一百年的發展，現資銀行已經突破了證券發行與承銷、證券交易經紀、證券私募發行等傳統業務框架，企業并購、戰略配售業務、項目融資、風險投資、公司理財、財務顧問、投資咨詢、創業投資運作、資產及基金管理、資產證券化、金融創新等都已成為投資銀行的核心業務組成。當前世界的投資銀行主要有四種類型：獨立的專業性投資銀行、商業銀行擁有的投資銀行、全能性銀行直接經營投資銀行業務和一些大型跨國公司興辦的財務公司。
而商業銀行發展投資銀行業務，應該通過對所處區域行業研究、產業集群研究、企業研究等方式，結合適宜的金融產品，推出與專業投資銀行有競爭力的重點產品。在我國目前分業經營體制下，商業銀行除了不能開展交易所市場的證券承銷、經紀和交易業務之外，仍然可開展大多數投資銀行業務，包括銀行間市場承銷經紀與交易、重組并購、財務顧問、結構化融資與銀團貸款、資產證券化、資產管理、衍生品交易等。此外。隨著金融創新和綜合化經營改革的推進，股權直接投資等新興業務也有望成為國內商業銀行可涉獵的投資銀行業務。
一、發展投資銀行業務的必要性
(一)商業銀行經營戰略轉型的需要
投資銀行業務可以在傳統業務與新業務發展中取得“協同效應”。以投資銀行等業務為代表的高附加值新興業務，通過先發戰略確立市場地位后形成商業銀行在企業金融服務領域差異化競爭優勢，在創造直接效益的同時也將大大促進傳統業務的發展。投資銀行業務可以優化收入結構，降低經濟資本占有，擴大收入來源。通過對企業提供財務顧問等投資銀行業務。使商業銀行更全面地了解企業的財務狀況和經營行為，有助于商業銀行有針對性地制定貸款進入和退出策略，有效控制貸款風險。
(二)主動適應優良客戶金融服務需求的變化
目前，隨著優良客戶的成熟度越來越高，在對銀行金融服務的要求上，發生了較大變化：公司類客戶由過去的貸款業務向投資業務轉變：公司、個人負債業務向理財業務轉變：個人客戶存、貸款業務轉向綜合私人銀行轉變。隨著金融“脫媒”現象日趨嚴重，單一的貸款已不能滿足客戶需求，優良客戶需要銀行幫助解決融資渠道、現金管理、發債擔保、銀團貸款、兼并重組、利率和匯率掉期規避風險、財務顧問等綜合服務。在融資渠道上，客戶還要求銀行通過債券、股權投資、短期融資券等成本更低的方式解決流動資金問題。這些都需要銀行提供“一攬子金融服務方案”。
(三)適應與外資銀行競爭的需要
我國商業銀行業務主要是貸款、清算等傳統業務，而外資銀行則能夠通過其混業經營的母公司，獲得綜合化的業務支持，客戶資源和信息共享，在為高端客戶提供綜合金融服務的競爭中形成明顯優勢。為了更好地應對外資銀行的挑戰，必須全面開展投資銀行業務。一方面商業銀行通過加大跨市場綜合產品創新，由商業銀行的投資銀行部門為客戶提供重組并購、銀行間市場直接融資、資產證券化、結構性融資、資產管理等綜合金融服務；另一方面，在政策允許的情況下可考慮通過適時收購證券公司，獲取證券市場業務牌照，為高端客戶提供全方位金融服務。
(四)商業銀行走向國際化的要求
目前，我國經濟的對外依存度達40％以上，優良客戶經營行為的國際化大趨勢不可逆轉，從而要求銀行提供國際化的服務。國內企業向海外拓展業務，其原材料和產品的進出口要求銀行提供國際結算、進出口貿易融資等服務：為擴大資金來源，要求銀行為其提供本外幣信貸資金或在國際金融市場上融資；為實現資產的保值增值。要求銀行提供各種衍生金融產品及其他投資理財服務：為在境外上市或并購境外公司，要求銀行提供投資銀行服務；在境外開設子公司，要求母國銀行提供跟蹤服務等等。總之，今后隨著現有客戶在生產、貿易、投資等領域的活動的國際化，對銀行服務的要求也將向國際化方向不斷發展，從而對國內銀行傳統的服務功能、技術手段、營銷方式、人員素質等帶來全新的挑戰。
二、大力發展投資銀行業務的策略
商業銀行境內分行擁有龐大的客戶基礎、經營網絡和資金實力，更加了解和貼近客戶；各家投資銀行都有IPO保薦、股票承銷等商業銀行所沒有的牌照以及國際化的專業人才和市場化的機制，更了解和貼近資本市場，兩邊優勢的結合，為投資銀行業務發展提供了更大的發展空間。因此，境內分行應當抓住業務發展的機遇，以市場化為目標，以核心產業鏈為主軸，大力發展投資銀行業務。全面提升盈利水平和提高核心競爭力。
1.1 影子銀行的基本內涵 影子銀行的最早提出可以追溯到2007年的美聯儲年度會議，在該會議上美國太平洋投資管理公司的執行董事麥卡利首次使用了“影子銀行”這一概念，為緩解通貨膨脹壓力，促進全球經濟復蘇提供了新的思路。而美聯儲則將影子銀行定義為一種在央行流動性支持和公共部門信用無法兌現的情況下設立的，能夠積極轉換融資期限、信用以及流動性的金融中介機構。影子銀行的出現有效地規避了金融風險，采用信貸評級的方式優化信貸結構，并通過嚴格的社會化監管，以保證融資的正常穩定進行。而我國則在2011年由銀監會在年報中對影子銀行進行了科學統一的定義，它將影子銀行定義為一個非傳統銀行體系的、以信用中介活動為主要工作內容的金融機構。本文中對影子銀行的理解是：銀行體系內外起到中介作用、從事信貸融資活動并且不受銀行監管或是監管存在漏洞可能引發套利或系統性風險的金融機構。
1.2 影子銀行的特征 影子銀行最顯著的特征是其具有信用中介功能，通過與銀行或銀行控股公司相聯系形成信用中介鏈；影子銀行游離于對傳統銀行的監管之外；影子銀行從事銀行的業務活動，容易引發“擠兌效應”等系統性風險共四個本質特征（王勝邦、俞靚，2012）。蔣冠和霍強（2013）還認為中國影子銀行與歐美影子銀行存在一定的關聯性，并有許多相似點，如都具有流動性轉換、采用監管套利模式、存在信息不對稱和金融信用風險等特點。
2 影子銀行的現狀及其形成的原因
自2012年以來，我國的新增社會融資規模不斷擴大，人民幣貸款在社會總融資額中所占的比重逐步下降。與2002年相比，其比重由92%逐漸下降至55%左右，影子銀行的發展規模進一步拓展，信用增量顯著，僅在2012年就高達3.87萬億元，占總額的29.2%。就實際情況來看，我國家庭和企業在影子銀行的存款比例約占普通銀行總存款金額的33%①。另外，影子銀行的發展壯大也給社會融資結構帶來了新的發展機遇和挑戰。以2012年為例，影子銀行在當年的總規模為28萬億元，其中銀行承兌匯票、民間借貸、委托貸款、融資類信托產品是最主要的四類中介活動，其所占比例高達84%。而創投基金、典當、小額貸款公司等主體參與的信用活動規模較小，其所占比例僅為16%（紀漢霖、李曙，2013）。張佳堅（2013）認為造成這一現狀的原因有傳統信貸難以滿足經濟體需求，迫使資本需求方轉向影子銀行；銀行實際負利率以及投資渠道少，迫使資本供給方轉向影子銀行；不發達的資本市場以及轉貸業務，加劇了資本供求的不平衡等。從以上分析可看出，影子銀行正在逐漸發展壯大，因此，需要探析其對商業銀行業務的影響，并從中總結出影子銀行的利與弊。
3 影子銀行對商業銀行業務的影響
影子銀行對商業銀行業務發展的影響既有積極的一面也有消極的一面。
3.1 正面影響 ①極大地拓展了商業銀行的表外業務范圍，進一步提高了中間收入所占比例。一般地，金融創新必然會帶動金融管理和金融制度的創新升級，這對推動商業銀行的發展意義重大。近年來，隨著我國商業銀行利率管制的日益嚴格，商業銀行的存貸款業務也不可避免地受到了一定程度地影響，主要表現為，存款準備金率的不斷提升迫使銀行進一步加強貸款業務管理，采用信用等級評價的方式以降低金融風險，保證其資金安全。影子銀行，顧名思義就是采用看不見的金融監管手段，在不采用相關金融部門監督方式的前提下，通過拓展商業銀行的業務市場和規模的方式，提升其盈利空間，提高經濟效益。另外，影子銀行還積極與信托、典當、證券公司等機構合作，加強金融資產業務的聯系度，以滿足當前金融市場環境下不同經營主體的金融需求，提高業務的針對性和目的性。②有效地補充了商業銀行的存貸款業務，緩解融資矛盾。隨著我國利率自由化程度的進一步加深以及貨幣緊縮政策的推出和實行，商業銀行融資矛盾也日益激化，一方面我國多數中小企業資金不足，融資難度較大；另一方面一些商業銀行設置多重借貸限制，人為加大融資難度，這嚴重地影響和制約了企業的發展壯大，同時也不利于銀行業的健康發展。而影子銀行的出現有效地解決了這一問題，它針對一些融資需求較大的中小企業制定了一系列個性化融資戰略，保證了其資金供給。另外，影子銀行還極大的補充了商業銀行傳統存貸款業務的不足，完善了其功能結構（楊卉，2013）。
3.2 負面影響 ①對商業銀行傳統業務的總量和結構產生沖擊。目前，從整體來看，我國的影子銀行雖然籌款和放款的具體方式和方法存在一定的差異，但其存貸款作用并無明顯區別。同時，影子銀行的籌資利率普遍高于銀行存款利率，且放寬限制較少，這就使得引資銀行代替傳統銀行存貸款業務存在一定的可能性。此外，自2010年以來，我國房地產業的不斷升溫，我國政府積極采取多種有效手段以遏制其過快增長，保證樓市安全，開發商的融資難度逐步增加。而資金短缺問題勢必會影響房地產開放商的開發規模和力度。但影子銀行的出現給開發商們提供了新的融資方向，不利于我國房地產開發結構的優化升級，造成了資源的極大浪費①。②限制了商業銀行傳統業務的議價能力，影響其經濟效益。對商業銀行而言，隨著其融資規模的進一步拓展，其融資渠道也進一步呈現多元化趨勢，這一方面補充了銀行的業務空白，增加了其存量貸款；另一方面也限制了商業銀行傳統業務的議價能力，不利于其盈利增長空間的進一步提升，影響其經濟效益。另外，影子銀行的出現還進一步加快了商業銀行的存款分流趨勢，增加了經營負擔，不利于銀行的長遠發展。③不利于商業銀行傳統經營模式的健康發展。隨著我國金融體系的日趨發展完善，金融體系改革勢在必行。對影子銀行而言，其發展壯大是我國市場利率化發展的必然結果，不可避免地會對商業銀行的傳統經營模式造成一定的沖擊。④加速商業銀行貸款分流趨勢。對我國的中小企業以及微企業而言，其理想的融資方式為民間融資，它以其方便快捷、靈活多樣、風險控制機制健全等優勢為中小企業的融資提供了明確的方向，有效地解決了其發展資金不足、融資周期長、融資難度大等問題，是中小企業最主要的融資渠道。另外，隨著我國場外交易市場、創業板以及中小板等的發展成熟進一步豐富了中小企業的融資結構，企業可以有效地利用這些渠道獲得發展資金，但與此同時這也進一步加快了我國商業銀行貸款分流趨勢。⑤對商業銀行的風險管理能力提出了更高要求。隨著我國商業銀行信用風險管理環境的變化，其管理對象也呈現出新的特點，這就進一步提高了市場交易的不確定性和風險性，管理中所面對的情況更為復雜，加大了管理難度。影子銀行要想適應當前的管理需求，不斷發展壯大，就必須進一步提高其風險應對能力，優化資源配置，建立并完善風險應急機制。與傳統的商業銀行相比，影子銀行采用無形的手段和方式直接套取銀行資金，而不顯示資金的具體來源和去向，給其監控工作帶來了很大的難度，同時也不利于對其信貸資金使用情況作出科學的評價，也無法預測信貸資金回流的時間和金額，客觀上難以保證信貸資金的安全收回。
4 結論
由此可見，影子銀行能夠迅速發展很大部分取決于它能夠逃避監督部門的監管，立法部門應盡快完善影子銀行監督方面的法律，避免這種沒有監督的資金流隱患的爆發。而商業銀行由于存款準備金和再貼現的支撐，在資金方面可以得到很好的保障。具有這么獨特的優勢就應該發揮出它的“價值”，改善存貸款利潤結構，在盈利上可以直接做出讓步搶占客戶。影子銀行則必須規范自己的業務，透明資產負債，并憑借自身目前大好的發展勁頭在市場上占據更大的份額，削弱商業銀行的壟斷地位，讓金融機構多元化，健全金融秩序而穩定經濟的發展。
衡水市產業集群發展現狀
從衡水市產業集群發展現狀看，呈現“大、小、高、低”四個特點。
“大”是指產業群體覆蓋面大。截至2010年末，衡水市23個產業集群共有企業34120戶，約占全市企業總戶數的76%；從業人員41萬人，約占全市就業人口的38%；完成銷售收入約1042億元，實現利稅112億元，全市特色產業占全市經濟總量的70％以上。如絲網基地――安平縣，每萬人就擁有絲網企業54個，每23人就有一個企業攤點或門店。企業群體密度高、覆蓋面大。安平絲網國內市場占有率達到85%,占全國出口量的80%以上；景縣的汽車零部件中車用膠管等橡塑制品國內市場占有率達到40%；衡水市桃城區工程橡膠制品及其相關產品占據了全國45%以上的市場份額；冀州采暖鑄造業占全國市場份額的1/8并批量出口。
“小”是指企業規模較小。產業集群以小企業為主，其中民營企業占90%，小企業素有“三分天下有其二”之說。其中，投資規模在100萬～500萬元的企業占59%，500萬～1000萬元的占21%，1000萬～1億元的占18.7%，億元以上企業僅占0.9%。安平絲網90%以上為小個體私營企業，除龍頭企業外,多以加工型為主，很多小個體企業投資一般在5萬～10萬元不等，規模很小。
“高”是指產業知名度高。衡水市一些產業集群已成為特色產品生產加工基地，在國內外均享有較高的知名度。如安平縣是中國絲網產銷基地，被國家五金協會命名為“中國絲網之鄉”；棗強縣玻璃鋼是國內三大玻璃鋼生產基地之一；景縣是全國最大的液壓膠管生產基地，也是國內有名的鐵塔之鄉；河北衡水橡膠城已經成為全國最大的橡膠、化工原輔材料集散地；冀州采暖鑄造產業集群擁有國內唯一一個散熱器技術研究所，國內市場50%以上的采暖新技術由該市開發，80%以上的新產品由該市研發并推向市場。
“低”是指產品附加值低。集群企業總體科技含量較低，多數產品技術門檻較低，產品雷同，企業相似，多數處于初級加工階段，產業鏈條短，產品附加值偏低。桃城區工程橡膠、棗強玻璃鋼制品、安平絲網等多以初、中級產品和粗加工為主，對從業人員素質要求低，適合在農村大量發展。
銀行業對產業集群的支持情況
在衡水產業集群化發展過程中，除了政府的積極引導和大力扶持外，銀行業積極跟進，為其發展壯大提供了強有力的金融支持。
信貸投入快速增長。衡水產業集群核心企業在國際國內均是行業龍頭，對信貸資金的吸納能力較強，近幾年全市銀行性金融機構對產業集群的信貸投入呈快速增長態勢。以衡水市安平絲網、景縣汽車零部件、棗強玻璃鋼、冀州采暖鑄造4個省級重點產業集群為例，到2011年4月末，銀行業對這4個集群貸款余額達到31.81億元，比2006年增加17.7億元，5年間貸款增長125.44%，超出所在縣域全部貸款增速32個百分點。
信貸產品不斷創新。各銀行業機構針對不同產業集群企業特點，推出了新的信貸產品。農行衡水分行根據集群企業生產經營情況，推出了簡式貸、小企業自助可循環貸款等產品，2010年以來，累計投放貸款余額2.9億元。建行衡水分行將產業集群企業分為初創型、成長型、成熟型三類企業，分別制定了綜合服務優惠方案，推出了速貸通、成長之路、供應鏈融資產品等系列產品，一年來向產業集群累計投放11.8億元。衡水市商業銀行針對集群小企業貸款需求特點，開發了“誠信通”業務品種，至2011年5月末，產業集群企業貸款余額12.15億元。該行還專門為景縣通訊器材制造業推出了“訊聯達”服務品種，目前已發放貸款6640萬元。農村信用社推出了小企業聯保貸款、循環貸款、貨權及貨物質押貸款等信貸品種，較好地滿足了企業信貸需求。
金融服務日趨多元。各銀行機構針對產業集群特點，不斷創新和改進服務方式。工行衡水分行以安平絲網產業集群營銷為主，把安平支行打造為小企業專營支行。2010年該行對安平絲網等4個產業集群內的小企業，推出了“聯保貸款”。到2011年4月末，已發放產業集群聯保貸款1.2億元。中行景縣支行根據產業集群金融需求，增加了國內遠期、國際遠期、即期信用證以及保函、進出口押匯等業務，為企業提供了適合的金融服務產品。衡水市商業銀行在產業集群密集的安平、景縣等地設立了分支機構，致力打造“中小微企業伙伴銀行”，其中，安平支行提出以絲網行業為主打，打造特色“絲網銀行”，成立僅一年就發展客戶達2800多戶，建立業務聯系的絲網企業100余家，累計發放貸款1.34億元，占全部貸款的98%。
銀企雙方協同發展。銀行業支持產業集群化發展的同時，也為金融業發展創造了有利條件。集群化發展的產業已經成為銀行機構重要的客戶群。安平絲網業產值從2005年的63億元攀升到2010年的160億元，5年增長了1.54倍；同期銀行業信貸余額從10.32億元增長到22.67億元，增長了120%。棗強玻璃鋼產業集群五年來年發展速度保持在15%以上，據預測，其中約有5個百分點來源于信貸投入的拉動。從景縣農村信用社重點支持的9家有代表性的汽車零部件集群企業發展情況看，2008年末，這9家企業總資產9.54億元、年產值6.83億元、利稅0.84億元，到2010年末，其總資產達到14.13億元、年產值12.26億元、利稅1.45億元，其中歐亞鍛造、合力管業等4家企業以上指標增長率均超過100%；這9家企業在農村信用社貸款余額也由2008年末的1.54億元達到2010年末的2.96億元，近乎翻番。
銀行業信貸支持產業集群發展中的主要問題
衡水市銀行業為支持地方產業集群化發展做了大量工作，但一些問題的存在，也制約著金融服務的深入跟進。
信貸支持集中，制約了產業集群整體發展。從銀行業信貸支持產業集群發展狀況看，主要呈現“兩個集中”的特點，制約了產業集群升級轉型和整體發展。一是信貸投放集中于規模較大企業。從4個樣本產業集群獲取信貸支持情況看，規模較大的龍頭企業是各銀行機構爭奪的焦點，在銀行融資相對便利，這類企業約占10%左右，但獲得了80%以上的貸款。如景縣汽車零部件產業集群中，歐亞鍛造、合力管業等9家規模較大龍頭企業，到2010年末，貸款余額為3.84億元，占該縣汽車零部件產業貸款余額的84%；相對而言，85%以上的注冊資金在50萬～100萬元的企業，正處在初步完成原始積累，急于擴大企業規模階段，信貸需求與供給之間的矛盾較為突出。二是信貸用途集中于流動資金。從信貸資金類型看，銀行業支持產品單一，多為流動資金貸款。對技術改造和技術創新支持力度較小。從調查的產業集群企業信貸用途看，90%以上為流動資金貸款。
融資渠道狹窄，不能滿足產業集群資金需求。調查顯示，衡水市產業集群企業的融資渠道主要有銀行貸款、民間融資、貸款公司借貸等，融資渠道狹窄制約了產業集群的發展。由于銀行融資的局限性，大量小企業解決資金缺口依賴于民間借貸。調查的企業中，約有60%的中小企業在銀行貸款不能滿足其經營需求時，會選擇以民間借貸做為補充。民間借貸的利率一般在10%～15%之間，個別借款利率達到20%以上。民間融資的主要途徑是親朋好友借貸、企業內部集資入股、企業與企業之間借貸、通過中介借貸等。民間借貸手續簡便，信用良好。在安平絲網企業中，民間借貸的增長速度遠高于銀行信貸。貸款公司貸款利率較高，在15%至20%左右，由于手續簡便，多用于企業貸款還舊借新或經營中臨時周轉“應急”。
銀企體制不配，難以拓展產業集群信貸空間。隨著銀行業風險管理意識的強化，信貸管理規范化程度不斷提高。相對而言，衡水市產業集群企業管理一直低水平徘徊，二者之間的矛盾，限制了銀行信貸拓展空間。
目前國有商業銀行對新增貸款企業從信用等級、擔保方式、行業政策等方面有較高的要求。而衡水市產業集群多為家族式管理，財務管理制度不健全，信息透明度低，達不到向國有商業銀行申請貸款的門檻，一般只能在農村信用社貸款，貸款融資成本較高。從信貸市場份額看，農村信用社分到了最大的“蛋糕”。到2011年4月末，安平縣四家國有商業銀行對絲網業信貸貸款余額4.97億元，信貸市場份額僅為22%；安平縣農村信用聯社對絲網業貸款余額15.64億元，信貸市場份額占70%；城商行和郵儲銀行介入較晚，貸款余額1.83億元，信貸市場份額占8%。2010年末，棗強縣農村信用聯社支持玻璃鋼產業集群貸款余額為2.05億元，占全縣玻璃鋼產業貸款總量的82%。
同時，產業集群內小企業具有資金周轉快的特點，銀行貸款由于手續繁瑣，審批環節多而存在資金到位慢的特點，制約了企業信貸資金的需求。如安平絲網企業資金周轉一般在30天左右。而商業銀行貸款平均審批時間在20天左右，安平縣某銀行一筆金額500萬元的貸款從申請到審批發放竟然用了5個月的時間。單純依賴銀行貸款容易使企業錯過商機。
融資擔保缺位，不能配套產業集群申貸需求。企業資產抵押難，并且評估、登記部門分散，手續煩瑣，收費重復。據調查，衡水市辦理抵押的綜合費用為2.5%左右，相當于貸款利率的一半，企業貸款成本很高。衡水市集群企業由于可提供抵押物少，土地、廠房多為租賃或集體性質，不符合抵押條件，而本地符合銀行要求的融資擔保機構少，抵押擔保服務不到位，這也是小企業貸款難的主要問題。衡水市先后成立過16家信用擔保公司，目前仍在正常運作的僅剩6家，與銀行有合作關系的只有5家，信貸擔保余額僅為2.02億元。另外，擔保公司收費過高，一般為貸款金額的2.5%左右,企業不堪重負。融資擔保體系的缺位，造成信貸風險無法有效分散，加大了商業銀行信貸投放難度。
政策建議
產業集群化發展與銀行業發展密切相關。一方面，產業集群化對金融服務的需求日趨多元；另一方面，產業集群化為銀行集約化經營創造了有利條件。因此，銀行機構支持當地優勢產業集群化發展不僅是地方經濟發展的要求，也是銀行業自身發展的需要。
銀企良性互動，實現信貸政策與需求對接。一方面，銀行機構要調整“抓大放小”的經營思想，在支持龍頭企業的同時，依托核心企業加大對產業鏈上下游中小企業的支持力度，提高產業集群本地配套率，形成大中小結合的優質客戶梯隊。另一方面，集群企業要主動創造信貸獲得能力。建立現代企業制度，加強財務管理，及時向銀行提供完整、準確、真實的會計資料和相關信息，以此贏得銀行的信賴。加強自身公司治理機制建設，加快品牌建設，主動適應信貸政策和銀行信貸管理體制的需要，增強吸引信貸資金的能力。
結合產業集群實際，不斷創新金融服務方式。根據產業集群企業特點和規律，量體裁衣，創新服務品種，以“短、平、快”的信貸服務適應集群企業需求。適當增加授信額度，簡化審批流程，更好地滿足產業集群發展需求。繼續創新對骨干企業的金融服務，增強核心企業對配套企業的凝聚力和輻射帶動力。充分發揮產業集群融資的優勢，由龍頭核心企業擔保，為其上下游企業，以及眾多加工戶發放貸款，將銀行信用融入上下游企業的購銷行為，使商業信用和銀行信用有機結合起來。加大科技開發貸款的投放力度，鼓勵小企業進行技術改造和技術開發，大力發展“精、尖、特、優”產品，提高其市場競爭力。
拓寬融資渠道，培育產業集群的直接融資能力。推動產業集群中的核心企業通過上市融資、發行債券等直接方式融資，探索利用BT、BOT等融資方式，促進產業集群融資方式多元化，吸引商業銀行參與融資項目信貸合作，為銀行業提供良好的貸款投放渠道，實現外延式擴張和內涵式發展的有機統一。改善產業集群融資的基礎設施。通過綜合服務和政策引導，整合銀行、證券、保險和私募股權投資等多種金融服務資源和要素，為產業集群化發展提供綜合性金融服務。鼓勵民營金融組織發展，規范民間借貸行為，創新金融工具，著力解決企業資金瓶頸。
關鍵詞：互聯網金融 傳統銀行業 競爭 發展
在現代經濟中，傳統的銀行業是一種特殊的企業。傳統的銀行主要經過汲取貸款和發放貸款來獲取利潤。由于我國目前的經濟制度是禁止成本的隨意活動和相對閉塞的經濟，這使得我國的浮動利率和市場需要不太相干，所以國度規則的按期存款利率和貸款利率。例如，2013年6月，阿里巴巴集團公司和天弘基金管理公司共同推動寶藏失去平衡，資產規模超越100億元只是一個多月，發射后的均衡寶庫，不僅能夠增強市場認可，但也可以沖破金融市場的治理形式，由于它能給客戶帶來更多的利益高于銀行的利率規范。一旦有了類似互聯網金融的發展，它將給當前的金融市場帶來更大的影響。摘要網絡金融和傳統銀行業有很多新興的文獻，但從博弈論的角度來看，傳統銀行業與傳統銀行業之間的關系并不多。
互聯網金融的特殊優勢分析：
1.高效便捷的3A自助服務互聯網金融運營的基本策略是處理業務前臺和后臺與數據處理一體化。也可以在任何時間，提供方便靈活的服務銀行客戶的任何地方，并以任何方式，即所謂的任何時候，任何地方。現在，先進的互聯網金融系統的計算機系統可以處理大量的銀行業務集中處理。
2.同時。因此可以避免或降低傳統銀行無法克服的低效因素，如時間排隊、重復通信。然后客戶業務可以更有效地處理。平均成本是Low，并繼續下降，為建設互聯網金融“沉沒成本”（SC）是固定的，不需要支付大量的日常開支。
每一個新業務（或每一個新客戶）的邊際成本（MC）幾乎可以忽略不計，使得每一個業務平均成本（AC）與業務的增長不斷減少，總成本曲線（TC）增長非常緩慢。因此，互聯網金融模式的使用達到一定規模后相對于傳統銀行而言，其成本優勢將持續提高明顯。成本分析功能對客戶的鎖定效果較強，熟悉互聯網金融系統的學習成本非常高，一些客戶還購買了數字證書的安全性要求，如耐用的物理設備成本高。當顧客的“轉換成本”達到一定程度時，就會產生“鎖定效應”。這種效應使得網上銀行的創新能力得到了一些“特殊的獎勵”。即使在難以獲得專利保護的情況下，與傳統銀行的大多數產品相比，也不會產生過度競爭。良好的品牌形象和質量標準的國際互聯網金融網上銀行信息渠道國際經濟合作國際投資國際商務談判國際市場營銷國際服務貿易互聯網時代國際馬奧以實物國際貿易概論互聯網金融模式的圖形界面交互建立長期客戶向客戶展示CI（企業識別系統）有機會充分的圖像，并提供比商業機構更標準、更規范的服務。它避免了由于員工的服務質量高低或員工情緒的不同而帶來的不同的服務滿意度，避免了傳統銀行業中大量的不可控因素對工作質量的影響。
關鍵詞：中資銀行；外資銀行；影響
中圖分類號：F830文獻標識碼：A文章編號：1003-4161(2007)04-0149-03
1.外資銀行進入中國的現狀
據2005年4月27日《證券日報》資料顯示，到2004年底，在華外資銀行營業性機構達211家，比2003年末增加19家；在華外資銀行資產總額692億美元，比2003年增長了37%，占全國銀行業金融機構資產總額1.82%；貸款總額339億美元，比2003年增長44%；存款總額193億美元，比2003年增長32%。比較而言，從2003年初至2004年底，外資銀行資產增長幅度是國有銀行的4倍多，股份制銀行的2倍多，充分說明外資銀行的發展呈現加速趨勢。與此同時，外資銀行除在以上海為龍頭的長江三角洲、以深圳和廣州為中心的珠江三角洲及環渤海經濟圈三大區域發展以外，還開始在西部和東北地區設立機構，開拓市場。截至2005年12月我國人民幣業務的開放地域已擴大到25個城市，其中西安、沈陽、長春、蘭州、銀川、南寧比承諾的時間表提前開放，人民幣業務對象也由外企、外國人和港澳臺同胞擴大到內資企業，已有25家外資銀行向20家中資銀行投資入股。在《中華人民共和國外資銀行管理條例》生效的2006年12月11日，銀監會受理了匯豐、花旗、渣打、東亞、恒生、日本瑞穗實業銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行等8家外資銀行將中國境內分行改制為法人銀行的申請。種種跡象表明，隨著中國銀行業的全面開放，外資銀行加大了進入中國市場的步伐和力度，長期受到保護的國內銀行將首次面臨來自外部世界的挑戰。外資銀行的進入將對我國銀行業形成嚴峻的挑戰和帶來沉重的競爭壓力，并將對我國的金融和經濟產生重大而深遠的影響。
2.外資銀行對東道國的一般影響
近年來，外資銀行進入程度的加深是世界各國銀行體系結構方面共有的一個重大變化。因而國內外大量的經濟學家經過長期大量的實證分析，研究結果是：一是外資銀行的進入在
不同國家影響的程度不同。二是外資銀行進入不僅是在追隨與其有長期業務關系的跨國公司，而且也出于市場機會的把握，對利潤的追逐，這是吸引外資銀行的主要因素。三是外資銀行進入發展中國家與進入發達國家的動因有不同之處。在發展中國家，新的市場機會是外資銀行進入的主要動因，外資銀行通過并購重組發現利潤機會是主要動作手法。而在發達經濟中市場機會導向已經不是主要的動因，主要是戰略整合以及技術創新等引致性因素。
總體上看，大多數中外研究者均認為，外資銀行進入有助于改進東道國銀行業的運作效率和金融穩定，主要體現在外資銀行帶來的金融效應上。（1）市場競爭效應。外資銀行在提供金融產品和金融服務方面有明顯的優勢，會給當地的銀行業帶來強大的競爭壓力，因而迫使本國銀行改善經營管理，開拓新業務，提高競爭能力。（2）金融穩定效應。外資銀行的進入及與外資銀行之間的有效合作有助于加強對客戶信用水平的評估，降低金融體系的風險水平，增加整個金融體系的穩定性；同時，東道國銀行和外資銀行之間的激烈競爭，可以迫使東道國監管當局提高監管水平，維護金融穩定。（3）資源配置效應。發展中國家一些有巨大潛在投資價值的產業領域，以其內資銀行的資金實力、技術水平，風險分散能力可能無法給予資金支持，而擁有雄厚資金、信息和技術優勢的外資銀行，卻能夠將那些潛在有效率的產業變成現實有效率的產業。發展中國家可以將外資銀行在本國資源配置方面的潛能發揮出來，提高資源的使用效率。（4）技術示范效應。外資銀行在傳統銀行業務和新興銀行業務方面都具有豐富的經驗，這些經驗通過技術外溢，將使東道國更快掌握先進的業務技術 ，提高資金使用效率；另外，外資銀行進入東道國市場，通常會招募當地人才，這有利于東道國學習和掌握外國先進的經營管理經驗和金融創新產品，為東道國培養銀行業發展的后備力量。
3.外資銀行對我國銀行業的影響
目前，外資銀行機構至少通過5種方式進入中國國內銀行業市場。第一，在中國開辦銀行分支機構，即設分支行；第二，參股中資銀行股份制商業銀行；第三，成立外資獨資銀行；第四，建立合資銀行；第五設立代表處。外資銀行在發展自己的過程中，已經向中國市場投放了100多個品種的產品和服務，相當于我國原來國內商業銀行金融產品的3倍以上。
3.1 外資銀行的示范效應
外資銀行在國內的經營與管理，給中資銀行帶來了許多值得借鑒的經驗，外資銀行先進的經營理念、金融產品創新經驗、不良資產處置的方法、一些競爭案例的運作模式等都成為中資銀行學習的對象。國內銀行業的經營理念將發生深刻變化，將從傳統上過分依賴存貸款利差而生存轉為更注重金融產品的多元化發展并更注重中間業務的開拓，在交易環境、臨柜服務、消息咨詢方面更加完善，逐步擴大銀行服務電子化和網絡化的科技含量，在較短時間內通過與外資銀行的直接交往、合作、競爭，縮小我國與發達國家在金融服務水平上的差距。
3.2 加快了中國銀行業的變革
金融全面開放必將打破中國銀行業的低效率均衡，推動國內銀行業加速變革。國內銀行機構效率不高，影響了中資銀行與外資銀行同臺競爭，困擾中國銀行業的變革。當前中資銀行內部提升效率的動力嚴重不足，而通過外部力量推動是一個有效的選擇之一，引進外部戰略投資者成為中資銀行變革的可行性路徑。目前我國已有20家中資銀行先后接受花旗銀行、匯豐銀行等多家外資金融機構的入股，四大國有商業銀行已有三家引進了戰略投資者，改變了單一股權結構，提高了自身經營水平，進一步與國際接軌。農行也正在加速財務重組，尋找境外戰略投資者。外資金融機構一般有著良好的盈利動機，堅持市場行為和非政府行為，特別是它們完善的公司治理機制和成熟的監督制度。更能推動中資銀行發生質的變革，改變困擾中資銀行低效率的局面。伴隨利率、匯率管理放松和入世保護期的結束，外資銀行必將大規模進入，國內銀行業的改革也將進一步深化，中國金融市場結構必將發生深刻的變化，國有銀行壟斷金融市場的格局將被打破，金融業產權多樣化趨勢日益明顯，而這樣的金融市場結構必將提高市場效率，中國金融業也將給人們耳目一新的感覺。
3.3 與中資銀行強烈爭奪高端客戶
高端客戶是銀行業快速發展的基礎，外資銀行將以爭奪跨國公司、三資企業、高科技企業等大的優質公司客戶為主，主要利用中資銀行分業經營的局限，憑借其混業經營手段，滿足中國企業的日趨旺盛的資本市場籌融資需求和投資需求，以此推銷信貸產品，并利用銀團貸款的手段，分散風險獲取利潤，這將導致中國銀行業越來越多地喪失自己的優勢客戶資源，使貸款業務逐漸萎縮，從而對自身盈利能力造成嚴重威脅。具體來看，第一，在個人銀行業務方面，隨著中國經濟增長方式從投資推動型向個人消費驅動型的轉變，消費者融資和消費信貸將成為中國市場中的重要組成部分，因此，為富有的個人提供服務將成為外資銀行的重要目標市場。零售市場中的某些領域，諸如信用卡、汽車貸款或抵押貸款將成為外資銀行與其中資銀行占領高端客戶市場的重要工具之一。第二，在批發業務方面，外資銀行的目標企業客戶主要是外資銀行關注的客戶群體，是擁有資金量較大的客戶，是那些市場前景被看好的企業，其中也有中國的大型集團公司、高新科技企業及優質民營企業。作為以盈利為目的的機構，外資銀行不是謀求為所有客戶提供普通服務，而是通過市場細分，鎖定自己的目標客戶，將資產投向有效益、有還貸能力的企業，將有限的資源集中于優質的高端客戶。多數大型外資銀行已經經歷了成熟市場近百年的錘煉，在業務品種上日趨完善，因此，以新業務品種作為突破口，成為外資銀行爭奪這些優質客戶的重要手段。第三，從服務理念來講，中外資銀行并無差別，都強調以客戶為中心，為客戶創造價值。但在服務質量的管理、標準的制定、特別是將服務質量的管理與績效考核有機結合上，外資銀行具有明顯的優勢。正是由于外資銀行擁有一套嚴格而有效的服務質量管理制度，使得外資銀行能為客戶提供具有高附加值的服務，從而有利于吸引更多的高端客戶并提高客戶的忠誠度。
3.4 在中間業務方面與中資銀行激烈競爭
歐美發達國家商業銀行在中間業務上積累了豐富的經驗，中間業務也成為他們重要的收入來源。中間業務收入已占其總收入的40%～50%，像花旗、渣打、匯豐等著名外資銀行，其中間業務收入占其利潤比例高達70%以上，開發出的中間業務服務品種已高達3 000余種。外資銀行進入我國后，利用其混合經營的優勢和運營能力，必然會注重開發收益高、風險小的中間業務及其他不占用資產但收益高的投資銀行業務。而我國銀行業由于分業經營的限制，許多新業務無法開展，僅開展一些層次低業務如工資、代收水電費等，中間業務服務品種僅260多種，中間業務收入僅占總收益的10%左右。外資銀行大多跨國經營，其業務網絡遍布全球，擁有先進的通訊設備和廣泛的及豐富的國際結算經驗。相比之下，我國銀行業的海外網點少，國際結算往往通過總行，環節多，速度慢，資金在途時間長，從而效率低，加大了客戶匯率風險和結算成本。
3.5 外資銀行的進入會挖走優秀的人才
外資銀行要在相對“陌生”的我國境內拓展業務、開拓市場，就必須實施本土化戰略。外資銀行的人才來源，新畢業的大學生固然是一部分，但他們更青睞那些有銀行工作經驗、熟悉國內經濟、社會環境的國內銀行人才。外資銀行在國際聲譽、工資福利、晉升制度、出國培訓等方面有較大優勢，中資銀行若不克服目前人才發展體制弊端，將會造成大量銀行業務骨干的流失，這些優秀人力資源不光意味著較高的金融專業技能，而且意味著優秀的客戶資源和人際關系網絡。因此，人才爭奪戰的結果勢必給國內銀行帶來更大的影響。一家股份制銀行上海分行行長說，目前中資銀行有不少業務骨干已被外資銀行盯上，如果我們不創造環境，讓骨干才盡其用，他們流失到外資銀行的可能性越來越大，不是中資銀行缺人才，而是缺乏人才成長和發展的體制環境，因此埋沒著不少人才。這種現象在工、農、中、建、交五大銀行尤為明顯。
4.我國銀行業應對外資銀行進入的對策
4.1 加快國有商業銀行的產權制度改革，大力發展非國有銀行體系
從國外銀行業發展的實踐來看，盡管有不同的發展模式，但在產權結構上實行股份制則是共同選擇。我國通過對國有商業銀行的股份制改造，能使銀行真正重視經濟效益，從而有利于資本運營效益的提高。另外，產權的多元化還有利于吸納非國有股權的資本注入，以緩解資本金不足問題。
4.2 從分業經營向混業經營轉變
嚴格的分業經營使金融機構的業務更加專業化，這樣既便于內部監管又有利于貨幣當局的外部監管。但國有商業銀行由于只能在狹小的存貸款領域，主要面對普遍效益低下的國有企業從事基本的業務活動，使得商業銀行的貸款不良比率持續上升。因此，必須加快業務自由化改革，實現分業經營向混業經營轉變。混業經營已經成為全球金融業發展的明顯趨勢。
4.3 人才是競爭的核心和關鍵
國際金融市場的競爭歸根到底是人才的競爭，怎樣留住人才，已漸漸成為各銀行極為關注的課題。在有些地方，尤其是外資銀行、股份制銀行已經成為人才的匯集地，引進和吸引人才甚至已成為某些銀行需要和存款、貸款一樣重視的問題。國內銀行近年來在建立激勵約束機制上已做了很多工作，但總體來看效果還不明顯。只有建立了良好的人才激勵機制，包括薪酬機制、晉升機制、榮譽機制、競爭機制等，才能真正做到以人為本，人盡其才。
4.4 積極推動金融創新
不少國內銀行已意識到，要在資本約束背景下發展業務創利潤，必須發展中間業務，因此越來越多的中資銀行開始在“個人理財”上傾注精力，這是近年來中資銀行經營理念的重大轉變。但中資銀行在個人理財產品上存在“原創產品少，產品開發慢”的問題，原創少，使得產品缺乏吸引力；開發慢，使產品難以跟上市場變化。目前，中資銀行在產品開發上，不是向外資銀行購買就是在外資銀行成熟產品基礎上加以改進而來，或者性給外資銀行做產品代銷。如：外匯理財業務，中資銀行在產品設計方面能力很弱，除了一些期限在幾個月、收益率為銀行間同業拆借利率的簡單外匯產品之外，其他產品都是向外資銀行購買的；在結構性理財產品領域，中資銀行則完全處于代銷地位。值得注意的是，知識產權爭奪戰已蔓延至金融領域，在《外資銀行管理條例》頒布前夕，美國花旗銀行已在申請20多項“商業方法類”發明專利，一旦專利獲批，中資銀行及客戶將為此類產品支付更高的價格。因此，中資銀行要運用經濟學和科學技術的研究成果，加大金融創新力度，在改進傳統業務的同時推出更多的新型中間業務，全面提高金融工具和金融服務中的科技含量，要在保證不斷拓展業務、并且不發生支付危機的臨界狀態下，提高勞動效益，不斷補足核心的資本，提高自身的比較優勢，提高銀行服務方式，建立“三A”（anytime、anywhere、anyway）服務思想，創造多元化的品牌發展，在激烈的國際競爭中爭奪市場份額。
4.5 加強合作謀求雙贏
在“中外金融機構合作研討會”上，中國工商銀行總行金融研究所所長詹向陽表示，隨著中國市場開放程度的不斷擴大，中外資銀行今后合作比競爭更有效。中國的金融市場很大，國際金融市場更大，中外資銀行之間還沒有到貼身肉搏的境地，相互之間的合作空間遠大于競爭。
過去中外資銀行間的合作，主要體現在銀行貸款、國際結算、拆借市場等業務方面的合作，而目前更大的合作就是允許外資銀行參股中資金融機構。截至2005年12月，中國有20家股份制商業銀行以參股形式引入了外國投資者，幾乎每家銀行出售的股權比例都接近銀監會規定的上限。在四大國有商業銀行中，建行約用15%左右的股權換來40億美元的資金。外資入股中資銀行，是雙方資本、技術、業務和管理的全面合作，利用雙方各自的優勢，取長補短，形成提高競爭力的倍數效應，達到雙贏的結果。對中資銀行而言，引進外資戰略投資者，將促進銀行公司治理結構的改善，有助于形成有效的制約機制；促進銀行風險管理和內部控制的不斷完善；促進銀行資本充足率的提高；促進銀行業務和產品創新能力的提高；促進中資銀行國際化水平的提升。當然，入股中資銀行也將使外資銀行受益匪淺。主要體現在：首先，中國是公認的最有優勢的發展中經濟體，銀行發展潛力大；其次，中資銀行有廣泛的網絡、人民幣清算和資金優勢，有龐大的客戶群，銀行服務相對穩定，對客戶更為熟悉；第三，中國銀行業有良好的監管，監管者積極支持和指導銀行進行創新。
總之，隨著我國金融市場的全面開放，越來越多的外資銀行涌入中國市場，對我國銀行業的發展既有機遇也有挑戰，中國銀行應積極應對，通過積極有效的措施，全面提升我國銀行業的國際競爭力。
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關鍵詞：安徽；銀行業；swot
中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1673－291X（2008）01－0075－02
所謂swot分析方法是對競爭主體內部條件和外部環境的各種因素進行綜合分析，從而選擇最佳戰略的方法。swot是指優勢（superiority）、劣勢（weakness）、機會（opportunity）和威脅（threat）四個要素的英文縮寫組合，包括內部條件分析和外部環境分析兩個部分。
一、通過swot分析可以認清安徽銀行業所處的環境和形勢，明確安徽銀行業具有哪些優勢和劣勢
（一）內部條件分析（優劣勢分析）
從目前安徽省銀行業所處的環境以及發展狀況來看，中國加入WTO以后，我省金融業面臨著以下的一些優勢與劣勢：
1．優勢分析（S）
（1）安徽省目前經濟發展的軟環境有所改善。沿海地區的率先發展，對中部的廣大干部群眾產生了巨大的激勵效應。安徽和中部各省一樣有著加快發展的強烈愿望，這是中部崛起最強大的動力源泉。對外開放進一步擴大，省外資金流入安徽逐年增加。從銀行貸款看，2006年異地銀行對安徽貸款凈流入100多億元，近70％來自長三角地區銀行。同時，我省地處華東，這一特殊的地理位置，使得我省與上海有著密切的聯系，今后我省應進一步加大滬皖經濟合作力度，大力吸引上海外資企業來我省投資。同時，積極爭取在上海落戶的外資金融機構來我省拓展業務，建立營業性分支機構或辦事處。
（2）安徽區位優勢初步顯現。安徽地處長江三角洲腹地，沿江近海，承東啟西，貫通南北，交通設施比較完善，區位條件優越。安徽的土地，勞動力成本等都比較低，產業配套能力較強，投資環境日益改善。我國經濟正在由東向西逐步梯度推進，世界性產業轉移也正在由中國沿海向內地逐步延伸，故對安徽而言，這是一個加強互動與對接，融合與合作的難得機遇。
（3）信貸適度增長，基本與經濟發展相適應。2004年至2005年連續兩年貸款增速高于全國平均水平。2006年上半年貸款增加再創歷史新高，達477億元，增速中部領先，有力地支持了安徽經濟的發展。安徽銀行業自身的發展也呈現速度、質量與效益同步。同期，安徽省企業在全國銀行間債券市場累計發行短期融資債券吸收資金78億元。加上省外銀行對安徽貸款的流入，多渠道支持安徽經濟發展。
2．劣勢分析（W）
（1）我省目前金融寬度不夠，融資渠道狹窄，企業資金需求過度依賴銀行。2005年，安徽省非金融機構資金來源中，銀行融資占92．1％，直接融資較少，企業經營風險大部分由銀行承擔。由于我省產業結構過分依賴于煤炭，電力等資源性以及鋼鐵、水泥、汽車等周期性行業，而缺乏富有競爭力的電子通訊等非周期性的高科技企業以及其他商貿等消費類的龍頭企業，容易因投資增長率大起大落和低效率導致不良貸款增加和經濟周期性起伏。
（2）金融生態環境還不夠完善，需要進一步改善。從安徽省部分地區調研的情況來看，逃廢企業債務的問題在個別地區還是比較突出的。少數企業缺乏誠信意識，個別基層政府忽視誠信文化倡導，企業惡意逃廢銀行債務的現象還時有發生。如果一個地區的逃廢債問題不能得到徹底根治，銀行為了控制風險必然將收緊貸款投放額度，最終受損的還是地方經濟。尤其是在銀行誠信系統日趨完善的今天，逃廢債行為對地方經濟長遠發展的影響更大。
（3）農村和縣域的金融服務功能還不夠健全。這主要體現在：一是金融服務的組織體系單一化，從貸款機構來說主要依靠農發行、農行、農村信用社，其他金融機構的業務量已經微乎其微；二是金融服務的產品單一化，農村和縣域金融機構經營的業務仍只是傳統的存貸款業務，產品相對匱乏，選擇余地小；三是貸款滿足率相對較低，經濟“貧血”的問題比較突出。由于正規金融在農村和縣域的弱化，民間融資活躍，雖然一定程度上緩解了資金緊張狀況，但不規范的民間融資活動對地方的經濟和社會秩序穩定帶來較大隱憂。
（二）外部環境分析（機遇與威脅）
隨著我國加入WTO的逐漸深入，外資金融機構也將逐步進入我省區域。我省的金融、保險和證券業也將面臨新一輪的競爭壓力，這也意味著我省的銀行業必須要在競爭中把握機遇，迎接新的挑戰。
1．面臨的機遇（O）
（1）引入了競爭機制。我省商業銀行發展到現在，基本上是處于一種壟斷競爭的局面。四大國有商業銀行占據了市場的大部分份額，這就使得銀行的營銷活動缺乏動力。而外資銀行和其他股份制商業銀行的涌入給我省企業融資帶來方便，也使得我省居民可以享受現代金融服務。為了爭奪業務，各家商業銀行必然在營銷方面展開競爭，拓寬營銷活動的領域，改進營銷方式，提高銀行的服務質量。新的市場競爭機制和競爭規則的建立，以及在競爭中的優勝劣汰，會促使我省商業銀行有效降低經營成本，實現規模效益。
（2）產生示范效應。由于進入我省的股份制商業銀行和即將引入的外資銀行都有著成熟的經營理念，有利于我省原有的商業銀行實踐這些成熟的經營理念。同時，新引入的銀行在營銷實踐中也積累了豐富的經驗，形成了較系統的營銷模式。它們逐漸進入我省市場，在競爭過程中給我省商業銀行創造了一個很好的學習機會。只要在經營管理技術，經營服務等方面進行改革，就可以不斷提高我省商業銀行的市場營銷水平，改善經營手段，大大加快省內商業銀行營銷業務的發展步伐。
（3）培養大量銀行營銷人才。在新近引入的其他一些股份制商業銀行的經營活動中，營銷是非常重要的環節，故而它們建立起一套十分完善的營銷體系，包括營銷人員培訓計劃。當這些商業銀行進入我省以后，必然雇傭大量的省內員工，這些人會接受嚴格的培訓，掌握先進的營銷技術，利用這些銀行為我省培養營銷人才的契機，有利于推動我省商業銀行從業人員營銷素質與服務水平的全面提高。
2．面臨的挑戰（T）
（1）爭奪優良客戶。進入我省的銀行一般都是實力雄厚、管理先進、服務意識超前的大銀行，它們將利用優良的服務和現代化工具與省內銀行、保險、證券公司爭奪優質客戶。這些客戶主要是一些優質的獨資企業、合資企業和大中型企業集團等。
（2）爭奪優秀人才和業務骨干。當興業銀行、上海浦東發展銀行等進入我省以后，大批的原省內股份制商業銀行的員工紛紛跳槽前往，原因是這些新進的銀行擁有更好的工作環境和待遇。可見當新的銀行引入我省以后，它們需要的是那些精通外語、熟練掌握計算機技能和金融業務知識的優秀人才以及熟悉金融業務、擁有眾多客戶關系的業務骨干。于是，對優秀人才和業務骨干的爭奪不可避免的出現了。
（3）外資銀行的引入將帶來新的挑戰。隨著我國對外開放的逐步加深，外資銀行總有一天也會進入我省，而外資銀行相當成熟的經營管理模式是省內銀行根本不具備的競爭優勢。外資金融機構往往會通過兼并收購地方中小金融機構的方式發展自身業務。因此，到時省內一些效益較好，有一定經營規模的地方中小金融機構將是其首選目標。
二、基于以上的swot分析，對安徽省銀行業的未來發展提出以下幾點建議
（一）加快發展地方金融，努力促進地方金融機構增加貸款投放。積極推動徽商銀行，農村信用合作聯社發展壯大，通過加大資本金注入和引進境內外資本重組等方式擴大我省地方金融機構資本規模，提升經營實力，努力改善我省地方金融機構的經營環境，增強地方金融機構對我省經濟發展的信貸支持能力。
（二）積極發展直接融資。要加快投融資體制改革步伐，大力發展各類融資工具，鼓勵企業利用新股發行、企業債券、可轉換債券、資產證券化等多種手段進入資本市場籌集資金。今后我省將進一步加大債券融資力度，爭取國家發改委的支持，力爭全年實現發行30億元以上長期債券的目標。此外，還應積極發展創業投資企業，制定扶持政策，努力發揮創業投資對促進中小企業發展和科技成果轉化的促進作用。
（三）加大信用建設力度，改善全省金融生態環境。積極推進“信用安徽”建設，依法規范市場主體信用行為，優化社會信用環境，建立健全社會征信體系。著重抓好企業及個人信用信息的征集和公開披露，并在此基礎上抓好全社會的信用信息系統建設。同時，加快擔保體系的建設，積極推動建立以省信用擔保集團為重點的多元化、多層次的信用擔保體系，充分發揮擔保機構對促進信貸投放的作用。
【關鍵詞】商業銀行 投資銀行業務 發展方向
我國加入世貿組織之后，國內商業銀行面臨著巨大挑戰。面對激烈的競爭，國內商業銀行只有不斷進行創新，才能更好的面對國內外競爭。而投資銀行業務正是金融業務創新的新形勢。商業銀行如何更好的開展投資銀行業務，已經成為當代商業銀行值得關注的問題。
一、我國商業銀行開展投資銀行業務的重要意義
對于商業銀行來說，其要更好的發展，僅靠自身的業務的發展是遠遠不夠的，畢竟其面臨的競爭壓力比較大。在這種情況下，商業銀行為了更好的應對競爭壓力，就應該開展必要的投資銀行業務，以增強自己的競爭實力。具體來說，現在的進住國內的外資銀行比價多，很多銀行進行傳統業務已經無法滿足當今人們的需求。這就使得國內商業銀行必須對自己傳統業務進行調整，開展金融業務創新。而投資銀行作為金融業務創新的重要組成部分，其可以作為重要的競爭手段來應對國外銀行的沖擊；現在的商業銀行不僅面臨著國際市場壓力，同時也面臨著國外市場壓力。國有商業銀行和股份制商業銀行以及商業銀行、證券公司及保險公司的競爭越演越烈。商業銀行要想生存，必須保存實力，并尋找新經濟增長點，以便更好的實現自身價值和社會價值；經濟全球化的發展，給我國商業銀行帶來機遇的同時也帶來了挑戰。商業銀行傳統的存貸款業務逐漸萎縮，銀行業務主要來自于表外業務和其他中間業務。隨著資本市場的不斷變化，直接融資的比例呈不斷提高趨勢。在新的形勢下，不得不使國內許多大型商業銀行及投資銀行合并，成為新型的金融市場。這種新型的金融市場不僅經營銀行業務，同時經營保險業務。從當今世界發展趨勢來看，混業經營已經成為當今金融業的重要發展趨勢。
二、我國商業銀行投資銀行業務的發展策略
1.對新業務進行拓展
就目前來看，我國與國際大的銀行相比，在投資銀行業務和種類上遠不如國際大型銀行，在一定程度上處于劣勢地位。在這種情況下，國內商業銀行就應該根據自身的實際情況，利用現有的規模優勢，拓展投資銀行業務。可以加強與境外銀行的合作，為國內大型企業融資提供相應的資金服務，使得國內外企業能在海外市場、上市、發行債券及相關外國企業并購提供必要的支持。國內商業銀行也應該在政策允許的范圍內，對投資銀行業務有前瞻性的研究并作出業務可行性計劃，為其以后進入中長期債券市場、房地產投資信托市場和指數基金市場創造必要的條件。
2.對客戶定位進行細分
對于商業銀行來說，其比較重視產品的設計和發行，而或是理財產品和投資者的適應性，對投資者理財需求的分析和研究并不是很深入。在這種情況下，商業銀行要向開展投資銀行業務，就應該對投資群體進行細分，并根據其不同需求制定多元化、個性化服務。因現在的高端投資者和富裕階層的不斷增多，銀行應該根據高端投資者的需求，開展適合他們需求的產品，并為其提供優質的服務，以便更好的向投資銀行業務發展。
3.對現有業務進行完善
對于我國商業銀行而言，要想發展投資銀行業務，首先要立足于自身優勢和經驗，要對現有的業務進行完善，并從現有業務中汲取經驗教訓，充分發揮本單位的資金、人員及網絡優勢，進一步發展理財、融資、并購顧問及資產證券化等相關投資銀行業務，以便更好的為客戶提供更多服務。商業銀行要加強與證券、保險等金融機構的合作，并不斷的對銀證通、銀保通及銀期限等業務進行不斷完善。在此基礎上要進一步發展項目融資、銀團貸款、結構化融資等業務。銀行也可以和其他金融機構進行融合并為大型項目提供相應融資服務，并積極的參與到融資安排中去，主動介入大額銀團貸款業務，以便更好的為相應業務服務。
4.風險機制進行完善
風險一直是限制商業銀行發展投資銀行業務的主要因素。要想使商業銀行的投資業務得以發展，就應該對金融控股公司進行監管。可以以金融控股公司的業務范圍為依據確定相關監管部門，并負責對整個公司的監管。同時也要確定各個子公司監管部門具體監管責任。要明確投資業務范圍，盡量避免一些投資風險較大的業務。要建立銀行業務風險管理體系，并注重對員工的職業素質和道德素質的培養，增強員工風險防范意識。在業務流程上，要建立風險約束體制和內部防火墻，對內部制度進行核對并不斷進行相應的創新和改進，將風險降至最低。
5.對法律、法規進行完善
就目前來看，我國關于商業銀行開展投資銀行業務方面的法律法規并不完善，正是因為法律法規的不完善，而使商業銀行不能更好的開展投資銀行業務。在這種情況下，就應該加強對法律、法規的研究，并對投資銀行業務進行相應分析，確定可以開展的業務和不可開展的業務。在此基礎上還要對其進行明確的界定，以保證投資業務的順利進行。同時金融部門也應該對自身的業務進行不斷完善，商業銀行也應該對自身相應業務進行規范，并積極參與到相應法律、法規討論及建設中去。
三、結束語
隨著時代的發展，傳統商業銀行的存貸款業務已經不能更好的滿足時展的需求，再加上國內外金融市場競爭激烈。商業銀行要想更好的發展投資銀行業務，更好的應對國內外競爭，就應該對新業務進行拓展、對客戶定位進行細分、對現有業務進行完善、風險機制進行完善、對法律、法規進行完善。
參考文獻：
[1]陳珍.我國商業銀行發展投資銀行業務現狀及建議[J].時代金融，2011，(20).
