發(fā)布時間：2023-08-31 16:36:19
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的保險的社會管理功能樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
荀子認(rèn)為“人生不能無群”，人之所以異于禽獸，在于“人能群，彼不能群也”，而“群”即“社會”。保險存在的基礎(chǔ)，正是這種“群”，群是大數(shù)法則發(fā)生作用的先決條件。因此，保險是社會的產(chǎn)物，屬于社會學(xué)的范疇，對它的認(rèn)識不能偏離人類社會結(jié)構(gòu)與社會活動這個總體框架。而研究保險的功能，也應(yīng)將其納入社會管理框架中。我們認(rèn)為，從廣義上來看，保險的社會管理功能涵蓋多種表現(xiàn)形式，既包括分散風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)補償、資金融通、資源配置、生活保障和市場監(jiān)督，也包括社會保障管理、社會風(fēng)險管理、社會關(guān)系管理以及社會信用管理等，它是一個功能體系、一個有機整體，我們稱之為“保險的社會管理功能體系”。在這里，我們采納廣義保險社會管理功能的有關(guān)界定，借鑒理論界和保險業(yè)內(nèi)專家、學(xué)者的部分研究成果，可以搭建這樣一個“保險社會管理功能體系”的基本框架（見圖1）。
保險在加強和創(chuàng)新社會管理中的現(xiàn)實作用
近年來，保險業(yè)深入貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，從經(jīng)濟(jì)補償、資金融通、社會管理等方面，充分發(fā)揮“經(jīng)濟(jì)助推器”和“社會穩(wěn)定器”的社會管理功能，為維護(hù)社會和諧穩(wěn)定做出了積極貢獻(xiàn)。
（一）推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展，穩(wěn)固社會基礎(chǔ)
1.保險業(yè)作為金融市場不可或缺的組成部分，其穩(wěn)健經(jīng)營和創(chuàng)造盈利是國家經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的重要基礎(chǔ)之一，且對于金融市場的穩(wěn)定與發(fā)展具有銀行、證券等不可替代的作用。2011年，保險業(yè)保費收入達(dá)到1.43萬億元，行業(yè)市值位居全球前列。保險業(yè)保費收入由2000年的1609億元到2011年的1.43萬億元，11年間增長了791.19%，保險業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展最快③、最具潛力的行業(yè)之一，為國家GDP的穩(wěn)步增長做出了貢獻(xiàn)。2.保險公司作為資本市場的重要機構(gòu)投資者，其穩(wěn)定資本市場和優(yōu)化資源配置是經(jīng)濟(jì)社會穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵支撐。保險業(yè)依靠積累的巨額保險金，“可以不因市場的一時一化而改變自己的投資行為”④，弱化游資對金融體系的沖擊；可以“進(jìn)入債券市場，有力支持國家重點工程項目的建設(shè)；進(jìn)入股票市場，可以將資本引入經(jīng)營效益好的優(yōu)秀企業(yè)；進(jìn)入外匯市場，能有效支持國家匯率穩(wěn)定等”。
（二）完善社會保障體系，促進(jìn)社會和諧
1.參與社會保障經(jīng)辦，提高服務(wù)水平。保險業(yè)以委托管理型、共保聯(lián)辦型和保險合同型三種方式參與新農(nóng)合、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險、醫(yī)療救助和各類補充醫(yī)療保險等保障項目的經(jīng)辦管理。2011年受托管理基金105.5億元，保費收入82.3億元，賠付與補償116.6億元，覆蓋2475萬人（次）①。以青海省為例，自2012年7月啟動商業(yè)保險機構(gòu)經(jīng)辦基本醫(yī)保服務(wù)試點工作以來,雖運行只有4個多月，但整體運行平穩(wěn)，在降低行政成本，提高醫(yī)保服務(wù)工作效率、監(jiān)督規(guī)范醫(yī)療服務(wù)行為，方便群眾就醫(yī)方面積累了一定經(jīng)驗，取得了一定成效，贏得了地方政府及群眾的好評。以往異地住院或在定點醫(yī)療機構(gòu)外住院的患者報銷，按照原先的報銷流程需要半月甚至更長時間，而委托保險公司經(jīng)辦醫(yī)保后，患者只需攜帶完整報銷憑證到經(jīng)辦服務(wù)中心當(dāng)場審核后即可支付，大大方便了群眾就醫(yī)。
2.大力發(fā)展健康養(yǎng)老保險，積極構(gòu)建多層次社會保障體系。近年來，我國保險業(yè)積極參與社會保障體系建設(shè)，通過市場機制提供范圍更大、水平更高的保障，減輕政府的財政壓力。“目前，保險業(yè)共為人民群眾未來養(yǎng)老和健康積累準(zhǔn)備金超過3.4萬億元。在養(yǎng)老保障體系建設(shè)方面，保險公司發(fā)揮精算、長期資產(chǎn)負(fù)債匹配管理、多樣化產(chǎn)品和服務(wù)、養(yǎng)老金支付等方面的經(jīng)驗和優(yōu)勢，參與多支柱養(yǎng)老保障體系建設(shè)。2011年底，5家養(yǎng)老保險公司受托管理資產(chǎn)1376億元，占企業(yè)年金法人受托業(yè)務(wù)的70%。同時，個人年金保險業(yè)務(wù)保費收入達(dá)到1077億元”②。稅延型養(yǎng)老保險試點工作也在部分城市加緊推進(jìn)。目前，有近100家保險公司經(jīng)營商業(yè)健康保險業(yè)務(wù)，涵蓋疾病險、醫(yī)療險、護(hù)理險和失能收入損失險四大類2000個保險產(chǎn)品③。各地先后出現(xiàn)了一批代表性很強的經(jīng)辦模式。例如“湛江模式”是在居民繳費不變的情況下，將城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險個人繳費部分進(jìn)行分拆，85%用于基本醫(yī)療保險支出，15%用于購買保險公司的大額醫(yī)療補充保險。再以青海省目前正在開展的大病醫(yī)療保險為例，新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險并軌運行，在城鄉(xiāng)居民人均400元醫(yī)保籌資經(jīng)費中，按人均50元標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)籌建立大病醫(yī)療保險資金交由保險公司，對所有重特大疾病實行醫(yī)療保障，使大病患者個人自費負(fù)擔(dān)超過5000元的，實際費用報銷比例達(dá)到80%，民政救助對象再由民政予以醫(yī)療救助，使其實際費用報銷比例達(dá)到90%。事實證明，保險企業(yè)參與多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)的做法，充分體現(xiàn)了保險企業(yè)運行高效、保障靈活、服務(wù)全面的專業(yè)優(yōu)勢，對于擴大社會保障范圍，滿足各類保障需求，完善多層次、廣覆蓋的社會保障體系建設(shè)，必將帶來極大的促進(jìn)作用。
3.完善現(xiàn)代農(nóng)業(yè)服務(wù)體系，分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險，促進(jìn)農(nóng)民增產(chǎn)增收。一是保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。2007年我國啟動中央財政支持的農(nóng)業(yè)保險試點，到2011年末，農(nóng)業(yè)保險累計保費收入超過600億元，年均增速達(dá)到85%。我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)規(guī)模已超過日本，僅次于美國，躍居世界第二，成為全球最重要、最活躍的農(nóng)業(yè)保險市場之一。農(nóng)業(yè)保險在承保品種上已經(jīng)覆蓋了農(nóng)、林、牧、副、漁業(yè)的各個方面，在開辦區(qū)域上已覆蓋了全國所有省市區(qū)。5年來，農(nóng)業(yè)保險共計向7000多萬農(nóng)戶支付保險賠款超過400億元，戶均賠款近600元④。二是保障農(nóng)民生活。為了更好地服務(wù)農(nóng)村低收入人群，2008年啟動了農(nóng)村小額人身保險試點工作，為農(nóng)民提供保費少、保額低的保險服務(wù)。目前，試點工作已經(jīng)由11個省擴大到全國，且保障對象擴大為全國范圍內(nèi)的低收入人群。三是支持農(nóng)村信貸。通過開辦小額信貸保險，為農(nóng)民提供信用擔(dān)保，形成保險與信貸結(jié)合，從而有效解決貸款農(nóng)戶和農(nóng)村金融機構(gòu)兩方面的風(fēng)險保障問題。隨著銀保合作機制不斷鞏固和完善，商業(yè)銀行和保險公司對小額貸款保證保險試點的參與意愿明顯增強，保險機制破解融資難的作用逐漸顯現(xiàn)，初步實現(xiàn)了“客戶叫好、政府滿意、多方共贏”的政策目標(biāo)。
（三）應(yīng)對社會風(fēng)險，維護(hù)社會穩(wěn)定
首先，保險通過積極主動地參與防災(zāi)防損工作，能夠發(fā)揮維護(hù)社會穩(wěn)定的作用。尤其在重大自然災(zāi)害如青海玉樹地震、甘肅舟曲泥石流發(fā)生時，保險業(yè)全力投入抗災(zāi)救災(zāi)和災(zāi)后重建，積極履行賠付責(zé)任，得到了各級黨委、政府和群眾的認(rèn)可，已經(jīng)成為國家災(zāi)害救助體系的重要組成部分。其次，保險作為重要的社會應(yīng)急手段，通過參與各種社會突發(fā)事件的善后理賠工作，能有效降低事件的不良影響。如在“7.5新疆烏魯木齊燒事件”、“7.23高鐵追尾事故”等發(fā)生后，保險公司都在第一時間成立工作小組及時做好理賠服務(wù)工作、積極履行保險責(zé)任，有效地預(yù)防和減少各類突發(fā)事件的擴大，最大限度地降低突發(fā)事件產(chǎn)生的社會動蕩，維護(hù)社會穩(wěn)定。
（四）協(xié)調(diào)社會關(guān)系，化解社會矛盾
保險業(yè)通過安全生產(chǎn)責(zé)任、醫(yī)療責(zé)任、公眾責(zé)任等保險賠付機制，特別是近年來通過重點推進(jìn)旅行社責(zé)任險、環(huán)境污染、安全生產(chǎn)、校方責(zé)任、醫(yī)療責(zé)任等與公眾利益密切相關(guān)的責(zé)任保險發(fā)展，化解民事糾紛、緩解社會矛盾、維護(hù)社會穩(wěn)定，成為社會矛盾的“緩沖帶”。2010年保險業(yè)賠付支出累計3200.43億元，同比增長2.4%，其中承擔(dān)各類責(zé)任風(fēng)險保障金額33.1萬億元，支付賠償金44億元①。
保險業(yè)加強和創(chuàng)新社會管理存在的不足
（一）保險業(yè)發(fā)展水平與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平不相適應(yīng)
自1980年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，保費收入以年均30%的速度增長。2011年我國保費收入1.43萬億元，國際排名第六位，而我國GDP國際排名第二。截至2011年底，我國保險業(yè)總資產(chǎn)6萬億元，而我國銀行業(yè)總資產(chǎn)達(dá)111.5萬億元。2011年，保險密度為1062元/人，保險深度為3%②，與發(fā)達(dá)國家保險市場相去甚遠(yuǎn)。雖然目前我國已躋身保險大國行列，但還不是保險強國。與銀行業(yè)相比，我國保險業(yè)的影響有待進(jìn)一步加強。
（二）保險宣傳力度不夠大，全社會對于運用保險機制加強和創(chuàng)新社會管理的認(rèn)識有待深化提高
我國保險業(yè)脫胎于計劃經(jīng)濟(jì)體制，起步晚、基礎(chǔ)差，面向公眾的保險宣傳還不夠，全社會對保險的認(rèn)識和理解還比較粗淺。各地區(qū)各政府部門在開展社會管理工作時，對運用保險等市場化手段來解決社會管理問題還缺乏經(jīng)驗。社會管理要真正得到加強，管理手段就必須創(chuàng)新。目前，一些政府部門也認(rèn)識到，在加強和創(chuàng)新社會管理工作中充分發(fā)揮保險企業(yè)作用的重要性，也采取了一些措施，但從整體看，保險業(yè)參與社會管理的面還比較窄。
（三）保險企業(yè)參與社會管理的意識和能力有所欠缺
近年來，雖然我國保險企業(yè)在為經(jīng)濟(jì)社會提供全方位的風(fēng)險管理服務(wù)的同時，在參與社會管理方面也做過一些工作，但是與發(fā)達(dá)國家保險企業(yè)相比，與新形勢下經(jīng)濟(jì)社會管理的復(fù)雜形勢和要求相比，我國保險企業(yè)參與社會管理的深度和廣度都明顯不夠，參與社會管理的經(jīng)驗還比較缺失，參與社會管理的能力還有待進(jìn)一步提高。
進(jìn)一步推動保險業(yè)參與創(chuàng)新社會管理的對策
（一）國家從法律、法規(guī)和政策等方面加強對保險業(yè)參與創(chuàng)新社會管理的支持
1.轉(zhuǎn)變行政管理理念。按照轉(zhuǎn)變政府職能、創(chuàng)新公共服務(wù)管理體制的要求，樹立科學(xué)開放的社會管理理念，積極通過委托或購買商業(yè)保險服務(wù)的方式實現(xiàn)公共服務(wù)供給，提高公共資源的配置效能。國家和地方政府在制定經(jīng)濟(jì)政策和行業(yè)政策時，要重視運用保險這一有效的經(jīng)濟(jì)手段，防范和化解各類風(fēng)險，通過采取給予適當(dāng)政策傾斜和稅收優(yōu)惠政策等手段，推進(jìn)保險業(yè)在創(chuàng)新社會管理中作用的發(fā)揮。2.完善社保體系。將具備社會保障屬性的企業(yè)年金、養(yǎng)老和健康保險等納入我國社保制度發(fā)展與評價指標(biāo)體系，實現(xiàn)統(tǒng)籌規(guī)劃和協(xié)同發(fā)展。將保險業(yè)納入應(yīng)急處理機制和“三防”體系③。3.大力推行強制責(zé)任保險制度。推廣強制性食品安全責(zé)任、環(huán)境污染責(zé)任、安全生產(chǎn)責(zé)任、醫(yī)療責(zé)任、校園方責(zé)任保險制度，構(gòu)建公眾權(quán)益保障和矛盾調(diào)處的市場化機制。針對地震等巨災(zāi)風(fēng)險，研究建立由政府、保險企業(yè)、投保人共同參與的巨災(zāi)保險機制。在不斷總結(jié)和完善的基礎(chǔ)上，推動立法工作。4.深入研究政策性保險。研究保險業(yè)在公眾安全和社會應(yīng)急體系建設(shè)中政府財政補貼的方式和途徑，進(jìn)一步加大對政策性農(nóng)業(yè)保險、森林保險等的財政補貼力度。在扶貧開發(fā)、公眾安全和社會應(yīng)急管理體系建設(shè)中，充分運用保險這一有效的金融工具。
（二）保險企業(yè)要全面發(fā)揮社會管理功能
1.切實轉(zhuǎn)變觀念。克服“等、靠、要”的思想，增強社會責(zé)任感，積極滲透，主動開拓業(yè)務(wù)，改變片面重視經(jīng)濟(jì)效益的錯誤認(rèn)識，樹立長遠(yuǎn)眼光，樹立服務(wù)民生的理念。2.創(chuàng)新保險產(chǎn)品。要對市場進(jìn)行細(xì)分，針對各類群體、各類風(fēng)險的保障需求，制定差異化的風(fēng)險管理方案。要根據(jù)社會發(fā)展的需求，開發(fā)保險產(chǎn)品，豐富產(chǎn)品體系，適應(yīng)社會管理領(lǐng)域的要求。3.完善業(yè)務(wù)支持政策。應(yīng)制定相關(guān)發(fā)展規(guī)劃，業(yè)務(wù)費用適當(dāng)向服務(wù)民生和社會管理領(lǐng)域的險種傾斜，適當(dāng)提高該類險種的費用額度，提高基層保險機構(gòu)的展業(yè)積極性。4.提高服務(wù)水平。針對不同的風(fēng)險保障需求，量身定做風(fēng)險管理計劃。發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，做好防災(zāi)減損工作。災(zāi)害和事故發(fā)生后，做好理賠服務(wù)，維護(hù)消費者權(quán)益。
2010年遼寧省責(zé)任險承擔(dān)風(fēng)險額達(dá)4895億元，與交通、教育、衛(wèi)生、消防、安監(jiān)、環(huán)保等多個部門建立了合作關(guān)系，極大地推動了社會管理機制的逐步完善。保障經(jīng)濟(jì)建設(shè)，成為支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。近年來，遼寧省保險業(yè)圍繞地方發(fā)展戰(zhàn)略和宏觀調(diào)控政策，充分發(fā)揮經(jīng)濟(jì)“穩(wěn)定器”和“助推器”的作用，為全省經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長做出了重要貢獻(xiàn)。在服務(wù)三農(nóng)方面，積極配合地方農(nóng)業(yè)扶持政策，不斷加大支農(nóng)力度，惠農(nóng)成果不斷顯現(xiàn)，2010年業(yè)務(wù)規(guī)模已達(dá)3.9億元，賠付支出5.4億元，參保農(nóng)戶已達(dá)118.5萬戶。開辦險種已涵蓋種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險、林業(yè)保險等多方面，取得了較好的示范效應(yīng)和社會效益。另外，通過發(fā)展以住房按揭保證保險為代表的消費領(lǐng)域相關(guān)保險，進(jìn)一步增強居民的消費意愿，在促進(jìn)擴大內(nèi)需方面產(chǎn)生了較好效果。在促進(jìn)節(jié)能減排方面，啟動環(huán)境污染責(zé)任保險試點工作，在對投保企業(yè)因環(huán)保責(zé)任造成的損失進(jìn)行賠償?shù)耐瑫r，利用保險費率杠桿機制的作用，引導(dǎo)企業(yè)加強環(huán)境風(fēng)險管理，促進(jìn)了社會資源節(jié)約和生態(tài)環(huán)境保護(hù)。參與民生保障，健全了多層次保障體系。近年來，遼寧省保險業(yè)通過發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，不斷擴大養(yǎng)老保險和健康保險的覆蓋面，不斷為社會保障事業(yè)注入創(chuàng)新活力和進(jìn)步動力，截至2010年末，已為全省人民未來的養(yǎng)老和醫(yī)療積累準(zhǔn)備金883億元。在養(yǎng)老保障方面，深度挖掘可保資源，不斷豐富保障體系，截至2010年末，各專業(yè)養(yǎng)老保險公司累計管理受托資產(chǎn)到賬規(guī)模51.5億元，簽約規(guī)模51.8億元，服務(wù)對象涉及鞍鋼、沈飛、東電等大型企業(yè)。
總體來看，發(fā)展仍然相對滯后，還存在一些不容忽視的問題：1.政策推動力度有待提高，推動覆蓋面需要擴展。在種植、養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)險方面得到政策積極推動，實現(xiàn)高速的發(fā)展，但仍需要建立政府主導(dǎo)的巨災(zāi)保險制度以調(diào)動保險公司發(fā)展的積極性。同時，公眾火災(zāi)責(zé)任險、醫(yī)療責(zé)任險、產(chǎn)品責(zé)任險等政策推進(jìn)型業(yè)務(wù)，規(guī)模則逐年下降、推動效果日漸衰減，近年來保費分別下降87.7%、15.1%、43.5%。2.保險業(yè)參與社會管理的總體業(yè)務(wù)規(guī)模較小，且個別險種發(fā)展趨緩。由于缺乏足夠的市場調(diào)查，保險企業(yè)未能真正了解社會需求，因此真正參與社會管理的產(chǎn)品種類尚不夠豐富，還不能很好地適應(yīng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展需要，例如，遼寧省責(zé)任險近三年年均增速僅為4.7%，低于財產(chǎn)險整體年均增速15個百分點，在財產(chǎn)險中占比僅為2%；健康險三年來業(yè)務(wù)僅增長0.5%，低于遼寧省人身險增速28個百分點，在人身險中占比為5.9%，并且責(zé)任險和健康險近三年來份額均呈萎縮趨勢。3.保險業(yè)務(wù)滲透作用不強。目前全省醫(yī)療費用由商業(yè)保險承擔(dān)的比例不足6%，行業(yè)參與的基本醫(yī)療經(jīng)辦和補充業(yè)務(wù)還只限于個別地區(qū)、個別項目，沒有實現(xiàn)由點到面的突破；責(zé)任險保費占地方生產(chǎn)總值比僅為0.014%，低于全國同期水平31.1%，在分散社會風(fēng)險方面的作用還十分有限。
首先注重人才建設(shè)，吸引和培養(yǎng)具有社會管理經(jīng)驗的人才，打造一支高效率的管理團(tuán)隊；其次注重成本控制，制定科學(xué)的業(yè)務(wù)承辦流程，實現(xiàn)高效率的理賠服務(wù)，做好切實有效的防災(zāi)防損工作，突出管理成本優(yōu)勢；最后注重服務(wù)質(zhì)量，以服務(wù)樹立良好信譽、贏得市場。監(jiān)管機構(gòu)不斷提升監(jiān)管水平，為保險業(yè)發(fā)揮社會管理功能保駕護(hù)航1.強化公眾保險教育，提高社會風(fēng)險意識。由于傳統(tǒng)觀念的影響和計劃經(jīng)濟(jì)思維束縛，很多公眾的思想觀念較為陳舊，保險意識較弱，對政府的依賴性較強。因此，監(jiān)管部門應(yīng)協(xié)調(diào)社會相關(guān)部門、團(tuán)體，采用多種方式和手段，利用各種渠道，大力宣傳保險知識和保險產(chǎn)品，對保險業(yè)在構(gòu)建和諧社會、保障社會平安。2.出臺發(fā)展規(guī)劃，引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展。由監(jiān)管部門成立保險業(yè)參與社會管理工作領(lǐng)導(dǎo)小組，為保險業(yè)參與社會管理提供行動綱領(lǐng)，明確指導(dǎo)思想、發(fā)展方向、重點任務(wù)，并及時總結(jié)社會管理成功經(jīng)驗和教訓(xùn)。3.加強與相關(guān)政府部門溝通，爭取更多政策支持。通過加強與相關(guān)政府和職能部門的溝通，樹立開放的社會管理觀念，爭取更多的配套政策。如爭取建立高危行業(yè)強制責(zé)任保險制度，給予投保企業(yè)一定的稅收優(yōu)惠，給子保險公司險種開發(fā)和初期承保的一定保護(hù)政策；在農(nóng)業(yè)保險方面，加強對補貼劃轉(zhuǎn)工作的管理，完善補貼管理辦法等。4.加大市場監(jiān)管力度。首先，建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，明確公司參與社會管理所必須的機構(gòu)設(shè)置、專業(yè)人員、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、服務(wù)能力等準(zhǔn)入條件；其次，規(guī)范保險公司退出機制，確保參保人員利益不受損、地方政府不被動；要約束市場行為。在競爭激烈、賠付率較高的險種領(lǐng)域，要加大監(jiān)管力度，嚴(yán)厲打擊價格競爭、銷售誤導(dǎo)等行為，同時允許市場主體自發(fā)成立共保體，規(guī)范該業(yè)務(wù)承保和理賠操作，緩解競爭壓力。
作者：楊屏 單位：沈陽工程學(xué)院
一、商業(yè)保險是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定器
1、商業(yè)保險提供經(jīng)濟(jì)損失補償與給付，幫助被保險人盡快恢復(fù)生產(chǎn)和生活秩序，保障社會再生產(chǎn)的順利進(jìn)行，有利于社會的穩(wěn)定。在社會再生產(chǎn)和人民日常生活中，各種天災(zāi)人禍無法完全回避，投保人通過繳納少量保費，把未來不確定的損失轉(zhuǎn)化為確定的當(dāng)期支出；商業(yè)保險人通過建立保險基金，實現(xiàn)對被保險人的損失補償，從而發(fā)揮著商業(yè)保險的社會穩(wěn)定器功能。可以說，商業(yè)保險是一種市場化的風(fēng)險轉(zhuǎn)移和社會互助制度，這種制度是通過市場實現(xiàn)對資源的有效配置，具有內(nèi)在的高效率。
2、商業(yè)保險分擔(dān)政府的社會保障職能，參與構(gòu)建強有力的社會保障網(wǎng)。從國外的經(jīng)驗來看，建立多層次的社會保障體系是政府所追求的目標(biāo)。如在美國，一般有三個層次的保障：政府提供的保障；企業(yè)(雇主)提供的保障和個人提供的自我保障；這三個層次的保障為社會提供了一個穩(wěn)固的安全網(wǎng)。在這三個層次的保障中，企業(yè)(雇主)提供的保障和個人提供的自我保障都是由商業(yè)保險直接運作的，商業(yè)保險已經(jīng)全面滲透到社會保障領(lǐng)域。
3、商業(yè)保險的發(fā)展，直接為社會提供了可觀的就業(yè)崗位，有助于緩解就業(yè)壓力。就我國而言，保險業(yè)目前從業(yè)人員已達(dá)150多萬，占整個金融業(yè)提供就業(yè)崗位的40％，其中為下崗失業(yè)職工提供的就業(yè)機會約為80余萬個。
二、商業(yè)保險是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推器
1、商業(yè)保險加快儲蓄向投資的轉(zhuǎn)換，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。儲蓄率和經(jīng)濟(jì)增長率之間存在正相關(guān)關(guān)系，但其傳導(dǎo)機制存在多種途徑。商業(yè)保險作為金融中介之一，在提高資金融通的效率方面有三個優(yōu)勢：一是降低借貸雙方的交易成本；二是創(chuàng)造資金流動性；三是有利于形成投資的規(guī)模經(jīng)濟(jì)。保險公司通過銷售商業(yè)保險產(chǎn)品等渠道，吸引、積聚社會閑散資金，促使社會資金從各個行業(yè)流向商業(yè)保險公司，分散居民儲蓄過于集中銀行所形成的金融風(fēng)險。商業(yè)保險公司的資金特別是壽險公司的資金具有規(guī)模大、期限長的特點，成為政府和企業(yè)的長期資金的來源之一。
2、商業(yè)保險促進(jìn)商品的流通和消費。商品必須經(jīng)過流通過程的交換才能進(jìn)入生產(chǎn)消費和生活消費領(lǐng)域。在當(dāng)代信用經(jīng)濟(jì)條件下難免存在著交易雙方資信風(fēng)險，商業(yè)保險可以為當(dāng)事人提供諸如信用保險和履約保證保險來規(guī)避交易風(fēng)險，從而促進(jìn)商品的流通；在消費領(lǐng)域，商業(yè)保險通過為產(chǎn)品提供質(zhì)量責(zé)任保險加快消費者對新產(chǎn)品的認(rèn)同，消除消費者的顧慮。一方面促進(jìn)了新產(chǎn)品的研制，另一方面促進(jìn)了消費。
3、商業(yè)保險有利于促進(jìn)科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實的生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化。“科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力”，使用高新技術(shù)比使用落后技術(shù)顯然具有更高的勞動生產(chǎn)力，當(dāng)代國與國之間、企業(yè)與企業(yè)之間的競爭越來越趨向于高新技術(shù)的競爭。但是高新技術(shù)從研究、開發(fā)和使用的各個環(huán)節(jié)都充滿了變數(shù)，使得當(dāng)事人承擔(dān)了很大的風(fēng)險；商業(yè)保險可以對高新技術(shù)的研究、開發(fā)和使用各個環(huán)節(jié)的風(fēng)險提供保障，為高新技術(shù)向現(xiàn)實的生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化保駕護(hù)航。
三、商業(yè)保險是社會運行的劑
1、協(xié)調(diào)社會矛盾，減少社會磨擦。社會的正常運轉(zhuǎn)經(jīng)常存在各種各樣的矛盾，因此社會需要一種能夠消除各主體之間矛盾與磨擦，減少沖突從而建立良好秩序，保障社會正常運轉(zhuǎn)的機制。商業(yè)保險通過提供諸如各種商業(yè)責(zé)任保險、信用保險和保證保險等參與到社會關(guān)系的管理之中，一旦被保險人出現(xiàn)責(zé)任事故，通過保險人就可以得到解決，而不必過分依賴于政府和法律訴訟，降低社會運行成本；從而逐步改變了社會主體的行為模式，為維護(hù)政府、企業(yè)和個人之間正常、有序的社會關(guān)系創(chuàng)造了有利條件，減少了社會摩擦，起到了社會劑的作用，大大提高了社會運行的效率。
2、社會系統(tǒng)的良性運行，需要社會系統(tǒng)多方面的協(xié)調(diào)。其中社會動力機制和社會穩(wěn)定機制之間的協(xié)調(diào)是至關(guān)重要的，而商業(yè)保險正是作為一種社會調(diào)節(jié)和穩(wěn)定機制來發(fā)揮其功效的。作為一種社會補償與服務(wù)，它可以使競爭中的弱者獲得某種程度的保護(hù)，能使因各種原因在競爭中的失敗者獲得喘息和調(diào)整的機會，以便東山再起，從而減少了因社會與心理失衡而導(dǎo)致社會動蕩的可能性；作為一項社會互助制度，由于其把社會互助行為轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N義務(wù)規(guī)范，能增強社會成員與組織在人際之間、組織之間、地區(qū)之間的互助意識和社會責(zé)任感，從而促使社會系統(tǒng)在協(xié)調(diào)的基礎(chǔ)上良性運行。
四、商業(yè)保險是社會的防震減震器
【關(guān)鍵詞】保險公司；功能；作用；思考
目前，我國實行的是國家財政支持的政府主導(dǎo)型巨災(zāi)風(fēng)險管理模式，這種單一的政府財政補償和救助巨災(zāi)風(fēng)險損失的制度，很難應(yīng)對自然災(zāi)害頻發(fā)的形勢和日益嚴(yán)峻的巨災(zāi)風(fēng)險。事實上，由政府支出的救災(zāi)資金只是財政支出計劃的一小部分，巨災(zāi)發(fā)生時，政府救濟(jì)資金只是少部分，而保險企業(yè)在抗擊自然災(zāi)害中發(fā)揮了不可替代的重要作用，為全力做好抗災(zāi)理賠工作，穩(wěn)定受災(zāi)地區(qū)人民群眾生產(chǎn)生活秩序做出了積極貢獻(xiàn)，發(fā)揮了較好的功能作用，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：
一、大型保險企業(yè)在重災(zāi)事故中起到了主導(dǎo)作用。大型保險企業(yè)擁有龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和體系，掌握著先進(jìn)的風(fēng)險管理技術(shù)，積累了豐富的風(fēng)險管理經(jīng)驗，是抗災(zāi)防災(zāi)的重要社會力量。保險公司積極開展全流程的風(fēng)險管理，通過事前提示、事中服務(wù)和事后補償。
二、建立強制性保險制度，充分發(fā)揮保險機制的輔助社會管理功能。保險不僅具有事后補償機制，而且具有積極的輔助社會管理功能，主要得益于強制性第三者責(zé)任險的推行。建議在自然災(zāi)害、事故頻發(fā)的高風(fēng)險地區(qū)或行業(yè)建立強制性責(zé)任保險.將保險納入災(zāi)害事故防范救助體系，由政府扶持，商業(yè)保險公司經(jīng)營，充分發(fā)揮保險在防損減災(zāi)和災(zāi)害事故處置中的重要作用。
三、保險企業(yè)是災(zāi)害管理和風(fēng)險控制的重要力量，是服務(wù)平安社會建設(shè)的重要力量，也是服務(wù)民生保障的重要力量。在應(yīng)對突發(fā)性重大自然災(zāi)害中，保險功能的作用不僅僅體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)補償方面，保險作為一種市場化的風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制、社會互助機制和社會管理機制，能夠發(fā)揮其他如財政撥款、民政救濟(jì)等補償形式所不具備的重要作用。
四、有效地維護(hù)了道路交通安全暢通，發(fā)揮了積極的作用。采取扶持政策，培育實力雄厚、具有國際競爭力的大型保險企業(yè)，支持其通過收購、兼并發(fā)展短板業(yè)務(wù)領(lǐng)域，更好地發(fā)揮大型保險企業(yè)在服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展、應(yīng)對大型災(zāi)害事故、參與國際市場競爭中的積極作用；輔助社會管理，維護(hù)道路交通安全暢通。在受災(zāi)地區(qū)，保險業(yè)全天候接受出險車輛報案，理賠人員于第一時間趕赴現(xiàn)場，查勘定損，疏導(dǎo)交通，幫助來往車輛的司機烤油箱、安裝防滑鏈，提供送油、送水、送防凍液和施救等服務(wù)，全力協(xié)助當(dāng)?shù)卣徒痪枭糗囕v，恢復(fù)交通秩序。
五、保險企業(yè)及時調(diào)整經(jīng)營策略和方式，對重災(zāi)發(fā)生的大量財產(chǎn)損失和大批人身傷害，適時調(diào)整經(jīng)營計劃和經(jīng)營策略，進(jìn)一步加快健康險、責(zé)任險等貼近市場需求的產(chǎn)品創(chuàng)新，從擴大保險需求方面促進(jìn)相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展。積極開展特種服務(wù)和與雪災(zāi)相關(guān)的公益活動，樹立保險企業(yè)良好的社會形象。重災(zāi)發(fā)生后，一些保險企業(yè)或者打破常規(guī)，快速定損、快速理賠。或者開通理賠綠色通道或24小時理賠服務(wù)熱線，確保雪災(zāi)期間及時賠付。一些企業(yè)為保戶提供多層次的服務(wù)，他們在現(xiàn)場查勘的同時，還幫助滯留在路上的和群眾送油、送水、送食品，幫助他們解決遇到的實際困難。
六、保險企業(yè)在重災(zāi)事故中建立了應(yīng)急保險賠付機制，有效緩解各地抗災(zāi)救災(zāi)資金壓力。按照特事特辦的原則，保險企業(yè)開通的雨雪冰凍事故理賠綠色通道，調(diào)配專項資金，建立應(yīng)急保險賠付機制，簡化理賠環(huán)節(jié)，加快理賠速度，對小額案件推行現(xiàn)場決賠起到了很好的應(yīng)急作用。
七、保險企業(yè)在重災(zāi)事故中充分發(fā)揮保險機制對財政投入的放大效應(yīng)。通過保險機制，將部分用于防災(zāi)抗災(zāi)的財政支出轉(zhuǎn)換為保險費補貼，在發(fā)生災(zāi)害損失的情況下，受災(zāi)地區(qū)和群眾可以獲得數(shù)倍于財政補貼的保險賠償，從而滿足快速恢復(fù)生產(chǎn)生活的資金需求。在汶川大地震發(fā)生一個月后，中國人壽推出國內(nèi)首款重大自然災(zāi)害意外傷害保險，承擔(dān)由災(zāi)害引起的被保險人身故和殘疾責(zé)任。國壽產(chǎn)品開發(fā)部負(fù)責(zé)人介紹說，國壽重大自然災(zāi)害意外傷害保險涵蓋地震、洪水、泥石流和臺風(fēng)等六種重大自然災(zāi)害，以附加險的方式附加于主險合同。該產(chǎn)品的特點主要體現(xiàn)在：涵蓋的重大自然災(zāi)害范圍廣，主要包括地震、泥石流、滑坡、洪水、海嘯和臺風(fēng)這六種在我國發(fā)生率高、災(zāi)害影響范圍廣、損失較大的自然災(zāi)害；是保險責(zé)任比較全面，包含了身故和殘疾保險責(zé)任，易于理解，手續(xù)簡便；費率水平不高，10萬元的保額只須年繳保費65元，萬分之六點五的基礎(chǔ)費率是在充分考慮各地區(qū)群眾的支付能力的基礎(chǔ)上慎重確定的；條款設(shè)計從災(zāi)區(qū)實際出發(fā)，為受災(zāi)群眾著想，努力維護(hù)受災(zāi)群眾的利益。
八、保險企業(yè)在重災(zāi)事故中做好保電抗災(zāi)理賠服務(wù)工作，促進(jìn)災(zāi)區(qū)電力供應(yīng)恢復(fù)。為保障電力系統(tǒng)盡快恢復(fù)正常運轉(zhuǎn)，保險業(yè)認(rèn)真做好電力企業(yè)的查勘、定損、理賠服務(wù).組織員工對受損設(shè)施開展施救、融冰、敲冰等工作。
九、保險企業(yè)在重災(zāi)事故中，做好農(nóng)業(yè)重災(zāi)理賠工作，維護(hù)農(nóng)民利益，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。保險業(yè)高度重視農(nóng)村地區(qū)保險理賠工作.迅速安排查勘定損工作，及時將賠款送到農(nóng)民手中。
十、保險企業(yè)在重災(zāi)事故中，促進(jìn)整個社會風(fēng)險管理水平的提升。為更加有效地發(fā)揮保險機制的輔助社會管理功能，保險企業(yè)建議在發(fā)生重大災(zāi)害事故時，成立包括保險公司在內(nèi)的抗災(zāi)救災(zāi)指揮機構(gòu)，充分發(fā)揮保險公司在風(fēng)險管理和災(zāi)害救助方面的專業(yè)技術(shù)和經(jīng)驗；可依托大型保險公司的機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢和人、財、物的調(diào)動能力，增強防災(zāi)抗災(zāi)的社會力量，形成防災(zāi)抗災(zāi)的社會合力，提高社會防災(zāi)抗災(zāi)能力，為政府分憂、為農(nóng)民解困；進(jìn)一步擴大保險覆蓋范圍，促進(jìn)風(fēng)險管理技術(shù)的傳播和擴散。提高社會的風(fēng)險管理能力。
從大型保險企業(yè)在重災(zāi)事故中起到的功能作用來看，完善的巨災(zāi)法律法規(guī)是巨災(zāi)保險制度正常運作的基石，也是巨災(zāi)保險制度獲得成功的保證。我國可在現(xiàn)有的法律框架下，制定巨災(zāi)保險法，用法律形式明確政府、保險人等主體在巨災(zāi)保險中的職能和作用，對巨災(zāi)保險組織機構(gòu)、運行方式、保障目標(biāo)、保障范圍、保障水平、政府作用、資金籌集方式、財稅支持政策、賠款處理方式、資金運用等方面進(jìn)行規(guī)范，建設(shè)符合我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的巨災(zāi)保險體系，分散巨災(zāi)風(fēng)險所帶來的損失，保障我國的巨災(zāi)保險制度健康發(fā)展，充分發(fā)揮政府在巨災(zāi)保險體系的作用。在我國目前的情況下，政府的作用顯得尤其重要。采取切實有效的防損減損措施來降低巨災(zāi)造成的損失；出臺相關(guān)政策進(jìn)行適度引導(dǎo)和宣傳；建立科學(xué)化的巨災(zāi)風(fēng)險分析評估平臺，形成查詢方便快捷、資料完備的數(shù)據(jù)；中央和地方各級財政對巨災(zāi)保險實施給予財政補貼的政策，切實提高巨災(zāi)保險的覆蓋面。建立區(qū)域性巨災(zāi)保險制度，建立多層次風(fēng)險分散機制，可以通過其在股市的投資收益來對沖賠付造成的損失風(fēng)險，提高自然災(zāi)害的投保率，體現(xiàn)政府的主導(dǎo)作用。
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南京師范大學(xué)法學(xué)院的姜濤，在2012年第6期的《政治與法律》上發(fā)表題為《社會管理創(chuàng)新與經(jīng)濟(jì)刑法雙重體系建構(gòu)》一文，提出經(jīng)濟(jì)刑法有外部體系與內(nèi)部體系之分，前者體現(xiàn)為具體的規(guī)范建構(gòu)，而后者則通過經(jīng)濟(jì)刑法觀予以反映。社會管理創(chuàng)新對經(jīng)濟(jì)刑法體系建構(gòu)提出了新要求：經(jīng)濟(jì)刑法不僅要求強化一種謙抑主義、平等保護(hù)、風(fēng)險中心主義的法律觀，而且要求下調(diào)其懲罰強度，重視其他法律之犯罪風(fēng)險管理，建構(gòu)一種二元化犯罪模式，并實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)欺詐的入罪化，從而把經(jīng)濟(jì)刑法之規(guī)范表達(dá)與規(guī)范目的統(tǒng)一并整合起來，形成一個分工明確、良性互動、彼此支持的有機整體。
將房地產(chǎn)投資信托引入廉租房建設(shè)融資中
上海大學(xué)法學(xué)院的李智，在2012年第3期的《法商研究》上發(fā)表題為《廉租房房地產(chǎn)投資信托的域外經(jīng)驗及其借鑒》一文，提出當(dāng)下如何解決保障性住房融資問題，已成為中央和地方政府及業(yè)界關(guān)注的焦點。目前，我國的廉租房建設(shè)資金缺口較大。而20世紀(jì)60年端于美國且在我國香港特別行政區(qū)得到推行的廉租房房地產(chǎn)投資信托制度，在廉租房建設(shè)融資中具有多重優(yōu)勢，因此，在我國將房地產(chǎn)投資信托引入廉租房建設(shè)融資之中既有必要也切實可行。借鑒美國和我國香港特別行政區(qū)的成功經(jīng)驗，我國廉租房房地產(chǎn)投資信托制度之構(gòu)建應(yīng)從設(shè)立方式、運行模式、風(fēng)險監(jiān)督模式、準(zhǔn)入和退出機制等方面進(jìn)行。
社區(qū)食物系統(tǒng)成為西方城市規(guī)劃新課題
同濟(jì)大學(xué)建筑與城市規(guī)劃學(xué)院的衣霄翔，在2012年第6期的《規(guī)劃師》上發(fā)表題為《西方城市規(guī)劃的新課題：社區(qū)食物系統(tǒng)》一文，認(rèn)為社區(qū)食物系統(tǒng)是西方城市規(guī)劃的新課題。通過對西方城市規(guī)劃近十幾年關(guān)于食物問題的研究的梳理，研究首先說明了城市規(guī)劃對食物系統(tǒng)的長期忽視及對食物問題的認(rèn)識不足，進(jìn)而闡述了食物問題的重要性和必要的價值判斷；然后以現(xiàn)實中社區(qū)食物系統(tǒng)的構(gòu)成和產(chǎn)生的主要矛盾，說明了食物問題的復(fù)雜性和規(guī)劃涉足食物領(lǐng)域的必要性；最后從規(guī)劃干預(yù)社區(qū)食物系統(tǒng)的優(yōu)勢、出發(fā)點、任務(wù)及當(dāng)前的一些研究重點方面，綜合論述了規(guī)劃在社區(qū)食物系統(tǒng)中所承擔(dān)的職能。
城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險制度仍存缺陷
中國社會科學(xué)院法學(xué)研究所博士后流動站研究人員、上海財經(jīng)大學(xué)法學(xué)院講師、碩士研究生導(dǎo)師何佳馨，在2012年第6期的《法治研究》上發(fā)表題為《關(guān)于完善城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險法制的若干思考》一文，認(rèn)為從完善立法的角度來看，城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險制度在實踐中還存在著一些問題：第一，關(guān)于作為我國三大社會醫(yī)療保險制度之一的城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險制度，其法律規(guī)定還比較籠統(tǒng)、簡陋、粗放；第二，即使就現(xiàn)有保險法律以及相應(yīng)行政規(guī)章的規(guī)定來看，也還存在著法律規(guī)定的不統(tǒng)一和不平等的缺陷。
外資并購國家安全審查制度
旨在平衡對外開放和國家安全
對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)法學(xué)院的丁丁、潘方方，在2012年第3期的《當(dāng)代法學(xué)》上發(fā)表題為《對我國的外資并購國家安全審查制度的分析及建議》一文，指出2011年2月，我國國務(wù)院頒布的《國務(wù)院辦公廳關(guān)于建立外國投資者并購境內(nèi)企業(yè)安全審查制度的通知》構(gòu)建了我國外資并購國家安全審查制度的基礎(chǔ)。外資并購國家安全審查制度是我國外資制度的必要補充，旨在實現(xiàn)對外開放和國家安全之間的平衡。國家安全審查的程序包括提出申請、一般審查、特別審查、國務(wù)院決定四個步驟。外資并購國家安全的審查對象須進(jìn)一步進(jìn)行解釋。通過國家安全的類型來考慮審查的因素是可取的途徑之一。
社區(qū)居家養(yǎng)老模式逐漸成為應(yīng)對老齡化危機的重要方式
武漢大學(xué)社會保障研究中心的張奇林、中國人民大學(xué)公共管理學(xué)院的趙青，在2012年第4期的《武漢大學(xué)學(xué)報（哲學(xué)社會科學(xué)版）》上發(fā)表題為《走向全民社保背景下的社區(qū)居家養(yǎng)老：機遇與挑戰(zhàn)》一文，提出在經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌、社會轉(zhuǎn)型的背景下，社區(qū)居家養(yǎng)老模式逐漸成為應(yīng)對老齡化危機的重要方式。盡管目前該模式在資金與服務(wù)上面臨困境，普惠型的全民社保體系卻為社區(qū)居家養(yǎng)老的發(fā)展帶來了新的契機。社會基本養(yǎng)老保險制度、城鄉(xiāng)低保制度、老年津貼等，從收入保障上筑牢了居家老年人經(jīng)濟(jì)供養(yǎng)的基礎(chǔ)；以基本醫(yī)療保險、醫(yī)療救助和基層醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)為主要內(nèi)容的醫(yī)療保健制度，從經(jīng)濟(jì)補償與服務(wù)提供兩方面支撐起該模式的發(fā)展。但是，全民社保制度尚不完善，針對整體保障水平較低、制度銜接困難、城鄉(xiāng)社區(qū)發(fā)展不平衡等問題，社區(qū)居家養(yǎng)老模式的可持續(xù)發(fā)展在于抓住歷史機遇，重構(gòu)參與主體之責(zé)任，充分發(fā)揮社區(qū)的主體作用，以實現(xiàn)健康老齡化。
以限制消費性、奢侈性排放為原則合理分配碳排放“許可”量
中國海洋大學(xué)法政學(xué)院的朱雯，在2012年第3期的《中國政法大學(xué)學(xué)報》上發(fā)表題為《從水消費限制看碳消費限制的合理性》一文，認(rèn)為在總資源有限的情況下，國家、社會可以采取限制消費的方式以便用有效的資源最大限度地滿足社會的需求，尤其是最急迫的需求、最不可忽視的需求。在水資源的使用中首先滿足人的生存需求這一原理得到了普遍遵循。碳排放空間資源的使用也應(yīng)當(dāng)遵循首先滿足人的生存需要這一原理。全球氣候變暖本質(zhì)上是有限的容量和無限的排放需求的矛盾。國際社會應(yīng)當(dāng)按照用有限滿足無限的原理避免全球氣候的進(jìn)一步惡化。有限的碳排放空間應(yīng)當(dāng)優(yōu)先滿足生存性排放需求。為了共同的全球氣候的好轉(zhuǎn)，國際社會需要合理分配排放“許可”量，而其關(guān)鍵的舉措就是限制消費性、奢侈性排放。
公民的責(zé)任能力對于抗擊現(xiàn)代危機意義重大
華東師范大學(xué)的余玉花，在2012年第3期的《上海行政學(xué)院學(xué)報》上發(fā)表題為《論現(xiàn)代危機下的公民責(zé)任》一文，提出現(xiàn)代化是一個充滿風(fēng)險的過程，危機將是現(xiàn)代社會的常態(tài)。公民的責(zé)任能力對于抗擊現(xiàn)代危機的意義重大，在一定程度上決定著戰(zhàn)勝危機的成敗走向，關(guān)系著政府危機領(lǐng)導(dǎo)的效果。公民參與危機治理的公共事務(wù)是公民內(nèi)在的職責(zé)，因為公民身份本身就包含著責(zé)任。公民積極主動的責(zé)任觀念使參與危機的治理成為公民內(nèi)在的自由要求。公民責(zé)任能力的提高需要教育引導(dǎo)和政治環(huán)境的熏陶。公民責(zé)任是與公民權(quán)利相聯(lián)系的責(zé)任，責(zé)任之中包含著權(quán)利分享之義。
選擇符合本國國情的社會保障制度模式
中國人民大學(xué)中國社會保障研究中心的魯全，在2012年第3期的《中國人民大學(xué)學(xué)報》上發(fā)表題為《歐債危機是社會保障制度導(dǎo)致的嗎？――基于福利模式與福利增長動因的分析》一文，認(rèn)為全球社會保障制度發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系的歷史進(jìn)程和歐洲不同類型福利體制典型國家都未遭遇債務(wù)危機的現(xiàn)實充分說明：社會保障制度不是導(dǎo)致歐債危機的主要原因。以債務(wù)危機最為嚴(yán)重的希臘為例展開的研究也表明，是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)失衡和經(jīng)濟(jì)增長模式存在問題影響了福利開支的正常增長，而非相反。選擇符合本國國情的社會保障制度模式，區(qū)分導(dǎo)致福利增長的內(nèi)生性因素和外生性因素，是中國社會保障制度建設(shè)過程中應(yīng)注意的問題。
塑造城市特色防止陷入“人口城市化陷阱”
中國人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院區(qū)域與城市經(jīng)濟(jì)研究所的趙培紅，在2012年第6期的《城市發(fā)展研究》上發(fā)表題為《城市型社會：挑戰(zhàn)與應(yīng)對》一文，提出我國已于2011年跨入了城市型國家的行列，但還面臨“半城市化”與“被城市化”、土地財政、城市環(huán)境惡化、交通擁堵、空間布局欠合理、服務(wù)業(yè)發(fā)展滯后、城市功能不完善、特色不突出等挑戰(zhàn)。結(jié)合我國仍處于社會主義初級階段的基本國情，加上老齡社會化、汽車社會的到來，我國的城鎮(zhèn)化發(fā)展應(yīng)推進(jìn)城鎮(zhèn)化的轉(zhuǎn)型、提高市場的參與程度、創(chuàng)新制度、優(yōu)化布局、產(chǎn)業(yè)服務(wù)化、塑造城市特色并防止陷入“人口城市化陷阱”。
柔性社會管理是對以法律為基礎(chǔ)的剛性社會管理的補充
南京大學(xué)政府管理學(xué)院的張海波，在2012年第6期的《中國行政管理》上發(fā)表題為《柔性社會管理：可能與可為》一文，提出社會管理應(yīng)該“剛?cè)岵?jì)”，柔性社會管理是對以法律為基礎(chǔ)的剛性社會管理的補充，具有廣闊的發(fā)展空間。作為一種綜合的政策框架，柔性社會管理主要包括三大特征：起點上的需求導(dǎo)向、過程中的非強制、結(jié)果上的需求滿足。推行柔性社會管理需要政府關(guān)注需求的差異性、重視弱勢群體的需求、開展需求調(diào)查、推動公眾參與、建立協(xié)商機制、改革基層組織、優(yōu)化考核方式，更需要大力培育和發(fā)展社會組織，加大政府購買服務(wù)的力度，滿足群眾的差異性需求。
“社會企業(yè)”與“食物銀行”
關(guān)鍵詞：強制保險；責(zé)任風(fēng)險；保險費；法制環(huán)境
自黨的十六屆四中全會提出“構(gòu)建社會主義和諧社會”以來，責(zé)任保險作為社會管理功能最強的險種，其發(fā)展和完善受到了空前的重視，被保監(jiān)會提到了“講政治”的高度。但在我國目前的發(fā)展階段，責(zé)任保險的自愿推廣還存在較大的難度。因此，為了充分發(fā)揮責(zé)任保險的社會管理功能，對風(fēng)險較大的群體通過保險的方式分散風(fēng)險，保護(hù)弱勢群體的利益，目前我國應(yīng)對必要的責(zé)任風(fēng)險通過強制保險的方式承保，并根據(jù)我國的經(jīng)濟(jì)與法制發(fā)展要求，逐步擴大強制保險的范疇。
一、強制保險概念辨析
強制保險是指基于國家社會政策或經(jīng)濟(jì)政策的需要，通過法律法規(guī)的形式實施的，所有符合規(guī)定的企業(yè)或個人必須投保的保險。
強制保險一般是國家或政府實現(xiàn)社會政策或經(jīng)濟(jì)政策的工具，這一點是與社會保險相：—致的。社會保險也是國家或政府通過立法形式強制實施的一種保險形式。為了與社會保險相區(qū)分，更科學(xué)地界定強制保險的定義，有必要認(rèn)識強制保險以下的兩個特征：
(一)強制保險屬于商業(yè)性保險
盡管絕大多數(shù)強制保險都是政策性的業(yè)務(wù)，但仍然由商業(yè)性保險機構(gòu)以盈利為目的開辦，因此是商業(yè)性的險種；而社會保險是福利性的保障制度，是不以盈利為目的的社會福利事業(yè)，由專門的社會保險機構(gòu)承辦。
(二)強制保險中投保人是為第三方投保的，即保險事故發(fā)生后，保險人、被保險人之外的、由于被保險人的過失或無過失侵權(quán)而受到經(jīng)濟(jì)損害的第三方可以從保險公司直接得到賠付
因此原則上強制保險均為責(zé)任保險(在我國，意外傷害保險由于特殊原因也是強制保險的一個險種)。而社會保險中的投保人(繳納保險費的人)是為自己投保，即保險事故發(fā)生后，得到保險賠付金的是被保險人。
二、擴大我國強制保險險種范圍的必要性探討
隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，責(zé)任保險已經(jīng)成為災(zāi)害危機處理的一種重要的方式，成為政府履行社會管理職能的重要輔助手段之一。但目前為了發(fā)揮責(zé)任保險的作用，很大程度上必須依靠法律強制推行。之所以要以立法強制的方式充分發(fā)揮責(zé)任保險的社會管理職能，是由以下三項原因確定的。
(一)責(zé)任保險是實現(xiàn)社會公平和穩(wěn)定的一項重要的制度性基礎(chǔ)
責(zé)任保險是通過將致害人侵權(quán)責(zé)任風(fēng)險分散給社會，對受害人(被侵權(quán)人)提供經(jīng)濟(jì)補償?shù)木葷?jì)機制，是實現(xiàn)社會公平，創(chuàng)建和諧社會的制度基礎(chǔ)之一。隨著社會的進(jìn)步，我國的法律制度逐漸完善并且日益體現(xiàn)出了對受害人的保護(hù)，侵權(quán)責(zé)任的范圍日益擴大，各種損害賠償?shù)某潭纫灿写蠓鹊奶岣摺５珒H憑借致害人本身的經(jīng)濟(jì)能力，受害人在許多情形下無法獲得應(yīng)有的補償。通過責(zé)任保險機制，資金雄厚的保險公司可以直接介入責(zé)任事故的事后救助和善后處理，使受害人可以迅速獲得賠償，及時地解決民事賠償糾紛。這一方面可以保障正常的社會秩序，有助于公眾建立對于公正、公平制度的信心；另一方面也使我國相繼出臺的《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《消費者權(quán)益保護(hù)法》、《醫(yī)療事故處罰條例》等法律法規(guī)得以落實實施，從而維護(hù)法律的嚴(yán)肅性。
此外，近年來我國在發(fā)生重大事故時，由于責(zé)任保險的缺位以及侵權(quán)責(zé)任人的逃逸或經(jīng)濟(jì)能力不足，使得政府甚至個人成為了責(zé)任事故的最終承擔(dān)者，嚴(yán)重影響了社會的安全，對政府財政形成了很大壓力。因此必要的責(zé)任保險制度也可以減輕政府負(fù)擔(dān)，有助于理／頃政府、企業(yè)和個人三者之間的關(guān)系。
(二)自愿責(zé)任保險障礙較多，發(fā)展緩慢
盡管責(zé)任保險對于社會公平的實現(xiàn)和大額責(zé)任風(fēng)險的分散和轉(zhuǎn)移都有著重大的意義，但在實踐操作中，責(zé)任保險的發(fā)展卻十分緩慢。近幾年，我國責(zé)任保險占整個財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的比重僅為5%左右(不合汽車責(zé)任險)。2004年我國責(zé)任保險業(yè)務(wù)更是出現(xiàn)了萎縮，保費收入32.88億元，同比減少1.95億元，負(fù)增長5.59%。責(zé)任險保費收入僅占財產(chǎn)險保費收入的3.02%，同比減少0.99個百分點。這一現(xiàn)象到目前仍未有根本緩解，2006年1月至4月，我國責(zé)任保險試點地區(qū)之一北京地區(qū)的責(zé)任險保費收入也僅占財產(chǎn)險保費總收入的3%。自愿責(zé)任保險的實施之所以舉步維艱，大致可以歸因于以下兩點：
1.法制環(huán)境不健全和公民法律意識的欠缺導(dǎo)致需求不足
目前，我國的法律法規(guī)不夠細(xì)化，社會生活的許多領(lǐng)域還沒有相關(guān)立法，這使得實際生活中許多損害責(zé)任認(rèn)定不清；此外已經(jīng)立法的損害責(zé)任賠償額度對比其他國家也普遍偏低。所以部分責(zé)任保險險種的開展尚不具備充分的法制條件。
此外，即使侵權(quán)責(zé)任在法律中已經(jīng)有明確規(guī)定，但由于法律意識的欠缺，在現(xiàn)實中的很多情況下受害方?jīng)]有提訟；即使提訟，法院判決后存在的執(zhí)法不力也為致害人不承擔(dān)賠償責(zé)任提供了可能。而如果致害方?jīng)]有足夠的財務(wù)能力，即便法院判決賠償，致害人的賠償也僅以自身財產(chǎn)為限，這意味著資產(chǎn)規(guī)模小的主體根本不需要承擔(dān)高額責(zé)任風(fēng)險。所以基于普遍的投機僥幸心理，自愿購買責(zé)任保險的主體十分有限。
2.責(zé)任風(fēng)險衡量的困難導(dǎo)致責(zé)任保險費率不合理
由于責(zé)任保險的標(biāo)的是無形的、投保時尚未發(fā)生或被發(fā)現(xiàn)確認(rèn)的民事賠償責(zé)任，這使得責(zé)任保險的保費衡量較之其他險種更具挑戰(zhàn)性。其困難主要基于以下兩點：一是責(zé)任風(fēng)險本身的變化迅速。由于法律環(huán)境、貨幣購買力的變化，責(zé)任風(fēng)險的規(guī)模和額度也不斷地增加，這使得責(zé)任風(fēng)險的估測不能再單純地以以往的索賠記錄和經(jīng)驗數(shù)據(jù)為依據(jù)，還應(yīng)同時預(yù)計到法律環(huán)境等因素的變化對風(fēng)險的影響，這無疑增加了估測的難度。二是部分責(zé)任保險的索賠時效長。責(zé)任保險的賠償分為以責(zé)任事件發(fā)生為基礎(chǔ)和以繳納保費為基礎(chǔ)兩種。如果以責(zé)任發(fā)生為基礎(chǔ)，則只要是保險期間內(nèi)發(fā)生責(zé)任事故所導(dǎo)致的損失，無論受害人何時提出索賠，保險公司都要承擔(dān)賠付責(zé)任，即長尾巴保險。這種有可能數(shù)年甚至數(shù)十年后才出現(xiàn)的索賠使責(zé)任風(fēng)險的準(zhǔn)確估測更為困難。
即使在海外責(zé)任保險發(fā)達(dá)的國家，責(zé)任保險也由于其風(fēng)險估測的困難而通常扮演著“虧損制造者”的角色。例如表1所示，在英國，兩個最重要的責(zé)任保險險種——雇主責(zé)任保險和一般責(zé)任保險都是虧損的。由于責(zé)任保險的高賠付率，53%的英國承保人認(rèn)為責(zé)任保險本身是一個沒有吸引力的險種。之所以開辦責(zé)任保險，有45%的承保人認(rèn)為主要是為了支持其他險種業(yè)務(wù)，35%的承保人認(rèn)為只是為了支持其他險種的業(yè)務(wù)。
目前我國同樣存在著責(zé)任保險費率厘定的難題。我國國內(nèi)責(zé)任保險業(yè)務(wù)費率的厘定主要是根據(jù)經(jīng)驗和市場競爭情況確定的。由于責(zé)任保險的許多險種開辦時間短，鑒于有限的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，保險公司無法準(zhǔn)確地評估風(fēng)險。因此為了避免虧損，對一些風(fēng)險大的責(zé)任保險項目，保險公司不愿承保；已經(jīng)提供的責(zé)任保險項目，則大多存在著定價過高，賠付率過低的現(xiàn)象。而且為了控制風(fēng)險，最高保險限額普遍偏低，如醫(yī)療責(zé)任保險的每次事故限額一般只有10萬元，一旦發(fā)生大的責(zé)任事故，被保險人無法通過責(zé)任保險得到充分保障，因此缺乏投保的積極性。可以說，責(zé)任保險在定價和確定限額方面存在的不合理現(xiàn)象使得責(zé)任保險的有效供給與需求都受到了嚴(yán)重的限制。
(三)強制保險險種的范圍過小
我國已經(jīng)在《海洋環(huán)境保護(hù)法》等法律中建立了強制性的責(zé)任保險制度。到目前為止，除了正在討論中的環(huán)境污染責(zé)任保險，我國的強制性責(zé)任保險還有強制油污染民事責(zé)任保險、機動車交通事故責(zé)任強制保險、強制船舶污染損害責(zé)任、沉船打撈責(zé)任保險等。與保險發(fā)展相對成熟的國家和地區(qū)相比較，目前我國的強制責(zé)任險范圍過小，而且即使是通過法律手段強制實施的責(zé)任保險也沒有充足的投保率，例如有20%的車輛沒有購買交強險就“真空”上路。
鑒于以上原因，目前我國的責(zé)任保險發(fā)展存在著比較大的現(xiàn)實障礙，而強制責(zé)任保險的險種范圍過于狹窄。為了發(fā)揮責(zé)任保險的社會管理職能，克服自愿保險中的障礙，對于對社會和諧穩(wěn)定發(fā)展有重要影響的責(zé)任風(fēng)險，有必要通過立法強制的方式，利用現(xiàn)有的保險機構(gòu)加以管理和分散。
三、實施強制保險的幾點建議
(一)費率厘定
盡管強制保險是商業(yè)保險的一種形式，但其根本目的是利用保險手段幫助政府處理突發(fā)事件，而不是為了使保險公司盈利或擴大業(yè)務(wù)。又由于強制保險是格式化合同，投保人對于保險條款和價格都必須無條件接受，所以為了維護(hù)投保人的利益，保險監(jiān)管機構(gòu)在厘定費率時應(yīng)遵循公正性，充分考慮到投保人的風(fēng)險程度和最大賠付金額，本著“高風(fēng)險，高保費；低風(fēng)險，低保費”的原則，根據(jù)投保單位風(fēng)險的大小分級確定費率。
(二)險種范圍
強制責(zé)任保險險種范圍增加，社會覆蓋面擴大是一個必然趨勢。但是強制責(zé)任險的發(fā)展是以法制的發(fā)展和保險市場的成熟為基礎(chǔ)的，目前我國許多經(jīng)濟(jì)單位的效益一般，在現(xiàn)行法律框架下還不具備全面實行強制保險的基礎(chǔ)。因此，在推動強制保險時，在確定責(zé)任風(fēng)險最大的活動或行業(yè)的同時，還應(yīng)當(dāng)充分考慮到目前我國法制環(huán)境與保險市場發(fā)展現(xiàn)狀，可以對存在著重大責(zé)任風(fēng)險的行業(yè)和企業(yè)進(jìn)行試點，并據(jù)此確定發(fā)展強制責(zé)任保險險種的步驟，有的放矢地逐步擴大強制保險的險種范圍和覆蓋面。
關(guān)鍵詞：食品安全責(zé)任保險；強制責(zé)任保險；配套制度
中圖分類號：F840 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1674-1723（2013）04-0110-02
一、食品安全強制責(zé)任保險的含義
責(zé)任保險的概念主要從保險學(xué)與法學(xué)兩個角度來定義，其共同之處在于：保險人所承擔(dān)的責(zé)任保險是以被保險人依法應(yīng)對第三人的損害責(zé)任風(fēng)險為保險標(biāo)的的保險。我國《保險法》六十五條第四款規(guī)定：“責(zé)任保險是指以被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。”因此，從某種意義上說設(shè)立責(zé)任保險主要目的是為了保護(hù)第三方利益。
現(xiàn)代保險的三大功能包括經(jīng)濟(jì)補償、社會管理和資金融通。在社會管理的貢獻(xiàn)上，責(zé)任保險的功能最為強大。食品安全責(zé)任保險是轉(zhuǎn)移食品安全責(zé)任風(fēng)險的最有效方式之一，如果強制實施食品安全責(zé)任保險，就可以有效地提高被保險人（食品生產(chǎn)商和食品零售商等）承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的能力，而且還能夠促進(jìn)保險公司對食品安全風(fēng)險進(jìn)行管理，從而很大程度上預(yù)防食品安全事故的發(fā)生。商業(yè)保險公司對食品責(zé)任保險的開辦，一方面可以保證事故受害者及時得到補償，另一方面有助于減輕政府的社會輿論壓力和財政壓力。這樣有助于各級政府更好地進(jìn)行社會管理。
二、我國食品安全責(zé)任保險的發(fā)展現(xiàn)狀
在嚴(yán)格責(zé)任或過失責(zé)任的歸責(zé)制度下，商業(yè)責(zé)任保險對生產(chǎn)商和銷售商沒有充分的激勵，保險人也不可能時刻觀察被保險人的行為，這時，強制責(zé)任保險對于食品安全風(fēng)險管理的激勵較為顯著，達(dá)到較好的風(fēng)險分散效果。國家食品安全體系結(jié)構(gòu)的不合理、信息傳遞的不通暢、信任不充分等問題都是導(dǎo)致食品安全體系失靈的原因。解決問題的根本是改進(jìn)對體系結(jié)構(gòu)和信息交流方式的設(shè)計。現(xiàn)行保險費率的制定缺乏科學(xué)依據(jù)，即我國的產(chǎn)品責(zé)任保險費率并非以數(shù)理統(tǒng)計中大數(shù)法則為基礎(chǔ)計算得來的，而是根據(jù)承保經(jīng)驗和市場競爭情況確定的，費率的大小沒有反映保險標(biāo)的的風(fēng)險狀況，保險公司也不能有效地控制承保風(fēng)險；保險公司在訂立保險條款之前缺乏對相關(guān)法律法規(guī)的研究；精神損害賠償制度不具有可操作性。
平安財產(chǎn)保險股份有限公司在2008年率先在行業(yè)內(nèi)開展了食品安全責(zé)任保險在全國范圍內(nèi)的銷售工作，主要為食品制造、食品銷售和餐飲服務(wù)等企業(yè)提供保險保障。當(dāng)上述幾類企業(yè)在保單列明的營業(yè)場所生產(chǎn)、銷售食品時，因其疏忽或過失造成食用者食物中毒而引起消費者提出索賠的風(fēng)險，代替這些企業(yè)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。食品安全事故發(fā)生后，被保險人因保險事故而被提起仲裁或者訴訟的，對于應(yīng)當(dāng)由被保險人支付的仲裁或訴訟費用，還包括事先經(jīng)保險人書面同意支付的其他相關(guān)必要、合理的費用支出，保險人按照合同的約定也負(fù)責(zé)
賠償。
三、我國發(fā)展食品安全強制責(zé)任保險的必要性
（一）保障民生、維護(hù)社會穩(wěn)定
食品安全事故造成的危害比較嚴(yán)重，賠償責(zé)任較大，保險的缺失將會對消費者權(quán)益和社會穩(wěn)定造成很大影響。
（二）食品生產(chǎn)商和銷售商的逆選擇行為
風(fēng)險較大的廠商可能積極投保，而風(fēng)險較小的廠商常常選擇風(fēng)險自留，這就導(dǎo)致了保險公司的承保風(fēng)險增加。最后的情況是市場缺少商業(yè)保險的存在，僅存的一些商業(yè)保險也因為承保條件茍刻不能滿足投保人的需求。
（三）食品安全責(zé)任風(fēng)險普遍存在
只有滿足了保險標(biāo)的的普遍存在性，保險公司才能承保，使得食品安全責(zé)任風(fēng)險在眾多的被保險人之間得到分散。我國有著很多的食品生產(chǎn)商和銷售商，他們的生產(chǎn)技術(shù)水平、食品安全意識、食品生產(chǎn)環(huán)境、法律意識等參差不齊，每個風(fēng)險層次的廠商數(shù)量都滿足大數(shù)法則的要求。
（四）食品安全責(zé)任保險的準(zhǔn)公共物品性質(zhì)
食品安全責(zé)任保險具有準(zhǔn)公共物品的性質(zhì)，如果由普通的商業(yè)保險公司來提供，將會出現(xiàn)有效供給不足的問題。而通過政府管理食品安全責(zé)任風(fēng)險，由政府安排食品安全責(zé)任保險的提供，則可以實現(xiàn)食品安全責(zé)任保險市場的供需平衡，達(dá)到社會整體帕累托最優(yōu)狀態(tài)。
四、構(gòu)建我國食品安全強制保險的建議
在設(shè)置強制保險的過程中，人們不可能設(shè)計出一個所有國家同一標(biāo)準(zhǔn)的社會保障理想模式，必須更多地針對一個國家的實際情況和它目前以及不遠(yuǎn)的將來的變換，必須適應(yīng)社會和經(jīng)濟(jì)的變化。我國食品安全強制保險仍處于初級階段，而大量企業(yè)涉及食品安全的責(zé)任，迅速增長和居高不下的食品安全風(fēng)險促使我們積極探索分散風(fēng)險、加強對受害人保障的相關(guān)法律制度建設(shè)。結(jié)合我國食品安全的現(xiàn)狀和國外經(jīng)驗，我國的食品安全強制責(zé)任保險可以考慮從以下方面著手構(gòu)建。
（一）完善法律制度
以現(xiàn)行法律為依據(jù)，為食品安全責(zé)任保險提供完善的法律依據(jù)。我國已經(jīng)初步形成了一個法律、行政法規(guī)、地方性法規(guī)并列的多層次立法體系。關(guān)于“食品安全責(zé)任”，以《食品安全法》為依據(jù)，同時參考《產(chǎn)品質(zhì)量法》的規(guī)定確定。關(guān)于“歸責(zé)原則”，采用嚴(yán)格責(zé)任原則，追究造成公眾人身傷害的食品生產(chǎn)、加工、銷售企業(yè)的民事法律賠償責(zé)任。
（二）完善食品安全限制保險
責(zé)任保險根據(jù)實施方式不同，可以分為強制責(zé)任保險和自愿責(zé)任保險。強制責(zé)任保險，又稱為法定責(zé)任保險；自愿責(zé)任保險，又稱任意責(zé)任保險。強制責(zé)任保險與自愿責(zé)任保險本質(zhì)上的區(qū)別在于當(dāng)事人的意志是否受到限制。
五、結(jié)論
近年來，我國的食品安全現(xiàn)狀令人擔(dān)憂，公眾對此十分焦慮一方面呼吁政府加強食品行業(yè)的監(jiān)符，保證食品安全；另一方面，也呼吁釆取各種方式來保障食品安全事故發(fā)生后，受害消費者的利益得到補償。食品安全責(zé)任保險作為一種風(fēng)險分擔(dān)方式，可以有效解決企業(yè)責(zé)任承擔(dān)上的疲軟，保障消費者得到及時的補償，因而為我國學(xué)界所普遍關(guān)注，但要建立食品安全責(zé)任保險制度，要深入探討的問題還很多很多。
3大作用助力理財規(guī)劃
保險業(yè)是管理風(fēng)險的現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)，能夠在保障財富、財富管理和促進(jìn)財富創(chuàng)造等5個方面發(fā)揮積極作用。
提供財富保障
保險的財富保障作用通過事前防范和事后補償來實現(xiàn)，這是保險最傳統(tǒng)的功能和作用。
事前防范是保險套司通過風(fēng)險教育、風(fēng)險提示、減炙防損措施，提高投保人的風(fēng)險意識，盡量避免事故的發(fā)生，減少災(zāi)害造成的損失。
事后補償是指災(zāi)害事故發(fā)生后，保險公司按照合同規(guī)定，給予經(jīng)濟(jì)補償，穩(wěn)定投保人的生活。2002年以來，我國保險業(yè)累計賠款與給付4000多億元，在應(yīng)對重大災(zāi)害事故，保障正常的生產(chǎn)生活秩序方面發(fā)揮了積極作用。
完善財富管理
保險對財富的管理既包括個人和家庭財富的管理，又涵蓋了企業(yè)和社會財富的管理。
從個人和家庭財富管理的角度看，保險能幫助個人和家庭對財富進(jìn)行有效運作和合理安排，實現(xiàn)生有所托、老有所養(yǎng)、終有所安，全面提高人的生活品質(zhì)，這是對投保人的物質(zhì)財產(chǎn)、身體健康等財富進(jìn)行的最基本管理。
從企業(yè)和社會財富管理的角度看，保險業(yè)具有社會管理的重要職能，能夠有效管理企業(yè)和社會財富。如美國的保險公司通過為養(yǎng)老金計劃提供投資產(chǎn)品、受托管理、投資管理和賬戶管理服務(wù)。近年來，我國保險業(yè)自覺服務(wù)大局，參與社會管理，推動了社會財富的整合和創(chuàng)造。例如，為企業(yè)提供年金管理服務(wù)，目前養(yǎng)老保險公司已經(jīng)受托了295家套公司的企業(yè)年金計劃，受托資產(chǎn)16.3億元。
促進(jìn)財富創(chuàng)造
保險對于推動財富創(chuàng)造，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長具有重要意義。
促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新 保險為技術(shù)創(chuàng)新提供有力保障，降低創(chuàng)新者面臨的風(fēng)險，通過推動技術(shù)創(chuàng)新來促進(jìn)財富創(chuàng)造。
促進(jìn)投資保險業(yè)通過發(fā)揮資金融通功能，為經(jīng)濟(jì)建設(shè)積累巨額長期資金。
拉動消費保險業(yè)的發(fā)展有助于穩(wěn)定百姓對未來消費預(yù)期，降低全社會預(yù)防性儲蓄總量，增加人們的即期消費。同時，保險業(yè)發(fā)展有助于規(guī)避信用消費中的風(fēng)險，鼓勵未來收入預(yù)期比較好的消費者通過信貸擴大消費。
4點建議促進(jìn)健康發(fā)展
為了促進(jìn)保險理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，保險業(yè)還要在以下4方面繼續(xù)努力。
優(yōu)化理財服務(wù)
與其他金融產(chǎn)品相比，保險所提供的理財產(chǎn)品和理財服務(wù)具有更加安全、兼顧保障的行業(yè)特色。如投資連結(jié)和分紅等新型壽險產(chǎn)品的推出，實質(zhì)上就是保險公司通過保險資金運用，為被保險人提供的一種代客理財服務(wù)，實現(xiàn)了保險公司與被保險人之間的風(fēng)險共擔(dān)、收益共享。保險公司要緊緊圍繞行業(yè)特點做文章，提供安全適度、保障充分的理財服務(wù)，促進(jìn)投保人的財富保值增值。
豐富保險產(chǎn)品
人們的保險需求不斷升級，越來越把保險作為一種理財手段，用來解決養(yǎng)老、健康、教育等方面的問題。一些保險公司推出的新型理財產(chǎn)品“居安理財”、“華泰理財”等受到了消費者的歡迎。要根據(jù)人民群眾的保險需求和購買能力，通過產(chǎn)品創(chuàng)新不斷豐富保險理財產(chǎn)品，不斷推進(jìn)保險理財產(chǎn)品大眾化，開發(fā)兼顧安全和保障的理財產(chǎn)品，使消費者看得懂、信得過、用得上。
加強人才培養(yǎng)
豐富保險理財產(chǎn)品，提高保險理財服務(wù)水平，關(guān)鍵在于培養(yǎng)好和使用好保險理財人才。缺乏人才，是制約保險業(yè)發(fā)展的瓶頸之一，其中保險理財人才的缺乏更為突出。據(jù)有關(guān)中介機構(gòu)測算，我國保險專業(yè)理財顧問的需求量為12萬人，但保險理財人才隊伍建設(shè)現(xiàn)狀遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需求。
要牢固樹立人力資源是第一資源的觀念，搞好對保險理財人才的吸引、發(fā)現(xiàn)、教育和培養(yǎng)；要積極引進(jìn)發(fā)展保險理財業(yè)務(wù)急需的人才，形成尊重人才、使用人才的良好氛圍；要加強學(xué)習(xí)，加強培訓(xùn)，制定培養(yǎng)保險理財人才的計劃，把培訓(xùn)作為培養(yǎng)人才的重要措施。
