發布時間：2023-09-18 17:19:06
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的農村的發展現狀樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
關鍵詞：農村地區；美術教育；發展現狀
一、引言
我國農村人口約占80%，農民依然是社會成員中最主要的力量，農村的教育問題更是值得整個禮會關注。雖然國家政府對農村教育有政策上的傾斜，但是農村學校的美術學科的開課和教學情況并沒有引起真正重視和落實。筆者在黑龍江省林甸縣支教的過程中，就有深刻的體會。在我國教育信息化高速蓬勃發展的今天，中國教育穩步前進，農村偏遠地區的基礎教育依然還處于相對落后的狀念。因此，解決農村地區美術教育的落后問題迫在眉睫。
二、農村地區美術教育的現狀分析
根據文獻資料和自身教學經歷，看出我國農村大部分地區美術教育存在如下問題：
1.校領導對美術教育認識不到位。片面重視參加考試的科目，輕視美術這一類不參加考試的科目。正是由于學校領導的忽視，農村的美術教育仍舊是一片空白。很多農村學校領導認為只要自己的學校在年度考核評估中名列前茅，就表示自己的教育工作抓的好，學生的整體水平比較高，從而忽視了學校的美術教育工作。
2.家長忽視孩子的美術培養。大部分學生家長并不支持學習美術也是一個重要難題，其主要原因有兩方面：l）家長認為學習文化課知識是首要目標，由文化課的分數認定該生是否是一個好學生。2）學生家長認為學習美術知識不僅是在讓學生浪費不必要的時間，并且妨礙文化課學習，只有考不上大學的學生才會去學習美術，學習美術這種藝術學科是不務正業的表現。
3.美術教師師資隊伍薄弱。農村教師整體素質主要從三個方面體現：1）美術教師隊伍老齡化嚴重，一個美術老師負責兒個年級的美術課程，不增加和更新師資力量導致美術教師老齡化問題嚴重。2）美術教師的資歷和學歷水平較低，由于對美術教育的不重視，本科比例僅在15%左右，其余大部分美術教師是大專學歷，特別是鄉鎮小學的音、體、美、德、育等教師只有兼職崗位，整體教師業務能力較差。3）由于農村環境惡劣，生活基本條件差，學校環境艱苦，待遇低等多種客觀情況使農村教師的身心受劍影響，真正有能力的教師留不住，其他教師對美術教育的積極性不高。
4.美術教育資源匱乏由于學校對美術教學投入不夠，甚至是沒有投入，給美術課中的欣賞、手工等教學內容的課堂教學增加了難度。大部分農村學校由于經費緊張，學校基本建設欠缺，與美術教育配套的學具更是尤為奢侈，舉辦相關美術展覽等營造美術學習氛圍的活動更是少之又少。有些學校甚至連學生的美術教科書都沒有，美術課堂教學更是無從談起。
三、關于農村地區美術教育的幾點建議
1.轉變傳統教育觀念，樹立素質教育觀念。長期以來在應試教育的影響下，人們只關注學生的文化課考試成績，卻忽視對人的全面、協調培養，在現實生活中也不乏出現“高分低能”的情況。只有我們充分認識美術教育的重要功能，牢固樹立素質教育觀點，才能將美術教育真正落實到實處，不斷促進學生的全面、協調發展，促進農村社會的發展。
2.加強教師素質提升，與美術教育發展同步。隨著時代飛速發展的步伐，人類知識的更迭，教學設備的更新，現代教學技術的發展，教育觀念的變化，藝術觀念的變化等等，使得美術教師用已經掌握的有限知識面對現在的美術教育已是落伍，將被時代和社會所淘汰，所以必須主動接受繼續教育，不懈的努力學習，終身學習。
3.加強教育投資力度，促進教育良好發展。教育經費的嚴重不足，已經成為影響當前農村地區美術教育發展的嚴重障礙。由于教育經費不足，許多學校辦學條件得不到改善，少數學校的危房依然存在，必要的教學設備無法添置，大多數學校沒有美術教室，個別學校教師的備課本和粉筆也無錢購買。其主要原因在于負主要經費投入責任的縣級政府的財政收入小，教育經費需求大之間的矛盾產生的。勢必加大中央政府對農村義務教育的投入，繼續實行多渠道籌措教育經費的政策。
【關鍵詞】農村金融體系；發展
1 我國農村金融體系的現狀
1.1我國農村金融體系的服務現狀
目前我國農村金融體系主要以農村合作金融（包括農村信用合作社，農村信用社縣市聯社和農村合作銀行）、農村商業性金融、農村政策性金融為主，除此之外還有農村合作基金、民間借貸、民間集資等為主要形式。
農村合作金融主要客戶以“三農”為主，但無論從機構數量還是從信貸規模任何方面來看其規模相比于國有商業銀行要小得多，因此農業貸款在各項貸款中仍然呈現持續低比重 ，由此可見農村合作金融對農村經濟發展的金融支持力度十分有限。
農村商業性金融因其商業性的特點，直接導致其重點客戶不能以“三農”客戶為主，因此在農村金融市場中，商業性金融也不能有效改善金融供給不足的問題。，
市場經濟條件下商業性金融農村市場失靈時，政策性金融將成為其有益的補充，但農村政策性金融覆蓋面往往過于狹窄，主要支持方向又僅僅限于糧棉油等特定的農業范圍或者集中于大項目和基礎設施投入方面，無法滿足廣闊的“三農”需求。
1.2我國農村金融發展的需求現狀
中國農民數量眾多，單戶農戶的信貸需求量小而全體農戶的信貸資金需求總量巨大：據統計，兩億多農戶中有半數以上存在小額短期信貸資金需求，且需求量逐年增加。而這些眾多的單戶資金需求量僅僅為幾千到幾萬的農戶往往不具備融資所必須的擔保條件，資金需求往往無法得到正規金融機構的支持。廣大農戶更多是通過私人借貸等途徑解決資金需求，也有些因無法解決而推遲或放棄了種植規模的擴大或者農機具的購買，直接影響了農業生產的發展。
農民的生產性資金的匱乏往往呈現出季節性、臨時性的特點，廣大農民的文化素質普遍不高，對于融資程序的復雜性認同度有限，這些都使得正規金融機構對于“三農”的資金支持工作持謹慎態度。
農村的基礎設施建設以及農業發展方面的資金需求量相比于單戶農戶來說要大得多，但多數的項目貸款給了享受國家農業補貼的或者縣鎮支持的重點項目，有時一個項目多家金融機構重復資金支持，而其他項目則根本無法取得資金支持。簡單的說，項目貸款更傾向政策性，缺乏必要的市場調節和商業性資金支持。
2我國農村金融體系發展面臨的問題
2.1農村金融體系的行政管制多于市場調節，不利于農村金融體系的良性發展
建國初期我國政府通過行政補貼、限價等政策來解決農業發展的問題，事實證明這種做法對我國的農業以及農村經濟發展是不利的。改革開放以來，我國已逐步建立起農村金融體系，但目前政策性金融機構仍被政府的控制，對于農村經濟的發展局限于政府認可的大中型項目以及基礎設施建設方面，遠遠無法滿足農村金融的巨大需求和多樣變化。政府對于商業性金融機構缺乏足夠的政策性引導和支持，由于農村金融市場的信息不對稱以及商業性金融機構追求利潤最大化的矛盾，直接導致我國農村金融市場資金配置效率低下的局面，既傷害了廣大金融機構的積極性同時又將廣大農戶推向非正規融資機構，使得農村金融體系面臨嚴峻考驗。
2.2農村金融體系的市場化仍未形成，供給和需求難以匹配
從農村金融市場的供需雙方來看，資金需求遠遠大于資金供給，是什么造成我國農村金融有效供給不足呢？除了上面所提到的政府管制過多外，最重要的原因是我國農村金融體系的市場化進程遲緩，農村金融市場還不成熟。主要體現在以下方面：
第一，農村金融機構數量少，金融產品單一。
由于農村金融機構很難實現同城市金融機構一樣的收益，近年來四大國有銀行已經頻繁的撤并其在農村地區的網點。雖然農村合作金融的興起在一定程度上彌補了這些空白，但總體來看農村金融機構的數量仍然呈持續減少趨勢。這種情況與高速發展的農村經濟無法匹配。同時金融機構的金融產品較為單一，多年不變，主要局限于存取款、貸款和匯兌，無法滿足“三農”的多樣化發展需求。
第二，融資手續復雜，不適合“三農”的融資需求。
隨著經濟發展，在金融監管當局的監督機制下，金融機構的風控機制不斷完善。金融監管當局并未對農村信貸產品予以特別規定，而各家金融機構推出的對農信貸產品也并未體現特別的審核流程和風控措施。這種情況讓農民的融資需求更難實現，也需要更長時間實現。個別金融機構雖然推出了針對“三農”融資的“綠色通道”，但“綠色通道”的準入要求高，額度控制嚴格，相對于幾億農民的融資需求是杯水車薪。
受各種因素影響，農業缺乏標準的生產流程，其技術含量、資金回收速度等完全不同于其他行業，因此，按照統一的審核流程和風控措施進行融資操作，往往無法實現真正的風險控制，甚至會造成系統性風險的爆發。
第三，擔保機構缺乏，擔保機制不健全。
在我國金融體系中，擔保機構本是后生機構，其發展速度和規模均落后于銀行機構。在農村金融體系中擔保機制不完善，擔保機構有限，且多數農村擔保機構是政策性機構，缺乏必要的市場參與過程，嚴重影響了農村金融市場的運轉。農民的整體文化層次低，對征信的理解不到位、重視程度有限，其還款來源有限，勢必會增加農村金融機構的不良貸款數量，降低農村金融機構參與“三農”融資的積極性。農村擔保機構的缺失加重了這種惡性循環，使得良性運轉的農村金融市場成為天方夜譚。
第四，農村金融體系中缺乏證券、保險機構的參與。
完整的金融體系除了正規金融機構的參與，更重要的是非金融機構比如擔保、保險、證券等參與其中，農村金融體系也是如此。我國農村金融體系中保險、證券等機構參與程度非常低，這使得很多對農融資支持因缺乏必要的市場風控措施而最終無法成為現實。
3 對我國農村金融體系改革和發展的建議
針對于我國農村金融體系的現狀以及存在的上述問題，本文提出以下應對建議：
3.1轉變政府職能
轉變政府職能，減少行政干預，恢復市場在金融資源配置中的基礎地位，建立以市場為主導政府適度干預的金融市場。不斷完善農村金融市場環境，建立農村金融資金良性循環機制。
增加政府的引導作用，通過財政補貼，稅收減免，貼息，資本充足率等調整措施支持涉農金融機構以及非金融機構；加大征信宣傳力度，加快建立全國征信體系；由政府牽頭完善涉農保險制度，保障農業發展以及農民利益。
3.2建立市場化農村金融體系
進一步開放農村合作金融機構的準入條件，對商業性金融機構給予更多政策支持，同時重視非金融機構以及非正規融資參與者的資金支持作用，通過正規途徑使之發揮輔助作用。通過有效金融監管規范各個金融機構的組織活動，防范金融風險。鼓勵農村金融市場機構參與者結合農業、農村、農民實際加強產品創新和服務創新，服務“三農”。加大對于“三農”的融資知識、征信知識、保險知識的宣傳普及，提高“三農”的相關知識水平。建立農民合作社等非營利性機構，通過區域性合作組織建立農民與金融機構的聯系，便于農村金融活動的開展。在農村金融市場中引入競爭機制，降低準入要求，力爭形成機制健全，分工明確，職能互補，競爭有序的市場化農村金融體系。
3.3建立市場化擔保體系防范金融風險
建立健全農村的市場化擔保體系，發展多種形式的擔保機構，除國有資金外還需要大量引入民間資本為農村擔保體系建立貢獻力量，同時通過政策的傾斜鼓勵現有的商業性擔保機構進入農村金融市場開展業務。針對低收入群體和婦女等特殊群體設立擔保基金，將對農補貼改為擔保基金支持，增加農民的發展意識和創業意識。通過建立市場化的擔保體系，進一步降低金融風險，促進農村金融的發展。
3.4加強證券、保險對于農村金融市場的參與
針對于迅速發展的農村金融需求，加強證券、保險等對于農村金融市場的參與，通過多種途徑分散農村金融風險，完善農村金融體系，進一步促進農村金融的發展。
4 結論
綜上所述，為了滿足當前農村、農業以及農民對于金融服務的需求，我國必須積極發展、健全農村金融體系，在農村金融體系中既實現政策性機構與非政策性機構的相互補充，又要實現金融機構以及非金融機構的相互合作，最終實現“資本充足、功能健全、服務完善、運行安全的農村金融服務體系”。為農民的創業致富提供及時有效的資金支持，促進農業和農村經濟的發展。
【參考文獻】
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關鍵詞：農村金融 發展現狀 問題對策 未來趨勢
一、我國農村金融發展現狀及其存在的缺陷和問題
目前,我國農村金融的需求呈現了新的特征。首先,從融資總量上看,融資需求規模擴大。由于務工收入和國家有關惠農政策的實施,當前單戶傳統農業、家庭承包型農業生產資金已趨于飽和。但隨著農業產業結構的調整和生產技術的換代升級,當前農村資金需求總量仍然不斷擴大。除去農民自籌和信用社貸款外,財政投入和農村積累遠不能滿足其需求。從現實情況看,農民缺乏可抵押、質押的物品來進行有效的融資。其次,從金融服務對象上看,不同服務對象的金融需求表現出不同的特征。隨著傳統耕作方式的逐漸改變,用在純農業的投入一般農民都能自己解決,而家庭規模經營和個體工商戶資金需求量大,超出了小額信用貸款的范疇,但經營者又不能提供足額有效的抵押擔保。對于鄉鎮企業和一些民營中小企業而言,由于經營風險大,加上信息不對稱,其資金短缺問題非常突出。再次,從財政融資角度看,財政支農趨于弱化;從財政融資的歷史角度和財政支農來看,一方面財政對農業的投入能力十分有限,與發達國家相比差距很大,另一方面由于鄉鎮財政供養人口過多,而地方財政收入有限。
經過20多年的農村金融體制改革,我國已形成了以商業性、政策性、合作性金融機構為主體、多種農村金融機構并存的格局。同時,各地涌現的民間資金互助社、小額貸款公司以及中外資的貸款公司等各種農村金融機構逐步產生和發展,靈活多樣地發揮著作用。股份制改造、上市融資等改革議程紛紛列上了各金融機構的改革進程表。但農村金融中存在的一些深層次問題不是短期內就能消除的。
1.農村金融服務功能整體弱化。農村資金向城市逆向流動,導致城鄉差距越拉越大。農村金融服務整體上不能滿足“三農”的要求。過去農村的融資渠道有四大商業銀行、農村信用社、合作基金會等多個渠道,現在多數地區對農戶、個體工商戶和中小企業貸款基本上只剩農村信用社這一渠道。農村商業性金融機構撤并、重組,形成了農村金融服務的盲區。農村資金大量外流,影響農村資金的整體供應。
2.政策性農村金融機構支農職能發揮不充分。支持“三農”除需要財政資金的投入以外,政策性金融機構應當發揮其特有的扶持功能。但從目前的實際情況看,政策性金融功能缺位,制約了金融支農作用的有效發揮。中國農業發展銀行作為我國唯一的農業政策性金融機構,基本上只負責糧棉油收購資金的發放和管理,其他政策性業務,如支持農業開發、農業產業化和農村基礎設施建設等功能并沒有有效運作起來,對改善農業生產條件、調整農村產業結構和促進農民增收的作用乏力。
3.農村政策性金融支農力度不足。當前農村政策性金融機構資金來源不足,大多數由政府全部或部分出資,而且在運營中多靠政府扶持。支農力度不夠,在支持農業基礎設施建設和農業經濟活動等方面作用較少,對農戶、個體工商戶、涉農民營企業支持也有限。
4.農村小額信用貸款發放難。在社會主義新農村建設中,小額農戶貸款對于急需脫貧致富的農民群眾無疑是雪中送炭,但農村金融機構卻很難發放。主要原因,一是一些農民信用觀念淡薄,逃廢債務等違規行為時有發生;二是小額農貸業務量超常,放貸成本高;三是清收手段脆弱,致使很難使用依法起訴、強制扣款、變賣資產等手段清收貸款;四是農民風險防范能力弱,受社會、自然、市場條件的影響很大,小額農貸風險很大。
改革后的農村信用社是農村金融的主力軍,但改革仍不徹底。
二、中國農村金融未來改革發展趨勢
1.發揮商業銀行的金融支持作用。作為我國商業銀行在農村領域的主要力量,應當將農業銀行定位于服務農業的專業銀行。一是分拆機構,形成集團控股模式,鞏固和穩定縣域農業銀行分支機構,以資本為紐帶發揮系統優勢,給予縣級金融機構更大的自主權,擴大基層機構的信貸權限,增強其融資功能。二是明確要求其在農村吸收資金的60%用于發放農業貸款。三是充分考慮不同地區間的差異性,制定更加符合基層實際的信貸管理方案和信貸政策。四是按照城鄉統籌發展的要求,在防范風險的前提下,重點支持農業經濟組織、龍頭企業和農業產業化經營等新型發展模式,逐步提高涉農貸款的總量和占比。
2.建立農業保險體系,增強農業抵抗自然災害和市場波動的能力。一是經營農業保險基礎較好的地區,設立專業性農業保險公司;二是在地方財力允許的情況下,嘗試設立由地方財政出資的政策性農業保險公司;三是與地方政府簽訂協議,由商業保險公司代辦農業險;四是繼續引進經營農業險的外資或合資保險公司。在積極試點的基礎上,全面推廣農業政策性、專業性保險業務,建立覆蓋農村的政策性保險和商業性保險相輔相成的農村保險體系。
3.建立農村融資信用擔保機構,完善擔保體系。各級政府要積極推進和組織建立中小企業信用擔保體系,推動對中小企業的信用擔保,為企業融資創造條件。建立擔保基金補償機制,增強擔保公司資金實力,要在財政支出中按比例提取啟動資金,建立市、縣、鄉多層次的信用擔保機構,由財政、銀行、企業、社會共同出資建立中小企業擔保基金。大力發展企業間互和民營商業性擔保機構,擴大擔保覆蓋面,分散和化解風險的貸款信用擔保體系。探索貸款抵押新方式,可以試行農村房屋、集體土地使用權的抵押方式,以緩解貸款抵押難問題。
參考文獻:
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[2]周正慶.深化金融改革促進經濟發展[M].北京:中國金融出版社,2003.
【關鍵詞】甘肅省西北地區;農村體育;發展現狀
一、農村體育的概念
農村是相對于城市而言的，農村和城市共同構成我國的地理概念。農村體育的概念是體育的下位概念，農村體育的參與者包括住在農村的農村人口，還包括住在城市而鍛煉地點在農村的居民。所以農村體育的概念應是在農村地理范圍內，以農村人口為參與主體所開展的各項體育活動，包括在農村地區的少數民族體育。與我國體育的分類相對應，農村體育由農村競技體育、農村學校體育、農村群眾體育三部分組成。農村體育是我國體育的有機組成部分。農村體育歷史悠久，內容豐富多彩，在我國歷史長河中占有一席之地。農民體育是社會體育的組成部分是指農民，包括其中男、女、老、幼及傷病殘者自愿參加的以健身、養生、醫療、游戲為手段，達到健美、健康、康復、娛樂和休閑為目的的體育活動。
二、農村體育的作用
由于歷史原因，我國農村體育相對落后已成不爭的事實。研究農村體育，從而更好地開展農村體育活動、豐富農村體育文化生活是我國社會主義制度優越性的體現，有助于煥發現代新型農民的面貌和活力，有助于促進農村精神文明、物質文明和政治文明建設，表征體育戰線全面貫徹“三個代表”重要思想的行動方向。我國目前處于社會快速轉型時期，農民的概念發生了很大變化。本研究使用的是最廣義的農民概念，即指農村總人口。
三、正確認識農民體育
農民體育是社會體育的組成部分，是指農民，包括其中男、女、老、幼及傷病殘者自愿參加的以健身、養生、醫療、游戲為手段，達到健美、健康、康復、娛樂和休閑為目的的體育活動。而甘肅省西北地區農村體育現狀是與我國人口多、底子薄，經濟、教育和科技不發達的國情相關聯的。但農村體育也有其自身優勢;中國有著5000年的文明史，城市也是從農村中分離出來的;在農村，新年的龍燈獅舞、端陽的龍舟競渡、重陽的登山活動、和少數民族的木球、射箭、摔跤、秧、蕩千秋、珍珠球等都有著深厚而廣泛的群眾基礎，可以說農民體育項目形式多樣、絢麗多彩;農村空氣污染較城市空氣污染低。開展農民體育必須充分利用這些有利條件。
四、鍛煉項目和時間
我國農民體育活動開展地區差異很大，鍛煉項目因不同地方、不同年齡而異。鍛煉時間多集中于春節、集會等節日、季節性強。在《我國西北地區農民體育現狀及發展對策研究》中得知：甘肅省西北地區農民體育活動項目比較單一，在參與調查的208人中，喜歡和參與籃球活動者占33.7%，愛好棋類者占35.6%，愛好和參與跑步者占27.9%，喜歡和進行氣功鍛煉者占10.6%，在田間散步者占6.7%，愛好和從事武術者占3.8%;參加體育活動者基本是年輕人，尤其是體育鍛煉，像籃球、足球、廣場舞等活動全是中青年，以青年為主;棋類活動中，青年、中年、老年均有;田間散步則以中老年為主;近兩年村子搞過籃球或者拔河、棋類等比賽一次以上者只占13%。
五、農民體育保障支持系統
農民體育既是國民體育的主體，更是難點。當前，甘肅省西北地區存在著嚴重的城鄉體育差異、區域體育差異，而且有進一步擴大的趨勢，其主要原因是經濟因素。收入不公平是市場經濟的固有特征，社會貧富差異懸殊不會因為市場經濟的成熟與完善而自行消亡，而我國社會經濟發展的最終目標是以人為本，滿足人的全面發展的需要。因此，甘肅省西北地區的有關機構應當建立農民體育保障（支持）系統，包括體育政府部門保障（支持）系統，體育團體保障（支持）系統，個體保障（支持）系統，給予法制化和規范道德行為，并納入整個社會保障（支持）系統，作為我國體育發展有益的、不可缺少的補充。這個系統主要面對農村非體育人口，在體育政府部門、體育工作者和體育愛好者共同參與下運轉。
六、發展對策
（1）更好地開展農村體育活動、豐富農村體育文化生活，讓更多的人認識并了解農村體育的作用以及農村體育所帶來的樂趣。
（2）正確認識農村體育中的傳統項目，進一步傳承并發揚光大甘肅省西北地區農村的傳統項目。
（3）豐富甘肅省西北地區農村體育活動項目，根據不同的年齡階段、不同的季節差異舉行形式多樣的體育項目競賽，以豐富甘肅社會西北地區農村體育活動。
（4）甘肅省西北地區的有關機構應當建立農民體育保障（支持）系統，這個系統主要面對甘肅社會西北地區農村非體育人口，并保證此系統在體育政府部門、體育工作者和體育愛好者共同參與下運轉。
參考文獻：
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關鍵詞：農村；支付結算；改善
中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1003－9031（2009）01－0083－03
近年來我國農村支付清算體系已經基本建成，農村支付工具日漸豐富，支付結算服務進一步改善，適應了農村經濟生活發展的需要，但也存在一些問題，亟待改善。
一、我國農村支付結算體系發展現狀
（一）金融服務機構單薄
我國農村金融組織體系由三類金融組織機構構成:一類是國家金融機構，包括中國農業發展銀行和國有商業銀行；二類是非銀行金融機構系統；三類是民間融資組織。從國內金融改革的特點來看，農村金融組織體系真正為“三農”服務的機構明顯不足，不僅工商銀行、中國銀行、建設銀行等國有商業銀行紛紛撤并在農村的經營機構和部分縣支行，而且農業銀行也撤消了大批營業網點，導致相當一部分地區、縣以下只有農村信用社和郵政儲蓄銀行兩家機構，如此單薄的支付結算服務組織體系無法滿足農村廣大地區的金融服務需求。在國有商業銀行逐步退出縣域經濟的同時，一些縣域涉農金融機構的網點也出現了一定程度的減少，2006年，全國縣域涉農金融機構網點數占比為56.3%，分別比2004年和2005年下降4.6和2.5個百分點。[1]
（二）傳統結算工具占主導
近年來，農村支付結算工具日漸豐富和完整，已經從傳統的現金、轉賬、匯兌、委托收款業務逐步擴展到銀行匯票、商業匯票、銀行卡、網上支付等業務，票據和銀行卡業務比重逐漸上升，但傳統支付工具仍是主要的支付結算方式，現金交易的數額較高。以浙江省為例，2006全省農村信用社上半午共發生支付業務1519.06萬筆，金額15196.7億元，其中票據結算金額9890.37億元，銀行卡結算金額695.22億元，結算方式4611.11億元，分別占65.1%、4.6%、30.3%，其余均為現金交易。[2]
（三）資金清算系統欠發達
目前，農村資金清算系統包括農信銀支付清算系統、大額實時、小額批量支付系統等。農信銀支付清算系統是農村合作金融系統（包括農信社、農村合作銀行、農村商業銀行）的第一個全國統一的資金清算平臺，目前已覆蓋了全國30家省級農信聯社和深圳農村商業銀行的84700家營業網點，其中20家省級聯社的69500機構網點可辦理實時匯兌業務，17家省級聯社的5276機構網點可辦理匯票簽發業務，16家省級聯社約38000機構網點開通并受理個人賬戶通存通兌業務。[3]農信銀支付系統自2006年上線后運行情況較好（見表1），但也存在一些問題，例如匯路不暢，在途時間長、速度慢、環節多、查詢查復困難等。至于大額、小額支付系統，由于加入支付系統的農信社營業網點偏少，支付系統的部分功能存在缺陷，農信社尚未成立全國匯票處理中心，這都使得該支付系統的效益不夠明顯，甚至存在風險隱患。
表1 農信銀支付清算系統運行情況
資料來源：韓兆云.攜手打造農信銀行系統服務平臺[J].金融電子化，2008，（6）：19
二、制約農村支付結算體系發展的因素
（一）市場利益驅動
為了規避風險，提高資金的運行效率，各國有商業金融機構均大大弱化了農村的金融業務，市場定位和經營戰略都發生了重大變化，紛紛以利潤最大化為最終目標，按照市場機制配置金融資源，根據成本收益原則撤并了達不到保本點的縣及縣以下的營業網點，努力向投資機會較多的大中城市增設網點;在資源配置上，將內部人才、資金、技術裝備等重點向金融資源富集的城區分支機構傾斜。數據顯示，2006年，全國縣域國有商業銀行機構網點數下降比例分別比2004年和2005年減少6309個和3582個，占全國縣域金融機構網點減少數的62.5%和74.9%，金融從業人員分別比2004年和2005年減少3.9萬人和2.3萬人，占全國縣域金融從業人員減少數的61.9%和65.7%。
（二）結算方式偏好
由于長期以來，無論是農民還是城市居民都形成了現金結算的偏好習慣，現金看得見、摸得著，能夠瞬間完成結算，沒有信用風險和流動性風險，因此倍受人們青睞。[4]相比之下，票據和銀行卡等支付工具具有專業性強、手續繁瑣的特點，再加上農村地區對此類工具認識不足，金融知識相對缺乏，因而應用程度較低。另外，銀行卡的年費和工本費，以及農村地區刷卡手續費率和城市的一致性，也在一定程度上影響了農村商戶對刷卡消費的熱情和農民辦卡的積極性。
（三）設施配備滯后
農村地區銀行卡受理環境建設相對落后,現代化的ATM機和POS機主要集中在縣城和個別重點集鎮，大部分集鎮及廣大鄉村則幾乎沒有機具的投放，農業銀行的自動柜員機、POS機的配備率近乎零，農村金融服務全部集中在營業柜臺，還有很多網點僅一臺計算機，要用來辦理儲蓄、貸款、結算、賬戶管理等多種業務，造成顧客等候時間長，既降低顧客使用結算工具的積極性，也影響了金融機構人力資源效益的發揮。相關調查顯示，營業網點未開通現代化支付系統的主要集中在農村地區。[5]有的地區即使是參與了大、小額支付系統，但由于前期的系統集成及網絡架設方面準備不充分，沒有專用的網絡線路，仍然沿用電話線撥號的傳輸方式，這樣經常造成傳輸過程中上下賬務產生不一致的情況，形成資金清算風險。
（四）人員素質偏低
目前農村基層金融機構大都只配備了2名一線臨柜人員，而且大都沒有經過系統的金融業務培訓，操作人員專業素質的缺乏，使現代化支付工具不能物盡其用。例如大額支付系統下，一筆支付業務的平均處理時間不到一分鐘，這種快速清算模式要求每一筆發送的支付業務都必須準確無誤，否則將可能導致發起行墊付資金，而相當一部分柜員對該項操作不熟悉，或不遵守業務操作規定，在一定程度上影響了業務的正常辦理或系統的正常運行。
三、完善農村支付結算體系的途徑
（一）構建多元化金融組織體系
一方面，進一步完善農業銀行和農業發展銀行的支付結算服務功能，保留農業銀行在農村的營業機構，可以農村信用社匯兌結算業務，有利于解決農村信用社“匯路不通”的問題。另一方面，發展合作金融組織，有助于彌補國有商業銀行退出該地區農村金融市場的空缺。[6]在經濟基礎條件較好、資金吞吐量大的東部地區，可將原有的農村信用社按照公司法的要求改組為具有法人資格的農村合作銀行，以滿足該地區對金融服務的高層次的需求；在其他地區可以建立具有法人資格的縣級信用社，在鄉鎮建立信用分社，在村級建立信用合作所，賦予其適合農村特點的支付結算功能。另外，結合郵政機構體制改革的實際，充分發揮郵政機構農村、城市網點分布密集、信息化水平較高的優勢，大力開展和創新結算業務。
（二）提供自助結算服務
借助農村地區推廣農民工銀行卡特色服務的有利時機，推進銀行卡基礎設施建設，完善銀聯信息處理系統，擴大銀行卡受理范圍，鼓勵增加ATM和POS機具的布放，在經濟發展較快的村鎮安裝ATM機，原則上一個鄉鎮安裝1到2臺，由人民銀行協調農村信用社、郵政儲蓄、農業銀行等機構進行布局。考慮ATM機投資成本較大，建議國家財政給子適當支持。在農村地區推廣銀行卡的最初幾年，可通過免費辦卡、開展刷卡有獎活動、加強銀聯與農家超市的合作等營銷策略鼓勵居民刷卡消費，減少現金使用。另外，依托農村地區的互聯網，積極開發如網上銀行、電話銀行等新型服務方式，以推廣各類支付結算業務。
（三）拓展支付清算網絡范圍
進一步完善農村信用社自身的網絡系統，使其盡快延伸到基層網點，從而為更多的農村信用社加入大額支付系統和小額支付系統創造條件。對于目前條件尚不具備的網點機構,可按匯劃金額不同采取先開通小額支付系統,再逐步開通大額支付系統的辦法，以縮短資金匯劃在途時間。同時,積極探索通過現代化支付系統清算同城票據交換資金的模式,實現貸記業務票據截留資金通過大額、小額支付系統及時清算、借記業務通過小額支付系統清算資金，通過建立新型的票據交換組織模式和管理體制,確保借方票據及時、安全傳遞。
（四）加速人才培養
農村金融機構除了逐步引進高學歷人才，還要針對現有的人力資源制定員工培訓的中長期計劃和具體實施方案，結合支付結算業務的發展形勢與實際情況，有針對性地進行崗位輪訓和操作技能的培訓，要求一線人員對金融業務知識的宣傳不能僅僅局限于對產品功能的介紹，必須更注重對使用支付結算工具和結算手段的常識及現實意義進行介紹宣傳，提高農村中小企業、農戶、農民對非現金支付工具的認知和接受水平；同時以具有強烈要求和需要經常性使用支付結算工具的單位和個人為重點營銷對象，確保宣傳成效，在大力推廣農村地區銀行匯票的使用、試辦商業匯票業務時，要注重防范結算風險能力的提高。■
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【關鍵詞】農村信用社，三農問題，貸款風險
一、我國農村信用社存在的主要問題
（一）省聯社的管理體制不完善
我國的各個省聯社政企不分，產權與控制權之間存在矛盾，隨著越來越多的農信社采取了省聯社的方式，而省聯社的法律地位也比較弱。第一，省聯社是由不同區域范圍的縣農村信用社入股而來的，而且省聯社的入股人員大部分都是縣農村信用社。第二，地方政府部門管理農村信用社的經營，其也是一個獨立的行政主體，如此一來省聯社就有兩種職權。然而，省聯社與政府機關和金融企業不同，其具有多重性，所有權是自下而上的，縣聯社擁有所有權，一般是通過入股組建省聯社的，管理自上而下，省聯社的主要職責是管理。因此，控制權、所有權反向而行，縣級聯社的設立亦是如此，方向上不一致。
（二）偏離了“三農”政策的正確導向
農村信用社必須以農村為根基，需要以三農為根本，這取決于市場的優勢與政策的導向、農村市場資金的安全等。與此同時，農村信用社可持續發展的關鍵性因素是三農，當前，我國有諸多的農村信用社的日常管理水平和人員素質都是比較低的，完全忽略了自身的優勢性，開始參與到與商業銀行的競爭中，商業銀行的經營業務品種比較繁雜、管理經驗比較豐富，這就已經偏離了政策的正確導向。
（三）潛在的風險比較大
由于歷史原因，很多農村信用合作社的制度缺乏合理性，資產很容易出現一定的質量問題，在制度發生轉變的過程當中就會出現新的壞賬，且社會經濟發生的變化又會出現新的資產問題。另外，農村信用社的全部產品和服務的風險比較高、利潤比較低，服務的對象比較分散，抗風險的能力比較差，存在的潛在風險比較大。
二、改善我國農村信用社現狀的對策建議
目前，很多農村金融機構出現了變化，金融市場化的程度在加深，農村信用社的現有部門需要與時俱進。
（一）逐步完善省聯社的管理體制
農村信用社的發展對農村經濟的未來發展是有利的，如果農村信用社的整體發生了變化，就會對經濟的波動造成負面的影響。隨著我國的農村信用社的變化在日益加深，省聯社的管理制度出現了諸多的問題，需要根據變革的不同進程來逐步取消各省的聯社，最終完成股份制變革。
（二）把握農村信用社的發展方向
農村信用社離不開農村這片土地，服務三農是其發展的根本，如果不考慮農村的實際情況，放棄“支農”的初衷，農村信用社就是去了根基。因為農村信用社的經營規模一般都比較小，服務地域有限，其產權形式、組織方式與其他的銀行金融機構有較大的區別，農信社一般是社員入股和參與民主管理，最主要的目的是為社員服務。實際上，農村信用社的金融風險的產生最主要是由于違反了合作的原則，大量發放非農的貸款，進行房地產投資等。從全國來看，發放小額貸款，積極支持三農扶持政策的那部分農村信用社的持續經營狀況比較好，農村信用社在后續的發展進程當中，基礎不是很穩固，管理體制尚未健全，其日常的生產經營受到了嚴重的影響，因此，迫切需要解決農村信用社當前的矛盾。
（三）合理規避潛在的風險
第一，農村信用社的管理方法應與商業銀行不同，需要依靠比較積極的政府政策，避免風險。免征并降低各種不同的稅賦；合理管理存款金的數額和比例，從而大幅減少利率波動造成的損失；要適當地擴大經營的范圍，在一定程度上支持農村信用社發展相關的副業，比如保險、代收業務等，為社員提供更多更優質的服務。第二，選取適當規模的、擁有較強綜合實力的農村信用社，并積極鼓勵其他的農村信用社參與合并，成立地方農村商業銀行。
在我國，最近幾年以來，比如廣西的農村信用社加大了金融服務、產品的創新，為小微企業的發展提供幫助，其中與農相關的貸款和給小企業提供的貸款占到了50%，為廣西的三農進程加快提供了便利、為小微企業的創新奠定了基礎、成為經濟發展的主力。第一，農信社創新了特色農業的貸款，從而進一步幫助農民生活水平的提高。桂林市的陽朔白沙鎮蕉芭林村開啟了致富的榜樣，其帶頭人十幾年來一直在廣西農村信用社信貸的積極扶持下組織生產，從最初的1萬元的貸款增加到了現在的50萬元，目前的年收入數百萬元，是陽朔金桔的種植大戶，每年的收果均超50萬公斤。根據相關數據統計，到2015年末，陽朔全縣的水果種植的面積達到了30.18萬畝，年產量為39.28萬噸，其產值總額為34.75億元，金桔的種植面積、產量和效益位于全國第一的水平，農民的人均純收入為1.22萬元，增長率為12%，其中有一部分村民的年收入已經超過了2萬元。第二，農村產權的抵押貸款，滿足了農村資金的需求。玉林市區的聯社開發出了新的貸款產品， 比如金地貸和農房貸等，這些都為農村信用社的發展提供了基礎，促進了當地種植業、設施農業和農戶創收等各項活動的發展進程的加速，地的農戶可以合理利用貸款資金投入生產經營當中。
三、我國農村信用社的發展前景
在農村金融體系的變革方面，農村信用社的積極作用顯著，農村信用社一直隨著形勢的變化而變革，農村信用社的發展前景可以歸納為以下幾類：
（一）社區型的農村信用社
一般來說，農村信用社與農村經濟的發展密切相關，與商業銀行有很大的區別，信息的對稱性是其具有的特殊優勢。長期以來，農村信用社的存在為地區內的農業發展提供基礎條件，為農民創收，給農村的發展提供相應的服務，熟悉對該區域內的發展情況、信用情況、農民的信貸需要以及還貸的能力等。農村地區人口的流動性比較小，誠然，農村信用社的客戶范圍也是比較穩定的，這樣建立信任的聯系就十分容易，這樣也可以有效降低貸款風險。農村信用社為經濟的發展打下一個堅實的基礎，其產生的利潤和商業銀行相比較是很低的，因此，這就需要農村信用社可以充分發揮信息對稱的積極作用，最大化地降低了貸款的成本，提高了抗風險的能力。因此，農信社的未來發展應朝著區域型的、小而精的社區型的金融機構發展。
（二）農村信用社的商業性
在我國，由于歷史問題和實踐方式的不同，很大一部分的農村信用社出現了非農化的問題，它們把大部分信貸資源投放在工商業企業當中。所以，在歷史過程中，有一部分的農村信用社成立了股份制的農村商業銀行，一部分的農村信用社則成立合作制、股份制相結合的農村合作銀行，而約一半以上的采取的是統一法人制的農村信用合作社。目前，從農信社目前的情況上來看，在我國，經濟較發達的沿海地區，該地區的農村信用社都開始逐步向農村商業銀行展開，甚至也會出現有一部分農村合作銀行逐步朝農村商業銀行發展的趨勢。我國的金融制度必須為社會經濟的發展提供便利，雖然我國目前有部分農信社改制為農商行，仍有一部分沒有改制的農信社。因此，未來農村信用社一定會向管理先進、風險控制良好的現代銀行業金融機構發展。
（三）農村信用社的特色化
農村信用社的發展壯大與農村的經濟發展有直接聯系，而我國的農村經濟則是以農業發展為主要方面的，與工商業的發展有著本質區別，因為我國的管理體制存在很多的弊端，農業貸款的抵押物較難提供，尤其時間比較短更困難，其所需要的貸款的數額比較小、周期比較短、應急性比較強。為了應對此種貸款的需要，農村信用社會大力地發展農村無抵押的小額信用貸款，而與此同時，由于農業區域的集中度加深，農業生產當中的不同行業對貸款的需求是不同的。隨著農村經濟的快速發展，農民的理財需求也在不斷地增加，傳統意義上的農村信用社的業務比較單一，以存貸為主的狀況會極大地限制農村的理財市場發展，未來的豐富的農村金融產品會成為其發展的首要任務。
總之，要不斷提高運用信息技術的能力，熟悉掌握農村信用社的各項業務流程、經營方式，創新組織架構、修訂業務流程、做好風險控制、積極鼓勵員工等各個方面，有效地進行資源的整合。因此，農村信用社的發展十分復雜，需要從系統上完善，需要不斷地創新，逐步完善市場經濟的運行。
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關鍵詞：農村金融體系；金融改革；政策建議
中圖分類號：F832.3 文獻標識碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.01.39 文章編號：1672-3309（2013）01-104-02
在我國，農村人口占絕大多數，農村經濟相對落后且發展不平衡，農業、農村和農民問題成為我國發展經濟、實現小康社會所面臨的一個不可逾越的問題。農業基礎地位薄弱、城鄉社會經濟發展兩極化以及農民收入持續偏低等現實問題均反映出農村金融改革的急迫性。
一、現階段我國農村金融體系的特點
（一）非生產性的金融需求
經許多學者研究發現，目前我國農村的金融需求絕大多數并非為生產性用途，而是用于一些特殊場合。“小農借款，無論是借自親戚、鄰居，還是高利貸、當鋪或典買土地者，幾乎都是為了應付急需和活命”（黃宗智），相比之下為投資、生產是比較少見的。由于這些非生產性需求具有剛性，短期內難以周轉，金額相對來說較大，且農民收入低、缺乏抵押品，此外，這種需求也具有“救急”的性質，所以導致借款方會收取高額的利息。
（二）農村經濟發展落后
長期以來，我國農村經濟發展嚴重落后于城市，其速度十分緩慢，加之金融資源配置不合理、農業經營分散、農村教育水平低下等因素，導致城鄉居民貧富差距越來越大。然而，農村金融的運行需要消耗很高的進入費用和交易成本，農村經濟只有發展到一定階段才足以支撐該成本。金融功能的發揮，即風險分散、便利清算與支付、資金籌集、監管與分配、儲蓄動員等功能的發揮都是需要付出成本的，經濟的增長為金融發展提供強有力的后盾支持，如果沒有經濟的支持，金融體系將不可能提供任何更多或更高質量的金融服務。
（三）農村金融資源的脆弱性
我國農村金融資源開發是一個漸進的過程，其中政府始終處于絕對的主導地位，具有政府主導型和供給強制性的特征。此外，我國農村金融資源的配置具有明顯的城市化傾向。國家經濟政策的安排會在較大程度上影響農村金融，現階段，我國金融制度安排是傾向于工業化、城市化的。作為國家金融的一部分，農村金融資源配置也必須服從于城市化的目標，由此導致大量的農村金融資源通過財政渠道和金融渠道流出農村經濟領域。
（四）農村金融保險發展落后
長期以來，我國農村保險業發展狀況十分蕭條，基本上處于日益萎縮的局面：從1993-2003年我國農業保費收入從近6億元下降到4億多元；2003年我國農業保費收入僅占全國保險業保費收入總額的0.081%；農產品期貨市場品種單一，其分散風險的功能沒有得到很好的發揮。一般來說，風險與收益呈正相關，農村金融的運作比城市金融具有更大的風險，理應收取較高的風險補償。但是由于農業生產季節性較強，容易受自然資源和自然災害的影響，由此導致了農業保險高賠付率、高風險的特征。此外，業務經營的費用支出以及農業保險風險的發生具有地域性和集中性的特點，使得我國農業保險一直處于虧損狀態，相關保險服務難以展開。
二、目前我國農村金融體系存在的問題
（一）農村金融機構數量較少且地域分布不均衡
一方面，現階段我國農村金融體系由中國農業銀行、農業發展銀行、農村合作銀行、郵政儲蓄銀行等組成，然而真正服務“三農”的金融機構只有農村合作銀行。農業銀行自上世紀90 年代以來，在經營轉型、減員增效過程中撤并了大量鄉鎮級分支機構；農業發展銀行作為政策性銀行在鄉鎮一級沒有開設分支機構，與農戶沒有直接的信貸往來關系；郵政儲蓄銀行數量近年來雖然有所增加，但其主要以中小企業和個體工商戶為服務對象。
另一方面，農村金融機構分布密度低、覆蓋范圍小，偏遠一級鄉鎮農戶金融需求得不到滿足，其布局嚴重失衡。銀監會制定的《新型農村金融機構2009-2011年總體工作安排》全國35個省（區、市，除外）/計劃單列市計劃到2011年全國完成1294家新型農村金融機構的設立，其中村鎮銀行1027家，貸款公司106家，農村資金互助社161家。但是截至2011年底，全國已組建新型農村金融機構僅為786家，其中村鎮銀行726家，貸款公司10家，農村資金互助社50家。農村金融機構在東部沿海地區相對完善，有的地區甚至村里都開設有金融服務機構，而中西部地區金融機構分布數量較少，各大商業銀行紛紛從農村地區撤出，真正服務于“三農”的村鎮級的金融機構大量缺乏。
（二）部分農村金融機構經營理念無法滿足現實需求
現階段，我國部分農村金融機構經營理念滯后、缺乏自主創新意識，導致現有的金融產品種類無法吸引農民投資。舉例來說，小額信貸是為農民量身定做的金融產品，具有靈活、方便、快捷的特點，但是缺乏系統的信用評價體系，流動性差，不能滿足農戶貸款的全部資金要求。而除了小額信貸以外，其他創新型金融產品很少，農民獲得融資的方式有限。此外，農民對農村金融機構缺乏深入了解，以村鎮銀行為例，作為新興事物，農民存款沒有安全感，所以吸收存款困難。但是，作為資金提供方，村鎮銀行可以提供更為方便的金融服務，因此面臨著很大的貸款需求。這一資金資源短缺和需求過多的矛盾嚴重制約了它的發展。再者，部分農村金融機構在辦理信貸時過分強調風險、信貸權限集中、審批周期過長、手續繁雜，這在很大程度上影響了農村金融機構的發展，難以滿足農村多元化金融需求。
（三）當前農村金融供給短缺，農村資金大量外流
隨著市場經濟的發展， 偏向城市化和工業化的發展道路對農村金融的發展產生了重大影響，農業銀行更多的向城鎮擴張并設置分支機構，開展各項業務。另一方面，中國銀行、工商銀行、建設銀行也開始吸收農村資金，開展城鎮企業貸款，由于農民單筆貸款少、分散性強、償債能力不穩定， 與金融機構的經營目標不符，導致其吸收的農村資金遠遠超出在農村投放的貸款。多年來，農村郵政儲蓄只存不貸，使得大量的農村資金外流。自我國加入WTO之后，中國農業發展銀行重點保護國家糧食儲備的資金供應，糧食收購、調銷環節的資金需求由市場決定，與之前的“敞開收購”相比，貸款總量將逐步縮小，這在一定程度上也影響了其政策的發揮。此外，由于缺乏競爭機制，農村合作銀行在農業銀行淡出后基本處于壟斷地位。在貸款利率浮動方面，農村合作銀行除小額農貸外，貸款利率較多執行50%～80%不等的上浮，農村金融市場規模效益低于城市金融，盈利能力較差，單純依靠市場調節容易造成農村資金流失，進而導致大量金融機構退出農村金融市場。與此同時，嚴格的金融市場準入制度加深了農村金融供給的短缺。肖和麥金農說過，金融發展的落后究其原因在于金融抑制，這在我國表現的尤為明顯。
三、相關政策建議
（一）政府應根據市場經濟原則引導農村金融改革健康有序發展，使農村金融市場朝著競爭性、實效性、充分性的方向發展
在農村金融改革方案中，政府不應該采取強制性措施來強制資金回流，而應及時調整發展戰略，將經濟發展的重心轉移到農村，根據科學發展觀的要求合理統籌城鄉發展，加大財政投入力度，加強農村地區基礎設施建設，諸如交通、水利、電力等，改善農村金融市場整體環境，提高農村金融服務水平，還應建立起完善的風險補償機制和相關法律體系。與此同時，還應盡快建立起因國家政策和自然災害而形成的金融不良資產的補償機制，加快農業保險體系建立，逐步建立農村政策性保險機制，完善擔保法，為農村金融發展提供良好保障。
（二）鼓勵農村金融創新，在農民中廣泛普及金融知識
政府應實施農村金融創新鼓勵政策，培育農村金融市場，改變目前農村金融產品種類單一的局面，加快農村金融產品和金融服務的創新。農村金融的需求不足很大程度上是因為金融機構未能提供滿足農民多樣化需求的金融產品，所以，金融機構應從農戶資金“需求急，頻率高，金額小”的特點出發，簡化相關手續，提高辦事效率，建立系統的信用評價體系，對信用狀況良好的農戶，可以適當提高其貸款額度，或者采用授信額度的方式，使農戶在額度范圍內可周轉使用。此外，還應根據實際經濟發展的需要，推出一些新型業務，在金融較為發達的農村地區，開展理財與投資服務、推廣銀行卡等業務。相關部門和機構可以利用發傳單、貼海報、公開講座等方式，用通俗易懂的語言，讓農民充分了解農村金融機構的職能與經營業務范圍，了解貸款的方式、條件與渠道，為擴大農村金融需求打下良好的基礎。
（三）多樣化發展農村金融機構，加強監管措施，從根源上防止農村資金大量外流
在發展過程中應該積極引入競爭機制，鼓勵民間資本進入農村金融服務領域，實行適度寬松的市場準入機制。同時，各監管部門應加強對農村金融市場各項業務的監管，嚴格規范農村資金的使用范圍，防止支持農業發展的資金通過各種渠道流出。爭取使城市資金流入農村，把農村資金留在農村，激活農村金融市場。通過稅收、再貸款等手段對農村金融機構涉農業務給予優惠，并對其在一定時期內的利潤損失予以補貼，降低其經營中所遇到的風險。也可采取更為靈活的措施，如適當放松利率管制，允許村鎮銀行根據當地的經濟水平以及資金需求狀況自主確定貸款利率。
農村金融發展作為我國金融發展的重要環節，其存在的問題必須引起相關政府部門和機構的高度重視。必須從根本上有節奏的調整經濟的發展重心，采取鼓勵和扶持的政策，增強自主創新意識，保持與時俱進的勢頭，切實服務廣大農民群眾，只有這樣，我國農村金融的發展才會迎來嶄新的明天。
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[關鍵詞]農村學校；心理健康教育；現狀 ；發展；途徑
[作者簡介]陳雯（1963―），女，江西萍鄉市人，江西公安專科學校偵查系副教授；余陸維（1974―），男，江西上饒市人，江西公安專科學校偵查系講師；王堅（1965―），男，江西萍鄉市人，江西教育學院教育系教授。（江西南昌330043）
本文系江西省教育廳課題“青少年心理健康教育實踐系統研究”(編號：04jy20)系列論文之一。
學校心理健康教育是當前的一個熱門話題，許多專家學者都對心理健康教育的基本理論、實施策略進行了精到的論述。然而，對于我國學校心理健康教育最大的一片領域――農村學校的心理健康教育卻很少有專門的論述。這是一個缺憾，也是本文寫作的動力。
心理健康教育的提法很多，諸如心理輔導、心理咨詢、心理衛生教育等等。其含義也因提法的不同而有差異。這里，按教育部1999年8月13日頒布的《關于加強中小學心理健康教育的若干意見》將心理健康教育定義為：“中小學心理健康教育是根據中小學生生理、心理發展特點，運用有關心理教育方法和手段，培養學生良好的心理素質，促進學生身心全面和諧發展和素質全面提高的教育活動；是素質教育的重要組成部分；是實施《面向21世紀教育振興行動計劃》，落實跨世紀素質教育工程、培養跨世紀高質量人才的重要環節[1]。”
一、農村學校開展心理健康教育的必要性
（一）當前，青少年學生的心理問題日益突出，在我國的農村學校里亦是如此，心理健康教育成為當務之急。中小學生由于正處在身心發展的重要時期，即面臨著自身生理、心理的發育和發展，也面臨著學習、競爭的壓力，再加上他們發展與成長的生態環境和社會環境的日趨復雜，使得他們的焦慮、抑郁、敵對、孤獨水平呈逐漸上升的趨勢。國內外有關調查資料表明，中學生心理問題的檢出率為13－20％[2]。還有研究表明：在小學階段，存在中度心理和行為問題的比例為16．4％，存在嚴重心理問題的比例占2．9％；在初中階段，存在中度心理問題的比例為14．8％，存在嚴重心理問題的比例占2．5％[3]。2001年，由北京市八所高等院校的研究人員組成的“北京高校大學生心理素質研究課題組”進行的研究還表明：農村學生心理健康差于城市學生，邊遠農村的學生心理健康問題比例最高為19％。
（二）要使農村學生素質全面發展，必須重視心理健康教育。青少年是國家的未來，對青少年的培養，不僅僅是要讓他們學習知識、發展智能、增強體質，還要促進其形成健全的人格和良好的社會適應能力。通過心理健康教育，解決學生在學習、生活中遇到的困難，使他們得到思維的啟迪，學會人際交往，提高心理素質，養成良好的行為習慣，是實現這一目的的有效手段。心理健康教育體現了學校素質教育的思想理念，是現代教育的重要內容和必要環節。
（三）農村社會的發展與繁榮、文明與進步，有賴于心理健康教育。在我國，農村人口占了全國總人口的大多數，要進行社會主義精神文明建設，維護社會的安定團結局面，首先要重視農村社會的文明與進步。在農村中小學校開展心理健康教育，幫助青少年學生克服消極心理狀態，促進積極向上心理的形成，振奮民族精神；同時提高青少年學生的道德水準，凈化農村社會風氣，使他們在各項活動中能夠保持科學、理性的處事態度。這實為促進文明進步之舉，利在推動農村的發展與繁榮。
二、農村學校心理健康教育的現狀
如前所述，青少年心理問題日益突出和素質教育及農村社會發展的要求，決定了農村學校心理健康教育的重要性。而作為教育工作者，我們考察的結論是：現實情況令人憂慮。主要表現在以下幾個方面：
（一）雖然黨和政府高度重視，但由于農村教育行政部門的忽視，致使一些地方的形式主義嚴重，甚至工作仍未啟動。用一句俗話來說就是：“雷聲大，雨點小！”由于一些教育行政部門出于自身的利益，片面追求升學率，造成了對學生心理健康教育的忽視。再加上不少農村學校的校長、教師、家長對心理健康教育認識不夠，甚至對“什么是心理健康教育”一無所知，往往采取消極等待、簡單應付的態度，或名義上開展了心理健康教育，實際上是在虛報情況，存在著嚴重的形式主義。這種傾向所帶來的危害不容忽視！
（二）雖然對心理健康教育的理論研究較熱，但是由于師資力量不夠，從事心理健康教育的專業人才缺乏，使得心理健康實際教育的水平與質量都不高。
極大多數農村中小學，根本無法配備心理學專業教師。有些學校只能由部分有志于心理輔導工作的教師來承擔。由于他們能力和水平有限，在很大程度上影響了心理健康教育的順利開展，他們不是對一些心理問題總是無法解決，就是對心理健康教育活動的設計與技巧運用感到困難。
（三）雖然許多從事心理健康教育的工作者決心大，熱情高，但是由于各種消極因素的影響，操作不夠規范，存在不少誤區。
學校心理健康教育具有很強的操作性，這就需要對其進行規范。如不得隨意解釋測驗結果，不能濫用測驗量表或其他測驗手段，對測驗結果及學生的心理問題要保密等等。但是，由于從事此項工作的工作人員的能力與水平問題，很難規范地進行操作。
另外，“由于多方面的原因，當前學校心理健康教育活動出現了一些消極的發展趨向”[4]。這些傾向主要有：1、心理健康教育是治療學生心理疾病。2、對學生進行心理健康教育只是為了提高升學率。3、心理健康教育是為了趕上時代的潮流。4、心理健康教育就是德育。5、將心理健康教育看成了一種知識的傳授教育，而并沒有重視學生心理素質的訓練與提高。上述傾向，都會對學校的心理健康教育產生不利的影響。
三、農村學校開展心理健康教育過程中要解決的幾個問題
為了更好地在我國農村中小學校開展心理健康教育，我們根據我國中小學的實際情況，認為在實施過程中要解決如下五個問題：
（一）確立明確目標。在制定目標時，既可以參考許多專家學者提出的目標，也可以參考其它地方確定的目標。同時很重要的一點就是要結合當地的實際情況，做到量力而行，并保持與學校教育目標的一致性。
（二）各種教育力量要提高認識，更新觀念，以便形成心理健康教育的合力。
首先，當地的縣鄉教委要重視抓心理健康教育，加強支持力度。要將心理健康教育、心理輔導引入學校教育機制，把培養學生心理素質看成培養學生整體素質的基礎與核心，成立領導小組。
其次，要注意充分調動教師進行心理健康教育的積極性，通過各種激勵機制，讓教師主動地參與學校心理健康教育，幫助學生解決心理問題，使學生人格得到健全的發展。
再次，學校心理健康教育必須與學生家長取得聯系，以便形成教育同步。目前在我國農村，由于許多地方還很落后，學生家長本身文化水平低，根本不可能要求其積極地對孩子進行心理健康教育，只要做到不讓他們反對、產生阻力就算成功了！
最后，學校心理健康教育要取得當地鄉、村的支持，要讓每位村民逐步理解什么是心理健康教育，初步掌握一些基本知識。從而為中小學進行心理健康教育提供一個良好的社會環境。
（三）加強心理健康教育的師資隊伍建設。這一問題的緊迫性前文已有論述，在此不再重復。而要加強心理健康教育的師資隊伍建設，可從增加從事心理健康教育的教師數量與提高從事心理健康教育的教師自身素質入手。
（四）當地教育行政部門要設立心理健康教育的專項經費。這一問題在農村尤其重要。各地教育行政部門必須從提高認識入手，千方百計解決這一問題。
（五）建立教育工作者與有關專家的聯系。要鼓勵大專院校、科研機構、醫學界等從事心理健康教育的專家，通過各種形式的下鄉活動，打破圍墻，加強交流與溝通，加強協作與攻關。并成立心理健康教育指導中心，幫助進行心理健康教育的宣傳、培訓、服務、指導等工作。
四、農村學校開展心理健康教育的途徑
根據農村學生身心發展的特點和農村學校的實際情況，我們認為在我國農村開展心理健康教育的途徑有：
（一）通過開設心理健康課程進行心理健康教育。
心理素質在各種素質中居于十分重要的地位。然而，思想道德有思想品德課，文化科學有各科教學課，勞動技術有勞技課、身體有體育課，唯獨心理素質沒有心理課，這是很不合理的。因此，很有必要在農村中小學開設心理健康教育課程，專門進行心理健康教育。通過這門課程的開設，可以解決以下兩大難題：第一，使農村學校心理健康教育面向全體學生，提高全體學生的素質。因為僅僅依靠對個別學生的心理咨詢與輔導，很難照顧到全體學生。有的學生存在心理障礙，但他并沒有意識到，也可能意識到了而不去找心理咨詢老師。第二，如前所述，目前農村學校教師隊伍有待建設，受過心理健康教育專業訓練的教師奇缺。而開設心理健康教育，正好解決了這一困難。
需要注意的是，應避免以下幾點錯誤做法：
1、將心理健康教育課列為考試科目。如果這樣的話，心理健康教育課就很難達到對學生進行心理輔導、解決學生實際心理問題的目的。學生又會為了考分而死記硬背一些心理學概念原理與規律。
2、將心理健康教育課上成心理學課。如果上課時總是向學生灌輸那些空洞的心理學理論知識，學生將會厭煩的，特別是干巴巴地對學生進行說教！因此要積極引入活動教學內容，將課上得生動，讓學生樂于接受心理健康教育課。
3、將心理學課上成德育課。由于目前農村學校的心理健康教育課程主要由政治課教師和班主任擔任，而他們由于以前的工作實踐，形成了思維定勢，仍按德育課的教學方式上課，造成學生心理緊張。
（二）通過各科教學進行心理健康教育。
目前，農村中小學校里的工作主要是圍繞學科教學來展開的。所以，我們通過將心理健康教育滲透到各科教學中，既可以推動各科教學工作，又可以讓各科教學為心理健康教育服務。那么，該如何運用這一方法呢？簡單地說，就是通過教師在各科教學過程中自覺地，有意識地運用心理學的理論和方法，幫助學生提高認知、情感和行為水平。如在語文教學中，可以對學生進行情感教育，培養學生積極、樂觀的情緒。這樣，既能建立和諧師生關系，還能縮短文學作品與學生的情感距離，激發學生的學習興趣。除此之外，在語文教學中還可以通過開展靈活多變的教學活動，如各種比賽來培養學生競爭意識。
（三）通過開展課外活動進行心理健康教育。
通過課外活動的開展，讓學生學會在活動中不斷地進行各種訓練來優化自己的心理素質。比如學校中有許多的興趣小組，可以鼓勵學生參加，讓他們通過這一系列的群體活動感受與同伴交往、協作所帶來的積極愉悅的情感體驗，從而培養他們的合作互助精神，讓他們懂得如何與人交往。此外，在農村學校里還可以舉辦心理教育方面的講座，開設心理教育培訓班等形式多樣的活動，以調動全體學生參與心理教育的主動性，促進他們提高自身的心理健康水平。
（四）通過班級工作進行心理健康教育。
在日常班級工作中，班主任要有意識、有目的地運用心理教育方法，對全體學生施加直接或間接的影響，以有效解決學生中存在的一系列心理問題。其實，班主任對學生進行心理健康教育是很方便的，主要是因為：班主任要比其它任課教師更熟悉自己的學生，這樣就利于根據學生的個性差異做到因材施教；同時，由于班主任與學生朝夕相處，直接與學生的心理問題接觸，這樣就便于及時深究學生的心理問題，及時為學生指點迷津，指引前進方向。因此，在農村學校中，要注重將班級的工作與心理健康教育工作相結合，以形成堅實的心理教育工作基礎和運行機制。
（五）通過心理咨詢進行心理健康教育。
目前在我國農村學校里，由于經濟條件差，人員編制緊張，設立專門的心理咨詢人員還比較困難，但為了發揮個別疏導的獨特作用，彌補心理健康教育課堂教學的不足，我們可以創設條件，因地制宜，積極爭取。
（六）通過營造健康的心理環境進行心理健康教育。
由于人的情緒極易受周圍環境的感染，因此，創設良好的心理氛圍，對學生的心理健康也很重要。目前在我國農村，由于改革開放，一方面，農村社區正以開放的姿態引進現代文化，消除傳統文化中的糟粕；另一方面又在加強本土優秀文化的建設，用現代文化和優秀的傳統文化去抵制不良文化的侵蝕，從而形成健康的高品位的社區文化。
除了上述社區環境外，更重要的是學校本身要創設良好的心理氛圍。在此特別強調的是教師的自身因素，因為教師在學校心理環境中起著主導作用。作為教師，就必須在教育教學實踐和日常生活中，培養自己敏銳的思維和觀察力，積極向上的情感、平和的心境、開朗的性格，從而用自己的人格魅力，潛移默化地影響學生，以達到“潤物細無聲”的效果[5]。當然，除了教師自身的因素外，也要充分發揮其它隱性教育資源的作用，如校園景點的設計，環境的布置等等，給學生以積極的暗示，幫助學生保持良好的心境。同時要注重校風、教風、學風的建設，以創設良好的人文環境。
同時，由于家庭環境中的許多因素都對孩子的心理素質有深刻、持久的影響。而農村學生家長的文化素質不高，對學生的心理健康教育不大重視，往往不太注意家庭環境的建設。為此，農村的學校心理健康教育工作要延伸到學生的家庭中，通過指導家長形成對子女正確的溝通方式、養育態度等，營造健康的家庭心理氛圍。
五、對農村學校心理健康教育工作的展望。
隨著農村社會經濟文化的發展與進步，人民生活水平的提高，人們將越來越重視心理健康教育。在這種大趨勢下，農村中小學的心理健康教育工作也必將越來越受到重視，其發展前景將是非常廣闊的，主要表現在以下兩方面：
（一）學校心理健康教育必將被納入學校的整個教育體系當中，成為學校教育的重要組成部分。心理健康教育將給學校教育帶來一種先進科學的理念，這種理念無疑會滲透于教育觀、學生觀和人生觀之中，成為學校教育的內在要求。另一方面，由于各方面的原因，我國中小學生，尤其是農村中小學生的心理健康問題將會更加突出，這也從客觀上對農村中小學校的心理健康教育的發展具有推動作用。
（二）隨著各方面教育力量的重視，農村學校的心理健康教育水平將不斷提高。
由于歷史的和現實的原因，目前我國農村學校的心理健康教育水平還很低。但隨著農村經濟的發展，開展心理健康教育的條件日趨成熟，各方面的日益重視，學校心理健康教育必將穩步前進，水平不斷得到提高。
我們堅信，通過各方面的努力，農村中小學的心理健康教育必將迎來輝煌的明天。
[參考文獻]
[1]教育部． 關于加強中小學心理健康教育的若干意見[R]． 1999．8．13．
[2]曾天德． 初中生心理健康教育的實踐與探索[J]．教育探索，2002．4．
[3]魏慶安． 淺談中小學生的人際關系[N]．光明日報，2001－04－12．
