發布時間：2023-10-11 16:23:12
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的風險與保險管理專業樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
1商業保險公司參與社會醫療保險機構的權責分工
保險公司與社會醫療保險機構合作過程中，政府與保險公司應明確各自的責任與分工，在醫保體制管理中政府其主導作用，政府的主要職能是醫保制度的建立與規劃，在政策，法律法規層面上總體規劃社會醫保的總體要求及制度安排，并制定商業保險公司經辦社會醫療保險的準入標準，在政策上扶持管理社會醫保的商業保險公司發展，在業務上協助商業保險公司完善醫療保險管理工作并監督其實施效果，引導醫療保險工作的持續健康發展。保險公司在參與社會醫療保險管理中應本著保本微利的原則經營社會醫保。實務中負責醫保的具體業務操作。制定業務操作流程及實施細則，負責建立參保人檔案，保費的收取及醫保待遇的支付，負責根據每年醫保收支狀況反饋醫保基金的使用情況，以使政府部門及時調控醫保資金的籌資標準，負責監督醫療服務機構使用醫保經費的合理性，提高醫保基金的有效利用率。
2完善招標準入標準，規范招標工作
根據《關于開展城鄉居民大病保險工作的指導意見》遼寧省各市積極利用市場機制和保險公司的專業優勢通過招標方式向保險公司購買大病保險和委托經辦基本醫療保險業務，為確保專業能力強的保險公司參與社會醫療保險的管理與經營，在招標選擇保險公司的過程中，政府作為主導力量應積極作為，向有意參選保險公司提供參保人數，籌資水平，風險發生率，賠付率等真實的數據資料，以利于保險公司在費率厘定，起付標準，賠付限額和風險的分擔等方面有客觀的數理基礎為參考。確保保險公司經營社會醫療保險的風險在可控制范圍。其次招標工作全程清晰透明，應堅持使公民的醫保權益最大化原則，以民生為導向，嚴格制定招標標準，加強對招標中介機構的監管，確保專業實力強，資源優勢明顯的保險公司經營社會醫療保險。作為競標一方的保險公司應積極與政府部門溝通信息，掌握標的的風險狀況，獲得真實可靠的數據資料，科學預測擔負的風險責任。其次可與政府部門談判爭取擴大經營保險業務的范圍，比如可將職工的生育險與工傷險的服務項目同大病醫療險業務打包招標，這樣既有利于保險公司規模效益的實現，又有利于保險公司為創新產品積累經驗并可以拓展保險公司的客戶資源，促進公司相關業務開展，多方共進與社會醫療保險業務共擔風險。
3保險公司經辦社會醫療保險管理流程的優化
3.1業務操作
保險公司經營社會醫療保險業務應與社保機構聯網共享數據信息，形式上可采取合署辦公共同完成公民的醫保管理工作，但應確保信息的封閉性，以保護參保人的個人隱私。同時保險公司還應建立相關的數據服務平臺及計算機管理軟件的開發保障信息的銜接與即時轉換，可與定點醫療機構建立一站式的網上即時結算服務系統，建立異地結算平臺，方便參保人及時得到醫療保險報銷。
3.2風險的管控
風險管控是保險公司能否持續性經辦社會醫療保險的重要保障技術，保險公司應建立對醫療機構的監督管理制度及可行性措施，嚴格控制不合理醫療費用支出，在所經辦的社會醫療保險基金方面應與社會醫療保險機構協商建立風險的比例分攤機制與費率聯動調整機制，確保保險公司在可控制風險范圍內經辦社會醫保業務。
3.3研發相關延伸與補充產品
由于社會醫療保險建立的特點是廣覆蓋，低水平，醫療保險的繳費標準較低，因此商業保險公司經營社會醫療保險獲得的利潤較低，保險公司除了與政府部門協商獲得更大范圍的保險業務管理和政策支持外，還應該積極運用經營管理社會醫保時積累的豐富經驗，掌握疾病的風險狀況，熟悉社保的保障范圍，保障程度及參保者與醫療服務供給者的相關信息，保險公司通過這些數據資料能更準確的測算健康險及重疾險的費率，研發基本醫療保險的銜接或補充產品，創新公司的健康險及重疾險產品，如住院補償醫療保險，門診保險，住院津貼保險，護理保險及重大疾病保險。充分開發多樣性的產品，在險種，保障范圍，保障額度等方面滿足客戶對醫療保險的多層次需求。
3.4保險公司參與社會醫療保險管理的績效評估指標建立
1.1電力企業集團財產保險統一管理的基本概念
1.1.1電力企業財產保險的定義
電力企業財產保險，是指電力企業根據合同約定，向承保的保險公司即保險人交付保險費，保險人按保險合同的約定對所承保的財產及其有關利益因自然災害或意外事故造成的損失承擔賠償責任的保險。
1.1.2電力企業集團財產保險統一管理的基本概念
電力企業集團財產保險統一管理，是指電力企業集團以“低成本、高保障”為宗旨，有效地轉移企業資產風險，將所轄各單位財產保險業務進行統一規范管理的手段。
1.1.3電力企業集團財產保險實施統一管理的基本方式
電力企業集團通過所屬的財產保險統一管理機構運作，采取統一選取保險人、統一保險合同條款、統一投保方式、統一協調理賠等方式對集團內所有財產保險業務進行統一規范管理。財產保險統一管理機構是電力企業集團為規范財產保險統一管理工作所建立的專業化管理機構，負責管理、監督、協調電力企業集團所轄各單位的財產保險工作，該機構通常簡稱為保險協調人。
1.2電力企業集團財產保險實施統一管理發展歷程
廣東某電力企業集團為有效轉移企業資產風險，于1993年開始率先探索財產保險實施統一管理。當時，基于電力企業資產風險管理的需求、國家政策上的配合以及電力企業資產運營自身特點，該電力集團企業開始實施財產保險統一管理，并建立、委托保險協調人負責管理、監督、協調轄內財產保險的統一管理工作，以點帶面步步推進，由最初15個投保單位60多億保險金額參與統一投保發展到現在的102個投保單位4300多億元保險金額，并隨著多年的經驗積累，形成一套高效的保險管理體系。統一保險模式上，在探索、實踐、示范發展歷程中，先后經歷一家保險公司獨家承保、多家保險公司共同承保等統一保險模式。
1.3電力企業集團財產保險實施統一管理的意義
1.3.1發揮資源集合規模優勢
在財產保險統一管理中，集團下轄各單位各自作為財產保險投保人和受益人的性質保持不變，但在與保險人進行各項保險事項時，將各單位集合后的投保資產作為基本前提，形成巨大的統一保險標的，從而發揮規模經濟效應，既讓保險人獲取合理利益，又促使其提高服務。資源集合規模優勢，是財產保險統一管理的核心價值。
1.3.2整合利用保險管理資源，提升保險管理水平
通過保險協調人的運作，建立一支財產保險管理專業團隊，集中統一應對關鍵保險事務，通過經驗積累充分發揮團隊專業水平，一方面部分節省了各單位在財產保險管理事務上的投入，另一方面又帶動提高了各單位財產保險管理水平，從保險協調人到基層單位培養了一支既有專業知識又懂風險管理的隊伍。
1.3.3結合行業特點設計統一險種及合同條款
財產保險統一管理采取統一合同條款、各自投保受益的方式，即在保險協調人的主導下，與保險人共同設計了符合電力企業特點的險種及合同條款，充分發揮財產保險效果，高效規避資產風險，并全面惠及各單位。
1.3.4控制低成本保險費率
財產保險統一管理采取統一保險費率的方式，在與保險人厘定保險費率中，保險協調人運用資源優勢及專業經驗，在對外轉移企業資產風險前，先在企業內部均衡整合風險，提供給保險人接受風險的空間，合理控制較低成本保險費率，使雙方達到共贏的局面。
1.3.5優化索賠效果
財產保險的效果最終體現在出險案件的索賠結果上，統一管理模式下，保險協調人通過介入理賠管理、監督、協調，帶動各單位提高索賠水平，促使保險人提高理賠服務，協助解決保險雙方的分歧，從而優化索賠效果。
1.3.6促進保險公估機構業務獨立性
保險公估機構是接受保險當事人委托，專門從事保險標的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業務的第三方單位，實際操作中基本上由保險人出資委托其提供業務服務，客觀上存在偏向保險人利益的非獨立性因素。統一管理模式下，由保險協調人幫助建立保險公估機構準入機制、業務規程等方式，監督公估業務，促進保險公估機構業務獨立性。
1.3.7實施保險資金監控
統一管理模式下，各投保單位所有保險費、賠款資金均經由保險協調人復核、中轉劃付，保險協調人采取有效的方式對保險資金實施監控，防止保險資金挪作他用。
1.3.8案例說明
以下通過廣東某電力企業集團財產保險的兩個案例說明實施統一管理的意義：（1）縣級單位財產保險納入統一管理前后投保費率對比。2008年在納入統一管理范圍前，該電力企業集團中的47個縣級單位在當地自行投保，總投保金額134.85億元，支出保費3，086.05萬元，綜合費率高達2.288‰。納入統一管理范圍后，其綜合費率降為0.63‰，同等投保資產條件下節約投保成本2235.81萬元。（2）統一管理與非統一管理單位在2008年冰災賠案中獲賠的情況對比。2008年冰災出險后，粵北地區十個縣級單位遭受嚴重損失。當時，僅有J單位納入統一管理范圍，繳納了短期保費6.5萬元，其余均在當地保險公司自行投保，表1為冰災賠案各單位的最終獲賠情況。從表1中數據可以看出，納入統一管理范圍的J單位享受到“低成本、高保障”的財產保險統一管理效益，通過保險協調人的統疇談判、協調，與其他縣級單位相比，最終獲得較高的賠償金額。
2投保統一管理工作
2.1統一擬定年度保險合同條款
2.1.1前期準備工作
保險協調人在與保險人商定年度保險合同之前，需要作以下前期準備工作：（1）分析上一年度保險管理工作過程中存在的問題及總體情況。（2）走訪調研投保單位，了解保險管理業務的情況和需求。（3）召集具有代表性的投保單位開展財產保險管理研討會，認真聽取需求和意見。
2.1.2調整保險合同條款
以上一年的保險合同為基礎，根據投保資產結構、上一年出險情況及賠付、保險服務、存在問題等情況變化對相關條款進行調整。
2.1.3保險合同談判、簽訂
保險協調人代表電力企業集團與保險人開展保險合同條款談判，在雙方達成意見一致的情況下簽訂財產保險合同，電力企業集團所轄各單位將一致依據合同內容的約定開展投保、出險報案、索賠等保險工作，形成在一個大財產保險合同下，執行統一投保費率、期限、方式及理賠原則等保障內容的管理模式。
2.2設計具有行業特點的投保險種
2.2.1電力財產一切險
電力財產一切險是指投保人所有賬上固定資產（剔除運輸設備、土地）、流動資產按雙方協議要求投保財產一切險，在保險期限內，若保險單明細表中列明的被保險財產因免除責任以外的其他不可預料的自然災害或意外事故造成的直接物質損壞或滅失（損失），由保險人按照協議規定負責賠償。
2.2.2電力機器設備損壞險
電力機器設備損壞險是指投保人的變電設備、自動化設備及儀器儀表設備、配電設備、通信設備等按雙方協議要求投保機器損壞險，在保險期間內，因免除責任以外的，屬其保險責任范圍內列明原因引起或構成突然的、不可預料的意外事故造成的物質損壞或滅失（損失），由保險人按照合同規定負責賠償。其主要特點是對財產一切險的免除責任進行補充，經過多年的發展，形成符合電力企業特點的專屬險種。
2.2.3供電責任險
供電責任險是指按照協議規定投保人投保供電責任險，在保險有效期限內，被保險人在保險明細表中列明的供電區域內，由被保險人所有或管理的供電設備及供電線路，因所列的原因導致第三者的人身傷亡或財產損失，依法由被保險人承擔的民事責任賠償，保險人負責賠償。供電責任險是根據電力行業的特點，在公眾責任險的基礎上，為電力財產分擔、轉移民事責任風險而設立的專屬條款，也屬于電力行業中首創的險種。
2.3制定具有行業特點的保險條款
2.3.1合同條款根據電力行業特殊性量身定制，保障范圍更符合實際情況電力企業財產保險合同條款的內容，是基于電力企業日常運行過程中經常發生的風險情況，進行保障性約定，具有電力行業特點。例如，由于電力行業的特殊性，具有承擔社會責任屬性，要求電力中斷后須在盡可能短的時間內恢復，在發生保險責任范圍內的保險事故后，除了應24h內通知保險人外，根據合同約定，可以按照有關電力規程先行組織搶修復電，并進行現場事故點拍照，再保留修復現場以供保險查勘。電力企業的財產保險合同經過多年來的修訂，逐年完善，大部分條款已經形成常態化固定下來。但是，由于形勢、技術等因素的變化導致新的風險不斷產生，需要對這些風險進行轉移，促使保險合同條款的不斷修訂。
2.3.2保險金額的確定上具有超前意識，適時改變保險金額確定方式，提高賠付保障財產保險的保險金額確定通常有三種方式：①按賬面原值投保，即固定資產的賬面原值就是該固定資產的保險金額；②按重置重建價值投保，即按照投保時重新購建同樣的財產所需支出確定保險金額；③按投保時實際價值協議投保，即根據投保時投保標的所具有的實際價值由保險雙方協商確定保險金額。統一管理模式下的電力企業集團財產保險合同多年來采用第二種和第三種相結合的方式對保險金額進行確定，保險金額一直采取用原值為基礎，加乘根據十年工業物價綜合指數折換成現值的復合加成系數的方式確定，同時約定賠付時按重置價值進行賠付，這樣既可以達到足額投保的要求，同時也能提高賠付保障。
2.4保險費率控制
財產保險費率的制定，基本上是依據上一保險年度賠付率及近三年賠付率加上投保財產的增長趨勢及狀況進行綜合分析后確定，在財產統一投保、統一管理的前提下，基本保持“賠付少，費率低；賠付多，費率高”的浮動原則。在與保險人厘定投保費率時，保險協調人還充分把握統一保險管理的資源整合優勢，先通過均衡整合轉移內部風險，結合沿海單位和小單位出險多賠付大、內陸單位和大單位出險少賠付低的特點，綜合厘定一個相對較低且令保險人能接受的投保費率。受政策規定限制，在投保費率不能持續下降的年度，主要通過增加保障性條款擴大保障范圍，以保障換取費率。
2.5特別保障
擴展條款是電力企業集團財產保險合同中由于一般條款范圍的約定不足以或者無法涵蓋全面，或者在一般條款中存在灰色的理賠地帶，與保險人擴展約定一些有利于更多轉移電力財產風險、提高電力財產保障范圍的條款。例如財產一切險和機器損壞險的擴展條款中“保險財產維修條款”，就是擴展承保保險標的（特指設備、線路）在檢修、維修過程中發生的本保險責任范圍的直接損失；又如供電責任險方面的“擴展承保無過錯賠償責任”條款，就是擴展承保被保險人所有或管理的供電設備及供電線路，沒有過錯造成第三者觸電導致的人身傷亡，由法院判定的應由被保險人承擔的無過錯民事賠償責任，由保險人負責賠償。擴展條款都是在保險人向保監會報備的格式條款里沒有約定下來的保障范圍，經過多年來的不斷修正和完善，促使擴展條款的保障與時俱進，符合實際；擴展條款保障的約定，使財產保障范圍上更加全面和完善，讓風險性質不一的地區基本得到較全面的保障和合理的風險轉移，促進電力企業集團的財產保險統一管理得到提升。
3理賠統一管理工作
3.1理賠統一管理基本程序
3.1.1出險報告
在發生保險事故后，出險單位按照《財產保險合同》（以下簡稱《合同》）的約定應在24h內按要求以出險通知書通知保險人和保險協調人，同時在保險人的指導下配合做好查勘與定損工作。
3.1.2查勘定損
保險人在收到出險通知后，根據《合同》的保險服務承諾，若損失金額超過20萬元的，保險人應到現場查勘核實損失，出險單位應協助其做好查勘工作；若損失金額低于20萬元的，在保險人的指導下，則可以由出險單位按要求先行查勘核實損失。根據《合同》約定，可以按照有關電力規程先行組織搶修復產，進行現場事故點拍照，并保留修復現場以供保險人查勘。供電責任險因涉及到第三方財產安全或人身安全，其處理辦法及步驟也相應靈活多變。通常通過第三方如市、縣政府相關職能部門或人民調解委員會等進行協調，協調不妥的情況下，通過法律訴訟進行法律裁決處理。
3.1.3收集索賠資料
在完成查勘定損工作后，出險單位應盡快統計財產損失數量，列出損失清單，統計損失金額，并準備好與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料。以下按財產險（包括財產一切險、機器設備損壞險）、供電責任險分別列舉出險單位主要應按需要收集的索賠資料：（1）財產險索賠資料：出險通知書；索賠申請書；損失清單；領料單；工程預算書或結算書；其它保險人要求的相關資料。（2）供電責任險索賠資料：出險通知書索賠申請書；第三者的身份證復印件；賠償給第三者的賠償協議、收據或發票；因責任事故導致第三者傷殘的，需提供第三者病歷、用藥清單、醫生診斷證明、住院證明、發票；殘疾的需提供傷殘鑒定報告；因責任事故導致第三者死亡的，需提供死亡證明或戶口注銷證明或火葬證明、法院判決書或調解協議書；其它保險人要求的相關資料。
3.1.4提出索賠
出險單位應按《合同》約定，認真整理索賠資料，計算保險賠償金額，如實填寫《索賠申請書》，正式向保險人提出索賠并遞交索賠資料。
3.1.5理賠結案
保險人根據出險單位遞交的索賠資料，經核實、理算后，計算出賠付金額，與被保險人進行協商確認，雙方簽署《賠款確認書》后即可劃款結案。
3.2統一協調理賠
現實理賠工作中，出險單位與保險人經常在賠償結果上發生分歧，導致賠案懸而不決，拖延結案時間，一定程度上影響了損失資產修復資金的及時到位和利益補償、財務決算等事項。作為統一管理機構的保險協調人應在當中起協調作用，充分發揮其專業管理職能，客觀公正履行職責，化解矛盾，提高結案率，主要做好以下工作：（1）建立完善理賠工作流程。制定、推行財產保險各險種理賠工作指引以及出險理賠各環節的標準單證，規范各出險單位的理賠工作方法和步驟，在出險單位索賠環節加強索賠技術和質量，從而提高保險人對索賠要求的認可及信任度，化解出險單位與保險人的分歧。（2）做好索賠咨詢工作。協調人利用其對保險合同條款的充分掌握、多年保險管理積累的經驗，隨時為各單位提供索賠咨詢，幫助其及時、合理爭取索賠權益，實現資產風險轉移。（3）組織召開理賠協調會。為及時掌握保險人受理報案和結案情況，定期召開理賠協調例會，解決保險人與投保單位對賠案處理過程中的分歧，分析未結案件的原因，協調解決由賠案產生的問題，提高結案率，以及時地為出險單位提供修復資金。（4）參與重大案件查勘定損。保險責任事故發生后，協助保險人進行理賠處理，凡涉及金額大、受損范圍廣的案件，專門成立協調小組進行全程跟蹤和指導服務工作，參與資產的查勘、定損和索賠工作，主導制定理賠定損原則，組織召開專題會議協調解決有爭議的問題。
3.3統一監督理賠
3.3.1對出險單位的監督
（1）監督、核查出險單位在被保財產出險后是否及時向保險人報案；（2）督促、協助出險單位開展查勘定損及按照要求收集證據和索賠資料；（3）督促出險單位相關部門和人員之間加強協調和溝通；（4）監控保險賠款資金流向，防止挪作他用。
3.3.2對保險人的監督
監督保險人認真履行保險合同，做好查勘、定損等理賠工作，提高結案率，及時劃撥賠款資金，提升服務質量。
3.3.3對保險公估機構的監督
制定財產保險勘察、理算委托公估公司的管理辦法，監督和指導保險公估機構的工作，以公平、公正、公開的“三公原則”，對保險案件的事故原因、損失、相關保險責任進行分析、估算、認定，并提出中肯的賠償公估報告和改進意見，科學、合理、有效地處理相關保險賠案，保障保險雙方的合法權益。
4保險統一管理機構的管理
4.1機構組織要求
電力企業集團財產保險統一管理機構即保險協調人應為電力企業集團所屬單位，以保障其運作始終符合電力企業利益要求。機構人員結構上，應配備保險、電力、財務等相關專業人員，當中著力培養具備談判、協調、研究、培訓能力的人才。
4.2機構主要職責
（1）與保險人商定年度統一保險合同條款；（2）組織各單位開展財產保險投保工作；（3）監督、協調財產保險工作；（4）中轉核付保險資金；（5）建立、完善財產保險統一管理制度、流程；（6）組織開展財產保險宣傳、研究、培訓工作；（7）協助、促進各單位建立財產保險管理團隊及管理規程。
4.3團隊建設及培訓
一、社會保險制度的完善有助于人力資源的開發與管理
1、完善的社會保險制度有利于提高人口質量
人力資源的投資需要一個健全的社會保險制度,因此,人口的素質或者質量與社會保險之間有著密切的聯系。當勞動者或其家人碰到生、老、病、死、失業等風險時,其個人收入或家庭收入都會受到一定影響,嚴重的將導致勞動者及其家庭成員營養水平的下降,進而會造成其家庭成員健康狀況不斷惡化而影響人力資源的質量。因此,社會保險對勞動者及其家庭成員身體素質的提高所具有的保障功能,促進了人力資源的開發。
2、建立和健全社會保險體系,有利于調動勞動者的積極性和創造性
在市場經濟條件下,往往會有一些市場主體因為經營管理不善、經濟效益不好等原因面臨破產、倒閉、遭淘汰的危險,此時,社會保險制度能夠起到保障作用,她使得這樣一些市場主體內的勞動者在工傷、失業等不幸狀況下能獲得必要的物質幫助,為其度過難關創造條件。每一個勞動者的權益都與企業的人力資源管理密切相關。人力資源管理者必須認真了解社會保險體系,以便保護和激勵企業員工,從而提高企業的經濟效益。
3、完善社會保險制度有利于人力資源的流動
改革開放以來,人力資源大規模流動。但是,如果缺乏社會保險或社會保險不完善,必然會阻礙勞動力的合理流動。首先,勞動者跳槽具有很大風險,假如不成功,就會面臨失業甚至失去收入來源的風險。其次,勞動者不愿從有社會保險的單位流向沒有社會保險的單位,除非沒有社會保險的單位能提供很高的收入,足以彌補流動者所承受的各種損失,包括精神上的和物質上的。
二、當前人力資源管理工作中社會保險方面存在的問題
1、制度缺乏規范性
企業為勞動者繳納保險費這一制度缺乏規范性。據調查顯示,目前我國較多企業仍然沿襲著計劃經濟體制下的保險制度,與現代市場經濟體制格格不入,主要表現為企業為勞動者繳納保險費制度缺乏規范性。在相關法律法規的制約下,大部分企業都能為勞動者繳納保險費用,但從實踐來看,所繳納的保險費偏低。這種現象對勞動者的工作積極性造成了嚴重的打擊,很多員工對企業的信賴感和自身的安全感降低,使得企業的經濟效益急劇減少,甚至出現了“用工荒”。
2、勞動者本人對社會保險的認識不足
一部分勞動者對社會保險認識一知半解,缺乏基本保險知識。受封建社會和傳統大一統思想影響,很多員工未能從舊的思想觀念中解放出來,缺乏主人翁意識。特別是社會基層的員工,為生活所迫,思想上存在著隸屬于企業的誤區,缺乏必要的人身和財產安全的觀念。同時,我國保險事業起步較晚,對保險業的投入也不夠,這也導致人們對其不夠重視。
3、企業社會保險管理工作缺乏規范性
有些企業對社會保險工作重視度不夠,社會保險制度不健全,流程不規范,導致社會保險工作經常出現規范性錯誤,這在一定程度上影響了企業社會保險工作的質量和實效。
4、企業缺乏專業社會保險管理人才
部分企業出于節約人工成本的目的,尚未配備專業的社會保險管理人員,社會保險管理工作往往由財務部門或者綜合辦公室人員等兼任。這些人員往往崗位不固定,社會保險管理不到位,缺乏必要的社會保險管理專業知識,從而導致企業社會保險管理水平不高、社會保險作用發揮不明顯。
三、新形勢下做好企業社會保險工作的對策
1、提高員工社會保險意識。
要消除員工的思想誤區,增強廣大員工的主人翁意識。企業要向員工宣傳有關社會保險的知識,鼓勵員工積極地為自己的人身和財產安全負責。廣大員工要走出處于社會基層就不能享受社會保險的思想誤區,以主人翁的姿態,積極參與企業關于社會保險的活動。
2、堅持以人為本,建立社會保險監督管理機制
實踐證明,只有一切從員工的利益出發,充分發揮員工的主觀能動性和創造性,才能不斷提高企業的經濟效益,企業和員工的發展是一個相互促進的過程。但現實情況是并非所有的企業都能看到這一點,或者即使看到這一點,也未能將其認真貫徹落實到企業管理過程中。因此,建立社會保險監督管理機制顯得尤為重要。該機制包含兩個方面的內容,即對企業的鼓勵和對企業的監管。前者主要是從思想上對企業進行鼓勵和引導,希望他們能夠積極貫徹落實社會保險方面的政策法規,尊重勞動者的合法權益;后者則是對那些逃避和推諉責任的企業進行監督、管理,通過一定的行政手段,比如罰款、吊銷營業執照等方式,對企業的行為予以制度上的規范。當然,在具體的監督管理過程中要把持以扶持和引導為主,行政手段為輔的原則,這也是構建社會主義和諧社會的根本要求。
3、通過多種形式來管理企業社會保險
其一,企業可以設立專門機構和崗位,指定具有社會保險專業基礎的專業人才從事企業社會保險管理工作,建立健全企業社會保險機構的內部管理制度。其二,企業可以通過社會保險機構來對企業社會保險工作進行管理,這樣既可以節約企業的管理成本,又可以發揮專業社會保險機構的專業特長,提高管理效益,促進企業社會保險工作的開展。
隨著計算機科學技術的廣泛應用，保險行業也將計算機輔助系統納入業務范圍。在經過長時間的保險系統應用后，保險公司已經獲取到了眾多不同類型的保險數據信息，能夠有助于保險管理系統的完善和應用。舉例來說，平安保險公司河北分公司原先的保險系統現已無法滿足日益增長的用戶需求，也無法存儲下數據量日漸龐大的保險信息。此時，采取技術手段改進和優化現有的保險系統勢在必行。而當前使用較為廣泛的數據倉庫和數據分析方法正好能夠解決當下存在的問題。保險公司通過多年經營得到的保險數據信息，也為數據倉庫和數據分析技術的應用提供了非常好的條件。與此同時，這兩項技術已經非常成熟，能夠很好地應用在保險管理系統中。
關鍵詞:
新型保險管理;意義研究
目前存在的保險管理系統大多存在一定的問題，為了能夠保險系統的穩定性和靈活性，開發一種新型的保險管理系統具有非常重要的意義。穩定性、靈活性高的保險管理系統能夠為相應管理人員提供更加簡單可靠的操作模式，利用先進的管理系統方式，能夠非常有效地提高管理效率和管理水平［1］。
1新型的保險系統的主要優勢
對于新型的保險系統，其主要優勢在于:提高企業整體效率、降低企業運營成本、加強企業在市場中的業務占有率。提高企業整體效率主要體現在:能夠非常有效地幫助企業提高業務處理能力，降低手工操作的時間，提高管理人員工作效率。并且能夠對各部門管理水平進行統一監督和管理，督促各部門之間的業務發展，提高公司在用戶中口碑。降低企業運營成本主要體現在:能夠在一定程度上降低企業業務拓展也引發的成本增加情況，降低系統工作人員的工作量，避免一些不必要的管理層面開支，還能夠幫助企業建立更加全面可靠的預算管理模式。節約的成本企業能夠用來進行業務種類的拓展，加強企業自身在市場的競爭能力，并且可以用于招聘一些專業宣傳和管理人員，有助于企業快速發展，占據市場。加強企業在市場中的業務占有率主要表現在:能夠根據企業業務數據，制定符合企業發展的管理模式，提高企業在整個市場中的運營形象，有助于企業提高信譽。在此基礎上，客戶才能夠更加信任公司，將個人的保險業務交付給保險公司，從而就會提高企業收入。在良好的管理模式下，可以非常避免一些不必要的管理層面開支，提高市場競爭能力，并且建立與政府部門和同行業企業之間的良好關系。
2管理系統建設是保險行業與國際先進管理經驗接軌的需要
健全有效的管理系統能夠將企業的管理模式變得更加靈活，更能夠適應市場的快速發展。在當今競爭日益激烈的保險市場中，信息數據的加工處理程度直接影響到企業利潤的多少。在當今信息化時代，企業必須具有將復雜多樣的信息數據轉化成能夠利用的知識的能力，在知識的基礎上進行合理性決策才能獲得更高的利潤。管理信息系統已經不僅是一種管理工具，更是一種能夠為企業帶來巨大利潤的無形資產。通過分析國外發達國家中獲得巨大經濟效益的幾家保險公司，我們能夠發現這些公司在面臨市場競爭壓力和客戶壓力的情況下，仍然能夠在市場中占有一席之地的原因在于，他們都能夠將最新的信息技術手段應用到系統中，從而能夠持續提高經營效率、改進決策模式［2］。采用最新的信息技術手段能夠非常有效地降低企業成本，當今保險行業的市場競爭體現出了信息化技術的競爭。要想在市場中占有一席之地，就必須緊跟信息技術潮流，不斷的改進和完善自身系統模式，采用先進的知識方法對投保人的利益進行保障。因此，我國的保險行業發展必須能夠緊跟信息技術發展的潮流，與國際先進管理模式相接軌。
3管理系統建設是提高核心競爭力的需要
企業對管理技術的重視程度直接影響了企業的市場地位，具體體現在:
1．可以為客戶提供及時有效的信息服務;
2．不受地理條件的約束，可以隨時隨地地提供就似乎支撐;
3．有效降低了企業對新型險種的開發成本;
4．有助于保險行業市場之間的信息交流。采用先進的信息技術對保險系統進行管理，具有以下幾點優勢:
(1)在先進的信息技術的基礎上，保險企業能夠建立健全完善的保險管理和賠付機制，在降低成本的前提下，可以加大力度對業務的發展。采用功能健全、及時有效的保險管理系統，能夠加強對業務的監管力度。
(2)為企業的預算管理機制提供完備的技術支撐，有助于提升對企業整體的掌控能力，采用信息化方法建立高效健全的財務處理、經營管理模式，并且能夠較為有效地避免財務疏漏。
(3)有助于管理層及時有效地做出合理性決策。保險的本質就是通過概率方法在理論上對風險進行評估和管理。通過多年的行業發展，保險行業中已經積累了大量的數據信息。在此基礎上，采用合理的信息技術手段對這些數據進行統計分析，能夠有助于企業制定保險種類風險參照表，根據數據分析結果對企業管理經營情況進行實時跟蹤［3］。
4結語
綜上所述，嚴格的授權制度和先進的信息技術，能夠幫助企業降低經營風險，提高風險防御水平;同時還能有助于管理層及時有效地做出合理性決策，建立高效健全的財務處理、經營管理模式。因此，建立一個健全、完善的保險管理系統具有非常重要的意義。
參考文獻:
［1］史鑫蕊．國際再保險公司全球業務管理模式及其借鑒［J］．保險研究，2013，(01):26-41．
［2］李培育．再保險的國際化戰略［J］．中國金融．2011，(14):132－147．
關鍵詞：促進；健康保險；建議
中圖分類號：F84
文獻標識碼：A
原標題：論促進我國商業健康保險發展的策略
收錄日期：2013年2月5日
在許多國家的保險業構成以及國民醫療保障體系構成中，商業健康保險都是一個不可或缺的組成部分。近年來，隨著我國經濟結構和社會結構發生重大調整，人們的保健意識也逐漸增強，健康保險作為這種新的消費需求的重要載體，正日益受到人們的青睞。雖然我國城鎮職工基本醫療保險制度已基本建立，但是社會醫療保險的保障程度較低，通過健康保險提高國民的醫療保障水平具有直接的現實意義；要切實推動我國商業健康保險的良性發展，就必須把研究和發展有機地結合起來，切實解決制約商業健康保險發展的問題。
一、商業健康保險的理論基礎及現實意義
（一）理論基礎。健康保險的發展經歷了漫長的歷史過程，從以傳統的補償型健康保險為主，到以有效控制醫療費用為主，最后到以客戶為中心，提供健康信息、預防保健、疾病管理和病歷管理的健康管理。
我國的健康險最早始于1982年，為中國人民保險公司推出的醫療保險險種，此后，隨著國內保險市場的逐漸成熟和社會保障制度改革的不斷深化，中國商業健康保險業務開始全面展開，短短的幾年之內，中國平安保險公司、中國太平洋保險公司和其他中外保險公司已經在最初定額給付的重大疾病保險和附加住院醫療保險的基礎上，進一步開發出住院津貼保險、住院費用保險和高額醫療費用保險等一系列健康保險產品。
健康險定義具體在不同國家、不同公司的實際情況各有差異。在我國，《保險知識讀本》中定義健康保險為：“以被保險人的身體為保險標的，保證被保險人在疾病或意外事故所致傷害時的費用或損失獲得補償的一種人身保險。”中國保險監督管理委員會2000年所發的《關于印發的通知》（保監發[2000]42號）則作了如下分類：“按保險責任，健康保險分為疾病保險、醫療保險、收入保障保險。”2006年6月12日中國保險監督管理委員會主席辦公會審議通過的《健康保險管理辦法》則如下定義：“本辦法所稱健康保險，是指保險公司通過疾病保險、醫療保險、失能收入損失保險和護理保險等方式對因健康原因導致的損失給付保險金的保險。”
（二）商業健康保險的保障優勢及其社會職能。由于我國當前的社會醫療保險制度還不很健全，中國的商業健康保險有著重要而又特殊的地位和作用。具體保障優勢：一是有效分散風險；二是提供多樣化和個性化服務產品；三是合理控制費用；四是提高管理效率；五是提供精算技術支持；六是預防疾病發生。商業健康保險的強大社會職能：一是有利于健全社會保障體系，完善社會主義市場經濟體制；二是有利于支持醫療衛生體制改革，促進公共衛生服務體系的形成；三是有利于滿足健康保障需求，提高人民生活質量；四是有利于增強消費信心，拉動消費，促進國民經濟發展。
二、我國商業健康保險現狀
（一）有利的發展環境。改革開放20多年來，我國居民的生活水平得到顯著改善。從1991年至2011年，國內生產總值增長了20.65倍，人均GDP增長17.54倍，為居民收入增長提供了巨大的推動力，加速了人們對享受醫療保健、尋求身心健康需求的釋放。
1998年12月，國務院在認真總結近幾年來醫改試點經驗和教訓的基礎上，頒布了《關于建立城鎮職工基本醫療保險制度的決定》，指出：“超過最高支付限額的醫療費用可以通過商業性醫療保險等途徑解決。”2002年12月，中國保監會下發《關于加快健康保險發展的指導意見》，提出了加快發展健康保險業務、加強健康保險專業化經營和管理的原則要求。2006年9月1日起施行的《健康保險管理辦法》，對其經營管理、產品管理、銷售管理、精算要求和再保險管理做出了明確規定。以上都為健康保險的騰飛奠定了基礎。2012年8月，國家發展改革委、衛生部、財政部、人力資源社會保障部、民政部、保監會等六部委聯合下發了《關于開展城鄉居民大病保險工作的指導意見》（發改社會[2012]2605號），將原城鎮居民醫療保險和新型農村合作醫療保險合并為城鄉居民醫療保險，并在此基礎上就開辦大病醫療保險從開辦模式、資金來源、保障程度等方面進行了詳細規定，目前各省、自治區、直轄市都在分頭制定各自的實施方案。
（二）中國商業健康保險存在的問題。雖然中國商業健康保險已經有相當規模的保費收入和逐年高企的增長速度不容置疑，但仍面臨以下問題：一是政策層面的支持力度不夠，法律體系不夠健全；二是行業內外對健康險的認識都還有待提高；三是專業能力缺乏，保險公司架構的不完善，專業性、獨立性的健康險經營模式尚未形成，行業監管的能力有限。
三、促進我國商業健康保險發展的策略
正是由于我國商業健康保險在快速發展的情況下，仍存在著多個層面的不足和問題，同時還面臨著保險市場對外開放的巨大壓力，所以促進我國商業健康保險的發展必須求真務實，實事求是。
（一）國家對健康保險行業給予大力支持和正確引導。一要做好行業發展規劃，樹立長期發展戰略。要明確戰略與社會職能和行業利益是否一致，戰略是否能帶來長期的經濟效益，做出投資、收購、合并以及經營方式等戰略選擇；二要營造寬松的外部經營環境。給予商業健康保險應有的社會地位；在財稅政策方面給予支持，提高商業健康保險的社會認同感，引導公民健康意識；三要探尋以專業化經營為主體、多種經營模式并存的行業體系；進一步促進現有保險公司健康保險的專業化經營，盡快設立專業化的健康保險公司，同時適度發展合作社性質的健康保險組織。
（二）緊隨國際保險業發展潮流，借鑒國際健康保險業經驗。一要處理好外延式發展與內涵式發展的關系。注重內涵式發展，在其承保能力允許的范圍內，注重業務的質量，保持保費規模的穩定增長；二要建立與國際慣例相一致的保險制度，在保險合同、主要條款、產品定價等方面應當遵循國際慣例；三要建立與國際慣例相吻合的市場環境，做到保險公司的組織形式多元化，評估機構專業化、市場化，市場規則透明化和公正化；四是引入國外醫療保險成熟條款，如協調給付條款、慣常合理費用條款、既存狀況條款、止損條款，等等。
（三）商業健康險行業自身實現專業化經營管理與運作。首先，要實現服務與管理的專業化；必須調整內部組織和業務流程，創新管理技術和模式，不斷提高管理服務的質量和效率，努力使價值鏈中的所有功能都能夠了解、服務和滿足顧客，每一個環節貼近市場。實現全程質量管理；實現管理服務技術的標準化，在承保過程、服務過程、理賠過程上實現精細化管理。在具體的實踐中，要充分利用現代化信息技術，要與醫療組織進行信息聯網，分步搭建健康管理平臺。其次，行業內部誠信體系建設專業化。要完善我國健康保險法律法規建設，建立剛性的誠信管理制度和信息采集及披露制度，不斷完善《保險公司管理條例》，研究制定《商業醫療保險管理暫行辦法規定》、《商業健康保險管理辦法》等，為健康保險的專業化經營創造良好的法律環境。再次，實現道德風險控制的專業化。一方面保險公司與醫療機構應盡快形成“利益共享，風險共擔”機制，形成利益共同體；此外，還要通過一系列硬指標規范醫院、保險公司的行為，建立完善健康險的專業化標準體系和醫療風險管理體系、技術指標體系、風險控制體系等形成一個“硬約束”體系，從而有效控制風險。最后，還必須實現產品營銷策略專業化以及人才資源專業化。一是做好產品效益評估、產品開發、需求研究；二是應該雙管齊下，有計劃、有步驟地引進和儲備一批優秀管理人才，建立醫療保險各類人員的專業評聘體系、專業培訓體系和考核系統。
主要參考文獻：
[1]張肖敏，醫療保險基本理論與實踐[M]，世界醫藥出版社，1999
[2]蔡仁華，中國醫療保障制度改革實用全書[M]，中國人事出版社，1998
[3]陳風志，城鎮職工醫療保險制度改革實用手冊[M]，地震出版社，1999
[關鍵詞]巨災保險，風險管理，巨災債券，再保險
由于全球氣候變暖、經濟快速發展和人口不斷膨脹等因素的影響，巨災破壞性加劇，對人類生命和財產造成的損害越來越大，近10年來，全球巨災損失呈增長趨勢。臺風、洪水、地震等巨災造成的損失越來越嚴重，巨災對從事風險承擔的保險業影響尤其巨大，巨災損失已成為國際保險和再保險公司破產清償的一個重要原因。臺風、地震等巨災的頻繁發生呼喚巨災保險市場的完善和發展。
一、我國巨災保險管理現狀
我國自然災害種類多，發生頻率高，分布地域廣，是世界上自然災害最嚴重的少數國家之一。據聯合國統計：20世紀以來，全世界54個最嚴重的自然災害事件中就有8個發生在中國。近10年來，我國因自然災害造成的經濟損失年均達2000多億元，占gdp的3%，占新增gdp的42%。2005年我國沿海地區遭受的7次臺風中，國內保險業共支付賠款13.3億元，在經濟補償方面發揮了積極作用，成為國家災害救助體系的重要組成部分。但與巨災損失相比，保險業目前所能夠提供的經濟補償還是杯水車薪。由于目前還沒有建立巨災支持保護體系，缺乏有效的巨災基金積累機制，巨災損失基本上完全由商業保險經營主體承擔，妨礙了保險補償功能的發揮。
目前我國實行的是由國家財政支持的中央政府主導型巨災風險管理模式，民政部救災救濟司主要負責應對巨災風險和緊急事件。目前，巨災保險業務仍只占了較小的比重，而且多數自然災害都屬于保單特約承保項目，屬于商業保險范圍。設立政策性的巨災保險產品或者由政府設立專門的巨災風險基金補償各商業保險公司，無疑可以增加社會承受巨災風險的能力，擴大投保范圍，同時確保財政支出的平衡和穩健。因此，大力開展巨災保險制度成為一項緊迫和重要的工作。瑞土再保險公司調查表明，由于中國遭受自然巨災的風險較高，潛在的受災損失金額也在不斷上升，如果不提高保險的參保率，這種狀況將會危及經濟和社會的發展。
由于我國保險深度較低(2005年保費與gdp之比，壽險領域為2%、財產和意外險估計只有0.7%)，巨災可能造成的巨大損失中只有一小部分能得到保險保障。因此，必須提高國民的巨災保險意識，加強巨災保險管理水平。但是，目前我國尚未建立起成熟的、完備的巨災保險支持保障體系。由于受到經營管理、產品技術設計開發以及償付能力限制等因素制約，并且由于行業自身對巨災風險認識不足，我國巨災保險呈現出產品少、保障面窄、保障程度低、發展尚不充分等特點，使本來應該成為災害“減震器”的保險沒有發揮出應有的作用。在金融體系發達的國家，遇到巨災時，除了依靠國家救助外，各種金融手段如保險、巨災風險基金、巨災期貨、巨災證券等會同時發揮風險轉移的作用，以緩解巨災帶來的經濟損失。而在我國，由于保險市場與資本市場還相對處于初級階段，因此無法承擔上述功能。
今后，應充分發揮商業保險公司在重大災難管理中的地位和作用，建立起由國家財政、保險公司、再保險公司、投保人共同參與和負擔的體制，開展地震、洪水、海嘯等巨災保險。在各項巨災保險機制的建立過程中，還需要制定相應的法制保障。我國當前需盡快制定災難保險法，與防洪法、防震減災法配套實施，以保證我國巨災保險順利開展。
目前我國應對巨災風險的職能機構分散，相互間的溝通協調存在很大障礙。有必要成立對巨災風險管理進行統籌協調的政府機構——巨災風險管理協調委員會，對地震、洪水、臺風等巨災風險管理所涉及部門的工作進行統籌協調，以提高工作效率。同時應該盡快建立中國的巨災保險計劃，特別是地震和洪水保險計劃。
二、國外巨災保險管理經驗及對我國的借鑒
包括歐美以及許多發展中國家的巨災管理模式主要是政府和保險公司合作進行風險管理。其中以挪威為代表的保險體系主要是商業化運作和商業化管理，政府參與程度比較低；以日本為代表的巨災保險由政府主導和政府財政支持；土耳其則是由保險公司、政府以及國際組織(世界銀行)共同合作。
英國、德國對巨災保險沒有強制性規定，由私人保險公司提供巨災保險保障。國家不規定巨災保險的標準費率或免賠額，但要求保險公司必須運用統計數據和管理費率進行精算，對各個風險逐一進行評估。政府沒有給承擔巨災保險風險的原保險公司提供再保險保障，保險公司運用商業運作方式在市場上尋找分保人。通常保險費率比較高，業務規模小，保險人和投保人的積極性不高。
美國的洪水保險計劃和加利福尼亞地震局以及法國的自然災害賠償制度都是政府或者準政府機構直接舉辦的保險，商業保險不涉及。由于政府往往要求強制投保，保險的普及率比較高。但是由于保險是一個技術性極強的行業，政府部門可能因為缺乏專業經驗導致低效率或者由于巨災保險的險種不一造成不必要的資源浪費。
無論是國際還是國內社會，臺風、洪水、地震等巨災造成的損失越來越嚴重，巨災已經成為國際保險和再保險公司破產清償的一個重要原因。2006年5月19日，在“巨災風險管理研討會”上，與會人士呼吁，保險業應共同努力，盡快推動中國巨災保護體系的建立。建立完善的巨災保險制度是一項艱巨的系統工程，需要調動政府、保險人和投保人三方面的積極性；對我國災害作系統研究，分析災害的歷史從而使得預測成為可能，劃分災害區域，建立災害信息系統，讓保險人和投保人對我國災害情況有比較全面的了解；采取多種方式有效分散巨災保險風險，使該業務能夠持續健康發展，挖掘巨災保險的巨大潛力。
(一)建立專業巨災保險基金
設立一個由政府支持、專業機構管理的國家巨災保險基金。所有國內巨災保險業務承保之后，100%分保給國家巨災保險基金，然后由該基金對巨災業務進行處理，將其中一部分業務回分給直接保險公司，另一部分業務轉分保給其他再保險公司，其余自留。巨災保險業務的銷售、承保、理賠和保單服務等由直接保險公司承擔完成。巨災保險既可以單獨承保，也可以附加承保，其中單獨承保的費率較高。
(二)開發包括農業保險、地震保險在內的保險產品
比如gis(geographic information system)利用強大的空間操作功能，采用數據庫、計算機圖形學、多媒體等最新技術，對地理空間數據和屬性信息進行實時采集、修改、更新、處理和分析，使它在輔助巨災保險的風險管理的空間和辨識巨災風險的視野方面，提供了科學方法。air是全球最早提供巨災風險模型分析、巨災量化和巨災風險控制計劃的公司之一。它研究開發的全球自然災害模型已應用于40多個國家和地區，其中以地震災害模型分析最為出色。2005年12月，air及其母公司美國保險服務公司(1so)在北京成立了代表處。可引入美國air環球公司的技術，對其在國內的地震風險做了定量分析評估，以地震研究為起點，繼續深入研究臺風、洪水等更為復雜的風險，加深對巨災規律的認識，謀求行業共識。
(三)發行巨災債券，在金融市場上分散風險
巨災債券是一種場外交易的債權衍生物，是保險公司或者再保險公司通過直接發行公司債券，利用債券市場來分散風險的風險證券化形式。通過巨災債券將巨災風險轉移給資本市場的投資者，社會的危機處理能力得到增強，保險人也可以借此擴大承保能力 ”
巨災債券可以針對各種巨災風險提供多年的保障，而且由于資本是一次性籌集，不存在購買再保險可能會出現的信用風險。巨災債券的收益率比同級別債券的利率要高3到4個百分點且發生違約的概率比較低，可以提供較好的投資回報。同時，由于投資者對于巨災債券市場針對風險建立精確模型的能力越來越有信心和投資者對巨災債券需求的不斷上升，巨災債券的成本——包括債券收益率和發行費用有不斷下降的趨勢。
(四)加強制度建設，建立巨災保險的再保險體系
單一保險標的價值不斷增加，使得任何單個保險公司都不敢單獨承擔巨額標的的風險。發達國家保險實務中巨災風險傳統解決方案是巨災再保險。應進一步開放保險市場，引進資金實力雄厚、業務技術精湛、經營經驗豐富的國際知名再保險公司和組織，例如慕尼黑再保險公司、瑞士再保險公司、英國勞合社等公司和組織，增強國內保險市場的風險承擔能力。通過開放再保險市場，引進國外再保險人，一方面可以擴大承保能力、減輕資本壓力、增加就業機會、增強抗風險能力、引進先進理念、促進產品創新，另一方面可以創造就業機會、培養保險人才、減輕外匯壓力、增加稅收收入、加速國際接軌。在引進國外再保險公司和組織的同時，還要積極培育發展國內再保險公司；借鑒發達國家再保險發展的經驗，大力培育專業再保險經紀公司等再保險市場中介，活躍再保險市場，便利再保險交易。
關鍵詞：通信工程，保險，管理
Abstract: communication engineering insurance is transfer and reduce the risk of engineering is an important tool. At present our country engineering insurance system is not perfect yet, reflected in system and mechanism, in policy-holder and underwriter and intermediary organizations are exists some problems. In order to reduce the engineering accident frequency, reducing engineering loss, in our country to establish and perfect the engineering insurance system is very necessary, but also feasible. At the same time, strengthen communication engineering insurance management is particularly important.
Keywords: communication engineering, insurance, management
中圖分類號：K826.16文獻標識碼：A 文章編號：
隨著人類社會的發展和對客觀世界認識能力的提高, 保險的功能不斷豐富和發展。在商品經濟發展的初期, 保險作為一種集合和分散風險的機制, 把集中起來的保險費用于補償因保險事故而遭受經濟損失的被保險人, 其功能主要體現為經濟補償。隨著業務范圍的拓展和保險經營技術的提高, 經濟補償功能逐步得到了充分發揮。保險所提供的已經不僅僅是產品和服務, 而且成為一種有利于社會安全穩定的制度安排, 滲透到經濟的各行各業、社會的各個領域、生活的各個方面, 在參與社會風險管理、減少社會成員之間的經濟糾紛、完善社會保障制度、維護杜會穩定等方面發揮著積極作用, 具有了社會管理功能。
同時，隨著城市建設中大型工程的實施，既讓國人大大為之振奮和自豪，同時也大大提高了國民的生活水平。然而在享受城市建設取得的累累碩果的同時，我們也看到一些在工程建設方面的問題。工程事故的發生不僅給國家、人民、業主、承包商造成了巨大的經濟損失和人員傷亡，產生了較為惡劣的社會影響，同時也從側面說明了我國工程保險制度尚不完善。
一、我國工程保險的現狀
工程保險是針對工程項目在建設過程中，對可能出現的因自然災害和意外事故而造成的物質損失，以及依法應對第三者的人身傷亡和財產損失承擔的經濟賠償責任，提供保障的一種綜合性保險。它是從財產保險中派生出來的一個新險種，工程保險包括建安工程險、設計責任保險、第三者責任險以及工程質量保修保險等。我國的工程保險發展至今不足三十年，雖然取得了一定的成績，但仍有許多不足之處。
一是從法律層面上來講，法律法規不健全。尚沒有一部法律法規是專門的針對工程保險的，導致開展工程保險無法可依。例如，保險費的來源未作明確規定，在實際操作中是由各責任主體自主協商承擔有關保險的保險費，這在客觀上影響了各方投保工程保險的積極性。 二是業主、承包商以及設計、施工等專業人員的風險意識不強。例如，從業主角度看，業主更注重如何“節約投資”，對風險考慮較少，缺乏系統的工程風險管理知識和管理經驗，對工程保險這一有效的風險轉移手段認識不足，對施工階段的風險大都想方設法的利用免責條款以及其他苛刻條件轉移給承包商，因而業主不愿為投保而多支付費用。三是保險公司的經營水平不高。在目前我國工程保險市場上，缺乏素質較高的人才，懂得工程保險技術的人較少，而既懂保險又懂工程風險管理的復合型人才更少。保險公司在缺乏高素質的專業人員的情況下，對建設工程進行險種開發、風險評估、編制風險管理方案、檢查監督等比較困難。此外，工程保險行業內競爭不規范，把降低或變相降低承保費率當作主要的競爭手段，盲目壓價，致使保險費率較低，難以在國際再分保市場取得支持，一旦出險，保險公司就可能面臨巨額賠償。四是保險中介機構發展滯后。在我國，保險中介市場剛剛起步，中介機構的開業時間普遍較短，經驗還不豐富，一些中介機構雖然在工程風險管理領域提供了一些服務，但其專業技術水平、服務質量及規模等都有待提高。
二、加強通信工程保險管理建議
1.建立和完善通信工程保險的必要性
通信工程建設過程危險重重，所有的工程參與者都必須承擔一定的風險。在工程項目管理中，應積極推行工程保險制度，盡可能預防和降低風險帶來的損失。
在市場經濟條件下，通信建設工程各參與方都自主經營、自負盈虧。為了保證自身利益，就要想方設法降低風險帶來的損失。而利用工程保險獲得風險保障則是一種行之有效的方法，各風險責任主體通過保險轉移風險，使在建通信工程發生風險損失之后，由保險公司組織經濟補償，達到避免投資增加、穩定工程概算的目的。
近年來，通信工程建設方面存在著規模大、復雜程度高、風險集中的特點。然而，通信工程質量事故和施工傷亡事故時有發生。在當今的通信工程建設領域，通信建設工程的風險管理可以說是繼質量管理、成本管理、工期管理后的第四大管理目標。其中，通信工程保險制度是工程風險管理制度的重要組成部分。
在通信工程建設方面，國內的投資開發商及承包商在與國際同行相互競爭時，如何能提高國際競爭力；在保險市場，國內保險公司如何能頂住國際保險公司的沖擊。這都需要健全和完善工程保險制度，積累開展工程保險業務的經驗，增強通信工程保險業的實力和競爭力。
2.建立和完善通信工程保險制度的建議
一、文獻綜述
經濟發展對保險發展的促進作用既是理論共識，也為實踐所驗證。Skipper（1999）對有關經濟增長與壽險和非壽險需求關系的文獻作了歸納，提出經濟增長世界是保險需求最重要的因素。林寶清（1993）、孫祁祥、孫金勇（1997）、肖文和謝文武（2000）、欒存存（2004），Sigma（2005）等的實證研究都表明了經濟發展對保險業發展的推動作用。
在考察經濟發展水平對保險業發展的影響機制時，已有的文獻主要關注兩個方面：一是保險是一種消費行為；二是居民的風險態度會對保險業發展產生影響。
將保險作為一種消費行為的觀點在實證研究中往往是一個默認的前提。在對保險和消費之間關系的分析中，保險是作為一種特殊的消費來對待的，保險決策也被作為一種消費決策來進行分析。
居民風險態度對保險業發展的影響，體現在對保險業發展趨勢和發展階段的分析之中。保險業發展的倒U形假說認為，在一定財富水平下，人們的風險態度數與風險偏好型，不會購買保險產品；隨著收入的增加和財富的積累，風險態度逐漸轉化為風險厭惡型，產生保險需求，并且保險需求隨著財富的增加而增加；但是，由于財富的增加也帶來風險轉嫁渠道的增加，保險需求逐步放緩。徐為山、吳堅雋（2006）采用78個國家和地區1991-2003年的人均GDP與人均保費數據進行面板分析，結果表明不同收入群體的邊際保險消費傾向呈現“倒U形”分布特征。
但是，從保險業的發展實踐來看，一方面，保險業已經突破了消費領域；另一方面，居民風險態度之外的因素對保險業發展的影響起到更重要的作用。人壽保險及投資連接保險的發展，使得保險已經成為一種投資工具，而不再是單純的消費商品。按照Eric Briys對最優保險規模的文獻的總結，大量文獻在資產組合框架下分析最優保險規模，并認為最優保險規模受潛在損失與背景風險（background risk）的協方差的影響。由于保險業競爭的加劇，保險費中對應風險態度差異的風險費部分已經大幅降低，除企業保險中風險費仍占較高的比重之外，家庭保險、人壽保險中的風險費都幾乎可以忽略。
因此，對于經濟發展水平對保險業發展的影響機制，不能簡單的認為是收入增加促進了保險消費，也不能僅僅以風險態度來解釋保險業在不同經濟發展階段的不同趨勢，而要進行更加深入的分析。
二、模型構建
保險費可以分解為三部分：
其中， 為預期賠款和給付， A為管理費， R為保險公司作為風險承擔者的預期報酬，或稱風險費。經濟發展水平對保險業發展的影響機制，可以分別從預期賠款和給付、管理費和風險費三個方面進行分析。
（一）經濟發展水平對預期賠款和給付的影響機制
在大多數對保險業發展的分析中，忽略了財產保險與人壽保險之間的區別，尤其在實證分析中，往往采用同一回歸模型分析經濟發展對財產保險和人壽保險的不同影響。但是，財產險和人壽險的區別是很大的。本文根據財產險和人壽險的不同性質，我們分別構建其模型。
1．財產險保費模型
財產險的涵蓋范圍較廣，通常進一步分為家庭保險和企業保險。無論是家庭保險還是企業保險，都可以概括為對人們非人力財富的保險。對家庭保險而言，這一點是顯而易見的。對企業保險而言，我們將民營企業中的財產作為個人的非人力財富，將集體與國有財產作為集體與國家的非人力財富進行處理。
對于保險標的所面臨的可保風險，當從整個保險業的角度進行考慮時，整個保險業面臨的是保險標的的系統風險，如果不存在大的外部沖擊，可以認為這種系統風險的概率分布是比較穩定的，所以每一期損失的期望也是近似相等的，即損失等于可保財產的某一比率K。所以，財產保險業的總預期賠款和給付表示為：
其中， K為總預期賠款和給付與可保財產的比率，At 為非人力財富在第t期期初的價值。
無論是國家、集體還是個人，均遵循個人預算恒等式：
At +yt=ct+At+1
其中， yt為第t期的收入， ct為第t期的消費。據此，可將個人生存時非人力財富的動態變化表述為：
不難發現，非人力財富總是由初始財產與當期之前的儲蓄累加而成的。為便于分析，不妨將時間無限延伸到過去，則財產是由當期之前無限期界的儲蓄累加而成的。據此，財產保險業的總預期賠款和給付進一步表示為：
其中， St為第t 期的儲蓄。
可見，當風險的分布不變時，影響保險預期賠款和給付是當期的非人力財富總和。經濟發展水平對財產保險預期賠款和給付的影響，是通過改變儲蓄，進而改變非人力財富存量實現的。也可以說，財產保險業的預期賠款和給付由一個國家或地區過去的發展路徑決定。
2．人壽保險保費模型
人壽險的保單可以視為“生存保險”和“死亡保險”的線性組合，它們的預期給付表示為：
生存保險的預期給付
死亡保險的預期給付
其中，為t 時點的死亡率，為t 時點的貼現因子， 為t 時點發生給付條件時的給付金額。
根據所羅門?許布納建議的壽險給付計算式 ，壽險的給付取決于未來的收入路徑。所以，生存保險的預期給付表示為：
死亡保險的預期給付表示為：
可以發現兩點結論：其一，生存保險和死亡保險的預期給付取決于發生給付條件時的給付金額從現在到未來無窮期界的積分，對于生存保險和死亡保險的任意線性組合而言，其預期給付同樣取決于給付金額的從現在到未來無窮期界的積分。其二，由于發生給付條件時的給付金額取決于居民收入的未來路徑，所以，經濟發展水平對人壽保險業的預期給付的影響是通過對未來收入路徑的影響實現的。
3. 不可保風險向可保風險的轉化對預期賠款和給付的影響
隨著經濟的發展，部分不可保風險會向可保風險進行轉化。學者們對可保風險的定義是不同的。第一種定義，是可保風險要求風險的發生可以根據統計觀察的相關概率進行可靠的估計。第二種定義，是只要針對某種風險的保險合同可以簽訂，這種風險就是可保風險。第三種定義，是存在較強的“逆選擇”和“道德風險”的風險是不可保風險。無論是按哪一種定義規定的不可保風險，隨著經濟發展水平的提高，都會有一部分向可保風險轉化。首先，是隨著經濟發展，保險技術也逐漸提高，一些既無統計數字也無理論分析可能的危險也可以被承保。比如商用通訊衛星保險，在其發展初期，通過估計各個零部件故障發生概率的方式來確定發生損失的概率。可見，保險技術的提高和保險技術的積累會使得原來既無統計數字也無理論分析可能的風險可以采取一些替代方式來進行度量。其次，隨著經濟發展，原有的一些不具有普遍性的風險會逐漸變得具有普遍性。例如，隨著一個產業從萌芽到成熟，生產規模逐步擴大，起初屬于各企業特有的風險也會轉化為整個行業的普遍風險。比如計算機病毒所造成的損失，在初期是孤立的風險，但是，隨著經濟發展水平的提高，計算機在生產中的使用普遍化，計算機病毒造成的損失也就成為具有普遍意義的風險。再次，隨著經濟發展，對逆選擇和道德風險的控制措施也逐漸發展。例如，隨著經濟的發展，對各類人群的健康情況可以積累更翔實的數據，從而在保戶投保人壽保險時將高風險的保戶區分出來。
（二）經濟發展水平對保險管理費和風險費的影響
1．隨著經濟發展，保險管理費會有所降低
保險管理費指在保險合同簽訂過程中發生的各項費用，以及保險公司的日常運營經費。盡管保險管理費在商務保險之中的比重可能較低，但是在家庭保險中的比重則是不能忽略的。傳統上認為總保費的1/3用于管理費是正常的，因此，當經濟發展水平對保險管理費產生較大的影響時，也會對保險業的發展產生較大的影響。
隨著保險業發展，保險公司的競爭也更加激烈。對既定的經濟發展水平而言，預期賠款和給付的規模是既定的，如果保險公司通過降低保費進行競爭，就只能通過降低管理費和保險費來實現。對于家庭保險而言，保險費的比例是很低的，降低保費的渠道只有壓縮管理費。
經濟發展使得管理費的壓縮成為可能。首先，經濟發展降低了厘定保費的費用。由于各保險標的風險狀況存在差異，為了避免逆向選擇或道德風險行為的存在，就需要對各保險標的風險狀況進行區分，并實行差別的保費費率。隨著經濟發展，保險標的的范數量增加，每一類風險狀況的保險標的都擁有一定的規模，這就使得對一些保險標的的費率厘定可以有直接或間接的參照，從而降低保險管理費中厘定費率的部分。其次，隨著經濟發展，一張保險合同中承保了更多的風險，從而降低了管理費。在經濟發展水平較低的時期，保險公司的業務范圍通常較窄，針對專門的保險公司占有較大比重，承保人需要一系列的保險合同來承包面臨的所有風險。隨著經濟不斷發展，一家公司可以為承保人提供“綜合的”或“多重危險”的保險合約，將曾經被認為是互相獨立的險種集合起來，而不是分散到經營這些相互獨立險種的專業保險公司之中。這種在同一張保單中承保盡可能多風險的方式可能會減少保費的等級，但在降低管理費方面的影響也是明顯的。
2．隨著經濟發展，人們的風險態度也發生變化，從而導致風險費的變化
在不同的經濟發展水平上，人們的風險態度也不同。保險和賭博這兩種傾向常常并存在同一個經濟個體之上，即“弗里德曼――薩維奇之謎”。對此的解釋很多，如弗里德曼提出的非單調效用函數、卡曼尼和特維斯基的“期望理論”、等級依賴效用等等，但是，對于面臨損失的風險越大，就越傾向于保險這一點仍然是比較一致的。隨著經濟的發展，人們面臨損失的絕對量也在增加，這就促使人們對保險更加偏好，也愿意提供更高的風險費。
（三）經濟發展水平的提高增加了其他風險管理工具的機會成本
保險并非唯一的風險控制方式，風險管理一般要經過風險辨識、風險評估、風險防范的過程，一般而言，人們通過規避風險源頭、自留風險、轉移風險（包括保險）等方式來對風險進行管理與控制，保險產品也面臨著其他風險控制方式的競爭。
不同的風險控制方式有著不同的成本，這些成本會隨著經濟發展水平的變化而變化，這就使得在不同的經濟發展水平上，這些風險控制手段得到的應用程度不同。以對風險源頭進行規避為例，為規避風險，就要對風險進行識別，對引起風險的條件進行控制。然而，風險的識別要求獲取關于風險的信息，信息的取得又是需要成本的。可以說，任何風險管理的措施都會對應著一定的要素投入，這些要素投入在其他生產過程中能夠帶來的產出就是獲取風險信息所支付的機會成本。當經濟發展水平較低時，單位時間的平均產出較少，將時間、精力用于風險識別和風險源頭控制的機會成本也較低，這時控制風險源頭，減少風險的手段更富有競爭力。但是，隨著經濟發展水平的上升，單位時間的平均產出也隨之增加，將時間、精力用于風險識別和風險源頭控制的機會成本也隨之增加。此時，在減少風險和對風險進行保險這兩者之間進行選擇，控制風險源頭這一手段的競爭力將下降，保險這一手段的競爭力將上升。
三、模型檢驗
根據上述模型，經濟發展對保險發展的影響，是通過對預期賠款和給付的影響、對管理費的影響、對風險費的影響，以及對其他風險管理工具機會成本的影響來實現的。其中，預期賠款和給付的影響通常占保費的2/3左右，因此，經濟發展對預期賠款和給付的影響是經濟發展對保險發展的主要影響機制。并且，預期賠款和給付的模型顯示出財產保險保費對總資本的關聯，以及人壽保險保費對經濟發展路徑的關聯。為檢驗上述模型，本文以我國保險業發展的時序數據以及各省、自治區、直轄市和計劃單列市的截面數據進行檢驗。
1．財險保費模型的實證檢驗
根據上文的財產險保費模型，財產保險業的總保費收入取決于一個國家或地區過去的收入路徑，或者是當前的非人力財富。我們采用后一個結論，即財產險保費和非人力財富存在強相關。
我們已當前的資本存量來近似代表當前的非人力財富。對于1997―2006年固定資產投資流量數據，根據永續盤存法，以公式
來計算資本存量。其中，K和I分別為資本存量與固定資產投資，為資本折舊率，假定為3%，基期年的資本存量以下式計算：
其中，g為樣本期投資的年均增長率。
根據所得數據，做1997-2006年全國財產保險保費收入與資本存量的散點圖如下：
數據來源：國家統計局網站
從這一散點圖可以直觀看出，財產保險保費收入與資本存量之間存在很強的正相關。
本文進一步以2005年各省、市、直轄市和計劃單列市的保險業發展截面數據進行檢驗，仍以公式：
計算各地區的資本存量，其中，g為1996-2006年間的固定資產投資年均增長率。
僅考慮財產保險保費收入與資本存量之間的關系，列回歸方程如下：
其中， y1為財產保險保費收入，χ1為資本存量。回歸結果如下：
（0.14）（16.45）
R2=0.91，F=270.62
進一步進行協整檢驗，ADF=-11.6，在1%的水平顯著。
因此，可以認定在截面數據中，財產保險保費收入與資本存量之間也存在較強的正相關。
2005年各省、市、直轄市和計劃單列市的財產險保費與資本存量散點圖如上：
這一散點圖更加直觀的顯示出財產險保費收入與資本存量之間存在高度的正相關關系。
2．人壽保險保費模型的實證檢驗
根據上文的人壽保險保費模型，人壽保險業的保費收入取決于未來的收入路徑。對于一個收入路徑而言，只要知道了初始的收入和各期收入的變化，就可以得出未來收入路徑的整個序列。由于未來的不確定性，為未來收入路徑的估計是通過預期來實現的。人們采取的預期形式，可能是簡單的外推預期、適應性預期和理性預期等。我們采用理性預期的觀點，認為預期值與實際值的差異是期望為零的隨機變量，用下一期的實際經濟增長作為這一期對經濟增長的預期，若將這一趨勢外推，則下一期的實際經濟增長就反映了收入增長的路徑。應該說，這種用經濟增長來描述經濟增長路徑的方法只是對未來經濟增長路徑的一種近似。
本文只對1997-2006年的保險業數據進行分析，做1997-2006年全國人壽保險保費收入與下期經濟增長額的散點圖如下：
數據來源：國家統計局網站
從這一散點圖可以直觀看出，人身保險保費收入與下期經濟增長額之間存在很強的正相關。
本文進一步以2005年各省、市、直轄市和計劃單列市的保險業發展截面數據進行檢驗，考慮人身保險保費收入與下期經濟增長額之間的關系，列回歸方程如下：
其中， y2為人身保險保費收入，為下期經濟增長額。回歸結果如下：
（0.96）（7.40）
R2=0.62，F=54.79
進一步進行協整檢驗，ADF=-8.45，在1%的水平顯著。
考慮到北京2005年中意保險的大單因素，去除北京市的樣本，回歸結果如下：
（1.03）（15.96）
R2=0.89，F=254.68
進一步進行協整檢驗，ADF=-6.37，在1%的水平顯著。
因此，可以認定在截面數據中，人身保險保費收入與下期經濟增長額之間也存在較強的正相關。
2005年各省、市、直轄市和計劃單列市的人身險保費與下期經濟增長額散點圖如下：
數據來源：國家統計局網站
這一散點圖更加直觀的顯示出人身險保費與下期經濟增長額之間存在高度的正相關關系，這也暗示了人身險保費與經濟發展路徑之間的正向關聯。
四、結論
以上分析表明，經濟發展對保險業發展的影響是通過多個渠道進行的，包括經濟發展增加了預期賠款和給付、降低了管理費、增加了風險費，以及提高了其他風險管理工具的成本，增強了保險產品的競爭力。從各經濟變量對保險業發展的影響來看，財產保險與資本存量存在很強的正相關，人壽保險和經濟發展速度（或經濟發展前景）存在很強的正相關。如果將當前的資本存量視為對已有經濟發展的總結，那么認為任意一個時點的財產保險和人壽保險一起對人們的整個生命周期進行了保險。這就意味著能夠改變人們持久收入、儲蓄和未來經濟發展預期的因素都會對保險業的發展產生影響，這也意味著我國的高儲蓄率和良好的經濟前景對我國保險業的發展有著強有力的推動作用，是恢復國內保險業務以來推動我國保險業發展的重要力量。
