發布時間：2024-01-30 15:09:00
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的農村金融的重要性樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
（1）農村金融性質辨析
從一般意義上來說，金融的出現是社會分工和市場交易不斷深化合乎邏輯的結果，遵循的是一條內生金融成長的道路，市場機制是緩慢形成的。在農村地區，由于居民儲蓄能力低下，而且長期以來資金在農村的重要性沒有引起足夠的重視，在農村沒有形成市場化意義上的金融，隨著世界各國特別是發達國家工業化和城市化的發展，城市經濟和城市金融的發展很迅速，城鄉經濟發展差距越來越大，農業和農村的發展開始受到重視，人們開始關注金融在農村經濟發展中的作用。
（2）農村金融體制變遷過程中表現出的特征。
①政府主導的強制性。回顧我國農村金融制度的歷史變遷，每一個發展階段無不折射出政府強制性的制度供給，而較少反映微觀金融主體的誘致性制度需求。政府主導型的強制性變遷模式使得政府主導的農村金融制度變遷并不能總是滿足當地農村金融市場的需求，從而導致農村金融主體出現脫農、隱蔽脫農和潛在脫農的現象。②變遷過程的漸進性。20 世紀 80 年代開始，中國在認識到傳統計劃經濟體制的弊端后，紛紛開展以市場經濟為目的的體制改革，即轉軌改革。這種改革模式是漸進增量式，即出于帕累托改進的良好愿望，一般都是在不損害原有制度既得利益集團利益的同時，逐步引入制度增量，待新制度取得成長并為舊制度改革創造條件后，在推動舊制度的改革，從而使制度變遷的社會成本最小。漸進式改革的結果是我國政治相對穩定、經濟持續出現了增長、人民的生活水平得到了提高。在此大背景下，我國農村金融制度改革也遵循著這種模式，形成體制內與體制外的所謂的“二元結構”。
二、農村金融發展的現狀。
（1）農村金融市場和金融機構建設的發展現狀和特點。
農村金融的發展一直是各級政府支持三農發展的首要工作之一，農村經濟、鄉鎮企業對金融服務的需求也隨著經濟改革的深入而愈發迫切。從 2006 年的中央一號紅頭文件起，各級政府便把農村經濟改革發展作為首要經濟工作，從政策、資金、技術等各個方面對農村進行有效扶持，引導社會資本進入到正規的農村金融市場，突破農業經濟發展資金的現實約束，同時規范化農村信貸和農業金融服務，避免因正規農業金融資源的缺乏而變相增加農村經濟融資的困難。
（2）我國農村金融發展現狀。
<1>信貸資金嚴重不足。第一，農業銀行專制后，出于自身盈利需要，逐漸淡出了農村金融市場，農業發展銀行收到限制，只是一個供應和管理糧食收購資金的銀行，用于農村信貸的資金相對較小。第二，農村資金通過信用社和郵政儲蓄等機構流出農村地區，導致農村地區資金總量缺乏，可用貸款總額減少。第三，缺乏資金回流機制，農村地區資金大量外流后，卻沒有吸引資金流入農村的機制，農村金融市場日益萎縮，資金缺口嚴重。
<2>農村金融市場體系不完備。目前，農村金融市場沒有形成有效的市場體系，市場競爭主體缺乏，僅僅依靠農村信用社還不能構成農村金融市場體系，農村經濟發展水平相對較低，金融產品的回報率較低，金融機構和信貸公司對農村金融市場投資較少，大部分投資機構和信貸公司選擇在城市投資，沒有進入農村金融市場領域。
三、我國農村金融體制存在的問題。
（1）信貸利率較低，吸引資金能力不足。農村金融受到“糧食重要、農業落后、農民收入低”等傳統思維的影響，認為金融應該給“三農”以較大的利率優惠和政策性信貸資金，以支持農村經濟發展，因此，農村金融市場信貸利率普遍低于政府信貸利率，農村金融產品的收益較低，商業資本缺乏進入農村金融市場的動力，流入農村的資金極少。
（2）農村金融市場的監管體系不完善。經過多年的銀行體制改革，我國已經建立了一個分工負責、相對獨立的金融監管組織體系，防范和化解金融風險的能力不斷加強。但農村金融市場具有特殊性，受信息成本高、農業生產風險大等因素，監管的難度要高于城市金融市場，現有的監管體系還不能適應農村金融市場。
一、農村金融服務對農村經濟發展的重要意義
大力發展農村金融服務，能夠為農村的基礎設施建設提供資金支持、加強生產要素流動，是加強農村基礎設施、推進社會主義新農村建設、統籌城鄉經濟發展的重要措施；能夠豐富金融品種，滿足農村的多樣化金融需求，是增加農民收入、推動農村經濟社會發展的有力手段；能夠加強對農村金融風險的甄別、預防和控制，是控制農村金融風險、推動農村金融和農村經濟可持續發展的關鍵內容。
二、當前農村金融服務的現狀與存在的問題
伴隨十七屆三中全會明確“建立農村金融制度，創新農村金融體系”政策的推進，農村金融改革的力度不斷加深，農村金融服務規模、質量和水平有所提升，為培育農村金融市場、推動農村經濟發展發揮了重要作用。但是，受城鄉二元分離結構、農村資本流動性差、農業的弱質產業特點、農村金融獲利空間小等因素的制約，現有的農村金融服務難以滿足日益增長的金融服務需求，在服務機構、品種、資金等方面存在諸多缺陷，其主要表現在以下幾個方面。
（一）金融服務機構缺乏
從表面看，我國農村金融服務機構包含了各類政策性、商業性和合作性銀行。但事實上，大部分商業銀行伴隨商業化進程的加快，逐步撤出農村金融市場，減少了信貸投入，越來越邊緣化；農業發展銀行伴隨市場經濟的發展，金融業務逐漸處于萎縮狀態，支農功能嚴重弱化，支農業務單一；郵政儲蓄銀行主要以吸收存款為準，大量資金外流城市，加劇了農村金融服務的供需矛盾。
（二）金融服務產品單一
目前，與城市中多樣化的金融服務相比，農村金融機構僅提供存、貸、轉、匯、兌等基礎服務，主要以傳統的存貸款業務為主，金融產品單一，中間業務品種較少，很少開展保險、擔保、證券、委托理財、信托貸款等金融業務品種，難以滿足農民多樣化的投資需求。同時，伴隨鄉鎮企業的發展，迫切需要金融機構提供多樣化、個性化的金融服務，對票據融資、項目理財等提出了新的要求，但現有的金融服務難以滿足需求。
（三）金融放貸嚴重供不應求
農業屬于弱質產業，資金回籠慢，回報效益低，投資風險大。在利益最大化的驅動和風險管理的實施下，許多農村金融機構減少了農村放貸量，上收信貸審批權，提高了貸款的門檻，有的甚至將貸款投向經濟發達的城鎮和非農項目集中，加大了農村貸款的難度。同時，由于土地使用權不能作為抵押，大部分農民缺乏有效的抵押擔保物，不得不放棄貸款。
（四）發展環境不健全
首先，目前農民的信用意識淡薄，信用商品化程度不高，在現實中債務人惡意逃債的現象經常發生，惡化了信用關系，嚴重影響了金融機構支農貸款的積極性。同時，農村信用信息開放度不高，征信建設剛剛起步，金融機構和、企業農戶之間存在信息不對稱現象，難以掌握真實情況。其次，國家帶有政策性色彩的金融支農貸款，缺乏相應的風險補償機制，風險由金融機構承擔，在風險可控、利益最大的金融經營理念下，金融機構的積極性被嚴重降低。
三、創新農村金融服務的策略
創新農村金融服務，加大金融支農惠農力度，既要充分發揮市場機制在資源配置中的基礎性作用，也要加強政策對“三農”的傾斜和支持，充分發揮政府、金融機構、農村企業和農戶的作用，形成創新農村金融服務的整體合力，打造多層次、廣覆蓋、可持續發展的農村金融體系。
（一）調整準入政策，推動服務主體的多元化
進一步落實國家“加快培育村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社”和今年3月28日國務院常務會議關于設立溫州市金融綜合改革試驗區的有關決定，降低準入門檻，放寬準入條件，大力培育新型農村金融機構，鼓勵和支持民間資金依法發起設立或參股村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型金融組織，培育成立農村保險和信貸擔保組織。同時，積極制定優惠政策，為農村金融機構在工商注冊、稅收優惠和費用減免等方面提供優惠，激發其支農惠農的積極性。
（二）發揮不同類型金融機構的優勢，形成服務的合力
充分發揮商業性、政策性、合作性金融機構和新型金融機構的作用，各有業務側重，拓展延伸功能，全面提升對農村金融服務的攻擊能力，形成推動農村金融服務的整體合力。發揮農業銀行的骨干作用，深化“三農”金融事業部改革，利用在縣域資金、網絡和專業等方面的優勢，加大對農業產業化、農村基礎設施的支持力度。發揮農村信用社的主力軍作用，牢固樹立為“三農”服務的宗旨，拓展服務范圍，創新服務方式，增加服務品種，提升服務功能。發揮郵政儲蓄銀行的功能，利用營業網點多、與“三農”聯系緊密的特點，豐富業務范圍，創新服務品種。
（三）拓展農村金融服務業務，推進服務內容的多元化
針對農村經濟的弱質性特點，結合農村經濟社會發展中的薄弱環節，金融機構要細分農戶和企業的不同特點，實施差異化服務戰略，創新金融服務品種，加大保險、擔保、、租賃、保管、個人理財、信息咨詢、銀行卡等新型金融產品的推廣力度，為企業和農戶提供多樣化、個性化、特色化的金融服務內容。同時，伴隨土地銀行業務的發展，可以探索“土地信托”業務，發行土地債券，為農村經濟社會發展籌措資金。
（四）創新農村信貸方式，推進農村借貸的便利化
金融機構要認真落實金融支農惠農的政策，在防范借貸風險、保證資產安全的基礎上，積極發展不需抵押擔保的小額信用貸款、聯保貸款等，滿足農戶和企業的資金需求；要改變相對集中的貸款審批制度，適當下放權限，簡化審批手續，提高農戶和企業貸款效率；要創新農村擔保物范圍，探索將土地承包經營權、農用生產設備、林權、宅基地使用權、作為擔保物，創新應收賬款、股權、倉單、存單等權利質押貸款，采取多種方式解決貸款擔保難的問題。
（五）優化農村金融環境，推動金融服務發展的規范化
首先，要按照政府扶持、市場運作的方式，由政府、企業、金融機構和民間共同注資，大力發展多種形式的擔保公司，建立擔保公司的資本補充機制，提高擔保公司對農戶和鄉鎮企業借貸的支持能力。最后，政府要快建立農村征信體系建設，加強對征信重要性的宣傳和普及，建立農戶和企業信用檔案，解決金融機構的信息不對稱困境。再次，政府要健全金融監管體系，加快推進農村金融立法，維護農村金融市場的秩序。
關鍵詞：農村金融；監管措施；建議與構想
Abstract:Rural finance is a weak link in the financial system. The backward rural financial system can not effectively support the development of modern agriculture and the building of new socialist rural areas.So It is very necessary to improve China's rural finance supervision.
Key words:ruralfinance;supervision;conception
在我國廣大的農民群體中，既有一定規模化生產的農民，也有生存取向的農民，彼此之間差異巨大的金融需求，使得農村資金的融通極為復雜，再加上農業本身所具有的贏利性低、自然風險高和市場風險大決定的農業產業弱質性特征，導致農村金融交易成本要遠高于城市，也決定了農村金融無論在組織體系還是在市場運作方面有著自身的特殊性。二十多年的金融改革雖使我國城市金融發展取得矚目成就，但農村金融依然是我國整個金融體系中最薄弱的環節。農村金融供給不足、競爭不充分，廣大農民和農業企業貸款難等問題還十分突出，落后的農村金融體系已不能有效地支持現代農業的發展或傳統農業的改造以及社會主義新農村建設，這也給完善我國農村金融監管帶來新的課題。
一、我國農村金融監管存在的問題
（一）中國的金融監管體系形成了“一行三會”（中國人民銀行、證券監督管理委員會、保險監督管理委員會和銀行監督管理委員會）的金融監管格局。
這些嚴格要求的分業經營和多元化監管有它的積極作用，但同時也產生了一些負面影響。一是監管效率低下，監管的內部消耗成本太高，限制了金融業業務發展和創新的空間。二是監管機構之間、監管機構與中央銀行之間信息不對稱，銀行、證券、保險三大監管機構之間的協調機制尚不健全。中央銀行與監管機構之間信息難以共享，難以形成高效監管合力。各監管機構之間基本上處于各自監管的狀態，監管的政策措施相互重疊或相互抵觸的現象時有發生，無法應對我國目前農村金融市場的復雜性和多元化等情況。三是在金融機構出現流動性風險或退出市場等方面，可能會由于中央銀行救助過度，導致金融機構和金融機構負責人的“能力風險”和“道德風險”，或為金融機構提供監管套利的可能性；另外，由于求助不足，可能會影響整個金融穩定。
（二）農村金融生態環境建設還不深入
目前縣域農村的金融生態環境建設工作仍然停留于信用戶、村、鄉、信用社區建設層面上，“政府主導，人力助推，部門聯動”的金融生態環境創建機制在農村地區缺失。地方政府和主管部門對金融生態環境重要性的認識程度不深，個別執行和職能部門地方保護主義較重，還存在干擾金融部門信貸投放等日常業務的情況。農村信用體系建設滯后，失信懲戒機制缺失，農村企業和居民整體信用意識不高，農村金融發展壯大的社會服務和社會保護環境還未形成。
（三）我國現有金融監管的法律體系存在不少弊端，無法保證金融監管合理、有效、規范地實施
首先，監管法規滯后，配套法規不完善，內容過粗、過于簡單，有關銀行、證券、保險業監督法律、法規比較陳舊，普遍缺乏科學定量。監管法規標準、監管方式和技術手段不適應市場監管要求。工作人員在實際執行中，不易把握尺度，可操作性不強。其次，我國監管人員與被監管對象之間有的存在著利益關系，而現行法規中，缺乏對監管執行者的監督，從而無法保證金融監管的公正、合理。最后，我國金融監管仍然難以擺脫行政式監管的慣性影響。
（四）農村民間金融游離于現有金融監管之外
根據國際農業發展基金的研究報告，中國農民來自非正式金融機構的貸款大約為來自正式信貸機構的4倍。對于農民來說，非正式金融市場的重要性超過了正式金融市場。而我國農村民間金融的主要表現形式有農村信用社、合會、民間借貸、私人錢莊、民間集資、小額信貸等，其中僅有農村信用社和小額信貸處于我國金融監管之下，其余金融形式都缺少相應的監管。農村民間金融組織總體缺乏規范，存在較大風險，我國現有法律法規對農村民間金融機構實行的是“隔離”政策，使得大量資金從暗中注入農村金融市場，更加大了金融監管的難度，對農村金融安全是一個潛在的威脅。
二、發達國家農村金融監管的借鑒
（一）完善的農村金融外部監管協調機制
1．美國“多元復合式”的協調機制。美國農村金融合作體系由聯邦中期信用銀行、合作銀行、聯邦土地銀行及聯邦土地銀行合作社三大系統組成，由農業信用管理局（NCUA）領導，并與該局領導下的私營農村商業信貸銀行、國家農村政策性信貸銀行共同承擔著美國農村融通資金的任務。其組織模式屬于典型的多元復合式體制模式，三大系統都有一套自主經營的體制，有明確的職責范圍。為保證農村金融機構的健康發展，美國采取了不同于商業銀行的監管模式，專門設立了比較健全的農村金融監管體系，包括監管機構、行業自律協會、資金融通清算中心和互助保險集團，這四種機構及其附屬機構各自獨立、職能各異，但目標一致，形成共同的以農村合作金融機構為服務對象的監管體系。
2．德國“綜合監管型”的協調機制。德國銀行系統集中程度低，在各地都有很重要的銀行，是金融混業經營的代表。聯邦銀行和聯邦金融監管局兩個有權監管主體對銀行業的監管既有明確分工，又有緊密合作。聯邦銀行在德國9個州都有分支機構，利用自身網點優勢負責每天向聯邦金融監管局傳送各銀行集中的數據，為聯邦金融監管局更好行使監管職能提供依據，但它并不直接參與監管工作，也不具有行政處罰權。而聯邦金融監管局在各州沒有分支機構，很難開展日常監管工作，需要與聯邦銀行合作履行其監管職能。德國主要依托聯邦中央銀行和行業審計的監管體制和風險防范與保護系統，保證農村金融在規范的基礎上不斷發展。
3．日本“相互配合型”的協調機制。在日本，對農村金融實施雙重監管：一是政府金融監管廳，對各種金融機構實施監管，以實現整體風險調控；二是全國和地方農林水產部門配合金融監管廳對農村金融機構實施監管，包括農林水產省下設金融科對農林中央金庫的監管，農林水產省在六個大區設置農政局對轄區內縣信聯的監管，以及都、道、府、縣農政部對轄內農協合作金融部的監管。
（二）建立存款保險制度和緊急救援制度，形成三級保護網
發達國家金融體系普遍建立了嚴格的內部管理制度、存款保險制度和緊急救援制度三級保護網。作為第二級保護網的存款保險制度已經非常完善。美國聯邦政府對農村金融的存款統一實行強制保險，具體業務由聯邦存款保險公司經營的儲蓄協會保險基金承擔，并承擔對投保金融組織的監督；德國政府對信用合作的存款實行自愿投保，不強制保險，其保險機構是行業組織的；日本的信用合作存款保險是國家強制的，保險機構是官民合營的，由政府、農林中央金庫、日本銀行、信用聯社和漁業信用聯社聯合組成農水產業保險機構。作為第三級保護網的緊急救援制度各國的具體實施辦法不同，對于瀕臨破產的存款銀行，一些國家由中央銀行直接提供特別的低利貸款（如美國和意大利），一些國家由銀行管理當局和其他商業銀行聯合建立特別機構提供資金援救（如法國和比利時），一些國家由存款保險機構出面提供資金（如日本），更多的是由一個或幾個大銀行在官方的支持下提供支持。
（三）發揮農村金融內部行業協會的監管作用
1．美國農村合作金融行業協會的自律管理。在美國，各種信用社協會或合作金融多達幾十個，其中有歷史悠久、全國聞名的信用社全國協會（CUNA），有專門為聯邦注冊信用社服務的協會（NAFCU），還有專門為社區信用社和校園信用社服務的協會（CCUC）等。同時各州中還有自己的信用社聯合協會。這些行業協會從事的主要工作之一就是制定行為規范，進行自律管理。
2．德國信用合作與其他合作社相互融合的行業自律體系。德國全國信用合作聯盟（BVR）是合作銀行的行業自律組織，基層地方合作銀行、地區合作銀行及中央合作銀行，以及一些專業性的合作金融公司，都是信用合作聯盟的會員。德國11家由各類合作社繳納會費共同組織成立的區域性合作社審計協會，負責一年一次專門對各類合作社機構進行審計，其也是各類合作社在地區一級共同的行業監督組織，發揮著重要的行業監督作用。
3．集監管和服務于一身的日本農協。日本政府于1947年頒布了《農業協同組合法》，規定農協是為社員服務的合作社組織，其不以贏利為目的，堅持以農村社區和社員為服務中心，機構體系根據立足基層、方便農戶、便于管理的原則設立。其資金來源主要是吸收農村存款，服務對象原則上限定在作為會員的農戶和農業團體。為了保證合作金融安全、健康地運行，設立了農村信用保險制度、臨時性資金調劑的相互援助制度以及政府和信用合作組織共同出資的存款保險制度、農業災害補償制度和農業信用保證保險制度等制度措施。
三、完善我國農村金融監管的構想
（一）健全和完善農村金融監管法律體系，實現依法監管
金融作為經濟的核心，農村金融的持續成長更需要法律的調節和健全的法制環境，加快制定農村金融法規，改變無法可依的狀況，已成為當前農村金融發展的強烈要求。改革開放以來，還沒有一部針對農村金融、可以作為農村金融監管依據的法律。要實現有效監管，需要制定更多的專業性法規、條例，以及具體的監管辦法、規定和實施細則等，從而實現從一般性行政監管向健全法制、努力建立信用體系方面改變，最終實現依法監管。
在加強法制建設的同時，采取有效性措施加強全社會誠信教育，加大宣傳力度，提高廣大居民的金融法律意識，使其積極支持國家集體金融的工作；教育居民依法借貸，積極同違法借貸行為作斗爭，真正地營造一個有法可依、有法必依的信用氛圍和法制環境。
（二）充分發揮基層政府中專業機構的監管職能
各級地方政府的積極配合和大力支持是金融監管部門做好農村信貸市場監管的重要保障。要積極地協調地方政府和基層人行目標的非一致性，避免因地方利益而損害國家利益現象的發生。
我國政府應建立有別于商業銀行的稅收體系，實行低稅或免稅的政策，通過政策性銀行為農村金融提供低息或無息貸款，加大對農村金融的補貼和援助。 對那些數額較大的民間信貸，應經當地公正機關公正，加強審核把關，使當事人的合法權益受到保護。
我國農村經濟規模小且經營分散，又尚未大規模建立農業保險，在遇到不可抗力因素時，農村金融會遭遇巨大的系統風險。在我國金融機構內部的治理結構和風險管理制度已初步建立，外部金融監管基本到位的情況下，應參照發達國家的經驗，在全國商業銀行建立強制的存款保險制度和緊急救援制度，形成三級保護網。
（三）嚴把農村金融機構“準入關”，提高金融監管的專業水平
金融監管部門應把好貸款公司、郵政儲蓄銀行、農村資金互助社、村鎮銀行等新型農村金融機構的市場準入關，確保新型農村金融機構法人治理結構、資本充足率等符合要求。在全國同類新型農村金融機構中選取較好的內控制度，修改補充后形成有代表性的管理模板，幫助農村金融機構建立起涵蓋信貸、結算、儲蓄、現金、保衛等風險點的內控制度。建立對村鎮銀行等中小金融機構的輔導制度，由金融監管部門對其進行過渡期指導，促使農村金融機構盡快形成內控制度健全、經營管理完善、風險控制和運作良好的經營機制。
（四）發揮行業協會的自律監管作用，促進形成銀行業的活力和合力
我國于2005年年底成立中國銀行業協會農村金融工作委員會，現有的以中國銀監會和各省級政府為主的監管構架就多了一個行業自律組織。加強行業協會建設，促進發揮行業協會的自律監管職能，對于構筑健康的中國銀行業監管體系意義重大。引導協會發揮職能作用，建立日常工作聯系機制和管理辦法，完善同業公約及規章，將那些監管部門不宜管，而被監管機構又需要的工作，盡量交由協會負責，促進形成銀行業的活力和合力，實現行業協會自律管理與國家監管機構監管相結合的監管體制。
（五）從維護金融安全監管向安全與核心競爭力并重轉變
金融監管的本質目的是為金融業的創新和發展營造有利的內部和外部環境，而不是約束農村金融的發展壯大。為監管而監管，不講效率的監管，隱含著最大的風險，會影響農村金融業的長遠發展。
總之，完善金融監管從其廣度而言，應是一個包括政府監管、行業自律、金融機構內部控制、社會監管等四個層次的體系；從其深度而言，應是涉及風險防范、效益獲取、法律規范、操作簡捷高效等方面的一個系統工程。只有努力完善新的金融監管理念，采用新的金融監管方法，才能收到金融監管的預期效果。也只有這樣，才能建立既符合中國國情，又能適應現代化、國際化要求的中國農村金融監管體制。
參考文獻
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【關鍵詞】農村金融 風險成因 防范對策
目前，農村金融風險已經成為制約我國新農村建設的最大障礙。在農村金融發展與改革中，怎樣控制金融風險，是政府部門的經濟決策及管理機構必須思考的問題。
一、農村金融風險成因
我國農村金融狀況受多種因素影響，其中既有宏觀因素，也有微觀因素，筆者將對其做詳細分析。
（一）宏觀因素
第一，農業生產特點。農村的生產經營狀況與自然條件關系密切，一旦出現冰雹、冷凍、病蟲害、干旱、洪澇等自然災害，其生產就會遭受巨大損失，農業生產的固定資產及基礎設施常常損壞嚴重，農業出現大規模減產或者絕收，農業機農民產業化投入就可能化為烏有，甚至連生產成本都收不回來，極有可能無法償還銀行貸款，所以與農業有關的各種風險都可能遷移到農村金融上。
第二，信息滯后。農業生產具有周期漫長的特點，并且農產品在市場上的需求彈性較小，而市場形勢則瞬息萬變。在農產品生長過程中，市場需求量會發生很大變化，與之相關聯的農產品價格也會出現很大波動，買賣難易程度也會交替出現。所以，農產品需求量的不穩定性提高了農業企業及農戶的收入風險。在市場經濟條件下，信息對經濟發展的重要性已經得到大家的認可，從某種意義上講，市場競爭的核心就是對先進信息的敏感度。在農村這一特殊環境中，如果農業企業及農民不能精準了解市場需求狀況的話，即使農產品產量很高，也不一定就有好的收成，甚至有些企業或者農民在豐收的情況下還出現了虧損。由于農業市場變數較大，所以農業企業及農民的收益缺乏一定的穩定性，銀行貸款出現違約事件的幾率也較高，這就使農村金融運營中存在較大的不安全性。
（二）微觀因素
第一，資本金不充足。對農村金融機構來說，其資本風險是因資金儲備過少而缺乏風險承擔能力、負債及存款償還能力，造成了農村金融安全性較低，極易出現安全風險。資本金是農村金融機構能運營狀況的重要影響因素，其具有無需償還及承擔風險的特性，如果資金全部來源于資本金的話，農村金融機構的金融風險就完全由金融機構自身承擔；如果資金中負債與資本金分別占一半的話，那么則由存款人及金融機構各承擔50%的金融風險。在市場經濟條件下，金融機構是農村信用的中介，勢必要借助向大眾負債的形式進行融資經營，所以農村的金融機構所擁有的資本金情況對其經營風險有重大影響，資本金足量的話，在發生金融風險的情況下，就可用資本金償還風險帶來的損失，進而有效保護存款人利益。在農村的金融機構尤其是信用社中，存在很多呆壞賬，極大地侵蝕了金融機構的資本金，再加上其他不利因素影響，農村金融機構的資本金比重過小，使其在經營中存在很大風險。
第二，貸款制度不完善。因貸款制度在執行中存在偏差造成的管理風險，主要表現在以下幾點：①貸款審批制度沒有很好落實。當前農村金融機構審批制度，對基層領導的約束不夠有力，調查發現挪用貸款情況普遍，并且挪用事件在早期很難被發現。②不能準確評估農戶信用等級。當前，我國農村金融機構對申請貸款農戶的信用情況進行調查時，多采用走訪形式，這就使得調查人員獲取的信息具有很大片面性，并具有很多的人情成本，造成提攜誠信度低下的用戶被調查為高信用等級，這就給回收貸款增加了很大難度。③農村金融機構之間沒有建立起高效的溝通機制，使得多頭冒名的不良貸款創造了機會。
二、有效防范農村金融風險的對策
針對當前我國農村金融風險的成因，筆者探究了幾種應對措施，供各位研究者參考。
第一，提高資本金比重。因為資本金比重對農村金融機構的抗風險能力有很大影響，所以有關部門應提高財政資金扶持力度，力爭從根本上降低其風險性。解除并正視農村金融發展歷史中遺留的包袱。比如，農村信用上中絕大多數不良資產，都來源于農村合作基金會及中國農業銀行等，并且，農村金融機構經營不暢的很大原因，也是不良資產比重過大引起的。所以，提高資金扶持力度、積極改革農村金融機構，就可有效降低不良貸款比例。改革的核心是明確界定農村金融機構的所有權，創新管理結構，完善內控制度，從根本上防范金融風險出現的幾率。
第二，完善農村金融安全體系。針對當前農村金融機構中存在的風險因素，其必須建立以風險與收益衡量為核心標準、轉化風險與防范風險有機結合的管理制度，構建內部風險預警制度，適時跟蹤貸款人的改制及經營情況，依據監測情況，盡早發現風險因素，并采取有效措施化解、防范風險。金融監管機構對風險的控制與管理從事后向事中、事前轉變。政府應組織農村金融監管機構與稅務、工商等機構對逃避債務的用戶及企業進行嚴厲打擊，以維護社會信用與金融秩序。
第三，加強風險監管意識。風險管理意識，是提高農村金融風險管理的前提條件。所以，應積極構建與農村金融機構有關的各個員工、崗位、部門的激勵及風險考核機制，使各個方面對農村金融風險的管控制度化、規范化。風險預警機制包含：收集、分析、整理農村金融機構經營風險資料，使監管機構能隨時借助信息系統評估與監測農村金融風險，力爭提早發現潛在風險，并積極做好防范措施。
第四，創新風險與信用管理理念。農村金融管理機構借助各種宣傳或培訓平臺，提高對農民信用理念及金融知識的普及力度，以提高農民的信用意識與信用度。加強對金融機構員工進行風險管理教育，并將風險管理內容當成金融機構企業文化的核心內容，力爭把風險管理理念內化為員工的工作習慣與自覺行動力，爭取每個員工都能為金融評估環節及風險監測做出最大貢獻。
總之，由于農村金融業經營環境的特殊性，其在經營中所面臨的風險也有著特殊的成因。為切實降低農村金融風險，有關部門必須全面分析對風險成因的影響因素，并積極采取有效措施防范風險的發生，使農村金融機構為農民及農業發展發揮更大積極作用。
參考文獻
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民營銀行開閘后，有關民營銀行發展的討論成為金融領域的一個焦點問題。黨的十八屆三中全會提出，銀行的發展要注意普惠金融，由于農村金融市場的特殊性，國有銀行當前在普惠方面不能很好地發揮作用。當前的中國農村金融市場，特別是那些容易被忽視的偏遠農村地區、城鄉貧困群體、中微小企業缺少金融服務機構。發展民營銀行對于實施普惠金融起到了重要的作用，為廣大的農村村民提供了平等的享受金融交易的權利，如果民營銀行抓住普惠金融的政策，就能夠有效地幫助貧困群體脫貧，推進社會主義和諧社會建設。民營銀行可以在農村金融市場拓寬融資渠道，服務經濟發展，加快金融創新，提升綜合服務水平，優化金融發展環境等，同時促進農村金融市場的長足發展，使二者達到共贏的局面。
一、民營銀行及其市場定位
民營銀行的定義主要可以從以下三個不同層面來理解：第一是從產權角度來解釋，認為民營銀行是資本來源于民間資本，由民間資本控股的銀行;第二是從公司治理結構角度出發，按照市場化的機制經營管理，認為民營銀行是現代公司治理結構的企業;第三是從資產結構角度出發，強調民營銀行服務理論，將民營銀行的定義概括為主要是為民營企業融資服務的銀行。
如何把民營銀行經營得更好，是當前民營銀行應該考慮的主要問題。在當前銀行競爭激烈的情況下，民營銀行作為剛起步不久的新興金融模式，規模較小，要想快速發展應當明確自己的市場定位。本文認為民營銀行產品和服務應當具有差異化、品牌化和特色化的經營理念，使得民營銀行有自己的市場定位：農戶、中小微企業。
民營銀行作為靈活運作的金融服務機構，在服務農村金融市場和中小微企業方面有獨特的優勢。在多元化經濟發展的今天，農村金融市場規模不斷壯大，農村市場潛力巨大，但是服務于農村金融市場的金融機構較少，民營銀行可以抓住這一契機，準確定位，拓展農村金融市場，獲得競爭優勢，達到雙贏的目的。
二、民營銀行與農村金融市場現狀分析
1、民營銀行發展現狀分析
民營銀行在中國發展起步較晚，但是近幾年隨著國家支持力度的加大，民營銀行發展較為迅速。目前，我國的民營銀行有批準經營成立的，有正在籌建過程中的。表1和表2介紹了我國建立的民營銀行和部分審批籌建的民營銀行，這都預示著我國民營銀行的發展出現了新進展。
從當前我國民營銀行的發展情況來看，雖然發展速度較快，但是目前我國銀行業金融機構中國有商業銀行仍然是主導，民營銀行的市場份額較小。民營銀行的金融市場占有率中僅占5%，地方政府和企業控股的銀行占到35%，國有銀行的比例高達60%。
圖1列舉了部分民營銀行的2014年資產規模。民營銀行在國家政策的支持下，持續健康發展，資產規模都在不斷增加，民營銀行的發展打破了國有銀行的壟斷，不斷增加的資產規模，促進了金融市場的多元化發展格局。
2、農村金融市場現狀分析
近幾年隨著國家對“三農”的投入不斷增加，農村經濟得到了較快的發展，農村金融服務機構也隨之增加。多種銀行進軍農村金融市場，但是農村金融機構的覆蓋率仍然較低，巨大的市場潛力卻吸引著更多的銀行開拓農村金融市場。
（1）農村金融市場潛力巨大。近幾年，國家不斷提出支持“三農”的優惠政策，農民致富創業和農村地區逐漸發展的中小企業對于資金的需求將會更多，在破解城鄉二元結構，推進城鄉發展的過程中，資金的需求規模潛力巨大，農村金融市場吸引著更多的銀行進入。
如圖2所示，從2008―2014年農村地區經濟發展迅速，人均純收入穩步快速增加，隨著農民收入的增加，農村金融市場也蘊藏著巨大潛力。而相對的農村地區現有的金融服務機構的規模卻跟不上農村經濟發展的速度。根據相關的數據顯示，2013年全國有3.5萬億元的農戶貸款，占全部銀行貸款總數的6.5%。農村地區發展不平衡，偏遠農村地區金融網點覆蓋率低，所以巨大的農村金融市場有待于進一步開發。
（2）不同類型銀行進軍農村金融市場。為了推進工、農、中、建銀行的商業化改革，提高銀行的經營效率，銀行大量裁撤、合并農村金融網點，減少了農村金融服務機構。但是近幾年來，隨著國家政策的扶持，不同類型的銀行都在不斷開拓農村金融市場，以求能夠快速占領農村金融市場。郵政儲蓄銀行、農行正在不斷進軍農村金融市場。村鎮銀行、農村商業銀行是服務農村金融市場的新興金融機構，在服務農村金融市場方面起到了重要作用。
潛力巨大的農村金融市場也吸引眾多國外銀行來參與競爭。例如2007年12月13日在湖北由外資銀行成立的中國第一個村鎮銀行就是匯豐銀行，因此匯豐銀行成為中國最早、開設網點最多的外資機構。隨后，隨著我國農村金融市場的發展，渣打、花旗、澳新銀行等都在中國農村金融市場中設了村鎮銀行，不斷開拓農村金融市場。
（3）潛力背后的金融風險。農村金融市場背后同樣也存在著金融風險。首先，由于廣大農戶缺乏金融意識，農村地區金融基礎設施發展不足，所以銀行在推進農村金融市場上也存在著風險大、業務成本高、收益低的金融風險。其次，在農民信用意識建設方面，缺乏有效的宣傳，農民信用意識淡薄也使得農村金融市場存在著金融風險。最后，由于當前農村金融設施落后，金融網絡設備跟不上經濟發展速度，廣大農戶的交易金額較少，民營銀行服務農村金融成本和交易成本較高。
三、民營銀行拓展農村金融市場的必要性
1、民營銀行拓展農村金融市場的天然優勢
民營銀行作為機制靈活的現代金融服務企業，在開拓農村金融市場上具有獨特優勢，首先表現為交易成本的優勢。農村金融市場的特點是農戶交易額較低，交易不集中，較為分散，國有銀行在服務農村金融時，一般都是按照大客戶服務程序進行，相對地就會增加交易的成本。而民營銀行在服務農村金融市場上，由于其運行機制靈活，組織架構、管理層次較少，所以就會節省交易成本。
除此之外，民營銀行的創新能力也有一定的比較優勢。民營銀行可以根據不同的農村地區，推出不同的服務項目，針對不同農村地區經濟發展特色，設立專門的扶持當地農業經濟發展的針對性較強的民營銀行。一般而言，加快民營資本進入農村金融市場，不僅可提升民營銀行進入農村金融市場服務的業務范圍，增強民營銀行內資金實力，更重要的是可以解決當前小微企業、農村市場的金融需求。
2、民營銀行是優化農村金融市場資源配置的有效實現途徑
現有的國有銀行在開拓農村金融市場方面投入不足，大力發展民營銀行，憑借其靈活的機制，可以解決農村金融市場有效需求不足的問題。目前，農村金融市場發展較快，金融服務機構跟不上農村經濟發展的速度，存在有效需求不能及時得到滿足的現狀，而我國農村金融市場對其資金供給存在明顯的障礙。民營銀行進入農村金融市場并進參與競爭后，農村金融市場資源配置的效率就會實現最優。推進民營銀行進入農村金融市場是為了不斷開拓農村金融市場，優化現有金融資源配置效率。
四、民營銀行拓展農村金融市場存在的問題
1、民營銀行發展缺乏寬松的政策環境
當前，隨著經濟的多元化發展，金融機構也呈現出多元化發展的趨勢，民營銀行的發展是金融機構多元化發展的重要表現。雖然國家放寬了民營銀行的設立條件，但是民營銀行的設立審批程序依然復雜，民營銀行在中國發展的規模較小，配套環境不完善，導致民營銀行發展較為緩慢，在開拓農村金融市場方面民營銀行缺少寬松的政策環境。
目前，國家沒有建立完善科學的金融監管體制，要使民營銀行持續健康發展，必須改革目前的銀行監管制度，完善農村金融市場的監管體系。民營銀行在農村金融市場上得不到農戶的信任，和傳統的國有銀行相比，民營銀行處于劣勢地位。所以在開拓農村金融市場上的競爭力不足，嚴重影響了民營銀行在農村金融市場上拓展相關業務。另外，民營銀行在農村金融市場上業務和經營服務的范圍受到限制，比如相關部門對民營銀行的資金規模、可以借貸的數額都有明確的限制，導致民營銀行在農村金融市場上沒有寬松的環境發展自己，也不能更好地服務于農村金融市場。
2、國有銀行壟斷下民營銀行發展困難
1996年民生銀行的成立，打破了國有銀行壟斷的局面。現階段，我國的銀行體系呈現金字塔結構，國有銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、農村商業銀行、村鎮銀行構成了當前的金字塔狀的銀行體系中，工農中建交五大國有行占市場份額的60%，大型國企和地方政府平臺公司控股的銀行占35%，民營銀行的市場份額僅有5%。
當前，國有銀行的競爭本身就比較激烈，而加快利率市場化的進程，無疑加劇了銀行之間的競爭。民營銀行的設立都是服務于地方經濟發展的，沒有形成規模的市場效應，這也就說明民營銀行無法在全國性農村金融市場進行資源調配。
按照我國規定的存款利率只能上調10%，現在更多的農戶把余款存入理財產品。如何吸引更多的儲戶，帶動民營銀行的效率，提升業務量，將是民營銀行面臨的重要問題。
3、民營銀行存在信譽風險
民營銀行在中國發展的時間不長，與傳統的國有銀行相比，民營銀行在信譽上存在信用風險的問題。信用是銀行生存發展的根基，民營銀行要想不斷擴大在農村金融市場上的影響力，良好的信用是民營銀行吸收農戶存款、擴大資產規模效應首要條件。
民營銀行在農村金融市場上的信譽問題直接影響其業務的拓展，但是民營銀行的信用建立是一個長時間的問題。民營銀行在農村金融市場處于探索起步階段，發展規模不大，而且農村地區對于民營銀行的了解不是很深，認為民營銀行成立的目的是為了圈取更多農戶的錢，導致民營銀行的信譽不是很高。和傳統的國有銀行、農村信用社相比，不能較好地得到廣大農戶認可。廣大村民沒有對民營銀行樹立信心，在一定程度上阻礙了民營銀行在農村金融市場上開展業務。
4、農戶信用缺失影響民營銀行發展
民營銀行在拓展農村金融市場的過程中，也會受到農戶信用等級的影響，農戶信用水平的高低影響到民營銀行在農村地區的發展速度。一些農村地區雖然經濟發展水平較高，但是部分農戶依然存在著信用水平較低的情況，例如貸款不能如期還款。
本文收集了2010―2013年農村商業銀行不良貸款余額和不良貸款率，如3表所示。從中我們可以看出，農村商業銀行不良貸款呈現出上升的趨勢。在現階段農戶信用體系不健全，不良貸款比例上升，導致農村商業銀行在拓展農村金融市場方面存在困難。
近幾年人民銀行數據顯示，到目前為止我國有1.3億人建立了信用等級，但是目前我國農村地區人口有7.5億，我國農村地區信用等級制度有待于進一步提高。信用等級水平的評定，有利于民營銀行在農村地區開展業務，對于民營銀行和農村金融市場都能起到很好的作用。
此外，農民進行貸款時可以抵押的東西不多，固定資產較少且變現能力不足。在當前信用體系不健全的情況下，信用問題嚴重影響民營銀行的發展。
五、民營銀行拓展農村金融市場的對策
1、構建合理的民營銀行發展政策環境
民營銀行的發展是我國市場經濟發展的必然結果，是構建多元化金融體系的必要舉措，當前民營銀行發展，要建立適合其發展的各種政策環境。
（1）構建利于民營銀行發展的制度環境。構建良好的金融監管環境，優化民營銀行發展的金融環境，加強國家對于民營銀行的監管力度。營造公平合理的競爭環境，消除民眾對民營銀行的所有制歧視。民營銀行要想發展，就要不斷開拓業務范圍。國家應積極扶持民營銀行的發展，通過各種優惠政策，例如稅收優惠、補貼制度，給予民營銀行拓展農村市場足夠的支持力度，使其更好地服務于農村金融市場。除此之外，國家層面要加強立法建設，使得民營銀行的發展有法律的保障，為其營造公平合理的競爭環境提供強有力的支持。
（2）完善監管制度，提高民營銀行監管水平。強化中央銀行、證監會和銀監會的金融監管力度，可以成立專門的金融監管局來對平時的金融市場業務進行監管，尤其是加大對于民營銀行的監管力度，完善我國的金融監管體系，達到有效對民營銀行進行監管的目的。
完善監管的方法，提高監管體系對于民營銀行的監管力度。這就要求相關監管部門加強對于民營銀行監管數據的透明化，使民營銀行更好地接受社會各界的監督，確保監管體系的可行性。
2、增強實力，打破國有銀行壟斷
民營銀行按照新的運行機制，按照企業的組織架構發展，具有較好的發展活力。健全的公司法人治理結構，是民營銀行發展的組織保障，是擴大其規模的必要前提。當前的金融市場是多元化的金融機構并存的局面，民營銀行作為經濟發展必不可少的一個要素，其重要性不言而喻。增強民營銀行的實力，就要求民營銀行在風險控制、人員匹配等各方面都要達到一定規模，使得民營銀行有實力和國有銀行競爭。打破當前國有銀行一花獨放的局面，增強農村金融市場的活力、競爭力。
民營銀行的發展要合理定位，要抓住當前國家扶持農村經濟，推進社會主義新農村建設的有利局面，進軍市場潛力巨大的農村金融市場，服務農村經濟、中小企業，找到自己的定位，加快發展，和國有銀行在農村金融市場上相互競爭，各自發揮不同的作用，更好地服務農村經濟發展。
3、推進民營銀行信譽建設
民營銀行作為經濟改革發展的新生力量，承擔著促進國民經濟發展的重要任務，農村金融市場，作為剛剛開發的金融空間，擁有著巨大的潛力，吸引著多種銀行進入競爭。信譽作為無形資產，是一個銀行生存發展的根基。民營銀行的信譽建設關系到銀行生存發展的根本，在金融市場的公平競爭之中，如果民營銀行有了較高的利潤率，較高的資本充足率，儲戶就會相信銀行，銀行自然就有了較高的信譽。要建立一套法規制度，加強監管機構對新建民營銀行的盈利性、流動性的監管;善于尋找制度創新，通過尋找試點銀行進行制度創新，然后逐步推進，就可以創建一批良好信譽的民營銀行。
4、加快農戶信用體系建設
農戶信用體系建設是保障民營銀行進入農村金融市場的基礎性支撐。建立信用體系制度，可保證民營銀行順利開展業務，在農村金融市場上不斷開拓自身業務，保證農村金融市場的活躍性，達到更好地服務農村金融的目的。
首先，要加強農民信用意識建設，不斷加強宣傳，科普個人信用建設的重要性，使得信用觀念深入人心。其次，繼續普及建立農戶信用檔案，建立個人信用經濟身份證，記錄個人的信用行為，這些行為將影響個人未來的經濟活動，形成農戶的日常信用記錄。最后，加強國家在信用方面的法律建設，加強立法，使得居民信用建設有法可依，減少民營銀行在拓展農村金融市場時的后顧之憂，不斷為民營銀行拓展農村金融市場提供支持。
關鍵詞：新型農村金融機構：脆弱性；層次分析法；測度
中圖分類號：F830.6 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3104(2012)01-0121-05
由于外在市場條件的不確定性以及自身經營體制的缺陷，以村鎮銀行為主體的新型農村金融機構在運行中會出現一些問題：組織形式的微型化使其抵御風險的能力大大降低：經營范圍的區域性加劇了其風險的集中；業務運行的有限性使得信貸供給不足增加了流動性風險等都會影響到新型農村金融機構的穩定性和抵御風險的能力，增加其脆弱性。而維護新型農村金融機構的穩定已成為關系到今后中國農村經濟能否持續健康發展的重要因素。因此，在國家大力發展新型農村金融機構的背景下，正確認識新型農村金融機構的脆弱性問題，并對其進行合理測度已是十分必要。
一、文獻回顧
金融體系脆弱性包括信貸市場脆弱性和金融市場的脆弱性，在對金融體系脆弱性測度的指標體系的選取方面，學者們分別從宏觀經濟變量、微觀審慎指標入手，或者將兩者結合起來進行研究。1995年5月，國際貨幣基金組織和世界銀行聯合啟動了“金融部門評估計劃”(FSAP)，該計劃通過宏觀審慎指標和微觀審慎指標的綜合使用：對金融體系的脆弱性進行判斷。歐洲中央銀行(ECB)從銀行系統的穩健性、影響銀行系統的宏觀經濟因素以及危機傳染因素三個方面對脆弱性進行了研究。由于信貸市場在金融市場的重要地位，金融脆弱性在銀行業表現得最為明顯。Demirguc，Kunt和Detragiache在對45個國家銀行體系脆弱性的研究中，建立了4項條件，認為只要滿足至少一項條件，就被界定為發生了銀行危機：銀行系統不良資產占總資產的比例超過10％；挽救銀行的成本至少占GDP的2％；銀行業問題導致了銀行大規模的國有化：發生大規模的銀行擠兌，以及采取緊急措施，諸如凍結存款、延長銀行假日或政府頒布保護存款的法規。由于定性研究的應用效果并不理想，不利于推廣，近期的研究則越來越多地采用量化分析法，代表性的有Frankel和Rose(1996)提出的Probit模型和Logit模型，Sachs(1996)提出的橫截面回歸模型以及Kaminsky(1997)提出的信號分析法。
國內學者主要關注的是對銀行體系脆弱性的測度，在脆弱性測度指數的構成上，主要有以下幾種分類方法：一般采取單一指標法和加權指標法。宏觀經濟指標和微觀審慎指標。核心指標集合和補充指標集合。早期對銀行脆弱性的測度的研究主要集中在不良貸款率等單一指標方面，但由于單一指標的片面性，無法全面地反映出脆弱性的程度，目前，國內更多的學者采取第二種方法，從宏觀經濟和微觀銀行的角度選取有代表性的指標集合進行研究。劉衛江(2002)從宏觀經濟數據著手，選取通貨膨脹率、財政赤字占GDP的比重、投資與消費的周期性波動來測度銀行體系的脆弱性。陳華，伍志文(2004)在借鑒西方國家指標選取過程中的經驗并結合我國現實國情，選取城鄉儲蓄存款變化率、銀行對非政府部門貸款增長率、CPI指數等3個指標作為核心指標，同時選取了國有銀行不良貸款比率、國有銀行資本充足率、企業資產負債率等20個指標作為補充，對我國銀行體系脆弱性的程度進行了進一步的測度。此外，范洪波(2004)、張桂霞(2007)、袁德磊，趙定濤(2007)、張筱峰，王健康，陶金(2008)、萬曉莉(2008)、陳守東，楊東亮(2010)等分別從各個角度對脆弱性指標進行了衡量。
二、新型農村金融機構脆弱性的判斷與測度
新型農村金融機構是金融市場的子系統，是內生于我國農村金融市場并在國家政策引導下建立的服務于“三農”的區域性小型金融組織，是受國家法律保護的正規金融組織，具體包括村鎮銀行、小額貸款公司和農村資金互助社。但由于在當前新型農村金融發展尚處于發展初期的情況下，村鎮銀行無論是貸款總量還是機構的數量都占絕對主導地位，其他種金融機構形式尚處于籌建和非常初級的運營階段，所提供的貸款數額也非常少，因此本文的研究對象主要是村鎮銀行，并未對其它組織形式的金融機構進行深入的研究，實際上這也是后續研究的一個方向。
(一)新型農村金融機構脆弱性的定義
一般認為，現代金融機構的微觀功能主要包括資產定價、流動性提供、風險分散和轉移以及價值創造，這是決定金融資源有效配置的關鍵所在。新型農村金融機構作為一種服務農村的金融機構，其微觀功能同樣體現為流動性提供、資產定價、風險分散和轉移、價值創造，四種功能組建成為一個有機的整體，彼此關聯，缺一不可。只要有一個功能受損，就會影響到其他功能的正常發揮，阻礙資金配置渠道，從而降低其抵抗外界沖擊的能力。當外界非均衡狀態出現時會導致風險積聚，增大發生金融危機的可能性。因此，本文定義的新型農村金融機構的脆弱性是指在內因和外因相互作用的情況下，相互適應的金融機構功能的穩健性遭到破壞導致風險積聚，這種全部或部分功能的喪失導致新型農村金融機構的基本功能無法得到正常發揮的狀態。
(二)新型農村金融機構脆弱性測度的指標體系設計
新型農村金融機構的脆弱性最終會反映在一些金融變量上，因此科學的綜合指標的設計和選取是合理度量其脆弱性的基礎。值得注意的是，現有對金融脆弱性的研究關注的是信貸市場和金融市場，很少有學者對金融機構的脆弱性進行度量。本文在借鑒已有研究經驗的基礎上，結合新型農村金融機構的特殊性，從新型農村金融機構的微觀功能的四個方面入手，建立一套衡量其基脆弱性的評價指標體系。
1.流動性提供
新型農村金融機構的流動性提供是指提供和保持資金流動性的能力。當流動性不足時，意味著新型農村金融機構無法以合理的成本迅速增加負債或變現資產獲取足夠的資金，從而影響其盈利水平，極端情況下會導致其資不抵債。在指標選取上，資本充足率、核心資本充足率、存款與貸款比率、資本凈額、核心資本凈額都可以反映出新型農村金融機構的流動性狀況。
2.資產定價
一個強大的金融市場離不開一個風險與收益相匹配、流動性與效率性相統一的資產定價機制(吳曉求，。正是因為市場定價機制的存在，才能夠給眾多的金融產品提供流動性依據和價值發現功能。從國際金融機構的發展來看，核心競爭力的關鍵即在于資產定價。對于新型農村金融機構來說，其資產定價的功能主要體現存貸款利率的決定上，由于存款利率由人民銀行統一規定，所以其資產定價的功能更多的體現為貸款利率水平的決定。在這里，選取農戶貸款的
平均利率水平、企業貸款的平均利率水平作為其變量。從理論上來說，銀行貸款的利率越高，一方面意味著同樣基數的貸款收益越高，但另一方面也會增大貸款違約的可能性。關于貸款風險，在新型農村金融機構的風險風散和轉移功能中已做考量，因此我們可以認為，農戶貸款的平均利率水平和企業貸款的平均利率水平越高，意味著村鎮銀行收益率越高，銀行脆弱性越小。
3.風險分散和轉移
金融機構的核心功能之一是優化風險配置。傳統金融機構是以承擔風險方式為主配置風險的，現代金融機構則是以轉移和受托管理風險方式為主配置風險。Merton首先提出了金融機構的風險配置說，認為金融機構的核心價值就在于以最低的成本向社會提供有效配置風險的功能。他認為，金融機構可以幾乎以零成本進行金融資產交易，而個體的成本卻很高。個體對金融風險管理能力的不足使得金融風險轉移和管理的功能向金融機構集聚，這也是當今金融機構廣泛開展風險管理的原因所在。因此，作為風險的集散地，金融機構自身的風險管理能力就顯得尤為重要，這既影響著自身經營的穩定性，也影響著其配置風險能力的發揮。對于新型農村金融機構來說，由于其業務定位和農業、農民的弱質性，更容易受到外部沖擊的影響，因此對其風險配置的能力的要求更高。具體地，新型農村金融機構的貸款損失準備金、風險加權資產、撥貸比、不良貸款率、撥備覆蓋率都可以反映其風險管理的能力。
4.價值創造
Berger and Miller(2005)認為金融機構的價值增值功能應當成為金融機構理論的核心，因為價值增值是現代金融機構發展的主要驅動力。對于新型農村金融機構來說，其職能不僅僅是被動的存款人和貸款人之間的中介，它們還是獨立的市場主體，可以通過資產轉換和金融創新，轉換金融風險、期限、規模、地點和流動性，同時創造出適合當地涉農企業和農戶需求的金融產品，來增加存貨雙方的價值。對于新型農村金融機構來說，其價值創造能力在財務報表上最終體現為盈利能力的指標。具體地，我們可以通過以下指標來衡量新型農村金融機構的價值創造能力：利潤總額、凈利潤、成本收入比、資產利潤率、資本利潤率、所有者權益增長率。
綜上，新型農村金融機構脆弱性測度的指標體系。 (三)基于層次分析法的新型農村金融機構脆弱性測度模型
層次分析法(Analytic Hierarchy Process，AHP)是一種將決策有關的元素分解成目標、準則、方案等層次，在此基礎之上進行定性和定量分析的決策方法。概括而言，基于層次分析法的新型農村金融機構脆弱性測度模型包括三個步驟：
1.建立層次結構模型
在深入分析當前新型農村金融機構特點的基礎上，將有關的各個因素按照不同屬性自上而下地分解成目標層、準則層和方案層等若干層次。
2.確定所有指標的權重
層次分析法中，一般使用Saaty等人提出的成對比矩陣法確定所有指標的權重。對于同一層次下的不同指標，首先依照不同指標之間的重要性程度建立起判斷矩陣。
其中代表第1個指標與第，，個指標對構建上一層指標的重要性程度之比。在這種情況下，Satty提出成對比較陣求權向量的特征根法，即用的最大特征根的歸一化后的特征向量(記為)作為權重向量。
值得注意的是，成對比較陣通常不是一致性矩陣，但為了能用它的最大特征根的特征向量作為權重向量，其不一致程度應滿足一定的范圍。定理表明，階正反矩陣的最大特征根連續地依賴于。因此比n大得越多，的不一致程度越嚴重。在這樣的情況下，可以用2-n的大小來衡量的不一致程度，定義一致性指標為。
為了確定不一致程度的容許范圍，Saaty等人引入了隨機一致性指標R／：對于固定的n，隨機地構造正互反陣它的元素從1.9和1／9.1中隨機取值)，然后計算的一致性指標。如此構造相當多的用它們的的平均值作為隨機一致性指標彤，通過查表即可得到。
我們將一致性指標a與隨機一致性指標彤的比值成為一致性比率CR。
則意味著通過了一致性檢驗，此時最大特征根的特征向量即可以作為權重向量，否則要重新賦權，知道通過一致性檢驗。
下面以四個二級指標(流動性提供、風險分散和轉移、價值創造、資產定價)的權重確定過程為例，演示以上權重的計算過程。
首先由農村金融專家為每兩個二級指標做出重要性的比值評價，得到成對比較矩陣。
計算出以上成對比矩陣的最大特征根為4.008 2，對應的歸一化后的特征向量為(0.314 7，0.503 2，0.113 5，0.068 61。
所以通過了一致性檢驗，因此0.3019，0.4125，0.2270，0.058 5即分別表示了“流動性提供”、“風險分散和轉移”、“價值創造”和“資產定價”對新型農村金融機構脆弱性的影響權重。
其他指標的計算過程是相同的，權重結果如下：
二級指標的權重：流動性提供0)1=0.3019，風險分散和轉移0)2=0.412 5，價值創造0)3=0.2270，資產定價0)4=0.0585。
“流動性提供”下指標的權重：資本充足率核心資本充足率0)12=0.302 9，存款與貸款比率m13=0.3336，資本凈額0)14=0.081 7，核心資本凈額0)15=0.153 9。
“風險分散和轉移”下指標的權重：貸款損失準備0)21=0.122O，風險加權資產m22=0.290 6，撥貸比0)23=0.1124，不良貸款比例m24=0.2473，撥備覆蓋率m25=0.2277。
“價值創造”下指標的權重：利潤總額m31=0.0374，凈利潤0)32=0.0983，成本收入比m33=0.2344，資產利潤率0)34=0.1694，資本利潤率0)35=0.1694，所有者權益增長率0)36.291 1。
“資產定價”下指標的權重：農戶貸款的平均利率水平C04=0.4，企業貸款的平均利率水平0)42=0.6。
3.測度新型農村金融機構的脆弱性
在完成了指標體系的確立和指標權重的計算后，即可利用層次分析法評估新型農村金融機構的脆弱性了。在本文中，指標共有三層，因此需要計算三層指標的分數。首先按照行業的水平將第三層中所有的指標都分成1~10十個檔次(如“資本充足率”從10％到80％均分為10個檔次，其他指標類同)，然后按照金融機構的實際情況賦予得分。則第二層指標的得分計算為最上層指標即新型農村金融機構的脆弱性得分。
三、以湖南省為例的新型農村
金融機構脆弱性實證研究
由于村鎮銀行在新型農村金融機構的絕對主體地位以及考慮到數據的可得性，本文選取湖南省9家村鎮銀行，對其脆弱性進行了測度，數據來源于湖南省銀監局。
從三級指標算起，第家銀行的指標“。得到的分數”。
有的指標與新型金融機構的脆弱性是反向變化
的，即指標數值越低，金融機構的脆弱性越強(如利潤率)。
按照以上規則，計算出每個三級指標的得分S，然后按照為計算得到第二層指標的得分，最上層指標即新型農村金融機構的脆弱性得分為：，二級指標和整體脆弱性評價計算結果見。
結果表明，村鎮銀行的脆弱性主要體現在流動性提供和資產定價方面。究其原因，在流動性提供方而，村鎮銀行自成立之初，就存在規模較小、實力有限的問題。按照政策規定，在縣(市)設立的村鎮銀行注冊資本不低于300萬元，在鄉(鎮)設立的村鎮銀行注冊資本不低于100萬；從實踐運行來看，我國新型農村金融機構的注冊資本普遍低于其他同業金融機構。同時，作為一種新生事物，廣大農戶對其認識不夠，與大銀行相比，村鎮銀行信譽度不高，普遍存在吸存難的問題，增加了其流動性風險。在資產定價方面，由于目前我國對利率的管制，存款利率由中國人民銀行統一制定，村鎮銀行的資產定價功能主要體現在貸款利率的決定上。而根據中國人民銀行和中國銀行業監督管理委員會于2008年聯合下達文件《關于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》及我國目前最高人民法院有關高利貸的司法解釋規定，新型農村金融機構的貸款利率可以在人們銀行公布的同期同檔次利率的0.9至4倍這個區間范圍內浮動。但在實際操作過程中，由于各種原因，村鎮銀行貸款利率的浮動區間更小，當貸款利率無法覆蓋因農業和農戶本身的弱質性和波動性所引發的全部風險時，將出現風險敞口，導致其脆弱性。
四、結語
本文從新型農村金融機構微觀功能的四個方面入手，設計了一套衡量其脆弱性的評價指標體系，并進一步建立了新型農村金融機構脆弱性的測度模型，對湖南省9家村鎮銀行的脆弱性進行了實際檢驗。結果表明，村鎮銀行在流動性提供和資產定價方面的脆弱性體現得最為明顯。因此如何提高信譽解決吸存難的問題以及針對不同貸款對象的開發新業務是解決村鎮銀行脆弱性的關鍵。
參考文獻：
關鍵詞：農村金融；金融需求；供給現狀
中圖分類號：F3 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）20-0047-02
一、河南省農村金融需求分析
大中原經濟區建設以來，河南農村經濟活動主體越來越多樣化，使得金融需求主體也越來越多樣化。目前，河南對農村金融服務有需求的主體大致如下。
（一）農戶的金融需求
1.普通農戶。此類農戶基本解決溫飽問題，一般比較講求信譽。其借款的主要用途，一是用于生產經營；二是用于醫療費用、子女教育、建房、婚喪等剛性消費支出；對于資金的需求農戶首先選擇親戚朋友間無息借貸，其次才選擇向金融機構申請貸款，又因為缺乏金融機構所要求的抵押擔保物，往往貸不到錢，沒辦法就會選擇貸款成本較高的民間借貸。這類主體的貸款頻率較高，又有一定的季節性。
2.種養大戶。此類農戶主要從事種植或養殖業，具備一定的規模水平。這類農戶一般具有一定的資本規模，他們在經營初期、更新品種、擴大規模以及進行流動資金周轉時就會有貸款需求，并且其規模相對很大，而且這類農戶不僅僅需要存貸款服務，而且對資金支付結算、匯兌業務也有一定的需求。
3.新型農場主。新型農場主是在農村土地流轉過程中發展起來的一批新型農民，他們通過土地流轉制度，創辦家庭農場，打破原來一家一戶的小塊土地的種植，把土地整合起來，使用現代機械化對土地進行耕作，對于這樣的農戶來說，大面積的土地種植需要大量資金作后盾，單純依靠自己的積蓄很難完成這樣大規模的耕作或者種養殖。新型農場主急需大額貸款，周期性貸款，能夠使用土地承包經營權抵押貸款，同時實行降息貼息的方式來發展壯大農場規模。
（二）農村從事非農業生產的農村教師，農業科技工作者，鄉鎮企業職工等的金融需求
該類需求主要是生活方面的需求，屬于剛性需求，不過需求總量較小。
（三）農村個體工商戶的金融需求
此類主體數量很大，他們在農村市場上促進農副產品的購銷，提供農民生產資料和日常生活用品，大大活躍了農村商品市場的流通，屬于農村中的富裕群體。他們對金融的需求服務多樣化，存貸款、結算、匯兌、現金使用等等，需求資金量大，貸款期限呈現期限短、頻率高等特征。
（四）農村經濟組織的金融需求
該類主體與前三種主體相比數量相對較少，但需求總量較大。該類經濟組織的需求金額一般較大，期限長短不一。能夠提供一定的抵押品，正規金融機構也樂意給這類主體提供金融服務以滿足其需求，但是和城市主體相比規模較小，相對分散，風險水平高，因此大的商業銀行也不愿意為他們提供貸款。隨著我省農業產業化的快速發展，這類主體的金融需求今后將會快速發展。
（五）對農業保險等金融服務的需求
2014年對河南省農業保險需求的調查顯示，被調查的251 戶農戶中，28.3%的農戶認為沒必要，僅12.4%的農戶認為有必要購買農業保險，還有59.4%的農戶認為無所謂。現階段農業保險需求針對農村種植業養殖業大戶以及農村中小企業，農業保險需求是農村最基本的保險需求。
二、河南省農村金融供給分析
（一）政策性農村金融機構的金融供給
中國農業發展銀行河南分行的成立宗旨，主要承辦國家規定的農業政策性金融業務，專供糧棉油收購、調銷、儲備貸款等業務，因此農業發展銀行實際上成了專門的糧食“收購銀行”；隨著農村糧棉油市場的逐步放開，其政策性金融功能慢慢淡化，支持三農的作用得不到充分發揮，政策性金融主要是面對涉農企業，所以從農戶的資金需求角度，很難通過政策性金融獲得生產性資金。中國農業發展銀行河南分行只在全省的47個縣設有支行，農村地區網點覆蓋率很低。
（二）農村商業金融機構的金融供給
河南農村地區，商業金融機構主要是郵政儲蓄和河南農業銀行。郵政儲蓄網點遍布城鄉，以前郵政儲蓄只存不貸，造成農村資金大量流失，在農村無法獲得足夠的發展資金。農業銀行在經營過程中受自身利益最大化驅使，放棄農村，進軍城市。由于資金的趨利性、加之農村缺乏規模經濟的客觀實際，河南農業銀行不愿將資金投入到期限長、見效慢、風險高的農業項目，以及規模小而分散、缺少抵押擔保的農戶和農村中小企業。目前，河南農業銀行對農村經濟的金融支持主要是面對農村大型的基礎設施建設、農業生態工程和大型的農業產業化龍頭企業的貸款。
（三）農村合作金融機構的金融供給
河南省農村信用合作社是目前本地分支機構最多的農村互助合作金融機構，其分支機構遍及幾乎所有的鄉鎮甚至農村。農村信用社是河南省農村地區存貸款規模最大的銀行業金融機構。
（四）新型金融組織的供給
2010 年以來，河南省小額貸款公司機構數量及貸款余額快速增長，河南省小額貸款公司利用自身信息優勢，有力地支持“三農”及小微企業發展，村鎮銀行設立的主要目的是為當地“三農”經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。
（五）民間金融機構與個人的金融供給
民間融資是產生并生存于民間的資金融通行為，被稱為“草根金融”。對于河南不少地區的農民來說，非正規金融市場的重要性要遠遠超過正規金融市場。據調查，河南約有85%的農戶都曾經有過民間借貸活動，而且借貸用途越來越廣泛，民間融資已成為支持縣域經濟發展資金的重要來源。
（六）農業保險的供給
20世紀末，河南省一度走在了國內農業保險的前列，創造了農村互助統籌保險模式，但這種模式并沒能延續下來。目前，河南省的農業保險的經營仍沒有有效的經營發展模式，大部分保險業務都是有商業保險公司承擔，在一定程度上制約了河南農業保險經濟的發展。
三、存在的問題
（一）農村需求主體總體金融意識淡薄，財務資金管理運用欠缺
農村金融需求主體越來越多樣化，但是其主體還是從原來比較落后的經濟水平和知識水平下發展過來的農民或者是農民企業家，無論他們的文化水平，還是對金融知識，金融產品，金融體制的理解都相當膚淺，很難有效利用金融產品和金融服務。同時，農村金融需求主體對金融法、保險法、銀行法等法律財稅制度意識淡薄，更談不上能夠很有效的遵守和運用，信用水平相對較低。
（二）農村金融市場各類金融主體供給不足、效率不高
農村金融供給主體對農民及農村經濟組織生產經營及其消費支持力度不夠，他們在農村地區收益有所減少，風險卻有增無減。正規金融提供的有效供給不足，服務網點設置不足、功能不全并且業務覆蓋面窄，服務產品在農村地區比較單一，不能有效滿足農村多樣化多層次的金融需求，同時金融創新不足，效率低下；新型的農村金融組織缺乏新意，市場份額發展遠遠不能滿足需求；民間金融沒有得到應有的重視和發展。
（三）農村金融市場供給體制建設滯后
河南省農村金融市場缺乏行之有效的管理體系或者信息平臺，同時，金融法規以及財政稅務制度不夠完善，現在還沒有針對農村金融的農村金融法以及農村商業銀行法，農村金融基礎設施建設不夠。農業保險的發展先天下滯后，不能有效服務于農村的保險需求。
四、對策及建議
（一）積極培養和健全河南省農村金融發展的基礎環境
良好的基礎環境是農村金融賴以生存和發展的重要保障。為此，我們首先要做到發展農業保險，提高農業抵抗風險的水平，積極降低涉農金融服務的風險程度；其次就是盡快完善農村財產權利制度，積極創新農村抵押擔保制度，提高農村金融服務水平；最后通過完善對農村養老、教育以及醫療等支出的保障，建立農村地區的社會保障制度，來緩解農村金融供需緊張的現狀。
（二）完善河南省農村金融市場體系建設，推進金融機構為農村金融市場提供更好的服務
1.采取措施提高農村需求主體的金融信用意識
面對農村地區金融主體的現狀，當地政府和金融主體聯合起來，從整體上提高需求主體的金融意識，法律意識。通過宣傳，農民講座等方式向農民普及關于金融服務，金融工具、金融貸款等各項金融服務，讓農民深入了解農村正規金融和非正規金融的功能，引導農戶選擇合適的融資和投資方式，為農村需求主體發展農村經濟提供更大的便利。
2.培養和完善農村金融供給主體的金融服務體系
當前河南省農村金融主體中農村信用社占據重要的地位，根據這種情況，農村金融改革首先從農信社開始。第一，支持和推進農村信用社加快改革步伐，提升農信社支持農村金融發展的服務水平，從而盡快激活農村金融市場，引領新型農村金融組織、民間金融的健康發展。
第二，鼓勵農村金融市場向多元化發展，開拓農村金融融資渠道和多樣化的農民融資方式，引領各種金融供給主體積極創新組織形式，如建立村鎮銀行等，鼓勵有條件的經濟組織和個人參與農村金融多元化的體系構建。第三，各類金融供給主體積極主動創新產品，創新服務，提供豐富的農村金融產品。根據當前農村金融市場現狀，按照農民、個體工商戶、中小微涉農企業主體特點，積極推出符合不同生產經營特性的金融產品和服務。
（三）繼續加強農村金融市場發展的制度建設
首先，建立完備的農村金融市場，提供完善的管理服務平臺，加強農村金融基礎設施建設，培養現代化的市場主體，加快完善農村金融支付體系建設，建立順暢的農村金融資金流動渠道，提高資金周轉和使用效率。其次，大力推進有關體制改革，制度建設，法律法規完善，使農村金融市場在創新、開發、提高等方面都有順暢的體制和有力的制度做支撐。最后，建立失信懲罰體系，加強金融司法力度，徹底解決金融債券訴訟執行難的現狀，通過外力消除金融失信，建設優良健康的農村金融環境。
參考文獻：
[1] 彭宇文.中國農村金融供給的現狀、問題及對策探討[J].山西農業大學學報，2010，（1）.
專題報道策劃時既要考慮選題的必要性和重要性，又要考慮報道形式和報道方法。從《中國農村金融》雜志每一期所策劃制作的一些專題來看，選題具有前瞻性，但從報道形式和報道方法來看，值得商榷。
專題報道的目的和意義在于解決什么問題？為什么？怎么辦？要讓人們認識到其重要性，從中學到方法和經驗，把握應注意和防范的事項。這就要求在有限的版面里，既要讓大家學到理論知識，又要掌握成功的實踐經驗；既要看到將來有可能面臨的困境，又要把握應對措施，也就是說要兼顧“百花齊放”和“百家爭鳴”。如果刊發的文章全部是理論探討，會讓人有“霧里看花”的感覺，開展工作摸不著頭腦；如果刊發的文章全部是經驗總結，會讓人覺得缺乏理論深度。
因此，如何設計專題內容和報道框架就顯得尤為重要。專題研究應有理論文章、經驗介紹、成功做法，還應配發言論、背景、相關鏈接。成功的策劃是內容和形式的完美結合，希望雜志的專題研究更加引人入勝，發人深思。
――段白龍 湖北鄖縣農商銀行
RE：其實，處理好理論與實踐結合的關系是我們一直努力追求并踐行的報道方式，我們也在不斷尋求報道內容和方式上的新突破，也希望并真誠歡迎讀者對我們提出針對性的意見和建議。
中國農村金融攝影巡展第三站亮相山西運城
中國農村金融攝影家協會繼今年4月11日在山西晉中首展和5月21日山西侯馬第二站攝影展之后，6月18日再次在山西運城地區舉辦攝影巡展。本次巡展，中國農村金融攝影家協會精心挑選了77幅優秀作品，同時，運城聯社在剛剛結束的“頌信合、展風采”員工書畫攝影比賽的參展作品中，又挑選出53幅優秀攝影作品一并展出。
