發(fā)布時間：2023-03-21 17:09:26
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的互聯網金融發(fā)展論文樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）21-0080-02
引言
2015年3月，總理在《政府工作報告》中首次提出“互聯網+”行動計劃，明確列出了有關互聯網金融的發(fā)展規(guī)劃，互聯網金融正從金融服務體系的完善者逐步過渡為金融體系的參與者和合作者?！盎ヂ摼W+”是從工業(yè)時代的創(chuàng)新1.0到信息時代、知識社會的創(chuàng)新2.0下的互聯網發(fā)展的新業(yè)態(tài)，指以互聯網為主，包括移動互聯網、云計算、大數據技術等一整套信息技術在經濟、社會各個領域的擴散，本質在于傳統(tǒng)行業(yè)的數據化和在線化。互聯網金融是“互聯網+”實際運用的一種形式，憑借其快捷便利、準入門檻低等優(yōu)勢迅速崛起，使大眾擁有更加多元化的投資融資方式，無抵押貸款、第三方支付、P2P網絡貸款、眾籌融資等多種商業(yè)模式不斷發(fā)展完善。
一、我國互聯網金融的發(fā)展現狀
互聯網金融是指利用互聯網技術和信息通信技術等一系列現代科學信息技術實現資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的新型金融模式?；ヂ摼W金融產生的原因可以從供給與需求兩個方面闡述。需求方面，由于傳統(tǒng)金融機構高門檻高手續(xù)費，導致了處于長尾理論尾巴上的有資金需求的中小企業(yè)或中低收入者長期被排斥在商業(yè)銀行信貸業(yè)務之外，而新興的互聯網金融因其方便快捷、透明度高、成本低，恰好滿足了中小理財投資者的需求。供給方面，信息通訊技術、大數據、云計算的迅速發(fā)展，刺激了互聯網技術和金融功能的有機結合，提高了金融效率，豐富了金融生態(tài)。
當前我國互聯網金融主要有以下六種商業(yè)運作模式：一是第三方支付，目前常見的第三方支付有中國銀聯、支付寶，財付通、快錢支付、易寶支付、拉卡拉等。二是眾籌，主要有京東眾籌、眾籌網、點名時間等，據國內金融市場研究資料顯示，從平臺的影響力和可靠度方面排名，眾籌網綜合第一，京東眾籌位列第二。三是P2P網貸，常見P2P平臺有陸金所、拍拍貸、人人貸、宜信等。四是大金融數據，主要有兩類，以阿里小額信貸為典型代表的平臺模式和京東金融為代表的供應鏈金融模式。五是信息化金融機構，主要有三類，分別是以“融E購”為代表的金融電商模式、以網上銀行為代表的傳統(tǒng)金融業(yè)務電子化模式和以互聯網為基礎的創(chuàng)新金融服務模式。六是互聯網金融門戶，常見的有網貸之家、融360、91金融超市、大童網、安貸客等。
二、互聯網金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的影響
（一）對存款業(yè)務的影響
存款業(yè)務是商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務中的基礎業(yè)務，是銀行的重要資金來源途徑?；ヂ摼W金融業(yè)務的范圍逐步擴大，本質上具有商業(yè)銀行存款方面的特點，因而對商業(yè)銀行存款業(yè)務造成極大的沖擊?；ヂ摼W基金因其明顯高于商業(yè)銀行存款業(yè)務的收益率，吸引了大量商業(yè)銀行儲戶的閑置資金，從而對商業(yè)銀行的儲蓄存款形成分流。以余額寶為例，2013年6月上線，是目前規(guī)模最大的貨幣基金。2014年余額寶七日年化收益率一度高達6.76%，最近也一直維持在2.4%左右，遠高于銀行活期儲蓄。
（二）對貸款業(yè)務的影響
商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務具有復雜的征信體系、煩瑣的審批過程和較高的手續(xù)費用，這也會導致信用記錄不完備的小微企業(yè)獲取貸款十分困難?；ヂ摼W信貸模式則利用海量的大數據資源細分目標客戶，分析客戶貸款需求和還款能力，提供多元化的金融服務。互聯網融資的出現分流了對商業(yè)銀行融資服務的需求，給商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務帶來一定的挑戰(zhàn)。互聯網融資包含三種主要模式：P2P網貸、眾籌融資和電商小貸。以中低端理財市場為主要業(yè)務目標的P2P網貸公司，不受資本充足率和杠桿率的要求，低門檻，低成本，很大程度上緩解了中小企業(yè)融資難問題。近三年來，網貸運營平臺數量增長迅速，從2013年的800家上漲到2015年的2 595家，網貸成交量自2013年的1 058億上漲到2015年的9 823億元，增長幅度高達828.45%。隨著互聯網信息技術的不斷完善，互聯網金融的影響力將會進一步增強，對商業(yè)銀行貸款業(yè)務的沖擊也一定會不斷加大。
（三）對中間業(yè)務的影響
商業(yè)銀行中間業(yè)務主要包括支付結算、銀行卡、、擔保、承諾、交易、咨詢等?；ヂ摼W金融創(chuàng)新，金融市場化改革，使得商業(yè)銀行存貸利差縮小，從而更加重視中間業(yè)務的盈利性，但第三方支付的發(fā)展，打破了商業(yè)銀行中間業(yè)務的壟斷格局?；ヂ摼W金融模式下，第三方支付被廣泛采用，因其價格較低，操作便捷，很容易被消費者接受，中間業(yè)務有被替代的可能性。在支付結算業(yè)務方面，如支付寶、財付通等既可為個人客戶提供信用卡免費跨行還款等資金支付服務，也可為企業(yè)客戶提供大額收付款、一對多批量付款等資金結算服務。作為國內最大的第三方支付平臺，支付寶的支付結算功能涉及網絡支付、轉賬、手機充值、水電煤繳費等多個領域。
三、商業(yè)銀行與互聯網金融的優(yōu)勢分析對比
（一）商業(yè)銀行的優(yōu)勢
1.資金和客戶資源豐富。傳統(tǒng)商業(yè)銀行依靠幾十年來的穩(wěn)健運營，已經積累了大量的優(yōu)質客戶資源，對其順利開展業(yè)務起到了基礎性作用，這是近幾年新興的互聯網金融一時無法超越的。盡管互聯網金融發(fā)展速度加快，但是自身經濟資本實力依然無法與商業(yè)銀行相抗衡。
2.風險管理體系健全。商業(yè)銀行擁有更專業(yè)的風險控制管理體系和信用風險管理經驗，切實履行著穩(wěn)健經營的理念，確保了客戶資金安全性，比互聯網金融具有更好的風險控制管理方面的優(yōu)勢。互聯網金融目前的發(fā)展仍缺乏規(guī)范性和自控力，例如P2P跑路的事件屢見不鮮，整體的風險水平較高，資金安全保障不完善，一旦出現系統(tǒng)性風險，互聯網金融企業(yè)違約可能性極大。
（二）互聯網金融的優(yōu)勢
1.滿足中小企業(yè)的融資需求。商業(yè)銀行傳統(tǒng)主流業(yè)務往往需要較高的信用水平和較高的交易費用，重心放在需求曲線的頭部，即資金力量雄厚的大企業(yè)上，因而中小企業(yè)難以及時獲得所需的資金和服務。而互聯網金融依托互聯網信息技術與大數據搜索技術，成本較低，效率較高，整合跨地域的分散資源，能滿足中小企業(yè)和中低收入者的金融需求，實現長尾效應和資源的有效配置。
2.信息處理分析能力高效?；ヂ摼W金融借助云計算、大數據技術，記錄和分析客戶消費與商戶經營的數據信息，掌握了客戶的消費意愿、財產狀況、信用水平和還款能力，獲取了一些個人或機構沒有完全披露的信息。而這一信息采集和分析過程，又在互聯網上完成，發(fā)揮了大數據強大的整合分析能力，從而省去了不必要的中間環(huán)節(jié)，大大提高了信息處理效率，降低了資金成本，這是傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法高效低廉實現的。
四、我國商業(yè)銀行應對的措施建議
（一）加強與互聯網企業(yè)的合作
互聯網金融和商業(yè)銀行各具有不同的優(yōu)勢和資源，商業(yè)銀行想要得到長足發(fā)展，下一步就需要與互聯網企業(yè)加強合作，借鑒互聯網金融成功發(fā)展的經驗，將互聯網技術同傳統(tǒng)金融業(yè)務相結合，全面提升金融服務的水平和質量，調整商業(yè)銀行的服務理念和服務方式，提高客戶黏度和忠誠度，突破發(fā)展瓶頸。如百度與中國銀行、中信銀行等多家商業(yè)銀行開展合作，涉及聯名信用卡、電子商務平臺、大數據、金融支付等多個領域，這是銀行與互聯網企業(yè)深度合作的典例，較好地整合了雙方資源。
（二）加大產品創(chuàng)新力度
互聯網金融通過獲取的客戶需求信息提供差異化的金融產品，自身得以快速發(fā)展的同時弱化了商業(yè)銀行原有的代銷產品經營模式。銀行若想要在扭轉因互聯網金融導致的客戶大量流失的局面，就需要依據客戶的需求與體驗感受開發(fā)特色化、個性化的金融產品。商業(yè)銀行可通過細分市場，構建客戶相關行為數據庫，為客戶提供定制化、高度專業(yè)化的金融服務及產品，提升客戶體驗。同時，開展網絡營銷，通過應用互聯網技術降低成本費用，保證利潤來源。
（三）加強專業(yè)復合型人才的培育
互聯網金融和商業(yè)銀行的競爭取決于人才的競爭。在“互聯網+”時代下，商業(yè)銀行面對擁有高端人才的互聯網金融的沖擊，要積極轉變發(fā)展策略，進行金融創(chuàng)新。在這方面，除了積極引進具備金融營銷知識與互聯網應用技能的專業(yè)復合型人才外，在日常的經營過程中，還要定期對銀行員工進行專業(yè)知識和業(yè)務能力的培訓，避免員工知識結構單一化。只有培育出一支既懂銀行金融業(yè)務、又了解計算機信息技術的高素質人才隊伍，商業(yè)銀行真正才能保持核心競爭力。
參考文獻：
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【關鍵詞】互聯網；金融；商業(yè)；分析
一、研究的意義
理論意義：本文通過從金融中介的理論出發(fā)，引入管理學企業(yè)核心競爭力理論并以國內商業(yè)銀行核心競爭力指標框架為標準，從理論到案例，對商業(yè)銀行的核心競爭力遴選甑別，并給出互聯網金融背景下商業(yè)銀行應當堅持的優(yōu)勢和改進的不足，進一步豐富和發(fā)展商業(yè)銀行業(yè)務建設理論，提升實效性，實現對商業(yè)銀行業(yè)務和信貸建設的創(chuàng)新發(fā)展提供新的理論素材。
實踐意義：本文試圖激發(fā)互聯網金融對于商業(yè)銀行的“鯰魚效應”，促進商業(yè)銀行的升級轉型，強化商業(yè)銀行作為實體經濟催化劑的功能，使其在信息化和市場化的改革發(fā)展中健康穩(wěn)定的發(fā)展；另一方面使商業(yè)銀行轉變觀念，努力提升服務水平和創(chuàng)新產品種類，以提高自身的競爭力。
二、國外研究進展
國外關于互聯網金融對商業(yè)銀行的研究中，多是關于互聯網金融對商業(yè)銀行技術創(chuàng)新方面的影響。
在國外研究方面，約瑟夫熊彼特早在年就系統(tǒng)性地分析了創(chuàng)新的概念。他認廣西大學工商管理碩士學位論文互聯網金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務的沖擊與對策研究為，創(chuàng)新是一種新的生產函數，建立起生產條件和生產要素的組合。該學著指出，創(chuàng)新包含多種形式，諸如如引入新的工藝方法以及新的技術手段、以及開拓新的市場、創(chuàng)造新產品或服務等各種方面。
在信息技術和金融理念都領先全球的美國，互聯網金融最先獲得發(fā)展，而后在世界范圍內開始流行。隨著互聯網金融在國外的發(fā)展，對于互聯網金融的研究也日益豐富。在借鑒互聯網金融模式方面，Thomas Schoberth （2006）等論述了社交網絡對于電子商務的積極作用，建議金融機構在提供金融在線服務時考慮社交網絡的影響；Sally Mckechnie（2006）等分析了互聯網為金融產品和服務提供分銷渠道的優(yōu)勢；Xin Ding（2007）等研究了線上金融產品和服務的設計方案對于消費者的影響。在互聯網金融模式的風險分析方面，Rui Zhu（2012）等分析了人們借助社交網絡進行金融活動的風險；LeeJ.-E.R（2012）等研究了網絡購物過程中運用金融支付的風險；Gujun Yan（2013）針對互聯網金融融資，提出了對應的監(jiān)管辦法。在互聯網與商業(yè)銀行方面，Mingchi Lee（2009）運用模型分析的方法，分析了網上銀行存在的風險點；Dexiang Wu（2010）比較了英、美兩國各家大型商業(yè)銀行網上銀行的服務質量；Kuo Lane Chen（2012）等研究了銀行規(guī)模的大小與網上銀行的策略的相關關系；Jyh-Shen Chiou（2012）等闡述了網上金融服務和銀行實體網點的辯證關系。
三、國內研究進展
國內關于互聯網金融發(fā)展模式的研究以謝平為代表，他首次提出了互聯網金融的概念，認為互聯網金融是既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種融資方式。他從三個角度對互聯網金融模式進行闡述，第一個角度是支付方式；第二個角度是信息處理；第三個角度是資源配置。陳明昭分析了互聯網金融的集中主要發(fā)展模式，并具體闡述了各種模式對商業(yè)銀行的影響。李博，董亮具體分析了互聯網金融的三種主要模式，并研究了互聯網金融發(fā)展過程中存在的問題。宮小林在分析互聯網金融的概念、特征和功能的基礎上，重點闡述了互聯網金融模式在以下幾個方面對商業(yè)銀行產生的影響，分別是客戶渠道、融資、定價以及金融脫媒。在以上分析的基礎上，作者認為互聯網金融在短期內不可能動搖商業(yè)銀行的盈利模式和經營方式，長期來看，銀行應該借助互聯網進行創(chuàng)新、關于互聯網金融發(fā)展現狀的研究以陳一稀為代表，他從價值基礎、商業(yè)邏輯、財務模型等方面研究了互聯網金融不同于傳統(tǒng)金融的特征。然后按照四種創(chuàng)新方式，如支付方式創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、投融資方式創(chuàng)新和金融機構創(chuàng)新分析我國互聯網金融的發(fā)展現狀。趙昊燕首先介紹了互聯網金融的概念和特點，其次分析了互聯網金融的發(fā)展現狀以及面臨的問題，進而提出了促進互聯網金融健康發(fā)展的對策。
在互聯網金融對商業(yè)銀行的影響研究方面，國內學者做了較多研究，但由于互聯網金融對商業(yè)銀行影響的直接數據難以獲得，因此研究停留在定性研究上，尚無實證研究文獻。袁博，李永剛，張逸龍在分析互聯網金融發(fā)展現狀的基礎上，研究了互聯網金融對商業(yè)銀行的影響，主要表現在“去中介化”、“全智能化”和互補共贏”，并指出商業(yè)銀行應立足自身優(yōu)勢和條件積極應對互聯網金融產生的沖擊。趙南岳首先對互聯網金融的特征進行分析，進而深入研究其對在支付結算領域、金融產品銷售領域、物理網點設置以及服務方式變革等方面對銀行業(yè)產生的沖擊。邱峰分析了互聯網金融對商業(yè)銀行的沖擊，使得商業(yè)銀行的中介角色逐漸弱化，中間業(yè)務受到沖擊，并造成客戶資源流失，收入來源受到影響，但作者認為由于互聯網金融自身存在諸多問題，以及銀行業(yè)在中國的特殊地位，互聯網金融無法撼動銀行的地位，兩者應該加強合作，實現互利互贏。包愛民在分析互聯網發(fā)展趨勢的基礎上，提出了傳統(tǒng)商業(yè)銀行應對挑戰(zhàn)的措施，然后分析了互聯網金融存在的風險，提出了相應的風險防范建議。周華分析了互聯網金融發(fā)展模式和表現形式，然后分析了其對傳統(tǒng)金融業(yè)產生的影響，進而提出了商業(yè)銀行如何應對互聯網金融的挑戰(zhàn)。
參考文獻：
[論文關鍵詞]互聯網金融理財;余額寶;法律監(jiān)管
一、互聯網金融理財概述
（一）互聯網金融理財的含義與特點
自2013年6月余額寶上線開始，互聯網金融理財就開啟了振興之路，各種金融理財創(chuàng)新模式競相發(fā)展，中國進入全民理財時代。理財，簡單來說，就是對自己的財產和債務進行管理，以實現財務的保值、增值?；ヂ摼W金融理財其實就是金融理財與互聯網的結合，就是利用互聯網技術通過各種互聯網平臺，實現金融消費者的理財目的。目前，互聯網金融理財產品眾多，涉足貨幣基金、保險、借貸等多種領域，截止2014年7月，互聯網理財產品用戶規(guī)模達到6383萬，使用率為10.1%。
互聯網金融理財有如此規(guī)模是因為其具有傳統(tǒng)金融理財所不具備的特點，以余額寶等寶類產品為例。第一，手續(xù)簡單、操作方便。余額寶是支付寶公司推出的，與天弘增利寶貨幣基金對接的余額增值服務，已有支付寶賬戶的用戶只要將賬戶內資金轉存至余額寶內，就意味著購買了增利寶貨幣基金進行投資，就可獲得基金增值收益。第二，投資門檻低、實現零散化理財。余額寶轉入單筆最低金額為1元，即其對接的貨幣基金的銷售起點是1元，有別于以前傳統(tǒng)基金1000元甚至更高的認購金額，大大降低了用戶的投資門檻，調動其理財積極性，廣泛吸收了社會零散資金。第三，當天結算、收益透明度高。收益當天結算，對于用戶來說，在手機上打開操作界面就可以隨時關注賬戶收益情況。
（二）互聯網金融理財的風險
互聯網金融理財相比傳統(tǒng)金融理財有許多優(yōu)勢，但也存在著許多風險，除了理財的市場盈虧風險之外，還有其本身特有的風險。
1.網絡技術安全與操作風險?；ヂ摼W金融建立在網絡技術的基礎上，其理財平臺的管理運行都需要強大的技術支撐，一旦網絡技術出現問題，導致系統(tǒng)癱瘓，不僅影響產品信譽，嚴重地還會損及用戶利益，發(fā)生糾紛。同樣，由于互聯網金融理財操作簡單，一旦系統(tǒng)安全出現問題，極可能出現用戶資金丟失、被盜的情況，甚至會導致用戶個人信息的泄露，損及用戶權益。
2.流動性風險。流動性是指資產能以一個合理價格順利變現的能力。以余額寶為例，其收益率越高，資金贖回的比率就越低，其流動性就越好。而余額寶初期產品講求的是“T+0”即時贖回，即賬戶資金能隨時消費和轉出，而賬戶內資金實際已投資于貨幣基金，這就使支付寶公司要用自有資金或客戶備付金先行墊付贖回資金，而2010年央行《非金融機構支付服務管理辦法》明確規(guī)定“禁止支付機構以任何形式挪用客戶備付金”，因此，一旦出現用戶扎堆贖回或巨額贖回資金的情況，余額寶的流動性就可能出現問題。雖然，支付寶公司針對余額寶用戶又推出新的定期理財產品以吸引客戶分流資金，但這種流動性風險依然存在。
3.法律風險。還是以余額寶為例，在其推出之初，大肆宣傳“保本保底”高收益，資金被盜全額補償等等，但卻沒有對余額寶的運行做出詳細說明，也沒有任何的風險提示。雖然在后期余額寶撤回“保本保底”的宣傳承諾，也做出風險提示，但提示字句過小顏色過淺，并不足以引起警示，再加上相關法律的缺失，一旦發(fā)生糾紛，影響及后果難以估計。
二、互聯網金融理財法律監(jiān)管存在的問題
我國目前并沒有建立完善的互聯網金融監(jiān)管體制，互聯網金融整個領域及其各個方面都或多或少地存在監(jiān)管問題，對互聯網金融理財的監(jiān)管也是如此。
（一）監(jiān)管主體不一，監(jiān)管權責不明
中國人民銀行自2010年起就相繼出臺《非金融機構支付服務管理辦法》、《支付機構客戶備付金存管辦法》等法規(guī)，對第三方支付機構的市場準入、業(yè)務規(guī)范等進行管理，也就是說支付寶公司的支付業(yè)務是受中國人民銀行的監(jiān)管。而余額寶是與貨幣基金對接的余額增值服務，應是由證監(jiān)會進行監(jiān)管。這意味著支付寶公司依據業(yè)務的不同，接受不同監(jiān)管主體的監(jiān)管，但是，由于余額寶賬戶中的資金可以自由消費、流轉，如果沒有對監(jiān)管主體的監(jiān)管權責依照具體標準作出明確規(guī)定，很可能出現監(jiān)管空白或重疊的情況。甚至由于對理財機構的資金流轉等監(jiān)管不嚴，還會給犯罪分子以可趁之機，使其利用互聯網理財的隱匿性和便利性從事洗錢等違法犯罪活動。
（二）平臺定位不明，個人信息保護不到位
支付寶公司在《余額寶服務協(xié)議》中作出特別提示“本公司及其關聯公司僅向投資者提供資金支付渠道，并非為理財產品購買協(xié)議的參與方，不對理財產品購買協(xié)議的協(xié)議方的任何口頭、書面陳述或者向支付寶網上傳的線上信息之真實性、合法性做任何明示或暗示的擔保，或對此承擔任何連帶責任……本公司亦無義務參與與理財產品協(xié)議交易資金劃轉及支付環(huán)節(jié)之外的任何賠償、糾紛處理等活動?！币簿褪钦f，支付寶公司僅將自身定位為支付平臺，并不參與實際交易。但有人認為，支付寶公司在此交易中充當委托人的角色，即用戶將資金置于支付寶賬戶中由支付寶公司進行管理，支付寶公司選定基金管理公司與其合作，再由基金管理公司對用戶資金進行投資。到底支付寶公司在基金交易過程中應如何定位，其是否如其單方的服務協(xié)議說明的那樣不承擔任何責任？另外，余額寶推出一年多來，取得成績的同時也出現過多起用戶信息被盜、資金被盜刷事件，暴露出他們對用戶個人信息保護不到位、技術安全不過關等一系列問題。
（三）信息披露不充分，風險提示不足
《中國證券投資基金法》、《證券投資基金信息披露管理辦法》等法律法規(guī)對基金管理人、基金托管人以及其他義務人的信息披露義務做出了相關規(guī)定，保證投資人能夠按基金合同約定的時間及方式查閱或復制公開披露的信息資料。披露內容包括基金合同、招募說明書、托管協(xié)議、定期報告、重大事件報告、資產與份額凈值、申購與贖回價格、基金發(fā)行與運作信息披露等等，而余額寶只在開通界面上設有小字的介紹鏈接，用戶需要點擊若干鏈接之后才能了解部分信息資料，甚至在開通賬戶之后在余額寶界面也不能查找到相關信息，難以充分保障用戶的知情權。此外，寶類產品大多僅在界面下方顯示一行“貨幣基金不等同于銀行存款，市場有風險，投資需謹慎”的淺色小字作為提示，既沒有更加詳細的說明，也不足引起用戶的重視。
三、完善互聯網金融理財法律監(jiān)管的對策
互聯網金融理財作為互聯網金融的一部分，對其監(jiān)管應在互聯網金融監(jiān)管框架之內，除此之外，針對具體問題還要作出特殊的監(jiān)管規(guī)制。
（一）互聯網金融監(jiān)管的一般規(guī)制
1.完善互聯網金融立法，構建體系化監(jiān)管制度。對互聯網金融的監(jiān)管，必須制定專門的互聯網金融監(jiān)管法律，完善互聯網金融立法，依據明確的監(jiān)管法律確定監(jiān)管的原則和規(guī)范，確定監(jiān)管主體及其職責范圍，加強各部門之間的協(xié)作配合。從國際上看，各國對不同的互聯網金融類別實行不同的監(jiān)管，例如，美國對第三方支付實行功能性監(jiān)管，實行較為嚴苛的監(jiān)管方式，相反，歐盟國家對第三方支付實行機構監(jiān)管，實行比較寬松的監(jiān)管方式。我國應借鑒國際經驗，根據國情和市場發(fā)展需要，選擇妥適的監(jiān)管路徑，建立完善的監(jiān)管體系。
2.強化監(jiān)管重點，鼓勵金融創(chuàng)新?；ヂ摼W金融監(jiān)管要做到主次分明，將保護互聯網金融消費者的權益放在首位，以此為中心加強對消費者個人信息的保護，強化市場準入和信息公開制度，建立風險防范和預警機制。同時，充分認識到互聯網金融的發(fā)展和創(chuàng)新對促進金融業(yè)和市場經濟發(fā)展有重要的積極意義，因此，要在審慎監(jiān)管的同時，鼓勵互聯網金融創(chuàng)新發(fā)展，這其實也是對互聯網金融監(jiān)管提出的特殊要求，要求我們建立的監(jiān)管機制，既要靈活規(guī)定不限制互聯網金融的創(chuàng)新發(fā)展，又要能將未來出現的創(chuàng)新發(fā)展納入監(jiān)管范圍之中，使互聯網金融能健康積極發(fā)展。
3.重視行業(yè)自律管理，加強各部門協(xié)作及國際交流。互聯網金融監(jiān)管必須依托已成立的互聯網金融協(xié)會進行自律管理，通過聯合設立專門互聯網金融網站，分門別類地列出相關互聯網企業(yè)的機構設置和信用等級，開設通報板塊和投訴專欄，對違規(guī)企業(yè)公開通報，受理消費者的投訴并將投訴結果予以公開，以此來約束互聯網金融機構的行為。由于網絡的隱匿性，互聯網金融很有可能成為投機者和犯罪分子進行不法活動的工具。因此，在加強監(jiān)管的同時必須注重各部門之間的協(xié)調配合，不僅是監(jiān)管部門之間，還包括與其他政府部門、司法部門的協(xié)作，同時，由于網絡的即時性和跨地域性，還必須加強國際間交流合作，做到統(tǒng)一監(jiān)管、共同打擊犯罪。
（二）互聯網金融理財監(jiān)管的具體規(guī)制
1.明確機構定位，注重審查工作。首先要明確互聯網金融理財機構在互聯網理財過程中充當的角色，對此不應由機構自身聲明或外界推測決定，而應由監(jiān)管機構在考查相關交易信息、綜合各方情況的基礎上做出認定，確定相關機構的權利義務。并在此基礎上，審查互聯網理財機構的宣傳信息和服務協(xié)議，如果發(fā)現有夸大宣傳、規(guī)避風險提示或避重就輕推脫責任等情況，就要責令相關機構予以改正，作出相應處罰。
關鍵詞：互聯網金融模式；傳統(tǒng)金融模式；應對策略
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
收錄日期：2017年1月5日
一、互聯網金融概況
目前，最新的金融模式屬于互聯網金融，它可以通過網絡支付、云計算、網絡聊天工具和搜索軟件等各種互聯網軟件進行籌備資金、信息傳播和錢財支付等各種業(yè)務。從多方位角度來看，第三方支付包括互聯網金融但不限制、審核信譽評價、金融電子商務跟金融中介等多種模式。從各個角度來看，互聯網金融主要靠互聯網的資金交易和資金流通。
互聯網金融這一概念最先開始于美國，是外國從事金融行業(yè)的人士以自身多年從業(yè)經驗結合當今世界發(fā)展趨勢而總結并加以運用的一個項目。最早的互聯網金融被認為只是傳統(tǒng)的金融進行互聯網化，但隨著科技的不斷進步，互聯網金融的涉獵范圍不斷地擴展，人們對其的理解也越來越深。
互聯網金融在我國實行的相對比較晚，但是發(fā)展速度在短期內有了很大提升。在短時間內便占領了相當比例的市場份額。主流觀點在目前情況下，可以分為四種模式對互聯網金融進行分配，非銀行金融部門的小額信譽貸款平臺、P2P網絡貸款平臺、第三方交易支付平臺和資金融籌平臺。在以上列出的幾種模式下，很多公司加入互聯網金融?？墒牵ヂ摼W金融在不斷地發(fā)展，法律支持卻跟不上，這使目前發(fā)展中的互聯網金融得到了很大的限制。所以，互聯網金融發(fā)展在我國肩負著巨大的責任。
二、互聯網金融風險特征分析
互聯網金融是一個混合型概念，它將金融和信息技術完美的融合在了一起，在響應世界大環(huán)境變化的同時推動了世界經濟穩(wěn)步快捷的發(fā)展。然而又因為它是一個新出的還并不是非常穩(wěn)定的概念，因此存在著嚴重影響甚至抑制其發(fā)展的風險。首先，互聯網金融的虛擬性，因為互聯網金融不是雙方面對面進行交易而是依靠網絡和軟件創(chuàng)造出來的交易中介而進行網絡金融交易，因此其虛擬性容易被人破解，影響其安全系數；其次，互聯網金融具有普惠性，由于互聯網金融交易的金額涉及范圍較大，因此互聯網金融的建立可以幫助小型企業(yè)和相對來說的窮人提供更多的機會，幫助小企業(yè)和個人解決暫時性的金融問題。另外，互聯網金融的出現也會填補傳統(tǒng)金融未曾涉及的領域，使社會內部以前對金融行業(yè)有異議的人對金融行業(yè)有所改善。但是，這樣的情況會使金融內部風險增加，會給相對的大型企業(yè)帶來風險，給金融內部的穩(wěn)定性帶來了威脅和問題，影響了交易內部的和諧；最后，互聯網金融由于科技方面的創(chuàng)新和進步，與傳統(tǒng)金融相比帶來了很多技術上的風險和問題。
由于互聯網金融存在以上風險，我們應該清楚地認識到互聯網金融無論是對社會、投資者自身還是金融行業(yè)都是具有兩面性的，我們在認識和應用互聯網金融系統(tǒng)時應該保持辯證的思維看問題，在看到它具有迅速擴張的特點的同時也應注意由于其本身的特殊性極有可能在絢爛一時之后迅速消失；應該看到互聯網金融本身就包含了優(yōu)缺點，給社會帶來了正面促進作用的同時也帶來了一定程度上的風險。作為金融業(yè)的從業(yè)人員應該結合實際去看待問題，應對已有的理論進行拓展，更重要的是不應該因為互網金融存在的風險就止步不前不再發(fā)展。
三、互聯網金融與傳統(tǒng)金融模式不同點對比
（一）參與角色。在傳統(tǒng)金融模式當中，其參與角色主要分為三個類別：投資方、商業(yè)銀行和融資方。商業(yè)銀行作為除股票等直接投資方式外所有金融活動中的主要金融中介，扮演著重要而不可替代的角色。而互聯網金融模式卻改變了這樣的經濟格局，同時加速了金融脫媒的步伐。商業(yè)銀行不再作為包攬大量融資市場的霸主而存在。投資方可以完全實現與融資方的直接資金對接，這樣就大大降低了雙方的各項投融資成本，也提高了資金流動的效率，從而迫使商業(yè)銀行轉型。
（二）信息獲取。在傳統(tǒng)的金融模式當中，金融機構在收集投資企業(yè)及銀行客戶的金融數據時，往往需要花費較高的信息成本。在收集信息后，需要將數據進行歸類、統(tǒng)計、分析和研究，通常這個過程也需要花費較多的人力物力，同時受到人為因素的影響，還更加容易滋生信貸風險。互聯網金融的技術極大程度上解決了這個問題。大數據和云計算技術使得金融數據具有更高的準確性，極大地降低了市場數據的不對稱性?？蛻粼诨ヂ摼W上進行資金交易的同時，就已經自動生成了海量數據。而搜索引擎能夠將這些數據進行有效篩選和歸類，從而提高大數據在后期的分析處理效率和存儲的穩(wěn)定性。
（三）支付方式。傳統(tǒng)的金融模式主要以實物貨幣、票據及信用卡的方式實現資金交易融通。而在互聯網金融模式當中，移動支付功能大大提高了人們生活和工作的效率。一方面解決了小額資金線下交易不便的問題，另一方面也大大降低了因為信息不對稱而造成的交易欺詐風險，同時也使得人們在享受服務時更加具有自主性和隨意性。
四、互聯網金融模式影響下的傳統(tǒng)金融模式
（一）我國中小企業(yè)融資難問題得到緩解。在傳統(tǒng)金融模式當中，中小企業(yè)融資主要依托于銀行貸款。商業(yè)銀行也不斷推出各種創(chuàng)新的貸款產品。但隨著經濟的發(fā)展，金融風險也在不斷上升，尤其在經濟低迷時期，不良信貸不斷累積，迫使商業(yè)銀行不得不提高了貸款的門檻。中小企業(yè)信用程度相對較低，資金鏈較為單一，所以在銀行貸款審核難以通過，這就使得很多中小企業(yè)面臨貸款融資難的問題。
而互聯網金融的出現，卻大大緩解了這個問題。進一步促進了民間融資規(guī)范化的步伐。P2P網貸模式就是一個典型的代表，它的出現完善了傳統(tǒng)金融機構存在的不足，在互聯網的大背景下，大大降低了金融活動交易的成本。同時在大數據和云計算技術的支持下，拓寬了信息獲取的渠道。通過對提出貸款申請的企業(yè)進行審核，在專門網站上進行投資項目公開化篩選，并設立專屬投資的交易平臺。
（二）動搖了傳統(tǒng)金融的客戶基礎。傳統(tǒng)金融多年來的發(fā)展使它積累了大量的客戶。任何經濟行為的開展，客戶都是最核心的要素，是金融機構實現經濟效益的基礎。但是傳統(tǒng)金融模式因為二八定律的影響損害了大部分客戶的權益。在這個定律下，銀行只需為20%的客戶服務便可獲得80%的收益。而其余80%的客戶卻在為銀行收益做貢獻的同時只能享受著低端服務?；ヂ摼W金融的出現極大地動搖了這部分客戶的思想，如果持續(xù)下去，將對銀行產生不可估量的損失。
通過對互聯網理財產品和網絡支付的數據進行分析，到2016年6月為止，我國購買互聯網理財產品的用戶數量達到了1.01億人，與2015年相比多了1，113萬人，用戶使用這些平臺的效率為14.3%，與2015年相比增加了1.3%?；ヂ摼W理財在最近幾年發(fā)展迅速，理財產品的品種越來越多，用戶的數量也逐漸上升。另一方面，到2016年6月為止，我國每年平均使用網上支付的網民數量達到了4.55億人，與2015年底相比增加了3，857萬人，增長率為9.3%，我國使用網上支付的網民概率從60.5%上升到64.1%。手機支付用戶的使用量增長快速，據統(tǒng)計達到4.24億人，半年內的增長率為18.7%，用戶通過手機進行網上支付的使用率從57.7%升高到了64.7%。這些數據充分顯示了互聯網金融導致了傳統(tǒng)金融客戶的流失。
（三）打破了傳統(tǒng)金融的管理制度。互聯網金融與傳統(tǒng)金融相比在管理制度上的創(chuàng)新主要體現在兩個方面：一方面在我國傳統(tǒng)金融的管理制度當中，對于各項業(yè)務分類明確，如商業(yè)銀行業(yè)務要與投資銀行業(yè)務分開管理，同時對于存款及貸款利率的上限和下限都有一定的控制和要求。但是互聯網金融的出現，使得這些限制逐漸被放寬要求。在我國，也逐漸放開了對于銀行利率的管制，在一定程度上加速了利率市場化的進程；另一方面互聯網金融的出現，削弱了廣大客戶對于實體銀行網點的依賴程度。銀行同時利用了互聯網金融的優(yōu)勢，使得很多業(yè)務的開展減少了限制，其管理體制得到了進步，同時也使得其服務更加高效、方便和快捷。
五、傳統(tǒng)金融模式應對互聯網金融模式的策略
（一）借鑒互聯優(yōu)勢，構建新型模式。傳統(tǒng)金融應著力于利用互聯網金融的優(yōu)勢，進行新型業(yè)務的開發(fā)。同時，應當在此基礎上升級原有的系統(tǒng)，改善原有的結構體制，將傳統(tǒng)金融和互聯金融進行有機結合，構建新型模型。一方面?zhèn)鹘y(tǒng)金融要構建新型的服務模式。在傳統(tǒng)金融中，服務主要依靠人工，而互聯網則主要依托于智能化，因此傳統(tǒng)金融應當結合智能時代的互聯網金融，將智能化自助服務與更加親切的人工服務相結合，給予客戶更好的服務體驗；另一方面?zhèn)鹘y(tǒng)金融要借鑒互聯網金融的優(yōu)勢，改進現有產品，并創(chuàng)造出更加貼合客戶需求的新型產品，這里的產品主要指理財和信貸產品。以理財產品為例，2015年互聯網理財的使用率已超過40%，這證明現有的互聯網理財產品是非常受到市場歡迎的。但同時有相當一部分的互聯網理財因為缺乏足夠的管制，仍然具有較大的風險。傳統(tǒng)金融應當借鑒互聯網理財的設計優(yōu)化點，同時結合固有的風險防范體系，設計出更加完善的產品。
（二）依托網絡資源，提供差異化服務。就目前的形式來看，互聯網金融對于客戶的吸引力是很大的。對于傳統(tǒng)金融來說，未來最大的客戶資源將來源于互聯網用戶。在目前的互聯網金融模式中，大多數客戶屬于中小客戶，即二八定律中80%的客戶。盡管這部分客戶的凈值看起來并不比那20%的客戶高，但其數量之龐大對于傳統(tǒng)金融整體收益情況的影響仍然不容小覷。相反的，剩余的20%的大客戶需要擁有更專業(yè)更全面的服務，互聯網金融卻也不具備這樣的能力。因此，傳統(tǒng)金融機構在深化客戶服務方面應當提出創(chuàng)新的理念，形成穩(wěn)固的客戶關系。要加強對于一般客戶的關注力度，注重這一部分客戶關系的建立和維護，積少成多，最大限度地滿足不同客戶的不同需求，真正實現差異化服務。
（三）借助實體網點，提升客戶體驗。實體網點是傳統(tǒng)金融代代流傳下來而互聯網金融又不具備的一項獨特優(yōu)勢。首先，傳統(tǒng)金融應當將實體網點的形象新穎化，實現外觀和服務上的雙重突破。在大廳內對客戶進行分流處理，減少柜臺服務的盜浚加大普及網上銀行和手機銀行的力度；其次，要突顯實體網點的功能性，實現網點業(yè)務綜合化，盡可能提升服務效率。這就要求傳統(tǒng)金融銀行加大人員培訓力度，精簡業(yè)務流程，同時以開放式營銷的模式增加對客戶的吸引力和客戶粘性。
（四）整合數據資源，實現信息共享?；ヂ摼W金融有大數據和云計算的功能，因此具備信息收集和整合的優(yōu)勢。目前，互聯網金融可以根據收集到的數據對客戶的支付習慣和信用歷史進行探究。傳統(tǒng)金融同樣需要這些數據。因此，傳統(tǒng)金融機構應當利用互聯網金融，建立有效的信息體系，從而實現收益多元化，實現信息共享，逐步構建數據驅動型的金融機構。
六、結語
我國的互聯網金融發(fā)展迅速，相比較傳統(tǒng)金融具有高層次影響，這屬于新的挑戰(zhàn)，也是一次難得的機遇。所以，應該將傳統(tǒng)金融模式與現有優(yōu)勢相結合，借用先進的互聯網金融，對傳統(tǒng)模式進行整改和資源整合，只有這樣才能符合市場的發(fā)展需求，得到雙贏的結果，提升了傳統(tǒng)金融和互聯網金融的發(fā)展。
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關鍵詞：互聯網金融；大數據；金融風險預警
一、 互聯網金融風險的概述
所謂互聯網金融是指借助于互聯網技術、移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的新興金融模式，既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的融資模式。隨著互聯網技術的快速發(fā)展，互聯網金融得到迅猛的發(fā)展，具體體現在用戶數量和資金規(guī)模上。央行數據顯示，電子支付業(yè)務增長較快，移動支付業(yè)務保持高位增長；2013年移動支付業(yè)務16.74億筆，金額9.64萬億元，同比分別增長212.86%和317.56%。新華網的報道顯示，互聯網理財產品在近一年的時間內，發(fā)展已經超出人們的想象，例如互聯網理財領域的“余額寶”，截止到2014年2月，其客戶數已超過6 000萬人，資金規(guī)模已超過2 500億元。與傳統(tǒng)金融相比，互聯網金融具有成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快和管理弱等特點，并在國家支持互聯網創(chuàng)新的背景下，得到迅速的發(fā)展。
“高效共享”、“平等自由”、“信任尊重”的互聯網精神推動了互聯網金融的快速發(fā)展，進而形成以點對點，網格化共享互聯，信息交互，資源共享，優(yōu)勢互補的金融體系。雖然成熟可靠的互聯網技術為互聯網金融的正常運營提供了強有力的保證，但是互聯網金融的風險監(jiān)管體系與傳統(tǒng)金融的監(jiān)管體系相比，在合法性、規(guī)范性和安全性等方面尚存在很多問題，這些問題將會產生諸多不確定的金融風險，不僅會影響企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，甚至會影響國家和社會的繁榮穩(wěn)定。要控制金融風險，需有完善的金融預警機制作為保障。所謂金融預警機制主要是指各種反映金融風險警情、警兆、警源及變動趨勢的組織形式，指標體系和預警方法等所構成的有機整體，并且以經濟金融統(tǒng)計資料為依據，以信息技術為基礎，是金融風險防范的重要組成部分。如何判斷和識別金融風險，是金融風險預警機制的核心問題。隨著信息技術的快速發(fā)展，結合收集的歷史數據，結合數學指標、統(tǒng)計模型、數據挖掘等模型、算法判斷和識別金融風險，是當今金融風險預警機制中的研究熱點。傳統(tǒng)的金融風險預警方法主要有三大類：景氣指數法、指標體系評分法和模型法。景氣指數法，通過綜合許多經濟因素為一個或一組景氣指數來經濟動態(tài)走向；指標體系評分法，通過篩選指標、編制指標體系、給與指標賦分來給出金融安全狀態(tài)的較為完整的評價；模型法，通過將與金融危機發(fā)生的相關因素納入統(tǒng)計模型進行檢驗來預測金融危機發(fā)生的可能性。
對于互聯網企業(yè)來說，爆炸式增長的客戶數據是一個亟待開發(fā)的資源，數據中所蘊藏的無限信息金礦若以先進的分析技術加以利用，將之轉換為極其有價值的洞察力，能夠幫助金融企業(yè)執(zhí)行實時風險管理，成為金融企業(yè)的強大保護盾，保證金融企業(yè)的正常運營。數據是下一個“Intel Inside”，未來屬于將數據轉換成產品的公司和人們?；ヂ摼W金融風險的預警體系的建立，應根植于互聯網中的大數據，結合傳統(tǒng)的金融風險分析方法，利用統(tǒng)計、計算機、數據挖掘、人工智能等手段，從數據的海洋中甄別、判斷互聯網金融中潛在的風險；并且還能通過數據掌握客戶動態(tài)，企業(yè)經營環(huán)節(jié)中可能出現的金融風險，從而提高企業(yè)經營管理效益。
二、 互聯網金融中的數據及特點
1. 互聯網金融的數據。與互聯網電子商務一樣，互聯網金融作為金融信息化的形式，離不開參與互聯網金融活動的企業(yè)、客戶，以及相關的金融服務或產品。與傳統(tǒng)金融活動相比，互聯網金融活動更容易收集、整理、存儲用戶信息、用戶交易數據、服務或產品信息，甚至還能存儲用戶在交易過程中對互聯網平臺的使用情況、操作行為，以及溝通、留言等信息。從互聯網金融數據的構成形式來看，主要包括：用戶數據、交易數據、用戶操作及行為數據、金融服務或產品供給情況，以及文本數據（包括：電子郵件，即時聊天，以及留言等）。
（1）用戶數據。互聯網金融業(yè)務的開展，離不開用戶的參與。為保障用戶在交易過程中的金融安全，保證日常金融活動的順利進行，金融企業(yè)針對用戶信息的管理工作是十分嚴格的。通常情況下，用戶的基本信息會被收錄和存儲到企業(yè)信息系統(tǒng)之中。作為互聯網金融的服務對象，用戶是不可缺少的組成部分，用戶規(guī)模直接反映了企業(yè)的規(guī)模，還間接反映了企業(yè)的發(fā)展前景。
（2）交易數據?；ヂ摼W金融是傳統(tǒng)金融向電子信息化方向的發(fā)展，互聯網金融的主要活動離不開用戶交易?；ヂ摼W金融企業(yè)為用戶交易提供了互聯網平臺媒介及相關金融服務。為保證交易安全，提高企業(yè)的服務質量，便于回溯和取證，系統(tǒng)會記錄用戶通過互聯網平臺交易的過程。長期積累的交易數據不僅可以用來分析用戶的交易偏好，也可用來偵測用戶的異常交易行為，為防止交易風險提供依據。
（3）用戶操作行為數據?；ヂ摼W金融平臺不僅是互聯網交易的媒介，也承載著傳遞信息，宣傳金融服務的作用。與傳統(tǒng)金融不同，互聯網金融平臺無法通過面對面的交談，感知客戶的感受，發(fā)現客戶的異常行為。因此，為了提升互聯網金融平臺的服務質量，了解客戶的操作行為習慣，通常會記錄客戶的操作行為。
（4）文本數據。作為信息傳遞的平臺，互聯網中存在大量的評價，留言，溝通交流信息，這些信息體現了民眾的輿論動向。金融運行的基礎為信用與預期，這種特征使其更容易受社會信用與預期輿情的影響。金融輿情能夠通過一定的作用機理對互聯網金融運行產生現實的影響，如果不能及時關注和應對小的金融輿情，則有可能釀成大的金融危機事件。
（5）其他數據。除此之外，還有諸多外部因素會影響互聯網金融的正常運行，例如國家宏觀經濟運行情況，物價水平，進出口、行業(yè)發(fā)展狀況等都會對互聯網金融產生影響。為保證互聯網金融企業(yè)的正常運行，應該全面，細致的整理和收集相關的數據。
2. 互聯網金融數據的特點。與大數據一樣，互聯網金融數據具有規(guī)模性（Volume）、多樣性（Variety）和高速性（Velocity）等三大特點。三大特點交織在一起，形成了當今中國互聯網金融的新局面。
（1）規(guī)模性。所謂規(guī)模性指的是，互聯網金融數據的量達到了一定的程度，無法通過當前主流的分析工具來及時處理?；ヂ摼W金融數據的規(guī)模體現在用戶規(guī)模增大、交易規(guī)模增大兩方面。一方面，由于互聯網金融的門檻較低，效率較高，互聯網金融的參與者更具有廣泛性、規(guī)模性，更加平民化導致互聯網金融用戶規(guī)模較大。另一方面，結合互聯網的特點，加之互聯網企業(yè)的平臺、用戶、以及大數據優(yōu)勢，互聯網金融的用戶規(guī)模、交易規(guī)模很容易迅速提升。
（2）多樣性。所謂多樣性指的是，互聯網金融數據的數據類型，除了有結構化的數據以外，還有半結構化和非結構化的數據，例如文本數據。此外，還體現為互聯網金融活動的多樣性，互聯網金融提供了在線支付、還貸借貸、理財、保險等服務，豐富了互聯網金融的形式。常見的互聯網金融活動包括：B2B電商金融、B2C電商金融、網銷基金（網絡理財）、網銷保險、銀行電商、P2P網貸、網絡支付、眾籌融資、虛擬貨幣等。
（3）高速性。所謂高速性指的是，互聯網金融數據的到達與處理必須及時高效，不允許較長的延遲，不及時將會造成不必要的損失。同時，借助互聯網平臺的宣傳，互聯網用戶的響應速度提高，加之用戶規(guī)模較大，數據的增長速度呈指數增加。
可見，要從大數據中識別、發(fā)現互聯網金融中潛在的風險，需要有處理大數據規(guī)模性、多樣性、高速性的能力。要應對互聯網金融中的大數據問題，需要建立完備科學的互聯網金融風險預警體系。目前大數據主要的處理模式可以分為流處理和批處理兩種，其中批處理是先存儲后處理，而流處理則是直接處理。不論以哪種方式處理數據，互聯網金融風險預警系統(tǒng)都要從數據出發(fā)，識別、發(fā)現、預警、監(jiān)控、預測互聯網金融中潛在的風險。
三、 互聯網金融風險預警系統(tǒng)
1. 以數據為中心的體系設計原則。
（1）系統(tǒng)性原則。互聯網金融風險預警體系是針對互聯網金融風險的監(jiān)測、預測、預警的系統(tǒng)，是一個大的體系，必須涵蓋互聯網金融活動的全過程。必須考慮到互聯網金融活動中的每個參與者，包括金融服務、金融產品的提供者，中介機構、用戶，以及政府、監(jiān)管機構等；還須考慮各種交易行為，甚至民眾輿論動向。同時，還需兼顧國家宏觀經濟運行情況、經濟指標、行業(yè)發(fā)展情況等。
（2）時效性原則。由于互聯網金融數據具有高速、變化的特點，說明實時處理分析的重要性，目的就是實時防范和減少金融風險，及時識別、判斷金融風險，及時對風險進行預測和響應，在時間上要連續(xù)，在內容上要連貫和可比。
（3）可操作性原則。在數據的收集、管理時，要有利于風險的識別、判斷、預測；在系統(tǒng)的構建時，要結合符合公司實際情況，簡單、可靠、易行；在數據分析過程中，選取的指標、統(tǒng)計方法、相關判別準則要易于分析、有利于操作，不僅能快速的識別、判斷、預測風險，做出預警，還能辨別風險的源頭。
（4）科學性。設計過程中應盡量考慮采用可量化的指標，同時也要設置一定的定性指標，以進一步系統(tǒng)地反映定量指標所不能表征的金融風險。對于定性指標也要給出準確的判斷標準，盡可能避免人為因素的誤導，確保評價結果的科學性、合理性和準確性。
（5）彈性原則。系統(tǒng)的設計應兼容既有金融風險預警系統(tǒng)，保證企業(yè)正常運營的前提下，隨著時間的推移，對系統(tǒng)進行不斷改進和完善。保證系統(tǒng)中功能、模塊應能獨立運行，功能各異，相互補充，避免冗余。
2. 以數據為中心的系統(tǒng)的層級。
（1）數據管理層。數據作為系統(tǒng)中的核心部分，是整個體系中的關鍵環(huán)節(jié)。企業(yè)在建立以數據為中心的互聯網金融預警系統(tǒng)過程中，必須健全為企業(yè)服務的數據管理機制，建立與企業(yè)規(guī)模相匹配的數據中心。數據中心的職責包括：數據的收集、整理、加工、存儲，提供方便、可靠的數據操縱接口，以便其他層級用戶的使用。數據中心管理數據時，應保證數據的完整性、準確性以及安全性；并兼顧可靠性，保證數據中心正常運營，為風險的預警提供數據支持平臺。
（2）數據整合層。要從互聯網金融的大數據海洋中實現金融風險的預警，必須對金融風險有透徹的定義和認識。從金融風險的定義出發(fā)，確定分析需求，對數據進行重新整合，提取與之對應的分析數據。數據整合是保證分析結果可靠性、準確性必不可少的環(huán)節(jié)。如果說數據是預警體系的基礎，那么需求則是預警體系的靈魂。數據提取層的任務包括：風險的定義、分析需求的確定、數據的整合與提取。
（3）數據分析層。數據分析是互聯網金融風險管理控制的實施手段。全面的數據分析系統(tǒng)，應包括現行的指標體系、統(tǒng)計模型，及人工智能方法；同時兼顧與企業(yè)相適應的相關指標體系、統(tǒng)計模型等方法。數據分析層的功能應包括：風險識別、判斷，風險預警，風險監(jiān)控，自動上報、信號系統(tǒng)，風險預測，風險評級等功能。
（4）數據解釋層。來自數據分析層中的每一次預警、每一個報告，都須結合企業(yè)的經營管理狀況，以及企業(yè)外部經濟運行環(huán)境，行業(yè)背景來進行解讀。目的是更系統(tǒng)的評估風險，評價風險的可靠性，風險的危害程度，產生的根源，可采取的控制手段，彌補數據分析層的不足，為企業(yè)決策管理者提供更完整的決策依據，從而減少企業(yè)為規(guī)避風險所產生的損益。數據解釋層應健全風險響應機制，建立風險應急小組，為及時處理風險提供依據。
結合以“數據”為中心的體系設計原則，從系統(tǒng)性、時效性、可操作性、科學性和彈性來看，預警體系涵蓋了以數據為中心的互聯網金融風險分析的各個環(huán)節(jié)，即數據的收集、數據提取、數據分析和數據解釋；各層級緊緊相扣，又相互獨立，為企業(yè)風險控制管理提供有力支撐；通過數據中心的建設，有利于加快企業(yè)的信息化，提供企業(yè)管理水平，降低因企業(yè)管理缺陷導致的內部風險；統(tǒng)籌兼顧、持續(xù)改進，降低企業(yè)管理經驗成本。
四、 結論與機制實施建議
建立互聯網金融風險預警體系的目的是，預防或降低企業(yè)在經營過程中，由于決策失誤，客觀情況變化或其他原因使資金、財產、信譽遭受損失。本文介紹了從互聯網金融的發(fā)展狀況入手，介紹了互聯網金融的數據及特點，說明了互聯網金融風險預警系統(tǒng)的設計原則和系統(tǒng)層級。建立以數據為中心的金融風險預警系統(tǒng)，不僅能夠幫助企業(yè)降低和減少金融風險帶來的損失，也能幫助企業(yè)提高、完善企業(yè)經營管理水平?；诖髷祿慕鹑陲L險預警系統(tǒng)作為保障互聯網金融正常運行的工具，在傳統(tǒng)金融互聯網化的時代背景下，將會得到快速的發(fā)展。在系統(tǒng)的實施過程中，我們提出如下建議：
（1）建立科學、體系的考核評價機制。數據作為風險預警機制的核心，一旦離開操作數據的“人”，將毫無用處。因此在系統(tǒng)建設的過程中，應建立科學、體系的考核評價機制，提高參與者的主觀能動性，保證系統(tǒng)順利實施。考核機制應從數據的角度出發(fā)，以建立全面、可靠、彈性、實時、安全的數據體系為目標，對參與者在體系建設中的效能進行評估，量化參與者任務完成情況考核，獎勵為體系建設做出貢獻的參與者。
（2）要注意事物發(fā)展的階段性，由易到難，逐步金融風險預警系統(tǒng)?；ヂ摼W金融風險預警系統(tǒng)不是簡單地借用傳統(tǒng)金融風險系統(tǒng)，或者新系統(tǒng)的重新開發(fā)，而是在傳統(tǒng)金融風險系統(tǒng)的基礎上，結合互聯網的特點，建立與大數據為中心的風險預警系統(tǒng)，本質是傳統(tǒng)金融行業(yè)向互聯網金融行業(yè)的轉變。實施的過程中，企業(yè)要做系統(tǒng)的評估，從簡到繁，從易到難，保證企業(yè)正常運行的情況下，穩(wěn)步建設以數據為中心的金融風險體系。同時，要結合企業(yè)的經營管理水平，充分利用互聯網技術，在風險管理的過程中不斷實踐，有條件的創(chuàng)新，建立符合企業(yè)自身發(fā)展要求的金融風險預警系統(tǒng)。
（3）制定科學規(guī)范的金融風險預警系統(tǒng)實施、操作程序。為保證系統(tǒng)實施、操作的規(guī)范性，應制定科學、規(guī)范的程序。在預警系統(tǒng)實施的過程中，應以數據為中心，制定明確的系統(tǒng)實施計劃，包括確定系統(tǒng)實施的進度、參與者、目標以及突發(fā)事件的處理等。同時要制定系統(tǒng)使用的行為規(guī)范、操作流程，明確參與者的權責、業(yè)務范圍、數據權限等；制定風險分析、上報、反饋和監(jiān)測機制，保證及時發(fā)現風險，且得到及時響應。
此外，互聯網金融的正常運行離不開國家法律、法規(guī)、政策的支持，以及投資者，參與者的監(jiān)督。監(jiān)管部門應盡快完善法律、法規(guī)及相關政策，創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境，保護互聯網金融參與者的財產安全；加快相關政策的出臺，明確互聯網金融的業(yè)務范圍，建立有效的準入和退出機制，獎勵金融創(chuàng)新，加大金融投機行為的處罰力度；提高政府監(jiān)管水平，保障互聯網金融市場有序健康的發(fā)展；加強輿論監(jiān)督和輿論導向，彌補政府監(jiān)管不足。企業(yè)應公開披露相關數據，充分發(fā)揮互聯網金融的投資者、參與者的外部監(jiān)管作用，避免金融風險的發(fā)生。
參考文獻：
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基金項目：中國人民大學科學研究基金（中央高?；究蒲袠I(yè)務費專項資金資助）項目“基于高維聯合模型的重復測量與生存時間資料聯合評價的擴展研究”（項目號：13XNH190）。
【關鍵詞】互聯網金融商業(yè)銀行網點轉型
1互聯網金融的含義及特征
1.1互聯網金融的概念
互聯網金融是指借助于互聯網技術、移動通信技術實現支付、信息中介和資金融通等業(yè)務的新興金融模式，從目前的發(fā)展情況來看，第三方支付公司、新興小貸公司、以及金融中介公司是三種主要的企業(yè)組織形式。
1.2互聯網金融的本質
隨著互聯網技術的不斷革新和發(fā)展，互聯網企業(yè)已不滿足于傳統(tǒng)的IT業(yè)務，也不滿足于為金融機構輸送數據和提供技術服務的層面上，而是向更廣闊的領域發(fā)展：將數年來在實際中累積下來的豐富數據信息進行總結、分析，與金融業(yè)務進行應用結合，創(chuàng)新出互聯網金融模式，是互聯網技術與金融業(yè)務相結合的一個全新領域。
依托現代信息科學技術，互聯網金融目前發(fā)展迅速的領域主要有支付、交易中介和融資等功能，突出運用了搜索引擎、移動支付、云計算、社會化網絡和數據挖掘等現代信息科學技術。
1.3中國互聯網金融的業(yè)務模式
按照業(yè)務模式分類，互聯網金融目前的三種主要形式為傳統(tǒng)金融業(yè)務在線化、以電子商務等平臺為基礎的互聯網金融、和以互聯網為基礎發(fā)展起來的新金融形式。
2商業(yè)銀行面臨的壓力與挑戰(zhàn)――銀行面臨金融中介角色弱化的風險
商業(yè)銀行在傳統(tǒng)金融業(yè)務往來中扮演著金融中介的角色。商業(yè)銀行之所以能夠擔當金融中介的角色，主要源于商業(yè)銀行的兩個功能：
2.1資金清算中介功能。
銀行是貨幣流通的媒介，銀行間搭建起的清算、支付系統(tǒng)，能夠完成銀行與客戶、銀行與同業(yè)間的清算，同時能降低資金融通的交易成本；
2.2信息中介的功能
銀行通過在辦理業(yè)務過程中收集客戶信息，經過處理，能夠將儲蓄者與資金短缺者的信息進行分類整理，并加以綜合運用，從而緩解了兩者之間天然存在的信息不對稱的問題。
然而，互聯網技術沖擊了商業(yè)銀行支付中介地位。商業(yè)銀行作為支付環(huán)節(jié)的中介，主要是依賴于在債權債務清償活動中人們在空間上的分離和在時間上的不匹配，但自 2011年 5月中國人民銀行頒發(fā)首批第三方支付牌照（《支付業(yè)務許可證》）到 2013年 10月，已有超過 250家企業(yè)獲得第三方支付牌照，業(yè)務涉及貨幣兌換、互聯網支付、數字電視支付、預付卡發(fā)行與受理以及銀行卡收單等多種類型。
第三方支付模式打破了商業(yè)銀行對于線下支付的壟斷，商業(yè)銀行的壟斷收益將被持續(xù)分流。目前第三方支付模式已經成為電子商務領域運用最廣泛的支付模式。例如“充值”業(yè)務，通過支付平臺將該賬戶中的資金劃轉到收款人的賬戶中，完成支付。
互聯網科技的高速發(fā)展，第三方支付平臺的功能越來越重要，將銀行支付結算功能弱化，甚至是撇除掉了。第三方支付涉及的客戶數量越來越多，交易量也越來越大，據易觀智庫的數據顯示，2012年的第三方支付交易量已達到 2.16萬億元，比上一年增長了 99%。同時，互聯網金融公司新技術頻出，相繼推出了各自的快捷支付產品，該產品無需登錄商業(yè)銀行的網上銀行即可完成支付，完全撇除了商業(yè)銀行最基本也是最重要的支付功能。這對商業(yè)銀行來說，是一種巨大的恐慌。
3商業(yè)銀行的有效應對策略
3.1加快推進營業(yè)網點戰(zhàn)略轉型
3.1.1重新規(guī)劃并實施網點功能定位
互聯網金融在經營范圍上逐漸向傳統(tǒng)商業(yè)銀行靠攏。近年來，商業(yè)銀行受到互聯網金融的巨大沖擊，網點業(yè)務分流較快，簡易銷售類產品以及傳統(tǒng)結算的交易量顯著下降。商業(yè)銀行要進一步解放思想，加快推進網點功能定位步伐，實現營業(yè)網點業(yè)務的升級，簡而言之，就是商業(yè)銀行要實現主要網點經營策略的改進，將功能定位為為中心客戶提供投資理財服務，同時，商業(yè)銀行要逐步向下設機構推動低效網點轉型工程。
3.1.2逐步升級為投資理財顧問中心
商業(yè)銀行要逐漸轉變經營重點，致力于為顧客提供投資理財意見，建立起投資理財顧問中心，為顧客提供私密性、專業(yè)化的金融服務；商業(yè)銀行在為顧客提供理財意見的同時，顧客對企業(yè)的忠誠度將會大幅度提升，從而便于商業(yè)銀行充分挖掘顧客價值，提高營業(yè)網點的市場競爭力。而要順利建成投資理財顧問中心，商業(yè)銀行就要加強網店經營的專業(yè)化、規(guī)范化，提升團隊綜合素質，實現人力資源的優(yōu)化配置和組合。
（1）網點經營范圍的綜合化。投資理財顧問中心的經營范圍較廣，除了傳統(tǒng)業(yè)務以外，還兼營理財規(guī)劃、外匯、小企業(yè)貸款、個人貸款、理財以及存匯業(yè)務等，為顧客提供全方位的金融服務。
（2）營銷團隊的專業(yè)化。產品經理、市場經理以及客戶經理等共同構成了專業(yè)化的客戶營銷團隊。商業(yè)銀行要加快推進客戶服務客戶經理負責制，客戶經理主要負責向客戶提供小額貸款、產品銷售以及理財規(guī)劃等方面的意見和建議，具備理財和營銷等專業(yè)技能。市場經理具備過硬的營銷技能，但是理財技能有待于進一步提升。客戶經理主要負責挖掘客戶，轉崗員工或者新員工在經過系統(tǒng)培訓以后即可擔任。在掌握了一定的理財技能以后，就可升任客戶經理。營銷技能獲得大幅提升以后，即可升任支行市場經理。產品經理的主要職責是為客戶提供理財咨詢，必須具備較強的專業(yè)知識和技能。營銷團隊各部門間的職責互不干擾，但又是緊密聯系的整體。
（3）人力資源的規(guī)劃重組。要實現營銷團隊的專業(yè)化，拓寬投資理財顧問中心的營業(yè)范圍，商業(yè)銀行就要合理配置人力資源。要在互聯網金融的巨大沖擊下取得生存和發(fā)展，就要加大人才培養(yǎng)力度，而要有效儲備人才，可以從以下幾方面著手：首先，加快培養(yǎng)專業(yè)化的營銷團隊隊員；其次，吸納網點的優(yōu)秀人才，壯大投資理財顧問中心人才儲備；最后，為人才提供優(yōu)厚條件。
3.1.3低效網點的轉型
商業(yè)銀行在實施低效網點轉型的過程中要堅持以離行式自助銀行、“自助 +理財”以及網點撤銷為主，減少因拆遷重建而增加的費用，釋放更多的優(yōu)秀人才，推動商業(yè)銀行的網點戰(zhàn)略轉型。
3.2推進營業(yè)網點線上線下聯動戰(zhàn)略
3.2.1線上線下聯動營銷
商業(yè)銀行要大力發(fā)展互聯網金融業(yè)務，充分發(fā)揮營業(yè)網點的資金和客戶優(yōu)勢，實現線上線下聯動營銷。在營業(yè)網點宣傳、演示和推介互聯網金融產品，讓客戶更加充分的了解移動金融產品。以互聯網金融客戶端的形式向顧客全方位的展示營業(yè)網點各項信息，讓客戶對營業(yè)網點充滿興趣，進而吸引更多的金融客戶。
3.2.2線上線下聯動業(yè)務辦理
商業(yè)銀行要積極開拓新的業(yè)務范圍，增加預約業(yè)務、業(yè)務預填等，針對客戶的具體情況開展差異化服務。讓客戶感受到優(yōu)質的服務，提升營業(yè)網點效率，增加客戶忠誠度。同時，有利于商業(yè)銀行營業(yè)網點合理安排時間和人員配置，實現了營業(yè)網點資源的合理配置，最大限度的拓展了網點服務功能，提升了網點的市場競爭力。
3.2.3線上線下客戶服務互動
商業(yè)銀行要充分挖掘移動終端以及互聯網終端的優(yōu)勢，為中高端客戶提供更加優(yōu)質的線上線下互動服務。專屬客戶經理和客戶代表是客戶服務資源的主要類型，客戶代表會在24小時內為中高端客戶提供業(yè)務受理、服務咨詢等業(yè)務。專屬客戶經理的客戶群指向更加個性化，它能在營業(yè)時間內為客戶提供理財咨詢服務，實現了線上線下客戶服務互動。
3.3拓展移動金融落地，提升客戶忠誠度
3.3.1在營業(yè)網點內推廣移動支付設備
營業(yè)網點要加快推進使用環(huán)境建設，向客戶提供全方位的移動金融落地展示，讓客戶了解其便利；營業(yè)網點要發(fā)行并推廣NFC設備終端、異形IC卡以及非接觸IC卡等在線支付設備，讓客戶享受到快捷的移動支付設備。同時，移動網點應全面配備非接觸及接觸IC卡讀卡器，為客戶提供良好的IC卡使用環(huán)境，讓客戶感受到移動支付設備的優(yōu)勢。
3.3.2推進移動金融落地商業(yè)應用
非接觸式IC卡讀卡器布放快速、使用方便、成本低、安全系數高。商業(yè)銀行要在建立營業(yè)網點的基礎上，推廣非接觸式IC卡，加強與自動售貨機、酒店、電影院以及便利店等經營主體的互通。移動金融落地應用的推廣，為商業(yè)銀行移動支付設備的綜合應用奠定了基礎。而且，移動金融落地商業(yè)應用的全面開展，可以幫助商業(yè)銀行搶占客戶資源，加強與關聯商戶的合作，還能進一步提升顧客的忠誠度，挖掘客戶資源。
4總結
總而言之，在互聯網金融的巨大沖擊下，商業(yè)銀行營業(yè)網點面臨著巨大的機遇和挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行要加快網點戰(zhàn)略轉型，削弱互聯網金融的影響，提升營業(yè)網點的核心競爭力，推動商業(yè)銀行的全面轉型。同時，推廣并實施互聯網金融線上線下聯動戰(zhàn)略，提升營業(yè)網點服務水平和效率。此外，移動金融落地戰(zhàn)略的全面開展，有助于增加商業(yè)銀行的結算手續(xù)費用，提高客戶忠誠度，為營業(yè)網點的進一步發(fā)展奠定基礎。
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有關國民經濟論文范文一：經濟信息管理與國民經濟建設的關聯性
摘要：總之，根據國民經濟建設的實際情況，注重經濟信息的有效管理，并實現各部門、各機構的信息共享和流通，才能真正滿足經濟全球化發(fā)展的各種需求，最終保障國民經濟可持續(xù)發(fā)展。
關鍵詞：經濟信息管理;國民經濟建設
隨著經濟全球化發(fā)展趨勢的不斷加劇，對經濟信息的利用情況和管理水平有比較全面的了解，才能更好的滿足各種類型的客戶的需求，以在充分利用各種先進信息技術和設備的基礎上，促進人們生活水平不斷提升。
一、經濟信息管理與國民經濟建設的關聯性
根據經濟信息的相關特點和國民經濟的建設情況來看，經濟信息的使用對象主要有團體用戶和個體用戶兩種，在與經濟建設相關聯的情況下，必須對經濟信息的個體使用者有比較全面的了解，才能嚴格按照相關標準對經濟信息的對象進行劃分。例如：將職業(yè)作為劃分標準，經濟信息的使用對象主要包括專家、經濟學學者等，在充分發(fā)揮團體部門各種職能作用的情況下，將國家經濟建設作為重要支持，以在推動經濟建設的剛從恒指，促進經濟信息管理水平不斷提升，最終在國民經濟建設中發(fā)揮不可替代的作用。由于經濟信息種類比較多、管理手段多種多樣，在不斷推進經濟建設的情況下，管理機構和管理模式的選用也需要相對應的類型，才能更好的推動國民經濟不斷發(fā)展。在實踐過程中，上述機構主要可以分為公共信息服務部門、商業(yè)性經濟信息機構兩種，而商業(yè)性經濟信息機構比較看重盈利，公共信息服務部門主要是在于公眾服務，如圖書館、檔案館等。因此，根據相關學者和研究人員的研究資料可知，在某些情況下，商業(yè)性經濟信息機構也可以看作是公共信息服務部門。通常情況下，上述兩種類型的機構可以比較廣泛的搜集和儲存各種信息，并通過編目、分類、機讀目錄和題錄等形式來管理經濟信息，以滿足各行業(yè)的發(fā)展需求。由此可見，上述兩種機構是非常重要的經濟信息傳播媒介，可以對各種信息進行整理、收集、傳遞等，從而發(fā)揮經濟信息在經濟建設中的推動作用。
二、提升經濟管理水平和加強國民經濟建設的措施
1.注重全民信息意識的不斷增強
在國民經濟建設中，民眾的經濟信息意識占據著非常重要的地位，是國民經濟實力、文化素質等不斷提升的重要保障，因此，注重全面信息意識的不斷增強，有效提升全民文化素質，并真正落實全民信息意識教育工作，才能真正實現經濟信息有限管理。與此同時，在經濟不斷發(fā)展的過程中，注重信息服務行業(yè)相關工作人員的信息意識教育，不斷增強他們的服務意識和責任意識，才能在充分利用報紙、電視等新興媒介的情況下，充分展示出經濟信息的重要性，最終幫助民眾合理運用各種經濟信息，從而達到增強全面經濟信息意識的目的。
2.注重法律機制的有效完善
在不斷加強經濟信息管理的過程中，注重法律機制的有效完善，是解決信息立法問題的重要保障，以推動經濟信息產業(yè)可持續(xù)發(fā)展，真正優(yōu)化經濟信息產業(yè)的發(fā)展環(huán)境。因此，在經濟不斷發(fā)展的現代化建設中，法律機制的不斷完善，可以在充分利用現有信息產業(yè)法的情況下，實現全國信息產業(yè)機構的統(tǒng)籌規(guī)劃，并推動法律機制的規(guī)范化、統(tǒng)一化發(fā)展，從而有效解決信息壟斷、信息封鎖等方面的問題，以真正促進國民經濟健康發(fā)展、經濟信息管理有序化發(fā)展。
3.不斷推進行政界線集中化管理
在我國市場經濟快速發(fā)展的情況下，各種經濟信息的有效分配和共享，是經濟信息管理水平不斷提升的重要保障，在推動國民經濟建設上同樣發(fā)揮著重要作用。因此，國民經濟建設的真正實現，與經濟信息管理有著相互作用和相互影響的關系，在有效實施各種經濟信息管理制度的基礎上，是國民經濟可持續(xù)發(fā)展的重要保障。在實踐過程中，打破行政界線采取集中化管理模式，通過各種機構收集、整理和加工信息，才能真正實現各種經濟信息的分類和職能劃分，最終促進各部門聯系不斷增強。與此同時，在同一個機構、同一個部門實現經濟信息的有效共享，并促進各部門的協(xié)調和聯系，增強不同機制之間的信任和互動，才能真正為國民經濟建設服務，最終提高國民的生活質量和國民經濟服務水平。
三、結束語
總之，根據國民經濟建設的實際情況，注重經濟信息的有效管理，并實現各部門、各機構的信息共享和流通，才能真正滿足經濟全球化發(fā)展的各種需求，最終保障國民經濟可持續(xù)發(fā)展。因此，在實踐過程中，不斷提升經濟管理水平，加強國民經濟建設，才能真正實現提高人民生活水平和推動國民經濟健康發(fā)展的目的。
參考文獻
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2、農民工低工資率與國民福利損失的經濟學分析對經典勞動供給理論的拓展聶丹;財經研究2007-10-03
有關國民經濟論文范文二：互聯網金融對國民經濟的影響
摘要：綜上，借助互聯網經濟帶來的契機，我國經濟的發(fā)展必須重點依托互聯網技術，努力推動產業(yè)結構轉型、深入釋放市場活力、全面提高企業(yè)生產經營能力，實現中國經濟的再次騰飛。
關鍵詞：互聯網;金融;國民經濟
一、互聯網金融的出現對國民經濟的主要影響
(一)衍生出依托互聯網的新經濟形態(tài)
由于互聯網自身具備的高效便捷的通信能力和快速準確的運算能力，產生了一批依托互聯網龐大的消費群體而形成的全新的經濟形態(tài)，這一類經濟形態(tài)被稱為互聯網經濟。狹義的互聯網經濟主要由搜索引擎、電子商務、即時通訊、網絡游戲四大核心產業(yè)構成。其中以電子商務產業(yè)中的阿里巴巴集團發(fā)展態(tài)勢最為迅猛，其創(chuàng)立初時資產總規(guī)模僅為1億元人民幣，此后依靠電子商務迅速擴張，2014年在美國上市時凈資產總額估值已超2300億美元。
(二)傳統(tǒng)產業(yè)的營銷模式得到了革新
美國著名學者波拉特早在1977年就準確的預見傳統(tǒng)產業(yè)在遭遇互聯網經濟所產生的變革，并創(chuàng)造性的將社會產業(yè)部門劃分為第一信息部門和第二信息部門。果不其然，當下互聯網的廣泛普及使得信息服務業(yè)迅速與其他傳統(tǒng)產業(yè)實現融合和滲透，傳統(tǒng)的第一、第二、第三產業(yè)間的邊界已變得越來越模糊，這也是互聯網經濟另一個重要特征信息高度滲透性。以汽車電子產業(yè)、光學電子產業(yè)為例，兩大產業(yè)充分融合了信息服務和基礎制造，實難再以單一的產業(yè)結構學說來進行清晰劃分。
二、國民經濟立足于互聯網金融下的發(fā)展前景
創(chuàng)新不僅是技術成長的動力，也是一個國家經濟發(fā)展的基本方向。過去，為了提高國家的技術水平，我們采取的是以市場換技術的戰(zhàn)略，但效果并不理想。所以，當前必須清楚地認識到，沒有自主創(chuàng)新為支撐，即使用市場也換不到核心技術，一個國家的創(chuàng)新能力也難提高。須知，單純地依靠技術引進、技術模仿和技術移植絕不會成長為一個有強大競爭力的國家。所以，借助互聯網金融的發(fā)展態(tài)勢推動國民經濟增長，共同促進創(chuàng)新型國家的建設和發(fā)展。
(一)將重點推動產業(yè)結構優(yōu)化升級
互聯網經濟帶領我國走進以網絡信息技術為先導、以農業(yè)為基礎、制造業(yè)為支撐、服務業(yè)為重點的全面產業(yè)格局。在此環(huán)境下，國民經濟發(fā)展不僅要堅持市場調節(jié)和政府引導相結合，比如，積極改造傳統(tǒng)產業(yè)，對信息程度大、財務狀況良好的企業(yè)予以政策扶植和資金鼓勵，對于產能相對落后的僵尸企業(yè)提供兼并和信息化改造指導。加快推進第三代移動通訊和下一代互聯網技術的研究和運用，充分發(fā)揮互聯網技術在提高資源配置效率和市場競爭水平上的重要作用，為政府政策制定提供科學的依據;堅持走新型工業(yè)化道路，比如新型工業(yè)化與工業(yè)化、信息化的融合，充分運用互聯網技術帶動工業(yè)化，運用工業(yè)化提升互聯網技術水平，推動傳統(tǒng)工業(yè)走上科技含量高、資源耗費少、環(huán)境污染小的道路。
(二)將直線提高企業(yè)生產經營能力
伴隨著人口紅利的消失，我國產品的出口能力正逐步被削弱。經濟學家認為，提升經濟增長速度的第三駕馬車就是凈出口，因此，依托互聯網技術為代表的信息技術，成為了提高國內企業(yè)生產經營能力的突破口之一。由此，企業(yè)可利用自動化設計和生產系統(tǒng)(CAD、CAM)來提高企業(yè)勞動生存率和產品質量;或借助管理信息系統(tǒng)(MIS)來綜合分析經營管理水平，為管理者提供科學的決策建議;或采取業(yè)務處理系統(tǒng)(TPS、EDP)來提高員工工作效率和產品質量;又或是運用經理信息系統(tǒng)(EIS)向企業(yè)所有者及最高層管理者提供全面的企業(yè)管理信息，集合多元信息技術合力共同推進國民經濟的蓬勃發(fā)展。
(三)將加快市場經濟活動釋放速度
互聯網經濟下的社會消費需求被直觀的反映到了網絡之中，但民間投資和國外投資卻仍然沒有出現較大幅度的增長，這正是市場活力被壓抑的結果。可見，政府仍需繼續(xù)深化行政體制的改革，擴大對外開放力度。比如，逐步試行取消行政審批流程，下放行政審批權力，穩(wěn)步推進工商登記制度改革;重點修訂政府核準投資項目目錄，積極擴大營改增試點，為民間創(chuàng)業(yè)和企業(yè)發(fā)展松綁;放寬存貸款利率管制，在全國范圍內進行民間融資機構和中小企業(yè)股份轉讓試點，為企業(yè)發(fā)展增添動力;進一步加快各自貿區(qū)金融自由化改革步伐，深入探索準入前國民待遇和負面清單管理模式，努力提高國內投資吸引力。
三、結語
綜上，借助互聯網經濟帶來的契機，我國經濟的發(fā)展必須重點依托互聯網技術，努力推動產業(yè)結構轉型、深入釋放市場活力、全面提高企業(yè)生產經營能力，實現中國經濟的再次騰飛。在新的發(fā)展階段和重要的戰(zhàn)略轉型期，我們必須對未來的經濟發(fā)展方向有所思考，不斷提高認識，有效應對未來面臨的重大挑戰(zhàn)。
參考文獻
大數據已經滲透到各個行業(yè)和業(yè)務職能領域，成為重要的生產因素，大數據的演進與生產力的提高有著直接的關系。隨著網速的大幅提升，數據也將迎來爆發(fā)式增長，快速獲取、處理、分析海量、多樣化的交易數據、交互數據與傳感數據，從而實現信息再價值化，對大數據的利用將成為企業(yè)提高核心競爭力和搶占市場先機的關鍵。大數據因其巨大的商業(yè)價值正在成為推動信息產業(yè)變革的新引擎。
近日，專業(yè)第三方電子商務、互聯網金融研究機構與國內最大媒體服務平臺——中國電子商務研究中心正式推出“中國電商大數據網”(100ec.cn/zt/bd/ )，國內覆蓋最全的電商領域大數據應用一科技平臺。
據(100EC.CN)監(jiān)測數據顯示，美國已有20%、30%的網絡展示是通過大數據來售賣的，而目前中國還比較少，只有3%到4%，從這個角度來說大數據營銷市場是大力可為的，有著廣泛的發(fā)展空間。
“中國電商大數據網”頻道主要分為研究應用篇、企業(yè)應用篇、行業(yè)應用篇、會議篇、大數據書籍五個板塊，其中涵蓋了關于大數據的相關PPT、報告、分析、案例、盤點、實戰(zhàn)、信息圖、研報、論文等資訊均被收錄于“中國電商大數據網”，并開通了主任曹磊對于電商大數據的課程預約通道(100ec.cn/zt/expert_caolei/)，其課程名為《大數據時代的思維與典型行業(yè)應用案例》，除此之外，還重點監(jiān)測了阿里巴巴、菜鳥網絡、京東、大眾點評、百度、騰訊等企業(yè)在電商大數據方面的實時動態(tài)。
