發(fā)布時間：2023-08-11 17:17:36
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的農村金融業(yè)務樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
(一)明確政策性金融支農的職能定位
政策性金融是國家扶持農業(yè)的形式之一,必須發(fā)揮其對“三農”的基礎性支撐作用,使其在建設社會主義新農村中發(fā)揮更大的作用｡一是國家開發(fā)銀行要為農業(yè)基礎設施和農業(yè)綜合開發(fā)等提供必要的政策性金融支持,加大農村公路､農田水利設施､農村電網改造､科教文衛(wèi)､生態(tài)建設等領域的支持力度｡二是農業(yè)發(fā)展銀行既不能脫離農業(yè),更不能失去政策性銀行的性質｡目前由商業(yè)銀行的一些政策性金融業(yè)務如農業(yè)綜合開發(fā)､農業(yè)科技成果轉化､農業(yè)扶貧開發(fā)等項目貸款交由農業(yè)發(fā)展銀行承擔｡同時,將業(yè)務范圍逐步擴大到農村產業(yè)化項目､農業(yè)中小企業(yè)､農村流通､農民工培訓等方面,以保持農村經濟結構平衡,實現(xiàn)農業(yè)的可持續(xù)發(fā)展｡
(二)引導農業(yè)銀行繼續(xù)發(fā)揮農業(yè)金融支持作用在具體實施中,一是要穩(wěn)定并逐步增加營業(yè)網點,將營業(yè)網點設到縣以下中心鄉(xiāng)鎮(zhèn),充實信貸力量,從組織結構上貼近農村經濟;二是要擴大服務范圍,不僅局限于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務,還應將銀行卡､現(xiàn)代的支付結算手段等在農村進行推廣,提升農村金融服務水平;三是要擴大業(yè)務范圍,圍繞農業(yè)結構調整和產業(yè)化經營做好金融服務,重點支持農業(yè)經濟組織､龍頭企業(yè)和農業(yè)產業(yè)化經營等涉農企業(yè),并積極開展農村消費信貸業(yè)務｡
(三)穩(wěn)定地方性金融機構的支農職能
烏海市沒有農村信用社,地方性商業(yè)銀行不可推卸地成為支持地方農業(yè)發(fā)展的主力軍,由于在合并重組中包括了農村信用社,烏海市商業(yè)銀行既有從事農業(yè)金融業(yè)務的經驗,又有從事農業(yè)金融業(yè)務的基礎,完全可以利用目前基層網點分布范圍較大的優(yōu)勢,繼續(xù)發(fā)揮支農信貸職責,在以前信用農戶､信用村鎮(zhèn)建設的基礎上,推廣“職?！毙庞媚Ｊ?繼續(xù)推進小額農貸業(yè)務的開展｡在落實支農信貸職責時,一方面,要建立專門的信貸支農部門,另一方面,在貸款期限和利率上要給予優(yōu)惠｡
(四)合理利用新生金融機構的力量支持發(fā)展
郵政儲蓄銀行既將在全國地級市掛牌運行,應積極引導郵政儲蓄銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設點,立足于支持“三農”､服務“三農”,并逐步擴大金融支農的范圍,以加快烏海市新農區(qū)建設的進程｡
(五)規(guī)范社會支農資金的發(fā)展,對正規(guī)金融形成有益補充
由于正規(guī)金融在滿足農戶和農村企業(yè)需求上的能力是有限的,而民間金融在滿足農業(yè)生產資金多樣化方面卻有著天然的優(yōu)勢,所以應積極引導并逐步使其合法化､規(guī)范化運作和發(fā)展,使其成為農村金融體系中的一個重要組成部分｡一是創(chuàng)新農村融資組織的方式｡參照銀監(jiān)會的《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策的若干意見》的有關規(guī)定,考慮在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)或行政村設立注冊資本較小的信用合作組織是培育和發(fā)展貼近“三農”的小額貸款公司,指導上述組織按照“三農”生產特點制定信貸政策,合理設置支農信貸品種 ,滿足不同層次的信貸需求;三是引導民間借貸采取比較規(guī)范的契約形式,防止借貸糾紛,化解不利影響,國家應盡快出臺建設社會主義新農村資金優(yōu)惠政策,把社會資金､民間資本吸引到農業(yè)方面來｡同時,積極發(fā)揮工業(yè)反哺農業(yè)的力量,鼓勵､支持企業(yè)家為新農村建設出資出力,探索出一條產業(yè)資本與農村經濟相結合之路｡
二､探索建立有效的農村保險體系
投資需要一個較好的環(huán)境,沒有保險行業(yè)的介入,農村金融體系就不全面,應建立以政策性農業(yè)保險公司為主體,商業(yè)性農業(yè)保險為輔的制度｡一是加強農業(yè)保險的法律法規(guī)建設,對農業(yè)保險的定價､保險范圍等以法律的形式加以明確;二是建立多元化的農業(yè)信貸擔保公司,完善農業(yè)保險體系,從制度上有效增強農民抵御和防范自然災害和風險的能力,提高農區(qū)經濟的抗災和補償能力,降低自然災害等帶給農戶的經濟損失,保障農業(yè)資金的安全,為有效增強農業(yè)對信貸資金的吸納能力創(chuàng)造條件｡
關鍵詞：農村合作 金融機構 專業(yè)合作社 金融服務
一、農民專業(yè)合作社存在問題與發(fā)展趨勢
（一）存在的問題
1、合作社發(fā)展不平衡?，F(xiàn)有的合作社主要分布在種植業(yè)和畜牧業(yè)，水產、農機、鄉(xiāng)村旅游等專業(yè)分布較少，有的還是空白。農民對建立合作社的目的、意義和要求的認識比較模糊，不同程度存在隨大流思想。
2、普遍存在人才、技術、資金短缺的突出問題。合作社生產程度比較低，生產地規(guī)模比較小，與農業(yè)增效、農民增收的要求差距還比較大。
3、內部管理和運行機制不完善。尤其是財務會計制度不健全，生產管理手段落后，品牌意識不強，市場信息不靈，生產的盲目性、隨意性比較大。
4、存在產銷渠道不暢通的情況。由于農超對接的門坎比較高，合作社生產的未經加工產品或沒有商標的產品不能進入超市，只能廉價賣給小商販，嚴重挫傷農民的生產積極性。
（二）發(fā)展趨勢
農民專業(yè)合作社發(fā)展趨勢為合作形勢越來越復雜，形成了多種生產要素、多領域的合作關系，并且經營從橫向一體化走向縱向一體化，即形成產、供、銷一體化，對合作社統(tǒng)一化和標準化的要求也越來越高，這需要農民專業(yè)合作社提升發(fā)展層次、規(guī)范組織行為。
二、如何加強農民專業(yè)合作社的金融服務
（一）深化農村信用社體制改革，完善其內部管理體制
要按合作制原則完成農村信用社的規(guī)范化改造，再按自下而上控股的原則，建立縣級合作銀行。同時明確法人責任制，完善合作銀行核算制度和內部管理體制。根據所處地域、資產質量、人員素質等因素，合理確定各部門的考核指標，實行分類考核，以充分調動各部門的積極性。然后再實施中國農業(yè)銀行控股，建立全國農村統(tǒng)一的合作金融組織體系，提高整體抗風險能力。建議將從上到下都有的農村金融體制改革領導小組改組成人民銀行的農村金融監(jiān)管部門，只從事農村金融的監(jiān)管工作，不再從事信貸活動。原有的資金如果是縣級信用合作聯(lián)社的則劃回到縣級合作銀行，剩余資產劃撥到中國農業(yè)銀行，用于對縣級合作銀行的控股，同時各市級農業(yè)銀行還可根據自身業(yè)務發(fā)展的需要，增加控股投資，并對縣級合作銀行進行業(yè)務指導與滲透。
（二）加快發(fā)展直接服務“三農”的金融組織
一是要繼續(xù)深化農村信用合作社改革,引導其針對農民專業(yè)合作社特點,創(chuàng)新信貸產品,改進服務方式,為農民專業(yè)合作社提供有差別的個性化服務,使之真正成為支持農民專業(yè)合作社發(fā)展的主力軍。二是要規(guī)范民間金融,引導其發(fā)展成為新型農民合作金融組織,為農民專業(yè)合作社發(fā)展提供便利化的金融服務。三是擴大農村金融市場的對內開放,積極創(chuàng)造環(huán)境和條件,探索在農村設立小型商業(yè)金融機構,發(fā)揮小型商業(yè)金融機構在服務農民合作組織方面的信息優(yōu)勢、區(qū)位優(yōu)勢、組織結構優(yōu)勢和適應性優(yōu)勢,滿足農民專業(yè)合作社多樣化的金融需求。
（三）強化管理，逐步提高農村信用社的資產質量
在成立縣級合作銀行后，應設立專門的信貸管理部門，對基層信用社進行業(yè)務指導與管理，加強對小額農戶貸款的管理，努力盤活農村信用社的資產。積極拓展服務領域，增加服務項目和品種，積極改變農村信用社資產單一化狀況。
（四）大力發(fā)展農業(yè)保險,建立覆蓋農村生產、生活多個領域的農村保險體系
增強金融機構對農民合作組織貸款的信心,為農民合作組織融資提供保障。一是完善農村金融體系。重點是深化農信社產權改革,加快縣聯(lián)社改制為農村商業(yè)銀行的步伐,建立獎懲分明、充滿活力的新機制,使其真正成為縣域金融服務的主力軍;二是合理調整授權授信制度,適當擴大縣市支行及農村金融機構的貸款審批權限,向經營管理水平高、不良貸款比例較低的縣級支行及農村金融機構下放一定額度的貸款審批權限;三是建立激勵約束兼容的獎懲制度,以貸款營銷額確定信貸人員工資獎金并提高獎勵標準,激勵信貸業(yè)務人員主動尋找市場、挖掘客戶。發(fā)揮財政杠桿作用，促進農業(yè)保險發(fā)展。農業(yè)保險的開展，需要建立在農民組織化基礎上。通過農村信貸促進農民合作社發(fā)展，通過合作社組織成員開展互助保險與擔保業(yè)務，在國家財政政策支持下，農村商業(yè)保險才能與互助保險結合起來。建立國家、社會、合作成員與農戶多主體分擔農業(yè)風險體制與機制，促進農村金融體系建立。
（五）培育新型的農村合作金融基礎
發(fā)揮財政與政策銀行引導作用，構建適應農戶借貸特點的微觀金融組織。要進一步加快立法解決農村資金互助合作社的法律地位，盡快推動試點工作開展，完善章程、制度、辦法；要通過財政扶持資金建立農村資金互助組織周轉資金，通過周轉使用，發(fā)揮財政資金使用效益，用經濟辦法引導農民組織起來，將財政資金產生的借貸收益作為農民的組織和制度成本，建立財政風險補償資金，承擔部分農業(yè)風險責任；政策銀行要對農村資金互助組織提供轉貸款支持，解決資金互助組織融資瓶頸，通過政策銀行+農村資金互助組織模式，建立農村金融市場競爭體制。
（六）支持農村小額貸款擔保公司經營商業(yè)銀行貸款
建立實行商業(yè)銀行貸款人與經營人機制分開制度。我國商業(yè)銀行由于基層金融機構不能獨立承擔經營風險責任，自我約束和自擔風險能力較差，只能采取上級控制下級方式經營，這樣面對農村貸款“約束機制大于激勵機制”。應建立能夠獨立承擔風險經營責任機制，實現(xiàn)貸款人與經營人分離制度，即在農村成立社區(qū)小額貸款擔保公司，由小額貸款擔保公司通過招標經營商業(yè)銀行貸款，商業(yè)銀行只作為貸款人角色進行資本監(jiān)管，由農村小額貸款擔保公司獨立承擔經營風險責任，貸款人通過擔保杠桿率對農村小額貸款擔保公司進行激勵，通過資本責任進行約束。構建商業(yè)銀行+農村社區(qū)小額貸款擔保公司+村級資金互助(擔保)合作社+農戶經營體制與機制。
三、針對農民專業(yè)合作社貸款風險狀況提出的建議
（一）出臺相關的扶持政策，建立擔?；鸷惋L險補償機制
要使農民專業(yè)合作社在資金方面得到更大的幫助，政府要制訂必要的優(yōu)惠扶持政策，一是建設建立信貸擔?；穑鹑跈C構在此基數(shù)上按一定的放大倍數(shù)向合作社授信，以解決專業(yè)合作社擔保難、融資難問題。二是建立信貸風險補償機制和獎勵機制。即由地方政府、農民專業(yè)合作社按一定比例出資建立“貸款風險補償基金”，一旦出現(xiàn)貸款損失，按一定的順序和比例從補償基金中對金融機構補償。三是要健全農業(yè)保險制度，加快建立健全農業(yè)再保險體系，形成農業(yè)巨災風險分擔機制。
（二）提供適合合作社需求的金融服務
一是簡化貸款手續(xù)，實行優(yōu)惠政策，對農民專業(yè)合作社和農戶的產前、產中和產后各環(huán)節(jié)進行扶持；二是創(chuàng)新金融產品，根據合作社多元化的信貸需求，探索推行土地承包經營權抵押、林權抵押、倉單質押等抵押形式，有效解決合作社抵押品種類過少的問題；三是加大與擔保公司、保險公司的合作，多方式、多渠道為農民專業(yè)合作社及社員提供信貸支持；四是開發(fā)小企業(yè)自動循環(huán)貸款，滿足合作社對資金“短、頻、急”的需求。
（三）加強合作社的引導和管理，規(guī)范合作社的組織行為和管理制度
各類農民專業(yè)合作社雖然都建立起了相應的組織機構，但很多還不完善，合作社相關管理部門應按照《農民專業(yè)合作社法》的要求，促進合作社內部組織機構的健全，完善合作社的內部管理和監(jiān)督，完善利益分配機制。特別要規(guī)范合作社的財務管理，真實反映合作社的生產經營情況，從而促進合作社不斷發(fā)展壯大。
（四）創(chuàng)新農民專業(yè)合作社金融服務的監(jiān)管方式
農民專業(yè)合作社金融服務，本身是對現(xiàn)有金融制度安排的創(chuàng)新的產物，因此，在較多方面的探索可能與現(xiàn)有的監(jiān)管制度安排不協(xié)調，因此，監(jiān)管方式需要創(chuàng)新，根據合作社金融服務的實際情況適度監(jiān)管否則，監(jiān)管過度就成為阻礙金融服務創(chuàng)新的要素。
參考文獻：
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【關鍵詞】票據業(yè)務 小微金融 農村 機構 山西
一、山西省農村小微金融機構票據業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀
近年來，山西省農村小微金融機構（以農信、農商、農合為主）在積極響應國家支持“三農”政策的前提下，各項業(yè)務發(fā)展勢頭良好，尤其是票據業(yè)務有了長足的發(fā)展。
從票據融資的區(qū)域分布看，集中于地區(qū)生產總值較高的地區(qū)。以2013年年末為例，山西省農村小微金融機構票據融資余額居于前四位的地區(qū)是：太原、呂梁、臨汾和運城，占比分別為25.99%、16.86%、13.64%和11.02%。而太原、呂梁、臨汾和運城這四個地市在2013年度山西省地區(qū)生產總值中居于前五?？梢娖睋I(yè)務的發(fā)展與當?shù)亟洕l(fā)展有一定關系，經濟越發(fā)達的地區(qū)，票據業(yè)務相對越活躍。
從票據承兌對象看，以境內企業(yè)為主，境外企業(yè)為輔；以中小型企業(yè)為主，以大型、微型企業(yè)為輔。以2013年12月末為例，山西省農村小微金融機構承兌境內企業(yè)簽發(fā)商業(yè)匯票占總體份額的99.8%；承兌境外企業(yè)簽發(fā)商業(yè)匯票僅占總體的0.2%。其中，在承兌境內企業(yè)中，中小型企業(yè)占同期境內企業(yè)高達97.82%，而大型企業(yè)占比1.81%，微型企業(yè)僅占0.37%。這是由于農村小微金融機構是通過窗口指導簽發(fā)銀行承兌匯票的行業(yè)準入，進而調整票據結構。對一些大型企業(yè)、產能過剩及經營風險大的行業(yè)，不予鼓勵簽發(fā)此業(yè)務。而微型企業(yè)由于自身資金緊張、現(xiàn)金存量少等特性決定了其經營活動以現(xiàn)金結算為主，若經常使用銀行承兌匯票將會嚴重影響其日常開支及經營。
二、山西省農村小微金融機構票據業(yè)務開展中亟需關注的問題
（一）市場認可度低，銀行承兌匯票業(yè)務發(fā)展緩慢
與其他大型金融機構相比，農村小微金融機構雖然近幾年業(yè)務發(fā)展較快，但在整個金融市場中依然處于弱勢地位，對于其簽發(fā)的銀行承兌匯票市場認可度較低。這就導致當?shù)仄髽I(yè)雖有需求，但辦理該機構銀行承兌匯票的意愿較小，更傾向于大型金融機構。相比之下，票據貼現(xiàn)業(yè)務具有風險度低、期限短、周轉快、成本收益穩(wěn)定及利于滿足監(jiān)管指標等優(yōu)勢。因而，農村小微金融機構開辦此業(yè)務積極性高，比較優(yōu)勢也明顯，致使票據業(yè)務發(fā)展不平衡。據調查，2013年山西省農村小微金融機構銀行承兌匯票簽發(fā)業(yè)務量僅占辦理票據貼現(xiàn)業(yè)務量的六分之一。
（二）票據融資中轉貼現(xiàn)份額大，加劇本省資金外流
通過票據業(yè)務，當?shù)仄髽I(yè)在農村小微金融機構中真正融到的資金非常有限。調查中發(fā)現(xiàn)，2013年山西省農村小微金融機構票據融資業(yè)務中買斷式轉貼現(xiàn)業(yè)務余額占貼現(xiàn)余額的63%。在調整信貸資產規(guī)模和賺取利差的驅動及民間票據中介機構在市場中的沖擊下，部分農村小微金融機構更傾向于跨區(qū)域轉貼現(xiàn)業(yè)務，如，部分機構通過上海平安銀行等辦理轉貼業(yè)務。這在一定程度上體現(xiàn)出，山西省農村小微金融機構間接地支持了本省以外的企業(yè)，并是經濟欠發(fā)達地區(qū)資金向其他地區(qū)外流的一種新形式。
（三）票據承兌保證金高，加重企業(yè)融資成本
在全省整體經濟壓力的背景下，農村小微金融機構吸收存款難度日漸增大，將銀行承兌匯票作為派生存款的重要手段之一。據調查，山西省農村小微金融機構銀行承兌匯票保證金存款占單位保證金存款全年增量的比例由2010年的30%提高到2013年的123%。再者，絕大多數(shù)農村小微金融機構在業(yè)務操作中要求企業(yè)繳存高額的承兌保證金，部分機構甚至要求企業(yè)交納100%的承兌保證金。這樣無疑會導致當?shù)仄髽I(yè)融資成本的不斷增加。
（四）業(yè)務人員素質較低，抵御風險能力較差
調查顯示，山西省農村小微金融機構人員配備不到位，很少設AB崗，部分機構的票據業(yè)務人員僅僅1人，個別機構甚至沒有專業(yè)票據業(yè)務操作人員。而且，在具體操作業(yè)務中，票據業(yè)務人員對規(guī)章制度不熟悉，缺乏對票據業(yè)務理論知識及操作技能的深層次理解，如，不了解貼現(xiàn)、轉貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)的利率執(zhí)行及相關規(guī)定。再者，票據業(yè)務人員辨別票據真?zhèn)文芰^差。部分機構人員在填寫被背書人名稱時經常填寫錯誤或缺位，而由最后的收款人集中補寫，或由其他工作人員代填。因此，常出現(xiàn)背書不連續(xù)、背書不規(guī)范或背書錯誤的現(xiàn)象，導致承兌行退票或拒付的情況發(fā)生，有損機構的信用，從而也增加了操作風險。
三、促進山西省農村小微金融機構票據業(yè)務規(guī)范發(fā)展的建議
（一）增強票據業(yè)務創(chuàng)新力，完善相關制度，提高市場認可度
當前金融監(jiān)管日益嚴格，機構之間競爭日益激烈，只有通過業(yè)務創(chuàng)新才有機會突破束縛，進一步拓寬金融業(yè)務發(fā)展路徑。對于農村小微金融機構更應設計出符合自身發(fā)展特點的創(chuàng)新型業(yè)務，不斷完善其票據業(yè)務制度，提高其市場認可度。具體而言，可通過以下三個方面來實施。
1.模式上創(chuàng)新。農村小微金融機構之間應努力找尋業(yè)務契入點，探索業(yè)務共同發(fā)展?jié)摿Γ￠L補短，互利共贏。在遵守監(jiān)管票據條例、符合業(yè)務操作監(jiān)管要求的基礎上，探尋票據買斷式、賣斷式、買入返售、賣出回購等業(yè)務的組合以創(chuàng)新業(yè)務方式，有效緩解農村小微金融機構資金流短缺、規(guī)模受控、效益平平等難點。
2.交易平臺上不斷創(chuàng)新。農村小微金融機構應不斷突破柜面交易模式，充分利用網絡技術優(yōu)勢，降低交易業(yè)務成本；吸收農村小微金融機構加入電子銀行承兌匯票平臺，完善電子平臺交易模式，提高交易效率與效果；統(tǒng)一票據電子化交易服務，制定相應監(jiān)管制度；推進票據業(yè)務產品電子化，開辟農村小微金融機構新業(yè)務利潤增長點。
3.擴大票據市場參與主體。農村小微金融機構間應建立以省、市為中心的專業(yè)性票據交易機構，加強銀行之間票據信息交流，如對掛失票據進行統(tǒng)一公示、在銀行已辦理貼現(xiàn)質押的票據向承兌行發(fā)已辦理貼現(xiàn)質押的報文。同時，加強對自身票據業(yè)務市場宣傳力度，提高公眾規(guī)范用票的積極性。
（二）豐富票據品種，拓寬企業(yè)融資渠道，降低企業(yè)成本
農村小微金融機構應在鞏固票據基礎業(yè)務的前提下，滿足市場多樣化需求。推廣商業(yè)承兌匯票的使用，充分發(fā)揮企業(yè)信用功能。積極建立簽發(fā)商業(yè)承兌匯票信用保證金制度，規(guī)范商業(yè)承兌匯票風險補償機制。推動商業(yè)承兌匯票業(yè)務信息平臺建設，增進企業(yè)間信息交流，降低信息不對稱成本，拓寬企業(yè)融資渠道，提高企業(yè)盈利能力。
（三）規(guī)范票據市場秩序，確保票據市場有序發(fā)展
一是在堅持票據交易背景真實性原則的基礎上，適度放開融資性票據，建立專業(yè)票據機構，擠壓民間票據發(fā)展空間，將其“陽光化”，以便于監(jiān)測監(jiān)控和抑制民間票據公司不規(guī)范運作。二是盡快制定統(tǒng)一詳細的票據交易規(guī)則和文本，對票據公司等民間票據融資行為進行監(jiān)督和監(jiān)測，以更好地約束和規(guī)范票據交易各方行為，促進票據市場健康發(fā)展。
（四）提高票據專業(yè)隊伍素質，提升風險防范意識，減少操作風險
專業(yè)人才是企業(yè)發(fā)展的基礎。農村小微金融機構應加強票據業(yè)務專業(yè)人員的業(yè)務培訓，全面提高從業(yè)人員識別票據及相關資料的技能。一是加強從業(yè)人員思想道德和職業(yè)道德的培訓力度，提高遵紀守法自覺性，嚴格遵守職業(yè)操守，降低道德風險發(fā)生率。二是注重票據專業(yè)人才隊伍的培養(yǎng)，以定期與不定期相結合，開展專業(yè)崗位培訓。三是及時更新培訓內容，鼓勵從業(yè)人員不斷學習新知識、新業(yè)務，適應新形勢下票據業(yè)務發(fā)展的新需求。四是設立AB崗，保障人員充足，堅持雙人審核，互相監(jiān)督，減少違規(guī)操作，杜絕各類弊端，確保票據業(yè)務有序開展。
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一、綠色經濟背景下的我國農業(yè)
1、綠色農業(yè)發(fā)展的必要性
從我國農業(yè)經濟發(fā)展的現(xiàn)狀來看，相比于發(fā)達國家而言，仍舊處在一個極低的水平，盡管農業(yè)經濟已經具有一定的規(guī)模性，但是在經濟質量上存在著十分眼中的問題，同時由于受到各種客觀因素的制約，我國農業(yè)經濟的發(fā)展，已經遭遇到極為嚴重的制約。問題集中體現(xiàn)在土地資源匱乏、水資源緊缺、水土流失、環(huán)境污染等幾個方面。從最新統(tǒng)計的資料顯示，我國目前的實際耕地面積為19.51億畝，人均耕地面積不足世界人均占有量的二分之一。即便在現(xiàn)有耕地總面積不減少的情況下，隨著人口數(shù)量的不斷增加，我國將出現(xiàn)極為嚴重的耕地缺口。據測算，2020年，我國耕地缺口可能近3億畝。我國人均水資源占有量不超過2200立方米，僅為世界人均水平的四分之一。在經濟發(fā)展的過程中缺乏環(huán)境保護意識，我國每年水土流失的總量已經超過50億噸。水土流失所導致的土地養(yǎng)分流失，已經造成全國4%的耕地處于地產狀態(tài)。草場退化，土地沙漠化的程度日趨嚴重，水土流失總面積超過150萬平方公里，占國土面積的六分之一。水土流失還引發(fā)了各種次生災害，例如洪水和泥石流。長期以來，劇毒農藥在土壤中的殘留問題，存在著極為嚴重的食品安全隱患。由于受到這些因素的制約，我國農業(yè)經濟如果按照傳統(tǒng)的生產方式，其發(fā)展的空間已經越來越少，而且無法滿足未來人口需求，更談不上國際競爭力。因此必須走綠色農業(yè)經濟發(fā)展之路。
2、綠色農業(yè)經濟的發(fā)展前景
綠色經濟是以生態(tài)經濟為基礎的，具有可持續(xù)發(fā)展性的經濟模式。綠色農業(yè)經濟是綠色經濟的一種表現(xiàn)形式，其是現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展的最高形式，是一種農產品安全為目的的標準化農業(yè)，是具有可持續(xù)發(fā)展性的，新型農業(yè)發(fā)展模式。由于綠色農業(yè)的發(fā)展是一個極為復雜的系統(tǒng)性工程，從種植、田間管理、產品收獲、加工、儲藏、營銷等環(huán)節(jié)都需要大量的財力支持，加之我國農村地區(qū)經濟基礎向來薄弱，盡管政府每年在農業(yè)上的投資超過數(shù)千億，但是面對綠色農業(yè)生產基地的前期投入，僅僅依靠政府的補貼是難以為繼的。與發(fā)達國家相比，我國政府的補貼存在著明顯的不足，補貼的形式也過于單一，沒有形成系統(tǒng)性的補貼體系。同時，綠色農業(yè)經濟的早期發(fā)展，離不開政府的補貼，但是如果沒有穩(wěn)定和持久的經濟支撐，必然不可能有長足的發(fā)展，更談不上產生顯著的經濟效益。因此，綠色農業(yè)經濟的發(fā)展必須走市場化的道路，利用資本市場為自身的發(fā)展服務。但是，我國農村地區(qū)長期以來，金融市場的不但沒有發(fā)展，反而嚴重萎縮，農村地區(qū)金融供給嚴重不足，政府的補貼能力有限，嚴重制約了綠色農業(yè)經濟項目的實施。
二、我國農村金融服務體系所存在的問題
1、農村金融體系的結構性問題
上世紀90年代末，國有四大商業(yè)銀行紛紛開始大規(guī)模退出農村市場的舉動，股份制銀行更是無意去填補國有商業(yè)銀行所留下的商業(yè)空白，縣級以下地區(qū)，幾乎看不到銀行的蹤影，被撤銷的銀行分支機構共有31000多家，這直接導致了農村金融體系的結構性缺失。同時，農村合作基金會、民政互助儲金會以及供銷社等具有輔的金融機構，由于缺乏足夠的資金支持，也紛紛撤銷，進一步惡化了農村金融體系的完整性，導致農村金融服務體系，在功能上，以及供給上出現(xiàn)了極為嚴重的短缺。從理論上而言，金融服務體系應該是以銀行為主導的，證券經紀與交易也、保險也、信托投資業(yè)相互配合的綜合體系。據此分析，我國農村地區(qū)實際上根本就不存在一個完整的金融服務體系，因此也不可能提供優(yōu)質的金融服務。由于正規(guī)的金融部門確實，非正規(guī)的金融部門根本不可能承擔起市場責任，因此必然會出現(xiàn)貸款結構失衡的情況。真正用于農業(yè)的貸款是少之又少的，根據統(tǒng)計數(shù)據顯示，從上世紀80年代起，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款始終遠遠高于農業(yè)貸款，因此農業(yè)經濟發(fā)展長期處于低速狀態(tài)。
2、農村金融體系功能上的缺失
由于農村地區(qū)缺乏正規(guī)的金融機構，因此必然缺乏正規(guī)的金融服務能力。這種功能上的缺失，直接導致農民貸款難的問題，因此農業(yè)生產、農業(yè)經濟很難有長足的發(fā)展。據不完全統(tǒng)計，全國二十多個省的農村地下信貸總額將近8000億，只有50%的農戶選擇從正規(guī)的金融機構貸款。從非正規(guī)渠道借貸，意味著承擔著更大的市場風險，因此也會進一步抑制農民投資綠色農業(yè)項目的積極性。
3、農村金融體系供給上的不足
從1995年起，農村地區(qū)每年的金融缺口已經超過了5000億，并且隨著經濟發(fā)展的需求，這一缺口正在不斷地加大。以2007年為例，政府在農業(yè)上的補貼也就在4400億左右，遠遠無法滿足農業(yè)經濟發(fā)展的需求。金融供給不足，導致農民貸款難，農村資金嚴重外流。造成這種局面的因素有很多，例如農村金融部門缺乏營銷意識，缺乏市場競爭意識，缺乏金融服務意識。同時，貸款辦理手續(xù)，程序復雜，貸款方式過于單一等，都不利于農民從金融機構獲得貸款。從現(xiàn)有統(tǒng)計數(shù)據顯示，農業(yè)銀行只能夠滿足5%-8%的資金需求，根本就沒有發(fā)揮到金融機構應有的金融供給作用，70%以上的農戶只能夠依靠民間借貸，或是私人借款等方式解決資金需求的問題，因此存在著巨大的市場風險。
三、農村金融服務的完善對策
1、完善金融服務體系結構
從發(fā)達國家的經驗來看，完善的金融服務是以完善的金融體系結構為前提條件的，完善的金融體系結構主要是以合作金融為主體、政策金融為導向、商業(yè)金融以及民間金融作為補充，農業(yè)保險作為支撐的綜合性金融服務體系。農村合作金融在整個農村金融服務體系中應該占主導地位，合作金融作為當前世界最為主要的農村金融模式，其主要依托的是民主決策與法人治理機制。合作金融的優(yōu)勢在于，其能夠在最大程度上，將所籌集的資金，用于社員。但是，從目前的情況來看，在我國農村地區(qū)大規(guī)模實行合作金融并不現(xiàn)實，一方面由于農民經濟基礎較為薄弱，同時缺乏制度保障，容易產生各種糾紛。因此在現(xiàn)有的條件下，應該從以下幾方面入手，完善現(xiàn)有的農村金融體系結構：首先，在農村地區(qū)大力發(fā)展商業(yè)銀行，在縣級以下地區(qū)增設各類金融服務機構，在機構的設置上，可以設置強制性的標準，明確規(guī)定金融分支機構的數(shù)量，從而確保其能夠在農村地區(qū)發(fā)揮吸收存款的作用，進而限制農村地區(qū)因資金外流所導致的供給緊缺。
2、完善農村金融服務體系的功能
建立完善的農村金融機構體系，并不意味著建立了完善的金融服務體系。完善的金融服務體系應該是多層次，多主體的。不同的金融機構，其所承擔的市場責任，以及服務功能應該是有所區(qū)別的。以農業(yè)銀行為例，其作為國有大型商業(yè)銀行，在資金儲備上具有非常雄厚的實力，其主要的服務對象應該定位于農村地區(qū)的中小企業(yè)、農業(yè)龍頭企業(yè)等，當這些企業(yè)從事有利于綠色農業(yè)經濟的項目時，農業(yè)銀行應該發(fā)揮積極地推動作用，地方政府也應該給予一定的政策扶持，促進這些項目的順利實施，促進農村企業(yè)以及農業(yè)企業(yè)的發(fā)展，從而推動農村地區(qū)的經濟發(fā)展，以及綠色農業(yè)經濟的發(fā)展。農業(yè)發(fā)展銀行可以定位于農村地區(qū)的基礎性設施的建設，基礎設施的建設有利于改善農村地區(qū)的生態(tài)環(huán)境，基礎設施的建設應該服務于綠色農業(yè)經濟的發(fā)展，作為當?shù)卣谡呱蠎摻o予大力的支持，將綠色農業(yè)經濟項目作為政府重點項目，在項目的建設上可以采用商業(yè)化模式，利用市場機制盡快將項目落實到實處。根據中國人民銀行在2009年出臺的《關于改善農村致富服務環(huán)境的指導意見》中的相關規(guī)定，農村信用社應該逐步形成綜合性業(yè)務體系，各類農村合作金融機構之間的支付平臺應該盡快完善。農村信用社作為農村合作金融機構其應該成為農村金融服務的主體，其主要服務的對象是參加合作社的農戶，在信貸方式上應該具有更多的靈活性，但是一定要注意合作社的制度建設，在貸款的方法上注意嚴格性與及時性的平衡。截止2011年的統(tǒng)計數(shù)據顯示，農村合作信用社在農村金融服務上做出了很大的貢獻，貸款余額超過13萬億元，直接受惠的農民超過7258萬人次，并且為全國1.33億農民建立了信用檔案。同時，還要積極發(fā)展郵政儲蓄銀行、以及村鎮(zhèn)銀行，小額貸款機構等多種形式的金融服務模式，為農村地區(qū)不同需求的人，提供必要的金融服務，促進農村地區(qū)的金融發(fā)展。農村金融機構應該積極創(chuàng)新金融產品，提升金融服務的質量。金融機構的服務應該滿足農民的實際需求，例如創(chuàng)設小額貸款，微型貸款等金融產品，尤其是對中低收入農戶，以及偏遠地區(qū)的農民，應該給予一定的照顧，幫助其緩解燃眉之急。同時，可以將在城市中已經運作成熟的金融產品，引入農村地區(qū)，例如投資理財、信用卡、收付費等業(yè)務。
3、完善農業(yè)保險體系
關鍵詞：農村中小金融機構；債券；現(xiàn)狀；研究
一、全國銀行間債券市場概況
全國銀行間債券市場自1997年成立以來，在傳導貨幣政策、推進利率市場化進程、加快金融創(chuàng)新等方面發(fā)揮了不可替代的作用，實現(xiàn)了飛躍式發(fā)展。一是市場參與主體日益多元化。目前涵蓋商業(yè)銀行、證券公司、保險公司、基金、其他非銀行金融機構和企事業(yè)單位等各類機構投資者，數(shù)量達12415家。二是市場規(guī)模迅速擴大。2012年債券發(fā)行量達5.86萬億元，高峰年份超過9.5萬億元，托管債券余額達23.14萬億元，接近GDP總量的45%，交易量達436.9萬億元。三是交易品種不斷豐富。不僅有國債、央票、金融債等利率產品，而且包括各類金融機構和工商企業(yè)發(fā)行的短期融資券、中期票據、企業(yè)債、可轉換債券、中小企業(yè)集合票據、定向中小企業(yè)金融債券、資產支持證券（ABS）等信用債券。四是交易方式靈活多樣?，F(xiàn)已形成了以回購、現(xiàn)券為主，債券遠期、債券借貸、利率互換、遠期利率協(xié)議、信用風險緩釋憑證等多種交易工具為輔的綜合交易結構。五是商業(yè)銀行居主導地位。2012年底，商業(yè)銀行債券托管余額15.76萬億元，占市場債券托管總量的66%，交易量252.1萬億元，占市場交易總量的57.7%，在全部25家做市商中，商業(yè)銀行占21家，在全部115家債券結算商中，商業(yè)銀行占51家。
二、農村中小金融機構債券市場業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀
1.業(yè)務發(fā)展模式。農村中小金融機構自1999年正式開辦債券市場業(yè)務以來，采取的是分散經營模式，以縣級法人作為獨立經營單位，自主開展債券市場業(yè)務。截至2012年末，全國農村中小金融機構中，具備甲類銀行間債券市場成員資格的有4家，占該類市場成員總數(shù)的3.51%，具備乙類銀行間債券市場成員資格的有639家，占該類市場成員總數(shù)的13.55%。
2.業(yè)務規(guī)模情況。全國農村中小金融機構債券市場業(yè)務發(fā)展初具規(guī)模，2012年，債券業(yè)務交易量達72.65萬億元，是2006年交易量的9.39倍，占市場交易總量的16.63%；債券托管量1.28萬億元，是2006年托管量的2.94倍，占市場債券托管總量的5.53%。
3.債券結構情況。截至2012年末，全國農村中小金融機構持有國債及金融債7298億元，占比59%，而企業(yè)債、中期票據、短期融資券4955億元，占比達41%，較商業(yè)銀行平均值高24個百分點。從以上債券結構可以看出，農村中小金融機構信用債券持有比例偏高。
三、農村中小金融機構債券市場業(yè)務發(fā)展中存在的問題
1.發(fā)展速度過快，投資交易水平較低。近年來，農村中小金融機構債券交易量年均增速達47.26%，高于市場平均增速11.39個百分點，債券托管量年均增速達20.52%，高于市場平均增速2.85個百分點，增長速度較快。但從質的方面考慮，農村中小金融機構債券投資交易目前仍處于較低層次，主要利用債券市場的融資功能，債券承分銷業(yè)務較少，獲取價差收益的交易性操作較少，還未涉及利率互換、債券遠期等創(chuàng)新性業(yè)務品種。
2.市場競爭力較弱。農村中小金融機構可用資金頭寸較少，在銀行間市場不具有規(guī)模優(yōu)勢，缺乏市場競爭力。主要表現(xiàn)在：一是在債券市場處于弱勢地位。全國性商業(yè)銀行及證券機構在債券市場局主導地位，農村中小金融機構由于資金量較小，在市場中處于被動地位，難以獲得一二級市場利差收入，在市場資金面緊張時，無法優(yōu)先從大機構融入資金，相應增加了業(yè)務套利操作的風險系數(shù)。二是主動應對市場波動能力較弱。由于資金量小，難以實現(xiàn)債券投資在品種結構、利率結構、久期結構等各方面的科學組合管理，主動應對市場風險的能力較差。三是盲目接受中介機構的推銷債券。缺乏長遠投資規(guī)劃，高度依賴市場中介機構，受推銷行為影響較大，被動接受長期限政策性金融債、低評級信用債、城投債及次級債，市場流動性較差，受市場波動的影響較大。
3.風險控制能力較弱。一是對業(yè)務風險的認識不到位。在債券品種選擇上，只看票面利率，不看風險程度，片面追求投資收益，特別是在貸款投放受限的情況下，不惜投資低評級信用債，更有農村中小金融機構大量投資風險程度較高的城投債，潛在風險因素較多。二是風險管控體系不完善。大部分機構風險管理委員會沒有涉及債券業(yè)務風險管理工作，風險管理部門缺乏對債券業(yè)務的風險評估，內審部門對債券業(yè)務的系統(tǒng)審計和內控評價也較為薄弱。三是風險管理工具單一。農村中小金融機構在防控債券市場業(yè)務風險方面，主要依賴基礎性措施，如完善內控制度、梳理操作流程、加強關鍵環(huán)節(jié)控制，缺乏運用風險管理模型、壓力測試、敏感性分析等風險工具管理市場風險、信用風險及流動性風險的各項措施。
4.高素質專業(yè)化人才缺乏。一是專職人員少，專業(yè)化程度不高，僅能夠滿足最基礎的業(yè)務操作，無法進行科學的勞動分工組合，專業(yè)化程度不高；二是缺乏高級專業(yè)人才。無法有效進行債券業(yè)務發(fā)展規(guī)劃及投資組合管理，在業(yè)務操作上易出現(xiàn)感覺型買賣、跟風型買賣、被動型買賣等交易行為，極易形成投資風險；三是人才成長激勵及培訓機制不健全。未建立有效的考核激勵措施，債券市場人員缺乏競爭成長的活力。從業(yè)人員的成長基本依賴老員工的“傳、幫、帶”，難以跟上銀行間債券市場的發(fā)展變化。
5.非市場成員農村中小金融機構債券投資渠道不暢。目前，仍有一定數(shù)量的農村中小金融機構，不具備銀行間債券市場成員資格，缺乏開展債券市場業(yè)務的渠道。造成這種局面的原因主要有：一是缺乏專業(yè)交易人員和風險控制人員，難以承受業(yè)務運營成本，加入銀行間債券市場的動力不足；二是受市場監(jiān)管政策約束，省內具備市場成員資格的農村中小金融機構不具備債券結算資格，無法為其提供債券委托服務；三是受早期債券業(yè)務風險事件的影響較深，對債券托管在系統(tǒng)外存在顧慮，不愿意接受系統(tǒng)外具有委托資格機構提供的服務。由于非市場成員農村中小金融機構大量閑置資金只能用于存放人行、存放同業(yè)等低息業(yè)務，資金運作效率和收益率較低，因此，解決債券投資渠道問題顯得尤為關鍵。
四、農村中小金融機構債券市場業(yè)務發(fā)展探索
1.健全完善風險管理機制。加強風險控制體系建設，在董事會下設立債券市場業(yè)務委員會，作為債券市場業(yè)務風險管理體系的最高決策機構，審定內控管理制度、風險管理程序和措施、年度運營方案及重大事項決策等，從總體上把控住業(yè)務風險度。綜合運用各項風險管理方法和工具，完善授權授信、流程管理、崗位分離與制約，有效防范操作風險。做好市值監(jiān)測、壓力測試、Var模型分析，管理好流動性風險和市場風險。
2.建立科學的績效考核體系及激勵機制。業(yè)務的持續(xù)安全高效運轉，更需要有效的內部經營激勵約束機制。鑒于債券投資業(yè)務對收益、風險及市場關系維護的多方面要求，可采取綜合平衡記分卡績效管理方法，從財務、客戶維護、內部流程、學習與成長四項指標全面評價激勵債券投資團隊，實現(xiàn)團隊價值與個人價值匹配發(fā)展，不斷提升債券投資盈利能力和風險管控水平。
3.探索集約化經營之路。農村中小金融機構債券市場業(yè)務現(xiàn)行的分散經營管理模式，不能有效整合資金規(guī)模和人才資源優(yōu)勢，不利于管控風險，存在著發(fā)展瓶頸，應逐步向集約經營模式轉變，嘗試組建省聯(lián)社債券市場業(yè)務服務平臺，逐步整合省內資金規(guī)模和人才資源，以委托服務的方式，走規(guī)?；I(yè)化發(fā)展的路子，增強對轄內非市場成員和規(guī)模較小市場成員農村中小金融機構的支持服務能力，減少營運成本，實現(xiàn)規(guī)模效益。
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關鍵詞：城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展；農村金融；涉農金融機構
中圖分類號：F830
文獻標識碼：A
文章編號：1671-9255(2011)03-0048-04
完善農村市場環(huán)境，強化農村要素市場建設，是推動我國農村發(fā)展、縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距的必然要求。特別是加快農村金融市場的發(fā)展和完善，提高農村金融服務質量和水平，有利于打破我國農村發(fā)展的資金瓶頸，為我國社會主義新農村建設提供強大的支撐。為此，銀監(jiān)會頒布了一系列政策文件，特別是關于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社的規(guī)范性文件等，積極引導金融機構支持農村和農業(yè)發(fā)展。2009年，財政部也下發(fā)了《中央財政新型農村金融機構定向費用補貼資金管理暫行辦法》，明確提出將對符合規(guī)定條件的新型農村金融機構發(fā)放補貼，補貼資金由中央財政承擔，按上年平均貸款余額2％的標準執(zhí)行，并將補貼資金作為農村金融機構的當年收入進行核算。在這些有利政策的推動下，各級各類金融機構在加大農村金融投入力度、創(chuàng)新農村金融產品和加強農村金融服務等方面進行了積極探索，新型農村金融機構數(shù)目逐年增加。據銀監(jiān)會有關數(shù)據顯示，截至2009年末我國設立的新型農村金融機構已達172家。但是，與我國城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的需求相比，農村金融的發(fā)展還遠遠不足，不能滿足農業(yè)和農村經濟發(fā)展的實際需求。
一、我國農村金融發(fā)展滯后的主要表現(xiàn)
(一)農村金融機構數(shù)量少
1998年開始，國有商業(yè)銀行推行市場化改革，對發(fā)展戰(zhàn)略進行了調整，大量收縮縣域特別是農村地區(qū)無盈利或微利的基層分支機構和網點，在某些區(qū)域特別是欠發(fā)達地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營業(yè)網點基本撤銷，同時業(yè)務權限上收，農村地區(qū)的銀行分支機構不再具有審貸權，對“三農”的支持作用日漸減弱。另外，據有關資料顯示，目前全國大約有2900多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)(約占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的8％)沒有金融機構，700多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有任何的金融服務。由于受到諸多限制，我國農村民間金融的發(fā)展滯后，也缺乏規(guī)范。農村金融機構數(shù)量嚴重不足，不能適應農村經濟社會發(fā)展的需要。
(二)農村金融服務品種少，水平不高
當前，我國農村的金融工具和產品比較單一，仍然以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主，擔保、理財、咨詢等方面的金融產品和服務還非常少。電子化建設水平比較落后，銀行匯票、本票等現(xiàn)代結算方式使用很少。以農村信貸為例，不少農村金融機構仍沿襲傳統(tǒng)農業(yè)貸款模式，貸款品種主要還是短期農業(yè)生產性貸款等，貸款金額比較小，一般還都要求有相應的擔保，難以適應農業(yè)和農村經濟發(fā)展的需要。據有關數(shù)據顯示，2010年人民幣各項貸款余額為47.9萬億元，其中全部金融機構涉農貸款余額只有11.77萬億元，所占比重還不到全部貸款余額的25％，有超過75％的貸款投向了非農領域，城鄉(xiāng)金融發(fā)展嚴重不均衡。由于沒有任何激勵措施，商業(yè)銀行與村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等為農服務的金融機構之間的業(yè)務合作進展緩慢，金融創(chuàng)新缺乏動力。
(三)政策性金融發(fā)展不足
我國農業(yè)領域專門的政策性銀行僅有農業(yè)發(fā)展銀行一家，政策性業(yè)務單一，主要的職能局限在農副產品收購等領域，涉農的政策性金融發(fā)展嚴重不足。特別是近年來，隨著市場化改革的不斷推進，農副產品的收購主體日益多元化，在這種格局下，政策性貸款業(yè)務不斷萎縮，加上政策性貸款往往收益率不高，農業(yè)發(fā)展銀行逐步涉足商業(yè)貸款領域，發(fā)展定位正在逐步發(fā)生變化，發(fā)展戰(zhàn)略的不穩(wěn)定性不利于充分發(fā)揮農業(yè)發(fā)展銀行在農村金融發(fā)展中的作用，影響了政策性金融的發(fā)展和支農效果的提高。
(四)農村金融人才短缺問題較為突出
金融業(yè)務的開展對人才的要求通常比較高。我國農村地區(qū)的整體條件相對落后，很難吸引優(yōu)秀的人才，相關的金融、計算機、法律等諸多方面的人才都非常少。農村中小金融機構從業(yè)人員整體素質不高，按照網點數(shù)量平均計算，每個網點?？埔陨蠈W歷的在編員工不足一人。很多從業(yè)人員沒有經過專門、深入的培訓，業(yè)務水平不高，人才的短缺使得農村金融業(yè)務的創(chuàng)新和拓展缺乏支撐。
二、我國農村金融發(fā)展滯后的原因
(一)城鄉(xiāng)經濟發(fā)展嚴重失衡
改革開放以來，伴隨著我國經濟的高速增長，城鄉(xiāng)發(fā)展失衡問題越來越突出。城鄉(xiāng)分割和城鄉(xiāng)差距的擴大，已經成為我國推進現(xiàn)代化建設的重要制約因素。一方面，城市逐步建立起現(xiàn)代化的工業(yè)化體系，服務業(yè)快速發(fā)展；另一方面廣大的農村地區(qū)農業(yè)產業(yè)化進程緩慢，經濟社會發(fā)展相對滯后。城鄉(xiāng)收入差距也進一步拉大。1997年我國城鄉(xiāng)居民收入比為2.6：1，到2010年已達到3.33：1，當前我國的城鄉(xiāng)收入差距不僅遠高于發(fā)達國家，也高于巴西、阿根廷等發(fā)展中國家。在這種城鄉(xiāng)二元的經濟格局下，我國以國有商業(yè)銀行為主體的銀行業(yè)在市場化導向戰(zhàn)略的推動下，把大量的金融資本投向了城市地區(qū)，造成了農村地區(qū)金融資本投入的不足和發(fā)展的滯后。
(二)農村金融業(yè)務往往面臨著較大的風險
這首先源于農業(yè)發(fā)展自身的風險，農村經濟受自然氣候、市場環(huán)境、政策因素的影響比較大，生產經營一般周期長、季節(jié)性波動強、風險大，加上農民生產組織松散、信息不靈，農業(yè)生產經營活動的抗風險能力較差。與工業(yè)、服務業(yè)等產業(yè)相比，農業(yè)金融業(yè)務往往額度較小、運營成本較高、收益率較低，系統(tǒng)性風險較大?；诔杀臼找娴谋容^，商業(yè)銀行往往會把資金投入到工業(yè)、服務業(yè)等產業(yè)的發(fā)展，而不愿將資金用于扶持農業(yè)的發(fā)展。
(三)金融機構改革相對滯后
從農村金融的管理模式來看，絕大多數(shù)的金融機構還是以常規(guī)方式和要求來管理、考核農村金融業(yè)務，還存在信貸審批權過于集中的問題，很多金融機構還實施嚴格的新增貸款責任追究制度。這種嚴格的責任追究制度將信貸風險與信貸人員的利益進行掛鉤，有效強化了信貸的約束機制，但同時也束縛了信貸業(yè)務的創(chuàng)新。在我國金融機構市場化改革的推動下，很多金融機構不但不能為農村地區(qū)的發(fā)展提供有效的金融支撐，反而將大量資金從農村地區(qū)抽走，加劇了農村金融市場的供求失衡。
(四)風險分擔和補償機制不健全
農業(yè)生產本身的高風險性需要建立相應的風險分擔和補償機制，這已經為許多發(fā)達國家的實踐所證實。我國農村社會信用意識還相對淡薄，風險分擔和補償機制還很不健全，涉農的政策性保險和擔保機構數(shù)量少、規(guī)模小，業(yè)務發(fā)展極不充分，運營不夠規(guī)范。財政對涉農金融服務的激勵機制和扶植政策還比較缺乏，國有商業(yè)銀行對民間金融的信貸批發(fā)等業(yè)務合作缺乏保障，農村
資金外流現(xiàn)象較為嚴重，制約了農村金融的發(fā)展。
三、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展視角下農村金融發(fā)展的思路
(一)加快農村地區(qū)經濟社會發(fā)展
進一步擴大公共財政覆蓋農村的范圍，加大公共財政對“三農”的投入和支持力度，特別是在農村基礎設施建設、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等公共服務產品的供給方面加大投入。加快發(fā)展縣域經濟，積極培育特色明顯、優(yōu)勢突出的支柱產業(yè)，以工業(yè)園區(qū)為重要載體推動縣域經濟跨越發(fā)展。積極培育土地使用權流轉市場，努力探索建立農村土地流轉機制。加快發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)，以農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)的培育和發(fā)展為抓手，推進農業(yè)產業(yè)化進程，提高農業(yè)的生產效率和農產品的附加值，提高我國農業(yè)的抗風險能力和市場競爭能力，增強農村經濟對金融資源的集聚能力，使農村金融和農村經濟相互支撐，形成良性互動的發(fā)展關系。
(二)發(fā)揮現(xiàn)有主要涉農金融機構的主導作用
農業(yè)發(fā)展銀行應加大對農村改革發(fā)展重點領域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，積極開展農業(yè)開發(fā)和農村基礎設施建設中長期政策性信貸業(yè)務，努力拓展政策性銀行支農業(yè)務領域；農業(yè)銀行應發(fā)揮網點覆蓋面廣的優(yōu)勢，加大對縣域經濟發(fā)展的支持力度，在改進“惠農卡”和農戶小額貸款等傳統(tǒng)支農金融產品的基礎上，積極探索服務“三農”的新途徑，提升服務能力，緩解“三農”貸款難的問題；農村信用社應繼續(xù)推進產權制度和治理結構改革，積極向規(guī)范的銀行類機構轉變，以便更好地服務于“三農”發(fā)展；郵儲銀行應發(fā)揮分支機構多、網點深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)的優(yōu)勢，加快業(yè)務轉型和創(chuàng)新，實現(xiàn)由吸儲向綜合業(yè)務的轉變。
(三)培育和創(chuàng)新農村新型金融機構
適度放寬農村地區(qū)金融機構準入政策，降低準入門檻，鼓勵和支持多元化的金融機構發(fā)展，滿足農村多樣化的金融需求。加快村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款組織的發(fā)展，引導社會資金投資設立各類新型金融組織，擴大信貸資金來源。鼓勵銀行業(yè)通過設立簡易網點、提供定時定點或流動服務等多種方式，擴大網點覆蓋面，盡快實現(xiàn)基礎性金融服務空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的全覆蓋。
(四)加快金融服務方式和產品創(chuàng)新
以提供更加符合農村經濟發(fā)展需要的金融產品和服務，推動農村經濟社會又好又快發(fā)展為出發(fā)點，加大金融對農村建設的支持力度。發(fā)揮政策性金融的主導作用，重點加大綠色農業(yè)、環(huán)保、農村基礎設施等方面的投入，加強對農業(yè)產業(yè)鏈、農民專業(yè)合作社、農民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)等方面的金融服務，建立并完善農產品期貨市場等農業(yè)金融基礎平臺；中國人民銀行可以實行差別化的準備金管理制度，適當降低農村金融機構存款準備金率，試點實行更加靈活的利率政策；加強各涉農金融機構之間的合作，鼓勵農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行等資金充裕的金融機構開展貸款批發(fā)業(yè)務，將貸款批發(fā)給村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社等小額貸款機構，形成各類涉農金融機構之間的良性互動，拓寬農村融資渠道。
(五)推進農村金融擔保機構的建立與發(fā)展
加快涉農信貸擔保公司等擔保主體的發(fā)展，繼續(xù)加快農戶聯(lián)保、互保等農村金融擔保方式的推廣，克服個體信用擔保能力不足的制約，強化信用擔保等新模式的示范推廣，擴大農村信貸質(抵)押范圍，探索林權、農村股份經濟合作社股權、土地承包經營權、庫存產品和農村住房等為載體的抵押貸款，努力擴大可擔保載體的范圍，提高涉農經濟主體的擔保能力。
(六)建立并完善農村保險和再保險體系
進一步完善政策性農業(yè)保險制度，加快地方政策性農業(yè)保險機構的建立和發(fā)展。大力發(fā)展涉農保險，著力發(fā)展農業(yè)生產保險，擴大農村保險業(yè)務涵蓋的品種數(shù)量、區(qū)域覆蓋范圍和保障力度。加快健全農業(yè)再保險體系，建立以財政為主要支撐的巨災風險分散機制，特別是加大對特色農業(yè)等保險的保費補貼，降低自然風險、市場風險等各類因素給農村經濟發(fā)展帶來的風險損失。
四、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展視角下加快農村金融發(fā)展的配套措施
(一)加快城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展過程中的金融立法工作
借鑒國外相關經驗，通過立法來規(guī)范農村金融發(fā)展中的市場主體培育、業(yè)務領域拓展、服務模式創(chuàng)新等方面的基本原則和要求，以推動農村金融的有序發(fā)展。進一步明確農村地區(qū)商業(yè)銀行等金融機構支持農村經濟發(fā)展的義務，明確從農村地區(qū)吸收的儲蓄應該有一定的比例用于向農村和農業(yè)發(fā)展發(fā)放貸款，確保全年“三農”信貸投放的增速高于全部貸款增速，增量要高于上年，以加大金融對農村經濟社會發(fā)展的支持力度。
(二)發(fā)揮財稅對金融支農的推動作用
認真落實財政部《關于擴大農村金融機構定向費用補貼政策范圍的通知》，把農村金融機構定向費用補貼政策范圍擴大到基礎金融服務薄弱地區(qū)，設立金融支農風險補償基金，對農村信用社、農村合作銀行等金融機構開展的涉農金融業(yè)務以及涉農金融業(yè)務達到一定比例的商業(yè)性金融機構給予貼息、減免稅收等優(yōu)惠政策，在地方財力允許的條件下，鼓勵各級財政向開展政策性支農業(yè)務的金融機構提供貼息，降低金融支農的經營成本和經營風險，建立健全財政補貼支持農村金融發(fā)展的制度體系，推動財稅政策與農村金融政策的有效銜接，引導縣域金融機構加大支農信貸投入，帶動更多的社會資本流向農村地區(qū)，引導和改善金融資源配置，為農村發(fā)展提供更有力的金融支撐。
(三)搭建政銀企支農合作平臺
在我國農村金融機構數(shù)量不足、農村金融發(fā)展環(huán)境不完善的現(xiàn)實條件下，僅僅依靠市場經濟的自發(fā)作用顯然不能解決我國農村金融發(fā)展滯后的問題，政府在加快農村金融發(fā)展的過程中要發(fā)揮積極的引導、推動作用。地方政府、人民銀行要積極推動各類金融機構與涉農經濟主體之間的合作，通過舉辦投資洽談會等多種形式的政銀企融資對接活動，促進金融機構與涉農經濟主體之間的信息對接、業(yè)務合作，努力探索政銀企合作支農的長效機制，加大農村金融機構對農業(yè)和農村經濟發(fā)展的支持力度。
關鍵詞：遼寧省農村；金融生態(tài)
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
收錄日期：2017年2月28日
一、遼寧省農村金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展現(xiàn)狀
遼寧省作為我國早期的工業(yè)基地和重要的糧食基地，雖然在我國工業(yè)初創(chuàng)期起到關鍵性作用，但在新一輪的產業(yè)結構調整和國際競爭環(huán)境下逐漸落后。這主要是因為遼寧省的農業(yè)金融支持力度不足，致使農村經濟發(fā)展相對遲緩，也造成農村金融生態(tài)環(huán)境整體不佳的現(xiàn)狀。
改革開放以來，遼寧省通過一系列改革對省內農村金融環(huán)境進行改善。跟許多地方一樣，遼寧省農村金融機構主要以農業(yè)政策性銀行、郵政銀行和信用社等為主要機構，并以民間商業(yè)金融機構，如商業(yè)銀行、貸款公司等作為輔助。然而，近年來全球性的金融危機使得實體經濟陷入困境，各大金融機構也出現(xiàn)不同層次的縮水，這一現(xiàn)象也很直觀地體現(xiàn)在農村的金融環(huán)境上。遼寧省在2010～2015年期間經歷了營業(yè)網點的小幅收縮，各省農村金融機構營業(yè)網點總數(shù)下降10%。（圖1）
營業(yè)網點數(shù)量可以反映出各農村經濟與農村金融相互作用的大小，所以從圖1可知近年來遼寧省金融機構對農村經濟的扶持力度是略有縮水的。再來看這些營業(yè)網點可為農村經濟提供信貸的比例狀況，如表1所示。可以看出，遼寧省農村區(qū)域只有50%～60%的商業(yè)銀行網點能夠提供信貸服務，也就是說商業(yè)銀行的營業(yè)網點將近有一半份額無法滿足農村金融服務的基本需求。郵政儲蓄銀行在統(tǒng)計期間的平均可信貸網點比例不足50%，而政策性銀行和新型農村金融機構在提供基礎的信貸服務方面要優(yōu)于商業(yè)銀行和農村信用社，也仍然沒能達到100%。新型農村金融機構往往規(guī)模較小，且在近幾年因能夠提供適應農村發(fā)展和農戶需要的金融產品而獲得了良好的市場信譽以及發(fā)展機會，然而近年來，部分不法分子通過不正規(guī)手段進行冒名貸款，使得部分金融機構嚴格了貸款審查機制，甚至關閉了農村金融信貸的服務。（表1）
再來看近年來遼寧省農村金融機構的支農狀況，如表2所示。可以看到，農村信用社支農近年來并沒有得到明顯提高，反而其支農覆蓋的企業(yè)數(shù)還出現(xiàn)了較大幅度的下跌。由于農村合作銀行在農村金融體制改革過程中經歷了快速的轉制過程，近年來也在農村金融市場體現(xiàn)出了良好的競爭力和支農能力，但是其整體漲幅仍然不盡如人意。新型金融機構采用靈活的機制更能快速融入到農村金融市場，但是從市場化的水平來看，農村信用社以及合作銀行目前仍然保持更持久的優(yōu)勢。（表2）
二、遼寧省農村金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展中存在的問題
（一）信用環(huán)境較差。由于金融體系建設的相對落后，導致遼寧省農村地區(qū)的金融信譽環(huán)境也比較滯后。個體和企業(yè)對金融詐騙及風險防范的意識不充足也造成金融犯罪的現(xiàn)象屢屢發(fā)生。如2013年在鐵嶺市，由于對農村戶口貸款的審批環(huán)境缺乏嚴格監(jiān)管，以及金融機構從業(yè)人員的操作流程不規(guī)范等原因，發(fā)生了多次冒名貸款的事件。2014年一年內，錦州市某農村當?shù)氐男庞蒙绨l(fā)生冒名貸款案例十余起，涉及金額高達380萬元。這些不良的行為極大地影響了遼寧省農村金融市場的整體信譽，也嚴重阻礙了當?shù)亟鹑跈C構的發(fā)展。另外，由于一些治理結構的缺陷以及尚未完善的市場經濟體制，證券市場證券中介機構運作中尚有許多不規(guī)范的地方，某些金融中介機構的從業(yè)人員也未能嚴格按照相關規(guī)章制度及操作流程辦理農村金融業(yè)務，監(jiān)管機構沒能起到充分的管制作用，致使遼寧省農村金融市場面臨著信譽危機。
（二）服務水平較低。首先，遼寧省農村合作金融機構制度正在有條不紊地建設中，很多機制仍然不夠健全和完善，也缺乏足夠完備的內部控制機制，導致其在應對許多突發(fā)事件時缺乏足夠的響應速度，也使金融機構自身承擔了更多的潛在風險；其次，遼寧省的農村地區(qū)還沒有建立完備的金融信息數(shù)據庫，不少農村金融機構缺乏對農戶個人信息的把控。同時，由于受到農村金融機構從業(yè)人員少、設備差的制約，農戶們的信息不能及時更新，信息集中入庫還需較長時間；最后，遼寧省大部分農村地區(qū)的金融服務仍處于低層次水平，很多地區(qū)仍無法順利設立村鎮(zhèn)銀行；更多的地區(qū)無法對已有的金融機構實行良好的監(jiān)管，導致了遼寧省農村地區(qū)金融生態(tài)的惡化。
（三）存在金融盲區(qū)。由于金融生態(tài)環(huán)境不佳，近幾年來遼寧省許多的金融機構都開始逐漸撤除自身在農村地區(qū)金融業(yè)務的開展。中國銀行、中國建設銀行、中國工商銀行等國有銀行自2010年開始就在逐步縮減遼寧省農村地區(qū)的經營網點，再加之對各個網點的金融設備維護不佳，導致遼寧省農村地區(qū)形成了許多的金融盲區(qū)。再加上近年來由于村鎮(zhèn)銀行、農村信用社的信譽問題，許多群眾更愿意到附近的城鎮(zhèn)辦理金融業(yè)務，更加弱化了政策支農的效果，也使得金融盲區(qū)的范圍遠遠大于金融網點未能覆蓋的區(qū)域。
三、遼寧省農村金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展對策
（一）創(chuàng)造良好信用環(huán)境
【關鍵詞】寧夏 金融業(yè) 金融人才
“十二五”期間強調的是經濟平穩(wěn)較快發(fā)展，金融業(yè)作為現(xiàn)代經濟的核心將充分發(fā)揮信貸的引導作用以及資本市場的資源配置功能，肩負起實現(xiàn)經濟結構戰(zhàn)略性調整的使命。寧夏金融業(yè)在“構建和諧的金融生態(tài)環(huán)境，打造西北金融高地”的目的的指引下，為寧夏經濟實現(xiàn)跨越式發(fā)展提供了強有力的金融支持。
一、寧夏金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
隨著“十二五”規(guī)劃的實施和新一輪西部大開發(fā)的全面展開，寧夏經濟發(fā)展迅猛，經濟增長速度一直高于全國平均水平。隨著寧夏經濟結構的調整、發(fā)展方式的轉變、民生的大力改善、城市化進程的加快，寧夏金融業(yè)的發(fā)展規(guī)模和范圍也迅速擴大。與過去相比，金融服務在廣度和深度上發(fā)生了一定程度的變化，主要表現(xiàn)在以下幾點：
（一）金融體系逐步完善，金融實力不斷增強
截至2010年底，寧夏全區(qū)金融機構法人單位共190家，金融機構營業(yè)網點1318家，其中銀行類金融機構1095家，證券及期貨公司分支機構24家，保險公司分支機構共127家，其他金融機構營業(yè)網點72家。金融從業(yè)人員3.33萬人，占總就業(yè)人口比重為3.75%，高于全國0.57%。全區(qū)金融機構本外幣各項存款余額2586.66億元,比年初增加519.03億元，同比多增47.98億元。全區(qū)金融機構本外幣各項貸款余額2419.89億元，比年初增加491.37億元，同比少增23.89億元。全區(qū)金融機構人民幣各項貸款余額2398.70億元，增長25.1%。上市公司12家，總股本31.74億股，總市值535.67億元。全年證券交易額1469.08億元。全年實現(xiàn)保費收入52.75億元，比上年增長34.3％。
（二）農村金融市場發(fā)展前景廣闊
農村金融體系不完善，農村金融嚴重“貧血”，農民和農村微型企業(yè)貸款難是困擾我國農村金融發(fā)展的難題。針對此種情況，寧夏金融辦在進行全面考察的基礎上，結合寧夏實情，在全國率先開展了小額貸款公司試點工作方案。截至2010年末，寧夏小額貸款公司達72家，覆蓋了各市、縣（區(qū)）小額貸款公司的布點數(shù)量和實際到位資金領先全國其他省區(qū)；“貧困村村級發(fā)展互助資金”組織達770個，資金回流農村的載體明顯增多。
（三）金融業(yè)跨越式發(fā)展后勁充足
寧夏堅持以金融促消費，以金融促就業(yè)，以金融反貧困，有效開展對薄弱環(huán)節(jié)和弱勢群體的金融服務。積極開展伊斯蘭金融試點，積極試辦金融租賃公司、汽車金融公司、地方法人保險公司，打造實力較強的投融資平臺。大力發(fā)展小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農村資金物流調劑中心和村級互助資金等新型金融組織。
二、寧夏金融業(yè)展現(xiàn)狀對金融人才的要求
寧夏金融業(yè)的發(fā)展特點對金融從業(yè)人員提出了新的要求：
（一）金融業(yè)發(fā)展需要熟練業(yè)務操作的基層復合型金融人才
隨著寧夏金融業(yè)的不斷發(fā)展、更多的金融機構的進入及營業(yè)網點的擴張，將產生大量金融人才需求。各家金融機構都比較偏愛于具備較高思想道德和人文素質，扎實的金融、法律、財務和企業(yè)管理知識、過硬的金融業(yè)務技能，較高的計算機操作水平；不但能夠熟練地進行業(yè)務操作，同時還能勝任客戶經理、服務營銷、理財、會計、結算等業(yè)務；具備良好的語言溝通能力，有一定的后續(xù)發(fā)展能力，有著良好發(fā)展空間的基層復合型金融人才。
（二）農村金融市場的發(fā)展需要熟悉農村產業(yè)結構的高素質復合型金融人才
寧夏積極踐行“以金融反貧困，以金融促發(fā)展”的戰(zhàn)略構想，通過組建寧夏銀行、重組黃河銀行、成立小貸公司等一系列舉措，將金融、經濟、農村、發(fā)展等要素有機結合起來，形成了比較完整的為農村、為農業(yè)、為農民服務的全方位、多層次的農村金融服務網絡。但現(xiàn)有的農村合作金融機構人員構成參差不齊，人員素質偏低，平均文化結構和業(yè)務水平較為薄弱，金融專業(yè)人員相對偏少，從業(yè)人員很少經過專門的業(yè)務培訓，普遍缺乏既懂政策法規(guī)又掌握金融、計算機、市場營銷的專業(yè)知識人才及熟練銀行柜臺操作的基層復合型金融人才，這已成為制約農村金融以及農村經濟發(fā)展的一大因素。
（三）金融業(yè)跨越式發(fā)展需要具有現(xiàn)代市場營銷理念的應用型金融人才
隨著寧夏金融業(yè)跨越式發(fā)展的不斷深入，各金融機構之間的競爭也將隨之加大。一方面新的金融產品不斷創(chuàng)新研發(fā)以滿足不同客戶的需求，另一方面外來的金融機構必定會分截一些客戶源，營銷人員必須提高營銷能力，提升金融現(xiàn)代化服務的質量，來吸引客戶。這就要求金融人業(yè)人員要具備現(xiàn)代市場營銷理念，掌握有一定的金融服務技巧和營銷手段，了解金融產品營銷的基本規(guī)律和運作模式，熟練制定營銷策略，組織實施和開發(fā)市場，拓展和維護銷售渠道和客戶資源，具有較強的公營銷、溝通協(xié)調和團隊管理能力。
三、總結
寧夏金融業(yè)的跨越式發(fā)展需要大量高素質、高技能的復合型金融人才，這就要求寧夏區(qū)內大專院校的金融專業(yè)在辦學中以市場為導向，努力培養(yǎng)即具有扎實的理論基礎，又能熟練進行金融業(yè)務操作，即具較好的職業(yè)操守，又掌握較強營銷手段的復合型金融人才從而在人才的建設上推動寧夏金融業(yè)的發(fā)展。
參考文獻
