發布時間：2023-08-12 09:14:56
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的保險市場營銷策略樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
目前，我國保險市場正逐步從賣方市場向買方市場轉變，其主要標志是保險供給主體的競爭性和保險服務的差異性突顯，保險消費行為的主導性增強，保險消費方式的選擇性增多。保險市場的變化帶來了消費者行為和動機的較大變化，消費動機與行為更趨理性和實效。這些變化無疑對當前的保險營銷提出了新的更高的要求，因此調整營銷策略，對激發潛在保險需求，促進保險業健康發展具有重要意義。
立體式的多層次營銷策略
隨著金融一體化進程的加快，國內保險業發生了翻天覆地的變革，傳統的營銷模式已被打破，并向更深更廣的領域延伸，一些新興的營銷模式正試圖重整游戲規則，如“媒體營銷”、“電話營銷”、“方案營銷”等全新的營銷策略將被中國保險界首次引入。立體式的多層次營銷方式將成為中國保險營銷的發展趨勢。包括媒體營銷策略、電話營銷策略和方案營銷策略等。業內人士認為，壽險營銷模式悄悄變臉，并將在不久的將來呈現“百花齊放”的局面。
所謂媒體營銷是指保險公司利用大眾傳媒等工具傳遞公司和產品信息的一種營銷策略。市場轉型使保險公司必須改變過去不作廣告的傳統方式，通過連續的高密集度的廣告投放吸引目標客戶，目標客戶可以撥打公司的免費電話進行一對一的咨詢和完成初期投保。公司將根據客戶電話所述資料寄出投保單，客戶在簽署名字后將保單返寄給公司。
應特別注意的是，在實施媒體營銷策略時，不論各保險公司選擇怎樣的宣傳渠道、方式，都應遵循形象宣傳不宜過分張揚，實力宣傳要掌握好尺度，業務宣傳切忌片面性，典型事例宣傳切忌重物質輕精神，重經濟效益輕社會效益。一方面要注意戰略目標的長期性和各個短期目標之間的相關性，因而要注意長期性和階段性相結合。要始終保持一個險種給公眾留下前后一致的印象，在總體目標不變的前提下，通過不斷的變換廣告方式、廣告地點、廣告色彩和廣告的文化內涵，增加人們對產品的印象，滿足人們求新、求變的心理要求，在精神不變的前提下，不斷給人們創造新鮮感、美好感和生命感，使產品保持永久魅力，起到“不變應萬變”的效果。另一方面要重視對內培訓工作，充分發揮對內培訓的作用。對內培訓的目標是建立管理者與營銷人員之間的引導鏈，而傳媒對顧客的引導，必須通過營銷人員和管理者進行反饋。根據“內部營銷”原理，保險公司的員工也是公司的服務對象，因而保險廣告傳媒的真實性顯得非常重要。這一點要求廣告內容必須事先在內部傳達，做好溝通，廣泛征求員工意見，并把這種做法作為固定的反饋形式。只有這樣，才能體現積淀傳統文化價值和適應形勢發展趨勢，使保險宣傳既有專業知識又有公益服務；既有超前理念又具高科技含量的奇特概念。建立起一條管理者到營銷人員，營銷人員到客戶之間的引導鏈，起到引導人們對保險產品認識、接受、熟悉、認證、產生強烈需求的作用。
所謂電話營銷策略，是指通過電話方式實現保險營銷目標的活動。隨著保險市場主體的增加，特別是一批外資公司的加入，電話直銷的營銷方式將成為保險營銷，特別是壽險營銷的重要策略。這是一種完全拋棄現在銀行保險、個人和團險營銷模式的營銷策略。基本思路是：保險公司通過組建龐大的電話營銷隊伍并對其進行細分，通過銀行信用卡附送小額保險和其他險種資料，隨后電話營銷人員將致電回報客戶、介紹保險并詢問是否有投保意愿。
隨著保險市場的轉型，一種以客戶需求為導向的全新模式，即從賣產品到賣方案的營銷策略將成為保險業的主要方式。客戶需要買什么樣的保險產品？什么樣的險種最適合客戶需要？公司將通過方案的形式提供給客戶。這就是所謂的方案營銷。保險公司隨時關注消費者需求的變化，根據市場的需要，成立由專業人士及營銷精英組成類似“投資理財管家”的專門機構，為客戶提供綜合服務。
“人本化”的營銷團隊管理策略
保險營銷團隊是實施保險營銷計劃的關鍵。在買方市場下，市場結構、消費動機、消費行為等都發生了質的變化，當前的營銷團隊管理已不適應這種變化要求，必須進行改革和創新。
激勵方式和“育人”機制創新營銷行為和營銷隊伍素質直接相關，營銷隊伍的素質又與激勵方式緊密相聯。根據管理學原理，一個人具有“經濟人、社會人、自我實現人和復雜人”等多重需求。隨著營銷人員的地位、收入、年齡等因素的變化，這四個方面也在不斷變化，而目前團隊的獎勵大多重物質獎勵，忽略了人的多面需求及其動態變化，以至于單純的物質獎勵因難以滿足員工多方面需求而失效。改變這種狀況的根本途徑是進行獎勵方式創新，變單純的物質獎勵為復合激勵，把員工的物質獎勵和員工的個人發展、自我價值實現等高層需求結合起來，把“制度留人”和“情感留人”結合起來，用“人本化”激勵方式建立一支高素質、穩定的營銷隊伍。
客戶服務與促銷渠道創新在市場定位、客戶細分的基礎上提供針對。操作方式上可由各大中城市保險行業協會牽頭，在各保險公司現有客戶信息服務網站的基礎上，組建一個面對全社會的“保險公共服務信息平臺”，一方面可對客戶開辟一個統一受理服務需求的窗口，另一方面也為各成員間交流信息提供了快捷、高效的渠道。各成員在對承保的保額、客戶健康狀況、風險事故報告等資料有疑問的時候，可以通過此信息平臺向其他成員發出查詢信息，以互通有無，控制逆選擇和道德風險；而客戶則可以向該信息平臺發送投訴、理賠等服務需求信息，真正享受快捷、高效、優質的一站式服務。
在重視客戶服務的同時，保險人應根據消費者求新、求異、求變的消費心態，在銀保（郵政）合作的基礎上，進一步拓寬促銷渠道。比如和一些有豐富管理經驗和營銷管理體系比較完善的企業，與報刊投遞公司，與家政服務和社區服務機構等單位建立長期合作關系，聯合開展產品推介、掛鉤銷售等，除可以借助與百姓生活最貼近的方式傳遞保險信息，相互促進銷售外，還有助于明確促銷活動的受眾目標，擴大促銷活動的受眾范圍，節約宣傳成本。由于目標對象是已滲透的市場，因此更易被客戶和公眾接受，實現同一時間內的信息最大化。
注重發展的品牌營銷策略
在市場轉型過程中，保險市場的競爭最終是品牌與服務的競爭，如何把品牌、服務與營銷機制融為一體，構建出以客戶為核心、以品牌形象為價值標準、以服務為整體功能的品牌營銷模式，是近幾年來國內各家保險公司孜孜以求的目標。
在營銷理論中，把消費者對某一品牌所具有的一組信念稱為品牌形象，而消費者由于個人經驗和選擇性注意、選擇性扭曲及選擇性保留的影響，其品牌信念有可能與產品的真實屬性并不一致。這就需要通過實施品牌營銷策略，進行消費者“心理再定位”和“競爭性反定位”來改變保險消費者的品牌信念。如果消費者低估了品牌的質量，營銷人員就應重點介紹其品牌；如果購買者對品牌有了準確而足夠的了解和評價，那么營銷人員就沒有必要對它加以介紹，因為過高吹噓產品會引起購買者反感或不佳的評價。營銷人員還可以設法改變購買者對競爭對手品牌在各不同屬性上的信念。這一方法在購買者誤信競爭者品牌的質量高于其實際具有的質量時特別有效。隨著全面開放保險業承諾期限的臨近，保險市場的競爭將更趨激烈，通過品牌營銷策略占據目標市場，把握好發展方向，無疑是各保險公司業務持續健康發展的必然選擇。
滿足客戶個性需求的差異化營銷策略
我國保險市場是一個非均衡性市場，存在著顯著的地區差異、險種差異和服務差異，因此，保險營銷應適應市場轉型的需要，因地、因人、因險種實施差異化營銷策略：
實施“地區差異化”策略根據地域和區位不同，我國的保險市場可劃分為城鎮和鄉村市場；經濟發達地區和經濟不發達地區市場。城市和經濟較發達地區，客戶群層次相對較高，需求多樣化，觀念更新相對較容易，基礎建設較完善，網絡硬件環境建設較好，加上數字簽名等安全保障技術的應用，在外部環境上，城市完全具備推動網絡銷售的條件。尤其對于高學歷、高收入的年輕白領，網絡銷售將是有效渠道，可采用人員推銷、電話直銷、委托中介、網絡銷售等策略。而農村和經濟欠發達地區還沒有普及電話，更不要說網絡，而且老百姓的保險意識和保險知識水平較低，保險理念和保險觀念缺乏，保險市場處于拓展和開發階段，應采取人員直接推銷、委托推介策略。尤其值得注意的是，我國農村和經濟欠發達地區居民的保險知識和保險意識低，應專門設計簡單明了、通俗易懂的保單和條款。
實施“對象差異化”策略由于個人的經歷、意識、偏好等原因，使消費者也具有顯著的差異性，因此，保險營銷應特別注意不同消費者口味的差異。對象差異化營銷策略就是要做到有的放矢，又要區別對待，像醫生治病一樣對癥下藥，像老師教育學生一樣因材施教，像農民種莊稼一樣因地制宜；對象差異化策略就是要為消費群體的特殊需求而實行“定單”服務。老是胡子眉毛一把抓，到頭來只能是相識滿天下，知己無一人。“顧客是上帝”只是相對的結論，你自己的顧客才是真正的上帝！即使你的產品質量再好，如果顧客錯位，仍然無人問津。
實施“產品和服務”差異化策略根據供求理論，一種產品差異性越強，其替代性就越弱，越有利于市場的擠入，甚至占領市場，從而依靠顧客之間的心理攀比效應來吸引消費者。在競爭性市場下，保險公司不是依靠規模來占領市場，而是靠差異性長期贏得市場，開發新市場，創造新需求。各保險公司要通過險種、渠道、定價和促銷的不同組合創造差異化；通過廣告傳媒形象和品牌效應、銷售人員形象體現差異化，將這種差異化灌輸到消費者頭腦中，由業務人員把不同性質、不同公司、不同保險金額的產品加以組合，結合銀行、證券的產品，做好差異化服務。
緊貼客戶的優質服務策略
市場營銷發展的一個重要趨勢是服務銷售的地位越來越突出。服務競爭和買方市場下供求地位的變化，要求建立以市場為導向，以客戶為中心，以有效防范和控制經營風險為保障的市場化經營體系，引伸服務內涵，培育發展優勢。在保險產品的一般技術質量指標相差不大的情況下，人們究竟購買哪一家公司的產品，主要取決于各公司及其產品的服務是否具體、周全和優質，是否具有特色。為此必須從兩方面入手：
延伸服務領域、豐富服務內涵隨著壟斷型市場向競爭型市場轉變，保險市場的競爭已從價格競爭轉向服務競爭。服務領域的寬窄，服務內涵的豐富與否將直接決定保險公司業務的數量和質量，甚至決定公司的發展。傳統的人工服務，雖然服務內容比較全面，但效率低，服務面狹窄，而且還受到人員素質的限制，若開通免費電話咨詢系統或網上查詢系統，不僅服務面廣、快速有效，而且還可以彌補人力不足的限制。如在銀行為投保人設立專門保險費收取賬戶，不僅方便快捷，而且安全保密；又如保險咨詢服務，其發展空間是相當廣泛的。再如開設門店、設立電話服務中心、開辟電子商務網上售單、組織金融超市、發展銀行業務等等，結合金牌和銀牌營銷隊伍的培養，開展綜合理財服務。這樣既可以建立起一支真誠而穩定的客戶群，又能貼近消費者需求，為公司永續經營打下扎實基礎。
以理賠服務為突破口，強化售后服務保險交易是一種“期貨”交易，保險公司要為客戶承擔幾年、幾十年，甚至終身的保障和服務責任。所以保險產品銷售后，營銷工作并沒有結束。理賠服務是保險公司展示自身優勢和服務水平的窗口，而當前客戶最擔心的問題就是保險公司在若干年后能否像當初承諾的那樣做好長期的售后服務和理賠工作。為了更好地適應市場轉型下消費者需求的變化，各保險公司應以客戶反映最多的理賠服務為突破口，建立理賠責任追究制度和服務質量跟蹤制度，對客戶服務進行自查，強化售后服務，并以此為契機規范售后服務行為，以良好的售后服務樹立公司形象，提高公司信譽，激發居民的投保動機，促進保險消費增長。
參考資料：
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關鍵詞：保險市場、發展趨勢
（正文）目前，我國保險業正處于大變革的前夕，保險公司將在競爭大潮中優勝劣汰，分化組合；保險業市場結構也正在重新“洗牌”并逐漸向著合理化方向演變，驅使這種變革的主要力量是：保險市場國際化和保險制度市場化，保險市場結構合理化，保險市場主體多元化。
一、國際化帶來有效率的結構調整
未來三至五年，更多的國外大公司將進入中國，與中資公司同場較量，與中國爭奪市場份額。由于競爭的“鯰魚效應”，中資公司必將勵精圖治，奮力拼搏，提高自己的經濟績效。例如，1995年上海各家保險公司新售的77萬張個人壽險保單中，僅美國友邦公司就售出70萬張，占91％。但這種局面很快就得到扭轉，在上海市場根基深厚的中資公司迅速做出反應，1996年中保人壽和平安保險分別占個人壽險業務的20％和35％，友邦降至38％，1997年友邦的份額進一步降低。
外資公司還會以與中資公司合資經營或與中資公司建立戰略聯盟的方式進入中國市場。由于合資經營或戰略聯盟的“干中學效應”，中資公司能獲得較為先進的技術和管理方法，從多方面提高自身的競爭力。所以；盡管保險國際化過程中。中資公司暫時失去了部分市場份額；外資公司增加了部分市場份額，但由于中國保險市場的深度和密度都很低，在未來的保險業競爭和經濟的穩定發展中，保險業務的“蛋糕”將做大，中資公司的業務的絕對量仍會上升。
經歷激烈的競爭生存下來的中資公司將變得更有效率，并將帶來有效率的結構調整。
二、保險制度市場化帶來競爭之路
由于目前保險市場超額利潤的存在，將吸引更多的資本進入，而政府也會順勢而為地放松市場準入，供給主體將增加。為應對加入WTO的挑戰，我國政府已在1999和2000年分別組建一批全國性中資保險公司。從長期來看，大量保險公司的進入，保險供給增加，保險價格將逐步下降。各保險公司在政府有效監管的環境下，將充分利用市場機制展開競爭，根據自身的特點制定發展戰略和競爭策略，其結果是促進保險公司行為市場化和經營高效化。
在保險市場國際化和保險制度市場化背景下；保險市場必然出現資本的積聚和集中。發生在發達國家的保險公司間的兼并與收購、保險公司與其他經濟組織如銀行的競爭與聯合的“大戲”必將在我國上演。
三、保險市場結構合理化
保險業是一種特殊的行業，是經營投保人轉嫁過來的風險，它一方面為了獲取一定的利潤，但更重要的功能是促進整個社會生產、生活的順利進行，保障了廣大被保險人的利益。如果采取完全競爭的市場模式，保險企業逐利潤而居，保險業利潤率下降時則采取各種方法退出，利潤率高時則一窩蜂擁進保險行業，勢必造成過度競爭。雖然在短時間內保險費率將下降，但伴隨保險費率下降而來的利潤率的降低則會導致保險企業償付能力的不足，最終損害被保險人的利益。因此我認為將來我國的保險業的發展趨勢只能是既有壟斷又有競爭的市場。
壟斷競爭型市場并不排斥競爭。在國外成熟的保險市場中。幾乎都存在著一定程度的壟斷。占絕大部分市場份額的均是幾家大的保險公司。而市場上的中小保險公司因其專業性強，經營靈活，而一直活躍于保險市場中。大型保險集團應是在競爭中逐步擴大自己的市場占有率，否則依靠原有的計劃經濟體制的圈地份額將在以后的市場競爭中被別人所吞食。
四、保險市場主體多元化
現有保險市場的主體格局將被調整。
中資保險公司的數量將會大幅增加。據統計，目前國內外資公司的數量超過內資保險公司的情況，不適應保險市場發展的需要，保險市場的開放，首先應該是對內的開放。
對中資保險公司組織形式的限制應該放寬。按照現行《保險法》的規定，保險公司的組織形式只能是兩種：國有獨資公司或股份有限公司。這種規定未來保險業發展的需要。目前，國際上通用的保險公司形式很多，除國有獨資保險公司及股份有限保險公司外，還有相互保險公司、保險合作社和個人保險等，雖然股份有限保險公司是國際保險市場上最主要的保險公司的組織形式，但是相互保險公司在日本、美國和英國的保險市場上也占有重要的地位。如果組織形式的限制不能放寬，將在一定程度上阻礙保險市場的發展。
現有中資保險公司的體制將會發生變化。
首先，國有保險公司將進行股份制改造。通過鼓勵國有保險公司與國內大型產業集團、大型金融集團實行交叉持股的方式，提高國有保險公司的實力。逐步建立大型保險公司、大型產業集團、大型金融集團之間相互持股的保險經濟體制。
其次，少數幾個中資保險公司，將成為能夠主導國內保險市場，抗衡外資保險公司的大型保險集團。這種大型保險集團具有較高的管理水平，可以跨地區、跨行業、跨所有制、跨國經營。新晨
最后，中、小型保險公司具有專業性強、經營靈活的特點。未來世界保險市場競爭呈現的趨勢是“大魚吃小魚”、“快魚吃慢魚”和“活魚吃死魚”。這種情況為中、小保險公司的發展留下了發展空間；加之中國是一個發展中的大國，各地區的經濟發展不平衡，保險市場的需求也參差不齊，因此更需要中、小保險公司的適度發展。
五、保險中個市場將會進一步發展
發展兼職保險人市場。中國在規范專業人行為的同時，應利用目前的行業管理優勢，以大型行業為重點，建立一批兼職保險人，如航空系統、鐵路系統、水運系統、公路系統、醫療系統、郵電系統等。可以利用其規模效應來降低營銷成本，又便于較快占領市場，有著比較大的發展空間。
關鍵詞：保險市場；市場營銷；模式；創新
在保險行業快速發展的大背景之下，如何推進保險行業的健康發展，強調保險市場營銷模式創新發展的必要性與緊迫性。當前，我國保險市場營銷存在諸多問題，在很大程度上影響保險公司戰略性發展的構建。為此，依托保險市場營銷模式創新，優化保險市場營銷環境、保障保險公司戰略發展，是新時期保險公司的內在需求。本文立足于對保險市場營銷現狀的認識，就保險市場營銷模式的創新構建，做了如下具體的闡述。
一、我國保險市場營銷的現狀
1.市場營銷意識淡薄，缺乏先進的營銷理念。在傳統保險業的思想影響之下，保險公司普遍存在“營銷理念落后，營銷意識淡薄”的問題，在很大程度上影響保險公司戰略性發展的構建。首先，保險公司在市場營銷策略的構建中，缺乏主觀能動性，以至于營銷策略缺乏客戶的主導性，難以滿足客戶的實際需求；其次，營銷理念落后，制定的營銷目標、戰略缺乏可持續性，基于短期性下的營銷目標，難以支撐保險公司的戰略性營銷發展。
2.市場營銷的“市場”定位不準確，產品同質化問題突出。準確的市場定位，是市場營銷戰略的重要基礎。進行準確的市場定位依托于良好的市場調研、扎實有力的把控。但從實際來看，保險市場營銷存在“市場“定位不準確的問題，導致營銷的導向性不足，粗放型經營方式顯然無法實現良好的市場營銷。此外，產品特色鮮明，是贏取市場的關鍵，而產品同質化問題的日益突出，表明保險公司在市場營銷中，缺乏產品特色鮮明的突顯，也在市場把握等方面，缺乏足夠的工作投入。
3.市場營銷模式單一，難以滿足保險市場營銷的發展需求。多元化的市場環境，強調保險市場營銷模式的多樣化發展。基于單一的市場營銷模式，不僅難以滿足現實發展的需求，而且制約了保險公司可持續發展戰略的構建。首先，在傳統保險理念的影響下，保險市場營銷模式單一的僵化局面依舊存在，依托互聯網營銷模式的構建，缺乏全面而有效的落實；其次，創新性市場營銷模式的構建，缺乏綜合性人才隊伍的建設支持。當前，保險行業缺乏專業的營銷人才，強化營銷人才隊伍的建設及引進工作，顯得尤為重要。
二、創新保險市場營銷模式的重要性
當前，我國保險市場營銷缺乏創新為導向下的驅動力，保險市場營銷現狀的改善，強調保險市場營銷模式創新發展的必要性與重要性。市場營銷模式單一、僵化的尷尬窘境，不僅無法為保險市場營銷的戰略性發展創造良好的內部環境，也加劇了現有營銷模式與實際需求之間的脫節，影響保險公司的戰略性發展。
1.創新市場營銷模式有助于優化保險市場營銷環境，有效降低經營成本。保險市場營銷模式的創新，強調了創新為驅動下的戰略性營銷模式的構建。保險市場營銷意識淡薄、理念落后的顯著問題，都可以在營銷模式創新發展中得到有效改善。一方面，創新市場營銷模式是新時期保險公司戰略性發展的內在要求，對于優化市場營銷環境，起到實質性作用；另一方面，傳統的市場營銷模式，不僅交易繁雜，而且經營成本高，為更好地解決這一現實問題，推進市場營銷模式創新，有助于降低經營成本，提高保險公司的經濟效益。
2.創新市場營銷模式是保險公司戰略發展的保障，有利于提高營銷效率。新的市場環境、多元化的競爭機制，強調保險公司以創新為導向，為戰略性發展提供堅實的保障。通過市場營銷模式的創新，拓展公司的戰略發展渠道，為戰略性發展營造良好的內外條件。首先，多樣化的營銷模式有助于改善當前市場營銷中存在的不足，進而在提高營銷效率的同時，也極大地提高了營銷模式在市場發展需求中的適應性；其次，以客戶需求為中心的保險市場營銷模式，滿足了市場營銷發展的需求，也為保險市場營銷的創新性推進提供了良好的契機。
三、新時期保險市場營銷模式的創新
保險市場營銷模式的創新，強調創新驅動的有效落實，接地氣、迎合發展需求，依托現有的市場營銷資源，構建多樣化的市場營銷模式。在筆者看來，新時期保險市場營銷模式的創新，應注重行業的發展趨勢，有效運用互聯網思維,構建保險EA營銷模式、O2O營銷模式，為保險市場營銷創造良好的內外環境。
1.構建保險EA營銷模式，創設市場營銷新局面。隨著保險市場的不斷開放化發展，保險市場激烈的競爭，強調市場營銷新局面的創設。EA（ExclusiveAgent）營銷模式，就是指在保險協議規定的時間、地點之內，對商品享專營權的人。保險公司與保險EA一對一建立合作的供需關系，并通過簽署保險產品合同，明確排他性的專業性保險公司。這樣一來，不僅能夠解決保險業務利潤大量流入中介渠道的問題，而且在拓展營銷渠道、提高營銷服務水平等方面，也有了本質性提高。相比于傳統營銷模式，EA營銷模式表現出顯著的優點：一是EA素質高，且有明確的法律關系；（2）保險公司的管理責任進一步強化，特別是保險公司權利義務的明確，保障了保險公司及客戶的合法權益；（3）EA個性化服務、產品的推出，是EA營銷最為顯著的特點之一。通過社區門店的形式，EA開展經營活動，讓廣大的客戶能夠在家門口便可以享受方便、優質的服務，符合當前保險市場發展的需求。
2.構建O2O營銷模式，激活保險營銷新思維。在互聯網時代，運用互聯網思維構建O2O營銷模式，就是激活保險營銷新思維的集中體現。O2O營銷模式（如圖2-1所示）就是線上到線下（OnlinetoOffline）的營銷模式，通過將線下商務機會與互聯網有機結合，創設新的營銷渠道。在O2O營銷模式中，互聯網是線下交易的“前臺”，將廣大的線上客戶引導到線下消費。因此，線下公司在保險產品的推廣宣傳等工作，能夠充分依托線上服務平臺，拓展客戶、推廣營銷，進而從線上到線下形成更加優質化、規模化的營銷服務。相比于傳統的傳統意義上的電子商務，O2O營銷模式強化了線上線下的互動，大量的線上客戶引入到實體店中，并且通過在線支付等便捷方式，對實體店的營銷服務進行優化。消費者能夠通過線上服務及時了解保險產品信息，并且消費者購后情況也能夠及時傳遞。因此，O2O營銷模式中，商品的交易行為網絡化，避免了傳統電子商務中，商家不直接參與的缺失，為保險線下商務與互聯網的有效結合，激活保險營銷新思維。
四、結語
綜上所述，保險市場營銷模式的創新發展，是新時期保險公司戰略性發展的重要保障，也是“謀發展、求共存”的重要支撐。在筆者看來，新時期保險市場營銷模式的創新，應切實做到：（1）構建保險EA營銷模式，創設市場營銷新局面；（2）構建O2O營銷模式，激活保險營銷新思維。
作者:呂志華 單位:中國人民財產保險股份有限公司北京市分公司
參考文獻：
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[3]田華.深度營銷：旅游保險網絡營銷模式的創新選擇[J].科技廣場，2013（08）.
關鍵詞：保險產品；市場細分；目標市場；開發策略
保險公司選擇什么保險產品開展業務需要考慮的首要因素是本企業進行市場細分后選擇的目標市場，其次是營銷組合策略，最后是競爭策略。只有當一家保險公司明確了自己的競爭地位，將市場進行有效的細分，準確地選擇適合自己的目標市場，才可能成功。
一、保險市場的細分
（一）保險市場細分的意義
保險市場營銷人員將保險消費者和組織細分為有相似需求或特征的代表性的群體，并向接受率最高的群體直接付出營銷努力。
（1）針對公司提供的各種類型的產品，識別和評估其潛在市場；（2）在整個市場中選擇公司將要向其集中營銷的一部分或幾部分；（3）開發和完善能夠滿足所選市場的營銷組合；（4）在細分市場中，將其產品與其構成競爭的產品相區別。
保險市場細分是巨大的、不同質的保險市場，細分為小的、具有相似產品需求或營銷組合需求的同質保險子市場的過程。市場細分的基本目的是幫助公司選擇愿意涉足并且有能力涉足的細分市場。一個細分市場必須具備如下條件：可衡量性、可接近性、可盈利性、可操作性。
（二）保險市場細分的依據
被選為細分依據的因素必須與消費者對營銷產品的需求、使用或行為有關。每個細分依據都應該包含能對特定的備選營銷組合有相似反應的消費者。另外，細分因素本身必須是可衡量的或可觀察的。家庭構成、職業和收入經常被當做細分變量，因為他們是能夠被觀察或被測量的可衡量因素。
多變量市場細分是利用多種特征的組合來細分一個市場。相對于單變量市場細分，多變量市場細分能夠提供關于一個細分市場的更為詳細的信息，因此，它能使公司針對特定細分市場中的消費者，開發出更為精確的營銷組合。
多變量市場細分增加了整個市場中的細分市場的數量。從整個市場中開發出的細分市場越多，每個細分市場的潛在銷售量就越小，因為每個細分市場中的消費者數量較少，公司就不會在追求那些不可能盈利或不可能對公司產品有反應的細分市場上浪費資源。
二、保險產品目標市場的選擇
（一）目標市場選擇原則
1.適度原則。在所細分的市場中，某些細分市場規模大、增長快、邊際利潤高；而有些細分市場則可能規模小、增長慢、邊際利潤低。企業在選擇時，必須要遵循適度發展的原則，不能“嫌貧愛富”、“求大舍小”，應該選擇具備適當規模和增長特性的細分市場，以求得適度發展。
2.協調原則。在選擇目標市場時，企業會發現有的細分市場雖具備理想的規模與增長率，但若從利潤的角度去考察卻又無法形成吸引力。這種吸引力可以來自于潛在競爭者的多寡、替代產品的多寡、相關購買力的大小等。
3.相符原則。有些細分市場雖然同時具備了規模增長和吸引力，但如果與企業的目標和資源不相符，則這種細分市場也是難以成為企業所要選擇的對象的。對這樣的細分市場必須要舍得放棄，如果細分市場符合企業的目標，企業又在此擁有一定的技術和資源優勢，則企業就可以選擇進人這一細分市場。
（二）選擇目標市場考慮的因素
公司在選擇其目標市場時應考慮的一些因素是：
（1）公司目標。（2）細分市場的銷售潛力（包括期望的銷售量和計劃的增長率）。（3）覆蓋和向細分市場提供服務的費用。（4）細分市場的期望獲利貢獻。（5）在細分市場中存在的現有的和預期的競爭水平。（6）細分市場的分銷體系需要。（7）在公司的整體經營計劃和目標中，細分市場的配合情況。（8）組合市場與現存的目標細分市場的兼容性。
（三）目標市場選擇的步驟和依據
1.目標市場的規模與潛力。潛在的目標市場只有具有一定的購買力才有實際意義；有了足夠的營業額，目標市場才具有開發的價值。但“規模”是個相對的概念，大的保險公司重視銷售量大的細分市場，往往忽視銷售量小的細分市場。
2.目標市場的吸引力。目標市場可能具備理想的規模和潛力，然而從贏利的觀點來看，它未必有吸引力。目標市場的內在吸引力受五種力量的影響：
同行業競爭者的影響。如果某個細分市場已經有了為數眾多的、強大的或者競爭意識強烈的競爭者，該細分市場就失去了吸引力。如果出現細分市場過于穩定或萎縮狀態、固定成本過高、撤出市場的壁壘過嚴、競爭者投資過多等情況，保險公司要想堅守這個細分市場，就會出現價格戰、廣告爭奪。
潛在的新的競爭者的影響。如果新的競爭者進入某個細分市場時遭遇森嚴壁壘，并且遭受到細分市場內原有公司的強烈報復，這個細分市場就最具有吸引力。反之，保護細分市場的壁壘越低，原來占領細分市場的保險公司報復心理越弱，這個細分市場就越缺乏吸引力。
替代產品的影響。如果某個細分市場現已存在著替代產品或者有潛在的替代產品，該細分市場就失去吸引力，因為替代產品會限制細分市場內價格和利潤的增長。
購買者議價能力的影響。如果某個細分市場中購買者議價能力很強或正在加強，該細分市場可能沒有吸引力。因為購買者會設法壓低價格，對產品質量和服務提出更高的要求，并且使競爭者相互爭斗，使保險公司的利潤受到損失。
供應商議價能力的影響。如果供應商，如銀行、行業協會、保險中介能夠控制某個細分市場的保險商品價格或服務質量等問題，這個細分市場就失去了吸引力。
3.保險公司的目標和資源。任何時候保險公司均應將其自身目標與所選擇的細分市場結合考慮，如某一細分市場有較大的吸引力，但不符合保險公司的長遠目標，也應該放棄。對于符合保險業目標的細分市場，保險公司在進入時也要考慮自己是否具備必要的條件。
三、保險產品目標市場開發策略
1.無差異性市場策略，亦稱整體市場策略。這種策略是保險公司把整體市場看做是一個目標市場，只注意保險消費者對保險需求的同一性，而不考慮他們對保險需求的差異性，以同一種保險條款、同一標準的保險費率和同一營銷方式向所有的保險消費者推銷同一種保險產品。保險公司的許多險種都適用于無差異性營銷，如汽車第三者責任保險，可在一個國家的任何地區用同一營銷方式和保險費率進行推銷。
無差異性市場策略適用于那些差異性小、需求范圍廣、實用性強的險種的推銷。這種策略的優點是：減少保險險種設計、印刷、宣傳廣告等費用，降低成本；能形成規模經營，使風險損失率更接均的損失率。其缺點是：忽視保險消費者的差異性，難以滿足保險需求的多樣化，難以適應市場競爭的需要。
2.差異性市場策略。是指保險公司選擇了目標市場后，針對每個目標市場分別設計不同的險種和營銷方案，去滿足不同保險消費者需求的策略。這種策略的目的要求保險公司根據保險消費者需求的差異性去捕捉保險營銷機會。其優點是：使保險營銷策略的針對性更強，有利于保險公司不斷開拓新的保險險種和使用新的保險營銷策略；適用于新的保險公司或規模較小的保險公司。其缺點是：提高了營銷成本，增加了險種設計和管理核算等費用。
3.集中性市場策略，亦稱密集性市場策略。集中性市場策略的優點是：能夠集中力量，迅速占領市場，提高保險產品知名度和市場占有率，使保險公司集中有限的精力去獲得較高的收益；可深入了解特定的細分市場，實行專業化經營，適用于資源有限和實力不強的小型公司。其缺點是：如果目標市場集中，經營的保險險種較少，經營風險較大，一旦市場上保險需求發生變化，或者有強大的競爭對手介入，容易使保險公司陷入困境。
并非所有企業都可以在三種策略上任意選則，企業要想取得事半功倍的效果，在選擇目標市場開發的策略時，還應注意符合以下五個條件：
1.企業資源。企業資源的多寡，是企業在市場競爭中獲勝的物質基礎和保證。如果企業實力雄厚，管理水平高，那么它就有能力選擇差異性營銷策略或無差異性營銷策略；反之，若企業資源有限，無力將自己的資訊覆蓋整個市場或幾個細分市場，則適宜采用集中性營銷策略，即通過將有限的資金用在“刀刃”上，集中力量打殲滅戰，最大限度地發揮自身的優勢，從而在激烈的競爭中占有一席之地。
2.產品生命周期。處于不同生命周期階段上的產品，具有各自的特點。企業應根據不同階段的產品，采取不同的營銷策略。對處于介紹期的新險種來說，由于剛剛進入市場，投保者對其不熟悉，競爭者也較少。這時，宜于采用無差異策略，以激起可能的目標顧客的興趣。當產品處于成長期和成熟期時，應采用差異性或集中性策略，開發有別于競爭對手的產品，以便更好地有針對性地滿足目標顧客的需要。當產品處于衰退期時，則宜采取集中性策略，以盡可能地延長產品的生命周期。
3.產品的同質性。就保險商品而言，其產品的同質性很小，故可把它看做是一種異質商品。比如，同是少兒險，卻可以根據投保者需求變化在保險內容上、保險追求的利益重點、投保方式等方面的設計上加以改變。因此，對異質品的產品策略宜采用差異性策略和集中性策略。
4.市場的同質性。主要針對市場上投保需求而言。如果投保者的需求比較接近，偏好大致相同，購買數量大體相同，對銷售方式的要求差別不大的話，就可以采用無差異策略；相反，如果市場需求差別很大，投保者選擇性較強，就宜于采用差異性或集中性策略。
5.競爭者的數目和策略。如果市場上競爭者的數目很少，市場競爭不很激烈，那么企業完全可以通過采用無差異營銷策略，控制市場，占領市場。如果市場上競爭者的數目較多，市場競爭非常激烈，企業為了進入市場、占領市場，就需要尋找市場上的空白點和缺口，這時，就宜于采用差異性策略或集中性策略。當然，為了與競爭者競爭，企業也可以“反其道而行之”，當競爭者采用差異性策略時，不妨采用集中性策略；當競爭者采用無差異性策略時，不妨采用差異性策略。
參考文獻：
[1]徐昆.保險市場營銷學[M].北京：清華大學出版社，2006：8.
關鍵詞:險種;費率;促銷;競爭策略
一、營銷組合策略
保險公司的營銷組合也包含著產品、價格、分銷、促銷策略。其中產品即險種，價格即費率。險種和費率是決定著保險公司是否永續經營的重要因素。
1、險種策略
1）險種開發策略。新險種是整體險種或其中一部分有所創新或改革，能夠給保險消費者帶來新的利益和滿足的險種。新險種開發的程序包括：構思的形成、構思的篩選、市場分析、試銷過程和商品化，新險種開發的具體問題已在前面闡述。其中包括：
（1）完全創新的險種。這是指保險人利用科學技術進步成果研制出來的能滿足消費者嶄新需求的產品。此種開發策略，需要前期大量投入和準確的精算，但能夠使保險公司迅速占領某一特定的市場，是制勝法寶。
（2）模仿的新險種。是指保險人借鑒外國或外地的險種移植學習的，在本地區進行推廣的新險種。目前各保險公司采用此法較多，此開發策略成本較低，風險較小，但市場已被部分覆蓋，擴張有一定難度。
（3）改進的新險種。是指對原有險種的特點、內容等方面進行改進的新險種。這實際上是對老險種的發展，賦予老險種新的特點，以滿足消費者的新需要。此開發策略風險最小，在受顧客歡迎的險種中進行改進，易獲得重復購買。
（4）換代新險種。是指針對老險種突出的某一特點，重新進行包裝，并冠以新的名稱，使其特點有顯著提升的新險種。這種做法比完全創新險種的研制要容易些，向市場推廣的成功率也高些。
2）險種組合策略。險種組合策略包括擴大險種組合策略、縮減險種組合策略和關聯性小的險種組合策略。
（1）擴大險種組合策略。擴大險種組合策略有三個途徑：一是增加險種組合的廣度，即增加新的險種系列；二是加深險種組合的深度，即增加險種系列的數量，使險種系列化、綜合化；三是險種廣度、深度并舉。按照第一種途徑，保險公司應在原有的險種系列基礎上增加關聯性大的險種系列，按照第二種途徑，保險公司應把原有的險種擴充為系列化險種，也就是要在基本險種上附加一些險種，擴充保險責任。可見，險種系列化使得保險消費者的需求獲得更大的滿足。
（2）縮減險種組合策略。這種策略是指保險公司縮減險種組合的廣度和深度，即減掉一些利潤低、無競爭力的保險險種。保險公司可在保險市場處于飽和狀態且競爭激烈、保險消費者交付保險費能力下降的情況下，集中精力進行專業經營而采取的策略。具體做法是將一些市場占有率低、經營虧損、保險消費者需求不強烈的險種予以取消，以提高保險公司的經營效率。
（3）關聯性小的險種組合策略。如財產保險的險種與人身保險的險種關聯性較小，但是隨著保險市場需求的開發和保險混業經營的開展，這些關聯性小的險種組合將更能滿足保險消費者的需求。例如，家庭財產保險與家庭成員的人身意外傷害保險的組合，房屋的財產保險與分期付款購房人的人壽保險的組合，將形成具有特色的新險種。
3）險種生命周期策略。險種生命周期是指一種新的保險商品從進入保險市場開始，經歷成長、成熟到衰退的全過程，險種的生命周期包括介紹期、成長期、成熟期和衰退期四個階段。
介紹期的營銷策略。險種介紹期是指險種投放保險市場的初期階段，其特點是：第一，由于對承保風險缺乏了解，所積累的風險資料極為有限，保險費率不盡合理；第二，由于承保的保險標的數量極為有限，風險分散程度較低；第三，由于保險費收入低，而投入的成本較高，保險公司利潤很少，甚至會出現虧損。因此，保險公司通常采用的營銷手段有：①快速掠取策略，即以高價格和高水平的營銷費用推出新險種；②緩慢掠取策略，即以高價格和低水平的營銷費用將新險種投入保險市場；③迅速滲透策略，即用低價格和高水平的營銷費用推出新險種；④緩慢滲透策略，即用低價格和低水平的營銷費用推出新險種。
成長期的營銷策略。險種成長期是指險種銷售量迅速增長的階段，其特點是保險公司已掌握風險的出險規律，險種條款更為完善，保險公司費率更加合理，保險需求日益擴大，風險能夠大量轉移，承保成本不斷下降，等等。因此，保險公司應采取的營銷策略包括不斷完善保險商品的內涵，廣泛開拓營銷渠道，適時調整保險費率，確保售后服務的質量，以盡可能地保持該險種在保險市場上長久的增長率。
成熟期的營銷策略。險種成熟期是指險種銷售量的最高階段，其特點是險種的利潤達到最高峰，銷售額的增長速度開始下降，市場處于飽和狀態，潛在的消費者減少，更完善的替代險種開始出現。因此，保險業應采取的營銷策略有：①開發新的保險市場，如原來主要以城市人口為對象的養老保險，可以轉移到農村，開辦農村養老保險。②改進險種，如在承保些特殊保險標的時，適當增加保險責任。③爭奪客戶。對于向其他保險公司投保同一保險標的投保人，可采取適當降低保險費率或提供優質服務來吸引他們。
衰退期的營銷策略。險種衰退期是指險種已不適應保險市場需求，銷售量大幅度萎縮的階段。這一階段的特點是，保險供給能力大而銷售量迅速下降，保險公司的利潤也隨之下滑，保險消費者的需求發生了轉移，等等。因此，保險公司要采取穩妥的營銷策略，如不要倉促收兵，而是要有計劃地、逐步地限制推銷該險種。此外，還應有預見性地、有計劃地開發新險種，將那些尋求替代險種的消費者再一次吸引過來，使險種淘汰期盡量縮短。
2、費率策略
費率策略是保險營銷組合策略中最活躍的策略，與其他策略存在相互依存、相互制約的關系，保險費率策略有如下幾種：
1）低價策略。指以低于原價格水平而確定保險費率的策略。實行這種定價策略的目的是為了迅速占領保險市場或打開新險種的銷路。但是保險公司要注意嚴格控制低價策略使用的范圍，實行低價策略，是保險公司在保險市場上進行競爭的手段之一，但是如果過分使用它，就會導致保險公司降低或喪失償付能力，損害保險公司的信譽，結果在競爭中失敗。
2）高價策略。指以高于原價格水平而確定保險費率的策略。保險公司可以通過實行高價策略獲得高額利潤，有利于提高自身經濟效益，同時也可以利用高價策略拒絕承保高風險項目，有利于自身經營的穩定。但是保險公司要謹慎使用高價策略。因為，保險價格過高，會使投保人支付保險費的負擔加重而不利于開拓保險市場；此外，定價高、利潤大，極容易誘發激烈競爭。
3）惠價策略。指保險公司在現有價格的基礎上：根據營銷需要給投保人以折扣費率的策略。實行優惠價策略的目的是為了刺激投保人大量投保、長期投保，并按時繳付保險費和加強風險防范工作等。優惠價策略主要有以下幾種：（1）統保優惠。如某個律師協會為所有律師統一投保職業責任保險，由于是團體保險，保險公司可以少收一定比例的保險費，因為統保能為保險公司節省對單個投保人花費的營銷費用和承保費用。(2)續保優惠。現已投保的被保險人如果在保險責任期內未發生保險賠償，期滿后又繼續投保的，財產保險公司通常可按上一年度所交保險費的一定比例對其給予優惠。(3)躉交保費優惠。在長期壽險中，如果投保人采取躉交方式，一次交清全部保險費，保險人也可給予優惠，因為這樣減少了保險人按月、按季或按年收取保險費的工作量。(4)安全防范優惠。例如，財產保險的條款中規定，保險人對于那些安全措施完善、安全防災工作卓有成效的企業可以給予一定安全費返還。(5)免交或減付保險費。如人身保險中子女婚嫁保險規定，如果投保人在保險期限內死亡或完全殘廢無法繼續交保險費時，保險人允許免交未到期部分的保險費，而其受益人仍繼續享受其保險保障。
4）差異價策略。這一策略包括地理差異價、險種差異價和競爭策略差異價等。地理差異價是指保險人對位于不同地區相同的保險標的采取不同的保險費率。險種差異價是指各個險種費率標準和計算方法都有一定的差異。競爭策略差異價的主要做法有：第一，與競爭對手同時調整費率，以確保本公司在保險市場占有的份額；第二，在競爭對手調整費率時，保持原費率不變，以維護本企業的聲譽和形象；第三，采取跟隨策略。在已知競爭對手調整費率時，先不急于調整本公司的費率，待競爭對手的費率對市場銷售產生較大影響時，才跟隨競爭對手調整相關費率。采取哪種策略需根據保險公司的市場地位而定。
3、促銷策略
1）廣告促銷策略。廣告是通過大眾媒介向人們傳遞保險商品和服務信息，并說明其購買的活動。廣告是保險促銷組合中的一個重要方面，是尋找保險對象的有效手段。廣告的作用主要有：(1)樹立企業形象；(2)介紹新險種服務項目或營銷策略；(3)宣傳社會對保險公司的評價；(4)促使保險消費者接受保險營銷的手段等等。廣告適用于向地域分散的受眾進行宣導，不能有區別的選擇客戶，并且費用高，反饋遲緩。
2）公共關系促銷。公共關系對保險營銷能夠產生積極的作用。保險公司最需要依靠企業的誠信來樹立形象，可運用的公關工具有新聞報道、公益活動、書刊資料、視聽資料、電話，等等。此種方式收效緩慢，但效果持續時間長。
3）推銷策略。推銷是指保險營銷員直接與客戶接觸洽談并宣傳介紹銷售保險商品的活動。人員促銷在保險營銷組合中起著不可取代的重要作用，尤其是人壽保險公司，人員促銷是其主要的營銷手段。因為通過推銷，保險消費者可以直接獲得有關保險公司和保險商品的詳細信息，營銷人員也可以直接了解潛在客戶的購買企圖和態度。可見，人員促銷幫助保險公司與客戶之間架起了一座橋梁，有利于雙方的溝通。營銷人員的主要任務有：(1)招攬新保險業務；(2)做好銷售服務；(3)收集信息，提供保險公司資信和挖掘潛在的客戶資源。此種策略尤其適用于高端的客戶和復雜的產品，但成本較高，管理量較大。
4）營業推廣策略。是指企業采取各種特殊手段來刺激、鼓勵、推動分銷渠道銷售產品、或公眾購買某種產品的促銷活動。營業推廣的唯一目的就是要刺激銷售。保險公司的營業推廣分為兩類：促銷的對象是分銷渠道成員（例如保險人）的營業推廣被稱之為同業推廣；促銷對象是消費者的營業推廣被稱為消費者推廣。營業推廣被保險公司廣泛運用，因為它的促銷效果明顯。但是營業推廣的促銷效果通常是短期的，如果不分對象、條件和環境，濫用這種促銷手段，會給企業造成不利的影響。
二、競爭策略
1、競爭地位
根據保險公司在目標市場上所起的作用，可將這些公司的競爭地位分為四類，即市場領導者、市場挑戰者、市場跟隨者和市場拾遺補缺者。
1）市場領導者策略。市場領導者是指在保險市場上占有市場最高份額的保險公司。它通常在保險產品開發、保險費率變化、保險促銷強度等方面領導其他保險公司。無論領導者是否受到贊賞或尊敬，其他公司都不得不承認它的領導地位。但是領導者也必須隨時注意其他公司的動向，不使自己輕易喪失良機，失去領導地位。因此，市場領導者通常采取的策略是：(1)擴大總市場，即擴大整個保險市場的需求；(2)適時采取有效防守措施和攻擊戰術，保護其現有的市場占有率；(3)在市場規模保持不變的情況下，擴大市場占有率。
市場領導者擴大整個保險市場，是因為它在現有市場上占有率最高，只要市場的銷售量增加，它就是最大的受益者。市場領導者既可以采取擴大營銷的方式來提高其市場占有率，又可以采取各種防守措施來保護其市場占有率。
2）市場挑戰者策略。市場挑戰者是指位于行業中名列第二或三名的保險公司。它們以市場領導者、經營不善者或小型經營者為攻擊對象，以擴大市場占有率為目標，選擇進攻策略。市場挑戰者最常用的策略是正面攻擊、側翼攻擊、圍堵攻擊、游擊戰等。
3）市場跟隨者策略。市場跟隨者是指那些不想擾亂市場現狀而想要保持原有市場占有率的保險公司。市場跟隨者并非不需要策略，而是謀求用其特殊能力參與市場的發展，有些市場跟隨者甚至比本行業的領導者獲得更高的投資回報率。因此，市場跟隨者必須懂得如何保持現有的客戶，如何爭取一定數量的新客戶，每個跟隨者都力圖給目標市場帶來某些獨特的利益，如地點、服務和融資方面給予優惠和方便。市場跟隨者須保持低廉的成本和優異的產品質量與服務，當新市場開放時，市場跟隨者也必須很快打進去。跟隨的策略有三種，即緊隨其后策略、有距離跟隨策略和有選擇的跟隨策略。
4）市場拾遺補缺者策略。拾遺補缺者是指一些專門經營大型保險公司忽視或不屑一顧的業務的小型保險公司。成為拾遺補缺者的關鍵因素是專業化。盡管有些專業化經營程度較高的保險公司在整個市場上占有率較低，但它們仍有利可圖。
2、競爭地位與競爭策略的關系
每一保險公司在保險市場上都會利用或根據其競爭地位來決定采取相應的競爭策略，而采取特定競爭策略的保險公司也能達到某種競爭地位。保險公司根據自己的競爭地位來決定競爭策略時，除了要考慮自身的經營目標、實力和市場機會外，還應考慮的因素有：(1)競爭者無法模仿的策略，如人海戰術；(2)競爭者不愿采用的策略，如放寬承保或理賠條件；(3)競爭者不得不追隨的策略，如采用更優惠的分紅辦法；(4)競爭雙方均獲利的策略，如保險公司廣泛宣傳保險，使社會公眾對保險產生良好的印象。
結論
在市場中采取怎樣的競爭策略和營銷組合策略，與企業的目標和定位密切相關，在眾多新型保險企業參與競爭的市場中，在保險混業經營的背景下，采取適時有效的營銷組合策略將成為競爭的法寶。
參考文獻
[1]徐昆，保險市場營銷學，清華大學出版社，2006-8
一、我國財產保險公司保險營銷管理中存在的主要問題
（一）營銷意識薄弱，營銷理念落后受計劃經濟體制以及過去保險展業經驗的影響，我國目前大多數保險公司主動進行營銷的意識還很薄弱，營銷理念也相對落后。營銷理念仍停留在以自我為中心的“產品觀念”或“銷售觀念”階段，過分強調自身，而忽視顧客及社會的需求。認為營銷就是面向社會招聘人員，再經過短訓后推銷針對個人的分散性業務，把招聘營銷員當成增收保費的措施和權宜之計;認為保險業務只宜于直銷，而不應上營銷;沒有把保險營銷制度的建設當作培育和完善保險市場的一個重要環節。
（二）促銷手段缺乏創新目前公司的促銷手段仍采用節假日期間的活動、買贈和派送禮品的途徑上，促銷手段缺乏創新，沒有市場拉動力。
（三）營銷梁道單一，缺乏系統完善的營銷體系目前我國大多數保險公司缺乏系統完善的營銷體系，對傳統營銷渠道依賴性過強，而對新興的營銷渠道，例如:網絡營銷、保險社區營銷、滲透營銷運用很少，這樣就很難從多渠道、多方位構建起復合型的保險營銷方式。
（四）營銷人員綜合素質和業務技能不過硬市場營銷不僅要求懂得營銷理論，掌握營銷技巧，還要求掌握一定的溝通技巧，心理戰術，還要熟悉保險業務、法律知識、財務知識等，對人員的綜合素質和業務技能要求較高。但目前作為保險主體的大部分員工都沒有經過系統的保險營銷知識和技能培訓，業務拓展大多依靠經驗主義，憑借員工的實踐經驗和個人悟性。再加上考核機制和利益驅動，業務人員之間很難溝通、交流和分享好的經驗及做法。這就使保險市場營銷人員整體素質得不到提升，市場營銷的一系列環節和過程難以有效涵接，整體效用不明顯。
二、對策
（一）創新營銷管理體制保險營銷管理具有自身的獨特性，必須盡快改革現行不規范的營銷管理體制。大型的保險機構可以在省、地兩級公司設立專門負責營銷建設與管理的部門。在充分運用好各種營銷資源的前提下，做好內設機構的整體協調及功能定位，在組織體系上逐步形成“大營銷”格局。
（二）全面提高員工素質保險營銷的關鍵是人才，動力是教育和培訓。目前，有的保險公司無專門的有計劃的營銷培訓，內部專業人員對市場營銷的概念認識極其模糊，甚至是錯誤的，基本上把營銷等同于簡單的銷售，或把廣告宣傳公關活動等同于營銷。應盡快建立培訓機制，通過各種渠道使員工培訓工作走向系統化、規范化和制度化。在實踐中，既要認真抓好崗前培訓，堅持持證上崗制度，也要搞好在崗培訓。既應走出去學習、培訓，也要請進專家現場培訓、指導。在培訓內容方面，既要重視專業理論知識學習，更要強化業務學習和技能培養，還應進行企業文化、職業道德及法律法規等方面的學習，最終培養出一大批思想作風過硬、業務熟練、工作能力強的新型保險營銷人才。
（三）營銷計劃的監控設計好績效考核體系，把相關制度的實施納入考核體系之中。同時成立督查小組，督查小組直接對營銷管理委員會負責，采用定期和不定期的兩種形式進行督查，發現問題及時解決。在解決的同時也能根據績效考核評分標準，對相關執行不力的部門和人員給予處罰。好比，公司為改善形象，要求規范統一的職場環境，到各地職場檢查時，發現沒有按要求執行，那就要根據已制定的評判標準進行考評。督查小組對每次檢查的結果，在全系統內進行公布;另外，檢查結果直接影響相關責任人的績效工資，這樣就從精神和物質兩個方面，來促進各分支機構的執行力度。
（四）確立客戶至上的營銷理念根據菲利普•科特勒的“顧客讓渡價值”理論，在保險營銷活動中，其營銷核心是提高服務質量，因為服務質量的提高，一方面增大了“顧客總價值”，另一方面減少了“顧客總成本”。從而達到了“顧客讓渡價值”的最大化，最大限度地滿足保險市場的顧客需求。企業是為客戶而存在的，以客戶需要為中心，企業制定的一切營銷活動都應隨客戶的反作用而協調和調整。做好客戶需求調研、客戶關系管理、客戶至上服務理念。
（五）引進營銷管理人才保險業是勞動密集型產業，人的素質高低和結構是否合理直接關系到企業的生存與發展，人才是保險業的最重要的生產要素。當前保險業最稀缺的資源是人才，對保險企業來說，高級管理人員、技術專家、業務骨干，都是企業的寶貴資源，是企業核心競爭力攜帶者。因此加強人力資源管理首先要樹立人力資源是保險業第一資源的觀念，充分發揮人力資源在公司發展中的基礎性、戰略性、決定性的作用。以人為本的建立發現人才、廣納人才、激勵人才、培養人才、使用人才的有效機制，提升人才價值，優化人才結構，為公司提供人力資源保障。
（六）建立營銷協調機制營銷不僅僅是市場部門的營銷，而是公司所有部門都需要參與的營銷。市場營銷組合是系統觀念在市場營銷活動中的具體體現和運用，它涉及企業對市場營銷活動的手段和方法的基本認識。在激烈競爭的市場條件下，企業要滿足顧客需要，完成經營目標，贏得市場競爭的勝利，不能依靠某種單一的營銷手段和策略，必須從目標市場的需要和市場環境的特點出發，根據企業資源條件和優勢，綜合運用各種營銷手段，形成統一的、配套的營銷策略，通過企業上下各部門的協調努力、密切配合才能實現。
發展的不足之處
其發展上的限制主要集中在以下三個方面：第一，市場運行效率低下。無論是壟斷市場還是寡頭市場，相比于完全競爭市場，均有效率上的損失。其動因主要是信息不對稱，保險公司無法確定所有森林的全部風險狀況，如果按照整體森林資源的平均出險概率確定保費費率，那么只有面臨的風險概率高于保費費率的林農會參與投保，極可能出現逆向選擇問題[5]。另外，法律層面上的缺位等問題也加劇了效率的損失。第二，政府補貼造成的社會福利損失。政府為了管制政策性森林保險的價格，規定了保費上限，使保險公司的成本大于收益。為了保證森林保險的順利實行，需要政府對保險公司進行適度補貼。從要素的流動角度來看，這種轉移性支出性質的資金流動會造成社會總福利的損失。第三，從我國目前的政策性森林保險實施情況來看，各試點省的營銷模式基本上是被動執行中央的批示文件，很少有結合自己地區發展獨特的營銷策略。以沈陽市和青島市兩地為例：盡管兩市的森林資源本身和外部環境均有較大差別，但是在政策性森林保險的施行上并沒有太大的區別。綜合來看，政策性森林保險市場是一種介于寡頭市場和壟斷市場之間的市場。
開展政策性森林保險的建議
為了保證政策性森林保險市場低成本高效率運行，政府應建立相關的組織機構，收集保險公司和林農（包括林場）的信息，并在權威網站上公布。這樣不但可以消除市場供需雙方的調查成本，而且可以增加相互信任度，提高潛在利潤；第三，建立隨時反饋機制。大多數政策在最初的試行階段均運行良好，但是效率隨時間推移而有所下降，究其原因就是反饋機制的缺位。因此，針對政策性森林保險市場，政府應設立或指定專門機構對其進行實時監控。建立完備的政府補貼機制對于政府補貼帶來的效率損失，可以在以下方面給予調節：第一，成立由保險、財政、林業和政府機構人員組成的調研組，對各地區的森林保險外環境進行深入了解、數據采集、資料分析等，針對不同的地區提出差異性的財政補貼政策，即經濟發達地區少補，貧困地區多補；受災率低的地區少補，高的地區多補；森林資源貧乏的地區少補，豐富的地區多補；對實施好的地區給予獎勵補貼[8]；第二，從減災方面入手，政府定期對各試點林區進行深入指導，對防險政策、風險管理、保險理賠等信息給予共享，提高林農的參保意識。如果實施效果良好，則政策性森林保險市場將會形成良性循環，財政補貼的數額上也會平穩下降，由此可以減輕政府負擔，增加社會總福利；第三，建立財政補貼監督機制。對財政補貼設立專項基金，由財政部門和林業部門委托銀行代為管理[9]。采取多管齊下的市場營銷策略保險行業非常特殊，其運營方式與零售業相近，但出售的產品卻是非實體的服務。相比于實體產品營銷的可見性，森林保險產品更需要提高品牌忠誠度。政策者和實施者可以從以下幾個方面出發來加強政策性森林保險市場的戰略營銷：第一，建立專門的保險機構。2009年國家指定實行政策性森林保險的公司為中國人民財產保險股份有限公司（以下簡稱“中國人保”），但中國人保的森林保險業務在其整個業務體系中所占比例過小，并不能在森林保險領域更好的發揮經濟規模效應。因此，政府應成立專門的政策性森林保險公司，統籌全國的森林保險業發展。同時引進林業、保險業、金融業等領域人才，加強行業的人才管理；第二，不同市場采取差異策略。由于各地區的情況各異，應采用差別營銷策略。保險公司應轉變對森林保險的態度，將被動的接受國家政策變為主動創造新的利潤點：首先，保險公司應在當地政府、林業部門、氣象部門和教育部門的幫助下分析潛在險情，并開發具有地方特色的險種；其次，在開發特色險種的其基礎上，保險公司應保證森林保險資金鏈的抗險性，以便持續經營；最后，建立完備的信息數據庫和反饋機制[10]，對經營中出現的問題進行微調。
結語
關鍵詞:財產保險;營銷服務;創新探究
前言:
對于財產保險營銷服務來講,其要想真正獲得理想的營銷成果,各項服務工作就必須要僅僅圍繞保險市場、客戶實際需求出發,制定出適合自己的經營戰略與發展策略,積極接受整體市場營銷戰略目標的指導,從而不斷提升自身在市場中的綜合競爭實力,也探索出更好、更長遠的發展前景。因此,對于營銷服務理念、模式等方面的創新,各企業應給予足都重視,并加強全面、深入的探究,以此來確保獲得理想發展成果。
一、財產保險營銷服務的創新策略
(一)注重分散性業務的拓展
就我國當前的財產保險營銷市場發展動態來看,分散性業務的拓展已經成為了各企業創新發展的重要戰略。這一性質的業務主要是指客戶相對系統較大,或者是項目、客戶較大的集中性業務來講的,其保險標相對分散,與其他保險業務來講,賠款限額、金額也比較低,但往往具有較大的同質風險市場總量。投保人通常都是一些個人,或者是規模相對較小的各類個體經營者,相應的保險產品條款也比較簡單易懂。
(二)重視直復營銷的發展
這種營銷服務模式源自于美國,目前已經在很多發達國家都得到了廣泛推廣,給諸多行業的營銷方式、信息存儲,以及產品流通帶來了質的飛躍,等到了企業的廣泛青睞。這種營銷模式主要是指,營銷者可以通過報紙、電話,以及計算機等諸多媒體來為顧客提供相應信息,并在信息溝通、反饋中完成相關交易。直復營銷這種模式,不僅具有成本低、管理便捷等優勢,也具有互、可測定營銷效果等顯著特點。其具有的互,可以與潛在客戶進行直接交流,這樣不僅可以是單銷售中的信息不對稱,或者是契約不完善得到大幅度減少,樣盡可能的避免一些人為風險的產生。同時,由于這類保險的消費群體往往都具有較高的文化素質,能夠準確、快速的理解相關信息,可以在某種程度上,有效消除一些潛在客戶對保險營銷人員存在的不良印象,促進保險簽單率的大幅度提升。
(三)強化延伸與售后服務
在銷售各種財產保險產品過程中,應結合實際情況,注重財產保險服務的進一步延伸,對于優秀的營銷隊伍來講,出了要重視銷售人員的選拔外,還應對其相關人員的業務知識、技能培訓給予足夠重視,需帶領其人員對產品內容、性能有更全面、深入的了解,幫助其掌握綜合營銷技能,在此過程中,大幅度提升其口才與思維能力,同時,職業道德操作教育力度也要逐漸加大,不斷為營銷隊伍注入新的生機與活力。不斷提升營銷服務水平,不僅有助于市場的穩固與占領,也能夠為保險業務的健康經營提供有力保障,促進客戶忠誠度的逐步增強。
(四)著重突出文化含量與品位
從保險消費者層面來講,文化特色就是其服務本質。而作為一種特殊的保險商品,其具有商品的一般特征,且不論是對于名牌、特色,以及創新服務來講,都是企業員工經過多年實踐探索創作出來的,個性較為鮮明的服務“精品”,其以文化形態巧妙的滲透于企業的各種經濟活動中,在公司、客戶接觸的不同層面有著顯著體現,也為公司名稱賦予了特有的內涵,促進其信譽、魅力的大幅度增強。這種服務雖然只是一種活動、行為,且往往都是隨著一系列有形產品的提供,來全面適應客戶各種需求,而其之所以得到了人們的廣泛認可與青睞,主要還以在于其具有與眾不同的文化風格。
二、加強產品開發與營銷服務創新
(一)注重個人營銷險種的開發
應結合個體條件與特點,開發更適合個體營銷的險種。廣大財產保險公司,通常都會將主要精力放在企財險、車輛險這兩方面的市場營銷上,而對于責任、信用等險種的發展潛力卻未給與足夠的開發力度。對此,應認識到,對于保險金額的確定來講,責任、人壽保險具有很大的相似性,保險金額也為制定出客觀的標準,只要客戶存在一定的投保意愿、繳費能力即可,比較適合個體營銷員進行業務拓展,所以,對于責任保險的發展,各企業應結語重點關注與開發,也在開發更多新穎險種過程中,探索出更新穎、科學的營銷服務模式。
(二)創新商品生命周期營銷策略
首先,導入期實施的營銷策略。在導入期階段,對于一些全新的保險產品,消費者往往都需要一定的接受時間與過程,同時,保險公司也需要擁有檢驗各項產品的過程。因此,在開發、營銷新產品階段,可以結合實際情況,實施快速掠取、迅速滲透,以及汗漫滲透等策略。其次,成長期采取的營銷策略。對于這一階段來講,各保險公司應注重險種在市場上長久增長率的有效保持,結合市場動態變化對產品進行不斷完善,以此來確保其可以全面適應保險、業務需要,促進保險產品競爭實力的不斷增強。同時,對于保險宣傳內容來講,應結合保險消費者的實際需求變化來做出相應調整,以此來促進保險商品知名度的不斷提升,也吸引更多消費者去購買相應產品。另外,為了使得各個層次、價格敏感的消費者的設計需求都能夠得到有效滿足,應準確把握市場發展契機,對保險價格作出適當調整,并拓展出全新的營銷服務渠道與模式,推動各企業營銷服務水平的進一步提升。
再者,成熟期運用的營銷策略。財產保險營銷服務的成熟期其實就是其產品銷售量的最高階段。在這一時期若想拓展全新的市場領域,各公司可以著重從以下幾點入手:可以先采用多樣化的方式、手段去尋找新的目標市場,并對現有的一些產品做出進一步優化,促進其作用、特征的不斷增加。同時,在承包一些較為特殊保險標的基礎上,還應注重其保險責任的適當增加,以此來使得相關保險產品的市場占有率可以得到有效保持與逐步提升。
最后,衰退期采取的營銷策略。在市場處于飽和狀態時,一般諸多保險產品的銷售量都會出現不同的下降趨勢。對于這種老化產品的處理來講,主要可以采取以下幾點穩妥的策略:一方面,不應采取倉促手柄、難以割舍的錯誤手段,當確定放棄某些已經衰退的保險產品時,不僅要快準狠,還要為投保客戶提供相應的售后服務,以確保其產品可以高效、有序的得到限制推銷,一直到停辦。另一方面,各保險公司還應有預見性,且計劃性的進行全新保險產品的開發,以確保某些老化產品在停辦之后,可以采用新的險種去替換,以此來使得相應消費者被在此吸引,進而重新啟動保險市場,以此來最大限度的縮短商品的衰退期,進而真正促進各保險公司的穩定、高效經營。因此,除了上述幾個階段外,產品衰退期營銷服務策略的創新實施,以及新產品的開發研究也要給予足夠重視。
結語:
綜上所述,為了真正實現財產保險營銷服務理念、模式的創新,應從整體角度去進行相關構思與設計,注重各新穎、多樣化營銷策略的有機整合,并對各種形式的傳播手段進行綜合、協調的運用,通過對消費者保險需求的全面了解、把握,積極實施差異化,以及個性化的保險營銷服務,從而確保不同顧客的不同需求得到全面滿足,不斷加大創新力度,探索出一條真正適合本企業的營銷服務模式。
參考文獻:
[1]張曉暉.創新財產保險營銷體制研究[J].管理科學文摘,2015,(5):11-13.
[2]何在濤.關于我國財產保險營銷的幾點思考[J].金融經濟(理論版),2014,(1):34-35.
