發布時間：2023-08-20 14:58:22
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的互聯網金融的研究綜述樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2016（12）-0034-04
隨著互聯網信息技術的廣泛應用，互聯網金融在近年得到了迅猛發展，特別是從2012 年下半年以來，形式多樣、功能全面的互聯網金融在我國呈現“井噴”式發展，2013年更是呈現出一種超預期的發展勢頭，被稱為“中國互聯網金融元年”?；ヂ摼W金融的發展越來越快，將來一定會成為促進我國金融自由化、利率市場化的一股強大力量。并且，總理在兩次政府工作報告中都提到要促進互聯網金融的健康成長，在現有監管的基礎上進行創新，健立健全金融監管體制，這足以表明我國格外關注互聯網金融這一新型金融模式。當然，在互聯網金融發展期間必然有許多問題相繼而來，例如對傳統金融的影響，以及對我國金融監管的挑戰等等。本文在整理和分析相關文獻的基礎上進行了綜述，希望能為我國下一步互聯網金融的發展及監管創新提供借鑒。
一、互聯網金融的概念及模式
目前，有關互聯網金融的概念尚不清晰，而且也沒有取得廣泛認同，對此，各專家學者眾說紛紜。自從謝平和鄒傳偉（2012）初次提出互聯網金融的概念，許多學者就從去中介化、普惠性等多個角度對其進行界定?；ヂ摼W金融根本上是一種新的金融業態或者說金融運行方式，而非傳統金融技術的升級（趙南岳，2013）?；ヂ摼W金融把計算機技術和資金融通業務聯系起來，形成了一種不依靠中介機構的新的金融業態（劉力臻，2015）；它的業務效率不斷提高，節省了人們的時間，逐漸向金融的民主性靠攏，并逐步形成普惠金融，它可以利用互聯網信息技術讓社會經濟中的所有人都有機會在信息對稱的情況下參與到金融活動中并享受金融服務（李耀東、李軍，2014）。也有學者把互聯網技術、思維和精神相結合，通過分析其對金融業的影響來界說互聯網金融的概念。鄧舒仁（2014）覺得互聯網金融是在（移動）互聯網+、大數據、云計算等科技不斷發展的時代背景下，金融行業運用嫻熟的互聯網技術和“開放、平等、協作、分享”的互聯網精神，以互聯網思維為依附，讓互聯網產業主動融合金融實體產業，開發許許多多金融創新，從而產生新的金融產品、模式和機構?；ヂ摼W金融作為一種新型的金融業務模式，主要憑借計算機、移動通訊等現代網絡信息技術與金融行業合作，實現融資、支付、財富管理等功能，有效降低交易成本、提高資源配置效率（牛強、胡藝，2015；蘇穎、芮正云，2015）。綜合這一方面各學者的觀點，可以概括地認為互聯網金融是具有互聯網精神，以互聯網為平臺、云數據整合為基礎，從互聯網的思考方式對整個商業生態重新審視，從而形成的新型的擁有相應金融功能鏈的金融業態（吳曉求，2015）。還有學者通過分析互聯網金融與金融的互聯網化并在兩者的對比中來界說，認為它是以互聯網為平臺，在金融組織體系、市場體系、服務體系以及監管體系等方面與將網絡信息技術應用到傳統金融業務中是有所不同的（楊東，2014）?？偨Y各學者關于互聯網金融的界定，互聯網金融可定義為以互聯網（技術、精神以及思維）為基礎，通過將互聯網與傳統金融業結合來實現資金供給的具有去中介性、普惠性的新型金融運作模式。
文獻中關于互聯網金融的業態分類，大家也莫衷一是，同樣沒有達成一致的標準。許藝瓊（2014）將其分為第三方支付、P2P 網絡貸款、阿里小貸、眾籌融資、互聯網金融門戶、互聯網貨幣六種類型。謝平、鄒傳偉、⒑6（2014）則認為不包括阿里小貸和互聯網金融門戶而包括金融互聯網化和基于大數據的征信。王曙光、張春霞（ 2014） 從業務功能角度將其分為支付平臺型、融資平臺型、理財平臺型和服務平臺型。周雷（2015）從發展階段的角度提出互聯網金融的四種主要業態：第一，基礎業態，即將現代網絡信息技術應用到傳統金融業務中；第二，整合業態，就是電商與金融的結合模式；第三，創新業態，主要以P2P和眾籌為代表；第四，支持業態，即互聯網為傳統金融提供的信息平臺。
二、互聯網金融的創新
關于互聯網金融的創新研究，國內專家學者對此已經基本達成共識。互聯網金融的創新主要表現在支付方式創新（以第三方支付為代表）、渠道創新（利用互聯網來銷售傳統金融產品）、機構創新（互聯網公司通過一些方式探索新的金融機構的運行模式）、投融資方式創新（去中介化、降低借貸雙方的信息不對稱和交易成本）等四個方面（郭文超，2015）?；ヂ摼W金融利用計算機交易，其虛擬性可以使資金流向從“一對一”轉變為“多對多”，實現自主化的業務匹配，而且其動態互動的溝通方式更加注重客戶體驗，最終實現雙向溝通（董微微，2015）；這種以客戶為中心，為客戶提供24小時跨市場、跨地區的互聯網金融服務，滿足了客戶的差異化需求（宗良，2015）；同時互聯網金融拓展了市場交易邊界，可以節省人的勞動時間（何龍，2015）。通過總結文獻，互聯網金融最首要的創新當屬融資方式的創新即去中介化，也就是互聯網金融脫媒（李瑞雪，2015）。綜上所述，各專家學者對互聯網金融的創新研究是從不同方面、運用不同的語言進行分析，但其實異曲同工。
三、互聯網金融的風險
互聯網金融在發展過程中必然伴隨著各種問題的出現，其風險不能忽視，它不僅面臨著跟傳統金融同樣的風險，還面臨著傳統金融不存在的特殊風險。整合文獻發現，主要是從宏觀和微觀兩個角度探討。宏觀上，從目前互聯網金融的迅猛發展現狀來分析其面臨的各種風險，包括市場失靈導致的金融泡沫風險、利率即將下降的風險、市場結構重組的風險以及相關法律空缺和監管滯后的風險（劉力臻，2014）。張麗娟（2014）同意以上說法，并且補充到：由于互聯網金融不能進行銀行間同業拆借，所以無法應對大規模資金提取的風險。葛亮（2016）則將互聯網金融的風險分為兩大類：基于網絡信息技術導致的技術風險和基于互聯網金融業務特質帶來的經濟風險。微觀上，因為互聯網金融擁有多種多樣的業態，而且風險特點的差別比較大，所以有些作者是從互聯網金融某個單獨業態來研究其風險特點的。P2P 網貸平臺操作不規范，具有政策和市場雙重風險，而且缺乏法律約束，存在法律真空，致使其有卷款跑路行為，具有法律風險；近年來P2P網貸公司數量瘋長，導致市場出現劣幣驅除良幣的現象，具有連鎖風險。互聯網基金理財銷售行為不規范，商家看在民眾不懂金融片面強調基金產品的高收益而對于風險揭示一帶而過?；ヂ摼W金融中網絡支付的詐騙風險將大大增加（趙曉英，2015）?？傮w來說，互聯網金融的發展存在以下風險：法律風險，國家缺少與互聯網金融有關的法律體制，存在真空狀態；經營風險，新型經營模式可能經驗不足而無法適應社會經濟的大環境而被淘汰；信息技術安全風險，由于計算機具有虛擬性，存在信息不對稱、信息泄露、病毒入侵、數據毀損等本身存在的相應問題；職業操守風險，立法和監管不當導致職員的道德風險（鐘伊慧，2015）；集體非理性風險，當互聯網金融動蕩時，其所具有的“長尾效應”很容易引發集體非理（石松、孫謙，2015）。
其次，監管路徑的選擇也很重要。第一，監管主體的界定。明確中國人民銀行在宏觀監管中的主體地位，銀監會、證監會和保監會對互聯網金融中的相關業務具體負責、相互協調，輔助央行加強整體監管；成立網絡金融監管的管理委員會進行統一管理；加強互聯網金融民間自律組織的設立，有效控制行業有序發展（王施詩、陳夢喬，2015）。第二，監管邊界的確定。完善法律，畫出紅線，在現有法律法規框架內“打補丁”，明確其法律定位和業務邊界（賀靖貽，2014）。
六、總結
互聯網金融作為一種新興的金融業態，近些年成為社會各行各業關注的焦點，各個領域的專家學者紛紛對其進行研究，但在它快速發展的道路上存在的各種風險層次不齊，各種良莠不齊的參與者也開始涌現，如果只重視互聯網金融的發展，忽略監管創新的發展，那么傳統金融的監管就很難應對互聯網金融現行發展的局面。但是如果加強金融監管，可能會阻礙互聯網金融的發展，扼制創新的積極性，所以互聯網金融監管需要以逐步放松管制、鼓勵金融創新為前提，借鑒國外互聯網金融的成功發展經驗，建立在我國時代背景下符合我國經濟環境的互聯網金融監管模式，促進互聯網金融健康發展。
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The Innovation， Influence and Regulation of China’s Internet Finance
――The Reflection Based on the Literature
WEI Hua WANG Xueqing
（School of Finance， Qilu University of Technology， Jinan Shandong 250100）
關鍵詞：互聯網金融；風險；風險管理
在信息化飛速發展的時代里，互聯網金融的出現有著其必然性，互聯網金融是社會發展的產物，它的出現促進了金融業務的革新。然而互聯網金融是以互聯網為依托的一種金融業務模式，而網絡環境下，互聯網金融面臨的風險也將隨之增加，一旦互聯網金融出現風險，不僅會制約互聯網金融的發展，同時也會給我國社會經濟造成一定的影響。對于互聯網金融而言，風險是一直存在的，其要想在這個競爭激勵的市場環境下更好地發展下去，就必須對互聯網風險進行全面的認識，做好風險管理工作。
一、互聯網金融風險
互聯網金融是信息技術高速發展的產物，是在傳統金融機構上的一種重大創新，它結合了互聯網技術，通過互聯網來開展金融業務。在互聯網金融模式下，我國金融行業迎來了巨大的轉變，有助于金融機構的改革。但是，在互聯網金融環境下，機遇與風險是并存的，風險的存在將成為制約互聯網金融健康發展的一道門檻，如果互聯網金融不能做好互聯網金融風險管理工作，不僅會威脅到互聯網金融的健康發展，同時也會給社會經濟造成影響，故此，必須對互聯網金融風險進行全面的認識。
（一）網絡安全風險
在網絡環境下，網絡信息技術的快速發展使得互聯網金融將面臨著網絡安全風險。在互聯網金融業務過程中，很容易受到不法分子利用網絡技術來竊取互聯網金融業務過程中產生的重要信息，如用戶密碼等，一旦密碼泄露，就容易造成利益損失，不利于互聯網金融的發展。
（二）資金風險
在現代社會里，依托網絡進行經濟活動的行為越來越頻繁，而網絡具有虛擬性的特點，在依托網絡進行金融業務的時候，網絡上的信息都可能是虛假的，使得互聯網金融將面臨著較大的信譽風險。如某企業在向銀行申請貸款時，企業可以利用網絡來制造一些虛假的信息，如果銀行不能做好相關工作，一旦企業破產，就難以償還貸款，從而造成銀行資金損失。
（三）信譽風險
信譽風險就是金融交易雙方不按照規定的時間來履行金融業務要求的一種風險?；ヂ摼W金融的發展雖然活躍了金融市場，同時也帶來互聯網金融信譽風險。例如，企業為了自身發展需求，向銀行申請貸款，并簽訂在規定期限規范的合同，然而作為市場主體之一，其經濟活動在市場環境下容易受到市場波動的影響，使得企業蒙受損失，如果企業虧損，企業就難以在規定時間內償還貸款，從而造成信譽風險。
（四）競爭風險
互聯網金融的發展帶來的競爭性會越來越激烈，互聯網有著不可比擬的優越性，越來越多的金融機構紛紛開展互聯網金融業務來獲得客源，獲得效益，從而加劇了互聯網金融競爭。另外，在互聯網金融環境下，互聯網的出現也會惡化金融市場環境，一些不法分子會利用互聯網來擾亂金融市場，從而不利于互聯網金融競爭，帶來競爭風險。
二、互聯網金融風險管理的重要性
對于互聯網金融而言，它融合了互聯網技術，而網絡的開放性、虛擬性使得互聯網金融面臨的金融風險也不斷增加。對于互聯網金融而言，風險的發生不僅會威脅到互聯網金融的健康發展，同時也會給我國社會經濟造成影響。當下，互聯網金融取得了快速發展，依托互聯網開展金融業務的行為也越來越多，而對于互聯網金融業務客戶而言，一旦他們的利益受到損害，就會對互聯網金融業務進行抵觸，從而使得互聯網金融失去市場、失去客源?；ヂ摼W風險是制約互聯網金融持續發展的一個重要問題，要想推動互聯網金融的更好發展，就必須對互聯網金融引起高度重視，要加強互聯網金融風險管理，只有加強互聯網風險管理，才能更好地規避互聯網金融風險，從而促進互聯網金融的可持續發展。
三、互聯網金融風險管理措施
（一）提高對互聯網金融的認識
互聯網金融已成為社會發展的一種新趨勢，越來越多的人投入到互聯網金融中來，活躍了我國金融市場，然而互聯網金融的載體就是互聯網，要想保證自己的利益不受侵害，人們就必須對互聯網金融有著全面的認識?；ヂ摼W金融用戶要加強互聯網金融的學習，提高對互聯網金融的認識，掌握一些基本的互聯網金融風險防范措施，自覺的規避風險。作為金融機構，要加大互聯網金融風險的宣傳，提高廣大客戶對互聯網金融風險的認識，要做好風險防范工作。
（二）加強網絡安全技術的運用
在互聯網金融模式下，網絡安全風險的發生會給互聯網金融的發展造成極大影響。而網絡安全風險的發生就在于網絡系統安全性較差，而網絡安全技術是針對網絡安全問題的一種有效解決途徑，常見的網絡安全技術有殺毒軟件、身份認證技術、加密技術、防跟蹤技術等，這些網絡安全技術為互聯網金融提供了技術保障。在發展互聯網金融的過程中，加大網絡安全技術的運用可以有效地提高網絡系統的安全性，避免互聯網金融造成惡意的攻擊，從而促進互聯網金融的健康發展。
（三）健全風險管理體系
互聯網金融模式下，金融風險的發生率也在增加，對于互聯網金融而言，風險管理是其健康發展的保障，為了在這個快速發展的社會里穩步發展，針對互聯網金融風險問題，就必須建立健全的風險管理體系，首先，將風險管理工作納入到日常管理工作中來，建立風險管理體制；其次，要全面了解市場、了解互聯網金融環境，做好風險評估工作，建立有效的風險評估機制，減少互聯網金融資金風險。另外，要運用現代化的管理手段，做好互聯網金融管理工作，減少互聯網金融風險的發生。
（四）健全信用評價體系
互聯網金融的發展活躍了融資行為，在互聯網金融模式下，市場主體融資更加便捷，然而互聯網金融風險也會隨之出現。社會信用評價體系作為考核社會個體信譽的重要途徑，加快社會信用評價體系建設可以有效的規避互聯網金融信譽風險的發生。一方面要加快信用體系建設，對完善市場主體信用評估體系，同時實現網絡實名制；另一方面要善于利用互聯網來對市場主體的信譽進行考核和評價，全面了解其信譽度，從而降低信譽風險的發生。
（五）完善互聯網金融相關法律法規建設
就目前來看，我國互聯網金融相關法律法規建設還不夠完善，以至于一些不法分子利用網絡詐騙、竊取他人信息的行為越來越猖獗，嚴重影響到了互聯網金融的發展。而健全、完善的法律可以為互聯網金融的發展提供依據和保障。相關部門就應當加快互聯網金融法律法規建設，完善互聯網金融法律法規，以法律為依據，為互聯網金融的發展營造良好的環境。另外，互聯網金融機構還必須強化金融監管，完善相關管理體制，為互聯網金融營造一個健康的發展環境，引導互聯網金融進入一個科學軌道。
（六）加強互聯網金融專業人才的培養
在互聯網金融模式下，要想有效的避免互聯網金融風險的發生，加強互聯網金融專業人才的培養十分重要。就目前來看，互聯網金融專業人才還比較匱乏，難以滿足互聯網金融發展的需要。而人才作為現代社會中各大市場主體致勝的關鍵所在，加大人才的培養有著重大作用。為推動互聯網金融的健康發展，就必須重視互聯網金融專業人才的培養。金融機構要注重工作人員互聯網金融專業知識的教育，提高工作人員對互聯網金融的認識，強化互聯網金融專業能力的培訓，同時也要加強素質教育，提高他們的職業素養和服務意識。另外，還必須加強互聯網金融工作人員風險教育，提高他們的風險意識，強化他們風險處理能力，從而更好地開展互聯網金融工作，將互聯網金融引入到一個健康的發展環境中去。
四、結語
在互聯網金融快速發展的當先，對互聯網金融風險管理工作要求也越來越高，風險管理是互聯網金融管理的核心工作，加強風險管理為互聯網金融的發展營造健康的發展環境。隨著互聯網金融的發展，風險問題也不斷突出，而互聯網金融要想快速、穩定、持續、健康的發展，就必須做好風險管理工作，采取有效的風險管理策略，從而降低互聯網金融風險的發生。
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隨著互聯網金融的逐漸興起，各種業務活動需要結合網絡技術進行發展。網絡銀行、第三方支付、P2P 網貸、眾籌等為主的互聯網金融發展模式，比傳統金融的模式更好地實現資源配置，在促進經濟增長的同時大幅減少交易成本?；ヂ摼W金融的主要特點是高效率、低成本和廣覆蓋，能夠隨時隨地為客戶提供快捷的金融服務。互聯網金融實現集合支付系統和個體移動支付的統一，達到支付便捷的目的。此外，有效地減少了由于市場信息不對稱造成的損失。近年來，互聯網金融發展迅猛，金融交易規模在2014年突破10萬億元，傳統金融因此受到極大的沖擊。在互聯網金融發展過程中，傳統金融中介能夠發揮的作用在慢慢減弱，金融也更強調個性化的客戶體驗，通過大數據等網絡技術手段發展運營。但是，我們也應該清楚的認識到，互聯網金融在發展過程中也具有高風險和監管不足等缺陷。當然，對于傳統金融而言，在沖擊和挑戰同時是新的發展機遇?；ヂ摼W金融和傳統金融之間不完全是競爭關系，它們之間可以互相促進，相輔相成。此外，在互聯網金融的背景下，分業經營模式已經無法滿足消費者日益豐富的金融需求，混業經營成為金融市場發展的必然趨勢。本文在互聯網金融與傳統金融的對比分析的基礎上，提出互聯網金融對傳統金融的沖擊，并針對沖擊進行對策研究，希望傳統金融把握機遇，正確處理與互聯網金融的關系，實現業務創新和長久盈利。
二、文獻綜述
互聯網金融的發展促進經濟發展、增加就業機會，備受社會大眾的關注。國內學者針對互聯網金融發展紛紛展開研究，主要是針對互聯網金融發展的模式，發展存在的問題，以及與傳統金融的相比優勢和劣勢。
劉英，羅明雄（2013）通過分析互聯網金融及其發展歷程，整理互聯網金融的相關理論，分析互聯網金融P2P網貸模式、眾籌平臺模式、大數據金融模式和第三方支付模式等發展模式，并對互聯網金融風險與監管提出了思考。黃海龍（2013）分析電商金融的形成背景，針對參與電商金融的四個要素展開詳述，從電商平結不同對象的角度，將電商金融分為消費者信貸和中小微企業貸款，并對電商金融模式進行細化總結，探討電商金融的乘數效應和對金融脫媒的影響。李有星，陳飛（2014）根據國內法律現狀指互聯網金融在交易過程中是有文可依的，但是在監管方面?s缺乏規范的規章制度。因此，對互聯網金融實施監管已逐漸成為國內外金融監管機構的共識，確定監管主體地方化的方向，采取原則導向監管方式，積極構建互聯網金融“安全港”制度。王錦虹（2014）采用德爾菲法問卷調查與模糊層次分析法為基礎，將專家對指標權重的兩兩測度結果進行模糊處理，獲得指標的綜合權重，從而構建測度指標體系。在此基礎上，研究互聯網金融對商業銀行盈利影響，得到互聯網金融對銀行負債影響較大，對資產類和中間業務的影響較小等結論。羅長青，李夢真（2015）搜集2007年～2013年上市商業銀行信用卡業務數據，運用結構方程模型考量互聯網金融對商業銀行信用卡業務的影響，結果表明互聯網金融通過網絡銀行業務的中介作用實現對信用卡業務的溢出效應，在一定程度上促進商業銀行信用卡業務的發展，但互聯網金融的替代效應卻不顯著。
綜上所述，雖然國內外眾多學者從多方面探討互聯網金融的發展，也取得了豐富的研究成果，但是忽略對傳統金融未來發展的分析。考慮到互聯網金融的大環境，研究傳統金融的發展方向和突破創新。因此，本文在此基礎上展開具體研究，為傳統金融的發展提供重要參考價值。
三、互聯網金融對傳統金融的沖擊
互聯網金融在慢慢融入社會，第三方支付、網絡銀行、P2P 網貸等模式在改變著人們的生活。截止2016年上半年，支付寶用戶已經超過6億。月活躍數量有29472.7萬人，日活躍數量為8382.7萬人，在移動支付類APP中毫無疑問的高居榜首，和同類產品相比有著明顯的用戶優勢。
此外，2016年移動支付業務為257.10億筆，金額為157.55萬億元，同比增長了85.82%和45.59%。
隨著互聯網金融的高速發展，傳統金融受到一系列沖擊。首先，傳統商業銀行中間業務收入空間在不斷縮小?；ヂ摼W金融業務的經營成本相對比較低，在與傳統商業銀行進行業務市場空間競爭時會更有優勢，降低銀行業務經營的利潤。而且，互聯網金融創新程度高、優勢明顯，慢慢淘汰商業銀行相對落后的傳統業務。其次，傳統商業銀行的金融中介已經不能再擁有絕對優勢。技術使得信息更加公開，信息不對稱程度減弱，金融中介的作用也就不再明顯。人們越來越習慣和愿意通過網絡交易平臺消費，通過余額寶平臺存放閑置資金，實現存款的高利潤和高流動性。此外，商業銀行客戶資源慢慢向互聯網金融市場流失，客戶越來越依賴科技的快捷?；ヂ摼W平臺實現客戶個性化服務體驗，將金融服務與互聯網通信技術融合。在激烈的競爭環境中，商業銀行雖然在主要業務上也進行市場客戶細分并提供個性化服務，但是缺乏先進的技術手段，不能很好地完成信息收集、市場定位、市場營銷等。互聯網營銷模式吸引大量的客戶群，隨之而來的是商業銀行客戶群的大量流失。
四、傳統金融應對互聯網金融的策略
盡管互聯網金融發展蒸蒸日上，但是對于傳統金融來說既是挑戰也是機遇。傳統金融逐步向“互聯網+”方向進行創新發展，這是互聯網金融的一種表現形式，同時也是對傳統金融的一種完善。通過互聯網技術的創新改革，傳統金融機構的服務門檻在不斷降低，金融服務更加透明化，社會資源也得到了有效配置，金融服務實體經濟的效率得到提升。在兩者的合作中，一些有活力、有朝氣的小微企業受到了重視，針對小微企業傳統金融行業也在不斷做出改變來適應時代的變革?；ヂ摼W金融具備互聯網的特性，可以隨時隨地的進行網上交易，彌補了傳統金融行業所帶來的在時間和空間上的不足之處。同時傳統金融行業可以借鑒電商金融對于客戶的信用評估機制，對客戶進行評估，更好地滿足客戶的金融需求。因此，在正確處理兩者的關系基礎上，傳統金融需要進行以下各方面的改變，從而把握好發展機遇。
第一，提高對科技發展的認識，轉變傳統的固定觀念。競爭的局面是很激烈的，但是商業銀行必須認識到潛在競爭關系中的合作。在金融市場中，銀行保持著其固有的核心地位。但是，如果一味盲目死守傳統的經營管理，終究會被互聯網金融一步一步威脅。通過轉變的觀念，緊跟“互聯網+”時代的創新革命，針對自身業務進行創新，積極應對挑戰并實現與互聯網金融的雙贏局面。
第二，加強客戶資源重視力度，維系客戶關系。商業銀行應該重視與客戶聯系的優勢，互聯網金融雖然可以贏得大量的客戶資源，但是卻沒有重視客戶維系。網絡技術還是不能直接讓客戶體會到親近的服務和實體體驗，但是商業銀行卻可以做到。因此，商業銀行需要提高客服質量和客戶金融活動的參與度，建立以客戶為中心的金融模式來增強客戶的粘性。同時，商業銀行也可以在互聯網金融企業的幫助下，合作建立全新服務平臺，拓寬金融服務渠道，在穩定原有客戶的基礎上開發新客戶。當然，為了全面地掌握客戶各方面資料，包括消費需求、交易、投資等，商?I銀行需要建立完善的客戶信息數據庫。在此基礎上，銀行的金融產品可以更有針對性地服務客戶，贏得客戶的滿意和好評。在市場營銷方面，商業銀行需要借鑒和學習豐富的經驗，提供安全、開放的營銷模式，擴大營業網點，增加覆蓋面積，吸引更大的客戶群。
第三，商業銀行需要實現精細化定位。首先，明確自己的市場定位和發展方向，不斷地拓展和深化競爭力大的業務，從而擴大與互聯網金融之間的差異化優勢。目前，我國商業銀行在經營管理上，主要定位于集約型經營方式；在經營地域上，主要定位于經濟發達的地區；在資金運用上，主要定位于優化信貸資金配置；在服務功能創新上，主要定位于實現統一模式的高科技服務。商業銀行在市場定位上，可以針對顧客對銀行服務的重視程度，樹立個性化的形象，從而使該種金融服務在市場上確定自己的位置。商業銀行的主要客戶是大客戶和優質客戶，而在中小企業方面客戶資源比較稀少。為了增加客戶量和業務范圍，商業銀行不妨嘗試中小企業的個性化金融服務，以及為小微客戶提供金融服務，從而實現網絡技術與資金的完美結合。
【關鍵詞】互聯網金融 商業銀行金融發展 創新與挑戰
作為新興金融模式，互聯網金融影響了人的工作和生活，也對商業銀行金融機構造成了一定的沖擊和挑戰。因此，分析互聯網金融對商業銀行的影響和挑戰，并提出相對應的措施尤為重要。本文結合互聯網金融現狀及商業銀行現狀，對相關文獻進行梳理，闡述互聯網金融存在的弊端，并對互聯網金融模式帶來的沖擊和影響進行論述。同時，有針對性的提出，商業銀行如何加強互聯網金融的重視并拓展自身互聯網業務，做到合作共贏的局面。
一、緒論
（一）研究背景及意義
（1）研究背景。作為新興的金融模式，互聯網金融發展吸引了眾多目光。尤其是支付寶余額寶等軟件相繼崛起之后，引發了諸多輿論和評價?；ヂ摼W金融發展影響了人的工作和生活，對商業銀行金融形勢也帶來了一定的沖擊。在這種情況下，如何應對互聯網金融沖擊已經成為商業銀行面臨的重要問題。但互聯網金融在帶來快捷便利的金融條件時，也存在一定的風險。如相對應的風險控制及監管機構還不夠完善，對互聯網金融用戶信用評價如何進行有效控制，也是互聯網金融的發展焦點。
（2）研究意義。以商業銀行受互聯網金融影響為課題，對中國商業銀行的沖擊進行深入研究，對比國內外金融發展現狀，找出商業銀行金融存在的問題。同時，著重分析互聯網金融對商業銀行的沖擊，提出有針對性的建議和應對手段，對商業銀行更好的服務于人服務于社會，促進金融業和銀行業發展，對我國商業銀行金融格局的改變及經濟發展戰略具有一定的理論意義和實踐意義。
（二）國內外研究綜述
（1）國外研究近況。著名學者Greenbaum認為，隨著社會資產的不斷增長，人們對金融的需求不斷提高，對金融結構產生了嚴重的刺激也催生了新生業務發展，如互聯網金融等。著名學者Klafft與linetal對金融機構的研究結果表明，由于互聯網專業化程度較差，導致互聯網信貸風險持續升高，國外網絡借貸公司通過貸款小組的方式做專門指導，目的是降低違約風險，借助互聯網聯名擔保降低違約概率。學者Davis與hengetal則認為，貸款組織者是中介形式的，通過信息匹配搜集及監控，完成市場資金需求的供給雙方的協調合作。同時，互聯網金融貸款業務的增長對社會資金總量的需求極為旺盛。
（2）國內研究近況。由于互聯網金融是新興事物，因此，在我國互聯網金融對商業銀行金融影響也剛剛顯現出來。對于國外而言，我國學術界對于互聯網金融的研究較少。但隨著互聯網金融的飛速發展，對于銀行業的影響與監管備受重視。無論是政府還是百姓，諸如余額寶這樣的軟件都成為當下的熱門話題。
2014年，中國銀行副行長易綱在“兩會”上指出，要支持余額寶等金融產品的創新行為，同時采取一定的措施應對風險和防范風險。目前，余額寶等金融產品帶來了諸多爭議，主要針對其流動性和價格波動等風險。姚文平在2014年從互聯網金融本身以及戰略監管角度，分析了互聯網金融在全球范圍內的突破性進展，認為商業銀行要冷靜應對互聯網金融，要從沖擊入手，找到推動商業銀行發展的動力和可創新之處。同時強調，商業銀行金融要與互聯網金融聯合，形成有效戰略聯盟，促使雙方共贏。
二、互聯網金融對傳統銀行業務的沖擊
（一）傳統銀行金融模式與互聯網金融的對比
（1）互聯網金融注重創新。金融交易門檻降低，體現了互聯網金融模式的平等性和開放性。2013年，余額寶領銜互聯網金融行業，受到支付寶客戶資源的影響和資金沉淀，讓余額寶有了巨大的發展契機。客戶可以通過余額寶像支付寶賬戶轉賬且不收取任何費用。同時理財門檻降低至一元錢。吸引了大批的年輕人和白領投資者。到目前為止，余額寶的用戶使用數量已經突破了八千萬。
傳統商業銀行進入客戶群體主要是中小型企業及政府機構，由于渠道和金融門檻的沒有及時拓展，導致客戶很難享受到金融服務，很難購買到金融產品。但在互聯網金融模式下，個人能擇優選擇適合自己的金融服務，提升了社會大眾對金融服務的需求。以銀行理財為例，在銀行夠慢理財產品的起步價是五萬元，首次購買則需要柜臺面簽，對于中小投資者而言，五萬元的起步資金仍然是很高的門檻。多數中小投資者對此望洋興嘆。互聯網金融在此時為中小投資者打開低門檻的理財之門，立刻受到網民和使用者的追捧。
（2）互聯網金融注重共享與透明。在交易過程中，互聯網金融注重透明度及共享協作。在金融交易過程中，利用自身積累的數據對客戶進行評價及指導，客戶可以再透明公開的金融平臺上選擇適合自己的金融服務。也可以說，互聯網金融供給雙方都很容易獲得資源，使得信息不對稱等不良現象較少，削弱了商業銀行等金融機構的中介作用。而在傳統金融模式中，交易雙方經常會出現信息不對稱等不良現象，使用金融服務的客戶很難從銀行獲得資金，也很難找到融資項目。尤其是近年來，小企業融資難的問題，主要是因為商業銀行信息查詢評價渠道差債，獲得信息成本較高，在權衡收益和經營風險之后，銀行主動放棄了小企業融資客戶。
（二）金融脫媒加劇
隨著在線理財產品、第三方支付以及網絡信貸等網絡金融機構的不斷發展，對商業銀行金融模式發展造成了一定的沖擊?；ヂ摼W金融的快速發展使得客戶逐步向門檻較低的互聯網金融企業發展，在金融業務競爭激烈的同時，商業銀行金融服務逐漸畏縮不前，2014年1月，中央銀行金融披露數據顯示，在余額寶等理財產品影響下，我國銀行存款流失嚴重，僅在1月份，我國商業銀行存款數額減少了9400億元。同時，互聯網金融更種豬利率化，銀行的理財手段到了進退兩難的地步。如果隨著余額寶的浪潮推出類似產品或發行高收益型的金融服務來滿足金融市場發展，則會變成變相吸收存款，增加了銀行自身經營成本的同時，也會造成利率倒滑現象。但如果不推出相對應的金融產品，銀行存款流失會更加嚴重，銀行將面臨經營破產風險。
（三）金融創新提速
在互聯網高速發展背景下，一部分企業開始不斷向互聯網領域發展。如蘇寧、騰訊、京東及阿里巴巴等商業巨頭，以及人人貸、陸金所等網絡融資平臺也相繼提出有針對性的創新舉措。目前，互聯網金融共包括五種模式：第三支付環境下支付結算、電商小貸及網絡融資貸款、非實體貨幣虛擬交易、基金證券等金融渠道產品網絡銷售、法律援助以及金融咨詢等其他渠道?；ヂ摼W金融產品創新速度與互聯網發展共同進步，客戶可以足不出戶就能享受到儲蓄、支付、借貸以及理財結算等金融業務。我國商業銀行自成立以來，一直享受國家政策，并在金融結構下占據主導地位，但是在互聯網金融迅速發展下，商業銀行部門壟斷的金融體系得到沖擊。2014年，中國銀行副行長易綱在“兩會”上指出，要支持余額寶等金融產品的創新行為，同時采取一定的措施應對風險和防范風險。同時，十八屆三中全會以來，關于金融體制改革的信號對于互聯網金融來說是最有利的發展契機。如果商業銀行部及時在金融理念上創新，勢必會造成互聯網金融占據市場較大比重。而商業銀行最終失去金融主動權。
三、互聯網金融環境下商業銀行應對策略
互聯網金融與商業銀行未來發展關系將十分復雜。既是商業對立的競爭關系，又是相互合作的戰略伙伴關系。面對復雜的雙邊關系和形勢，商業銀行有必要才去應對手段和積極的執行策略。
（一）加快轉型與創新
互聯網金融在帶給商業銀行一定的沖擊和影響時，也對商業銀行未來發展帶來了一定的轉型啟發。當前形勢下，商業銀行面臨著利率市場化、外部形勢及內部形勢復雜、金融脫媒不斷深入以及客戶需求不斷提升等發展環境，導致商業銀行壓力巨大。因此，商業銀行要加快金融結構創新發展，跟上時展腳步加速內部轉型的同時，用全新的金融理念和積極的金融服務手段應對互聯網金融的沖擊。
首先，商業銀行應該重視中小企業融資，充分發著中小企業客戶蘊藏的潛在能量，降低借貸門檻，打破中小企業融資難的壁壘。結合互聯網技術及科技技術，不斷優化服務流程，在拓展業務空間的同時增加新的金融服務和新的產品，吸引客戶目光。
其次，加強與客戶之間的溝通，注重客戶體驗和客戶需求，滿足客戶對金融服務提出的要求。加快負債業務轉型，使得銀行金融業務更趨向于百姓趨向于大眾，使得金融服務發展能滿足金融結構調整的要求。加大推進商業銀行業務發展并提升資金使用效率，在節約成本的同時提升收益。
（二）加強業務合作
我國商業銀行已經完善了風險管理體系，具備了豐富的產品，掌握海量客戶的資金流動信息和客戶基本信息，如何能與互聯網金融企業記性有效合作，進一步掌握客戶物流信息，通過數據技術，創造出更適合大眾發展，更能滿足大眾需求的產品。使得金融管理結構的創新能能適應金融企業健康發展。
同時，第三方支付平臺與商業銀行合作，有著廣闊的發展空間。這是因為第三方平臺及互聯網金融發展，依賴于傳統銀行金融本質。商業銀行可以利用互聯網金融平臺，完善客戶網絡體驗權限和網絡服務水平。由于互聯網金融吸引中小企業的特點是高?？旖荨Ｈ纾桨簿W上信貸與拍拍貸、人人貸，最快貸款到賬為二十四小時，最慢時間為三天。這真是商業銀行值得學習借鑒的地方。商業銀康可以通過互聯網為中小企業提供更多便捷的資金提供方式，積極參與到互聯網金融競爭之中。
四、結束語
綜上所述，商業銀行面對發展迅猛的互聯網金融模式，要冷靜應對風險，利用自身的政策優勢和資本優勢，不斷改變風險管理模式和金融服務思維，通過與互聯網金融企業合作，形成全新的利潤增長方式。目前，我國傳統金融格局尚未打破，領銜金融市場的依舊是商業銀行，這與政府扶植和多年經驗有直接關系。但是，商業銀行也要冷靜面對形式，努力尋找自身不足，積極拓展融資改革與融資渠道，合理利用自身資源，以服務社會大眾為本源，順應互聯網金融發展，聯合互聯網金融企業，為客戶帶來更多更好的金融服務，開創傳統與網絡共贏的局面。
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Li Xinyang1 Zhou Yubo2 Xing Enquan1
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關鍵詞：互聯網金融；小微企業；融資模式
微小企業是對我國經濟體系的一項重要組成部分體現，也極大的緩解了現有的就業壓力，促進了現代經濟體系的成熟穩定。而就我國現階段的微小型就業企業的發展模式來看，不同的就業模式對整體的生產結構建設等，都造成了極大的影響。但是在這個不斷的發展過程中，微小型企業的發展，也出現了一個瓶頸，其主要的障礙就在于技術和金融制度上的障礙。其中由于傳統銀行的信貸風險和融資資金的應用問題等，可結合金融領域內的企業發展進行探究分析。為探究其發展的實際融資環境與社會價值，下面進行簡要討論分析。
一、互聯網金融的發展分析
1.互聯網金融的概念
從我國現階段的互聯網金融發展理念來看，其金融尚且沒有一個精確的定義標準，而在這個過程中，互聯網的金融概念，主要就在于對互聯網大環境背景下的金融定義。這其中，對于不同金融模式下的預支形式以及便捷的使用格局等，都會造成市場信息上的應用改良，而如何保證其信息的運輸安全性，就可以結合市場的需求，進行綜述調整。對于使用程度上的交易安全性來說，網絡金融行業，與中介差異不大，這也導致在實際應用上，容易出現配置效率上的問題出現，這樣對經濟的增長差異等，都會導致在應用幅度上出現交易成本問題。
而在銀行的角度來看，互聯網金融是指對銀行的金融機構，在利用信息技術服務下的一種金融營銷模式。對于互聯網的信息金融服務模式，相比較穿歐婷金融的結合精神，也可以更好的滿足對新興領域內的互聯網保護執行。對于互聯網金融的不同觀點，以及應用的定義邏輯等，都可通過現代的移動通信技術來實現金融服務，從兼容的結構運營模式來看，其透明力度，對傳統金融的結構運行模式，和使用的金融透明程度強度等，都能夠更好地滿足對使用度上的保護。
2.互聯網金融的特征
在實際的應用中，互聯網金融具有如下幾大特征。
首先，其發展給予大數據時代。隨著現代的互聯網時代到來，人們的生活逐漸形成數據化的模式，而在這樣的金融核心資產中，給予大數據的運行運用，在高頻交易匯總，就可能出現對社交情緒以及分析信貸風險內容等多個方面的應用危機。而這樣的使用，也將直接影響到傳統的銀行金融業務。
其次，在銀行的金融服務偏向上，互聯網金融，其理論與傳統銀行二八定律存在差異，其中，不一兩成客戶為主，而是采取更多的八成小客戶為主要資金吸納點，并進行小額個性化服務，同時實現對傳統金融體系中，原本無法獲得較好資金利益的基礎上，完成對金融和服務體系內部的優先性執行。對于客戶的個性化需求體系，結合在不同優勢環境下的有效改良中，可結合相應的社會需求，進行綜合性的論述分析。
然后，互聯網金融高效性和便捷性，都要優于互聯網金融業務。隨著人類計算機技術的不斷發展，在進行相應的業務使用過程中，計算機的安全使用標準，對業務的處理速度，以及客戶所提供的便利性高效性發展上，都極大的滿足了對電信數據庫的應用需求。而通過網絡數據值的快速發展應用，其不斷的發展基礎，就更進一步的完善了在信貸工廠的全面建設。
最后，互聯網金融服務成本極低。隨著互聯網模式的不斷推進，人類意識到，通過互聯網模式進行金融體系服務執行，其應用的信息甄別技術，以及匹配的定位交易作用等，都極大的改善了對利潤上的最大化分配，同時也極大的降低了使用成本。這一問題，對金融機構的營業網點資金使用，都更好的滿足了在開放性透視標準上的有效性建設。而從消費者的開放性透明度來說，在P2P平臺上，也能夠更好的找到適應資金的金融產品，并減少信息的不對稱問題發生。
二、小微企業的融資現狀分析
小微企業的容積情況特點主要有如下幾點。
1.小微企業融資渠道較為單一
因小微型企業在融資渠道方面都存在一定的不足，其主要的原因是因為內部融資包括自有渠道內的資金等，都存在一定的風險問題，這些，都給資金的使用帶來了不便。除此之外，外援融資，又存在著信任危機，從而導致在使用上，容易形成不良產業鏈。除此之外，債券以及股票形式的公開形式，對社會的影響也十分的嚴重，導致了諸多的經驗權限出現問題，需要對基本的企業密集型進行綜合執行，并改善對企業自身在控制權方面的應用。但是，其單一性渠道的使用問題，對基本的股權引進模式等，都會造成不良的安全管理問題。
2.小微企業在融資過程中成本相對更高
相比較傳統規模的融資機構來說，由于小微企業自身的規模較小，且管理不夠規范，從而導致諸多的信息統計方式不夠標準，對外界的經營模式等，都會造成不良影響，而這一問題，對于成本的使用等，也哦度會造成不良情況的產生。而針對微小企業在財務制度的管理上，也更多的應用現金交易，缺乏較為可靠的財務報表和銀行記錄，這就更容易導致其在信用使用上，出現審核方面的問題。而這一問題，都極大的加重了融資的成本問題，并為其后續發展增加了金融風險。
3.傳統金融體制下的小微企業融資狀態
由于我國傳統的金融體系是以國有大型商業銀行作為主要的引導作用，而在這過程中，就會導致在企業使用上，更容易出現制度和規范化等雙重歧視問題的影響。而針對國企在這一類問題的處理方式上，小微企業的發展，對于個體戶的在資金注冊方面等，都會直接影響到貸款的信用問題。如企業自身不具備相應的管理制度以及規模，那么銀行無法提供貸款，就會造成在風險投資上，出現諸多的成本問題出現。
三、互聯網金融視角下小微企業的融資模式創新分析
小微企業存在的問題，會間接影響到在發展過程中的開放性問題，而其中所普惠的金融發展關系等，對基本的小微企業融資問題都產生了極大的思路發展模式問題。而如何確保在互聯網環境下實現對小微金融企業的創新發展，應從以下幾點進行簡要分析。
1.P2P網絡信貸模式探索
P2P是對現代網絡服務模式的一種全新理念，最為成功的典型為人人貸，通過個人與企業之間的第三方網絡平臺進行資金的雙方面眾籌匹配，促進在不同的匹配流程上的信貸平臺發展，并為中介平臺使用提供一個較好的應用標準。投資人在進行貸款發放過程中，就可以根據貸款公司的各信息資料進行審查，在確定安全無誤后，方進行信貸投入，這樣即大幅度降低了信息的對稱度，同時也保障了企業的信息安全性。
2.大數據金融融資模式的發展
針對現代大數據時代的不斷發展，在進行海量信息的非結構性數據應用中，互聯網服務，為企業發展提供了新的發展領域。其中創新性的資金融通工作，如阿里螞蟻金融等，都極大的滿足了在現有服務體系內的信息服務平臺供應，其海量數據信息，對電子商務的企業所開展的信息能力等，可結合相應的基本數據來進行融資分析。通過全網新共享，從而更好地完成對企業在負債信息上的審核，也能夠更好的確保小微企業的融資模式促進。
3.眾籌平臺的融資模式創新
相比較傳統的規模性投資問題，現代金融模式，通過眾籌形式進行創業融資，能夠更好的保證企業在資金供應問題上的表達，而這個過程中，其運營的模式，都能夠剛好的確保對項目時間和資金量等多個方面的應用問題，其作用，也更好的確保了利潤的分布供應作用。
四、總結
總的來說，隨著現代信息技術的不斷發展，互聯網金融小微企業的資金發展，對整體的相關性發展等，都形成了一個簡異的供應信息連，其發展對所覆蓋的面以及運營范圍等，都有較好的發展作用。其監督管理效果，相比較傳統模式，能夠更為直觀的實現對信息的監督管理，在應用，有著較為廣泛的意義。
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【關鍵詞】 互聯網金融 經營模式 商業銀行
一、互聯網金融概述
（一）互聯網金融的定義
2014年，相關的傳統金融機構在其最新發表的《金融穩定年度報告》中第一次對互聯網金融給出了詳細的定義：互聯網金融與傳統金融所不同的是其利用了先進的網絡技術和手機的通訊技術以完成只能在傳統金融中才能完成的金融交易，例如：轉賬；支付；理財等，可以通過網絡進行在線進行的金融模式?；ヂ摼W金融指的是所有在互聯網范圍內進行的金融交易。其中主要涉及第三方支付、在線理財以及小額貸款等金融交易形式。對于互聯網金融不是只涉及淺層意義上的互聯網與金融相聯合，它所存在的基礎條件是先進的互聯網技術在社會上被廣泛應用，它是為滿足人民在生活中的新需求而出現的新型金融交易形式。
（二）互聯網金融的特征
互聯網金融可以為客戶提供更多優質金融產品，使金融業務不再局限于它的單一性，從而使傳統金融行業得以持續發展。互聯網金融對傳統的商業銀行來說，使商業銀行在業務辦理內容上更加豐富，其對商業銀行擁有所擁有的金融業務巨大沖擊的同時，也能促進商業銀行運營方式的改進，對商業銀行經營模式的良好改變帶來了機遇。
其一，交易成本較低。對于傳統金融機構來說，互聯網金融在交易的過程中所需要的成本是非常低的。在交易的過程中，它無需像傳統金融機構一樣必須擁有實體場所來充當交易平臺，只需要購買一定數量的電腦產品，在網絡系統全覆蓋的范圍內就能進行金融交易。從這一點來講，互聯網金融更好了節省了交易場所需要的費用，從基礎條件方面有效的較低了金融交易所需要的成本。
其二，服務效率提高?？蛻魺o需親自到特定的辦理場所進行業務辦理，只需要通過先進的互聯網技術就能完成，減少了客戶等待的時間。
其三，業務涵蓋的范圍比較廣泛。互聯網金融在業務辦理的內容上已經打破了傳統金融所能辦理業務的范圍，傳統金融機構所不涉及的業務范圍，互聯網金融都能很好的完成交易。一些小額資金的金融交易，能夠快速、準確、及時的完成，它能給客戶最優質的金融服務。
其四，信息更加透明。這對于客戶來說是非常有利的，它能使客戶對于交易信息了解的更詳細，從而金融交易有據可依，更加理性化的進行，同時也使所傳播的信息更具有完整性。
（三）互聯網金融的模式
第一，互聯網金融門戶模式?；ヂ摼W金融門戶的作用是貫穿整個金融交易的過程而存在的。它不僅只作為一個優質的理財平臺而存在，其針對客戶的投資需求所擁有的業務也是比較完善的，想要理財的人員可以通過該平臺對其他的理財產品進行了解，從而能夠更好的對產品進行比較并選擇。相對互聯網金融交易平臺來說，互聯網金融門戶平臺只是一個對理財產品進行挑選的平臺，并不涉及自己運轉的交易過程，所以，它存有的風險較低。在互聯網金融飛速發展的今天，對于缺乏資金的貸款人員，在貸款過程中客戶對于資金的來源的關注度越來越低，在交易過程中他們所能享受到的服務質量才是他們比較關心的內容。
第二，眾籌融資模式。對于眾籌所需要的條件是非常簡單的，只要資金籌集者將自己所創新的內容提交到所要進行資金籌集的平_，經過檢驗合格后，就真正的擁有了在此平臺面向大眾進行資金籌集的資格，以獲得大眾融資的方式。這種籌集資金的方式，不管是對于籌集者還是資金投入者都是有利益可言的，對于資金籌集者來說，他能夠用最低的資本來完成自己的自己的創新事業，同時資金投入者也能夠利用自己所投入的少部分資金獲取相應的利益。從另一個層面來講，這種籌集資金的方式還能夠增強籌資人的創新能力。
第三，第三方支付模式?；ヂ摼W金融指的是所有在互聯網范圍內進行的金融交易。其中主要涉及第三方支付、在線理財以及小額貸款等金融交易形式。對于互聯網金融不是只涉及淺層意義上的互聯網與金融相聯合，它所存在的基礎條件是先進的互聯網技術在社會上被廣泛應用，它是為滿足人民在生活中的新需求而出現的新型金融交易形式。第三方支付是不需要通過金融機構，就能完成網絡支付、錢款繳納以及金融機構已經認可的其他支付業務。第三方支付企業所擁有的相關模式并不是單一存在的，它主要分為以下兩種。第一、是在大范圍的電子商務系統所能保障的范圍內能夠進行的網絡支付模式。第二、是不需要任何擁有保障性的系統就能完成的網絡支付模式，這種模式知識為了給客戶的支付行為提供方便。其具有代表性的支付平臺有快錢、易寶支付等。在現今的支付平臺中，其所能進行的交易越來越具有廣泛性，以支付寶為例，其已經能夠進行各種各樣的業務交易，其中有利于日常生活的支付交易包括能夠提供繳納水、電、通訊等所需要的費用。
二、招商銀行轉變經營模式分析
（一）互聯網金融對招商銀行資產負債表的影響
P2P貸款、眾籌融資和大數據金融對商業銀行的基本項目起著作用。當中P2P屬于藍海戰略，其發展空間非常廣闊，而且通常是數額較小的貸款，對市場中的銀行主要是消極作用，作用并不明顯；眾籌集資還未在國內發展開來，對銀行產生的作用不大，偏消極；在金融環境中許多項目形式下其金錢的支持通常來自銀行，所以對銀行的作用比較中立。其他平臺支付嚴重影響了商業銀行的主要服務項目的推進。以上平臺杜絕了商業銀行在平時各項服務業務上的嚴格操縱，也轉變了支付媒介和銀行兩者間的利益支配形式，會在業務費用和資金回報等領域給商業銀行形成壓迫。
（二）互聯網金融對招商銀行具體業務的影響
招商銀行的日常服務項目受到了網絡理財產品非常嚴重的影響，尤其是在短時間存款和一季度內的短時間理財商品領域。主要包括以下具體業務：
第三方支付，關鍵的網絡金融介入方有支付寶、快錢網銀、財付通，來分流招商銀行的業務對象。P2P貸款，關鍵的介入方有開鑫貸、陸金所、人人貸、阿里貸款平臺、阿里小貸，相當方面上取代了招商銀行的小型貸款項目。眾籌融資，樂童音樂、眾籌網、追夢網是關鍵的介入方，在國內還未發展開來，替代招商銀行的主要業務。大數據金融，通常包括京保貝、阿里貸款平臺以及阿里小貸，往往給中小公司做一些集資業務。互聯網金融門戶，如騰訊的基金超市、基金診斷室，新浪的微銀行，百度的百發，蘇寧的易付寶和東方財富網，主要取代招商銀行的理財業務。信息化金融機構，例如蘇寧銀行等，相對繁瑣，整體取代招商銀行的基本項目。
三、商業銀行支持小微企業信貸融資的對策
（一）招商銀行改變經營理念
針對網絡金融的未來方向，招商銀行不但應該看到它對招商銀行的正面影響，還應該與其進行比較認識到銀行自己的內部缺陷再加以更正，把網絡科技應用到以往的金融項目中去，來改進金融業務服務的水平。另外，招商銀行還應該全面的認識自己的長處，網絡金融體系進步迅猛但是也有相當大的危機，招商銀行能夠依靠自身嚴謹的安全度、穩定的風險掌控系統、全面的信譽機制來維護銀行基礎項目的服務水平，增強招商銀行的實力。在運營格局的改變上，要把以往的實際途徑和網絡途徑進行組合，取長補短，通過招商銀行專門的理財籌資系統達到一連串金融商品的業務轉變的要求。
招商銀行使用第三支付中介的詳細途徑主要有一下幾個方面：（1）招商銀行應該和第三支付中介進行合作；（2）招商銀行還能夠依靠第三方支付公司的扶持，全面開展金融項目。招商銀行的小公司集資中介“e+穩健融資項目”，實際上就是招商銀行融入網絡金融項目的典型代表。（3）招商銀行利用三方支付的新形式巧妙的讓客戶學會網銀的操作。（4）招商銀行有權利把客戶放置在三方支付賬戶里的金額作托管處理。（5）金融革新可以經由第三方支付形式落實。（6）招商銀行利用與第三方協作的形式獲得其客戶資料。
（二）招商銀行拓展業務渠道
1、拓展渠道定位，構建渠道體系
站在互聯網思維的角度上來看待銀行服務途徑，開展途徑整頓與拓寬，轉變以往依靠物理網點展開業務范疇的形式。銀行進行交易來往的主要途徑通過電子、移動銀行來實現，促進電子途徑朝著將客戶體驗為核心發展，整頓集合網上、電話、手機三大板塊銀行以及ATM柜員機等電子途徑，通過微信與微博或是其他社交網絡等研發出全新的程序，針對這類途徑與平臺作整體新的探討開發、規劃，給予擁有畫面與交互功用并且能夠時刻體驗到的服務感受，把它建設為在線金融綜合性的服務平臺，最大的限度的施展電子途徑給予標準并且同時迎合眾多微需求的影響力。
2、加強渠道融合發揮協同效應
盡可能多的學習在互聯網條件下途徑彼此相聯系相契合的局勢，疏通物力網點和電子銀行之間的障礙，將銀行線上線下的協同作用完全的額施展出來。以往的物理網點服務過程里，最大限度的安排不同類型電子銀行程序，選取尖端的移動手段與智能手段，促進物理網點朝著智能交互類型的方向大力邁進，增強該網點的服務水平與客戶體驗享受層次。整頓物理網點與電子銀行的簽約、服務步驟，將感受設計完全落實為一體，更為統一的服務使用感受與方便快捷的服務形式。
（三）招商銀行構建基于互聯網的個性化服務和產品
首要因素便是有待健全的網絡交易服務系統，可以從虛構信用卡這個角度切入。招商銀行開展全新虛構性金融服務的歷程期間，信用卡虛構性賬戶還可以提升金融產品的便捷與保障程度，譬如，現在的消費支持具有虛構信用卡功能的手機（SIM卡）消費。然而站在組織客戶的角度來說，企業的電子商務服務已深入到工作程序里的各個步驟，比方說生產規劃、報價資料、進出貨單、各種發票等多個電子材料，招商銀行都得給出對應的數字類產品，跟上工作開展的進度?？蛻羝饺罩械男枰匀灰彩钦猩蹄y行網絡金融平臺要注重的，給出適合客戶不同需要的配套產品與處理策略。
再者而言，最大程度的使用不同措施，接觸銀行網絡小金額信貸項目。招商銀行與一些日漸穩重的電子商務企業謀求協作，試探性的開展小額信貸項目。尤其是針對部分非大型招商銀行，受其實力的約束，同時也要損耗許多資金來拓寬客戶來源與各種數據資料，不過若尋得電子商務企業協作，能借勢開展自身業務。網絡小貸單位的運營形式是值得招商銀行一學的，轉換網絡小貸的治理方式。以往招商銀行分發貸款多數情況下是按照單位的財務報表與保障形式，不過P2P小貸企業選取了一全新的授信形式，也就是客戶的行為活動受大數據手段評定，以此結果給予客戶評級、審核、發放貸款與貸款后的任務。就部分有心要推出網絡小貸的招商銀行而言，阿里小貸的運營形式是最好的學習模板，再次基礎上進行革新，以滿足小貸審批自動、高效的水平，按照程序分批次發放貸款，同時運用大數據手段在整個貸款程序中實現全局的監管控制與風險操控。
最終需要進行資金流動平臺產品的革新與升級。各方面產品的整頓與匯總這都是招商銀行的任務，不偏不倚的堅定客戶整條線路上的需要并作改善，客戶感受勝過現下的互聯網金融平臺，招商銀行在這一板塊的發展市場才更為廣泛。
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