發布時間：2023-08-27 15:04:06
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的個人理財方法樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
關鍵詞:心理學研究方法;課程改革;創新
1前言
心理學研究方法是心理學專業本科生的核心課程之一，是一門重要的工具類課程，實踐性、應用性很強。它是在以前設的專業性課程的基礎上的一門綜合性課程，其內容包括心理學研究方法的發展歷史、研究的設計與評價、測量理論和方法、數據的統計分析和研究結果的報告等。事實上，它把心理學專業所學習的實驗心理學、心理測量學和心理統計學的有關內容進行了系統化和整體化，促使學生掌握心理學科學研究的完整過程。同時也直接影響學生今后的學習和發展，包括對本科畢業論文或畢業設計的影響。課程的教學目標有三個：（1）讓學生掌握進行心理學研究的所必需的基本知識和技能；（2）培養學生進行心理學研究的初步能力；（3）培養學生的科學研究素質和科研創新精神。前兩目標相對來說較容易實現，只要教師選擇的教學內容恰當，教學方法合理，加上學生的主觀努力，考出好成績不成問題。然而，要養成科學的思維方法，客觀的、實事求是的科學態度和創新精神，那可不是一蹴而就的事情。教育部在“十二五”期間作出了實施國家級大學生創新創業訓練計劃的決定，韶關學院作為一所應用型地方本科院校，非常重視學生的應用能力和創新精神的培養。為了培養學生的科研創新精神和創新能力，有必要在心理學研究方法課程的教學過程中，進行新的探索和改革。
2當前心理學研究方法課程存在的問題
最近幾年，隨著大學生創新創業訓練計劃的開展，心理學研究方法課程得到了越來越多的重視，但在課程內容、教學方法和考核方式上，還存在不足。
2.1課程內容方面
由于心理學研究的復雜性，研究方法至今還是百花齊放，體系復雜龐大，這對學生掌握和運用正確的研究方法十分不利。目前，大多數國內外心理學研究方法的教材都是以“如何做心理學研究”為中心來組織教材內容的，重點也集中在資料的收集方法的介紹上。從知識技能和掌握上來看，這種安排對學生是不利的。作為一門研究方法課程，心理學研究方法課程的教學目標是讓學生扎實、有效地掌握心理學研究的方法，形成一定的研究能力和技能。因而，心理學研究方法課程的教學內容應該突出的是心理學研究的基本過程，并在此基礎上加強各個環節的實踐教學，達到以理論促進實踐能力的提高、以實踐能力的提高促進理論的理解和鞏固的效果。
2.2課程教學方法方面
心理學研究方法是一門實踐性很強的課程。研究的技能和能力是要在進行實踐的基礎上才能掌握和提高的。如果只是依靠教師課堂傳授理論知識，然后學生對這些知識死記硬背，“紙上談兵”，就算考試得高分也是不能達到目的的。因此，在教學中，教師要創造條件創造機會讓學生有足夠的研究實踐機會。目前，心理學研究方法課程仍然以課堂教學為主，主要采取教師講授法。在這種教學模式下，學生的科研探索精神得不到應有的重視，科研技能就無從提高，科研能力也得不到較好的鍛煉，科研創新思維更是得不到相應的培養。在面對提問時，大多數學生只是機械地回答，沒有更多的思考，更不會進行深入的挖掘。要使學生研究能力和創新能力得到切實提高，教師在教學過程中，既要有傳統的課堂教學，還要有廣泛的課外文獻閱讀，更要給學生機會，讓其進行科研實踐。
2.3課程考核方法方面
傳統的大學課程的考核方法是采用平時成績占30%、期末考試成績占70%的模式進行的。心理學研究方法課程如果也采用這種模式對學生進行考核，勢必對學生掌握研究方法、形成研究技能和能力產生不良的影響，最終的結果是，經過一學期的課程學習，學生期末考試成績很好，可是卻沒有相應研究的能力。這與心理學研究方法的課程目標及心理學專業的培養目標都是相違背的。在強調創新、強調應用能力的時代，這種考核方法更是學生就業的一個障礙。
3合理組織課程的教學內容
一般來說，心理學的研究需要經過以下五個階段，選擇研究課題、制定研究方案、收集研究資料、整理和分析研究資料、做出研究結論。每個研究階段都有自己適用的方法，它們既有緊密的聯系，又有相對的獨立性。根據心理學專業的培養目標和心理學研究方法的課程目標，以及地方性高等院校培養應用型人才的實際情況，在對心理學研究方法課程存在的特點和問題進行深入分析的基礎上，研究者將心理學研究方法課程的教學內容進行一定的調整，以心理學研究活動進行的過程為教學線索，將已有的研究方法加以整合，形成由密切聯系的四大教學內容組成的心理學研究方法教學體系。這四大內容分別是：心理學研究方法概論、課題的選擇與研究的設計、研究資料的收集方法、研究結果的分析報告與研究的評價。具體來說，第一部分心理學研究方法概論，主要講授心理學研究方法作為一門學科的基本問題，包括科學與科學研究概述、心理學研究的特點與原則及一般過程、心理學研究方法的歷史與發展、心理學研究方法論的體系；第二部分課題的選擇與研究的設計，主要講授研究課題的選擇策略和途徑、研究假設的提出及課題論證報告的報告的撰寫、研究文獻資料的查閱方法及研究綜述的撰寫、研究設計的內容（重點講變量和指標的選擇和操作定義的設計、無頭變量的控制）；第三部分研究資料的收集方法，主要講授各種收集研究資料的方法，幾種常用的方法，如觀察法、訪談法、問卷法、實驗法（側重講準實驗和前實驗設計，真實驗設計在實驗心理學課程中已重點講授），同時有選擇地講授一些其他研究方法，如語義區別量表法、內容分析法、元分析法等；第四部分研究結果的分析報告與研究的評價，主要講授社會科學統計軟件包SPSS的幾種常見分析方法的使用，如描述性統計方法、均值比較、單總體方差分析、量表信度分析、統計圖表制作等，最后講授研究報告的撰寫和研究的評價方法。
4嘗試新的教學方法
心理學研究方法課是心理學專業本科生的方法學理論課，同時又是一門實踐性很強的應用課程，對教學中所涉及的具體研究方法需要在理論學習的基礎上，在真實的研究實踐當中進行應用。它要求學生能夠形成科學研究的意識和能力，是一門理論與實踐并重的課程，這就決定它不能和其他課程一樣只是運用傳統的講授法進行教學，還需要采用新的教學方法，才能達到目的。因而，教師有必要轉變思想，改革以教材知識為本、以課程教學為主、以教師為中心的傳統教學模式，構建注重學生獨立思考能力的培養，從而提升其創新意識和能力。研究者通過多年的教學實踐，探索出一種高效的教學方法，那就是在課程教學中采用以項目為中心的教學模式。這是一種以培養學生的綜合能力為目標的教學模式，在這種教學模式下，整個學習過程被分解為一個個具體的項目或事件、設計出一個個項目教學方案，教師通過對項目進行分解和示范，讓學生分線圍繞各自的項目進行討論、協作學習與實際操作訓練，最后以共同完成情況來評價學生是否達到教學目的。[2]這種方法可分為三個階段進行，在開始階段（學期開始），可采用任務驅動及案例教學的方法，讓每個學生都提出研究問題，并發展為研究課題，為之撰寫論證報告，這個環節可以鍛煉學生獨立思考的能力，并為后面的課題創新提供基礎；在深入階段（學期中間），采用小組合作的形式，小組成員一起選擇并確定本小組的研究課題，收集資料并完成課題研究報告的撰寫，這個環節可以發揮學生的個人特長，并且可以促進團隊合作精神的增長；在強化階段（學期末期），提倡產學研結合，指導學生參與各級各類大學生科研課題申報，使學生的創新能力和科研能力均有質的提升，同時也使其有得以展示的平臺。這三個階段都是以項目為中心進行教學，項目由小及大、由淺及深、由簡及繁。“你講我練”的思維定勢在這里得以解除，學生以項目為媒介來學習，學習興趣得以激發，其主動性及科研創新能力均得到明顯的提升，教學效果顯著提高。當然，在學生小組進行合作學習的過程中，教師不是完全放手，而是要充分發揮組織者和設計師的角色，認真做好相應的準備工作。
5改變考核方法
改變考核方法，就要打破以往那種以書面考試為主的考核方法，對學生的課程學習表現進行綜合考查，從而科學地考核學生的學習成績。形成性評價是一種有效的考核方法。形成性評價是指教師在教學過程中利用多種機會評估學生的學習情況，并借助這些有益的診斷性信息指導教學，最終促進學生學習進步。[3]形成性評價作為一種促學評估形式，也可以作為一種新的教學手段，它強調對學生學習過程進行評價，從而有效地激勵學生主動學習，提高學生的責任意識，使他們積極參與評價過程，通過自我評價和反思等提高學習的自主性，從而最終提高教學效果。與在教學程序完成之后對所得效果加以衡量的總結性評價相對比，形成性評價可以使學生根據教師反饋進行學習調整，學生可以通過不斷的努力追求更理想的評價，從而成為具有責任感的自主學習者。[4]根據形成性評價的要求，心理學研究方法課程的學習成績由三部分組成，分別為學生考勤和個人作業成績、小組合作成績和期末考試成績。整個課程的成績比例分配為：平時成績占30%(包括課堂提問和討論、個人作業)，書面考試占30%(主要是基本知識和基本理論)，小組合作研究占40%(包括研究的選題、設計、實施、報告等)。為了突出小組合作學習的重要性，可以適當把小組合作學習成績在總成績中所占比例提高。小組內每位同學所得成績沒有差異，這可體現小組合作一榮俱榮、一損俱損的團隊精神，促使小組成員自覺自主出力；同時拉大組間差異，體現競爭與比較，激發小組間的學習動機。在教學過程中，教師及時地把在不同階段的考核結果向學生反饋，從而激勵和督促學生自主學習。這樣的考核評估方法，使得一些靠機械記憶得高分的學生失去優勢，而那些愛動腦筋、喜歡鉆研、動手能力強的學生更有機會獲得高分。
作者:譚紅秀 單位:韶關學院教育學院
參考文獻
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[2]李湘民.以項目為中心改革PLC教學設計[J].職業教育研究,2009(7):94-95.
關鍵詞：卓越設計人才培養 教學理念 教學方法 設計
根據教育部“卓越計劃”的要求，在詳盡的調查研究和實踐的基礎上，充分借鑒國內外一流設計院校人才培養經驗，并結合多年的教學經驗和心得，進行了卓越設計人才培養的教學理念與方法的改革探索，并以此作為卓越設計人才培養的實踐探索的階段性總結。
一、通過感受現實世界、頭腦風暴與開拓性設計、即興演繹等引導式教學方法培養卓越設計人才獨立思考和獨立創造的能力，激發其設計潛能
在課程教學中，教師承擔引導和策劃的角色，并非單純的知識教授者、直接指導者或答案提供者，而是提供解決問題方法的參考，為課程提供一個平臺，引導整個課程的方向，并不完全顯性地向學生傳授知識，而是協助學生解決設計中的問題。當遇到問題或瓶頸時，教師適時予以點撥和指導，在整個課程中，使學生自主思考、分析和探索性學習。促使學生自我對未知的尋求。由學生自己找到解決問題的方法，自我解決設計中的問題。
這種教學方法為“引導教學法”，“引導教學法”的手段非常豐富，其中包括感受現實世界、頭腦風暴與開拓性設計、即興演繹等，其上課形式為非傳統授課方式，而是討論式、互動交流、即興表演、課題分析與專題討論等方式。在老師主導的前提下，學生和老師可以自由交流，平等發言。
（一）感受現實世界，先感知后創造
在學生自主支配的時間內，教師鼓勵學生走出學校，去感受的現實世界，提升學生對真實世界的理解力與觀察力，提高對事物的探究、改變與創造的興趣。
在課程伊始，教師會提出明確的課程方向、目標，學生會有的放矢的進行觀察調研和學習，讓學生用自己的眼睛和思想來感受真實的學習素材，并進行自我觀察和體會（因為學生個體不同，此時個性思想充分顯現和發揮），通過對現實世界的感悟來激活創造力和想像力，教師起到的是啟發學生靈感和激發創作力的引導作用。
教師讓學生根據課題重新形成設計概念，讓學生用手感觸真實的學習材料，去探索它們的重塑性和新的組合，在這個過程中強調學生自我觀察和實踐后的個人主觀性表達與個人獨特感受，之后大家一起交流討論、分析和分享；教師來總結，最后再將學生個人的獨特感受融入設計中，知識和理論不由教師教授給學生，而是通過學生自我觀察、分析、討論得來。
在這個過程中學生的個性發揮、獨立思考和獨立創造能力的培養是緊密相連的，這個過程是在鍛煉學生自我感知和自我創新的能力。
（二）頭腦風暴與開拓性設計
頭腦風暴與開拓性設計是鼓勵創新思想的發散式思維過程。教師在確定設計主題之后，采用互相啟發學生靈感的頭腦風暴教學方法。在基本設計要求的基礎上，鼓勵學生進行天馬星空與自由大膽的想像，使用相互啟發式的頭腦風暴法來開拓設計思路，這是設計過程的開端和發散思維的過程，也是最有趣的部分。
在頭腦風暴和開拓性設計的過程中會出現了大量的靈感，因為幾個想法有可能激發出上百個新的奇思妙想，無論是什么樣的想法，教師都很鼓勵，在發散思維的過程中不做任何負面評價或批評，只進行鼓勵和引導，很多成功優秀的作品都是基于上述想法得來。
教師的作用是啟發學生的創新性思維，從而進行下一步的設計指導，掌舵和把握總體設計方向，并將發散思維轉化到匯聚式思維的過程，頭腦風暴與開拓性設計正是在培養學生的創造能力和設計潛能。
（三）即興演繹
這種即興訓練過程可以激發設計靈感與創意，是一種創新思維鍛煉。教師確定設計主題之后，學生以小組方式進行，每組根據課題的不同實施即興表演劇，組長即為導演，組員為演員，每組有提前撰寫的基本劇本，組員可進行即興發揮的表演，可運用語言和身體行為表演出頭腦中的設計思維或自我個體設計的感受。在即興發揮的表演過程中可以激發個體的真實體驗與創新思維，同時小組之間通過相互觀摩可以相互學習，借鑒和受到新的啟發，為下一步的深入設計做準備。
表演的重點在即興和冒險，打破原有既定框架，放下僵化思考和行為慣性，挖掘大腦創意潛能。這一過程并非書本和教師的理論傳授，非外在的學習系統管道，而是激發已經儲存在學生頭腦和身體中的內在能量（以往的知識、經驗與自我思維的融合）。這種方法正是在培養學生的創造能力和激發其設計潛能。
二、通過項目實踐教學和工作室教學，以知識和能力口傳心授的教學方法使學生的設計應用實踐能力獲得真正的提高
項目實踐教學和工作室教學與傳統教學的教學區別，并不僅僅是課程地點和內容的變化，更是一種教學方法的變化，不是單純的協助、指導和知識傳授，而是教師對學生無間的傳授、幫助和帶動的過程，是知識和能力的口傳心授。在項目實踐教學和工作室教學模式中教師與學生的關系很類似師傅與徒弟的關系，沒有課上與課下和教室內外之分；學生與教師在一種超越時間與空間的無間的接觸中，學到的是身心的經驗、知識的精髓和真實的設計應用能力。
而這一過程，是經歷較長時間磨合之后的心領神會與口傳心授，這是傳統課堂教學或實驗室所達不到的教學效果。教師對學生無間的傳授、幫助、帶動和口傳心授的過程是項目實踐教學和工作室教學的核心作用所在。
三、學科課程教學與項目實踐教學并行結合，學生在掌握專業知識的條件下，培養學生的綜合設計實踐能力
學科課程教學與項目實踐教學并行取代傳統的二者先后完成的順序。二課程并行使學生更加明確學科課程學習的目的與目標，在學習過程中更有的放矢。
項目實踐教學可以使學生深入和熟練地實踐和運用學科課程中所學到的知識與理論，并使所學專業知識融匯貫通，二者相輔相成。項目實踐教學能夠使在學生學習學科課程的基礎上，綜合發揮自己的專業能力，整合自己各方面的知識，系統考慮設計問題。教師在教學方法上注重對這兩種教學內容貫通的引導，使學生在直面企業與市場過程中提升綜合設計實踐能力。
四、理論教學與實踐教學的結合，注重理論教學的縱深性和實踐教學的職業應用性。培養學生在具備扎實和深厚的理論知識和素養的基礎上，具有較強的設計實踐應用能力
（一）理論和知識的傳授更注重歷史和文化的縱深性
理論和文化課程在基礎課教學中占有較為重要的位置，包括藝術史、中外美術史、以及文化和美學等內容。專業基礎課程強調理論知識、設計形式及設計功能等方面的研究。以坐具設計為例，其理論包括坐具的歷史、坐具的發展趨勢、坐具的造型演變、坐具與生活方式的關系等方面的系統研究，理論知識傳授的歷史和文化的縱深性為設計課題的創新與實踐打下基礎。這是卓越設計人才培養的第一步，第二步是設計概念的表現問題，主要是在項目實踐教學中實現。
（二）實踐教學培養學生較強的設計實踐應用能力
1.提升卓越設計人才的設計實踐應用能力
聘請企業專業人士進入卓越班授課，將企業和設計公司的實際項目和案例課程導入卓越班課程體系。企業教師在實踐中輔導。企業教師實際操作演示，手把手輔導學生，學生實際操作學習。企業教師和學生一起做，一起動手。
2.培養具有專長的卓越設計人才
教師深入了解每一位學生的特性，因材施教，注重學生獨特的人格塑造，挖掘每一位學生的貼身能力和設計能力的特長，使其所擅長的貼身能力和設計能力的潛能發揮極致。幫助學生彌補其貼身能力和設計能力方面等的弱項。
在培養學生創新能力與實踐能力等綜合能力的基礎上，注重培養學生在某方面獨有建樹或某項能力有所專長，使其潛力得到最大的發揮。使學生在未來的工作中彰顯其不可替代性。企業也會根據其能力特長，將其放在合適的位置上，發揮特長。卓越設計人才培養的目的為探索學生的強項潛力并使其發揮至最大，同時彌補其弱項。針對每位性格各異的學生，探索學生未來發展的可能性和多元化。
結語
我們借鑒了西方大學教育理念中先進的教學方法和成功經驗，將現代藝術設計的教育思想與中國本土教育思想相結合，同時吸取國際設計教育體系的優點加以發展創新。對卓越設計人才培養的教學理念與方法進行了一定深度的改革探索，探討如何培養適應企業需求并引領企業與行業發展，同時具有創新精神與實踐能力的綜合型高素質應用型設計人才。
參考文獻
1 《先生》編寫組：《先生》，北京，中信出版社，2012-8。
2 派翠西亞?萊恩?麥德森：《成功創意，不請自來》，臺灣，原點出版社，2011-11。
【關鍵詞】個人理財業務；商業銀行；客戶；對策
1.商業銀行個人理財業務理論概述
1.1商業銀行個人理財業務內涵
個人理財業務最初起源于二戰后的美國，隨后在歐美發達國家得到了迅速的發展，已有一百多年的歷史，成為商業銀行業務的重要組成部分。但對于個人理財業務概念的界定，國內外學者眾說紛紜，分別從各自的角度進行了闡述，沒有達成共識。根據相關學者的研究，筆者認為，個人理財業務是銀行從業者根據客戶的資產狀況和對風險的承受能力，為其提供專業的投資建議，實現其個人資產的保值和增值，最終滿足不同客戶對投資回報的要求。而銀行在為客戶提供滿意服務的同時也為自己帶來了豐厚的利潤。商業銀在營業實踐中，為更好地規劃和發展個人理財業務，通常將其分為結算類業務、咨詢類業務、個人貸款業務、代客理財業務等不同的類別。[1]這些內容從本質上來看，不同于銀行現有的零售業務，具有信托類產品的特點，其業務受理的關鍵不僅僅是單純的投資，而是注重對資產的管理，提高客戶的生活質量，規避金融風險。
1.2商業銀行個人理財業務的發展
和歐美發達國家的個人理財業務的發展相比，我國商業銀行個人理財業務的發展歷程較為短暫，起步較短，取得了巨大的發展。從個人理財業務首先出現的1995年至今，各個商業銀行都推出了不同的個人理財產品。2008年共有39家商業銀行推出2000余款個人理財產品，同比增加108%。2010年，商業銀行共發行理財產品8000多款，發行規模超過7.1萬億元。到了2012年，我國針對個人發行的銀行理財產品數量達28239款，較2011年上漲25.84%，而發行規模更是達到24.71萬億元人民幣，較2011年增長45.44%，發行數量和發行規模已經達到了歷史新高。由此可見，我國商業銀行個人理財業務的發展呈現出銀行理財產品規模不斷擴大、理財品種日益豐富、產品期限呈現短期化趨勢的特點。
盡管個人理財業務正呈現出迅猛的發展勢頭，但個人理財市場競爭越來越激烈，發展中也出現了諸多的問題，如何有效開展個人理財業務，值得我們進行深入思考與研究。
2.我國商業銀行個人理財業務存在的問題
2.1 對個人理財業務的管理不系統、不完善
商業銀行的個人理財業務是一項涉及到銀行內部多個部分共同管理的一項綜合業務。本著“以客戶為中心”的經營理念，為客戶提供一站式的綜合服務，它的順利開展必須依賴前后臺業務的整合。但目前商業銀行的個人理財業務涉及的資產、負債和中間業務分別是由多個部門管理，導致前后臺業務割裂開來，尚未形成相對獨立的運作系統，使商業銀行為客戶提供一站式的服務成為虛設。因此，需要商業銀行建立滿足多種客戶需求的管理體系，優化內部組合，對個人理財業務真正實現系統化的管理。[2]
2.2 個人理財產品總量大、品種少、同質化嚴重
國內各家銀行推出了眾多的理財產品，對其進行對比不難發現，這些產品實質上大同小異，互相效仿，沒有本質上的差別，缺乏具有競爭力的、有獨創性的理財產品。例如銀行開辦的個人理財業務主要有保管業務、個人外匯買賣、個人消費貸款、電子銀行服務、理財咨詢、基金買賣、黃金產品買賣等，產品缺少創新，缺乏按照中國市場客戶需求特點設計的個人金融品牌，無法形成核心競爭力。因此，我國商業銀行的個人理財產品多數沒有根據客戶的需求進行有針對性的規劃，理財服務實質性內容少，產品的區分度較低，整體技術含量較低，導致各商業銀行在同質化產品中惡性競爭。
2.3個人理財產品潛在風險較大，對客戶風險揭示不足
個人理財業務現已逐漸成為商業銀行獲得利潤的核心環節。一些商業銀行在設計理財產品時充分考慮自身的收益率，而忽略了客戶的利益，尤其是對客戶購買理財產品的風險承受能力缺乏認真的評估，缺乏市場風險識別、監測、控制體系，導致了個人理財產品在設計上的欠缺。同時，商業銀行在推銷理財產品的時候依舊過分強調產品的預期收益，對產品的潛在風險揭示不足，沒有醒目的、明確的告知客戶其風險性。[3]而基于種種原因，對客戶的投資目的、財務狀況、以及風險認知和承受能力了解不深，導致客戶購買了并不適合的理財產品，造成了客戶的損失。
2.4 個人理財產品的市場定位缺乏針對性，服務門檻設置較高
目前商業銀行的個人理財業務對所有客戶實行一刀切的進門制度，沒有對客戶進行群體劃分，例如，這些客戶包括企業業主、公司高級管理人員、普通職員等不同社會層次，而他們可供投資理財的資金數量的不同，其預期達到的理財收益與目的也是不一樣的。在缺乏明確的市場定位、市場細分下為客戶提供無差別的、無個性化的大眾理財產品，必然會影響理財產品的推出與出售。
有些商業銀行對個人理財產品設置了申購的附加條件，以10萬、20萬或更高的服務底限作為個人理財服務的起點，VIP客戶的限制條件則更高，而商業銀行卻忽略了一點，往往符合高級門檻的客戶，也許并不需要銀行幫助其理財，他們都有自己的經營方法和盈利手段。而真正需要理財的是那些持款額度較低的中小客戶沒有自己的增值渠道，對銀行的個人理財服務抱有極大希望。[4]商業銀行高門檻的設立恰恰是將這部分顧客拒之門外。
此外，我國商業銀行開展個人理財業務中還存在缺乏高素質的綜合理財人員、技術手段較為落后，對理財產品的營銷宣傳力度不夠、社會的理財文化欠缺等問題。
3.我國商業銀行個人理財業務發展的對策研究
3.1 加快理財產品創新
商業銀行要促進個人理財業務的發展，不斷推出創新產品是個人理財市場發展的推動力。要不斷開發出能夠滿足不同客戶需求的、多樣的、個性化的理財產品。在理財產品創新中，可以借鑒國外理財產品，對貨幣市場、資本市場、保險市場、外匯市場、黃金市場以及新興的金融衍生品市場進行深入研究，提高理財產品的技術含量與質量。加大商業銀行理財產品的創新力度，豐富理財內容，力求在的理財服務中可以涵蓋更多的金融產品，提升理財服務的深度。同時，要以市場細分為出發點，以客戶需求為導向，針對不同目標顧客群設計不同的產品，針對客戶不同生命階段對設計不同的理財產品，使客戶的效益獲取程度達到最高，這也是拓展個人理財業務發展空間的關鍵環節。
3.2 建立完善的組織機構和運行機制
為實現個人理財產品的健康、快速、持續發展，商業銀行應對現有的銀行制度進行梳理，進一步規范業務和管理流程，構建科學的基礎管理平臺，發揮先進的管理方法和科技手段的作用。實現管理科學化，提升風險控制能力，運用標準化的方法來解決個人理財業務風險管理的問題。明確理財人員職責，將理財人員個人職責、工作成績與考核獎懲緊密結合起來。通過將理財業務納入經營績效考核，提高理財產品計價比重，逐步向全面產品計價過渡等考核方法的改進，發揮激勵機制的作用，充分調動員工的積極性。[5]
3.3 提高信息技術，促進客戶關系管理
我國金融行業已建立了以計算機和互聯網為基礎的網絡體系和技術平臺，逐步形成了覆蓋全國金融管理系統，但其與發達國家相距很遠。為更好地拓展個人理財業務，必須完善網絡基礎設施、加快金融電子化系統、完善銀行內部數據信息管理系統，以便進一步將經營模式轉變為客戶主導型，通過個性化服務，特別是定制的服務滿足客戶的需求。此外，通過相應的信息技術實現有效的客戶關系管理。通過對客戶提供的產品和服務，使客戶保持有持久的興趣，將新客戶轉為老客戶，將老客戶持久留住，從而實現客戶與銀行的利益共贏。要實現這一目的，需要商業借助信息技術進行管理，也需要更加個性化、人情化的管理模式來實現。
3.4 培養具備高素質的綜合理財人員
商業銀行要組建一支專業能力強、業務素質高的理財人員，為客戶提供全方位、多功能的理財、咨詢服務。加強對個人理財業務從業人員的培訓，使其具備一定的金融專業知識、懂得營銷技巧、通曉客戶心理、獨立進行業務操作、全面掌握各類投資知識、具備豐富的投資經驗，以適應個人理財業務發展的需要。
參考文獻：
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[摘要]個人理財業務在我國蓬勃發展，已經成為商業銀行新的重要的利潤增長點。但不容忽視的是在商業銀行開展個人理財業務時面臨著諸多風險，其中法律風險是制約商業銀行個人理財業務發展的主要瓶頸。因此，必須認清個人理財業務的法律風險并且采取有效措施加以控制。
[關鍵詞]個人理財業務法律風險成因
隨著中國經濟的高速發展，我國居民個人財富急劇累積，個人理財意識也逐步增強。居民個人的理財服務需求呈現不斷上升的趨勢。面對這樣強大的市場，證券公司、基金管理公司、信托投資公司、保險公司等都已開展相關理財業務，而各家商業銀行更是利用自己得天獨厚的優勢紛紛進入這塊領域，推出各自的個人理財品牌。個人理財業務已經成為我國商業銀行新的利潤增長點。然而，巨大的市場潛力給商業銀行帶來重大發展機遇的同時也必然伴隨一定的風險，而其中法律風險是制約商業銀行個人理財業務發展的主要瓶頸。因此認清法律風險并且采取有效措施加以控制，是商業銀行個人理財業務發展中的關鍵問題。
一、商業銀行個人理財業務的法律界定
我國商業銀行的個人理財業務起步較晚，在實際操作中出現諸多不規范的現象，有些銀行甚至以個人理財業務之名行高息攬儲之實。有鑒于此，2005年11月1日我國正式施行由中國銀行業監督管理委員會頒布的《商業銀行個人理財業務監督管理暫行辦法》（以下簡稱辦法）和《商業銀行個人理財業務風險管理指引》（以下簡稱指引）。辦法和指引秉著“規范與發展并重，創新與完善并舉”的監管原則，對商業銀行個人理財業務進行了系統的界定和規范。此外，2006年4月18日中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會和國家外匯管理局聯合了《商業銀行開辦代客境外理財業務管理暫行辦法》，該暫行辦法對商業銀行代居民個人進行境外理財的活動給予了規范。至此，我國商業銀行個人理財業務有了比較清晰的規范依據和保障。
（一）商業銀行個人理財業務的內涵和分類。根據《辦法》，個人理財業務是指商業銀行為客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化的服務活動。按照管理運作方式的不同，個人理財業務可分為理財顧問服務和綜合理財服務。前者指商業銀行向客戶提供財務分析與規劃、投資建議、個人投資產品推介等專業化服務，客戶根據商業銀行提供的理財顧問服務管理和運用資金，并承擔由此產生的收益和風險。后者指商業銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理，風險與收益由客戶或客戶與銀行按照約定的方式承擔。而按照客戶獲取收益方式的不同，理財計劃分為保證收益理財計劃和非保證收益理財計劃，后者又可進一步分為保本浮動收益理財計劃和非保本浮動收益理財計劃。
（二）保證收益理財計劃的嚴格限定。在《辦法》出臺之前，關于是否允許商業銀行提供保證收益理財計劃一直是爭論的焦點。很多人擔心商業銀行會利用保證收益理財計劃，把它作為一種高息攬儲和規模擴張的工具，變相突破國家利率管制，進行不公平競爭。《辦法》對保證收益理財計劃給予了承認，但為防止利用保證收益理財計劃變相高息攬儲，《辦法》明確規定保證收益理財計劃或相關產品中高于同期儲蓄存款利率的保證收益應當是對客戶有附加條件的保證收益；商業銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得利益；商業銀行使用保證收益理財計劃附加條件所產生的投資風險由客戶承擔。此外，銀監會對保證收益理財產品實行嚴格的審批制。
（三）綜合理財服務的準入起點。為保證投資者的抗風險能力，《指引》規定商業銀行應綜合分析所銷售的投資產品可能對客戶產生的影響，確定不同投資產品或理財計劃的銷售起點。保證收益理財計劃的起點金額，人民幣應在5萬元以上，外幣應在5千美元（或等值外幣）以上；其他理財計劃和投資產品的銷售起點金額應不低于保證收益理財計劃的起點金額，并依據潛在客戶群的風險認識和承受能力確定。由此可知，《指引》提高了理財業務準入的門檻，這將使很大一部分中小投資者退出該市場，而擁有大量閑置資金的投資者將會成為購買個人理財產品的主力軍。由此，個人理財產品結構也就隨之發生了變化。
二、商業銀行個人理財業務的法律風險
商業銀行經營面臨多重風險，而其中法律風險造成的損失很可能是無法估量的，因此新巴塞爾資本協議把法律風險單獨列為銀行所面臨的風險之一。對于個人理財業務法律風險的防范，我國《辦法》和《指引》也給予了高度重視，將其列為我國商業銀行個人理財業務的風險管理內容之一。如《辦法》三十六條規定“商業銀行開展個人理財業務，應進行嚴格的合規性審查，準確界定個人理財業務所包含的各種法律關系，明確可能涉及的法律和政策問題，研究制定相應的解決辦法，切實防范法律風險。”
具體來說，我國商業銀行在開展個人理財業務過程中可能會面臨如下的法律風險：
1未按規定進行風險揭示和信息披露的法律風險。為了保護投資者的合法權益，《辦法》和《指引》分別規定了商業銀行在開展個人理財顧問服務和綜合理財服務時必須履行相應的風險揭示和信息披露義務，否則將可能會遭到客戶的索賠請求并受到銀監會的處罰。如商業銀行利用理財顧問服務向客戶推介投資產品時，理財計劃的宣傳和介紹材料應包含對產品風險的揭示，用通俗易懂的語言向客戶揭示相關風險，說明最不利的投資情形和投資結果；按照要求對客戶進行風險提示，如個人理財顧問服務中風險提示應設計客戶確認欄和簽字欄，由客戶抄錄確認欄的語句進而簽名；保證收益理財計劃和保本浮動收益理財計劃，風險提示的內容至少包括語句“本理財計劃有投資風險，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應充分認識投資風險，謹慎投資。”非保本浮動收益理財計劃，風險提示內容至少包括語句“本理財計劃是高風險投資產品，您的本金可能會因市場變動而蒙受重大損失，您應充分認識投資風險，謹慎投資。”
2宣傳和銷售中的法律風險。我國對商業銀行宣傳和銷售理財計劃或產品的活動提出了一定要求，商業銀行必須予以遵守，否則將承擔相應的后果和責任。如商業銀行不得銷售未經批準的理財計劃或產品，也不得將一般儲蓄存款產品單獨當作理財計劃銷售或者將理財計劃與本行儲蓄存款進行強制性搭配銷售；理財業務人員和一般產品的銷售和服務人員的工作范圍應有明確的界限；對于市場風險較大的投資產品，特別是與衍生交易相關的投資產品，商業銀行不得主動向無相關交易經驗或經評估不宜購買該產品的客戶推介或銷售。
3證據保留的法律風險。《辦法》第十五條規定：“商業銀行未保存有關客戶評估記錄和相關資料的，不能證明理財計劃或產品的銷售符合客戶利益原則，給客戶造成經濟損失的，應按法律規定或合同的約定承擔責任”，從中我們可以看出一旦出現訴訟情形，商業銀行應當承擔舉證的責任來證明自身理財計劃或產品銷售的正確性。因此，商業銀行應妥善保存完備的個人理財業務服務記錄，為以后可能產生的訴訟提供全面有力的證據。此外，商業銀行開展個人理財業務，應當與客戶簽訂書面合同，明確雙方的權利義務或根據業務需要簽署客戶授權委托書和其他必須的法律文件，并妥善保管相關合同和各類授權文件，使合同文本能夠齊全。
4金融分業格局下的法律風險。雖然我國現行法律對混業經營已顯現出認可的趨向，但實際上仍然實行分業經營、分業監管的政策，商業銀行不得開展證券、保險等金融業務。由此，我國商業銀行個人理財業務往往也只能將客戶的資金投向國債、金融債、央行票據等融資工具。然而，成熟的理財產品無一不和資本市場相連，隨著我國個人理財業務的發展，商業銀行為了能夠獲得比較優勢，必然會積極為客戶的資金尋找更多利于保值增值的投資渠道，這會導致商業銀行在現行分業格局下面臨一定的法律風險和政策風險。
5代客境外理財違反投資所在地法律法規的風險。取得代客境外理財業務資格的商業銀行，受境內居民個人的委托可以以客戶的資金在境外進行規定的金融產品投資的經營活動。這要求商業銀行在開展境外理財業務時不僅應該遵守我國的法律法規、國家外匯管理及行業規定，而且還必須知曉且嚴格依照投資所在地的法律法規來開展投資活動，否則將會面臨違反投資所在地規范的法律風險。
三、商業銀行個人理財業務法律風險的成因分析
個人理財業務作為我國商業銀行的一項新業務，其法律風險的產生必然會有一定的端由，只有認清成因，追根溯源，才能真正找到解決此問題的良策。
（一）相關法律法規不健全。我國針對商業銀行個人理財業務的現有規定雖然出臺的比較及時，但隨著商業銀行個人理財業務的進一步發展，勢必將涌現許多新的問題需要法律法規來加以明確。且僅就我國目前的規定來看，還存在許多不完善之處，有些問題仍處于法律規制的空白狀態。例如我國現將個人理財業務的法律性質界定為委托關系，但這種界定十分牽強，模糊和回避了商業銀行個人理財業務屬于信托范疇的實質，這種法律界定和現實業務運作的沖突必將難免法律風險的發生。再有，我國雖然對保證收益理財計劃給予了認可，但商業銀行一旦破產，在破產清算中個人理財產品將處于何種清償順序，《辦法》和《指引》都沒有予以提及。另外，個人理財業務在商業銀行獲得資格的情況下可以涉及金融衍生品交易，且實際中復雜的銀行個人理財業務一般也都會涉及該類交易，而金融衍生品往往具備“理財”的內涵，因為它也承擔類似規避風險和保值增值的功能，由此導致的情形是個人理財業務和金融衍生品交易出現監管法規上的“交集”，商業銀行對在判斷適用何種法規及相應程序上存在困難。
（二）金融分業體制滯后于金融業務創新的整體趨勢。國外個人理財業務的繁榮是以其本國金融混業的現實背景作為支撐的。由于西方國家放寬金融管制、實行混業經營，他們在個人理財業務中推出的理財產品可謂花樣繁多，無論是證券交易、外匯交易、黃金交易還是保險業務、基金業務，只要客戶有需求，銀行統統可以代為，可以說西方國家商業銀行實現了個人理財業務投資領域多元化和服務全能化，體現出“理財”的真正要旨。相比之下，我國長期以來一直實行的是分業經營、分業監管的基本原則，這種分業經營的格局使金融機構之間缺乏足夠的競爭和效率，商業銀行個人理財業務的拓展也因此受到一定限制，許多與資本市場相結合的理財品種無法開辦，最終導致銀行個人理財業務理財品種和服務手段的創新受到制約和束縛。
（三）銀行法律風險內部控制機制不夠完善。銀行內部控制機制的完善對法律風險的防范可以說是起到根本性的作用，由于我國個人理財業務興起較晚，商業銀行對個人理財業務可以說是在摸索中前進，所以其相應的風險管理和內部控制機制尚沒有得到系統完善的建立。例如商業銀行制定的業務制度、管理規章、操作依據等不夠完備、存在疏漏，有些甚至與國家現行的法律、法規相沖突和矛盾；銀行法律部門的工作職責沒有得到充分發揮，其地位和功能往往被定位于事后風險化解上，事前防范風險的作用被忽視；銀行高層領導的法律風險防范意識比較淡薄，對個人理財業務法律風險一旦發生將造成的嚴重后果沒有給予重視；業務人員的法律素質低下，為了穩住客戶，有些業務人員往往明知道應該辦理哪些法律手續，卻為了行客戶“方便”而使銀行承擔法律手續不健全的危險等等。
四、商業銀行個人理財業務法律風險的防控對策
關于商業銀行個人理財業務法律風險的防控，我們認為可以從其外部法制環境和銀行內部控制機制建設兩個方面予以解決：
（一）完善相關法律法規，改善商業銀行個人理財業務外部法制環境
完善個人理財業務的相關法律規定、填補其存在的法律空白是商業銀行個人理財業務法律風險控制的基本前提。一方面，對于個人理財業務法律關系的定位問題，法律法規需要進一步明確；在注重對個人理財業務監管的基礎上重視商業銀行與客戶之間關系的調整，明確雙方的權利義務。另一方面，面對商業銀行競相開展個人理財產品的創新和積極拓寬投資渠道的現實發展趨勢，我國應加緊立法，掃清“灰色區域”，進而構建出個人理財業務完整的外部法制框架。
（二）加強商業銀行個人理財業務法律風險內控機制建設
內控機制的完善與否對于商業銀行的發展來說至關重要，倘若商業銀行不自我約束，那么再完善的法律都將失去應有之意，商業銀行個人理財業務的法律風險防范更是無從談起。
1制定和完善商業銀行個人理財業務的內部規章制度。商業銀行應當針對個人理財業務的法律風險點制定詳細的規章和制度，尤其是對容易出現風險的環節重點防范。并且，針對個人理財業務發展的實際還要不斷完善業務規章、健全操作程序。當然，一個重要的前提是銀行內部的業務制度、管理規章等首先應當符合國家法律法規的規定，并且結合國家法律的調整對已有的業務制度、管理規章等進行必要的修改。
2提高工作人員的法律意識。首先從銀行高層管理者就要樹立把法律風險控制放在第一位的管理態度，將依法經營、依法管理放在第一位，堅持“標本兼治，重在治本”的原則，確保個人理財業務的安全性和效益性。對個人理財業務人員定期法律培訓，并且以一定的考核機制和懲戒機制來加以保障，使其樹立起“法律至上”“依法操作”的工作理念。
3重視銀行法律部門“事前防范”職能的發揮。應正視法律部門在銀行經營中的重要性，將法律部門的工作重心由風險的“事后救濟”向“事前防范”過渡，使法律部門的工作與業務部門的經營緊密結合，從而為管理者的經營決策提供依據，為個人理財業務部門的經營管理活動提供支持和保障。具體到法律部門應著力開展以下幾方面的個人理財業務法律風險防范工作：首先，訂立個人理財業務合同、文書范本。合同和文書范本可以使業務操作規范進行，從而最大限度的降低風險，提高工作效率。商業銀行要建立個人理財業務的合同文本管理制度，其法律部門應在遵守國家法律和本行規章的前提下，通過梳理和研究個人理財業務的常用合同，訂立、完善并推廣使用標準的合同文本，同時適應個人理財業務的發展和相關法律法規的更新來進行調整和修訂。其次，加大審查力度。法律部門應嚴格根據已有的法律事務審查制度，認真完成行內個人理財業務的法律事務審查工作。法律部門在審查中如果發現風險點，應及時進行研究，有針對性地為個人理財業務部門提供內容具體、操作性強的法律指導意見。第三，建立個人理財業務法律檔案。建立個人理財業務法律風險防范檔案庫，積累業務開展中遇到的問題和解決方法，為今后類似問題的解決提供范例，同時也可以從中梳理出一些今后需要個人理財業務人員加強關注的問題。
參考文獻：
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關鍵詞:個人理財;商業銀行;對策建議
一、我國個人理財業務發展現狀及存在的問題
隨著“你不理財,財不理你”的觀念深入人心,銀行理財產品日漸風靡,成為居民理財越來越重要的渠道之一。據統計,截至2008年共有39家商業銀行推出2404款個人理財產品,同比增加108%,銀監會公布的全年理財產品銷售額超過1萬億元。2007年有26家銀行發行了1158款理財產品,全年銷售額為4000億元。而在2005年則僅有593款理財產品發行,全年的商業銀行理財產品銷售額僅為2000億元。理財業務在銀行全部業務中的作用也越來越重要,以工商銀行為例,其2008年的財務報表顯示,當年的理財產品銷售額達1185億元,同比增長近1.6倍,理財業務傭金收入達到50.89億元,同比增長310%,占其非利息業務收入的35.4%。由此可見,個人理財作為一項重要和新興的業務發展迅猛,也正因為此,對商業銀行個人理財業務發展對策的研究也就顯得十分必要。
盡管近年來個人理財業務發展迅猛,但總體來看仍處于發展的初級階段。這主要表現在以下幾個方面:
(一)個人理財業務收入在銀行利潤結構中所占比重較低
目前我國商業銀行的中間業務收入占銀行全部收入的比率僅為8%左右,理財收入的比率更低,而發達國家的商業銀行理財收入一般占經營收入的40%到50%。并且高收益的理財產品所占比率少,以中國銀行2008年的銷售業績為例,受資本市場低迷的影響,低收益甚至沒有直接收益的貨幣型、債券型基金在全行代銷基金產品中占了很大份額,直接導致“份額增、效益減”的非正常現象的發生,并直接影響了中間業務收入目標的實現。
(二)理財產品品種少,差異化不足
相比國外理財市場的1000多個品種,我國商業銀行公布的中間業務品種僅有260多種,而實際能夠運用的品種卻很少,個人理財品種則更少。對于個人客戶而言,目前典型的人民幣產品主要包括商業銀行理財計劃、股票買賣、交易所債券買賣及基金、信托產品等。雖然各家銀行推出的產品名目繁多,但其實質卻大同小異,在理財產品的設計或提供的服務上差別不大,無法滿足不同的客戶的需求。而西方商業銀行則更重視理財產品的品牌和特色,強調個性化服務。
(二)業務人員及網點層次較低
商業銀行個人理財業務是一項綜合性很強的業務,其從業人員應掌握房地產、法律、市場營銷等相關知識,并應具有良好的人際交往能力、組織協調能力和公關能力。盡管我國商業銀行理財業務的銷售人員眾多,但高素質的專業理財師卻很少。全行業內獲得 “個人理財業務從業資格證書”的從事理財產品銷售人員雖然不少,但持有AFP或CFP資格證書的人員仍然十分短缺,其中實際從事理財工作的專業理財師尤為缺少。高素質專業理財隊伍建設的滯后制約了業務的發展,很容易造成理財產品的不當銷售。造成提供的個人理財服務基本上還是轉賬、、代收代付、通存通兌等技術含量比較低的簡單業務,無法像發達國家商業銀行那樣給客戶提供真正讓客戶獲得增值收益的綜合性理財服務和理財產品品種。另外,銷售產品的網點雖然多,但高品質的財富網點很少。高品質的財富網點數量的不足,不利于吸引個人高端客戶,直接導致了理財業務提升的渠道堵塞。
(三)重產品銷售,輕售后服務
由于目前國內尚未建立起規范的理財產品售后服務體系,相關人員在售后服務各環節中的職責界定不清,導致產品信息披露不及時、不透明,客戶投訴應對渠道不暢,影響了客戶滿意度,加大了基層營銷產品的難度。此外,由于目前我國尚未建立健全的個人信用制度,造成銀行開展個人金融業務的風險很大,也在一定程度上束縛了個人理財業務的發展。同時銀行對個人客戶設定的準入條件也較為嚴格,客戶必須完成繁雜的業務手續,也會使得客戶產生不滿情緒。
二、我國商業銀行個人理財業務發展缺陷的原因分析
目前我國個人理財業務仍然停留在以產品銷售為中心上,還沒有發展到以客戶為中心。盡管各銀行紛紛建立各自的理財中心,也擁有不同的品牌,但其業務范圍大多是把現有的業務進行重新整合,沒有針對客戶的需要進行個性化服務。
根據服務管理理論,商業銀行開展個人理財業務要受到消費者價值、操作和技術系統、雇員以及外部因素的影響。因此個人理財業務發展的缺陷也可以從以下幾個方面來進行分析。
首先是消費者觀念的制約。隨著居民收入和個人財富的迅速增長,個人理財的需求應該是很大的,但現實的情況卻是我國個人理財的實際需求仍很小,這主要是因為我國居民歷來有高儲蓄低消費的價值偏好。中國人長期以來缺乏理財意識,不愿意把自己的財產委托給他人打理。此外,居民對個人理財的內涵及業務流程不了解,對商業銀行開展的個人理財業務缺乏認同感也是造成理財業務需求不足的重要原因。
其次,信息披露機制不健全,業務運作透明度低。雖然銀監會要求各家銀行及時披露理財產品的經營情況,但在現實中更常見的是銀行基本不涉及理財產品的運作情況,僅在其營業網點上簡單通報理財產品的收益變動情況,公布到期兌付的通知。此外從理財產品的運作來看,各商業銀行總行在設計出理財產品后,會將相應的募集指標分配給各分支行,由分支行負責宣傳和銷售。因此,各分支行并不完全清楚產品的具體經營運作情況,也就很難向客戶做出具體的解釋說明。
第三,服務策略與創新方面的欠缺。長期以來,由于受外部環境、經濟政治體制、技術發展水平等因素的影響,我國商業銀行的金融創新能力十分薄弱。我國商業銀行個人理財業務的發展空間與發達國家相比仍有較大差距,還是一種單調的、不成熟的理財業務。隨著商業銀行競爭的加劇,銀行體系的金融創新雖然有所發展,但總體來說仍然面臨著金融創新層次較低、產品科技含量少、創新范圍狹窄、創新業務運用效果差,尤其是中間業務方面的創新更為滯后。個人理財產品同質性大,差異不明顯,這已經成為阻礙我國商業銀行個人理財業務發展的重要原因。
三、國際先進經驗的借鑒
(一)確立清晰的市場定位
清晰的市場定位有利于銀行更準確的找到業務的發展方向,最大化企業的利潤。以匯豐銀行為例,其將目標客戶定位在那些有錢卻低調的的富人,盡管有花旗等世界級大銀行與之競爭,但由于定位準確,匯豐私人銀行通過全方位的財務顧問服務,幫助客戶增加財務的私密性,節省收益、利息和遺產的相關納稅支出,自由支配財產并減少投資與融資的成本。并且通過建立嚴格的操作流程和客戶信息管理制度,在不同層面但始終清晰一致的努力之下,匯豐銀行樹立起了良好的品牌形象。
(二)建立營銷服務的差別化戰略
國外很多銀行通過實施客戶關系營銷,建立起銀行與客戶的聯系平臺,明確掌握每一位客戶的資料,了解不同客戶的不同理財需求,甚至準確地計算出每一位客戶對銀行的貢獻度,顯示出較高的工作效率。此外,按照結構進行差別化營銷,根據對客戶的差異化分析,為客戶提供量身定制的產品和服務,這些無不體現出國外銀行的高水準服務。
(三)對個人客戶實行分層次服務
很多國外銀行對針對客戶個人財務狀況的不同,對中高端客戶和大眾客戶進行分層次服務。不少國外銀行還設有專門的個人理財部門,客戶可以與客戶經理進行一對一的溝通。對于優質客戶,要為其提供全方位、個性化的服務及各種優惠措施,打造差別化的競爭優勢吸引客戶,從而更緊密地維系客戶,并獲得更高的經濟效益。客戶經理往往會詳細了解其客戶對理財品種的流動性、投資期限、稅收以及特殊投資偏好等多方面的需求,向客戶推薦最適合的理財服務。對于普通客戶則推出低門檻的理財產品,制定大眾化的理財業務菜單,維護潛在的中高端客戶。此外,國外銀行還推出一系列非金融類的增值服務,其服務的細致和多樣性,延伸了個人理財業務的內涵,提高了客戶對銀行的忠誠度。
四、提高我國商業銀行個人理財業務水平的對策與建議
首先,要建立完善的組織機構和運行機制。對現有銀行制度進行清理整合,梳理規范業務和管理流程,對崗責體系進行明晰和細化,構建科學的基礎管理平臺,發揮先進的管理方法和科技手段的作用。實現管理科學化,提升風險控制能力,運用標準化的方法來解決個人理財業務風險管理的問題。做好理財人員后備人員儲備,引進優勝劣汰機制,打造高素質的理財專業隊伍。明確理財人員職責,將理財人員個人職責、工作成績與考核獎懲緊密結合起來。通過將理財業務納入經營績效考核,提高理財產品計價比重,逐步向全面產品計價過渡等考核方法的改進,發揮激勵機制的作用,充分調動員工的積極性。
其次,提高理財業務從業人員的素質。理財人員素質的高低直接決定個人理財業務的發展,不僅要對市場熟悉,還應具備金融、投資、資本、貿易等方面的知識,能夠靈活運用各類金融商品和投資衍生工具為客戶提供服務。應把加強專業理財師隊伍的建設,提高理財人員的綜合素質應作為商業銀行個人理財業務發展的重中之重。一方面,要重視金融理財師的培訓工作。充分認識金融理財師培訓和認證工作的重要性,使理財業務發展與專業人員培訓緊密結合、相互促進,穩步提高銀行個人理財業務水平。另一方面,建立客戶經理培訓體系,全方位地對客戶經理進行系統化、專業化的培訓,不斷提高客戶經理的專業技能和服務水平,以不斷更新客戶經理的金融知識,以便更好地適應個人理財業務的需要。
第三,促進信息技術進步,建立客戶關系管理系統。外資銀行都擁有一套完備的客戶關系管理系統,這種系統在商業銀行個人理財業務的發展中起著舉足輕重的作用。這種系統可以采取有效措施,通過制定政策、協調有關部門開放數據、組織建立統一的數據檢索平臺,積極推動個人信用體系的建設和發展,在較短時間內以較低的成本建立個人信用管理體系并提供制度上的保障。
最后,通過有效監管推動商業銀行理財業務發展。對個人理財業務的監管不同于法人業務的監管方式,必須符合個人業務發展的特點。銀行監管部門首先要督促商業銀行根據銀監會相關法令的要求,進一步完善個人理財業務風險管理制度和內部管理體系,按照以風險為本的監管原則,加強對個人理財業務的持續性監管,重點要加強對個人理財業務市場準入、銷售環節和內部管理的監管。深入分析個人理財業務各類風險的關鍵之處,研究制定相關的風險評估標準及控制措施,并及時向商業銀行做出風險提示,促進業務的規范健康開展。
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關鍵詞 個人理財 工具 策略
一、個人理財概述
個人理財是指投資者在結合自身的薪資水平、自身資產和負債等金額進行評估分析的基礎上，先設定好一個自身的財產預期收益目標，再根據自己對風險的偏好程度和對風險的承受能力，結合個人的預期資產收益目標運用譬如銀行儲蓄、購買債券等多種投資手段或投資組合對個人的資產以及負債進行管理，有條理的規劃資金，使得投資者能夠在自己可以承受的損失范圍內實現投資效益最大化的過程。
而現在人們口中的個人理財，不再是純粹的儲蓄存款或自身投資。它不單單包含了財產的累積，并且還涵蓋了財產的保值和保障。財產保障的中心是對損失的管理和控制，即當投資者自身的生命狀況意外或投資者所處的經濟背景產生了嚴重的危害情況時，不會導致使自身和家庭的生活質量遭遇重大的影響。
二、浙江地區個人理財市場現狀
我國個人理財市場最明顯的特征就是起步相對較晚，但隨著改革開放的深化和落實，它的發展速度卻是十分的快速，因此浙江省的個人理財市場也正在迅速的發展壯大。
目前我國各家銀行推出的理財產品按類型來分可分為保本型、浮動型和結構型。數據顯示：從2004～2014年，保本型理財產品所占市場份額接近70%，說明保本型產品最受百姓喜愛。而按照產品的投資期限來分可分為短期理財產品和中長期理財產品。數據顯示現階段我國大多數居民的選擇是以短期理財產品為主，2014年短期理財產品的市場份額占到了63.18%，而中長期的則為22.84%，其余為長期理財產品。而從發行規模來看，主要是有國家控股銀行和上市股份制銀行發行。而在其發行能力上，中國銀行、交通銀行和民生銀行則分別位列前三位，說明中資銀行在產品數量上依舊占據了主導地位，其數量占有份額遠遠大于外資銀行。以上數據也能從側面表明：近幾年來，我國經濟的飛速發展，使得投資者的財產累積額越來越多，投資者的理財欲望愈發旺盛，此類種種原因都為我國個人理財市場的成長和壯大提供了優良的契機和充裕的物質根本。
如表1所示，浙江省作為我國的經濟大省，其銀行理財能力更是位于全國各省之首，這也充分表明浙江的個人理財市場的現狀是良好的。因此有理由相信伴隨著浙江各個地區經濟的發展和浙江居民理財意識的逐漸增強，此市場在未來可能將會有非常巨大的發展遠景。但是由于現階段居民的理財概念還不太成熟，同時也缺乏一定的專業理財能力，并且目前省內的金融機構提供的理財服務還跟不上投資者的需求，市場供需還存在一定的裂痕，這些因素都決定了浙江省的個人理財投資市場到目前為止還只處于剛剛起步的階段。
三、個人理財工具分析
（一）傳統理財工具
個人理財在品種上基本可以簡單地分成個人資產品種和個人負債品種。其中個人資產品種包括基金、股票、債券和存款等；而個人負債品種則包括個人住房抵押貸款和個人消費信貸等。
近幾年隨著人們對股票、債券和基金等個人理財品種的普及，并且經歷了不同的牛市和熊市，同時也經歷了國際性的金融危機等個人理財市場中可能發生各種情況。在這個過程中我省居民開始逐步走入了個人理財投資的大軍中，很多銀行和證券公司等金融機構也都紛紛成立基金公司，推出了很多不同的理財產物，給人們理財提供了便利的渠道和方法。
（二）互聯網理財工具
互聯網理財就是根據互聯網大數據，確定用戶對個人理財產品和服務的需要，從而為用戶制訂出契合的產品與服務。
截至2015年底我國金融機構和第三方理財總規模為81.18萬億。銀行、信托、券商和保險是最大的理財機構。其中銀行占28.95%；信托占20.08%；券商占14.65%；保險占14.61%；基金公司占20.51%，其中包括基金專戶4.03萬億，基金子公司8.57萬億和私募基金4.05萬億；互聯網P2P理財占1.21%。其中除了P2P理財規模瘋狂增長近400%以外，基金下屬的資管子公司理財規模擴張最快，同比增長率高達130%，其次是私募基金，同比增幅也超過100%。
就目前而言，雖然浙江省絕大多數居民依舊更偏向于銀行儲蓄等傳統的保守型理財工具，但經過調查發現大部分居民表示愿意在了解清楚理財市場的相關信息后根據自己家庭的實際情況進行一定程度的較高收益的理財活動，并且由于浙江省各大金融理財機構也都正在不斷地進行理財產品創新改革，相信在不久的將來浙江省可供居民選擇的理財工具一定會更趨多樣化！
四、浙江地區居民個人理財策略
對于浙江居民而言，個人理財能夠使自身積累更加豐富的財產，并且能夠讓個人財產得到保值和增值，有利于人們過上更加美好的生活，從而實現自己的人生目標。但是要想收獲較好的個人投資理財收益，必須要考慮多種因素，因此制訂正確的個人理財策略就顯得尤為重要。
（一）設定個人理財目標
進行個人理財投資的前提就是要設定好一個適合自身的目標。由于每個人的收入、需求和對風險承受能力等都各不相同，所以個人理財目標的設定必須要結合每個人的實際生活。同時這個目標最好具有可度量性和時間性，以保證能夠對自己有一定的督促和激勵作用。一旦設定好了個人的理財目標，就可以按照這個目標來制定適合自己的理財計劃了。
（二）每月強制性儲蓄
對于個人理財而言，養成良好的個人儲蓄習慣是十分重要的。我們可以開設一個專屬于自己的儲蓄賬戶，然后每個月堅持存儲一定金額的資金，通過對自己每個月的強制性儲蓄來提高收入的留存比例。強制性儲蓄一來可以減少個人日常生活中一些不必要的花銷，二來萬一某天生活中出現急需用錢的情況時也可以從容應對。如果能夠長期堅持儲蓄，那么未來一定會有一筆非常可觀的存款，這也不失為一種很好的個人理財方式，并且這種個人理財方式的所伴隨的風險也是十分的小。
（三）學習金融知識，適當投資
學習個人理財投資的相關知識，了解各種理財產品的特性對于個人理財投資也有著非常重要的作用。在熟悉和掌握了各種金融理財知識后，適當嘗試理財投資，不僅能有效地降低個人理財投資的風險，還而且能讓自己在個人理財投資過程中總結經驗，從而不斷提升自己。當然在學習金融知識的時候最好是根據自身的風險喜好去選擇所要學習的內容。譬如對于那些自身比較喜歡投資且風險承受能力較高的居民而言，可以選擇多看一些炒股、基金或是期貨現貨方面的專業書籍，然后再去做一些適當的投資，不過在涉足這些領域時事先設置好止損點位也非常重要；而對于另外一些對投資可能不太感興趣也沒有太多空閑時間去管理投資，但卻想要嘗試理財的居民來說，選擇一些信譽良好的P2P理財平臺也不失為是一種好的理財方式，比如平安保險集團旗下的陸金所、陽光保險集團旗下的惠金所等等，其理財產品的年化收益也是相當可觀！
（四）增長個人技能以及素質
收入是個人財產增長的基本來源，而進行正確的個人理財操作又恰恰可以使收入得到有效的保值和增值。因此，浙江地區的居民必須要重視個人理財技能和個人理財素質的培養和增長。可以在工作閑暇之余報名參加一些個人理財職業技能的培訓課，從而學習一些必要的理財知識和理財技能。在日常工作中要勤奮努力，這樣一來便有利于自身的升職加薪，而個人的收入和將來的財富也會隨之增加。
五、結語
有投資就意味著會有風險，作為個人首先就是要準確地了解自身的風險偏好程度，要懂得根據自身的財產狀況、個人負擔以及收入水平等各方面的因素配置好自身的財產，其次，居民個人必須要清楚市場的理財產品和其走勢，合理的分配好理財金額，謹慎地進行理財。在選擇銀行或者其他理財產品時一定要貨比三家，盡可能地選擇信譽比較良好、收益相對較高的理財產品。不能只為盲目追求高收益而去選擇一些超出自身風險承受范圍的理財產品，因為一旦在投資這種高風險高收益的理財產品時發生意外后果可能會非常嚴重。
總之，我國的個人理財行業就目前來看還處于緩緩上升的階段。而浙江作為一個在全國個人理財行業發展中比較領先的省份，自然而然面臨著更多的機遇與挑戰。因此對于浙江地區的投資者而言，如果能夠清楚的了解并意識到我國和浙江地區的個人理財市場發展趨勢，做到明確自身的理財投資目標，再依據自身的風險偏好程度和風險承受能力制定出適合自身的理財投資規劃，并找到適合自己理財投資方法，同時又能做到合理地去規避理財投資過程中可能會產生的風險，那么必將成功地在理財投資的過程中收獲相應的財富！
（作者單位為寧波大紅鷹學院）
[作者簡介：鄭佳能（1994―），男，浙江嘉興人，本科，畢業于寧波大紅鷹學院，研究方向：金融理財。]
參考文獻
[1] 周寧.理財規劃及理財之四大誤區[J].南北橋，2012.
[2] 王家杰.后金融危機背景下的個人理財風險管理[J].商情，2015.
關鍵詞：商業銀行；個人理財2005年9月29日，中國銀行業監督管理委員會頒布了《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》和《商業銀行個人理財業務風險管理指引》，并且在2005年11月1日開始實施。根據該辦法條例，商業銀行在個人理財業務方面，可以向特定的目標客戶群銷售理財計劃。個人理財業務指的是商業銀行運用金融知識，專業知識和資金信貸的專業優勢，基于客戶財務狀況和特定需求，為客戶提供財務分析，財務規劃，投資顧問及資產管理服務。如今，更豐富的金融產品，更多的個人理財市場需求，各個商業銀行競相推出了種類繁多的個人理財產品和自主品牌。個人理財服務作為我國的商業銀行的新興業務，具有非常廣闊的發展空間。
一、我國商業銀行個人理財業務發展的現狀
從理財市場發展趨勢看，2005年以后，我國商業銀行的個人理財業務發展迅速，并且越來越規范化。2004年以來，我國理財業務增長率已經達到18%，2011年的前三季度規模已經達到300億美元。根據Wind資訊統計，在2011年上半年一共有83家銀行發行理財產品10239種，與2010年同期相比增長了101.95%，就整體而言，我國理財產品市場發行增長速度十分迅迅猛。
從理財產品種類看，2005年之前，我國商業銀行理財業務相對來講比較簡單，理財產品種類比較少，而目前，理財的主要形式了是相對簡單的儲蓄、購買債券、基金產品等。現在我國商業銀行理財產品種類大幅增加：貨幣性理財產品，債券，股票，和其他產品；期限有1月以內，1-3個月和3-6個月等；從幣種的角度看，以前是單一的人民幣理財產品，而現在發展成了以人民幣為主，美元、港元、澳元等多種幣種理財產品并存的局面。
二、我國商業銀行個人理財業務存在的問題
（一）理財產品種類少，同質化現象嚴重
我國個人理財產品僅局限于儲蓄、保險、基金等簡單組合，各商業銀行之間的產品大同小異，產品創新能力不強。如建設銀行的“樂當家”，工商銀行的“理財金賬戶”，農業銀行的“金鑰匙”，交通銀行的“圓夢寶”，民生銀行的“錢生錢”，招商銀行的“金葵花”、農業銀行的“金鑰匙”，中信銀行的“理財寶”。它們是重新組合現有業務，而這此業務卻不能與客戶的獨特需求相一致，因為它們不是個性化設計，沒有與市場需求相匹配。客戶不管是在哪家銀行進行個人理財，服務基本相同，不存在本質層面上的差異。商業銀行沒有很好地考慮客戶的收支狀況，風險承受能力，這無疑是為有差別的客戶提供了無差別的服務，造成客戶內在需求不能夠得到很好的滿足。
（二）分業經營體制的限制
目前，中國的金融部門監管的方法采取的是分業經營和分業監管，銀行、證券和保險業是被嚴格分開經營的，它們的業務不能相互交叉，這使得我國商業銀行不能涉足于保險和證券。與此同時，中國的銀行法規定中國商業銀行不能用自有資金投資股票和金融衍生品，這些限制都影響了我國商業銀行個人理財業務的發展。
（三）理財產品信息不透明，披露不充分
2005 年，銀監會頒布了《商業銀行個人理財業務風險管理指引》，它規定了商業銀行在向投資者提供投資服務時，應該對投資者進行評估和分析，而且評估和分析要包含相對應的風險揭示內容。部分商業銀行在推行個人理財產品的過程中依然沒有及時、充分地披露相關信息，使得產品的基礎資產、結構、期限等信息不明確，這種信息的不透明，影響到了市場公開、公平和公正。
（四）專業理財人員缺乏
商業銀行個人理財業務是一種綜合性業務，它不僅對于工作人員的專業知識要求甚高，而且要求具有良好的公關、協調和社會交往能力。一個優秀的理財師需要全面了解理財產品的各項功能，具有豐富的工作經驗，溝通服務和組織協調能力。可是國內這種高素質的專業人士普遍缺乏，一些理財人員了解理財產品知識，但是不精通，不能為客戶提供專業化、針對，他們對所從事業務相關法律法規和監管規章也不了解，這樣容易引發不規范的銷售行為。
三、我國商業銀行個人理財業務發展建議
（一）加大創新力度，拓展理財業務品種
商業銀行應該分析客戶的收入和風險承受能力，其中包括客戶分類管理，個人理財產品設計和創新，以滿足不同層次客戶的理財需求。增加與基金公司、信托公司、證券公司等的交叉性金融業務，不斷提高產品的整合和開發能力，加快個人理財產品創新。培育理財產品品牌，應對行業間的激烈競爭，提高銀行的聲譽和金融產品的附加價值，例如，中國工商銀行的“工銀財富”、中國光大銀行的“陽光理財”等。
（二）建立正確監管機制，加強風險管理
隨著個人理財業務在銀行利潤中的比例繼續增加，商業銀行應該對個人理財業務中隱藏的風險控加強控制，設置個人理財業務相關的風險管理制度，在銷售的程序方面，要嚴格按照銀行的程序進行操作，業務人員在推薦理財產品的時候，要對可能出現的風險進行充分詳細的提示。政府方面，應該注重對個人理財產品市場的風險監管，發揮良好的監管作用，提高執法力度。
（三）培養專業性人才
各商業銀行制訂滿足自身需要的人才培養戰略至關重要。中國已經建立了中國金融理財師標準委員會，同時成立了理財規劃師資格培訓和認證體系，但只能依靠認證是不夠的。因此，商業銀行有必要對從業人員進行專業性培養，并且引進人才、儲備人才，這些人才要了解各種理財產品，他們應該是行業中的專精尖人才，以加強復合型理財從業人員隊伍建設。（作者單位：武漢理工大學經濟學院）
參考文獻：
[關鍵詞]銀行 個人理財業務 對策
中圖分類號:F832 文獻標識碼:A 文章編號:1003-8809(2010)-08-0229-01
近年來,隨著我國商業銀行改革的穩步推進和居民理財意識的日漸增強,個人理財業務逐步興起,成為了銀行個人金融業務的重要組成部分,也逐步成為銀行中間業務收入的重要來源。
一、我國銀行個人理財業務的發展
個人理財業務是指銀行將客戶關系管理、資金管理和投資組合管理等融合在一起,向個人客戶提供的綜合化、個性化服務的一類金融產品。
近年來我國銀行的個人理財業務迅速發展,大致經歷了以下四個階段:(一)原有金融產品組合創新階段。上世紀80年代末,我國銀行幾乎都采取了整合原有金融產品的方式,將自身內部原有的產品和服務按功能分類組合,使客戶辦理金融結算服務更加方便快捷,也使銀行從傳統的存貸業務發展到以理財業務帶動傳統存貸業務,擴大了收入來源。(二)理財模式和服務創新階段。我國的個人理財業務正式興起。1995 年招商銀行首先在國內推出集本外幣、定活期存款集中管理及收付功能為一體的―――“一卡通”,成為國內第一家擁有個人理財產品的銀行。之后,國內其他銀行也相繼推出了個人理財產品。90年代中期央行出臺鼓勵金融創新的相關政策后,促使各金融系統廣泛開展跨領域的業務交叉和合作,銀保合作、銀券合作、銀券保合作、期證合作等全新的理財模式蔚然興起。保險、基金、債券金融產品也逐步進入銀行柜臺。(三)金融工具、融資技術和綜合理財服務創新階段。2005年11月1日,《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》開始實施,銀行個人理財業務進入了大幅擴張期。在此階段,銀行注重產品種類上的橫向組合和結構上的縱向深入,借助金融衍生產品來開發個人理財產品,對傳統的金融工具進行重新組合、調換、改造以開發新型的金融工具,從而提升銀行的服務層次和服務能力。(四)包括私人銀行在內的全方位理財咨詢服務階段。隨著社會經濟的不斷進步和外資銀行的進入,私人銀行在我國逐步興起,銀行除為客戶提供傳統理財業務外,還提供包括資產管理、稅務規劃、子女教育規劃和養老規劃等全方位的咨詢服務。從以上發展歷程可以看出,個人理財業務雖然在我國起步較晚,但發展迅速。目前銀行個人理財業務主要包括四類:一是通存通兌、自動轉賬等儲蓄服務;二是住房、汽車貸款等個人融資服務;三是使用理財戶頭進行股票、債券、基金等證券交易的投資服務;四是理財規劃服務。
二、當前我國銀行個人理財業務存在的問題
1. 銀行對個人理財業務在思想上、理論上缺乏全面的認識,觀念滯后,缺乏科學、理性的戰略規劃和全面風險管理體系。目前國內商業銀行個人理財業務市場競爭激烈,各銀行為獲取更大的市場份額紛紛開展此項業務,但總的來說普遍缺乏科學、合理的戰略規劃。此外,銀行個人理財業務的全面風險管理能力也相對落后。
2. 銀行創新力度不足,個人理財業務沒有鮮明的特色。由于歷史形成的管理體制原因以及宏觀經濟環境和市場行為尚不成熟,目前各銀行開展的個人理財業務大多只是將原有傳統的存貸款業務按照不同期限作簡單的某種組合,或在服務上作一些提升,在觀念上和內容上有實質性突破的很少。盡管也推出了花樣翻新的理財產品,卻都存在著不同程度的同質化缺陷,難以形成自己的特色和拳頭產品,競爭優勢也不明顯。
3.銀行理財從業人員素質參差不齊,專業理財人才匱乏。近年來,各銀行均建立了個人客戶經理隊伍,大部分客戶經理的理財技能仍以銀行類業務為主。這與現財涉及稅收、財務、會計、法律、投資、銀行、保險等各領域,大至人生目標,小到日常生活的現狀極不相稱。理財專業知識、金融業務知識和管理能力等方面都亟待提高。
三、我國銀行開展個人理財業務的對策
1.銀行應從戰略的高度科學、合理定位,建立全面有效的風險管理體系。銀行要站在業務發展戰略的高度,充分考慮自身的整體發展戰略,充分認識開展個人理財業務可能給銀行帶來的各種風險隱患,制定科學、合理的戰略規劃,確保理財業務符合銀行的長遠發展戰略。要樹立“大理財觀”,理財不僅限于投資增值,還應涵蓋個人風險管理、保險規劃、投資規劃、職業生涯規劃、子女養育及教育規劃、退休規劃、稅務籌劃和遺產規劃等多個方面。
2.加大理財產品的創新,要凸顯自身特色。銀行要建立個人理財產品的持久創新機制,以滿足客戶多樣化且日趨變化的理財需求,保持和擴大對客戶的吸引力,推動理財業務專業營銷的持續發展。一方面,可以在產品自主化方面創新,商業銀行應利用先進的技術給客戶設計出更多的自產品,讓客戶不用到銀行網點隨時隨地就可以自助獲取銀行所提供的各類產品。另一方面,要在產品復合化方面創新。理財產品只有從單一功能滿足客戶單一目標,向帶有高附加值和綜合金融服務模式轉變,才有可能獲得更長久的生命力。銀行只有形成自己獨特的個人理財品牌,才能以品牌贏得客戶的忠誠,贏得長期、持續的客戶關系。
3.健全客戶關系管理體制和營銷策略,培養高素質的客戶經理隊伍。在客戶關系管理上變賬戶管理為客戶管理,實行客戶經理制。每個重要客戶都有專職的客戶經理,為其提供“一對一”的服務。銀行還應進行合理的市場細分和有效的產品定位,在此基礎上,針對不同層次的客戶提供適合他們需求的金融產品和服務,使銀行服務由統一化、大眾化向層次化、個性化轉變。個人理財業務是一項高技術、高智能的知識密集型業務,需要有數量充足的高素質人才作為后盾。銀行應加強個人理財客戶經理隊伍建設,努力培養一支視野開闊、知識豐富,熟悉理財產品的設計方法和風險特征,具有較強的市場敏感度的優秀客戶經理隊伍。
參考文獻:
[1]劉毓,2008:《商業銀行理財產品的模式變遷、發展瓶頸與突破之路》,《金融與保險》,2008年第9期。
