發布時間：2023-10-10 15:58:22
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的互聯網金融營銷推廣方式樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
近年來，阿里巴巴、騰訊等互聯網企業積極開拓金融領域，引發社會對互聯網金融的廣泛關注。本文深入研究了互聯網時代人們行為特征及互聯網金融經營理念和模式等變化，辯證分析了對互聯網金融發展的認識與看法，并對互聯網金融背景下商業銀行創新發展思路提出了政策性建議。
一、互聯網金融的產生背景與特征
在以創造、交互、分享為特征的互聯網WEB2.0時代，隨著電子商務、社交網絡、移動終端等技術創新的廣泛應用，人們的生活習慣與行為模式發生了較大改變，催生了互聯網商業模式與運作理念，滲透并改造著零售、通訊、媒體、及金融等行業。
整體看，互聯網金融主要具有以下本質特征：一是開放性，注重協同共享。從服務對象看，互聯網金融面向所有客戶提供金融服務，不區分自身客戶與競爭對手客戶。從合作伙伴看，互聯網金融以開放共享的姿態與各類服務商開展全面合作，不局限于單一金融機構，具有高度的開放性。二是互動性，注重客戶體驗?；ヂ摼W金融為金融機構與客戶間的交流與互動提供便利，一方面從客戶思維和評價出發推動產品“接地氣”，努力將產品名稱通俗化、復雜操作便捷化、營銷手段多元化，重視客戶“我的”個人體驗，使客戶充分享受產品操作與服務過程；另一方面積極將海量客戶引入產品創新與推廣過程，實現客戶驅動的自我創新與自發傳播，使產品與服務品牌深入人心。三是普惠性，注重聚沙成塔?；ヂ摼W金融改變了中小客戶信息獲取方面的相對弱勢、降低了金融產品與服務的準入門檻，激發了草根階層客戶意愿與活躍度，使大量低凈值長尾客戶通過互聯網形成海量聚合，推動客戶層級下沉。四是粘性高，注重平臺建設?；ヂ摼W金融通過類型豐富便捷的信息、游戲、通訊、購物、社交等多元化功能應用匯集海量客戶，全面滲透客戶日常需求，提高客戶遷移成本、提升客戶粘性，并將金融服務內嵌其中開發冗余流量價值。五是精準性，注重大數據運用?；ヂ摼W金融綜合運用大數據理念與技術，通過對大量價值密度極低的數據進行抽取、轉換、分析等模型化處理，深入挖掘客戶潛在需求并提供精準營銷與金融服務，提高創新與營銷效率。
二、對互聯網金融的認識與看法
應該看到的是，互聯網企業在金融領域進行了許多嘗試，創新推出P2P網貸、眾籌等新業態。互聯網金融對互聯網企業而言通常是在既有互聯網平臺內嵌金融服務，而對金融機構而言則是運用互聯網技術提升金融服務效率、拓展金融產品使用范疇、創新業務營銷與經營理念和方法。
（一）互聯網金融改變了商業銀行經營模式，要積極應對
一是客戶服務理念受到沖擊：由放棄小微客戶向抓大不放小轉變。二是渠道優勢面臨挑戰：由物理的網點渠道向電子渠道轉變。三是中介角色有所弱化：由資金中介向金融產品與服務提供者轉變。四是盈利模式發生變化：由關注單筆收益向注重流量收入轉變。
（二）國內互聯網金融火爆現象具有階段性，需理性看待
一是國內互聯網金融尚處野蠻生長階段，終將回歸正常發展道路。二是國內互聯網金融飛速發展與當前監管方式密切相關。
（三）互聯網金融與現有金融領域互為補充，應辯證借鑒
一是二者定位有別，金融機構不宜盲目跟隨。現有的互聯網金融總體規模相對還比較小，大眾容忍度更高，意味著其可以較低成本“摸著石頭過河”；而大型金融機構具有龐大的客戶與業務規模，其品牌關注度與聲譽風險遠高于互聯網企業，如單純采取跟隨戰略，一旦行差步錯，后果或將難以承受。二是雙方互為補充，金融機構需辯證借鑒完善。
三、互聯網金融形勢下商業銀行創新發展思路
（一）不斷創新迭代推出接地氣、聚人氣的熱門產品與營銷活動，將海量客戶“引進門”
一是加強互聯網運用，全面拓展電子渠道。加快實現商業銀行網絡渠道全覆蓋，推動各類產品線在網上銀行、手機銀行、自助終端及電子商務平臺的全面上線；創新探索與第三方支付平臺、社交網絡等互聯網企業合作拓寬網絡渠道。二是迭代創新推出接地氣、聚人氣的熱門產品，快速提升市場口碑。三是不斷打造吸引客戶眼球的營銷活動，提高客戶吸引力。改變傳統媒體廣告投放模式，充分借力微信、微博等社交媒體開展口碑營銷，引入漫畫、謎語等群眾喜聞樂見的方式豐富營銷方案內容與形式，不斷制造客戶關注點，提升市場知名度。
（二）努力打造簡單、好用的集成化產品體系，使進門客戶“留下來”
一是打造一站式的集成化網絡金融平臺，實現客戶操作便捷可感。加快形成并持續豐富商業銀行產品線，以便捷、可視、可感的金融超市一站式陳列各類金融產品，實現相關業務的關聯推薦與實時跳轉，提供全方位、一條龍的金融服務，便利客戶操作。二是全面實施開放式改造，引入行外客戶。研究推出可支持不同銀行、不同支付工具的網絡交易賬戶，不區分我的客戶與競爭對手客戶，允許所有互聯網用戶購買商業銀行產品與服務，將商業銀行“人無我有”的產品優勢快速轉化為競爭力與經營效益。三是引入粘性較高的互聯網工具，提高客戶遷移成本。積極引入對戰游戲、即時通訊等社交性較強的互聯網工具，全方位滲透客戶日常需求，提升客戶對一體化平臺依賴度。
[關鍵詞] 互聯網金融;商業銀行;影響;對策
一、互聯網金融概述
（一）互聯網金融定義
互聯網金融以傳統金融模式為基礎，以互聯網技術和信息通信技術為媒介，和企業公司間建立起便捷的交易渠道的新興金融模式?；ヂ摼W金融將資金融通、支付、投資和信息中介進行整合形成環環相扣的服務鏈?；ヂ摼W金融的核心是互聯網技術和傳統金融在安全的網絡環境下進行結合，在新媒體時代的需求下互聯網金融作為電子商務的重要組成部分市場需求呈現遞增的狀態，被廣大用戶所接受并應用于日常的生活工作?；ヂ摼W金融通過計算機對數據進行處理大大的提高了工作效率，降低了失誤率，并形成了趨于功能化的金融服務體系形成，特別是普惠金融、平臺金融、信息金融和碎片金融等特色金融模式的形成，突破了原有的金融模式。
（二）互聯網金融特征
1.成本低。在互聯網金融交易的環境下，交易雙方在網絡平臺的監督鑒定下，執行無中介無交易成本的信息篩選、匹配、定價和支付的過程。這種新興的金融模式不僅有利于金融機構節省大量用來拓展市場業務的資金，將預計投入營業網點的建設資金和運營資金投放到新業務發展上，其次相對開放、種類較為齊全的金融產品為消費者的選擇提供了更多的途徑，提高了工作運轉效率。
2.效率高?；ヂ摼W金融業務不能脫離計算機發展，在嚴謹操標準的操作規程上，加快了業務的辦理速度?；ヂ摼W金融業務的崛起縮短了業務辦理所用的時間給客戶帶來質量高的體驗，避免了用戶排隊等候的現象。部分放貸機構將業務推廣與電商建立的信用額度實現資源共享，在風險分析和個人信用評估問題上進行分析解讀經過數據挖掘和分析，短時間內為用戶提供貸款。比如當下發展較快的阿里信貸在發展逐步趨于成熟的過程中成為新一代的“信貸工廠”。
3.覆蓋廣。新媒體時代背景下，互聯網金融業的發展打破了傳統金融受地域和時間等客觀約束條件。當下的互聯網金融模式整合了現有資源，為客戶提供了多元化，快捷便利的金融服務，提供了標準安全的交易平臺，創造了商業契機。另外傳統金融模式更趨向于大型國有企業和外資聯營企業等，在小微企業提供金融服務和金融項目方面一直處于留白區。而互聯網金融模式有效的填補了傳統金融服務的盲區，在一定程度上優化了資源配置，提高了資源的整體利用率，帶動經濟整體躍進。
4.發展快?；ヂ摼W金融發展是電子商務發展的具體體現之一，也是電子商務的重要組成部分。互聯網金融依托于大數據和電子商務的發展，電子商務的應用和進步很好的解決了互聯網金融大量數據統計繁瑣問題。2013年天弘基金推出的余額寶，推行一個月，資金規模逾百億，客戶數量達400萬，吸金能力不可小覷，資金募集規模龐大。
5.管理弱。互聯網金融管理環節薄弱具體體現在兩個方面，一方面是風險控制能力較差，其次風險監管工作不到位。風險控制能力差具體體現在互聯網金融還沒有與銀行征信系統進行對接，由于信用信息沒有進行共享，加之互聯網金融目前還不具備成熟風險防范經驗和科學有效的風險預防機制，限制了互聯網金融的發展腳步。
二、互聯網金融發展優勢劣勢分析
（一）互聯網金融發展優勢
首先互聯網金融在運營成本和市場監管成本上比商業銀行投入的少的多，這就利潤空間的放大提供了相對適應的溫室環境。我國商業銀行在控制金融風險的問題上執行著嚴格的市場準入標準與監管辦法。在嚴格的市場準入標準下對銀行業務進行合規合法的檢查，過高的門檻使得商業銀行的數量被限制。而商業銀行過嚴的監管辦法在一定程度上與銀行的金融服務能力形成制約的關系，無形之中也增加了商業銀行的運營成本?；ヂ摼W金融很好的化解了門檻過高和運營成果負荷較重的問題，互聯網金融的市場準入門檻與市場監管成本較低，因此該領域成為眾多投資商眼中的“肥肉”，使得互聯網金融模式快速復制拓展，占領金融市場。
（二）互聯網金融發展劣勢
互聯網金融是傳統金融和互聯網技術的結合，這就決定了業務本質就是要依賴于網絡平臺來完成業務流程。因此，一旦網絡平臺遭到木馬病毒攻擊、釣魚網站等惡性影響，互聯網金融將進入癱瘓狀態，網絡事故的處理能力和應對能力的缺失成為互聯網金融發展之路上的絆腳石。其次我國的互聯網金融起步較晚發展程度較低，與商業銀行的個人隱私數據庫還不具備可比性，因此客戶的隱私問題和財產安全問題不能得到有效的保障。
互聯網金融的另一劣勢在于監管缺位的現象沒有得到有效的解決和重視，導致了交易風險系數大幅度上升?；ヂ摼W金融機構繁多，各機構相互獨立，缺乏合作與共享，不能較為全面獲取企業和個人的信用信息，無形中加大了放貸的風險。并且互聯網金融機構處于“數量多，規模小”的狀態，金融機構的服務水平和業務辦理受到業務資源的制約，同時也讓信用信息的使用率大打折扣，互聯網金融在該方面的缺口給不法分子提供了可趁之機。
三、互聯網金融對商業銀行的影響
（一）互聯網金融模式拓寬了競爭市場
互聯網金融模式的應用和發展極大的拓寬了原有銀行服務業務，同時也將服務客戶群體范圍擴大?；ヂ摼W金融模式的影響下，商業銀行定位的傳統目標客戶群結構發生改變，打開了金融市場的大門。在發展的大背景下市場競爭也越來越激烈，呈現白熱化狀態。隨著受眾的增加，競爭者也越來越多，中小型銀行也一起加入到這場追逐賽中，傳統物理網點的優勢被縮小，而多樣化的金融服務優勢被放大。互聯網交易極大程度的方便了企業與個人的業務辦理流程?；ヂ摼W金融模式的應用為銀行的發展帶來了更多的契機。
（二）優化資源配置，解決融資難題
互聯網金融的應用有效的解決了數據量大的難題，同時互聯網金融機構通過云計算和微貸技術的輔助，能在短時間內對小企業和個人客戶的經營行為和信用等級進行準確的定位和評估，極大的降低了人為操作的失誤率。同時互聯網金融平臺促進了個人數據庫和網絡信用體系的建設步伐，將投資者的網絡交易記錄作為其信用貸款的參考指標，大大的降低了銀行方面的財務風險，也簡化了中小企業融資及個人貸款的繁瑣過程。該模式的應用極大程度上克服了中小企業的融資難題，實現資源配置的最優化，大幅度的降低了交易成本，為實體經濟的發展提供了保障。
（三）推動利率市場化進程
互聯網金融模式作為市場供求雙方的中間橋梁，客觀的反應出雙方的價格偏好?；ヂ摼W金融模式對金融機構而言是其有效應對商業銀行利率市場化的舉措之一。在一定程度上互聯網金融為借貸雙方提供交易平臺，資金借方提出報價，資金貸方通過流動性、風險性等因素進行綜合考慮選擇貸款對象，達成共識完成交易。在互聯網金融模式下，利率市場化進程加快，央行的基準利率不再作為金融機構的中心指導了，而將目標投放到市場，尋找利率基準?；ヂ摼W模式下，互聯網金融市場利率變化成為金融機構判斷客戶群利率水平的重要參考指標之一。
（四）加速金融脫媒
在互聯網金融模式下，互聯網企業為資金供需雙方提供金融搜索平臺，充當資金信息中介的角色。就融資問題來看，互聯網金融模式提供了便于融資集資的平臺，并對資金信息進行有效整合，提供了合作契機。從支付角度來說，網絡收付款、自動分賬、轉賬、匯款業務的便捷操作對傳統支付方式造成了巨大的沖擊，并開始逐漸替代銀行的支付業務?；ヂ摼W金融模式的開啟和發展一定程度上加速了金融脫媒，商業銀行的資金中介功能被逐漸邊緣化。
四、商業銀行應對互聯網金融沖擊的對策
（一）提升科技研發與應用水平
在互聯網金融崛起的時代背景下，研發與創新成為第一生產力。在市場競爭日益激烈的背景下，無疑更便捷更安全的官方交易系統，成為客戶信賴應用的不二之選。商業銀行逐步將信息技術逐步應用于數據處理、產品設計、業務操作等諸多環節，信息技術和互聯網系統發展水平的重要性不言而喻。顯然科技先進的優勢將成為市場的寵兒，占據市場競爭的主動權，因此商業銀行要重視對科學技術系統建設的投入。將互聯網技術應用于銀行自身的經營管理模式中，提高數據分析整合的速度和效率，形成科學全面的市場細分系統。商業銀行在不斷的發展構建科學系統的同時，也要在系統風險防范問題上投入精力，提高重視。保障網絡交易系統的安全穩定運行，做到發展防范兩手抓。重視加強對客戶信息安全和財務安全的保護，提升網絡信息系統的監督和預警能力。
（二）改善傳統業務結構
商業銀行傳統的業務依賴于物理網點建設，無形之中加大了銀行自身的成本投入。在新媒體時代的今天，物理網點業務的功能性逐漸被削弱，互聯網支付方式逐漸替代了物理網點業務的辦理，也極大的便捷了人們的日常支付方式。手機移動支付在無線網絡的發展下逐漸被廣泛接受并應用。我國互聯網支付應用范圍廣泛，成交率大幅度增長，商業銀行可以改變現有的傳統業務結構，削弱傳統物理網點業務辦理，極大的壓縮節約了客戶用時，為客戶帶來了便捷，對于銀行自身而言也減少了投入成本。
（三）擴大客戶群組范圍
商業銀行在業務拓展方面有些得天獨厚的優勢，首先商業銀行的權威性高，其次在金融拓展領域和風險方面問題上有些較為豐富的經驗，同時銀行的客戶信用數據庫和客戶資源都是其他金融機構無法企及的。因此，商業銀行通過發展小微業務拓寬市場，從而放大客戶群組范圍將取得非凡業績。商業銀行堅實的資源基礎和豐富的經驗，在結算、咨詢等非金融領域要比互聯網金融機構更易上手，通過金融服務領域拉大客戶群組對于商業銀行而言成為新的發展方向。
（四）提高原有服務水平
當下互聯網企業的金融平臺呈現開放性和多元性，其交互式的營銷手段為客戶量身定做具有針對性和專項性的金融產品。所以，提高金融服務能力，便捷業務操作流程，將成為時代的主流，也成為吸引客戶的發光點之一，在一定程度上減少了客戶資源的流失量。另外，市場需求量相對飽和，為應對激烈的市場競爭，占據市場的主動權，商業銀行方面要從客戶體驗入手調查，根據客戶的心里需求出發，改善現有的金融產品機構，拓寬金融服務賬目，將行業服務與網絡營銷進行結合捆綁銷售優化業務質量。首先銀行方面可以在傳統的業務流程鏈中稍加改善，調取客戶存款、貸款、匯款、支付銀行卡理財信息，建立個人數據檔案。銀行通過對客戶信息的了解，根據客戶的投資方向和消費習慣對客戶進行推薦和講解。為客戶量身定做品質上稱具有針對性的金融產品。第二銀行的業務流程過于繁瑣，要化業務操作流程勢在必行。因此銀行可以從申請銀行卡、貸款申請、貸款審批等三個支撐類業務入手，為客戶提供簡單便捷的服務。第三在新媒體時代下，互聯網營銷已經成為主流，因此順應時展，順應市場潮流，商業銀行也需要在互聯網業務發展和推廣上有所建樹。因此充分互聯網平臺進行業務推廣，開展營銷活動，通過了解客戶需求，提供針對。
（五）建立網絡信息管理系統
過去存在于我國金融業服務問題上的弊病表現為大部分的金融機構的80%金融產品針對20%的高端客戶開放，俗稱傳統金融業的二八法則。在當代這一法則依舊沒有打破，舒服了商業銀行互聯網金融的發展，縱使商業銀行的金融產品豐富多樣，但由于對消費者的喜好把握不清，導致銀行在營銷問題上無從下手，相當被動。因此商業銀行建立網絡信息管理系統勢在必行?？蛻魝€人檔案的建立依附于客戶日常的交易記錄、信用記錄等，一方面信息準確性較高，另一方面也能構建起較為完整的互聯網信用評估體系和信用數據庫。根據數據庫提供的建議性分析，為客戶提供較為匹配的金融產品。商業銀行通過構建自己的網絡信息庫實現所謂的精準營銷。
五、結語
互聯網金融的發展看似打破了傳統商業銀行的金融服務模式，并逐漸替代。從另一角度而言，互聯網金融的發展是對銀行現有服務模式的填充。在市場需求量相對飽和的狀態下，互聯網金融從傳統商業銀行手中分走一定的客戶資源和支付份額，對商業銀行的融資造成了沖擊。商業銀行在這個關鍵的發展點必須要居安思危，創新金融業務，豐富產業結構，拓展業務項目，放大原有客戶群組范圍，提高服務能力。商業銀行可以利用自身的優勢與互聯網金融進行融合。兩者間并非處于一山不容二虎的尷尬局面，因此注重合作實現共贏成為商業銀行應對互聯網金融沖擊的重要舉措。
[參 考 文 獻]
[1]關正標.互聯網金融發展對中國商業銀行的影響及對策[J].赤峰學院學報（自然科學版），2014（9）：38-39
[2]張旭.互聯網金融對商業銀行的影響及對策[J].中外企業家，2014（11）：39-40+42
[3]明儀皓，朱盈盈，張蕾.互聯網金融對傳統商業銀行的影響及對策[J].西南金融，2014（11）：59-62
關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；對策
一、互聯網金融的優劣勢
（一）互聯網企業的劣勢
目前，互聯網金融開創了金融領域的創新，與發展成熟的傳統銀行金融相比，互聯網金融一般可能存在以下幾個風險：第一個是相關的互聯網金融企業機構法律定位不夠明確;第二個是相關互聯網企業資金的第三方可能會有管理制度模糊等安全隱患；第三個是很多互聯網企業內部管控機制容易存在不健全的現象。傳統銀行的優勢有：1、市場信心因素考慮，傳統銀行經營歷史比互聯網長，所以存在強大的公信力，互聯網金融的經營歷史相較傳統銀行還是很短，容易發生的信用危機；2、資本因素考慮，傳統銀行的存款規模很大，投入成本也比較高，而互聯網金融企業通常都累積資本比較低；3、監管標準考慮，傳統銀行的監管標準的制定比較成熟也比較高，互聯網金融目前監管并沒有那么成熟，可能在未來會存在著監管壓力；4、風險監管考慮，傳統銀行有專業的風險管理能力、成熟的風險監管框架，而互聯網金融缺乏風險管理經驗，對系統性沖擊十分脆弱；5、差異化服務考慮，國內外大部分大型企業和機構的業務都被傳統企業消化了，互聯網金融服務的主要是一些風險偏高的中小微企業和一些個體經營者。
（二）互聯網金融的優勢
相較傳統銀行，互聯網金融企業由于更多的是通過互聯網往往交易成本比較低，信息處理也會相較更加快捷，同時，受益于互聯網，互聯網金融企業的支付方式更加的方便，擁有著更高的處理靈活度。傳統銀行由于利率管理牽制，在定價機制方面往往比較死板，容易造成客戶流失。傳統銀行的劣勢主要集中在以下幾個方面：在成本效率上，互聯網金融營運成本較低，渠道維護效率高，而傳統銀行由于經營規模較大、結構更為復雜，成本更高；在靈活度方面，互聯網金融能夠快速適應轉型和競爭的加劇，而傳統銀行競爭較小創新力弱，往往規模比較大，想要實現結構性轉型會異常艱難；在利率管制上，互聯網金融企業的定價機制往往更加的靈活，而傳統銀行利率受管制，定價相對受限制；交易成本上，互聯網金融市場運行基本依賴互聯網技術，交易成本低，而傳統銀行交易成本極高。
二、互聯網金融對實體網點的影響
（一）互聯網金融部分分流了傳統銀行的存款
互聯網金融包括的第三方支付和互聯網融資等都會對傳統銀行的存款吸收量造成影響?；ヂ摼W融資會少量轉移個人定期存款與理財資金，余額寶等理財產品以及理財產品銷售平臺也會轉移個人存款及其理財資金。這些互聯網金融模式不僅分流了商業銀行存款，而且借此再以協議存款等形式高息拆借給有流動性需求的商業銀行，這一金融空轉的套利行為提高了商業銀行的存款的壓力與成本。
（二）互聯網金融沖擊傳統銀行網點形態
互聯網金融對傳統銀行網點形態的沖擊主要表現在以下方面：1、金融的互聯網化讓傳統的銀行重復性業務被互聯網渠道所替代，網點能夠更專注于定制化，個性化服務；2、是銀行網點人力規模將縮小，營銷隊伍規模將擴大；3、是銀行網點下沉將更進一步貼近小區，圍繞客戶需求而不斷發展創新。
（三）互聯網金融加快銀行業的互聯網化
互聯網金融使商業銀行不再局限于網上銀行這一單一產品，促使其應用最新的互聯網技術對移動金融、社交金融、電商金融等業務進行有益的嘗試，促進了金融業的互聯網化。
（四）互聯網金融擴大銀行業的影響范圍
互聯網金融通過互聯網的鏈接消除了金融的地域限制，一定程度上降低了客戶對實體金融分支機構的依賴，讓顧客擺脫了對商業銀行物理網點的依賴，讓金融機構實現了發展空間的擴大，同時使得客戶的服務范圍增大，使得金融企業有效客戶的比例得到了大幅度的提高。
三、互聯網金融背景下我國商業銀行的應對策略
（一）強化風險管控水平
風險管控水平是商業銀行在面對互聯網金融沖擊時的基本立足點。商業銀行應該從風險管理內涵的兩個方面出發：一方面，商業銀行針對自身的風險，需要嚴格按照相關監管部門的要求，形成合理的資產負債結構，同時需要構建相關風險應急和隔離機制，從而實現企業運行時市場和營運風險的降低。另一方面，商業銀行為顧客要提出良好的相關風險資產綜合管理具體方案，不但要積極實現金融產品的優化和開發，還要強化和相應金融機構的相關合作，讓自己更多的成為主導并為顧客資產實現更多元的投資方式，同時通過商業銀行自身優秀的風險掌控能力為顧客把控風險。
（二）主動營銷開發客戶
商業銀行內在的風險管理核心競爭力的外化是具體的金融產品和服務。商業銀行外化的金融產品和服務，往往都伴隨著商業銀行風險管控水平方面的優勢。所以，在與互聯網金融產品的競爭中，商業銀行外話的金融產品和服務往往更具有安全性和專業性。從“業務”要素來分析，商業銀行要充分挖掘線下有利優勢，借助主動營銷方式拓展客戶數量，一些銀行所推行的社區銀行，既能大大節約銀行網點成本，還能深化對社區的開發，開拓了銀行發展的新空間。另外，對于商業銀行而言還要重視開發線上模式，直面互聯網金融帶來的競爭壓力，力求重新奪得一些線上市場。
（三）構建良好的平臺生態圈
作為互聯網金融迅速發展壯大的關鍵模式，平臺模式也值得商業銀行借鑒，在汲取其他互聯網金融發展經驗的基礎上，打造商業銀行自身的平臺生態圈。一是挖掘己有平臺潛力。比如，信用卡平臺就是一個典型的平臺模式，運用大數據分析，商業銀行可以準確把握民眾的消費情況和商戶的收入狀況，進而優選適合他們自身需要的金融產品予以推廣。與電商平臺相比較，此類平臺從發展規模與個性化服務上可能稍顯不足，但仍然有很大的發展價值;二是采用并購或合作的途徑構建電商平臺。商業銀行可以向并購或者合作的電商平臺提供消費貸款服務，并且這樣才能突出禁錮，便于商業銀行突破現存的支付壁壘，并能便捷提綱不同銀行的信貸產品，進而贏得更多消費者的喜愛。
（四）提升客戶服務質量
【關鍵詞】互聯網金融 城商行 創新
近年來，互聯網的發展給銀行業帶來巨大的機遇和挑戰，互聯網與金融的深度融合已經逐步對傳統金融產品、業務、組織和服務等方面產生了巨大影響。中小商業銀行是我國銀行業重要組成部分，與國有大行及股份制銀行相比，具有決策快、線下服務能力強、地域化客戶特征明顯等優勢，互聯網客戶服務空間巨大。
可以預見，未來的中小商業銀行將會越來越多地將區域化金融創新服務向互聯網拓展。
一、互聯網金融創新類型
按照我國目前金融機構及互聯網機構創新形態基于支付體驗、應用場景、服務功能三個方面上的不同，互聯網金融創新主要分為以下幾個主要類型。
（一）金融產品互聯網化
傳統金融的互聯網化主要體現在金融中介職能及實體網點、柜面人工的替代，主要包括了網絡銀行、手機銀行、微信銀行、網上證券、網上保險、網交平臺、金融快銷等。
（二）第三方支付
第三方支付是由非銀行支付機構研發創新支付工具，第三方支付的典型是支付寶、微信支付等，他顛覆了銀行傳統支付模式，互聯網客戶不用在商業銀行開立銀行結算賬戶，即可實現支付結算。
（三）網絡貸款
網絡貸款是面向于互聯網客戶群體，基于大數據征信體系下的金融創新融資服務。他顛覆了銀行信貸業務的基本原理，不再是根據企業資產負債表反映的還款能力，而是基于企業的行為數據判斷還款能力。比較典型的是阿里小貸，他面向淘寶網上的網絡商家，根據它過去所積累的交易數據，由系統自動生成商戶的征信，給其透支信用額度，網絡商家可以根據透支信用額度隨借隨貸，按日計息。
（四）P2P融資
P2P融資就是有資金并且有理財投資想法的個人，通過中介機構或平臺進行撮合，使用信用借貸的方式將資金貸給其他有借款需求的個人，以人人貸為代表。其中，中介機構或平臺負責對借款方的經濟效益、經營管理水平、發展前景等情況進行詳細考察并見證，并收取一定服務費用。
（五）眾籌融資
眾籌融資是指通過互聯網方式籌款項目并募集資金，以Kickstarter（美國）、天使匯為代表。相對于傳統的融資方式，眾籌融資創新更為開放，能否獲得資金也不再是由項目的商業價值作為唯一標準。而是為眾多中小互聯網創業者提供了第一筆啟動資金，為擁有各種各樣需求的互聯網客戶提供的一種服務。
二、中小商業銀行互聯網金融創新需求分析
（一）業務受理需求
零售客戶和小微企業是中小商業銀行主要服務的客戶群體，投資理財、融資貸款、金融支付是他們的主要業務需求，傳統銀行及金融機構所提供的業務受理渠道，更多考慮的是面對面服務，這種受理模式對銀行人員、網點、效率要求較高。隨著互聯網應用的廣泛普及，移動互聯網技術的發展，社交平臺的壯大和多樣化，移動金融和互助金融開始探索更多創新模式，也為中小商業銀行互聯網金融受理渠道建設提出了相應的服務場景需求。
以融資貸款為例，客戶融資需求通常金額小、筆數多，需要耗費大量的人力和時間完成處理流程，如果按照傳統銀行線下做法，很難形成規?；l展，面對海量的互聯網客戶，將嚴重制約銀行業務的發展。通過建設一套高效的移動互聯網小微企業授信業務系統，支持客戶通過手機發起申請，完成從申請受理到評估審批再到放款及貸后管理的網絡全流程處理自動化程度的提升，在提高業務處理效率的同時，實現規模經濟。
（二）客戶服務需求
從客戶營銷與服務角度來講，互聯網客戶群體與銀行柜面客戶有一定程度的重疊，中小商業銀行在考慮自身的互聯網金融業務創新時，不能脫離客戶服務需求，一定要與本行客戶群的互聯網化金融服務需求進行對接，識別出真正有價值的客戶，只有這樣才能讓互聯網金融業務真正落地生根，發揮效益。從目前互聯網金融業務市場細分結果來看，中小商業銀行與互聯網金融機構最大區別在于，中小商業銀行一直以來是為實體經濟服務，實體企業、實體商戶和個人是中小商業銀行最真實的客戶，而不是互聯網虛擬網絡環境下的個人和企業。
另一方面，互聯網金融的創新推動著傳統商業銀行對長尾客戶金融需求進行關注，商業銀行更需要探索自建體系來滿足符合長尾客戶需求、多樣化的金融產品。例如，鄭州銀行于2014年6月21日上線推出了直營銀行和金融電商平臺的整合體-”鼎融易”互聯網金融服務平臺，提供了包括有在線開戶、投資理財、融資貸款、生活繳費、線上收付等在內的全方位金融服務。
通過以上的成功，我們可以看到，中小商業銀行做互聯網金融創新，應根據客戶的實際需求制定相應金融服務創新策略，幫助社區居民、中小微企業客戶、物流企業實現理財便捷化、支付現代化、經營電子化及信息網絡化。
（三）服務體驗需求
以往在傳統銀行網點的等待一度是一種永遠揮之不去的“痛苦”，為了辦理一筆業務，客戶經常需要在網點里等上幾十分鐘，顯示出銀行服務資源的極度的匱乏，這樣的服務體驗會讓客戶越來越遠離銀行網點。隨著商業銀行電子銀行服務渠道創新步伐的加快，客戶正在逐步擺脫對網點和柜臺的依賴，一種活躍在“鼠標”和“梅指”上的新型銀行正在被越來越多的人所習慣，快捷、安全、遠程自助等金融服務模式將是未來銀行客戶的主要訴求。
中小商業銀行主要客戶群體的日常業務主要是以結算及賬戶管理類產品為主，雖然單筆銀行業務金額較小，但客戶群整體的業務量龐大，對銀行形成較大的業務處理壓力。將網點柜面服務與數字化銀行有機融合，通過對銀行金融產品的網絡化創新及便利性體驗的優化，可以大大緩解銀行業務處理壓力，提升線上線下一體化的服務能力。
三、互聯網金融背景下的中小銀行創新策略
（一）結合傳統服務渠道，實現差異化場景打造
充分利用中小商業銀行已有的電子銀行服務渠道，不斷優化以移動端為主的應用場景，包括手機銀行、微信銀行場景，面向于存量的持卡和結算用戶，讓服務“隨身隨心”。繼續加強對各電子銀行渠道的用戶體驗、創新產品和服務等方面的要求，在滿足客戶需求的同時，打造出具有中小商業銀行特色差異化服務的電子銀行應用場景。
在產品設計上，應從渠道拓展、平臺創新出發，強化多渠道協同服務和支撐，以銀行金融產品服務為依托，加大電子銀行業務整合與創新，推動中小商業銀行戰略轉型。在個人電子銀行業務上以“做名優特產品”為目標，不斷推進個人業務產品改良與創新。
（二）立足生活服務場景建設，融入互聯網生態
生活化服務場景應充分的融入互聯網生態，揚長避短，以互聯網生態營銷的方式快速進行拓客，迅速累積客戶資源，通過與外部生態圈（微信/QQ/微博）的結合，通過自建的直銷銀行App和互聯網傳播手段形成無處不在、無孔不入的營銷觸點和服務入口，并通過后臺統一的訂單管理系統和支付平臺實現客戶投資理財、商旅購物、居民繳費、生活服務。
通過積分增值服務為中小商業銀行高價值客戶提供優質的回饋，通過中小商業銀行積分完成生活化場景的快捷支付，也可通過與第三方機構（如電商平臺）合作，將中小商業銀行積分進行估值后兌換為電商平臺積分，通過第三方平臺強大的商品運營能力來滿足中小商業銀行客戶不同的差異化需求，并為未來更多業務合作和創新打下基礎。
（三）加強互聯網企業合作，探索獲客新模式
中小商業銀行進行互聯網金融創新，應重點從金融服務的外部生態出發，與第三方支付機構合作形成網絡化服務生態，與互聯網公司共同形成多樣化服務場景。通過“互聯網+平臺”、“互聯網+生活”、“互聯網+行業”的方式形成豐富的線上合作獲客場景，形成開放的O2O銀行服務平臺，對外提供標準化服務接口，逐步完成多個電子渠道的整合。利用服務平臺化優勢實現渠道信息共享和渠道協同服務，并和外部企業服務形成無縫的對接，打造開放的銀行業務及社區化便民金融服務平臺。
同時，充分利用中小商業銀行內部資源，發揮線上線下相協同的優勢，為內部協同工作人員，提供移動服務工作臺，幫助客戶經理隨時隨地進行客戶關系維護、客戶互動、營銷推廣、資訊獲取、內部協同及業績管理等?；谝苿诱箻I平臺，銀行還可以構建移動的綜合柜員服務，通過攜帶平板設備，完成遠程開戶等業務的辦理。能夠幫助銀行實現擴大服務范圍、提升營銷水平、形成O2O的服務體系，并樹立銀行品牌形象的目標。
（四）深化技術平臺創新，完善大數據平臺建設
平臺技術創新是銀行互聯網金融可持續發展的基礎。面向自有的互聯網金融服務平臺建設，應搭建面向互聯網的統一用戶中心，將電子賬戶系統建設為中小商業銀行第二核心，并完成開放性的統一支付平臺建設。通過大數據挖掘技術與互聯網風控體系、互聯網安全體系相互融合，共同形成面向互聯網時代的征信體系。
應持續建設完善支持多渠道的互聯網客戶服務體系。在銀行互聯網化經營的背景下，客戶服務系統對經營渠道的賬戶體系支持顯得尤為重要。客戶服務系統將為中小商業銀行各互聯網渠道提供賬戶體系支持和交易支持，例如在線開戶、實名認證管理、產品工廠等。電子賬戶系統將逐步成為互聯網金融核心系統，從而適應互聯網金融的快速發展，滿足銀行快速拓客、提供便捷服務的訴求，圍繞銀行網絡金融服務需求提供快速支撐。
在互聯網金融后臺提供相應的運營支撐模塊，以實現用戶管理、產品管理、統計分析等職能，并通過統一的互動營銷平臺實現營銷的全流程管理功能。應基于互聯網金融需要建立統一的數據標準、建立數據采集和歸類管理體系，借助數據挖掘和推薦技術，可以有效形成對客戶的精細化分類和營銷推送，并可有效建立互聯網時代的行為規則風險模型和關系規則風險模型。
一、物聯網金融的概念
物聯網金融的定義在業界眾說紛紜，未有明晰的界定，從現今運用比較廣泛的概念看，物聯網金融就是在倉儲、物流以及公共服務供應鏈的金融創新。但是，物聯網金融顯然不應該只包含以上幾個方面，猶如互聯網+的廣域性，物聯網金融在傳統金融領域顯然也是大有可為的，因此物聯網金融應該是在移動互聯網和實體金融的基礎上，以物聯網為紐帶和載體的一種全新金融模式，是集現階段通訊信息技術、交互技術于大成的一種金融創新?？梢哉f，作為互聯網金融的延伸，物聯網將更為開放，適用范圍也更加廣闊。
二、物聯網金融的優勢
1.解決了虛擬經濟與實體經濟間的傳導障礙。由于資本的逐利性，在實體產業愈發艱難的今天，虛擬經濟反倒繁榮起來，這并不是一種健康的經濟關系。無論從國家政策導向還是經濟發展的趨勢來看，兩個市場的趨同應該是經濟發展的必然。因此，現今兩種經濟的負相關關系會給整個國家經濟發展帶來很大的不確定性，這是因為社會信用機制的不完善造成兩種經濟之間的傳導障礙。如互聯網金融時代各種“寶寶”，P2P的異軍突起，給傳統金融造成了很大的沖擊。從好的方面說，互聯網金融開啟了一種便利的投資和融資模式，人與人之間資本的融通更為快捷，對實體經濟而言應該是提供了很好的資本補充。而從另一方面看，由于監管機制的不健全和信用機制的不完善造成了P2P金融的發展亂象叢生，各種違約詐騙現象層出不窮，給投資人帶來了一定的損失，也給行業發展蒙上了一層陰影。這種現象有望在物聯網金融時代得到改善，物聯網的出現將構建起上下游供應鏈傳導間新的合作體系，以物聯網智慧金融技術重構商譽和信用體系，通過完善信用體系的方式減少虛擬經濟與實體經濟之間的傳導障礙。
2.解決了互聯網金融的場景與網絡匹配困難。O2O是互聯網思維下雙贏的產物，也是互聯網金融市場的產物。對于線下實體企業而言，O2O拓寬了服務渠道，而對于互聯網企業而言，發展線下網絡也有助于提升客戶體驗。但是，企業做好O2O一直是個老大難問題，像滴滴打車、美團、餓了么這些都屬于較為成功的O2O模式，可是這樣的成功模式是鳳毛麟角，更多的企業因為無法匹配場景與網絡導致自家O2O閉環戰略無法執行。如很多企業銷售產品線上咨詢的很多，可是一旦做展銷會或者體驗活動卻發現線上流量轉化為線下客戶的轉化率較低。也有企業做了線上銷售后對線下實體店造成了沖擊，這些就是因為網絡與場景不匹配所造成的。而在萬物互聯的物聯網時代，基于物聯網的大數據和云計算可以精細化人們的需求，鎖定人們的需求場景，從而提供精準的服務，夯實了O2O的基礎。
3.解決了傳統乃至互聯網金融時代信息不對稱問題。萬物互聯是物聯網時代的口號，物聯網時代加強了物與物、物與人、人與人之間的聯系，運用物聯網技術，每一種產品的生產、流轉都將有跡可循，每個環節之間的銜接都將是透明的，人們對產品的品質將有更有利的把控。對傳統金融也是一樣，信息不對稱就會產生道德風險，而金融機構對實體企業的經營狀況信息的掌握一直都不是很強，這在傳統乃至互聯網金融時代都將是無解的命題。只有在物聯網時代，這樣的情況才能發生根本的轉變，對于傳統金融的抵質押貸款來說，特別是大宗商品質押J款，物聯網的出現相當于定海神針，抵押物的位置、保存狀況都將通過網絡發送給金融機構，只要一有風吹草動都將推送給金融機構，這樣就緩解了信息不對稱的問題，促進了過去一直停滯不前的大宗商品質押貸款的發展，從而解決一批實體企業貸款難的痛點，有效的將資本導入實體經濟。
三、開拓物聯網金融市場的措施
銀行怎樣在物聯網金融的大潮中穩步向前呢？本人提出如下措施：
1.加強定制化產品的研發。銀行作為金融產品的銷售者，在現今金融高度發達的背景下，金融產品可以說是相當豐富了，但是無論從規模還是種類上來說，銀行推出的定制化產品仍然不夠豐富，這倒不是說銀行閉門造車、不調研客戶需求，客觀上說這是因為工具的缺乏造成這種局面。在互聯網金融出現之前，信息傳遞手段較少，調研成本較高，商業銀行對客戶需求的把握主要是通過對自有客戶的需求進行調研分析，還有就是監管導向的驅使。因此，當時的金融產品都是大眾化且差異化較低，帶有深深的時代烙印。而到了互聯網金融時代，信息透明度高且獲得信息又便利，銀行受到互聯網企業的啟發，依葫蘆畫瓢，推出了各自的電子銀行，推出了便捷的信用貸款，銀行理財也推出了基于風險、基于人群的定制化產品，這是由于大數據與云計算的支撐，也就是工具的進步。而到了物聯網金融時代，萬物互聯，搜集的用戶行為和用戶數據也將更多更為豐富，因此給銀行進一步細分客戶需求提供了基礎，也更有利于銀行進一步豐富自己的定制化產品，力求為每一位客戶都能提供最特殊最合適的金融產品。
2.動態把握客戶需求，加強場景化營銷。只要是用過淘寶、京東等APP購物的人群都有過這樣的體驗，當你瀏覽過某一類商品后，這些APP都將會把你的瀏覽記錄保存下來，下次你再次購物的時候就會出現“你可能喜歡……”的選項，里面有你瀏覽過的商品也有相類似的產品推介，如果你開啟了信息推送以后還會有相關的產品推送信息，這就是現階段較常見的動態營銷，根據大數據將客戶不同階段的需求信息進行匯總分析，分析結果是按照客戶實時需求動態變化的。商業銀行在這一點上已經落后于這些互聯網企業，但是在物聯網時代，銀行完全有可能抹平這種差距甚至彎道超車。因為物聯網技術離不開傳感技術的發展，包括位置、行為習慣甚至是身體健康狀況都可以進行實時的監測。這時通過各種數據的收集，銀行完全可以精確的定位用戶的場景，比如說人們在購物、或準備看電影、亦或是出行旅游時，銀行就可以實時的把握客戶的需求，向客戶實時推送產品服務，比如說人們旅游時可以把信用卡的優惠活動進行推送，在大額消費時也可以推送我們的貸款產品等，這些通過現有的手機銀行、直銷銀行等渠道就可以實現了，營銷成本較低，營銷效果也比電話營銷甚至是網點營銷更出色，畢竟實時的需求才是最重要的需求，這和雪中送炭與錦上添花的道理是相通的。
3.完善支付手段建設。在移動互聯網時代、各種以手機支付為核心的支付手段率先發展起來，比如基于二維碼的掃碼支付、基于NFC近場技術的閃付、包括Apple pay、華為 pay等手機廠商主導的手機支付。在實際生活中，手機支付在日常支付中所占的比重也越來越大，不得不說移動支付的日漸強大已經開始和銀行收單業務分庭抗禮。如果銀行想要改變這樣的被動狀況也必須要擁抱移動支付，可喜的是大多數銀行對此持開放態度，主動尋求合作，在移動支付中占有了自己的一席之地。但是，銀行在物聯網金融時代想要繼續壯大，也要開始建設自主的移動支付體系，因為人們在消費支付時體現出來的是自己的消費喜好、消費習慣，這恰恰是物聯網時代的核心數據。在這一點上，工行的“融e購”、中行的“繽紛生活”、招行的“掌上生活”便是行業的典范，通過自建電子商城，形成了支付閉環的模式，大大減少了銀行對第三方支付的依賴。
4.加強線上流量導入線下，完善屬于銀行的O2O。商業銀行作為擁有很多營業網點的企業，是典型的線下企業。而銀行又擁有電子銀行、手機銀行、直銷銀行等線上渠道，很多業務必須通過線上完成。因此，對于銀行來說，打造自己的O2O模式是可行的，O2O的成功關鍵在于線上線下流量間的共享。從現實來看，銀行通過線下推廣的方式擴大了電子銀行的規模，從而實現了線下向線上流量的導入，但是線上流量向線下的導入卻是一個難題。一方面，銀行線上推廣的力度不夠，活動不算豐富，另一方面則是當前人們碎片化的用網習慣使人看業務介紹時只看個大概，而銀行業務大多又有很多的限制條件，這樣造成客戶線下咨詢的時候可能會有很多誤解，一旦有幾次不滿意的體驗后就不再相信線上的營銷。所以，銀行在做客戶資源從線上向線下用戶導入時需要線上線下的相互配合。一方面線上營銷不能只注重“眼球效應”，還要注重用語的準確和嚴謹，另一方面線下網點的服務水平也要進一步提升，爭取服務好每一位從線上導入線下網點的客戶，增強導入客戶的黏性。
關鍵詞：農信社；網絡金融；現狀；建議
中圖分類號： F832.7 文獻標識碼： A 文章編號： 1673-1069（2016）36-48-2
0 引言
互聯網金融不是互聯網和金融業的簡單結合，而是在實現安全、移動等網絡技術水平上，被用戶熟悉接受，尤其是對電子商務的接受后，自然而然為適應新的需求而產生的新模式及新業務，是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域。這無疑在有形或無形中對農信社傳統業務產生很大的沖擊。
1 農信社網絡金融發展現狀
互聯網金融的發展，對于農信社這個“傳統的銀行”來說，給其生存和發展帶來了嚴峻的挑戰。在互聯網金融領域，農信社也取得了一定程度的發展，如推出了網上銀行、手機銀行、微信銀行等，以及提供諸如手機充值，火車票購買等其他便民服務，方便客戶隨時隨地快捷辦理銀行及相關業務；并與支付寶、財付通等第三方平臺合作，讓農信社客戶在網上進行購物等消費交易。同時，增加了網上貸款申請服務，并由專人對網上申貸的客戶進行及時處理回復，讓有信貸需求的客戶更為方便地申請貸款，但是，較互聯網金融企業的全流程網上信貸操作還有較大差距?？偟膩碚f，農信社在網上銀行、手機銀行和支付領域均取得了一定程度的進展，但與四大國有商業銀行相比，還存在著一定差距。
2 互聯網金融對農信社的影響
2.1 削弱核心地位
隨著互聯網的普及，特別是以智能手機為終端的移動互聯網的深入到千家萬戶，農村客戶對網絡的使用度日益提高，廣大農村居民在尋求金融服務時，有了除農信社等傳統金融機構以外的新選擇，這會直接影響到農信社作為農村金融服務機構的核心地位。從信貸角度講，互聯網金融的普惠特質，受到了廣大較低收入客戶的普遍歡迎，互聯網金融不斷創新的金融模式，可以有效解決小微企業融資難的問題。從中間業務講，互聯網金融推出的理財產品如余額寶等具有交易方便靈活，起點低等特點，深得投資者的偏愛。從支付手段方面來講，第三方支付已與農信社支付渠道形成了較為明顯的競爭關系，且具有一定的競爭優勢。綜上所述，互聯網金融已在農信社所開展的業務的各個方面與農信社展開競爭，將直接影響農信社的市場地位。
2.2 沖擊收入來源
農信社的主要收入來源是存款和貸款的利差收入，隨著互聯網金融的發展，越來越多的人會通過互聯網金融平臺尋求信貸資源，由于互聯網金融本身成本較低，較之農信社有更為明顯的利率優勢，這會對農信社的信貸投放特別是小額信貸投放產生明顯的弱化。同時，互聯網金融的第三方支付功能，已在逐步替代銀行的支付渠道，也會減少農信社的支付結算手續費收入。
2.3 增大吸儲難度
存款是農信社的立社之本，互聯網金融企業推出的貨幣基金等產品會分流農信社的存款。以余額寶為例，由于其具有活期存款的方便靈活性，又有比活期存款更高的收益率，深受年輕客戶群體的認可。此類產品的推出，大大增加了農信社的吸儲難度。
2.4 分流客戶群體
新時代金融行業的競爭，很大程度上是客戶數的競爭，只有有了穩定數量的客戶群體，才能取得理想的經營收益和發展前景?；ヂ摼W金融的出現，會分流農信社的小微信貸客戶群體、支付結算客戶群體、活期存款客戶群體，隨著互聯網金融的日益發展與金融創新的不斷深化，互聯網金融將會在銀行業務的各個方面攫取農信社的客戶群體。
3 應對建議
在互聯網金融日益發展的今天，農信社要在發展中立于不敗之地，必須高度重視互聯網金融業務的發展，積極應對。應加快轉型發展融入互聯網金融，充分發揮農信社營業網點多，資金力量雄厚，金融服務經驗豐富，風險控制體系完善，客戶資源豐富，決策靈活等優勢，努力打造具有農信社特色的金融服務體系，應主要做好以下幾個方面。
3.1 加快轉型發展融入互聯網金融
互聯網金融企業與農信社既存在競爭的關系，同時也存在合作的可能，面對互聯網金融時代的挑戰，農信社可與互聯網金融企業建立合作關系，充分發揮各自競爭優勢，共同開發更為有針對性的金融產品與服務，形成互利共贏的合作模式。農信社可利用互聯網企業的數據資源與客戶信息，互聯網企業可以利用農信社長期以來與各行各業建立的合作關系及金融領域的經驗優勢，實現優勢互補。
3.2 搭建智能化移動金融平臺
目前，農信社需要逐漸打破傳統的思維定式，爭取云平臺技術應用上的主動權，不再局限于常規路徑，重視開發移動營銷平臺、VTM、智能廳堂、社銀平臺、銀銀平臺、云支付平臺等新興信息化平臺。加強網點智能化設備建設，可以實現系統之間的互聯互通，線上線下多渠道協同。以打造“智能網點”應對金融生態環境巨變，建設實體網點與虛擬服務相結合的體驗、營銷和服務平臺，主動引入互聯網、云計算和數據挖掘技術，突破傳統思維模式，用智慧化手段重新審視客戶需求，把信息集中、整合、共享和挖掘作為信息化農信社發展的基礎，為客戶提供隨時、隨地、隨心的金融服務。3.3 創新服務方式
農信社可以利用互聯網金融模式，深度整合互聯網技術與銀行核心業務，拓展服務渠道，從以往前后臺分離、集約化管理模式中跳脫出來，逐步轉向一體化運營，將客戶營銷、產品定制、風險管控、財務處理等集中到IT層面統一設計。同時也應認識到，傳統商業銀行模式在互聯網時代仍具備不可替代的優勢。要充分發揮農信社實體銀行資金實力雄厚、認知和誠信度高、基礎設施完善、物理網點分布廣泛等優勢，利用已建立的看得見、摸得著的信任，與互聯網銀行相結合，從而滿足客戶全方位的需求。積極嘗試推進以金融便利店、村頭服務點為方向的渠道建設，立足遍布城鄉的物理網絡，多層次、多形式、多元化的設立金融便利店，確保廣大客戶享受到便捷普惠的金融服務，大力改善農村支付環境。
3.4 強化電子銀行業務營銷
針對不同客戶推出不同電子銀行業務產品，一是抓好多行業“一卡通”共享平臺推廣工作，快速拓展公交、出租車、醫院、校園、公積金、企業、工會等行業系統客戶。二是加強與社保、衛計部門的溝通、合作，全力營銷金融社保卡、新農合一卡通業務，要采取有力措施提高金融社?？ā⑿罗r合一卡通的活卡率，以服務鞏固和拓展份額。三是抓好便民點業務質量提升工作，加快推出多版本的農信網上商城，線上線下結合，打造便民點“升級版”，鞏固客戶和應對同業、電商的競爭。四是大力拓展公務卡和信用卡市場。在做好不良率管控和未使用授信額度及時、準確納入表外加權風險資產等工作的基礎上，選準優質客戶，配合加大個貸業務工作重點，積極推動信用卡和公務卡發卡工作。五是充分運用新產品，促進業務發展。如運用企業網銀支付通知功能為國開行、農發行項目資金的申請、審核、支付提供優質的服務；運用企業網銀集團管理、大筆批量功能為財政、社保、新農合、公積金、煙草、供電、鹽業等部門（企業）提供便捷的資金管理工具；運用銀企互聯、查詢版企業網銀、網銀特殊限額和手續費減免功能營銷優質的企業客戶；運用自助渠道拓展代收城鄉社保、移動、聯通話費，電費、廣電收視費、相關學校學費等市場；運用汽車客運站自助售票系統抓好汽車客運企業營銷等等。六是開展專項營銷活動，進一步打造商戶聯盟，促進收單業務線上線下融合。通過強化電子銀行業務責任營銷和客戶維護，加強跟蹤檢查落實，為農信社存款、中間業務有效發展提供有力支撐。
參 考 文 獻
農業生產是人類生存和社會發展的基礎，現階段我國農業發展仍存在諸多困難，如何有效的解決這些困難是當前我國農業發展亟待解決的重要問題。本文分析我國農業發展現狀和主要問題，進而提出互聯網金融在農業中應用前景和應對策略。
關鍵詞:
互聯網金融；農業發展；應對策略
一、互聯網金融在農業中的發展
互聯網金融把金融運用到互聯網業務中，以在傳統互聯網功能下再實現融通資金、管理風險、信息中介的作用，達到互聯網和金融的有機結合。1995年首家互聯網銀行SNFB成立，是互聯網金融起步的標志。2012年，互聯網金融浪潮席卷中國，人們對這個新型模式關注度逐漸升高。2013年，我國互聯網金融行業呈現飛速發展勢頭，隨后幾年，該模式在各行各業不斷取得突破。迄今為止，歐洲70%以上的客戶選擇網絡銀行完成基本業務，中國的網絡渠道實現了50%以上業務，電子渠道正成為主流的業務方式?；ヂ摼W金融的應用前景引起各行業關注，可通過該模式的視角破解農業發展難題。農業互聯網金融融合了金融對資金使用的敏感性及互聯網提供的廣泛平臺，又注入農業屬性，開創了一個新領域。由于互聯網金融在農業中的應用具有農業的特性，農業互聯網金融應形成自己獨特的發展路徑，通過互聯網金融的發展模式，使農業互聯網金融不僅具備金融和互聯網的特性，還兼存農業具有的特色發展優勢。
二、互聯網金融模式下農業應用問題
(一)我國農業發展的固有問題
第一，農產品過剩以及價格不穩定。由于國際競爭力低，大量的農產品只能自銷國內市場，我國主要消費地是城鎮，農產品的主要供應地是農村，我國城鎮人口（占總人口49.68%）少于農村人口（占總人口的50.32%），而我國城市消費（占總消費86%）遠遠高于農村消費（占總消費14%），供需之間的地點和時間的差異常造成產銷過剩的問題。同時，我國農業發展存在斷層，農戶沒有農產品銷售渠道，往往只能等待中間商收購，常常造成某些區域產品供不應求而其他區域產品滯銷的問題，不僅使農產品生產過剩，還使價格存在區域性差異。第二，國際間農產品市場競爭加大。自我國加入世界貿易組織，同其他國家輸入輸出農產品貿易增多，其中美國農業基本上以大面積的農場和牧場為主，其國土面積940萬km2，耕地有28億畝，而僅500多萬的農民卻為2.9億人口提供食物生存保障，且美國是世界范圍最大的農產品出口國。因為規模化是美國的農業生產特點，農場主平均耕種面積達600英畝，其生產的農產品成本低、產量高，然而我國國土面積960萬平方公里，而耕地面積僅占1.43萬平方公里，人均耕地僅1.4畝，未及世界人均耕地面積的二分之一。我國人均耕地面積少、生產規模小、機械化程度低，生產中人力和物力的成本較高，這種現狀下，我國糧食等農產品的出口的競爭力遠不及發達國家。第三，農產品供求之間的直接信息缺失。我國農產品的銷售多通過中間商的采購，不僅增加中間環節的流通成本，削弱農民的實際收益，還抬高了農產品價格。而“互聯網＋”是經濟社會發展的新業態，農產品銷售的互聯網化有助于供給和需求的對接，使得供給需求隨市場變化同步，減少由信息不對稱帶來的損失。
(二)互聯網金融在農業中的推廣運用問題
我國的農業從業人員專業知識水平低，而農業在互聯網金融模式的應用需要知識基礎為前提。我國農業生產規模小、生產率低，大型機械化設備應用不高，農產品大多通過中間商收購買賣，少有未涉及網絡電商模式，農民對互聯網金融的接受程度是制約該模式在農業應用的瓶頸。同時，正因為這種模式市場未被深度開發，互聯網金融在農業中的應用將是一片藍海。
三、互聯網金融促進農業發展的應對策略分析
(一)創新營銷策略，提高核心競爭力
農業企業最核心的內在動力是產品品質，誠信經營加之適當的網絡營銷方式，可以迅速打開農產品銷售市場，擴大網絡市場占有率。以安徽小螞蟻農業科技有限公司為例，該企業具有生產育苗、種子配種、服務配送、生態觀光等多種新型業務，堅持“從農場到餐桌”原則，發展產業鏈平臺的“一條龍”服務。將互聯網金融模式貫穿于整個產業鏈，在企業與客戶之間建立直銷通路。同時開展農業園觀光和農業基地旅游創新業務，增大影響力的，提升企業競爭力和擴大了市場占有率。
(二)拓寬銷售渠道，豐富經營多樣性
應用互聯網與網絡技術能拓寬農產品的供銷渠道，爭取更大的發展平臺。社交軟件如微博提供了新型銷售渠道，而這種銷售渠道的信息傳播速度更快更廣，能有效提高市場認知度，增加市場份額。農戶個人或企業應選擇在農村地區使用較為廣泛的社交軟件，建立公眾號并利用軟件轉賬以及支付功能，直接促成商品交易，并將產品直接郵遞到顧客身邊，降低中間環節的時間成本。此外，農產品企業或個人也可構建自身的網購平臺，如安徽的小螞蟻優選和厚土農牧有限公司都分別創建網站，開放會員注冊，與電子商務緊密接軌，結合農業服務性和高效性。
(三)規范農產品生產，贏得客戶的信任
農產品的規范生產可以有效提升生產效率，因此，現代農業生產中，可以利用互聯網使其逐漸規范化，減少人力、時間的消耗，提升生產效率。如小螞蟻農業科技有限公司擁有專業的運營管理、物流及客服團隊，不僅實現企業規?；a服務，同時贏的客戶的信賴與選擇。可借助互聯網應用各種傳感器對作物的環境濕度、光照情況以及溫度進行分析觀察，通過農產品生長狀況圖片的拍攝，將農作物信息進行定時定位，通過綜合整理分析，判斷下一步需要采取的措施，使農作物的生長更規范、更科學、進而改變農業生產效率低下問題，規范農產品的生產。
(四)創建農產品溯源體系，滿足客戶多樣性需求
互聯網金融在農業中的應用可通過網絡平臺實現農產品預定、選購、配送等一系列需求。運用互聯網云端，建設多重監督的農產品溯源系統，比如農牧產品的生產記錄檔案及生產過程中的全程攝像傳遞。建立VIP手機客戶端以及建設現代農場互聯網，使得客戶在生產、運輸、銷售等每個環節都可以參與監督。云端在農業中的運用最終可以為有需要的顧客“定制”農產品，將種植養殖過程全程攝像，并傳遞到顧客的手機客戶端。在這種新媒體運用的情況下，客戶不僅可以隨時隨地的查看屬于自己的產品，還在加強了對農產品質量的監督作用。
作者：徐陽 單位：安徽農業大學
參考文獻：
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[2]謝方舟.互聯網金融技術應用于農村金融的思考[J].農業發展與金融,2014
一、互聯網金融背景下農村金融轉型是必然趨勢
（一）互聯網技術的發展為農村金融轉型打下技術基礎
2014年的《政府工作報告》指出，要促進互聯網金融健康發展，推進寬帶鄉村工程，在全國推行“三網融合”，鼓勵電商創新發展。政策上的支持，為農村金融機構融合普惠金融與互聯網金融，發揮本土競爭優勢提供了有利的機遇和廣闊空間。同時，中國的通信事業飛速發展，寬帶入戶和3G/4G網絡建設不斷加快，農村地區的網民日益增多，這就為農村金融服務全覆蓋提供了最重要的條件。移動終端的使用也大大降低了農村地區的上網門檻，農民是其中最大的受益者。據知名數據調研機構EnfoDesk（易觀智庫）最新數據顯示，2013年移動互聯網網民中一線城市網民占比為13%，而來自縣或縣級市及鄉鎮農村的網民占比高達33%。網絡技術在農村地區的應用，已然為農村金融機構提升自身服務水平悄然打開了一扇窗。
（二）互聯網金融的發展迫使農村金融轉型
互聯網金融是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域?；ヂ摼W"開放、平等、協作、分享"的精神往傳統金融業態滲透，對人類金融模式產生根本影響，具備互聯網精神的金融業態統稱為互聯網金融。農村金融就是一切與農村貨幣流通與信用活動有關的金融業態，屬于傳統金融的范疇。誠然，農村金融在調劑農村資金余缺、提供農村結算服務等方面發揮了無可替代的作用。在互聯網金融背景下，總體看來，傳統銀行、信用社等金融方式已經遠遠不能滿足強大的農民金融需求，互聯網金融由于其便利性滲透到廣大的農村地區是農村金融發展的必然趨勢。以阿里、京東為首的電商平臺能夠借助其平臺優勢實現金融同步發展；而以村村樂為代表的三農服務商借助其強大的線下農村資源能夠把金融服務最快滲透到廣大的農村地區；以宜信、翼龍貸、開鑫貸等為代表的P2P平臺在互聯網農村金融大局未定的時局下進入也能占據一定的市場份額；以信用社、農業、農商、郵政儲蓄等為代表的傳統銀行若不能盡快推行線下服務站和線上金融店，未來必將面臨更多的農民用戶流失。
二、互聯網金融背景下農村金融轉型原因分析
中國經濟告別以高增長、高投資、高出口、高污染與高能耗為特征的“舊常態”，開始步入“三期疊加”的“新常態”。從某種程度上講，這種“新常態”對金融領域的影響比實體領域更為強烈、更為復雜，“三期疊加”對銀行業特別是農村中小金融機構發展戰略、業務轉型、創新提質提出了新的挑戰。
一是經濟增速趨緩的挑戰。去年以來，國內經濟增速放緩，下行壓力增大，全年GDP增長率為6.8%，是1991年以來的最低值。在宏觀經濟影響下，農村金融機構傳統經營模式已經力不從心。如果繼續沿著老路走下去，必然遭遇發展瓶頸。粗放式的高增長發展模式在未來將難以持續，只有通過戰略轉型，尋求新的發展模式。
二是競爭日趨激烈的挑戰。近年來，村鎮銀行、小額貸款公司、資金互助社等多種形式的農村金融機構數量出現突破性增長，國有控股商業銀行和大型股份制商業銀行紛紛下沉業務，重新爭奪農村市場。加之互聯網金融對縣域經濟市場的影響正在蔓延，縣域資金市場已經進入一個新的活躍期。金融機構在經營區域、業務品種、資源要素、服務質量等各方面將展開全面競爭，對網點、客戶、資金等市場資源的爭奪也將越發激烈。
三是利率市場化改革的挑戰。繼貸款利率放開后，存款利率放開緊鑼密鼓。利率市場化后，利差將大幅縮窄，這對中間業務占比偏低、以存貸利差為主要盈利手段的農村金融機構形成巨大沖擊。另外，監管約束政策變化、防范規避市場風險的壓力日益加大，這都迫使農村中小金融機構要積極研發新產品，調整資產負債結構，加強市場細分，實現對新市場、新業務的有效“對接”。
四是“三農”需求日趨多元化的挑戰。隨著城鎮化進程加快，農村客戶結構將發生改變，其金融需求也將日趨多元化和個性化。不僅僅需要存貸款等傳統金融服務，更需要現代結算、理財、電子銀行、咨詢等個性化、專業性、發展型的金融服務。倘若農村金融機構不因時因勢進行轉型，必然出現客戶流失、市場喪失的危險。
從農村金融機構自身現狀來看，近年來雖取得飛速發展，但與國有控股大銀行相比，規模尚小，實力較弱，資本不十分充足，市場定位不很精準，經營較為粗放，業務結構不盡合理，盈利模式比較單一，專業化水平較低，運營成本比較高等。與國有控股大型商業銀行的差距還較為明顯。其中最突出、最緊迫的問題是專業化水平低，提供給客戶的金融產品和服務雷同，沒有從自身戰略出發，細分市場，確定目標客戶。
三、互聯網金融背景下農村金融機構轉型措施
（一）以觀念更新為先導，積極迎接挑戰
1.戰略上樹立新理念
在互聯網金融格局下，農村金融機構要建立與互聯網金融模式相吻合的以客戶和服務為重點的新的經營理念。樹立市場第一敢于競爭的營銷理念；樹立防范風險的同時提高效率的管理理念。
2.模式上構建新體制
構建新體制重點在兩個方面，一是服務模式，通過互聯網通訊技術的運用，創造出嶄新的服務模式。需要注意的是，這里的改善服務所指的不是傳統意義上狹義的服務態度的改善，而是在目前的網點服務模式的基礎上，創立與互聯網金融相適應的新的網絡平臺服務模式。二是產品模式，農村金融機構應著力于研發更適合于互聯網金融的，更加開放的金融產品，以滿足不同類別的客戶的多種需要。
3.經營上建立新形態
互聯網金融格局下經營新形態主要是利用現代互聯網通訊技術，創立新的了解客戶和服務客戶的方法，在已經持有的客戶數據中進行深層次的挖掘，根據客戶的個人偏好，在特定的時間為客戶進行特定的服務，實現一對一的精準營銷。逐步用個性化服務取代原有的通用化服務。優化互聯網金融企業和客戶之間的互動方式，以此加強對客戶的吸引力和客戶本身的向心力。
4.管理上創用新方法。隨著戰略、模式以及經營上的改革，與之相適應的新的管理方法也“呼之欲出”。新的管理方法應該以促進業務發展為目的，以客戶為中心，具有靈活、高效的特征。
（二）以現有資源為基礎，進行調整轉型
1.借助現有互聯網平臺，拓展銀行業務近年來的迅猛發展使得各家銀行在電子銀行的建設和運營方面都取得了長足的進步
網絡銀行，手機銀行都得到普遍推廣和運用。在互聯網金融的發展趨勢下，農村金融機構應該發揮自己的固有優勢，鞏固現有業務并開拓新業務。一是要立足重點客戶，力求做到更加專業。互聯網金融目前的主要客戶群是中小客戶，而對于要求更加專業和全面的大型客戶，互聯網金融暫時還不具條件涉足。因此，農村金融機構應該鞏固其重點客戶，優化重點客戶所接受的服務，在“精”和“深”上顯優勢。加強原有重點客戶的向心力。二是更加關注一般客戶，提高對于一般客戶的工作效率。一般客戶群是互聯網金融和傳統銀行業所競爭的焦點，農村金融機構應該對這個問題格外關注，深入研究，將重點放在客戶關系的維護以及與之需求相適應的產品開發上，同時注重提升效率。三是對客戶進行分類，使其服務更加貼心。服務很重要的一點在于在于區別對待，實現差異服務，農村金融機構針對不同的客戶應該采取不同的服務措施，提高其滿意度。
2.依托當下服務網點，改善客戶體驗
網點渠道是傳統金融的優勢，互聯網金融在這個方面難以趕超，農村金融機構要發揮自身的這一固有優勢。一是網點渠道形象上求“新”，使外觀和服務內容都得到改善。具體措施包括：實行客戶分區來改善過去雜亂無章的印象；增加大堂的專業咨詢人員和服務人員；壓縮柜員人數，提高柜員工作效率，加大電子銀行操作業務的比例。二是渠道功能求“全”。盡可能讓各網點業務朝更綜合化的方向發展。盡量實現所有的網點均可辦理本行已開辦的所有業務。精簡業務流程，提高辦理業務成功率，避免客戶多次往返。三是服務能力求“精”。對銀行一線人員進行培訓，提高其業務素質，特別為提升對新產品的熟悉程度的培訓，使其在辦理業務時更加游刃有余。四是客戶體驗求“鮮”。農村金融機構應該適應現代的體驗經濟。銀行要在客戶體驗上多花精力，在營銷方式上吸引客戶的注意力，增添客戶體驗類產品。
（三）以模式創新為突破，自覺融入變革
1.服務創新，滿足客戶之需。要對互聯網金融帶來的挑戰投放更多的注意力，組織相應的人力物力對和互聯網金融相關的技術領域進行研究，做到知己知彼，以更好的應對其帶來的挑戰。
2.產品創新，體現競爭之需
在和電商企業合作的同時，創立自己包含“網絡融資+網上商城+平臺創新”的綜合化電商平臺，業務要涵蓋B2B、B2C、支付結算、托管、擔保、融資等一系列線上服務。開發新產品時，一定要將互聯網金融的特點考慮在內，在于互聯網金融的分庭抗禮之中，取得戰略制高點。
