發布時間：2024-01-07 16:33:45
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的金融科技生態體系樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
關鍵詞：生態金融 金融生態 環境保護 可持續發展
生態金融的內涵
生態金融，也叫綠色金融，是指金融部門將環境和生態的影響納入到日常的投融資決策過程中，在日常的經營活動中更加注重對生態環境的保護和治理，把與生態環境相關的潛在風險和回報都融合到日常的業務經營中，通過金融業務的運作來實現對資金的引導，從而實現金融與自然的可持續發展。生態金融是一種將金融發展和環境保護相結合的經濟發展形式。具體而言，金融和環保的結合方式主要包括金融部門在投融資決策中會考慮生態環境保護的因素，通過金融手段促進企業和人類自覺的保護生態環境，利用金融的方式抵御自然環境災害帶來的經濟損失等方式。相對傳統金融活動，生態金融更加強調環境利益，更加關注環保產業和生態，更加注意將資金引導到環保產業、生態產業。要理解生態金融的內涵，必須將生態金融與金融生態區別開來。金融生態是指金融機構在良好的管理制度、內部控制、微觀制度環境和宏觀制度環境的保障下持續健康運行，從而實現金融資源的合理配置、金融體系的良性循環以及金融與社會的可持續發展。
生態金融在國內外的發展
（一）生態金融在發達國家的發展
早在1974年，聯邦德國就成立了第一家生態銀行，主要負責為商業銀行不愿意接受的環境項目提供融資服務。1984年，世界自然基金會啟動了全球第一個債務環境交換機制。1984年，英國的第一個倫理基金友誠看守者基金誕生。2002年世界銀行下屬的國際金融公司和荷蘭銀行提出赤道原則。2003年3月和2003年11月，世界銀行創建了社會發展碳基金和生物基金。2005年1月1日歐盟建立了排污權交易市場。生態金融正在逐漸成為世界金融業最具活力的發展領域，預計到2012年末，全球生態金融市場規模將超過1500億美元。生態金融在發達國家的發展相對而言比較成熟，國際上成熟的生態金融產品有債務環境交換機制、生物多樣性基金、森林證券化機制、生態互換、環境基金、生態期權、綠色投資基金、碳互換、自然災害證券、氣候衍生產品、生態遠期交易等。
（二）生態金融在我國的發展
1995年國家環保局頒布了關于利用信貸政策促進環境保護工作的通知。2006年國家氣象中心和大連商品交易所聯合開發了溫度指數期貨的合約標的指數，是我國首個天氣衍生品。2007年之后，中國銀監會、保監會、證監會也相繼推出了綠色信貸、綠色保險、綠色證券等生態金融產品。
目前，我國在北京、上海、天津等地已經成立8家環境和能源交易機構，幫助國內企業參與國際碳市場交易。目前，興業銀行已經加入了赤道銀行，中國建設銀行和浦發銀行等多家商業銀行也在積極的向赤道原則靠攏。由此可見，目前我國在生態金融方面取得了一些成就，但是依然還處于起步階段。
生態金融體系構建的意義
（一）促進我國生態環境保護
生態金融之能夠有效的促進節能減排和可持續發展，其主導作用體現在：首先生態金融能夠在融資環節對環境友好型企業實施低利率，對污染企業實施高利率，影響企業生產經營的資本成本。其次，生態金融發展使得很多企業和尋求新投資機會的投資集團在經營過程中必須充分識別環境風險，于是它們將更多地傾向于發展綠色環保產業，促進我國的生態環境保護。再次，環境保護和污染治理需要政府干預，但是政府干預往往會失靈，生態金融充分利用金融風險管理技術，推進生態環境保護的發展。最后，生態金融通過引導公眾投資行為，促進公眾投資將環境風險因素納入考量范圍，從而約束企業在環保方面的作為。
（二）推動我國環保產業的發展
首先，生態金融的發展將為我國環保產業的發展提供資金服務，有效的解決了環保產業資金不足的難題。其次，生態金融的發展使金融機構和環保機構的聯系更加密切，金融機構可以通過為環保產業提供良好的信息服務來推動環保產業發展。第三，生態環境的破壞是不可逆轉的，利用金融手段對生態環境的保護進行事前的防控具有良好的環保效果，有利于降低發展環保產業的成本。最后，生態金融能夠通過風險投資基金等形式，積極培育環保技術的自主創新能力，為環保產業發展提供的內在動力。
（三）推動金融業可持續發展
首先，同時解決金融發展和環境保護兩個問題，金融業才能實現可持續發展。生態金融充分認識到金融發展與環境改善之間是積極的相互作用，這對于金融發展和環境保護兩個目標的同時實現至關重要。
其次，生態金融有利于引導資金的綠色配置。環保產業具有經濟效益高、科技含量高、管理水平高、政策起點高的“四高”特征，發展潛力巨大。隨著生態金融的發展，環保產業逐漸將成為金融業的資金的最佳賣點，金融業的資金因此找到了安全性高、經濟效益好的銷路。
第三，生態金融的發展優化了金融的發展環境。在生態金融體系下，企業在申請貸款的時候要披露相關的資源消耗和污染物排放情況，使得金融機構對貸款企業的監測更加細致，有利于金融機構更準確地規避風險。
（四）推動產業結構的優化升級
傳統的金融活動中，金融機構在選擇項目的時候，忽視其對資源、環境和生態等因素的考慮。生態金融的發展，金融機構在發放貸款的時候對企業的審查會導入環保標準，促進企業降低資源消耗和減少環境污染，培育新能源產業的發展。同時生態金融的發展有利于提高我國出口產品的綠色附加值，提高產品的國際競爭力。以前歐美等主要貿易伙伴國總是利用“我國出口產品環保標準不達標”的理由抵制我國的出口產品，生態金融的發展將改善我國的外貿條件。
（五）提高各類企業的社會聲譽
隨著社會的發展，低碳經濟觀念已經深入人心，社會公眾對企業應該承擔的社會責任也提出了新的更為嚴格的要求。生態金融使得金融機構更加努力承擔自己的社會責任，對于環境友好的融資項目，金融企業利用融資服務大力支持其發展。因此，生態金融體系下，金融企業對環保所做的一切貢獻，有效的提升了自己的聲譽。同時，為了獲得融資便利，工商企業在在項目開發上也會過濾掉那些高耗能和高污染的經營項目，為企業樹立良好的社會責任形象，從而提高自身的社會聲譽。
（六）促進我國生態經濟發展
生態金融對于生態經濟的促進作用主要通過下面三個途徑實現：首先，生態金融通過引導資金流向資源節約、環境保護等產業，促進金融增長模式轉變為資源節約和環境保護的模式。其次，生態金融的發展通過將各個生態指標進行量化設計出可交易的生態金融產品，使得各個企業的生產行為對環境造成的“外部性效應”內部化，促使企業自覺完善符合生態經濟發展要求的內生機制。第三，生態金融的發展促進更多生態金融產品和工具的創新，有利于增加對生態科技創新的支持力度，從而給生態經濟的發展提高足夠的科技支持。
構建我國生態金融體系的措施
（一）加強生態金融人才培養
建立生態金融體系，必須加快專業化隊伍建設，加強生態金融人才培養。目前，可以采取三個途徑進行生態金融人才培養。第一個途徑：商業銀行等金融機構可以選擇一批從業經驗豐富的業務人員組成生態金融團隊，通過實踐中學習技術和積累經驗，在短期內從企業內部培育一定數量的生態金融業務人才。第二個途徑：加強國際合作與交流，國內的金融機構應組織員工積極參與政府相關部門與國際金融機構組織的國際生態金融交流活動，引進、消化、吸收和創新生態金融產品的研發理念。第三個途徑：在金融學專業發展比較有優勢的高校首先引進生態金融教材和課程，增加高校等科研機構的生態金融研發投入。
（二）大力發展生態金融機構
1974年，聯邦德國成立了世界上第一個專門為環保項目和企業提供融資服務的銀行，成為“生態銀行”，而我國目前現在還沒有一個生態金融機構或部門。必須加快我國金融機構的改革。首先，建立綠色政策性銀行— “中國生態經濟發展銀行”，專門負責貸款給傳統商業銀行不愿意放寬的環保工程。其次，在現有金融機構中設立生態金融部門，專門負責綠色產品的研發、涉及環境和資源的企業或項目的貸款等。
（三）建立多層次的綠色資本市場
環保產業的發展需要大量先期投入資金，具有較長的投資回收期，所以環保產業必須有自己的獨特的融資路徑。環保產業融資的最優途徑還是在資本市場。應該建立多層次的資本市場體系。首先，利用現有的資本市場，積極推動低碳型的企業優先上市融資。其次，設立“環保板”，促進環保產業從資本市場獲得便利的融資。
（四）完善生態金融發展的監管機制
目前，生態金融發展面臨最大的問題之一便是監管問題。首先，完善證監會、銀監會、保監會生態金融監督智能，加強對生態金融創新產品具體實施過程中的監督，對于損害投資者利益等違法行為予以較大程度的懲罰。其次，建立金融機構綠色信用評級制度，在金融機構信用評級考核的時候將環保表現納入其中。第三，加強金融治理，避免用于環境保護的資金流入民間高利貸黑市，加強地方融資平臺秩序的維護。
（五）引進和改進評價指標
世界各國對怎樣評估環境破壞、生態破壞和資源破壞造成的經濟損失以及怎樣計算治理污染和保護環境的必須支出等問題都已形成一套比較科學的評估方法—“赤道原則”。為了少走彎路，可以借鑒“赤道原則”來加快制定我國的生態金融評價標準和環境風險審查體系。當然我們在借鑒“赤道原則”的同時還需要結合我國具體國情，避免“赤道原則”中較為嚴格的信貸審批條件，否則我國某些大型項目可能因此難以獲得銀行的資金支持。
（六）創新生態金融產品和服務方式
在建立生態金融體系的過程中，必須創新生態金融產品和服務方式。引導更多的銀行加入赤道銀行，采納赤道原則。積極發展碳基金、碳期貨等金融創新。發行環保債券，支持一些環保效益好、資金規模需求大的生態環保項目。發行環保股票，股份制環保公司可以通過發行股票來籌資。
建立環保產業投資基金，專門投資于環保相關的企業，用基金對未上市的環保企業進行投融資支持。推出綠色保險產品，在環境事故發生之后，保險公司負責對事故受害者遭受的經濟損失進行賠償。進行巨災風險證券化試驗，將巨災帶來的損失轉移到資本市場，從而達到分散風險的目的。試驗生態金融衍生產品，比如排放減少信用、天氣衍生品等。
（七）建立生態金融的法律框架
一方面是針對生態金融發展出現的問題，制定相關的法律進行彌補，比如，明確定位現有的生態金融產品。另一方面，我國的生態金融法律體系很不完善，應適時完善法律規章制度，應制定綠色政策銀行法、完善綠色信貸法律制度、完善綠色融資法律制度、完善企業綠色債券發行制度、完善綠色基金法律制度等。
（八）政府的優惠扶持政策
對于生態金融發展，政府必須完善生態金融的扶持政策。首先，構建正向的激勵機制，支持構建積極的財政稅收政策，向環保表現好的企業或是環保企業提供專項低息貸款。其次，應加大政策扶持力度。比如開展低碳金融業務，制定推動低碳開發、建立“國家碳補償制度”，在風險資產占有方面給予一些傾斜政策。再次，建議政府出臺針對低碳企業的IPO、發行公司債券及中期票據等專項鼓勵政策。
參考文獻：
1.李揚等.中國城市金融生態環境評價[M].人民出版社，2005
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3.王道萬.論生態金融發展中的內控制度建設[J].經濟導刊，2008(1)
一、我國綠色發展面臨的問題
走綠色發展道路正在形成黨內外共識。在這樣的共識下，很多企業、地區都喊出了走綠色發展道路的口號，但對于其發展理念和體系思路還存在著理解上的偏差，對于綠色發展的實踐指向還處于摸索階段。首先是將綠色發展同經濟發展對立起來。有的地方政府認為，綠色發展就是摒棄經濟發展的理念，把綠色發展同提高GDP對立起來。這使得政府尤其是后發地區政府認為，綠色發展是阻礙當地經濟發展的桎梏，有些地方甚至提出：“發達地區走原有的工業之路發展起來，現在輪到我們要發展，又談什么綠色發展來束縛住我們的手腳”。關于發展本質的錯誤理解使得綠色發展理念的推廣遇到了情緒上的抵制和操作中的困難。
其次，綠色發展道路現階段還多存在于理論的探討中，實踐中國家和地方還沒有形成具有實際操作和時間步驟的綠色發展戰略規劃。要使綠色發展真正能夠融入生產、生活實踐中，就需要制定綱要性的綠色發展戰略和可操作性的綠色發展規劃。通過政策引領、法律保障、科技推動、社會擴散進行徹底性的綠色化革命。
第三，當前我國綠色發展的法制環境建設中存在著一些問題，主要表現為環境的立法理念與實踐存在著脫節，綠色發展尚未完全成為我國環境資源立法的指導思想，我國的環境立法體系還需要不斷地加強完善；環境保護法的司法和執法面臨著重重困境，環境司法時間效果有限，環境執法面臨困境。
最后，綠色發展道路缺乏制度保障。由于多年實行粗放式的經濟發展方式，我國目前現有的許多政策制度都是基于粗放式經濟發展方式所制定的，這些政策制度在很大程度上阻礙了綠色發展道路的實施，如何通過改革的方式解決綠色發展同現有經濟、政治制度之間的矛盾，將不適應于轉變經濟發展方式需要的相關政策通過制度約束的方式加以轉變和改進，從而保障綠色發展道路的可行順暢，還需要相關部門積極探索。
二、開創中國綠色發展的新道路
1.確立綠色發展戰略和規劃
只有將中國“十二五”規劃中綠色發展內容具體化，才能推動我國綠色發展的建設。要根據因地制宜的原則，在我國綠色發展戰略制定過程中結合相關方面的制度創新，以機構的改革和體制的創新作為突破點，重點解決當前我國由發展部門主管經濟、環保部門管理污染這種部門分權管理的局面，從體制上大力發揮市場在資源配置方面的基礎性作用，鼓勵多元化的環保機制的建立。
2.構建綠色創新體系
著名環保作家托馬斯•弗里德曼曾經說過：“最環保的國家往往是最創新的國家”。黨的十在提出建設社會主義生態文明的同時又著力提出了創新驅動戰略，指出要更多依靠節約資源和循環經濟來推動經濟發展方式轉型。因此，我國生態文明建設和綠色發展道路的抓手就是要構建綠色發展創新體系。由于綠色發展是對工業文明的揚棄，是對傳統的科學范式的顛覆，其創新模式也要求符合可持續、低能耗、低污染的要求，是需要內生出以當前綠色科技為內核的科學范式的，因此，綠色發展道路給創新提出了新的要求，同時新的創新范式又會給綠色發展提供強大的動力。著名經濟學家斯蒂格利茨曾經撰文指出：“中國的投資也需要再定位，包括對創新的投入，要著眼于資源節約方向，而不是和西方一樣的勞動力節約方向。這正是一系列增長方式轉變的一部分，我們也可以稱之為新的增長模式。”進一步來說，中國的綠色發展應當建立以綠色技術為核心的創新體系。要推進綠色技術的擴散，將環境因素引入技術研發過程中、增強企業的綠色技術創新能力，增強企業同科研機構的綠色科技聯合，完善企業綠色創新激勵制度，積極投入國際競爭，突破綠色技術壁壘。
3.完善綠色發展政策保障
完善綠色法律法規建設。我們要借鑒國際上綠色發展較好的國家的立法經驗，引進先進的綠色發展方面的立法手段和技術，加快履行國際條約的國內立法過程。除了和國際接軌之外，還應當將綠色發展的理念納入到國內法律體系當中，將綠色發展的相關要求與刑事法律、行政法律、民商法律和其他相關法律相結合，促進國內法律的綠色化。積極探索綠色金融渠道，在金融改革發展中引入生態文明理念，形成真正的生態金融政策環境，形成有利于資源節約、環境保護的金融增長模式，利用金融制度的融資作用，將資金有目的地向著綠色發展的相關產業傾斜，為綠色發展的新模式提供有效的金融政策服務，促進綠色經濟的發展，充分發揮綠色金融制度的激勵作用，將個人、企業的發展愿景同社會的發展目標協調統一起來。
4.培育綠色發展社會氛圍
改革開放30多年來，我國經濟社會取得了長足的發展。但是也應看到，隨著國際國內形勢的變化，我國過去那種依靠勞動力紅利、依靠資源能源消耗、依靠跟國際跨國公司的比較優勢的互補來實現經濟快速發展的模式，越來越難以適應持續發展的需要。因此，轉變發展模式、調整發展戰略就成為必然的選擇。
而在轉型的過程中，筆者認為首先就需要在發展理論上進行創新。例如，新經濟增長理論就頗值得關注。其主要內容可以歸納為“1+6”，所謂“1”就是指制度創新問題；而“6”則是指6個推動經濟增長要素。其主要包括勞力、資本、土地這三個傳統要素，而更應引起注意的是新增的三個要素，即科技進步、人力資本和生態財富。
在這新的三個要素中，科技進步，或者說科技創新，又尤其應給予重視。當前，世界各國都在增加研發投入，強化創新戰略，強化科技創新。可以預見，搶占科技的主導權，將越來越成為世界各國競爭的重要領域。而對于我國來說，科技創新同樣是發展方式轉變的重要推動力，也由此受到國家和社會的日益重視。
但是，筆者認為，我國目前在推動科技創新中存在著許多誤區。其中，最突出的就是將科技創新僅僅當作一個科技概念，而實際上，科技創新更應是一個經濟概念。科技創新的動力主要有兩個：其一是科技進步提供的推動力；其二是應用科技創新提供的拉動力。具體來說，科技創新只靠政府是不能解決問題的，還需要科技創新的實踐者，即眾多將科技創新成果付諸應用的企業家們，以及提供了包括從風險投資、銀行運作，直至資本市場退出這樣一個完整金融鏈條的金融家們的共同努力。可以這樣說，如果沒有這樣一套應用科技創新的體系對科技要素的吸引和拉動，我國的科技創新就難以形成競爭力，科技成果轉化的道路也難以走得順暢。
要建立應用科技創新體系，不靠簡單的財政投入、政府搞大項目就可以實現。事實上，反思過去以政府為主導推動科技創新應用的做法，筆者認為，這種模式存在諸多問題。其中最主要的就是將科技作為一種公益的、外生的、不要付錢的生產要素；但實際上，在市場經濟下，科技應作為一種內生的、收費的、進入商業競爭的關鍵生產要素。而這種要素可以在全國乃至全球進行配置。
深圳就是一個很好的例子。深圳不像北京、上海那樣，大學林立，擁有豐富的科技資源。但是，深圳通過建立應用創新體系，特別是完善了金融環境，就吸引了全國、世界的科技資源，從而站到了我國科技創新的前列。
[關鍵詞] 比較優勢理論；城鄉和諧發展；城鄉金融系統
[中圖分類號] F832.35[文獻標識碼] A[文章編號] 1006-5024(2008)02-0163-03
[作者簡介] 劉浩，三峽大學經濟與管理學院副教授，研究方向為企業投融資理論和實務、商業銀行經營管理。
(湖北 宜昌 443002)
城市與鄉村猶如兩個盛了不同容量的水杯，城鄉欲達到和諧發展，就必須在城鄉這兩個水杯中連接上水管，根據連通器原理，兩個水杯中的水位因連接了管子的緣故最終將達到平衡(雖然容量不同，但水位高度一樣)。金融業作為當代經濟發展的核心產業，無疑是城鄉和諧的最佳連通器，金融具有資源配置和效率導向功能，只要城鄉金融功能得到充分發揮，城鄉和諧發展的目標就將達到。
一、城市金融體系比較優勢
城市金融體系由于經濟發展歷史緣故，金融運行框架較為完善，在金融機構、金融產品和金融創新方面都比鄉村金融體系發展程度高得多，城市金融系統的特點具體表現在：
1.金融機構林立。金融機構作為城市金融體系的物質載體，在城市經濟發展中起到重大作用。城市金融機構林立，主要包括中央銀行、政策性銀行、商業銀行、非銀行金融機構(如保險公司、城市信用合作社、證券公司、財務公司)和在境內開辦的外資、合資金融機構等。
2.金融產品豐富。金融產品是金融體系運行的基本載體，金融產品豐歉程度直接影響金融體系的繁榮程度。貨幣市場和資本市場上的金融工具多種多樣，不僅包括傳統的金融產品(如大額可轉讓存單、信托基金)，而且包括金融衍生產品(如遠期、期貨、期權和掉期)。
3.金融創新有力。由于城市商品經濟發展，克服經濟環境中各種風險，城市金融領域內部通過各種要素的重新組合和創造性變革不斷引進新事物。金融創新的種類包括金融制度創新、金融組織結構創新、金融企業經營管理創新和金融業務創新。
正因為城市金融系統由于經濟發展的歷史緣故，已經有了比較完善的框架，其比較優勢是明顯的，這主要表現在：(1)較強的技術優勢。城市凝聚了高端的信息技術，信息技術對金融業發展具有舉足輕重的地位，城市信息網絡建設促使城市金融體系涵蓋范圍擴大，促使電子金融業務迅速發展，促使結算和清算有效運行。(2)較大的資金優勢。城市資金優勢主要體現為兩方面：首先是擁有巨額資金。由于城市經濟較為繁榮，資金流動性高，資金流通總量較大。其次是有較強的籌資能力。城市金融業發達，籌資能力遠比鄉村強。(3)持續的人才優勢。城市金融業發展離不開一大批專業和富有經驗的優秀管理人才，他們能快速全面獲取市場信息，人才優勢有利于設計統一的管理體系和組建具有良好市場反應的組織結構。
二、鄉村金融體系的比較優勢
同樣由于經濟發展的歷史緣故，鄉村金融運行還沒有與其需求相適應的完整框架。與城市相比處于絕對劣勢，它運行的特點是：
1.政策性較強。鄉村金融發展程度不高，政府往往對鄉村給予政策性扶持，在金融機構和金融產品配置方面傾向于政策性，如我國目前的農村金融體系是以農業銀行和農業發展銀行以及農村信用社這些金融機構為主，由于他們一般為國有企業，在經營管理時往往受政府政策的影響，帶有公益性質。
2.效率上偏低。鄉村金融體系運行效率偏低，這主要原因在于其性質。鄉村金融體系在政府指導下運行，指令性計劃較濃，因壟斷而導致的尋租行為也有所存在，金融體系背離市場的公平競爭原則，致使金融資產效率達不到最佳，效率性偏低普遍。
3.規模化不夠。鄉村金融體系較為單一。由于鄉村本身自然特征，鄉村金融體系主要是以間接融資為主體的金融體系，因信息技術不夠普及，金融體系運行成本偏高，各個金融主體相對分散，無法達到規模化經營的目標。
上述特點實際上說明了在與城市金融體系比較時，鄉村金融體系處于劣勢。但是，對比城市，鄉村的下列比較優勢也十分明顯：
1.地緣優勢。地緣是因同屬一地而產生的聯系，鄉村人煙相對稀少，內部人口流動性不強，由于鄰近關系和社交需求，農民擁有良好的熟人關系，人與人之間關系較為和諧，一旦某家出現什么問題，整個村落都將傳開，因而這一地緣優勢使得鄉村金融體系信息披露機制容易建立。一方面，由于互相了解，信息相對透明，有利于金融發展；另一方面，如果某人違背信用，則此人必將聲敗名裂。鄉村金融體系所處的環境，在于廣大的地緣意識濃厚的鄉村市場主體之中，注重地緣意識，有利于鄉村金融體系的維護與運行，即是信用意識的作用。利用好鄉村獨特的比較優勢，有利于發展鄉村金融體系。
2.人文優勢。鄉村的自然條件促使鄉村重視農業發展，農業因其親近土地具有天然凝聚人心和加強人們感情的功能，農民淳樸實在的風格有利于人與人之間的互助友愛氛圍形成。歷史上，許多國家都曾組織過合作性質的農莊和互助社，如俄羅斯、中國等。互助合作的優良傳統悠久，有利于建設合作型金融體系。
3.后發優勢。后發優勢是欠發達主體通過發達主體的技術、制度和結構的低成本移植和模仿而迅速趕上發達主體的水平。鄉村金融體系相對于城市金融體系發展落后，基于此，鄉村金融體系可以利用后發優勢有選擇地從城市金融體系中移植和模仿金融信息技術、運行制度和金融業結構布局。
三、城鄉比較金融系統的構建
1.構建鄉村金融體系基本框架。鄉村金融體系基本框架要求鄉村金融體系有一定的基礎設施，它主要包括通信技術、金融機構和眾多市場主體，沒有基本框架，就無法發揮鄉村金融體系的比較優勢。城鄉比較金融系統構建的前提在于鄉村金融體系框架的基本形成，如果鄉村交通運輸條件、銀行等中介機構缺乏，市場參與者寥若晨星，則不足以建立強勢銀行聯盟，從而無法實現平等、公平的體系運行目標。在建立鄉村金融體系框架時，可有不同的模式供選擇，比如：建立以銀行為主的金融體系。銀行為主的金融體系的優點主要是：可以獲取關于公司和經理人員的信息，進而改進資本分配和公司治理效率；可以規避金融風險，進而促進投資效率和經濟增長；能夠動員資本以在更大的范圍內進行分工和生產。建立銀行聯盟。鄉村以銀行為主的金融體系關鍵在于組建大而強的銀行機構，建立大而強的銀行機構的目的在于與城市金融機構平等參與市場競爭，從而實現平等、公平的體系運行目標，防止城市金融體系對鄉村金融體系資源的掠奪。然而。鄉村金融機構規模化不夠，無法形成強勢的市場主體參與市場競爭，因而，建立貨幣聯盟勢在必行。通過貨幣聯盟，實現資源、信息和技術共享，達到降低交易成本的目標，從而提高金融運行效率。信托基金也是能夠在鄉村取得長足發展的金融形式。信托基金通常也稱為投資基金，主要通過契約或公司的形式，借助發行基金券(如收益憑證、基金單位和基金股份等)方式，將社會上不確定的多數投資者不等額的資金集中起來，形成一定規模的信托資產，交由專門的投資機構按資產組合原理進行分散投資，獲得的收益由投資者按出資比例分享，并承擔相應風險的一種集合投資信托制度。信托基金具有集合投資、專家管理操作、組合投資分散風險、資產經營與資產保管相分離、利益共享與風險共擔、以純粹的投資為目的和流動性強等優點。鄉村金融市場投資主體規模小，抗風險能力低，而信托基金能有效分散投資風險，變現性相當靈活，小額資金具有安全性高等特點，有利于鄉村金融繁榮。此外，信用互助應是建立鄉村金融框架的重要選擇。金融業本質上是信用行業，信用是金融發展的基石。鄉村金融體系可利用地緣和人文比較優勢，開展信用互助，主要途徑有兩個：一是組建鄉村信用協會。通過成立信用協會，對會員信用進行擔保，并對會員違約行為進行披露，通過宣傳壓力迫使會員遵守信用。二是建立信用互助組。根據各地實際情況，按不同性質劃分(如血緣、地緣和業緣)，通過共同擔保，化解違約風險。
2.城市以市場為主的金融體系。與鄉村相比，城市的金融交易和金融活動是相對“高端”的，其活動的領域應該是著重發展衍生金融。城市金融體系相對完善，較為具備處理風險能力，這主要在于衍生金融工具設計。所謂衍生金融工具，是以貨幣、債券、股票等基本金融工具為基礎而創新出來的金融工具，它以另一些金融工具的存在為前提，以這些金融工具為買賣對象，價格也由這些金融工具決定。衍生金融工具具有高風險性、高度技術性、復雜性等特點。衍生金融工具的主要作用是促進金融市場的穩定和發展，有利于加速經濟信息的傳遞，其價格形成有利于資源的合理配置和資金的有效流動，可以增強國家金融宏觀調控的能力，有分割與轉移風險、提高金融市場經濟效率的作用。因此，城市金融體系應大力發展金融遠期合約、金融期貨、金融期權、金融互換等衍生金融產品。同時，要大力發展資本市場。資本市場是全部中長期資本交易活動的總和，囊括了股票市場、債券市場、基金市場和中長期信貸市場等，其融通的資金主要作為擴大再生產的資本使用。在高度發達的市場經濟條件下，資本市場的功能主要有資金融通、產權中介和資源配置三個方面。城市金融發展的新興領域還包括表外業務。表外業務是商業銀行按照通行的會計準則可以不列入資產負債表內，不影響其資產負債總額，但能影響銀行當期損益，改變銀行資產報酬率的經營活動。表外業務產生于承諾或約定事項，其主要業務包括貸款承諾、銀行承兌匯票、銀行保函、信用證、備用信用證等，這些業務對技術能力要求較高，處理不當，表外業務將轉化為表內負債。城市金融體系較為具備處理表外業務帶來的風險，可利用其優點大力發展。
四、生態循環的城鄉金融系統
生態循環的城鄉金融系統，要求城鄉在分別構建各自金融體系時是要有金融生態理念，而金融生態理念又要求金融業生存發展應處于一個和諧、統一的社會經濟環境之中，通過打造和建設良好的金融生態環境來營造良好的發展環境和降低金融風險，進而推進社會經濟全面健康持續發展。金融生態環境是金融支持體系、金融運行體系和金融政策體系三者有機結合的綜合系統，金融生態理念的落實關鍵在于三者的和諧統一。
根據生態循環的要求，城鄉金融和諧發展的基本著眼點是要實現城鄉金融體系生態平衡。城市與鄉村金融體系彼此關聯而又相互影響，城市金融體系的發展受到鄉村金融體系的制約，鄉村金融體系的發展受到城市金融體系的指導，兩者和諧發展，必然要求建立和諧的城鄉金融生態系統。城鄉金融生態系統依賴于城市與鄉村金融的互動平衡，二者之間的主要著眼點在于城市金融體系對鄉村的指導和支持。從長遠來看，鄉村以銀行為主的金融體系必然依賴于城市金融體系的支持，原因在于強勢銀行聯盟通過信息壟斷而收取信息租金和保護關系企業會妨礙創新，另外，管制較少的強勢銀行聯盟有可能會與公司的一些經理勾結以損害其他人的利益，并阻止有效的公司治理。因此，銀行為主的金融體系由于存在自身劣勢必然依賴于市場的支持。從釋放經濟增長所累積的風險和避免發生經濟危機的角度看，銀行體系非但不能提供一種將風險釋放到系統之外的內在機制，而且其自身內部風險的最終釋放還得依賴于城市以市場為主的金融體系提供的流動性和風險分擔功能。
五、結論及政策建議
綜上所述，建立有利于實現城鄉金融生態循環和兩者和諧發展的金融體系，有賴于城鄉比較金融系統支持體系作用的發揮。其中起主導作用的有以下三個方面：
1.政府職能科學定位。政府是城鄉金融系統中的主導力量，政府堅持科學的發展觀，有一整套清廉高效的行政機構。城鄉金融系統作為不可分割的統一整體，政府應擔當起組織者的作用，在處理城鄉金融體系聯系上將有所作為。同時，區域政府應堅持科學的發展觀，將鄉村綠色GDP和人均收入水平納入考核指標中。在職能行使方面，應注重發揮市場的功能，對金融業給予必要的行政服務支持。
2.信息技術廣泛普及。在金融發展領域中，信息技術對金融發展具有先導作用(最新信息快速傳遞功能)、“軟化”作用(實現網絡管理功能)和優化作用(資源整合功能)。城鄉金融系統運行，離不開金融信息高速公路支持，通過信息高速公路，實現結算電算化，從而降低運行成本。信息技術已在城鄉中廣泛普及，特別是鄉村信息建設要依賴于政府的政策導向，對在鄉村信息建設中涉及到的資金費用應給予扶持和優惠。
3.貨幣政策有效實施。國家貨幣政策調控能力較強，能有效地處理好城鄉經濟發展和物價穩定的關系。城鄉金融發展具有極強的脆弱性，特別是鄉村金融體系更具有不穩定性，當發生通貨膨脹時，鄉村金融體系因其相對弱小，無法應對物價急劇膨脹的風險，這就要求國家貨幣政策在實施時特別要注重穩定物價，通過多種貨幣政策中介目標，調控物價水平。同時，還需密切關注貨幣供應總量、利率政策的變化和消費與儲蓄的比例。
參考文獻：
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[關鍵詞] 金融生態金融體系征信
一、安徽省經濟金融概況
1.經濟：2005年全年生產總值（GDP）5375.8億元，其中，第一產業增加值959.6億元，增長1%；第二產業增加值2234.2億元，增長18.8%；第三產業增加值2182億元，增長9.9%。按常住人口計算，人均生產總值8597元。“十五”時期,全省生產總值年均增長10.6%（見表1），但安徽省經濟在全國處于靠后位置，城鄉居民生活水平要明顯低于全國平均水平(見表2)。
表1安徽省2001-2005年財政情況單位：億元（資料來源：安徽省財政廳）表2我國“十五”時期城鄉居民生活改善情況
2.財政：就安徽省整體情況看，財政支出占GDP的比重很低，在12%-13%之間，宏觀調控力度有限。隨著經濟快速發展，財政收入和支出增長迅速，“十五”時期，安徽省財政收入年均增長17.7%，其中地方財政收入年均增長13.3%；財政支出年均增長16.4%。但經濟結構調整緩慢，城鄉居民收入差異不減反增，財政支農資金欠缺，直接制約農村經濟的健康發展（見圖）。“十五”時期安徽省城鄉居民收入
3.金融狀況：2005年末安徽省金融機構各項存款余額5993.8億元，增長18.8%。其中，企業存款余額1661.4億元；城鄉居民儲蓄存款余額3508.7億元，增長18%。金融機構各項貸款余額4313.5億元。其中，短期貸款2247.1億元；中長期貸款1745.7億元。證券市場到2005年末，全省上市公司45家，上市公司流通股市價總值379.9億元。全年保險業實現保費收入133.2億元，比上年增長8.7%。其中，財產險業務保費收入30.7億元；人身險業務保費收入102.5億元。賠款和給付30.4億元，增長20.4%。其中，財產險業務賠款支出16.1億元;人身險業務賠款和給付支出14.3億元。
二、農村金融生態的幾個迫切問題
1.農村經濟發展緩慢，金融外部環境不佳
我國農業始終是弱勢產業，農業的規模化、集約化和科技含量總體偏低，農業的回報率很低。近年國家雖出臺了減免農業稅和糧食直補政策，不同程度上降低了生產成本，但由于農產品生產資料價格的上漲，農民償還貸款能力并沒有得到真正提高，農村金融失去了健康的成長土壤。農村資金外流嚴重，農村信用社資金有相當一部分投向了市區的中小企業和私營個體經濟，商業銀行與郵政儲蓄也從農村抽調了大量資金。金融是經濟的核心，這在一定程度上動搖了農村經濟可持續發展的基礎，農村金融生態環境不容樂觀。
2.農村金融體系不完善，內部生態環境失衡
農村金融體系的整體功能有限,農村信用社作為山區唯一向農戶和鄉村企業提供信貸服務的金融機構，其在縣級金融機構中業務量最大，任務重。無法提供農村經濟發展所需要的全面金融服務，農業銀行和農業發展銀行業務量少，郵政儲蓄尚未具備貸款能力。非正規金融業務發展很快，但尚未被納入正常監管范圍，其無序的發展蘊含極大的風險性。農民的保險意識不強，統一的農業保障體系也沒有形成，這就加大了農業風險度，加劇了農村金融不穩定。
3.法制建設不完善，對失信者缺乏有力的懲罰機制
金融法制直接影響著金融生態環境的有序性、穩定性、平衡性和創新能力,決定了金融生態環境的發展空間。目前我國針對信用方面的專門法律、法規仍然滯后，雖有誠實守信的法律原則，但仍不足以對各種失信行為形成有力的法律規范和約束。專門的農村金融法律還是空白,只能對比城市《商業銀行法》等相關法律,而城鄉的金融生態差別很大,不可將城市的帽子戴在農村的頭上。
4.農村征信體系不健全，信用管理滯后
誠信環境的缺失則是導致農村金融生態環境惡化的直接原因。
(1)農村企業誠信意識和公眾金融風險意識比較淡薄。一些企業和個人存在“貸款就是純利潤”的錯誤觀念，通過各種手段逃廢金融債務，借貸之前就不想歸還的現象仍然存在，嚴重損傷了社會公眾的信用意識。
(2)農村私營個體企業財務制度極不健全。對自然人真實借貸情況難以掌握，金融機構缺乏正常獲取和檢索企業和個人信用信息的渠道，信息不對稱、貸前調查難的問題客觀存在，道德風險的不可預見。
5.農村金融市場行政介入普遍，市場化程度較低
打招呼貸款、提供政府擔保等現象在廣大農村也很普遍，甚至存在直接強行與金融機構發生借貸關系以占用大量貸款資金進行非財政性運作的現象，中斷了原本有限的農村資金創造。在農信社，隨著其改革的深入，這一情況已得到一定程度的改善。
6.農村金融生態環境差別較大
安徽省的縣域金融生態環境南北差異相當大。皖南地區的縣域經濟相對較發達，與之相關的法律制度環境、信用環境、企業主體等宏、微觀經濟環境也相對較好；皖北地區縣域經濟相對欠發達，市場化程度相對較低，縣域金融生態環境亦相對欠佳；皖中地區的縣域經濟受省會城市經濟規模較大、發展較快的帶動，縣域金融生態環境劣于皖南、優于皖北。
三、對農村金融生態環境建設的一些建議
農村金融生態建設是一項系統工程，政府應起到推動、引導作用，以金融機構為主體，充分調動各方面積極因素。為此，筆者針對農村金融生態調研中發現的問題，建議采取以下幾條相應措施：
1.立足“三農”經濟，構建完善的金融服務體系
經濟決定金融，只有農村經濟發展了，才能吸引更多的資金，增強貨幣創造能力和資金的使用效率，從根本上改善農村金融生態環境。政府應整合各方面資源，加大支農力度。
對于農村金融系統，提高其自我調節能力，是改善農村金融生態的一個重要舉措。
(1)農村信用社應盡快改善不利局面，將歷史包袱剝離出來，深化改革、轉換機制，建章立制、規范經營，強化管理、防控風險，增收節支、提升效益，增強農村信用社服務“三農”的綜合實力。在做好小規模農業貸款的零售業務同時，有效滿足農戶的種植業、養殖業等大額資金需求，如擴大“五戶聯保”貸款規模（農村信用社“五戶聯保”貸款運作很成功，農戶的信用度在提高，農戶資金的需求在增加）。
(2)加大農業銀行等商業銀行的支農力度。扭轉農業銀行近年來出現的“離農”和“非農化”傾向，調整農發行經營范圍，將農業發展銀行從單純的“糧食銀行”轉變為支持農業開發、農村基礎設施建設、農業結構調整、農產品進出口的綜合性政策銀行。建立郵政儲蓄資金回流機制，改變其只“吸”不貸的狀況。
(3)盡快建立農村信貸風險防范機制。比如建立政策性農業保險機構，將農業保險作為支持農業和保護農業的一項政策措施，對規定的農業保險產品，根據可能給予相應的財政和其他支持。從而補償農民因災害所造成的損失，降低農業貸款風險。
(4)制定相應法規，規范民間借貸。可考慮在一些民間金融比較活躍的地區，監管部門修訂并試行有關規范民間借貸活動的規則，并加大對高利貸的打擊力度，確保農村地區金融秩序的穩定。
案例：銀行業支持安徽省農業產業化發展情況
2000年以來銀行機構龍頭企業貸款年均增幅在30%以上。目前，對龍頭企業提供信貸支持的金融機構已擴大到所有在皖銀行機構。其中與農業銀行建立信貸業務關系的龍頭企業占總數的50%，貸款余額占58%。
主要做法：實施扶強挖潛戰略。農業銀行對集團型、科技型等重點龍頭企業，堅持信貸計劃優先配置原則。在貸款方式上，進行集中公開授信，發放信用貸款。對不符合公開授信條件的企業，積極開辦“可循環使用信用”業務。在服務內容上，拓寬信貸業務領域，為客戶提供信息、投資咨詢、融資安排、票據貼現、信用證、出口退稅賬戶托管、應收賬款融資貸款等服務。
主要制約因素。一是融資主體規模偏小。多數龍頭企業規模偏小、資本金不足、企業難以提供足夠的貸款擔保。二是相關配套措施偏少，金融生態環境不理想。風險補償機制的缺失制約了銀行對農業產業化的信貸投入。政府優惠政策落實不到位，企業逃廢金融債務的現象還時有發生。三是金融供給能力偏弱，金融支持措施不到位。
政策建議：金融機構要加強組織再造，改革信貸管理體制，簡化貸款審批環節，提高信貸運作效率，積極支持農業產業化發展。
2.完善金融法律環境，加大執法力度
首先是要完善金融法律體系，特別是與銀行債權保護密切相關的《破產法》、《擔保法》。《破產法》應強化債權人在企業破產和重組中的法律地位，賦予債權人主動申請將債務企業破產清償的權利。在《擔保法》方面，應強化擔保債權的優先受償順序，使擔保確實成為規避債權風險的有效屏障。建議修改、完善有關法律條款，對虛構條件騙取貸款的詐騙者給予刑事制裁。同時，執法部門應依法行政，進一步強化司法公正，積極運用行政、經濟、法律等手段幫助農村金融企業利用法律武器維護債權，防止以各種形式逃廢金融債務，對失信者予以嚴厲制裁，讓其付出經濟上的代價，甚至承擔刑事責任。對金融機構內部從業人員的瀆職、失職，甚至內部勾結行為必須予以重處，從而減少道德風險。
3.加強征信建設，夯實農村金融生態環境建設的信用基礎
首先要大力開展農村信用工程建設，規范農戶信用等級評審和貸款卡使用制度，有效防止貸款風險。其次，完善輿論監督制度，對惡意逃廢債務的企業和個人，采取多種形式，向社會公開曝光，營造良好的社會輿論環境，使“守信者榮，無信者恥”成為社會共識。再次，建立和完善信用激勵機制，對守信的個人、企業實行貸款優先，利率優惠，并根據需要適當增加授信額度，使信用良好的企業和個人真正獲益。
4.減少不當的行政干預，推動農村金融市場化建設
農村各級政府應積極轉變職能，規范政府信用行為，通過完善地方法律法規、健全信用管理體系，作好對市場主體的各項社會服務；要切實從促進經濟金融協調發展的角度出發，將金融視作一種產業來扶持，正確處理銀政企三方面利益的均衡關系，防止地方保護行為破壞金融生態；要健全制度、劃分職責，建立以當地政府為領導的，工商、稅務、財政、公安、檢察、法院、金融機構、新聞媒體等相關部門分工負責、齊抓共管的工作體系，從制度、體制和機制上為改善金融生態環境提供保障。
參考文獻:
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【關鍵詞】縣域 金融生態 優化路徑
一、縣域金融生態環境的內涵
金融生態是個仿生概念，經濟學辭典中很難找到類似術語。該概念由人民銀行行長周小川在2004年“經濟學50人論壇”上較早提出并第一次重點從法律層面科學、深刻、系統闡述了建設良好金融生態環境問題。如果把金融看作社會經濟系統中的子系統，那么，金融生態就是由金融子系統和與之相關聯的其他系統所組成的生態鏈，這個生態鏈與金融業可持續發展息息相關。通常講的金融生態環境就是指金融機構所處的微觀層面的外部金融環境，包括與金融機構實現利益和規避風險息息相關的法律法規、客戶企業改革、社會信用體系、會計與審計準則、中介服務體系等多方面的內容。縣域金融生態環境作為金融生態環境的一個組成部分，可以表述為在某一個特定縣域內，具有特定的縣域特點和特征的金融生態環境，從廣義上講，是指影響縣域金融業生存和發展具有互動關系的各種社會、自然因素的總和，包括政治、經濟、文化、地理、人口等一切與金融業相互作用、相互影響的方面；從狹義上講，是指微觀層面的金融環境，包括該縣域內的中介服務體系、社會信用體系、法律制度、會計與審計原則、企業改革的進展以及銀政企等方面的內容，可以指該縣域內的宏觀經濟環境、資金融通環境、信用環境、法制環境、市場環境和制度環境等方面。縣域金融生態環境是縣域內金融機構之間以及金融機構與其生存環境和經濟主體之間為了生存和發展，在競爭和合作的過程中形成的具有一定結構和功能的動態平衡系統，是金融生態環境概念的地區化、具體化、特殊化。縣域金融生態環境中各因素相互作用、相互影響，共同構成一個有機整體。
二、維西縣金融生態環境面臨的突出問題
(一)信貸投入總量相對不足，有效信貸投入增速偏低
一是因新型工業化發展才起步、農業受自然災害影響大等，全縣信貸投放風險較大，銀行投入積極性不高。截止2011年8月末，全縣金融機構各項存款余額為231604萬元,貸款余額為91623萬元,存貸比為45.01%,貸款總量占全州的比重僅9.47%。調查的農戶和企業中，有68.2%的企業反映資金緊張，63.5%的農戶反映資金需求不能得到滿足。調查表明，資金矛盾主要集中在縣域基礎設施建設、中小企業、新型農村合作組織和種養大戶等領域。二是全縣多數是小企業，沒有抵押資產；農民及合作組織擁有的耕地、山林和住宅等，由于缺乏流轉市場難以成為抵押物。調查表明，貸款未滿足的農戶和企業中，分別有68.8%的農戶和62.3%企業認為缺乏擔保抵押是最主要的原因。
（二）金融生態軟環境建設不足,社會整體認知不夠
由于金融生態環境建設是一個新課題，社會對其重要性認識的廣度和深度不夠。體制環境方面，政府職能部門在縣域金融生態環境建設的主導作用尚未充分發揮，銀、政、企三者互信共贏的關系尚未完全理順；城鄉統籌協調發展仍然存在許多體制；縣域基礎設施建設管理協調困難，科技、教育等社會資源難以整合，缺乏共享協作的平臺和機制。另外，有些責任部門認為金融生態環境建設是金融部門的事，參與意識不強，或拘泥于部門利益、地方利益，說的多，做的少。一些金融機構沒有真正意識到金融生態環境與銀行的效益之間相輔相成的辯證關系，在支持地方經濟發展方面存在等、靠、怕思想，信貸業務嚴重“瘸腿”，扮演資金的“抽水機”角色。
（三）執法環境與金融業良性發展的要求存有差距
在經濟發展、就業壓力的影響下，政府部門依法行政、依法辦事的能力不足,容易導致政府對金融業不適當的直接或間接的行政干預，從而影響銀行貸款質量。一些企業、個人信用意識淡薄，惡意欠息和逃債，給金融機構穩健經營帶來風險。司法部門執法效率低，成本高，效果不理想，金融機構債權得不到切實有效維護。致力于服務縣域地區，尤其是縣城以下地區的農業銀行、農村信用社、郵儲銀行機構也無法全面而又有效地擔負起支持全縣經濟發展的能力。
（四）金融組織體系難以適應縣域經濟發展新要求，金融服務不充分
一是工行、建行從維西縣撤離后，全縣金融服務功能弱化，銀行機構和網點匱乏，難以滿足縣域經濟發展的多元化需求,絕大多數鄉鎮基本是農信社“獨木撐天”。二是縣域金融服務體系中政策性金融偏弱，與縣域融資中弱質性主體多、政策性融資需求大的特征不相適應。調查顯示，百姓最希望多提供些政策性貸款或政策優惠。三是新型農村金融機構發展不足。村鎮銀行、小額貸款公司、資金互助組織在云南才剛起步，在維西這樣的偏遠地區發展尚需時日。
三、維西縣金融生態環境建設優化路徑選擇
（一）將創建“金融生態縣”納入地方政府規劃，充分發揮政府的主導作用，營造良好的政策環境
金融生態環境包括政策環境、經濟環境、法制環境、信用環境和金融服務水平等。應成立“金融生態環境建設領導小組”，實行“政府組織、人民銀行牽頭、各職能部門分工協作”組織機制。結合地方實際，把金融生態環境建設納入到地方的政治、經濟、文化、法制等宏觀環境下通盤考慮，納入政府的目標管理考核范圍，制定出系統可行的規劃和階段性的具體目標，建設金融生態縣。金融生態縣是衡量一個縣域金融生態環境的綜合評價。要充分發揮政府主導作用，建立“政府主導、銀行推動，部門配合，社會參與”的創建工作機制，列出時間表，力爭期限內達到金融生態環境示范縣標準。通過創建活動的開展，推動企業誠信度的培育、信用村鎮的創建、金融產品的創新、金融債權的維護等，推進社會信用體系建設。
(二)優化金融執法環境，構建誠信宣傳長效機制
一是要進一步優化執法環境，提高執法效率，徹底消除行政對法律的干預，維護金融機構合法權益。要加大對涉及金融領域違法犯罪活動的打擊力度，對貸款欺詐行為和惡意逃債、賴債行為要運用法律手段予以嚴厲制裁。加大對金融債權司法保護力度，改善金融司法環境，為金融發展保駕護航。幫助清收金融機構不良資產，盡最大努力減少銀行資金損失，為縣域金融發展增加后勁。二是要把建立和健全社會信用文化建設作為金融生態的重要內容，把誠信觀念作為樹立維西形象，塑造維西品牌，提高維西文化品位的重要舉措，培養全縣公民誠實守信的高尚品德，納入全縣經濟和社會發展規劃，發揮新聞傳媒的作用，充分運用現代信息技術宣傳金融法規政策，普及現代金融基礎知識。提高支持金融業發展的積極性和主動性，使全縣征信體系進一步完善，社會誠信水平明顯提高，金融債權得到有效維護，金融資產質量不斷優化，金融創新有力推進，金融服務明顯改善，經濟金融持續健康協調發展。
（三）努力疏通信貸投放渠道，促進有效信貸投入
一是人民銀行要充分發揮窗口指導作用。加強對全縣經濟金融運行、物價走勢、貨幣政策實施效果的監測分析，通過金融形勢分析，風險提示，信貸指導意見等多種方式，及時向金融機構傳導每個時期的信貸支持重點，影響商業銀行信貸投放數量和方向，實現對信貸投放的控制和調節。及時與政府部門進行溝通，提出建設性意見，為政府科學決策提供依據。二是農行要進行制度改革。適當擴大下放貸款審批權限。將一定額度貸款權下放至縣一級支行，以縮短審批時間；要建立適合中小企業的授信體制、政策和程序。使更多中小企業能夠在較短的時間里取得貸款支持。三是農村信用社在支持“三農”經濟發展的同時，應不遺余力地支持工商企業發展、重要項目建設。積極參與，及時掌握企業發展、項目建設的現狀、特點、信貸需求特征，按照有關信貸政策、產業政策和結構調整的要求，適時增加有效信貸投入。結合實際，根據企業的具體狀況，制定簡潔高效的貸款管理程序和辦法。四是積極搭建銀政企交流平臺，加強銀政企溝通協作，實現銀政企互惠共贏。加強銀企合作，堅持銀企信息互通制度，金融機構隨時全面掌握企業真實的財務信息和信用信息以及企業生產、銷售、資金營運狀況，企業全面了解國家宏觀調控政策、信貸支持重點。
（四）助推新型農村金融機構，拓寬金融覆蓋面
“十二五”規劃藍圖給農村金融帶來了發展機遇，農村金融市場準入門檻可能進一步降低，為設立新型農村金融機構敞開綠燈。政府部門應采取措施，創造條件，積極支持設立新型農村金融機構，擴大全縣經濟的融資渠道，如村鎮銀行、資金互助社、小額貸款公司等，著力解決金融機構在農村覆蓋率低，金融供給不足的問題，拓寬金融覆蓋面。
參考文獻
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關鍵詞：系統動力學；金融生態系統；仿真研究
中圖分類號：F276.3 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2014）08-0038-06 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2014.08.07
金融作為現代經濟的核心，對一個國家或者一個地區的影響越來越顯著。金融業的健康運行不僅對社會的穩定性有著積極的影響，而且對地方的經濟建設也起著巨大的推動作用。金融生態的概念就是從生態學的角度來考察金融運行的質量，通過分析宏微觀環境對金融運行的影響、金融主體之間的相互作用以及金融機構的內外部調節能力來認識金融系統的整體發展現狀。隨著全球化進程的加快，我國金融業發展所面臨的內外部因素越來越復雜，保持金融業發展的穩定性則顯得越來越重要，然而不同地區的區域經濟特征存在著明顯的差異，影響著區域金融發展的因素也隨著區域性的不同而復雜多樣化，因此研究區域金融生態的整體現狀對于促進區域經濟增長具有重要的現實意義，并為相關政策的制定和實施提供理論依據。
一、文獻綜述
周小川在2004年12月的“中國經濟學50人論壇”上將生態學引申到金融領域，指出用生態學的分析方法來研究金融發展的相關問題，引起了學術界對金融生態理論的研究熱潮。近些年來，國內學者對金融生態理論研究，主要體現在對區域金融生態發展水平指標體系的建立和評價方法的選擇層面上已經取得了一定的科研成果。
衡量金融生態發展水平的指標體系在國內較為權威的有兩種。一是李楊（2005）在《中國城市金融生態環境評價》一書中將金融生態指標體系分為經濟基礎、金融發展、企業誠信、法制環境、地方政府公共服務、金融部門獨立性、社會誠信文化、社會中介服務以及社會保障程度9大一級指標體系[1]；二是徐諾金（2007）在《金融生態論》一書中在分析廣東區域金融生態環境的基礎上，構造了狀態指標、主體指標、環境指標和監管指標共3個層次40個子指標體系[2]。在此基礎上，學者們則根據地區發展的差異性構建不同的指標體系來評估不同區域金融生態的發展水平。
金融生態系統指標體系的構建是評價金融生態系統的重要前提，而對指標體系的評價方法的選擇，在一定程度上影響著研究結果的準確性。國內學者選擇較為普遍的主要有因子分析、層次分析法、數據包絡分析法（DEA）。因子分析法是用少數有代表性的因子描述多指標因素之間的關系，可以方便有效的找出對研究對象有重要影響的主要的變量，以及它們的貢獻度。很多學者通過因子分析法來研究區域金融生態的發展水平，胡濱（2009）、周妮笛（2010）、姚耀軍（2011）等分別以黑龍江省、湖南省、浙江省為例，采用不同地級市的調查數據與截面數據，通過因子分析法考察了區域農村金融生態環境的現狀及其影響因素[3-5]。層次分析法是將一個復雜的多目標決策問題作為一個系統，將目標分解為多個目標或準則，比較適合于具有分層交錯評價指標的目標系統，而且目標值又難于定量描述的決策問題。也有部分學者將此方法運用到金融生態系統的研究過程中，向敏（2010）在研究網絡金融業發展問題中，選取了影響網絡金融生態環境的不同指標，并利用層次分析法進行實證分析，得出了不同的指標對網絡金融生態的貢獻度[6]。數據包絡分析法（DEA）是一種統計分析的新方法，它是根據一組關于輸入輸出的觀測值來評估有效生產前言面的。國內也有部分學者采用此方法來研究金融生態問題，蔡則祥（2011）采用DEA分析方法對長三角區域內金融生態系統的運行情況進行了研究，從而得到了DEA有效的改進方法，并提出了優化該區域整體金融生態的政策建議[7]。
以上文獻中所使用的評價方法能夠在一定程度上衡量不同地區金融生態的發展水平，但所使用的評價方法只能對金融生態進行靜態的評估，忽視了系統內部各種因素動態演化的相互關系。本文擬采用系統動力學的方法來研究金融生態的相關問題，通過構建金融生態系統動力學模型，從新的視角來考察金融生態的動態運行效果，為金融生態的相關研究提供新的研究思路。
二、金融生態系統動力學模型
（一）系統動力學簡介
系統動力學是系統科學理論與計算機仿真緊密結合、研究系統反饋結構與行為的一門科學，是系統科學與管理科學的一個重要分支。系統動力學認為存在系統內的眾多變量在它們相互作用的反饋環里有因果聯系，反饋之間有系統的相互聯系，構成了該系統的結構。它把系統看成一個具有多重信息因果反饋機制，因此系統動力學在經過剖析系統，獲得深刻、豐富的信息之后建立起系統的因果關系反饋圖，之后再轉變為系統流圖，建立系統動力學模型，最后通過DYNAMO仿真語言和Vensim軟件在計算機上實現對真實系統的仿真，可以研究系統的結構、功能和行為之間的動態關系，以便尋求較優的系統結構和功能。
由于非線性因素的作用，高階次復雜時變系統往往表現出反直觀的、千姿百態的動態特征，系統動力學模型可作為實際系統，特別是社會、經濟、生態復雜大系統的“實驗室”，通過定性與定量結合、系統綜合推理的方法來處理這些復雜的系統問題。
（二）金融生態系統動力學模型的構建
類似于生態系統，本文將金融生態環境、金融生態主體、金融生態調節三個方面相結合建立金融生態系統動力學模型。其中，金融生態環境是指對金融生態主體的各種活動產生影響，決定主體的決策方向的一系列外界環境因素，包括經濟發展狀況、社會保障體系、教育科技文化、社會法制環境等方面；金融生態主體是金融生態系統的核心，包括各種金融機構、居民用戶、企業、政府機構以及各種金融資源；金融生態調節是指當金融生態主體的活動出現異常波動時，或者當外界生態環境發生突變對主體造成影響時，主體所采取的有效解決措施或者系統自身的調節能力。
在金融生態系統動力學模型中，主要表現為以資金流為主線，各種金融主體圍繞著資金流動而在金融市場中進行的復雜的經營活動，在此過程中，外界因素的變化會影響金融市場投資環境的質量以及金融主體的投資行為，各種監管部門的存在以及主體內部的自我調節使得金融生態系統的穩定運行得到保障。因此，本文認為金融生態系統應該包含金融生態主體、金融生態環境、金融生態調節三個子系統。
1.金融生態系統因果關系圖
（1）金融生態主體子系統
金融生態主體是金融生態系統的核心，是金融生態系統的主要參與者。由于金融生態主體的活動主要是圍繞著資金的籌集和應用為主，因此在主體子系統中主要表現為金融機構、企業、居民、政府以及監管者等在金融市場中所進行的關于資金流的各種金融活動的綜合。
金融機構則在系統中起著中介的作用，通過吸收存款和發放貸款的方式，使得市場中的資金得到合理而有效的利用；同時，金融機構通過各種金融創新，利用新的金融工具以及理財產品來影響著金融市場中資金的流向。
企業一方面通過發行股票、向銀行借款、各項投資收益等途徑獲取資金，另一方面通過稅收、企業經營成本、各種存款以及其他投資支出等將資金流出企業。
居民通過日常的生產活動所獲得的收入除了維持生活所需、消費支出外，多余的資金部分變成存款，其余的則會進行各種投資，以此來獲得更多的收益。
政府主要通過稅收的形式獲得收入來源，同時政府可以向銀行借款以及發行債券的方式獲取融資，而政府支出則表現在各種投資、轉移支付、社會保障支出等。
同時，企業、居民、政府等的消費支出、投資支出構成了經濟社會中的消費總和、投資總和，有效的促進了區域經濟的發展水平，經濟的增長則提供了更多的投資機遇，提高了投資環境的質量，增加了投資主體的投資收益。
（2）金融生態環境子系統
金融生態環境是金融生態系統有效運行的必要條件，在一定程度上影響著金融生態主體的活動，決定著金融生態調節的方向。由于影響金融生態系統的因素是非常復雜的，我們在綜合相關研究成果的基礎上確立了經濟發展狀況、社會保障體系、教育、科技、文化、社會法制環境來構建金融生態環境子系統。
經濟發展水平的高低決定著金融生態系統整體的優越性，在經濟快速發展過程中，不僅對金融機構的業務發展起到了促進作用，同時對金融機構的穩定性經營提出了更多的要求。
社會保障體系對于維持社會的穩定性具有重要的作用，完善的社會保障體系不僅能夠確保人民生活的穩定性，對于經濟活動的健康運行也起著關鍵作用。
教育、科技、文化作為軟實力的代表，不僅對經濟增長起著巨大的推動作用，而且對社會文化制度的建設有著積極的影響。
社會法制環境的建設能夠為金融活動提供穩定的秩序，影響著金融主體的交易活動，是金融生態環境的重要組成部分。
（3）金融生態調節子系統
金融生態調節是金融生態系統保持穩定的前提。當金融生態環境發生劇烈變化、金融生態主體進行非正常活動時，金融生態系統的穩定運行將會受到影響，通過金融生態調節的實施，在一定程度上能夠規避風險的發生，確保系統的健康有效運行。對于金融生態這一特殊的系統，考慮到主體和環境的復雜性，我們將從內部調節和外部調節兩個方面來構建金融生態調節子系統。
內部調節是指當金融機構為了穩定經營而采取的規避風險或者控制風險的措施，它是金融生態調節中最重要的調節方式，是保持金融生態系統穩定的第一道防線。由于金融機構是金融生態主體的主要代表，因此內部調節就主要表現為金融機構在經營管理中所制定的一系列規章制度、為防范風險而制度的一系列預防措施。
外部調節是指金融機構以外的生態主體為了維系金融生態系統的平衡而采取的干預金融機構經營活動的行為，是為了當金融機構內部調節失控時而實施的預防措施，是保持金融生態系統穩定的最后一道防線。由于政府和央行是主要的宏觀調控者，他們是宏觀經濟政策的制定者，通過財政政策和貨幣政策來調節宏觀經濟，維護金融市場的穩定。
2.金融生態系統存量流量圖
在金融生態系統因果關系反饋圖形的基礎上，以資金的流動在子系統之間的流動為主線，通過系統動力學軟件Vensim PLE，建立區域金融生態系統存量流量圖（見圖2）。為了簡化圖形，僅將對金融生態系統影響重要的因素建立在模型中。
三、金融生態系統的仿真研究及政策模擬
（一）金融生態系統的仿真研究
本文以新疆為例，利用Vensim PLE軟件對所構造的模型進行仿真研究。模型的運行時間為2007―2020年，仿真步長為1年，數據來源于《新疆統計年鑒》以及新疆統計信息網。
1.模型邊界檢驗
金融生態系統所涉及的變量主要包括社會總產值、居民可支配收入、政府財政收入、存貸款總額、股票市值、利率、債券、法制環境、投資環境等，從基本仿真對社會總產值等指標的預測可以看出，該系統基本可以通過變量之間的相互關系反應出來。因此可以認為本文構建的金融生態系統與實際系統相似，可以用來研究實際問題。
2.模型有效性檢驗
對模型進行歷史仿真檢驗，以社會總產值、金融機構存貸款余額、股票市值為檢驗變量，模擬的時間范圍為2007―2012年，檢驗結果如表1-4所示。
通過以上檢驗，我們可以計算總體擬合的相關系數來確定有效性檢驗的準確性。相關系數的計算公式為：
R2=1-
其中，yi代表第i年的實際值，yi代表第i年的仿真值，yi代表實際值的平均值。
將表1的數據代入相關系數的計算公式，得出社會總產值擬合的相關系數為0.9982，而且社會總產值仿真值與實際值的相對誤差均控制在3%范圍內，說明擬合效果較好。
同樣可以計算出金融機構存款余額擬合的相關系數為0.996，從表2中可以看出金融機構存款余額仿真值與實際值之間的相對誤差也均在4%范圍內，考慮到不確定性因素的存在性，可以認為該模型的模擬效果較好。
同樣可以得到金融機構貸款余額擬合的相關系數為0.9989，相對誤差也均在3%范圍內，模擬效果較好。
同理計算出財政收入擬合的相關系數為0.9949，除了2008年的財政收入實際值與仿真值的相對誤差超出了5%外，其他年份的相對誤差均在4%以內。
從對該模型的有效檢驗中可以看出，變量整體擬合的相關系數均在0.99以上，仿真值與實際值之間的相對誤差也均在6%以內，考慮到金融生態系統的復雜性，不可能將所有的要素均構建在模型中，因此，我們可以認為該模型能夠很好的反應區域金融生態各個要素之間的關系和演化過程。
3.仿真預測
模型通過了邊界性檢驗與有效性檢驗后，我們就可以對金融生態系統中重要的變量進行仿真模擬和預測。筆者認為投資環境質量這一指標能夠很好的反應區域金融生態發展的好壞，它受到系統內各種因素的影響。因此將模型設定以2007年為基年，對2007―2020年13年的投資環境質量的變化趨勢進行模擬和預測（見圖3）。
從圖3可知，經歷了2008―2009年投資環境質量的下降，自2010年開始，新疆投資環境質量逐漸得到提高，其中2014年到2015年改善趨勢更為明顯，雖然在2018年經歷了短暫的下降，但是投資環境質量的總體變化趨勢是改善的。這與當前新疆的發展現狀是相符的，在跨越式發展新疆的時代背景下，無論是經濟增長還是金融發展均迎來了戰略性的發展機遇，同時在“絲綢之路經濟帶”的大背景下，無論是投資數量還是投資環境質量也均將得到明顯改善。
（二）政策模擬
為了能夠找到改善新疆金融生態的有效途徑，本文將分別從金融生態主題、金融生態環境、金融生態調劑三個方面選擇合適的變量進行政策模擬。同樣將投資環境質量這一指標作為衡量新疆金融生態發展水平的標準，將經濟增長率、貸款利率、稅收增長率四個變量作為檢測變量，制定以下三種方案，每種方案都在其他變量不變的情況下，考察其中一種變量的變化對投資環境質量的影響（見表5）。
模擬方案一：在貸款利率和稅收增長率保持不變的情況下，將經濟增長率提高1%，投資環境質量對經濟增長率的敏感性分析如圖4所示。
從圖4中可知，提高經濟增長率能夠改善投資環境質量，但是投資環境質量對經濟增長率的變動并不敏感。當經濟增長率提高1%時，投資環境質量每年的變化率并沒有明顯的提高，但是投資環境質量的實際水平確實得到改善。隨著經濟的快速發展，無論是市場中對資金運轉的需求，還是對投資的促進均具有重要的意義。因此，隨著新疆迎來了良好的發展機遇，經濟水平將會保持快速的增長，投資環境的質量也將因經濟的發展逐漸得到完善，保障金融生態系統的健康、有序運行。
模擬方案二：在經濟增長率和稅收增長率保持不變的情況下，將貸款利率降低1%，投資環境質量對貸款利率的敏感性分析如圖5所示，
從圖5中可知，投資環境質量對貸款利率的變動是比較敏感的，當貸款利率下降1%時，投資環境質量水平無論是在數量方面還是速率方面具有明顯的提高。在我國，中小企業融資難的問題依然存在，當貸款利率下調時，企業的融資成本就會降低，大大增加了企業的投資信心；另一方面，貸款利率下調，使得金融機構依靠存貸利差獲得額外利潤的方式不再有效，迫使金融機構推出新的金融工具、產品和服務，改變傳統的經營模式，推進中間業務的發展，促進完善的金融市場的形成，保障投資環境的穩定。
模擬方案三：在經濟增長率和貸款利率保持不變的情況下，將稅收增長率降低1%，投資環境質量對稅收增長率的敏感性分析如圖6所示，
從圖6中可知，稅收增長率的降低也能改善投資環境的質量，變化趨勢較明顯。稅收是政府收入的主要來源，也是調控宏觀經濟的有效措施。稅收降低時，一方面減少了納稅人的負擔，提高了他們的投資熱情，增加了市場中資金的流動性；另一方面給市場一種寬松財政政策的信號，對于促進消費和投資、提高市場的活力具有重要的意義。因此，降低稅收增長率也是一種改變投資環境質量的有效措施。
四、結論
本文通過建立金融生態系統動力學模型，從新的視角來考察一個地區金融生態系統的演變過程。在模型中，通過建立因果關系圖和存量流量圖將金融生態系統的各種要素聯系起來，以新疆為例，對構建的模型進行仿真預測和政策模擬，找到能夠完善金融生態系統的途徑。
首先要提高金融生態主體的主導地位。增加對金融機構在城市別是農村基層中營業點數量的建設，充分利用金融機構的特點，增加資金的來源渠道，調節資金的流動傾向，合理有效的服務于實體經濟的發展；加強對資本市場的建設，充分利用資本市場的融資優勢，提高金融服務水平，有效的解決中小微企業融資難的問題；擴大金融機構對中間業務的交易，創新中間業務品種，增加收入來源。
其次，要完善金融生態環境的制度建設。加強對市場經濟秩序的建設，充分利用政府的核心領導地位，加大媒體的宣傳力度，增加公眾對金融生態環境的了解程度；完善各種規章制度，充分保護經營者的合法權益，提高信息的透明度，促進交易的公平化，營造良好的金融生態環境。
最后，要確保金融生態調節的有效運行。金融機構要充分認識到風險的重要性，合理調節資產負債結構，做到投資主體多元化，定期對內部資產進行評估，制定有效的風險控制和防范措施，將風險降低到可控范圍之內；政府和央行要根據經濟的發展形勢，充分利用財政政策和貨幣政策，確保金融市場發展的有序性和穩定性。
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一、從金昌市金融生態環境的現狀
金融生態組織結構中國有銀行一家獨大，其它相關機構和組織很少介入。按照金融學理論，通常一個地區的存款余額可以作為地區金融可利用存量的重要指標，同樣貨款余額也可以反映該地資金的利用能力。最新的社會融資總量指標顯示金昌市外銀行貸款規模不斷擴大，2011年增幅達48.94%。在金昌市金融機構貸款增長緩慢的情況下，市外銀行貸款已經超越本地金融機構貸款規模，成為金昌社會融資的最大來源。整體上看，2011年，金昌市社會融資總量422.08億元，同比增長28.73%，呈現較好的增長勢頭。根據循環經濟產業項目建設具有長期性的特點及廣泛性，中長期貸款可在一定程度上說明金昌金融機構信貸供給循環經濟產業項目建設的程度。根據調查數據顯示，2007—2009年，金昌市中長期貸款供給增長明顯，但是受國內外經濟形勢及國家整體穩健貨幣政策出臺的影響，自2010年以來中長期貸款整體增速下降非常厲害。金昌市金融機構信貸顯然無法實現有效地供給，以金川集團為首的大型企業只能通過不斷增加外部地區的銀行信貸申請及時補充資金缺口。2011年以來，以循環經濟產業為主體發展的金川公司由于處于循環經濟項目密集建設期初期，繼續大量建設資金，為了降低企業的融資成本，提高資金使用的效率，只能通過債券融資來決解燃眉之急。通過對市內企事業單位的調查，該市在循環經濟產業發展中存在的主要問題是資金供給不足。在產業項目規劃中，該市共需要建設和科研資金900多億元，而通過現有的金融機構能夠提供的金融供給渠道仍有較大的資金缺口，這就需要加強金融生態外部調節作用，尤其是社會信用環境和地方行政環境的鼎力支持。
二、金昌循環經濟產業發展中出現的金融生態問題
首先，通過對近五年來各項貸款余額的統計，金昌市用于發展循環經濟產業的貸款80%以上的主要是工、農、建、中這四家國有商業銀行，其它金融機構比例很小，這不管是對產業的長遠規劃還是對金融機構的長遠發展來說，都不是好現象；其次，上述四家商業銀行都有其相對固定的經營對象和穩健的信貸政策，如果他們將資金大量投入到利潤相對較高但回收期限較長的循環經濟項目，那么，借貸成本和管理費用較高的其他項目就會很少得到資金的支持；最后，我國的商業銀行的組織結構自成立之初就已經確立了實行總分行制，這樣的組織結構決定了大規模的資金調動只有總行、省級分行才有權利，而市級分行則沒有調配、使用的能力，這就使得地方產業資金投入極其不穩定，相對來說，金融支持的路徑模式也比較單一。相對東部沿海地區，甘肅地處經濟相對落后的西部地區，除金融機構通過大量授信、放貸來支持金昌循環經濟產業的發展以外，就是當地省市級政府及小部分企業自有資金的投入。目前，在國外市場已經運用的非常廣泛的債券、股票融資等資本市場融資方式在金昌市出現，也只是處于摸索階段，這種主流的國際市場融資方式，并沒有像吸引外資和技術一樣得到相關政策支持；與此同時，金昌市目前還存在缺少如信托、租賃、風投、P2P、基金等各種各樣的現代金融工具。循環經濟產業園區建設資金則以地方省、市級政府財政資金和金融機構貸款為主，這樣就算是滿足基礎的土建等工作，后期的大量資金投入從何而來？應該引入Build－Operate－Transfer（建設-經營-轉讓）、Build-Own-Operate(建設-擁有-經營)等新的融資模式。循環經濟產業發展特征與金融生態自我調節矛盾突出。循環經濟產業其根本與其他產業一樣，通過將傳統的工業、農業等產業整體升級為新型的產業模式，要通過量的積累達到質的飛躍，就必須貫穿其生產、流通、消費等各個環節，該環節應該包含了所有的第一產業、第二產業和第三產業。首先，在資金支持循環經濟產業發展中，商業銀行出于盈利性原則，對管理成本較高和相對風險較大的中小企業明顯區別對待；其次，資金供給者面對循環經濟產業相對較高的流動性風險和科技轉化成果風險，出于資金安全性的要求，更偏向于提供中、短期流動性貸款，長期貸款的積極性嚴重缺乏。信用體系不完善。信用體系是金融生態環境優良標準評判的重要組成部分，也是循環經濟產業發展中金融支持體系建立的基礎保證。金昌循環經濟產業金融支持的方向應更多有的放矢于中小企業，信用體系建設的不完善已經暴露，并逐步成為循環經濟產業發展的主要制約因素之一。近年來，雖然人行金昌市中心支行實施了中小企業信用體系實驗區建設工程———針對金昌經濟開發區，利用企業征信平臺在中小企業信用信息建設和信息共享方面取得了一定成效，但由于中小企業其他信用信息采集難度較大，應該由當地政府出面，協調相關部門，促進信用體系進一步深化。金融中介和金融服務機構無法滿足本地發展。租賃公司、投資咨詢、信托基金、會計事務所、保險公司、證券公司、信用評級等金融中介和金融服務組織的發展壯大及體系的建立和完善，對支持循環經濟產業發展效率有極大的影響，尤其是拿到“全牌照”的金融中介機構是金融生態環境構成的重要要素之一，但金昌市目前的金融中介機構和組織不僅數量少、規模小、服務體系也相對滯后、這就造成了風險識別能力較低的現象。
三、金融生態發展支持金昌市金融循環經濟發展的幾點建議
