發布時間：2023-07-12 16:35:33
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的手機銀行業務發展樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
零售銀行業務已經成為國際先進銀行的主要利潤來源，而且也成為我國亞洲銀行業戰略轉型的重要方向。本文以我國11家銀行為實證，選擇2012年二季度末影響零售銀行業務發展現狀相關指標進行實證分析，從而為我國發展零售銀行業務提供對策建議。
一、零售銀行業務發展水平定量分析。
1.指標選取
筆者借鑒國內研究零售銀行業務發展水平指標體系構建的思路，考慮到數據的可獲得性和影響的重要程度，選取如下指標評價指標體系。
2.樣本、數據來源
3.實證分析
4.實證結論。
實證結果顯示：一是每個銀行零售銀行的發展水平參差不齊，如四大行和招行優于其他股份制銀行；二是最大的公共因子F1與營業收入占比、利息收入占比、營業利潤占比和客戶數的相關性高，說明要推動零售銀行業務可從這三方面入手。
二、我國零售銀行業務發展思路
1.強化零售銀行業務風險控制。目前，我國零售銀行業務正處在全面起步階段，各家銀行爭相發展，因而存在著盲目擴張、放松風險管理的不足。要不斷健全完善現有的法律法規，使零售銀行業務健康發展。
2.加強產品創新和市場營銷。銀行零售業務產品創新的方向應主要是致力于產品的高科技含量，進行整合性、前瞻性產品的研發。
3.加快渠道建設，提高網點銷售。分支機構建設和電子化并重，并逐漸轉向電子化服務。各家銀行應對各種渠道進行有效整合，使之各司其職，互為補充。（作者單位：江西財經大學金融學院）
參考文獻
[1]陳小憲.零售銀行業務———中小股份制銀行的戰略支點[J].銀行家，2006（12）：46-49.
【關鍵詞】電子銀行 業務 建議
隨著移動客戶端的進一步成熟，借助手機APP、微信公眾號、網上銀行等進行“指尖營銷”已經成為銀行業普遍共識。雖然網絡渠道多樣，但是并沒有很好的獲得用戶粘性，發揮出“互聯網+”的真正優勢。如何在同業競爭中脫穎而出，應從以下幾方面著手：
一、切忌貪大求全，避免內容同質化
以網上銀行新推出的聊天功能為例，雖然各家銀行對此進行了大規模的推廣，但是互加好友、交友聊天等等功能在支付寶、微信等客戶端已經運作非常成熟。一方面，人們不會選擇在不同客戶端同時交流；另一方面，客戶選擇關注銀行APP的目的更在于辦理業務和能夠從中獲取最新資訊，實現自己的財富升值，而不限于聊天。
二、找準客戶需求，針對特色需求進行定向開發
我們推出的業務很多時候是希望在大眾中廣泛傳播，并通過“大眾化”的認可實現效益。但是銀行業越發展，越成熟，發展的切入點和突破口越窄，越需要“小而美”，并且更高標準、更嚴要求、更精準的服務質量和水平，這就要求。比如，每一個銀行都會有自己特色的產品，以產品為切入，以為客戶創造收益為目的的信息推廣可能會收獲更多的客戶。
三、保障安全前提下簡化流程，促進交易的方便快捷
對資金而言，安全是第一位的，但是不能局限于安全而忽略了資金使用的便利性。現在借助互聯網推出的“一鍵支付”、“掃碼支付”、“掃碼取現”等方式極大方便了人們的生活?？梢赃@么說，只要一部手機，就能解決我們以往銀行卡、密碼器、U盾等許多的設備才能共同完成的工作，而解決這個問題的關鍵點，在于相互之間的資源共享、技術支撐、數據安全保障措施的到位。
參考文獻：
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關鍵詞：商業銀行、電子銀行業務（電子業務）、發展策略
進入新世紀，現代信息和通訊技術日新月異，電子銀行業務也得到的迅猛的發展，業務品種從簡單ATM取款、電話余額查詢發展到以手機銀行、網上銀行、電子支付業務為主體的多層次、多渠道的業務體系。電子銀行業務無論是在業務辦理效率還是經營成本方面的優勢都是傳統手工業務所無法比擬的，受到了越來越多商業銀行的關注，正逐步成為商業銀行的核心競爭力之一。
我們可以將電子銀行業務做出如下的定義，電子銀行業務（或電子業務）是指借助于現代化的通訊工具和信息技術使得客戶能夠自助完成的銀行業務，現代通訊工具主要包括電話、電腦、ATM、POS機、手機、手持智能終端等。
一、 我國電子銀行業務現狀
截至到2010年12月，全國有200多家商業銀行先后推出了具有自身特色的電子銀行業務，業務品種全面覆蓋傳統手工業務。以工商銀行為例，其電子業務品種達到了1100多種，客戶數1.02億，業務量占到全行總業務量的60%。電子業務已經成為該行客戶的首選辦理方式。
現階段，從電子業務交易的方式上看網上銀行業務仍然占據電子業務的主導地位。2010年全國的網上銀行注冊用戶已經達到3億戶，同比增長58%，交易量達到554萬億，交易量、交易金額呈現逐年放大趨勢。網上銀行同其他電子交易方式相比較具有操作直觀友好、業務信息豐富、響應用戶速度快的優勢，是銀行客戶首選的交易方式。語音電話業務由于操作以及信息表達的局限性，業務量正逐步萎縮，其主體業務更多的體現于人工服務。而智能手機業務隨著3G的興起正嶄露頭角，招商、民生、廣發、浦發等商業銀行先后推出了基于IOS和ANDROID系統的手機業務，傳統WAP手機業務正逐漸退出主流舞臺。ATM和POS機業務則保持了高速穩定的增長，2010年業務金額246.7萬億元，同比增長48.6%；這一比例同過去5年的增長率基本持平。
從電子業務品種的角度來看，業務量主要集中于以下幾種業務，賬戶查詢、消費、支付、和轉賬。賬戶查詢交易是各個交易渠道中交易最為頻繁的業務，占到總業務量的30%，消費、支付、轉帳業務分別占到了30%、20%和10%，其他業務占到了10%。其中網上支付業務發展最為迅速，據中國人民銀行《中國支付體系發展報告（2010）》顯示，全年商業銀行網上支付客戶數達2.46億戶，發生業務84.9億筆，總額522.3萬億元，業務筆數、金額同比分別增長70.5%和48.8%,支付業務的增長得益于近年來網絡購物、團購活動的興起，網購以其價格低廉、產品豐富的特點贏得了大量的客戶，越來越多的消費者加入這一購物行列，淘寶、阿里巴巴、京東網上商城等電子商務公司業務的高速增長直接帶動了銀行電子支付業務的發展。
總體上，2010年電子銀行業務中網上銀行業務正步入成熟期，而智能手機業務是新的發展趨勢，從成交量的趨勢上看POS機、ATM業務保持穩定增長趨勢，而網上支付業務正進入快速增長期。
二、我國電子銀行業務存在的問題
電子銀行業務經過10幾年的發展，各家銀行電子業務在客戶群體培養、業務產品開發上都有了長足的進步，但整體業務的發展水平良莠不齊，主要表現在以下幾個方面：
第一，銀行信息化建設滯后于業務發展需要。各家商業銀行信息化水平不一，新興的城市商業銀行、農村信用社信息化建設仍處于起步階段，業務全面的電子化還有待時日。而起步較早的銀行由于設計理念、技術落后等原因，在應對新興金融業務方面顯得建設周期過長、系統靈活性不足，無法快速滿足客戶需求。另一個比較突出的問題是業務數據綜合分析應用的問題。目前，商業銀行在客戶信息、交易數據已經有了相當程度的積累，但是針對客戶數據進行深層次的分析與應用，發掘用戶的交易行為，對不同用戶采用不同的營銷策略，打造具有營銷理念的電子銀行產品方面仍需要進一步的努力。最后，現有的電子銀行業務各個渠道業務流程相對獨立，渠道間的資源共享程度不高。表現尤為突出的是面向企業的電子業務。企業業務參與角色眾多，業務流程復雜，一筆業務要在企業內部多個角色之間流轉，這些流轉環節通常只能在一個系統中完成，其他系統則很難介入，如網上銀行業務手機銀行系統無法介入，而手機銀行業務網上銀行系統也無法介入，渠道間的資源得不到有效的整合利用，即不方便客戶，對銀行也是一種損失。
第二，電子銀行業務品種趨同現象明顯。經過十幾年的發展，電子業務正逐步完成了柜臺業務的替代化，但多數電子業務是對手工業務的照搬，產品層次較低、結構雷同，主體業務局限在資金查詢、轉賬匯款、投資理財等傳統業務上，創新與增值業務較少，銀行間電子業務相似度達90%以上。怎樣在傳統的業務基礎上，利用現代通訊技術和信息技術進行業務整合創新，為客戶提供有增值價值、有品牌效應的電子業務品種仍然是銀行業所面臨的一個課題。
第三，產品營銷與推廣的力度不夠。產品營銷是商業銀行推廣業務打造本行業務品牌的重要手段。多數銀行成立了專門的電子業務營銷部門，負責規劃推廣本行的電子業務。同傳統的業務相比，一方面電子業務效益較為隱蔽，其收益不會以直觀的方式得以體現，產品推廣的投入力度難以同傳統業務相比。另一方面電子業務誕生時間較短，營銷部門推廣經驗欠缺。怎樣在新的條件下實現產品影響力的最大化，仍然是不少銀行所面臨的問題。
第四，電子業務安全性有待于進一步加強。隨著電子業務的推廣與普及，針對電子業務的犯罪也逐年增多，現有電子業務的安全手段多種多樣，如口令保護、通訊加密、數字證書、動態口令等，但是利用信用卡詐騙、釣魚網站、木馬等手段獲取用戶資金的犯罪依舊此起彼伏，每年涉案金額近億元人民幣，電子業務的安全問題已經成為阻礙電子業務進一步發展的桎梏。
三、 商業銀行電子銀行業務發展策略
目前，電子銀行業務的發展正處于全面替代柜臺業務，向客戶資源整合以及產品創新方向發展的階段，這一階段對商業銀行的管理、營銷都提出了新的要求，主要表現為以下幾個方面：
首先，在銀行內部管理上，要求管理決策更加高效。相比傳統業務，電子業務更多體現的是信息的處理和流轉，高度虛擬
化的本質使得電子業務可以更快的響應用戶的需求，這也就對商業銀行反應能力提出了更高的標準，這里所說的反應能力包括對針對客戶的需求調整產品結構推陳出新的能力；把握市場動向對營銷策略作出快速調整的能力；掌握新的科技手段快速研發新產品的能力。這就需要管理組織進一步的扁平化，減少信息傳遞的環節，提高決策執行效率，除此之外還要在銀行內部大力推廣信息管理系統以及分析決策系統，減少人工的干預環節，保證最終決策的高效和科學。
其次，在產品營銷上要轉換傳統的營銷理念。電子業務客戶群體偏于年輕化，集中于20到40歲，這一年齡段的客戶群體素質較高，一方面對產品的個性化需求以及營銷的專業程度要求較高，另一方面對于電子渠道的營銷又有著較好的適應性。傳統的單一以產品為中心的營銷模式需要根據這一特點進一步轉換思路，除了保持原有的產品營銷策略外還要分析用戶數據不斷細分客戶，預測客戶的熱點，利用客戶關系管理系統，通過各種電子渠道如手機、電話、互聯網對不同用戶采用不同的營銷策略，保持對于高端客戶提供專業化服務同時又要對普及型客戶細分群體，有重點有針對性進行營銷。
再次，要加強對科技、金融、產品營銷方面人才的培養與引進。人才缺乏目前是商業銀行電子業務發展的一個主要的制約因素，電子業務缺乏具有創新增值的產品，缺乏有效的營銷手段以及業務安全保障等問題歸根結底是人才缺乏的問題,尤其是對科技、金融以及市場營銷有綜合能力的人才。在人才培養上，除了對銀行內部的員工進行培訓以外，還要通過走出去引進來的方式，培養引進一批綜合技能的人才，使商業銀行不僅有能力研發滿足市場需求的產品，更有能力研發創造市場需求的產品。
最后，要進一步加強電子銀行產品安全性建設。電子銀行業務給客戶帶來便捷的同時又使客戶的資金面臨著新的安全隱患，通過電子業務進行犯罪的方式近年來更是層出不窮。因此，在加強電子銀行業務推廣的同時要進一步增強安全防范意識，除了要健全內部安全制度之外，還要針對現有的犯罪方式，跟蹤了解最新科技動態，利用已有的科技手段綜合防范綜合治理。
四、結語
商業銀行職能決定了商業銀行將成為信息經濟的領軍者，金融業務電子化就是其最為顯著的特征，商業銀行只有在新的條件下通過科學管理不斷調整發展策略，才能夠在激烈的商業競爭中立于不敗之地。
【參考文獻】
1、 張衢.商業銀行與電子銀行業務.[M].北京.2007
物流銀行業務的全稱是物流銀行質押貸款業務，簡稱物流銀行，是指銀行以市場暢銷、價格穩定、流通性強且符合質押品要求的商品質押作為授信條件，運用物流公司的物流信息管理系統，將銀行的資金流與企業的物流有機結合，向公司客戶提供集融資、結算等多項服務于一體的銀行綜合服務業務。
（一）物流銀行業務的特征。1.物流銀行業務的業務特征。物流銀行業務是一般動產質押業務的升華，與一般的動產質押業務的業務特征相比，具有標準化、規范化、信息化、遠程化和廣泛性的特點。標準化是指物流產品的質量和包裝標準都以國家標準和協議約定的標準由物流公司驗收；規范化則指所有動產質押品都按統一、規范的質押程序由第三方物流公司看管，確保質押的有效性；信息化的特點主要指所有的質押品看管，都借助物流公司的物流信息管理系統進行，有關業務管理人員都可通過互聯網，檢查質押品的情況；由于借助物流公司覆蓋全國的服務網絡，確保了該行在全國各地開展異地業務，并能保證資金快速匯劃和物流及時運送，因此，此業務具有遠程化的特征；而廣泛性是指該業務服務客戶可是大、中、小型各類企業，既可以是制造業，也可以是流通業，總之只要這些企業具有符合條件的物流產品，銀行都可以提供此項服務。2.物流銀行業務的信用特征。物流銀行業務能為需要資金的企業提供數倍于原有交易規模的信用額度，這種業務模式具有信用放大效應。如果按照一般的物流銀行業務中的保證金比率為三分之一計算，對于一般的流通企業來說，物流銀行業務可以使其銷售額擴大了近50％，商品周轉時間縮短三分之一左右；如果整個銷售網絡全面采用物流銀行業務，對于生產商來說，將使其整體銷售額擴大50％左右。3.物流銀行業務的風險特征。物流銀行業務的風險具有復雜性、多樣性、難測量性和難控制性的特點。這主要是由質押商品的授信條件本身所決定的。
（二）物流銀行業務的創新點與銀行風險。物流銀行業務可為企業提供部分產品裝卸、儲存、運輸、銷售流通費用，而這些流通費用約占商品價格50％，同時還會減少約占整個生產過程90％的物流時間。從另一個角度來說該業務打破了的傳統思維方式，為商業銀行獲取更大的市場和利潤回報提供了新的途徑，同時也創新地引用物流(動產)質押來解決部分企業融資困難的問題。因為物流銀行業務服務的對象比較特別。物流銀行業務的服務對象為缺少土地、房產等固定資產卻擁有較多流動資產的企業，這類企業往往難以滿足現行銀行融資中的擔保條件。物流銀行業務相對于傳統思維方式下的抵押貸款的不同之處也正是這項業務本身的創新點，對于銀行來說，這種創新可以大大的降低銀行資產的非市場風險。目前國內各大商業銀行大都存在著過分依賴大客戶、貸款授信額度過于集中的問題，從馬柯維茨的投資組合理論來看，這種把雞蛋放在一個籃子里的做法無疑會給銀行帶來很大的市場和信用風險。以某上市銀行為例，其最大的l0家客戶貸款比率接近50％，年均比率高達61-8％，大大超出了中央銀行指引標準。銀行借助于物流企業的規范性和整體實力，開展“物流銀行業務”業務，就能調整資產結構降低授信風險，確保貸款資金安全，而且銀行還突破區域限制與外地的生產商發生聯系，拓展了銀行的業務范圍，在此基礎之上開拓和發展一批優質的新客戶群體，在保證安全性的前提下提高資產的收益性。
二、物流銀行業務發展的前景。
（一）中小企業發展為物流銀行業務發展帶來的機遇。物流銀行服務的對象中多數為中小企業，尤其是一些商貿企業，這些企業大都缺乏土地、廠房、機械設備等固定資產來抵押，因此難以滿足貸款擔保條件而常常遭遇融資困境，但他們擁有較多的諸如原材料、半成品、產成品或經銷商品等流動性資產，而物流銀行業務可以以此類資產為抵押為企業提高信用，甚至還可以把處于運輸過程中的流動物資作質押，比如廠方發給經銷商的貨物，在運輸過程中整個都可以被質押。據統計，目前我國中小企業數量已占到全國企業總數的99％，中小企業對GDP和工業增加值的貢獻率已分別達到63％和74％，然而在全部信貸資產中，中小企業的比率尚不到30％，也就是說，國有部門利用了70％以上的銀行信貸，而對工業增加值的貢獻率卻不到30％。從另一個角度來說，廣大中小企業的融資空間也為物流銀行業務發展提供了機遇。
（二）我國物流業發展使得物流銀行業務發展前景廣闊。擁有目前全球最富有經濟活力的物流區域和最大的消費市場，我國的物流市場潛力和發展都非常看好。我國當前物流成本占GDP的比重為20%左右，比發達國家的平均水平（10%）高出1倍。世界500強中的400多家企業在華進行了投資，這其中90%左右的外資企業都選擇了物流外包，占中國市場全部物流外包企業總數的70%。與此同時，越來越多的國內企業對物流外包的認知和需求，都促使中國第三方物流市場不斷呈現增長趨勢。當前中國第三方物流市場規模為600億元人民幣左右，預計今后幾年年均增長率將達25%，良好的市場發展使得我國的物流銀行業務前景廣闊。
三、物流銀行業務的發展現狀
作為我國金融產品創新的新突破，2004年6月物流銀行業務被廣東發展銀行最早正式推出，這項業務在推出之時得到了國家發改委中小企業司的全力支持，廣東發展銀行在全國10個城市進行了試點推廣，其階段性成果表明物流銀行業務成為了受許多企業歡迎的一種有效的理財工具，在開展此項業務最初的半年間廣東發展銀行已向20多家企業提供了該項服務，業務總金額過40億元。2005年廣發銀行通過中國遠洋物流有限公司、中國外運股份有限公司和中國物資儲運總公司等物流公司，已與一汽貿易總公司、諾基亞（中國）投資有限公司、北京全國棉花交易市場有限責任公司、嘉里糧油商務拓展（深圳）有限公司和鄭州宇通客車股份有限公司等大型企業（集團）公司進行全面物流銀行業務合作，支持了200多家經銷商和10000名終端用戶，并帶來存款近20億元。
在北方地區，自2004年山東省的煙臺海通物流的一筆1500萬元的倉單質押融資開始后，山東省的許多物流公司（中儲青島公司、中外運青島公司、博遠、環魯、煙臺海通、臨沂立晨等公司）主動聯系銀行和客戶，在銀行的支持下物流銀行業務得以展開，其中臨沂立晨公司已為山東新光紡織、百華鞋業、華祥塑料、力健糧油、卡特重工、魯南紙業等生產企業提供了物流金融服務，2005年融資額為1682萬多美元，2006年上半年依靠“物流銀行”業務的功能為生產企業融資2000萬美元。
從全國來看，目前已經有多家銀行開展了物流銀行業務，走在該項業務最前沿的銀行有：廣發銀行，建設銀行，招商銀行，民生銀行,中信銀行等多家銀行，近期他們為客戶提供的動產質押融資的服務越來越多?？傮w上來說，我國物流銀行業務的發展還處于起步階段，但是還存在很多的問題，其中主要的問題就是還沒有形成規模效應、非理性定價、操作不夠規范、業務品種相對較少、服務意識淡薄，尤其是國有大銀行對此項業務的重視不夠。
四、我國物流銀行業務發展的對策和建議。
（一）引導各類主體加入物流銀行業務市場。各類金融機構應該在物流銀行業務市場發展的戰略分析上，根據自己面臨的市場機會和威脅來比較分析自身發展該項業務的優劣勢，不能盲目的開展和發展此項業務。從可提供物流銀行業務的金融主體來看，有絕對優勢和比較優勢的金融機構在物流銀行業務上可采用積極的市場擴張戰略。目前物流銀行業務已經在國內貨幣市場開創了良好的局面，但提供此業務的主要金融機構為商業銀行，而物流公司、擔保公司、財務公司、投資公司、以及信托公司也可以在一定程度上參與到此項業務的競爭中來，作為分食者的各類金融主體的增加將會使物流銀行業務以更快的速度發展。
（二）物流銀行業務營銷策略。目前我國的倉單質押處于起步階段，單項融資額過低導致銀行、物流企業的操作成本升高，影響了銀行和物流企業開展這項業務的積極性，這也就是目前市場競爭不激烈的原因所在。但是，隨著蘇州地區制造業和物流的發展，倉單質押的利潤率肯定會提高，隨著融資額的擴大，將會產生規模效應，效益將會逐步增加。從另一個層面去理解，對于這項業務的貸方——中小企業來說，由于當前整個市場的信用體系仍然不健全，造成了抵押、資本市場、債券市場的融資方式難以利用，所以質押監管對其有著不可替代的作用，直接影響企業的發展，在此情況下中小企業將愿意為倉單質押付出較高的成本，因此，目前采用積極擴張的營銷策略有利于在該業務的起步階段去撇取市場高利潤和擴大市場的占有率。商業銀行開展物流銀行業務，要以生產商、經銷商和物流商的需要為中心構建市場平臺，如何搭建自己的市場平臺，則是銀行必須在經營理念上重視的問題，銀行還必須與物流企業保持良好的關系，山東省臨沂立晨公司依靠“物流銀行”業務融資2000萬美元的出現就是在于銀行做好了客戶市場的拓展工作，和鄰近地的物流企業保持了較好的合作關系。此外，銀行必須設立科學的業務審批制度，廣發行南京分行授信管理部強調“物流銀行業務是一項新業務，為有效規避風險，銀行對企業的審批相對嚴格”。但是這種審批制度的要求也不能過高，更不能對中小客戶帶有歧視性，審批要求和制度必須具有一定的彈性和靈活性。在具體的業務審批中應該注意具體問題具體分析，要反對一刀切的作風。
（三）拓展的物流銀行業務的服務種類。限于我國的市場環境和法規政策，目前銀行可以開展的業務品種主要有：倉單質押、動產質押、動產質押授信、保兌倉等，因此，銀行打破傳統思想，吸收海外經驗，根據生產商、經銷商和物流商的需要不斷的開拓新的產品，圍繞物流、資金流和物權的轉移實現服務創新。在較強風險控制的同時，在盡可能的和諧金融生態環境下提供給企業量身定做的產品，加強金融產品的創新，在創新中打出我行的品牌效應。
（四）物流銀行業務的風險控制。①.對物流銀行業務開展的風險控制主要集中在對融資企業和擔保物流企業的風險識別上。我國目前的多數商業銀行仍然未能建立起全面、完善的中小企業信息庫，還沒有制定出有效、合理的中小企業信用評價指標體系和企業融資準入標準，還不完全具備市場風險預警和風險控制能力，因此“物流銀行業務”業務在執行時還有注意警惕道德風險的出現。在進行項目篩選時應該注意以下一些方面：一是“物流銀行業務”針對的對象主要是中小型商貿流通企業；二是商貿企業所經營的產品必須是市場暢銷、價格穩定、流通性好的產品，如煤炭、油、鋼材、手機等；三是所選擇的物流公司必須實力雄厚、管理規范、擁有先進的管理信息系統。另外，如果中小型制造企業申請該項業務，則還要求它的產品銷售比較穩定，業務發展迅速，而且擁有比較成熟的分銷網絡。只有符合上述條件，銀行才有可能為其開展“物流銀行業務”服務。比如在廣東佛山的家電、布匹、原材料、鋼材和塑料等市場上有一大批競爭力強、產品銷售順暢、價格比較穩定的生產企業和商貿企業，這些企業的特性都是“物流銀行業務”選擇的方向。據了解，目前廣發行佛山分行已經和保力得物流有限公司、志高空調、一家紡織企業、一家陶瓷企業和一些貿易、進出口公司等生產企業和物流公司開展了“物流銀行業務”業務合作，這些企業的產品在市場上都比較暢銷、價格比較穩定。同時，廣發行在審貸時，一般選取行業市場占有率位于前3位，而且產品暢銷、價格穩定、流通性好的生產商合作，同時也考慮企業的財務狀況、實力、品牌知名度等方面，目的是為控制好信貸風險。②.注意對物流公司和企業抵押資產的風險控制。雖然在物流銀行業務過程中往往有了物流企業在中間做擔保后，生產企業直接從銀行手中獲得信用，但購進的原材料必須存放在由銀行指定的物流公司倉庫里，這樣才能真正控制抵押資產的滅失風險。此外，我國目前管理規范、實力雄厚的物流公司還非常缺乏，多數物流企業的配運網絡還不完善，信息管理系統還比較落后，難以滿足物流銀行業務中銀行對抵押資產的實時監管、快速反應的嚴格要求，因此，銀行在注意加強對抵押資產實控性的同時，還有注意對物流企業進行風險識別：其一是物流銀行業務所針對的對象主要是中小型商貿流通企業；其二是商貿企業做經營的產品必須是市場暢銷、價格波動幅度小、處于正常貿易流轉狀態的產品，如煤炭、油、鋼材、手機等；其三是所選擇的物流公司必須是實力比較雄厚、管理規范的物流公司。
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關鍵詞：電子銀行；需求分析；財富管理；虛擬銀行
中圖分類號：F832 文獻標識碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.01.28 文章編號：1672-3309（2013）01-73-03
互聯網作為20世紀最偉大的發明，從誕生之日起就被賦予了提升人們生活質量的使命。電子商務、支付繳費、融資理財、網絡社交等網絡服務日益風行，足不出戶享受便捷生活已經成為現實，“宅”經濟的出現，使依托互聯網誕生的電子銀行帶動生活變革。隨著電子銀行服務體系的不斷完善，電子銀行業務已經逐步納入了新形勢下商業銀行提供的基本銀行服務范疇，并與柜面服務、客戶經理一起構成了銀行服務的三大主營銷渠道。
一、電子銀行已成為商業銀行業務發展的重要渠道
根據中國銀行業監督管理委員會2006年3月1日施行的《電子銀行業務管理辦法》中的有關定義，電子銀行業務是指商業銀行等銀行業金融機構利用面向社會公眾開放的通信通道或開放型公眾網絡，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡，向客戶提供的銀行服務。在我國，自1996年招商銀行率先推出電子銀行業務以來，各家商業銀行業務得到了蓬勃發展，功能日益強大，形成了以網上銀行、電話銀行、手機銀行和自助銀行為主體的電子銀行體系。同時，隨著業務的發展及延伸，商業銀行也已建立起較為完整的電子銀行產品線，主要包括：企業與個人網上銀行、手機銀行、電話銀行、自助終端[1]。
（一）國內外電子銀行發展情況
目前，國內外電子銀行交易規模的增長速度均遠遠超過了銀行柜面傳統結算、收付業務量的增長速度。在西方發達國家，電子銀行交易規模已超過了傳統交易方式的業務筆數和交易金額，個別銀行的電子銀行甚至達到了總交易規模的90%以上。在國內，2011年，工商銀行電子銀行業務占全部業務量之比已超過70%，電子銀行已成為人們首選渠道。電子銀行業務的快速發展充分展現了居民金融消費習慣的巨大變遷。
（二）電子銀行對商業銀行發展的重要性
電子銀行對商業銀行業務發展貢獻度不斷提高。電子銀行對商業銀行業務發展的重要貢獻在于，它不僅作為獨立的交易渠道存在，還是搭載資產、負債、中間等多項業務的綜合性金融服務平臺，它與銀行其他業務有著千絲萬縷的聯系，對銀行實現價值最大化的經營目標具有重要的基礎支撐作用。
隨著金融全球化和中國對外資銀行逐步全面開放，居民需求日益呈現多樣化、個性化、綜合化的特點，并對銀行業務創新和服務創新提出了更高要求，傳統柜面服務已經不能滿足客戶需要，必須借助電子銀行的技術和創新優勢，為居民提供更加豐富的服務。電子銀行在服務過程中還能發揮很強的“鎖定”效應：人們一旦選定一家銀行的電子銀行，往往會將其他業務也隨之轉到這家銀行。
從商業銀行服務至上的角度考慮，低成本、高效率的電子銀行通過標準化服務可以吸納和轉移大量大眾客戶，為分流柜臺壓力以及促進網點轉型提供了可能。同時，電子銀行又不僅僅是營業網點的補充和柜面業務的簡單復制，電子銀行還能不斷創新銀行服務內涵，比如黃金業務、外匯產品、期貨期權等金融衍生品。更重要的是，電子銀行業務的運營不受時間和空間限制，能夠提供7×24小時不間斷的銀行服務，沒有所處地點的限制，從而能與人們保持最緊密的接觸，還能夠最快速地響應人們需求，可以和人們建立互動關系，挖掘潛在資源，滿足人們的個性化需求，從而實現從“以產品為中心”向“以客戶為中心”的轉變，為深化客戶關系管理創造條件。
二、我國電子銀行發展應注意的若干問題
（一）根據客戶需求，提供差異化的服務
電子銀行是為了滿足客戶的需求而產生的，不同的客戶（消費者）存在不同的消費傾向，對電子銀行的產品提出了不同要求。因此，發展電子銀行首先要科學細分市場，了解市場需求。
隨著國內金融市場的發展，個人客戶對銀行服務提出了新要求，一是由過去單一的儲蓄業務需求發展為集銀行、基金、證券、信托、保險等為一體的一攬子理財服務需求，要求銀行為其提供范圍更加廣泛、品種更加豐富的金融服務；二是要求銀行從單一網點服務向立體化網絡服務轉變，并將安全、快捷、方便作為對銀行服務渠道選擇的基本前提；三是從大眾化服務向個性化服務轉變，要求銀行為其提供差異化的個?？蛻粜枨蠖鄻踊筒粩嘧兓氖袌鲆筱y行有更高的應變能力，這必將在客觀上推動電子銀行產品的市場環境日漸成熟。
（二）逐步提高商業銀行信息系統與外部系統的兼容度
電子銀行業務涉及交易環節和支付結算環節，而涉及企業及個人的對外交易部分，不可避免地要發生支付、結算和稅務等對外的財務往來業務，勢必要求企業與企業之間、企業與銀行之間能夠通過網絡進行直接的轉賬、對賬、代收費等業務往來，而支付結算業務絕大多數是由金融專用網絡完成的。把電子交易和電子支付相結合，才能形成完整的電子銀行業務處理過程。商業銀行只有增強與外部系統的對接能力，才能提高電子銀行業務的競爭能力。
（三）完善內部機制，切實控制風險
安全問題一直是制約電子銀行業務普及、發展的一大瓶頸?！?012中國電子銀行調查報告》顯示，全國地級及以上城市城鎮用戶網銀比例為30.7%；個人手機銀行用戶比例為8.9%，在對手機銀行安全調查中發現，46%的用戶認為手機銀行是安全的。武漢中南社會調查研究所首席研究總監陳少君認為，安全性問題依然是人們認為電子銀行需要改進的主要方面。人們對于電子銀行的安全需求，也不再僅僅局限于技術上的“安全”，更多是要通過使用方式、規則及技術手段讓人們對電子銀行綜合“感覺”安全才是關鍵。為此，各家商業銀行都針對電子銀行的安全問題開展了大量工作。例如：在網上銀行系統設置多道防火墻，以有效防范對網上銀行系統的非法入侵；建立了一支專業的信息安全防護隊伍，對網絡進行24小時安全監控；先后推出安全控件、U盾、動態密碼、校驗信息、設置用戶名和登錄密碼登陸、交易金額限制措施等。與此同時，宅經濟使網上購物成為潮流，不僅網上購物，還有網上繳費、網上訂票等，這些電子商務的發展，帶動當前商業銀行通過電子銀行服務平臺與第三方服務機構的聯系越來越緊密，越來越復雜。商業銀行除了關注本機構電子銀行的風險，還需要面對來自第三方服務機構的風險傳遞[2]。
三、電子銀行業務的發展趨勢
（一）電子銀行品牌建設
近年來，電子銀行追求品牌化發展的腳步逐漸加快，比如工商銀行的“金融e通道”、農業銀行推出的“金e順”、交通銀行 “金融快線”等。商業銀行應大力推進電子銀行的品牌建設，打造富有特色的文化品牌。現今可供客戶選擇的銀行越來越多，電子銀行品牌建設，從另一個側面反映商業銀行提供服務的好壞，將直接決定商業銀行在當地的影響力和競爭力。因此，商業銀行應該持續打造特色電子銀行品牌，在內部樹立良好的質量和服務理念，建立持續提升和改進的機制，給客戶帶來高效、便捷、貼心的服務，滿足居民及社會的金融需求。
（二）電子銀行業務變革，實現全方位財富管理
財富管理范圍包括：現金儲蓄及管理、債務管理、個人風險管理、保險計劃、投資組合管理、退休計劃及遺產安排。其主要功能是幫助人們制定及達成財務目標。這些目標可以是債務重整，可以是子女教育經費，可以是購買汽車或房屋，也可以是退休以后的生活保障。通過財富管理，不僅可以增加我們的投資收入，而且更可以累積更多的財富，提供更大保障，從而提高我們的生活水平和改善我們的生活質量。處身于信息科技發達的社會，人們的時空地域距離不斷地拉近，事物變化的速度加快，人們對于財富管理的需求越加迫切。隨著互聯網技術的發展，快節奏成為人們生活的主旋律。電子銀行業務的發展，不僅要滿足人們日常的資金安排，更要為人們實現全方位的財富管理提供幫助。電子銀行今后將從賬戶為中心管理向客戶全面財富管理發展，并且愈發個性化和智能化。
（三）研制3G智能金融理財終端產品的設想，或將成為未來數字虛擬銀行的遙控器
美國高通公司高級副總裁、大中華區總裁孟樸認為，已經有越來越多完全不像手機又同樣使用無線技術的新型終端在不斷涌現（比如iPad），Apple的應用商店在這一領域開創了先河，其應用程序下載次數迄今已超過20億次，而An-droid、BlackBerry和Palm的應用商店同樣也在飛速發展，3G移動終端將成為人們生活的遙控器?，F在全球已經有9億3G用戶和將近超過40億的無線用戶，終端的出貨量將超過個人電腦，成為使用最廣泛的平臺。最個人化的通訊、計算、娛樂等功能都有望集成在智能終端中，只要你置身無線的環境時，智能終端將成為人們的數字第六感，告訴你是否能夠在一個特定的場所獲得內容或服務，變成數字生活的遙控器。
隨著3G技術的發展，銀行業務網絡化、寬帶化、隨身化和高私密化已成為銳不可擋的趨勢。商業銀行在業務發展的同時，若與通訊公司進行全面戰略合作，強強聯手，發揮雙方網絡、應用平臺、營銷渠道、客戶服務等資源互補的優勢，基于網絡技術，研制為高端客戶定制提供多種金融服務的3G智能金融理財終端產品，將充分發揮網絡的核心優勢，滿足銀行客戶對移動終端速度快、穩定和安全的需求，或將成為商業銀行發展的里程碑。
舉例來說，當你早上起床后，將信息通過智能終端發送至某一接收設備，在墻上的大屏幕上將會數字顯示早上最新的財經資訊；通過它可以調整溫控裝置，控制室內溫度；駕駛汽車行駛時，將告訴你離你最近的加油站在什么方位，哪條路是通暢的。當你隨身攜帶的終端完全聯網時，這一切都會發生。你將保持隨時隨地連接互聯網，你將獲得信息并為其他人提供你希望共享的信息渠道。雖然這一切現在還是幻想，但是3G智能金融理財終端產品，或許能將這一切成為可能。那時的電子銀行，將成為真正的虛擬銀行[3]。
設想3G智能金融理財終端能夠提供的服務：
（1）智能終端能夠提供包括賬戶查詢、轉賬、信用卡服務、理財、基金、證券、黃金、保險、外匯、銀期等金融業務。賬戶查詢不僅能查詢用戶賬戶信息、交易明細等，還應能查詢關聯賬戶的相關信息；轉賬業務不僅能實現卡卡轉賬、跨行轉賬，而且能提供銀聯轉賬等快速匯款業務；理財服務能讓用戶通過移動終端了解現有的所有產品信息，并設有收益計算器，只要客戶選中相應的產品和輸入相應的金額，能夠計算出總共的收益情況；基金服務包括基金買賣、基金定投、基金咨詢等，同時提供最新的基金收益排名，顯示各個基金公司的最新公告；證券服務提供銀行和證券公司的資金互轉；黃金業務提供黃金的買賣、黃金延期、黃金提貨等基本的服務，同時提供黃金市場的最新資訊；保險業務主要包括保險購買、保險產品的撤銷、已購買產品的查詢、理賠申請等；外匯不僅包括結售匯業務，還包括外匯寶等外匯買賣服務。除此以外，無卡取款、無卡消費等這些功能大部分是手機銀行的服務功能，手機銀行為智能終端的一種，手機銀行提供的服務，智能終端都能提供。
（2）提供證券、外匯、期權期貨、黃金等產品的客戶端交易軟件。這些交易軟件的設立主要是幫助用戶實時了解各類信息，能夠通過各種技術分析手段，幫助自己了解行情，并做出判斷，同時這些客戶端軟件應能提供模擬交易系統，幫助客戶降低風險。
（3）提供風險收益對比圖。高風險能夠換取高收益，不要把“雞蛋”放在一個籃子里。將各類產品給予一個風險的評分，風險收益對比圖主要包括幾個要素：購買哪些產品，每種產品購買的金額，預計持有的時間。客戶將這些信息輸入在相應的表格中，系統會自動反映出客戶此次投資組合的收益區間和所面臨的風險系數，幫助客戶進行決策。
（4）與客戶經理視頻工具。各種軟件始終不能代替人的作用，與客戶經理的溝通更是必不可少的。這樣的視頻工具更加緊密的聯系客戶與客戶經理，并幫助客戶經理及時了解客戶的情況。
（5）家庭財務報表。理財投資的第一步是制作好家庭財務報表，在根據表格輸入自己的家庭財務信息時，系統會給客戶反映出詳細的財務清單，并根據各種計算公式計算的結果告知客戶財務上的問題。
（6）提供保險咨詢。保險產品包括銀行分紅型保險保障產品、人身保險產品和財產保險產品幾大類，包括合作保險公司所有的產品和歷年的收益情況，滿足客戶多方位的需求。
參考文獻：
[1] 殷治平.電子銀行[M].中國金融出版社，2012.
關鍵詞：零售銀行業務；發展；優化策略
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
收錄日期：2016年3月4日
隨著我國經濟的快速發展，居民的物質生活水平得到了提升，消費需求也隨之不斷擴大，在這樣的社會影響下，我國的零售銀行業務得到了快速發展。零售銀行業務的發展不僅能夠為人們的生活帶來更多的便利，還能夠推動我國金融業的快速發展，這就進一步表明了銀行發展零售業務是非常有必要的。但是我國的零售銀行業務發展過程中依舊存在一些問題，亟待解決。當前，許多銀行也采取一些相應的策略，以期能夠促進零售銀行業務的順利開展。這主要是因為大多數銀行已經意識到只有積極發展零售銀行業務，在市場中搶占先機，銀行才能夠在市場中處于不敗之地，才能夠實現可持續發展。
一、我國零售銀行業務發展中存在的主要問題
（一）業務結構不合理。從整體上看，我國零售銀行業務存在的一個重要問題就是業務結構不合理。我國零售銀行業務的發展基本上依賴于個人信貸業務，其規模和質量對零售業務部分的發展有著直接影響。在政府的宏觀調控下，許多銀行的個人信貸業務受到了巨大的沖擊，再加上還貸款的壓力逐漸增大，貸款的余額持續上漲，卻缺乏資金支持，這就使得銀行的零售業務部分受到嚴重的阻礙，進而影響了銀行的整體發展。
（二）個人征信制度不健全。目前，我國的個人征信系統和征信制度還不夠完善，尤其是個人征信制度呈現出空白局面。與之相關的社會保障制度、個人財產申報制度等也還未制定出臺，導致銀行缺乏客戶的銀行信用記錄，從而造成了銀行與客戶之間的信息不對稱現象?？蛻粝胍暾堎J款，但是銀行沒有客戶的個人收入水平、負債狀況以及信用記錄等信息，也就無法做出正確的決策。個人信用對于客戶在信貸市場上的影響具有非常重要的影響，所以必須建立健全的個人征信制度，以避免有不良借貸記錄者乘虛而入。
（三）從業人員綜合素質較低。目前，我國銀行零售業務的從業人員呈現出數量不足、素質不高的現象。零售業務的客戶大多是分散的個人或者家庭，對于銷售和后期的服務質量要求特別高，這就需要從業人員必須具備良好的銷售能力和綜合素質。但是我國大多數銀行嚴重缺乏專業的從業人員，這主要是因為我國銀行零售業務產品在信息技術的支持下，實現產品與現代技術的緊密結合，需要從業人員具有很強的專業知識，并且從業人員還需要具備優秀的營銷能力，然而我國銀行零售業務的從業人員卻還未能達到這一要求，從而就對我國零售業務的發展造成了不良影響。
（四）零售銀行業務的產品種類較少。與發達國家相比，我國銀行的零售銀行業務產品的種類還比較少，這主要是因為我國的銀行在產品開發上，具有一定的盲目性和模仿性，缺乏創新性，產品開發更是停滯不前。而且我國銀行的很多金融產品仍舊處于試運營階段，技術含量相對較低，種類和形式也很少。雖然，我國銀行在不斷變化發展，并改善了許多傳統的零售銀行業務，但是開發的新產品幾乎集中在存和貸這些基礎業務上，太過單一化，仍舊無法滿足消費者的需求。并且幾乎所有的銀行在零售銀行業務上大體相同，沒有任何新意，這就使得相互之間的競爭力處于相同水平上，缺乏了相對應的競爭力。
（五）業務的信息化和網絡化水平較低?，F階段，我國的銀行服務平臺仍舊以柜臺為主，而信息化和網絡化的發展則相對落后。雖然近年來，伴隨著金融體制的不斷改革，我國銀行為了增強競爭力，積極拓展了網上銀行和網點基礎設施，為消費者提供了相對便利的辦理業務的方式，也提供了更加優質的服務，為消費者節省了時間，但是在服務效率上依舊存在著很大的問題，有待改善，尤其是很多營業廳網點無法為消費者提供完善的服務，不能滿足消費者的需求，這就在一定程度上影響了我國銀行的零售業務發展。
二、我國零售銀行業務發展優化對策
（一）健全法律法規體系。雖然我國現有的法律法規能夠對零售銀行業務起到一定的規范作用，但是想要實現零售銀行業務的不斷更新發展，必須要充分具備行之有效的法律法規體系，制定出臺明確的法律法規條文，完善法律法規的不足之處，使我國銀行在發展零售業務上做到有法可依，有法可循，為零售業務的發展提供健康、有序的市場，從而促進我國銀行零售業務的進步和發展。
（二）充分利用發展網路服務。我國銀行開設辦理的零售業務，與傳統的銀行業務存在著較大的差異，尤其是在個人金融業務方面，業務的品種大不相同，這就需要銀行做到利用各種知識和技術，全面促進零售業務的創新發展。不管是從業務的設計上，還是交易運作上，銀行的零售業務必須要依賴于信息技術和互聯網，所以銀行應加大手機銀行和網上銀行服務系統的開發。與此同時，還要注重網絡銀行和手機銀行等信息化銀行的服務水平的提升，使得銀行的零售業務不僅能夠滿足消費者的需求，還能夠實現營運費用大幅降低的目標，為銀行節省更多的資金。
（三）加快研發零售業務產品。我國銀行想要發展零售業務，必須要做到不斷創新，加快研發零售業務產品，從而滿足消費者的多元化需求。銀行市場的競爭在很大程度上可以說是零售業務的競爭，只有實現零售業務的不斷更新發展，才能夠吸引更多的消費者，進而在市場競爭中占據有利地位。同時，銀行還要重視對金融業務的生命周期的深入研究，開發一系列的金融業務，以此提升零售新業務的市場潛力，提高銀行零售業務的核心競爭力，在銀行市場中脫穎而出。
（四）建設健全個人信用體系。開發零售業務必須加強風險控制，避免盲目性擴張，以健全的個人信用體系為保障。雖然我國的個人征信系統已經實現了所有銀行系統的聯網，在我國內部實現了個人信用信息的共享，但是根據實際應用情況不難發現，其點擊率、信息采集、通信、稅收等部分尚未實現資源共享。因此，我國銀行應該嘗試成立專門的個人信用征信公司，根據我國的具體國情，建立科學合理的個人征信制度，以此降低銀行零售業務的風險，促進銀行零售業務的全面發展和進步。在此基礎上，我國還可以積極吸收和借鑒國外銀行的經驗，以此實現我國零售業務的綜合發展。
（五）提高從業人員綜合素質。伴隨著信息化時代的快速更新發展，其已經滲透到各個領域，銀行也不例外，也正是如此，我國零售銀行業務的科技含量得到了一定的提高。再加上客戶的多元化需求，使得零售銀行業務逐漸發展成了一項高科技領域，這也就要求零售業務的從業人員必須具備良好的綜合素質。與此同時，銀行也必須加強對從業人員的培訓，在原有的基礎上，提高從業人員的專業能力和綜合素質，為銀行零售業務的發展提供優質的專業人才。
三、結語
綜上所述，銀行發展零售銀行業務，是為了適應時代的要求，是非常符合我國經濟發展潮流的。而且在未來的銀行發展中，零售銀行業務有著非常廣闊的發展前景，其將成為我國銀行獲取經濟利潤的重要來源，進而還能夠幫助銀行抵御經濟金融風暴。因此，必須加強對銀行零售業務的重視，積極發展零售銀行業務，建設完善的零售發展體系，積極開發新興市場，為銀行的全面發展奠定堅實的基礎。
主要參考文獻：
[1]姬晶晶.中國零售銀行業務轉型與創新[J].重慶科技學院學報（社會科學版），2014.2.
私人銀行業務是商業銀行在經營中按客戶對象劃分出的以個人或家庭為服務對象的業務范圍和市場，是對居民個人或家庭提供的銀行及其他產品和金融服務的總稱。相對于批發業務，私人銀行業務屬于商業銀行的零售業務。私人銀行業務在國外的發展已有了相當長的。20世紀80年代，隨著信用環境的不斷變化，西方發達國家的商業銀行逐步將它們的經營發展策略轉向私人銀行業務領域，傾注了大量人力、財力、物力開發高贏利產品的服務，以代收代付業務、銀行卡業務、保管箱業務、咨詢業務為主的中間業務迅速崛起。90年代以后，私人銀行業務在商業銀行的比重更是與日俱增，并成為它們的主要贏利性業務。隨著各國的穩定增長，互聯網技術的廣泛，西方發達國家私人銀行業務發生了一些新的變化，主要表現如下：
一是服務方式的變化。過去私人銀行業務服務方式比較簡單，主要采取的是營業柜臺服務的方式。隨著技術的不斷進步，特別是機和通訊技術的不斷發展和應用，尤其是互聯網技術在銀行業的不斷應用，給銀行的經營帶來了革命性的變化，一系列新的服務方式，如ATM機、電話銀行、網上銀行應運而生，并成為傳統營業柜臺的有力補充和服務的重要手段。電子化的進步，實現了從傳統銀行到銀行的重大變革，銀行也一改以往單純靠機構擴張發展私人銀行業務的模式為多渠道服務方式。在一些發達國家，除了現金業務，幾乎所有的私人銀行業務都可以通過電話解決，網上銀行業務也已發展成熟。隨著服務渠道的增多，近年來，一些銀行開始撤并網點、收縮機構，利用新的更經濟的渠道向客戶提供服務。如被蘇格蘭皇家銀行收購的英國國民西敏寺銀行，原有的3000多個分支機構，現已收縮到1700個左右。美國著名咨詢公司Emst & Young.Coopers & Lybrand和EIU作的市場調查和預測表明：歐美銀行業已呈現分支機構相對收縮的趨勢，分支機構所處理的業務量在總業務量中所占的比重逐年下降，在未來幾年，互聯銀行的業務量將迅速增加。
二是組織機構的變化。傳統銀行對私人客戶的服務由多個部門分開經營，導致信息無法溝通，資源不能共享。為滿足客戶多元化的需求，同時減少資源浪費，世界上著名的商業銀行如美國的美洲銀行、花旗銀行，英國的國民西敏寺銀行、標準渣打銀行，德國的德累斯登銀行等都紛紛成立私人銀行業務部門，集中設計、開發和辦理私人客戶的金融服務，為私人客戶提供全面、廣泛的服務。
三是業務重點發生變化。私人銀行業務最初發展集中在消費信貸方面，包括住房抵押貸款、耐用消費品貸款等。90年代以來，個人住房和耐用消費品需求基本滿足，人們開始尋求新的投資渠道，與此同時，股市、外匯市場、保險業務、基金逐漸興起，但由于市場的高風險及人們缺乏專業知識，使得商業銀行中間業務有了發展的契機。針對市場的需求，中間業務從單純的收付擴大為包括結算、擔保、投資管理、個人理財、咨詢等廣泛。隨著中間業務產品的日益豐富和規模的迅速擴大，中間業務收入成為各商業銀行利潤的主要來源。
四是金融產品日益豐富和個性化。90年代以來，隨著證券、保險、基金行業的興起，銀行面臨的競爭日趨激烈，為能有效吸引客戶，各家商業銀行開始絞盡腦汁不斷開發適應客戶需求和有特色的金融產品，業務范圍逐漸涵蓋生活各層面，如財務咨詢、委托理財、外匯、稅收、代收工資費用等，同時通過網絡進一步提供、信息、和娛樂等全方位公共服務。一些銀行由此成為金融創新產品多達200種的“金融百貨公司”或“金融超市”。傳統的存貸款服務，也開始根據客戶的需求重新設計、包裝。以貸款為例，除傳統的樓房按揭貸款外，匯豐私人貸款品種就有“親情趣”、“逍遙游”、“建居樂”和“新婚樂”，此外，“稅務貸款”、“汽車貸款”和“大專生貸款”也是銀行競爭的目標。英國的國民西敏寺銀行更是推出“從搖籃到墳墓”的“一站式”服務，針對客戶人生不同階段和重要諸如婚喪嫁娶、、健康醫療保險、搬家、財產投資管理、旅游、退休計劃管理等提供“一站式”全面金融服務?？梢?，獨具慧眼的銀行已不再單純出售傳統的柜臺金融產品，開始提供顧客真正需要的服務，商業銀行轉向名副其實的“金融百貨店”。
二、我國商業銀行私人銀行業務發展現狀
與西方發達國家相比，我國商業銀行私人銀行業務發展明顯滯后。長期以來，受“重批發、輕零售”的傳統經營觀念的，我國商業銀行私人銀行業務發展遲緩，在很長一個時期內，在私人銀行業務領域，僅僅開展了居民儲蓄業務。直到20世紀90年代后期，各家銀行逐步認識到私人銀行業務對整個商業銀行經營的重要性，紛紛成立私人銀行部（或稱為私人金融業務部、個人業務部等），以加大私人銀行業務開拓、管理力度，制定了以儲蓄業務為重點，卡業務為龍頭，代收代付業務為依托，個人消費貸款等個人綜合理財業務為突破口的私人銀行業務發展策略，商業銀行私人銀行業務經營的步伐明顯加快。主要表現在如下幾方面：
其一，銀行卡發展迅猛。自1985年第一張銀行卡問世以來，銀行卡作為基本的支付工具已經在我國發展了18年，銀行卡業務已由最初的探索、試點轉向了全面推廣和加速發展階段，僅銀行卡品種就包括信用卡、準貸記卡、轉賬卡、預付卡、專用卡等，除工、農、中、建、交陸續推出的長城卡、牡丹卡、金穗卡、龍卡、太平洋卡等品牌外，一些股份制商業銀行近年來也紛紛推出自己的銀行卡產品，如招商銀行的“一卡通”、廣東發展銀行的“廣發卡”均已創出了服務品牌。銀行卡發卡量更是以幾何級數增長。1990年，我國銀行發行的銀行卡只有30萬張，而到2001年底，發卡量已達3.58億張，去年6月更是突破4億張。作為私人銀行業務的龍頭產品，各家銀行對銀行卡工作都給予了高度的重視，投入了大量人力、物力、財力進行銀行卡品牌功能的開發及用卡環境的建設，銀行卡已日益走進百姓生活，成為廣大消費者日常生活中不可或缺的支付和理財工具。
其二，個人消費貸款業務蓬勃發展。近年來，人們的消費方式和觀念發生很大變化，利用銀行貸款提前體驗高品質生活成為人們的重要選擇。針對個人消費信貸業務市場需求，國內各家銀行相繼推出了個人住房按揭貸款、汽車消費貸款、教育助學貸款、住房裝修貸款、旅游度假貸款、個人存單（國債）質押貸款、大額耐用消費品貸款及不限制具體用途的個人綜合授信額度貸款等，形成了銀行消費信貸業務體系，貸款總量也日益增多。1997年底，全國消費貸款規模僅有172億元，1998年發展到472億元，1999年發展到1397億元，而后的2000、2001年個人消費貸款急劇增長，每年分別增加2868億元、2755億元，截至2001年末，消費貸款余額達6990億元，比1997年末增加了6818億元，增長了39.6倍；消費信貸占各項貸款的比例也由不足0.3％發展到6％。在各項消費信貸中，個人住房貸款的比重最大，發展也最為迅速，2001年個人住房貸款余額達5598億元，占整個消費貸款余額的80％，與1997年相比增加了5467億元，增長了41.7倍。
其三，中間業務品種日漸豐富。近年來，在傳統業務的基礎上，各商業銀行相繼開辦了代收代付、保管箱、票據業務、個人實盤外匯買賣、個人理財等十幾個中間業務品種，業務范圍逐漸擴大。據統計，工商銀行全行業務項目達56種，中國農業銀行代收付業務也涉及九大類近100個品種。此外，基金、保險、記賬式國債及代客理財業務也開始起步，并穩步發展。中間業務的開展，不只給銀行帶來了一定的社會效益和穩定的存款，也給銀行帶來了可觀的經濟效益。中國建設銀行于1998年11月向社會推出的個人電子匯款業務（“速匯通”），幾年來發展迅猛。僅今年一月份“速匯通”匯款金額即達180億元，手續費收入實現2432萬元。該項業務已成為建行私人銀行業務的拳頭產品和新的利潤增長點。
其四，電子銀行的興起。我國商業銀行近年來實施“興行”戰略，在科技上投入了大量的財力物力，電子化建設取得較大進展，ATM、POS大量投入使用，電話銀行、網上銀行、手機銀行已開始起步。1998年，招商銀行率先推出網上金融業務服務：“一網通”，相繼實現了個人金融服務柜臺、ATM和客戶的全國聯網，初步構造了中國網絡銀行經營模式。招商銀行作為率先實現網上支付的商業銀行，個人網上銀行部分擁有6萬多家個人客戶，能夠真正做到在線支付的交易已占到80％—90％，去年即有15萬人次通過網上完成了支付。除招商銀行外，目前，我國國內還有中國銀行、中國建設銀行、中國工商銀行、交通銀行、中信實業銀行、深圳市商業銀行、廣東發展銀行等十余家銀行推出網上銀行服務，并陸續為客戶提供網上查詢、轉賬、支付、結算等服務。電子銀行的開展，擴大了交易渠道，降低了營運成本，提高了市場競爭力。
三、我國商業銀行私人銀行業務發展存在的問題
我國商業銀行私人銀行業務經過多年的發展已經形成了一定的規模，但與發達國家相比，還有很大的差距。私人銀行業務經營理念、營銷戰略、科技支撐、業務創新、人員素質及外部環境等方面均存在一些不容忽視的問題。具體表現如下：
第一，對商業銀行開展私人銀行業務的重要意義認識不夠。部分商業銀行仍忽視私人銀行業務，對私人銀行業務的重要性認識不足，在思想上、上沒有做好大力開拓個人金融領域的充分準備，缺乏科學的長遠的規劃，措施不完備，工作中盲目性較大，影響了產品的推廣及私人銀行業務的健康發展。
第二，私人銀行業務品種單一、規模有限、結構不合理。一是品種單一，缺乏廣度和深度。目前我國商業銀行提供的僅僅是以儲蓄為主體的單一的產品形式，與發達國家豐富的個人金融產品相比有較大差距，難以滿足客戶多元化需求。在現有的產品構成中，結構也不盡合理。例如，在各項中間業務產品中，成本高、收益低的勞動密集型中間業務如代收代付占比很大，而知識密集型中間業務如咨詢、資產評估、資產管理等所占比例很低。在全國發行的3億多張銀行卡中，主要是借記卡，而具有融資和事后支付功能的貸記卡很少。二是規模有限，絕對規模／j、。我國商業銀行各項私人銀行業務指標與發達國家相比，有明顯差距。據統計，北美和西歐等國家銀行卡的人均擁有量為2——4張，而中國平均每十個人才擁有3張銀行卡，而且由于沒有良好的用卡環境的支持，銀行卡的使用頻率較低，據調查，在我國已發放的4億張銀行卡中50％以上是長期不用的“睡眠卡”。我國的ATM數量也明顯不足，以北京為例，平均7000人擁有一臺ATM，而在西方發達國家平均每100人就有一臺ATM為用戶服務。目前全國1400萬個商家中，受理銀行卡的商戶約15萬戶，安裝POS機30萬臺，遠達不到要求。此外，其他私人銀行業務指標如代收付業務結算量、個人消費信貸總量等指標與發達國家相比也有很大的差距。
第三，營銷體系不健全，售后服務不到位。目前仍有商業銀行對營銷的認識存在偏差，沒有設置專門的營銷部門，沒有配備專業的市場營銷人員和完備的營銷網絡來進行個人金融產品的銷售。隨著電子化進程的加快和科技的應用，個人金融產品往往具備一定的技術含量，需要通過具體形象的演示才能夠得到客戶的認可和接受，而往往由于宣傳方式及營銷手段的落后，使銀行推出的新產品往往無人問津。此外，商業銀行私人銀行業務不斷創新，相關的業務咨詢、功能介紹、金融導購等售后服務卻嚴重滯后，使得許多居民個人對個人金融服務項目一知半解，無法真正享有服務。
第四，技術手段落后，電子化及網絡化程度低。目前國內許多商業銀行電腦網絡的聯網程度偏低，電子化服務還很不完善，一些先進的自助銀行設備沒有得到有效的推廣，電話銀行還不普及，手機銀行、網上銀行剛剛起步。據統計，目前我國私人銀行業務中90％以上仍由柜面人工辦理，許多簡單的存款支取業務、代收代付業務，完全可以采取機器處理或客戶自助的方式解決，卻往往集中在柜臺辦理，一方面增加了人工成本和柜臺壓力，擠占了其他業務的開展，另一方面造成業務處理速度低，營運成本居高不下。據統計，目前恒生銀行80％、花旗銀行79％的業務量靠自動化設備處理，電子銀行系統不僅為客戶提供一般的賬戶查詢、轉賬、付款等服務，而且還提供客戶貸款申請與迅速批核服務，以及通過電話銀行或電腦進行股票、外匯、基金等投資的服務。此外，中國的銀行卡技術應用水平在整體上也較落后，如中國目前四大國有商業銀行所發行的銀行卡在全國范圍內仍不能實現聯網，存在巨大的資金與資源的浪費，而各商業銀行自己所發行的銀行卡在處理全國聯網交易時也存在系統不穩定、處理能力低、差錯率高等問題。
第五，人員素質尚需提高。私人銀行業務是國內新興的金融業務，是知識密集型行業，要求知識面廣、業務能力強、實踐經驗豐富、敢于競爭、開拓性強、懂技術、會管理、善營銷的復合型人才，其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應的能力，掌握相關的業務理論及操作技能，目前我國商業銀行的人才還不能完全適應私人銀行業務發展的需要，需要進一步的培訓和提高。
第六，開展私人銀行業務的一些基礎性工作尚未做好。例如，我國尚未建立個人信用評估機構，也沒有全社會統一的個人信用評估標準，銀行間信息無法共享，造成銀行在辦理個人消費貸款過程中難以對借款人信用的真實情況作出準確的判斷，為保證貸款質量，降低信貸風險，銀行在辦理消費信貸過程中從受理客戶申請，到調查、簽合同、辦理公證，手續繁瑣，步步謹慎，費時、費力，大大制約了消費信貸業務的開展。
四、我國商業銀行私人銀行業務的潛力
我國商業銀行私人銀行業務雖面臨著各種各樣的，但從當前的形勢和特點，私人銀行業務正處于成長期，具有無限的市場潛力和廣闊的發展前景。
首先，居民收入的增長和富裕階層的出現為私人銀行業務發展提供了現實條件。隨著的改革開放及經濟的穩步增長，居民的總體收入呈不斷上升趨勢。據統計，2001年我國城市居民人均可支配收入為6860元，較上年增長8.5％。城鄉居民儲蓄存款也不斷上升，1991年9110億元，1997年46279億元，至去年5月末居民儲蓄余額已達8.04萬億元。在居民收入水平提高的同時，貧富差距也在不斷擴大，中國居民收入的基尼系數從1994年突破警戒臨界點0.4，已經超過了0.45，按照國際通行的判定標準，中國已經跨入居民收入很不平等國家行列。已經產生的富有階層，其收入已超出普通居民幾個檔次。隨著個人收入水平的不斷提高和貧富差距的加大，個人的消費需求和消費偏好也千差萬別，為私人銀行業務的發展提供了客戶基礎。
其次，資產形式的增加與風險的加大，為商業銀行私人業務創造了廣闊的商機和市場空間。近年來，中國人民銀行連續8次降息，有錢就存銀行的傳統私人理財方式受到了較強沖擊，同時金融市場的發展使得投資渠道日益增加，債券、保險、股票、開放式基金逐漸進入融資市場，百姓投資意識也逐漸增強。由于投資理財是一項專業性很強的活動，需要極其深厚的專業知識根底和豐富的實踐經驗，普通市民即使具備了經濟基礎和投資欲望，但由于時間、資訊、專業知識和時間經驗的限制，也難以成功地進行投資理財，這就形成了對私人銀行業務的有效需求。商業銀行可憑借其豐富的專業知識代顧客理財。據工商銀行上海分行的一次調查顯示，有88％的客戶表示愿意接受銀行推薦的個人理財建議和方案，有79％的客戶表示在接受理財服務后愿意支付一定的手續費；農行廣州分行的一項調查表明，33％的居民要求銀行提供信息咨詢服務。這表明，個人理財、咨詢等一些新興的私人銀行業務將有較大的市場拓展空間。
再次，住房制度、制度的改革，為商業銀行開展個人貸款業務提供了良好的契機。1997年以后，我國政府推出了住房制度改革，并出臺了一系列與之配套的制度。涉及到幾千萬個家庭參加的住房制度改革，為私人銀行業務的發展提供了一個每年幾千億元的巨大的市場。據2001年1—7月的統計，全國住宅銷售面積5746.2萬平方米，售房金額1228.4億元。2001年我國商業銀行個人住房貸款余額達5598億元，可以預料，當個人誠信體系等條件具備后，個人住房信貸的市場規模將會以幾何級數發展。此外，教育制度的改革，也促進了家庭教育費用支出額度的大幅增長，加上國家擴大內需，鼓勵消費的政策，都有效地刺激了個人信貸的市場需求，為商業銀行放手開辦這項業務提供了有利的政策環境。
最后，化的不斷進步，為商業銀行進一步拓展私人銀行業務提供了保障和支持。傳統商業銀行業務的開展必須以分支機構為前提，需要投入相當大的人力、物力、財力，因而私人銀行業務一直被視為銀行經營的高成本、業務而不被重視。隨著電子機和通訊技術的發展，特別是互聯網技術在銀行業的不斷，銀行私人銀行、業務的成本有可能大幅度降低。據美國權威機構的調查和預測，各種服務方式的平均單項交易成本分別為：分支機構1.07美元，電話0.54美元，ATM機0.27美元，0.10美元。較低的業務成本將推動這些服務方式和手段的廣泛應用，同時，電子化的發展，也使各種新產品的出現變成可能，有利于私人銀行業務的快速發展。
五、我國商業銀行私人銀行業務發展應采取的策略
商業銀行私人銀行業務的拓展是一個包括經營理念、管理制度、技術手段、產品開發、市場營銷、人才培訓等在內的系統工程。只有采取的發展方略，才能在市場競爭中立于不敗之地。
1.加強私人銀行業務管理，保證私人銀行業務持續健康發展。一要轉變觀念，提高對私人銀行業務重要性的認識，將拓展私人銀行業務作為今后銀行業務發展的重點，在人、財、物等方面給予大力支持和政策傾斜；二要借鑒國際經驗，制定私人銀行業務改革和發展的策略與計劃，采取積極有效措施大力拓展個人銀行業務；三要建立健全私人銀行業務管理制度，包括操作規程、管理辦法和內控制度的建設和完善，保證私人銀行業務在規范和低風險狀態下運行。
2.加強私人銀行業務產品的研究和開發，滿足客戶多元化需求。一是改進現有服務品種，完善功能，使其適應市場競爭的需要。如以銀行卡為載體，對已有的私人銀行業務品種、功能進行整合、完善，使銀行卡具備一卡多戶、通存通兌、約定轉存、自動轉存、電話銀行、手機銀行、查詢服務、商戶消費、ATM取款、CDM取款、自助轉賬、業務、證券轉賬、證券買賣、質押貸款、酒店預定、網上支付、長話服務、IP電話服務、外匯買賣等多項功能，借助多功能銀行卡推動個人消費、外匯、證券、保險、基金、債券、收付、消費信貸等各種私人銀行業務的發展。二是不斷推陳出新，開發新的金融產品，以贏得客戶的信賴和長期的支持。在研究競爭對手及國際先進銀行的私人銀行業務產品類型的基礎上，結合本行實際，積極開發有市場潛力的金融產品，以滿足客戶多元化需求。在開發產品的同時要做好售后服務以及產品的升級換代工作，包括對金融產品的不斷更替、包裝、重組，使其保持旺盛的生命力。隨著金融改革的進一步深化，銀行、證券和保險三者的合作將更加密切，為銀行提供更多的私人銀行業務品種創造了條件。各商業銀行在產品開發過程中要重視打造品牌，因為商業銀行的產品和服務最能反映和體現其形象，銀行也只有通過產品和服務才能真正獲得忠實的客戶群，因此商業銀行必須做好品牌的定位和形象設計，努力推出能代表本行特色的“精品業務”，樹立安全、穩健、優質的名牌形象，增強銀行的吸引力和親和力。
3.大力發展中間業務。我國商業銀行中間業務發育不足，業務品種少，規模小，收入占比不過5%一8％，向西方商業銀行的收入占比達到40％，甚至更多?？梢哉f，中間業務是銀行新的利潤增長點，大力發展中間業務對我國商業銀行的長遠發展具有戰略意義。因此要抓住機遇，加快市場的培育和發展。首先要繼續發展傳統中間業務如代收代付業務，使銀行的服務滲透到醫療保險、稅收、加油、道路收費、停車收費等社會生活各個角落。其次要大力開展新興中間業務，如保險、基金、證券、個人外匯買賣及個人理財業務。通過增加業務的服務種類和業務范圍，積極搶占未來的中間業務市場。
4.引入營銷觀念，加大金融產品市場營銷力度。宣傳和廣告是信息必不可少的工具，尤其當金融創新的開發取得成果時，必須全力以赴抓好該成果的推廣與運用。市場營銷推廣的目的就是通過多種渠道、多種形式的產品宣傳，使客戶了解金融產品的服務功能和手段，充分享受金融產品帶來的實惠和好處，由被動變為主動地接受銀行提供的個人銀行服務。在金融產品的營銷過程中，要充分重視對內部職工的營銷。內部營銷包括兩個含義，一是在新產品向社會推廣之前或同時，將行內職工作為特殊顧客進行營銷，通過對行內職工的營銷建立新產品的第一批使用客戶，同時積累對外營銷經驗，增強對所營銷產品的認識。另一個含義是通過對行內職工舉辦的內部營銷培訓，促使各級管理人員、后臺服務人員對營銷技術有所了解，轉變以往對營銷工作的片面認識，減少機構內各個職能部門間的矛盾，樹立團隊精神和整體意識，協調一致進行對外營銷工作。
5.提供綜合化、全能化、個性化的私人金融服務。服務是商業銀行的宗旨，也是信譽的保證，在激烈的金融競爭中，銀行生存和發展的根本就是客戶，只有立足于服務，才能充分了解客戶的新需求，不斷完善服務手段，創立新的服務方式，樹立統一的對外形象。一要樹立以客戶為中心的經營理念和服務理念，并把這種理念貫穿到整個業務經營管理中，加強全員服務意識，做到上級行為下級行服務，二線為一線服務，后臺為前臺服務，全行為客戶服務。二要細分客戶群體，提供差別化服務。根據帕累托原理，銀行80％的收入來自于20％的客戶，80％的利潤來自于20％的客戶。對給銀行帶來主要效益的客戶，銀行稱之為優質客戶，包括三資員工、個體營業主、金融證券業、律師、經紀人等高收入行業的從業人員、政府中高級公務員以及演藝界知名人士、明星等，優質客戶是同業爭奪的重要目標。商業銀行要貫徹“以客戶為中心”的服務方針，研究提供差別化、個性化的金融服務方案和投資理財方案，實施優質客戶發展戰略，為他們提供量身定做的金融產品和貴賓式服務，以產品功能的不斷完善和服務手段的不斷豐富，吸引和留住客戶。同時，建立客戶經理制，由客戶經理直接為優質客戶群提供面對面、“一站式”的全程綜合服務，通過接近客戶、了解客戶需求，捕捉市場信息，創新和推廣產品，提高綜合服務能力。三要盡快推廣和普及“綜合柜員制”服務，使顧客能夠在一個窗口辦理所有的銀行業務，縮短客戶等待的時間，提高客戶的滿意度。
6.加快私人銀行業務電子化建設，大力開展網絡服務。一要加快自助銀行的建設以及電話銀行、手機銀行、網上銀行服務系統的開發，對系統中已有的金融服務品種進行不斷的更新和完善，使大量的私人銀行業務處理由客戶借助營業網點的自助設備和電話銀行、手機銀行、網上銀行等完成，一方面滿足客戶對多種服務方式及產品的需求，另一方面降低營運費用，減少柜臺人員消耗，集中力量進行產品的調研、開發及營銷。二要加快銀行卡網絡系統建設和跨行異地聯網工作，提高交易成功率，改善銀行卡用卡環境，全面提升銀行卡服務水平，加快銀行卡的發展。三是做好系統維護和保障工作，及時處理由于通訊故障導致ATM機不能正常取款，POS機無法刷卡消費，電話銀行、自助銀行等不能正常使用等問題。
7.加快培養和引進私人銀行業務專業人才，努力提高私人銀行隊伍的整體素質。隨著私人銀行業務的進一步拓展，對從業人員素質的要求也越來越高，優秀的決策管理人員、優秀的市場營銷人員和優秀的一線操作人員是保證私人銀行業務持續、健康發展的必備條件。其中，決策管理人員要負責研究市場需求、開發新型產品、實施管理控制；市場營銷人員負責宣傳策劃、推銷產品、拓展市場；一線操作人員負責客戶的接待、產品的前臺推廣和規范的業務操作。每一層次、每一崗位的人員均需具備相應的業務及管理水平。為此，商業銀行要盡早培養或引進相關的專業人才，努力提高私人銀行隊伍的整體素質，為未來競爭打好基礎。同時，要進一步健全激勵約束機制，加大績效掛鉤在不同崗位、不同層次的分配比重，體現簡單勞動與復雜勞動的分配差距，通過公平、合理的分配機制，激勵員工盡職盡責地做好本職工作。
【關鍵詞】手機銀行；業務風險；防范；安全保障
隨著現代化的信息技術不斷發展，我國銀行業也面臨著重要的轉型發展機遇與挑戰，傳統的銀行業務向電子銀行業務轉軌。在未來一段較長的時間內，我國銀行業將圍繞客戶不斷變化的需求而展開更多的產品創新和服務創新活動。其中，手機銀行業務就是一種虛擬環境下的新興電子銀行業務，是未來銀行業務新的發展趨勢和利潤增長點。但是，由于手機銀行畢竟處于一種虛擬環境下，面臨著更多的業務風險。我們認為，我們應該盡快采取措施來防范各種手機銀行業務風險，為銀行業的成功轉型提供安全保障。
一、手機銀行業務發展現狀分析
手機銀行又被稱作為移動銀行，是商業銀行利用現代通訊技術，借助于網絡通信平臺將客戶的手機連接至銀行，向客戶提供信息和金融交易服務的新型金融服務方式。應該來說，手機銀行是一種全新的業務模式，是當代金融業發展的必然趨勢，將對傳統銀行業務模式產生巨大的沖擊力。當前，手機銀行主要采用的是SMS接入方式。手機銀行業務最早在捷克出現，并隨著時間的推移，已經在歐洲、美國以及以日韓為代表的亞洲形成了一種三足鼎力的局面。但是，畢竟歐洲是手機銀行業務的發源地，其已經形成了一個較為完善的手機銀行體系，已經憑借自身的便捷性成為電子商務的重要支付手段，也成為了銀行新的利潤增長點。而我國手機銀行業務真正開展僅僅是上世紀90年代末，直到最近，手機銀行業務的擴展和潛在發展遠沒有達到目標，但是，也取得了較大的發展。根據一項調查顯示，中國是世界上手機用戶數量增長最快的地區之一，龐大的手機用戶群體和廣闊的市場資源為手機銀行業務在我國的開展提供了堅實的基礎。顯然，我國手機銀行業務在未來的一段時期內，將進入到一個規?；l展的快速時期。
二、我國手機銀行業務中存在的風險
手機銀行是商業銀行與移動網絡相結合的產物，是在虛擬環境下進行交易的，加之傳輸過程基本是開放的，手機銀行容易成為非法入侵和惡意攻擊的對象，從而容易產生一定的風險，而其防御風險的能力又直接關系到我國電子銀行體系的運行安全。事實上，手機銀行具有高速度、虛擬化和即時性特點，但是，其潛在的風險卻是比傳統銀行高的多。我國手機銀行業務風險主要有以下幾種類型：（1）技術方面的風險。手機銀行由于使用的是窄帶的無線鏈路提供信息傳輸通道，因而，其穩定性和速度都無法保障。此外，手機銀行的業務開展也需要通訊網絡平臺作為支撐，很容易受到黑客等的不法攻擊，給客戶造成損失，也給銀行帶來信譽和經濟上的損失。還有不同的技術提供商，多種技術規則和技術標準并存的局面，使得手機銀行的運行受到了較大程度的影響。一般來說，手機銀行業務的技術風險包含了：技術選擇風險，信息的泄露、丟失和被篡改，拒絕服務攻擊，病毒攻擊等。（2）信譽方面的風險。所謂信譽風險，就是由于銀行的負面輿論影響而引發的銀行客戶或資金嚴重流失的風險。這種風險引發的負面效應是較為嚴重的，其持續性有可能很長，將嚴重損害銀行建立和維持客戶關系的能力，一旦客戶喪失了信心，將引發更為嚴重的信譽危機。這是由于手機銀行的服務并沒有真正做到安全、準確和及時，加之與之合作的第三方服務質量也不能完全保證，有可能造成銀行手機業務的信譽風險。（3）法律方面的風險。由于手機銀行平臺屬于一個新興事物，很多國家和地區都沒有建立相應的法律法規來與之配套，這就造成了潛在風險的危害性較大。我國手機銀行業務的開展較晚，很多消費者對于交易各方的權利和義務尚未知曉，也沒有配套的法律法規來指引方向，這些都給手機銀行業務的開展造成了較大的法律障礙。此外，手機銀行在客戶信息披露和隱私權保護方面也面臨著法律風險。
三、我國手機銀行業務風險的防范措施分析
（1）技術風險的防范措施。由于手機銀行的運行環境是較為特殊的，因此，銀行必須選擇特定的技術支撐方案。然而，技術方案并不可能是完美無瑕的，或多或少的存在一些潛在的缺陷或漏洞，我們必須在手機銀行實際運行過程中，采取安全防范技術方案來確保手機銀行的正常運行。具體來說，當前，銀行可用于手機銀行業務開展過程中的技術風險防范方案有系統和數據完整性、數據保密性、身份鑒別、災難恢復性、操作不可否認性等。這些技術風險防范措施將用來防止數據不完整的現象發生。此外，手機銀行系統還應該配備防火墻、侵入竊密檢測系統、監視控制系統和快速恢復機制等安全措施，來禁止未經授權的軟件和硬件被篡改。手機銀行還可以使用端對端應用層加密技術，以應對當前手機銀行安全技術較為簡單的缺點，減少手機銀行用戶受黑客攻擊的可能。手機銀行還可以讓系統需要重復身份鑒定來進行加密編碼，并實行災難恢復和系統災難恢復，保證系統的可恢復性和高系統可靠性，還要進行操作過程只有用戶私人可以使用的技術安全保證，從而為手機銀行提供數據保密性、系統和數據完整性、身份鑒別、災難恢復性、操作不可否認性等技術安全手段。（2）信用風險的防范措施。對于手機銀行來說，其信譽風險的負面效應也是難以估量的，嚴重的時候還可能引發銀行業的整體經營風險。因此，銀行必須重視對于手機銀行中的信譽風險防范。一般來說，手機銀行業務的信譽風險防范主要在于防范操作風險和利用手機銀行進行金融欺詐的行為。操作風險一般來自于銀行內部，針對這種風險，銀行應該盡快完善手機銀行內部控制制度，建立科學的操作規范和嚴格的內部制約機制，做到人權分離，責任自負。針對金融欺詐的風險，銀行應該把原先只是針對個人服務的零售業務監控重點進行適時的調整，也要加強對于手機銀行的重點客戶監控，以防范可疑資金進行操作，從而為手機銀行的信譽風險提供可靠的防范措施，讓銀行監控能夠發揮更為全面的作用。（3）法律風險的防范措施。鑒于我國手機銀行的業務開展起步較晚，經驗不足，相應的法律法規建設也較為落后，因此，我國手機銀行業務的開展過程中，必然會遭遇一定的法律風險。這主要是由于我國手機銀行相關的配套法律法規不夠健全造成的。手機銀行的法律風險主要來自于手機銀行服務開放式、虛擬經營的特殊性等特點。因此，銀行應該加強自我保護意識，盡量利用現行法律、法規來切實做好對于法律風險的防范工作。應該來說，手機銀行的法律法規建設將是未來一段時期內非常重要的一項工作。我國可以用于手機銀行的法律法規主要有《合同法》、《會計法》、《票據法》、《支付結算辦法》等，還有一些技術管理條例，比如《中華人民共和國計算機信息系統安全保護條例》、《金融機構計算機信息系統安全保護工作暫行規定》等。但是，這些都還不夠完善，我們要根據手機銀行業務的開展不斷的修訂或增加這些法律法規，從而為手機銀行潛在的法律風險做好防范準備工作。
總之，我國手機銀行業務將是商業銀行一個重要的利潤增長點，雖然說起步較晚，發展不夠完善，但是，這也給了商業銀行一個較大的發展空間。我國手機銀行潛在的客戶群體是非常巨大的，具有非常廣闊的市場發展前景，我們一定要緊緊抓住這個機遇，采取技術、信譽和法律等幾個方面的風險防范措施來積極應對手機銀行業務處理過程中潛在的風險，使得這樣一個新興的金融服務工具和平臺能夠更好的發揮出為客戶提供便捷靈活服務的功能，從而為我國商業銀行業務的進一步擴大和現代化進程提供可靠的支持。
參 考 文 獻
[1]季愛東．銀行新中間業務與法律問題[M]．中國金融出版社，2004
